'二十年前，我媽給我妹買了一份假保險'
一
一則君從事保險產品經理這麼久以來，被問到最多的問題，大概就是返還型重疾險怎麼樣……
在七大姑八大姨眼裡，這貨是這樣的——
“返還保費還分紅，用利息買保障，多好呀。”
而在一則君眼裡，這貨是這樣的——
“保險是保障不是理財啊，通貨膨脹幾十年後返還的保費不值錢啊，分紅只是預期實際收益很低啊。”
還是有人不理解，我有什麼辦法，我也很絕望啊。
今天一則君決定現身說法：多麼痛的領悟，我媽曾經也被坑過。
97年，我媽在隔壁老王的熱情推薦下，給我妹買了某知名保險公司的一份返還型教育險。
保費從我妹3歲交到14歲，共12年，每年交360元。
然後開始返還了。
我妹15-17歲，共3年，每年返還400元。
18歲一次性返還1800元，22歲一次性返還2200元。
50歲之後，每年還能領400元的養老金（據保險銷售當時稱），一直領到去世。
初步一看，很多人大概和我媽想法一樣——
天啊，這不是撿錢麼！
二
真是這樣嗎？
先說說保費，我家是三線一個工薪家庭——
97年，麵條3毛一碗，我媽月薪90元。360元，是她4個月的工資。
2003年，麵條8毛一碗，我媽月薪400元。360元，接近她1個月的工資。
2008年，麵條1.5元一碗，我媽月薪1200元。這一年，保費交完了。
我妹開始領錢了，領3年，每年400元，是我媽月薪的零頭。
2012年我妹18歲，領了1.8K，我月薪3K+。
2016年我妹22歲，領了2.2K，我月薪2w+。
對比不難看出：通貨膨脹啊，錢越來越不值錢。
二十年前，我媽每年用幾個月的工資為我妹買保險。
保費在當年看來，可不是一筆小數目。
當它開始返還時，只是我媽N分之1的月薪，還不夠買一套好點的衣服。
我媽當年省吃儉用買保險，是為了讓我妹的教育有保障。
然而返還的保費，後來一點作用都沒有，購買的意義在哪裡？
對了我妹50歲後，每年還能領400元的養老金，那時這點錢夠吃頓飯嗎？
當然這是20年前的教育險，如今很多教育險都更新換代了。
至於好不好，需要一個個去測評。
一則君想提醒大家的是：買返還型保險，一定要充分考慮通貨膨脹。
保險，是用來對衝風險。
其實對大多數普通人來講，每年用很少的錢，買份人身保障就夠了。
現在花大量銀子，為了幾十年後基本沒用的保障，完全浪費啊。
至於給後代人留一筆錢，國內的話，還是留套一二線的房實際點。
三
話說回來，怎麼買保險呢？
首先你最需要保險是這四份：重疾險+意外險+壽險+醫療險。
目前市面上只有重疾險和壽險有終身型產品，比如交夠多少年就可以保終身。
其他的如醫療險啊意外險之類的，都需要每年連續續保。
不建議過多考慮分紅型或返還型保險，首選消費型重疾險。
詳細點說，大病保障可以這麼配置——
1.25歲以下，建議短期重疾險。每年花幾百塊買個緊急保障，保額50萬往上。
2.25-30歲，建議終身重疾險。此時買既便宜限制又少，經濟條件也足夠。
3.30-50歲，建議終身重疾險+定期重疾險。此時是事業的黃金期且經濟壓力大，如房貸車貸子女教育，保額一定要覆蓋負債。
4.50歲以上，再買重疾險性價比就很低了，身體狀況變差很多保險也買不了，可以考慮防癌險。
最後願所有人都買到真保險，千萬別學我媽，買的保險一點都不保險，我還不敢吐槽
一
一則君從事保險產品經理這麼久以來，被問到最多的問題，大概就是返還型重疾險怎麼樣……
在七大姑八大姨眼裡，這貨是這樣的——
“返還保費還分紅，用利息買保障，多好呀。”
而在一則君眼裡，這貨是這樣的——
“保險是保障不是理財啊，通貨膨脹幾十年後返還的保費不值錢啊，分紅只是預期實際收益很低啊。”
還是有人不理解，我有什麼辦法，我也很絕望啊。
今天一則君決定現身說法：多麼痛的領悟，我媽曾經也被坑過。
97年，我媽在隔壁老王的熱情推薦下，給我妹買了某知名保險公司的一份返還型教育險。
保費從我妹3歲交到14歲，共12年，每年交360元。
然後開始返還了。
我妹15-17歲，共3年，每年返還400元。
18歲一次性返還1800元，22歲一次性返還2200元。
50歲之後，每年還能領400元的養老金（據保險銷售當時稱），一直領到去世。
初步一看，很多人大概和我媽想法一樣——
天啊，這不是撿錢麼！
二
真是這樣嗎？
先說說保費，我家是三線一個工薪家庭——
97年，麵條3毛一碗，我媽月薪90元。360元，是她4個月的工資。
2003年，麵條8毛一碗，我媽月薪400元。360元，接近她1個月的工資。
2008年，麵條1.5元一碗，我媽月薪1200元。這一年，保費交完了。
我妹開始領錢了，領3年，每年400元，是我媽月薪的零頭。
2012年我妹18歲，領了1.8K，我月薪3K+。
2016年我妹22歲，領了2.2K，我月薪2w+。
對比不難看出：通貨膨脹啊，錢越來越不值錢。
二十年前，我媽每年用幾個月的工資為我妹買保險。
保費在當年看來，可不是一筆小數目。
當它開始返還時，只是我媽N分之1的月薪，還不夠買一套好點的衣服。
我媽當年省吃儉用買保險，是為了讓我妹的教育有保障。
然而返還的保費，後來一點作用都沒有，購買的意義在哪裡？
對了我妹50歲後，每年還能領400元的養老金，那時這點錢夠吃頓飯嗎？
當然這是20年前的教育險，如今很多教育險都更新換代了。
至於好不好，需要一個個去測評。
一則君想提醒大家的是：買返還型保險，一定要充分考慮通貨膨脹。
保險，是用來對衝風險。
其實對大多數普通人來講，每年用很少的錢，買份人身保障就夠了。
現在花大量銀子，為了幾十年後基本沒用的保障，完全浪費啊。
至於給後代人留一筆錢，國內的話，還是留套一二線的房實際點。
三
話說回來，怎麼買保險呢？
首先你最需要保險是這四份：重疾險+意外險+壽險+醫療險。
目前市面上只有重疾險和壽險有終身型產品，比如交夠多少年就可以保終身。
其他的如醫療險啊意外險之類的，都需要每年連續續保。
不建議過多考慮分紅型或返還型保險，首選消費型重疾險。
詳細點說，大病保障可以這麼配置——
1.25歲以下，建議短期重疾險。每年花幾百塊買個緊急保障，保額50萬往上。
2.25-30歲，建議終身重疾險。此時買既便宜限制又少，經濟條件也足夠。
3.30-50歲，建議終身重疾險+定期重疾險。此時是事業的黃金期且經濟壓力大，如房貸車貸子女教育，保額一定要覆蓋負債。
4.50歲以上，再買重疾險性價比就很低了，身體狀況變差很多保險也買不了，可以考慮防癌險。
最後願所有人都買到真保險，千萬別學我媽，買的保險一點都不保險，我還不敢吐槽