信用卡到底吞了你多少錢？我們白白的為卡奴支付了多少利息？

超人是在一線城市，上海財富500強外企工作的高薪白領，經常抱怨：為什麼她每個月的工資都還了信用卡，竟然還還不完，仔細算算，自己也沒買什麼東西？到底錢都去哪了？

我們先看百度百科對信用卡的定義：

信用卡（Credit Card），又叫貸記卡。是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。

信用卡是由商業銀行或信用卡公司對信用合格的消費者發行的信用證明。持有信用卡的消費者可以到特約商業服務部門購物或消費，再由銀行同商戶和持卡人進行結算，持卡人可以在規定額度內透支。

所以我們應該意識到信用卡的性質跟貸款是一樣的，透支消費，就相當於貸款消費。信用額度就等於貸款額度。

差別在於貸款需要利息，而信用卡有最長50天左右的免息期，在免息期還款是不需要利息的，那是不是錢就真的白借給我們用了？

我們先從經濟學的角度進行分析。各類商業銀行都在在大量推廣自己的信用卡，按還款能力的強弱，設定不同的額度。當然額度肯定比你月收入要高出2-10倍左右。

那麼矛盾在於為什麼信用卡會有長達50天左右的免息期呢？這對於商業銀行豈不是白白損失了利息收入嗎？10000塊錢就是存餘額寶（按年化2.3%收益），50天也能賺 40塊錢，這是不是在給我們送利息？

我們拿商業銀行來講，商業銀行把10000塊錢，借給你，並且有50天不收取任何利息。那銀行怎麼賺錢？因為從銀行的角度來講，這10000塊錢就是投資的資金，投資是要產生收益的。

這時我們分析銀行這10000塊錢在50天免息期內，賺了多少錢？

我們在商場刷POS機時，商戶是需要付給髮卡行手續費的，手續費的費率我們看百度百科的解釋：

根據現行的《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》，銀行卡收單業務的結算手續費全部由商戶承擔，但不同行業所實行的費率不同，費率標準從0.5%到4%不等。一般來說，零售業的刷卡手續費率在0.8%-1%，超市是0.5%，餐飲業為2%。

應該意識到羊毛出在羊身上，商家會通過提高商品售價將這部分刷卡手續費最終轉嫁在消費者頭上，最終還是由消費者埋單。

我們將刷卡手續費費取平均值1%，那麼我們每次消費都會扣除1% 的手續費。那麼一個月消費10000塊錢的手續費就是100塊。我們每個月透支的10000塊錢，在還款日之前是必須還錢的。

這就是說這10000塊錢的月息是1%，（如果到年底再還錢，那麼就是年息1%）。一年12個月，可以計算得出，這每個月刷卡消費10000塊錢的話，手續費為100元，那麼12個月下來，商業銀行得到的手續費是1200塊。收益為12%（1200元 / 10000元）。

2019年我國的央行所公佈的基準存款利率如下表

那麼10000塊錢的額度，所得到的收益是活期存款的34倍（12/0.35），是一年定期存款的8倍(12/1.5)，是三年定期存款的10倍(12/2.75)，是五年以上商業貸款的2.4倍（12/4.9）.

我們可以明白為什麼銀行在推廣信用卡，肯定會比無抵押貸款，抵押貸款，公積金貸款要積極踴躍很多，並且設有專門的信用卡銷售中心。並且髮卡銀行會規定年費是100-300不等，但是刷夠10次-20次，就可以免年費。這並不是給我們優惠，而是通過這個佔便宜的心理，培養我們刷卡消費的習慣！

這只是保底情況。而如果我們在50天免息期內還不上款，或者忘記還款了，會產生多少利息？難道延期一天，只收一天的利息嗎？

超人是千千萬萬個患有拖延症晚期的職場白領之一，就拿超人的信用卡賬戶舉例。

2018年4月份到期賬單的還款額為 2977.97元，八神延期3天還款，可以看到利息為76.72元，另外有違約金14.89元。

我們計算一下超人這個延期付款，產生的實際月息是多少？

利息為76.72元+違約金14.89元=91.61元。2018年4月賬單為2977.97元。月息為91.61元 / 2977.97元 * 100% = 3.08%.

那麼我們可以看到月息是3.08%，這個利率數字的概念是什麼含義呢？

我們乘以12個月，年息就是37%，差不多三分之一以上！。

這簡直就是高利貸嘛！！！！。

但是仔細一算，又感覺不對，實際上我支付出了91.61元，即便每個月支出91.61元違約金和利息，那麼一年12個月，也僅僅只有1099元（91.61*12）嘛。按八神一年10萬的年薪收入，只有1%嘛。怎麼可能是三分之一呢，肯定是計算方法有問題。

真的是計算方法有問題嗎？

我們換個角度來分析這10000萬的投資額度。比如八神開了一個“超超商業銀行”，發給美女超人一張額度10000的信用卡，超人每月都會透支10000進行消費。超人是個有拖延症晚期的患者，每個月都會延期還款，每個月都會產生3%的的利息和違約金。

每個月超人需要因為自己延期還利息300元（3%*10000）和賬單10000元。這樣第二個月超人額度又滿了10000元。經過12個月。共計付出利息300元*12月=3600元。

那麼此時八神作為“超超商業銀行”的所有者，通過貸款10000塊錢給超人進行消費，共計得到的收益是多少呢？

到年底八神的財務部門一計算，是10000元本金，再加3600元的利息。

八神這10000塊錢的年投資收益率是3600元 / 10000元 * 100% = 36%。再加上從商家POS機上所收取的12%的手續費，合計是48%的收益率！！！！！！

48%的收益率！！！！！！

如上所分析，商家12%的手續費會通過提高產品得售價來轉嫁到消費者頭上。實際上，八神這48%的利息收益，都是來自消費者，也就是千千萬萬個像超人一樣的城市白領。

為什麼作為個人計算的時候，利息只有1%，而到了銀行家手裡就變成48%了呢？這相當於超人一半的錢都給了銀行啦！！！！

因為中間相差的47%的利差都通過提高產品的售價轉移分攤到了千千萬萬個超人身上，這也是為什麼我們抱怨物價越來越高，越是大城市生活成本越高，掙得多花的多，但是卻不知道錢去哪了？

那麼接下來分析一下如果分期付款的話，實際的年利息有多高！

我們可以看到這個八神這個賬單，分期付款的總金額是 5550元，分12期付清，每期還款金額為462.5元。而每期的分期手續費是28.31元。

那麼第一期的月利息為28.31元 / 462.5元 / 1個月 * 100% = 6.1% ，乘以12個月，年息為 73%。

第十二期的月利息為28.31元 / 462.5元 / 12個月 * 100% = 0.5%，乘以12個月，年息為6%。

我們可以看到分期付款的平均月息為1.6%，而平均年息為14,.5%. 分期付款的年息依然是商業貸款利率的 3倍（14.5 / 4.9）.

有很多朋友，很慶幸自己平時沒有申請，也不使用信用卡，只是用儲蓄卡消費。而我們經過上述對信用卡鉅額收益的分析等得出，即便你自己不使用信用卡，那你也為使用信用卡的人分擔了一部分利息。沒有學過經濟學的人，聽了以後，大呼不明白。那我們這節就繼續分析一下，在信用卡年息12%到48%的兩個最小和最大數值背後，未使用信用卡的人群和使用信用卡的人群各承擔了多少利息。

下邊經過簡單計算後所得結論：

1. 普通人認為只要不刷信用卡，就不用承擔利息。

真相：無論是短期或者長期，不使用信用卡的群體替透支信用卡的群體承擔了50%的利息。短期我們承擔了50%按時還款的信用卡使用者較低的利息，而長期我們卻承擔了50%逾期或者高利貸消費群體的高利息。

我們從經濟學角度分析，那麼第一步先假設一個最簡單的場景。

在一個與世隔絕的小島上，有三個人：

A.銀行家李總。 B.商店經營者王老闆。C.白領小美

銀行家李總給白領小美辦理了一張額度為10000塊錢的信用卡。還款週期為30天。白領小美每月工資收入12000元。每個月都會購買10000塊錢的商品進行消費。而商店經營者王老闆，每月的營銷額為10000元，成本為8000元，沒有房租水電等其他開銷，那麼淨利潤是2000元。

第一種狀態下，小白領C只使用儲蓄卡消費。那麼每月消費10000元，連續消費了12個月後，年底盤賬時我們可以通過計算得出：

白領小美年收入144000元，消費120000元，結餘24000元。

商店王老闆，年營業額為120000元，除去成本9600元，實際盈利24000元。

銀行家李總年初10000元本金，因為沒有利息收入，還是10000元。收入為0元

第二種情況小美每次消費都使用POS機刷卡，月底按時還款。刷卡手續費為1%, 這1%的手續費是向商店老王收取的，那麼每月小美每消費10000元，老王就要除了要除去8000元的成本費用，還要付給銀行李總1%也就是80元手續費。

那麼這個時候，老王發現自己每個月只能賺7920元了，虧了80元。這是老王要漲價，每件商品漲價1%，來彌補自己的虧損。漲價後，小美每個月不得不消費10100元，本來購買之前10000就能買到的商品。一年後我們計算一下，資金在三者之間的分配。

白領小美年收入144000元，消費121200元，結餘22800元。

商店王老闆，年營業額121200元，成本96000，手續費1212元，實際盈利23988元，比去年虧損12元。

而此時銀行家李總，年初10000元的本金，年底得到了1212元手續費收入，盈利12.12%

第三種情況 小美不僅每次消費額時候都用POS機刷卡，並且每次都逾期。我們把每次逾期所產生的的利息和違約金假定為3%。那也就是每月消費10100元，需要付給銀行家李總10100元*3%=303元。

那麼一年後，我們計算一下。

白領小美年收入144000元，消費121200元，付出利息3636元， 結餘19164元。

商店王老闆，年營業額121200元，成本96000，手續費1212元，實際盈利23988元，比去年虧損12元。

而此時銀行家李總，年初10000元的本金，年底得到了1212元手續費收入和3636元違約金收入，盈利48.48%.

我們引入第四個人小亮

小亮每月工資收入12000元，同樣使用10000元進行消費，但是隻使用儲蓄卡。因為小美每月透支10000元，王老闆每月營業額20000元，但是每次需要向銀行家交100塊的手續費，所以為了賺回這100元，王老闆只能每件將所有商品統一漲價0.5%。這樣每月就可以多收入100元抵消付給銀行家李總的100元。其實通過我們詳細計算，在漲價0.5%後，實際王老闆只能多收入99.5元，卻需要付給銀行家李總100.5元手續費.還是虧損了1元。

而這時雖然小亮沒有使用信用卡。但是不得不忍受漲價了0.5% 的商品。相當於為小美分擔了一半的利息。

如果小美經常逾期。那麼實際對小亮是沒有多大影響的。小亮還是隻承擔0.5%的利息。而小美需要承擔每月3.5%的月息。

而此時我們再假設另一種情況。就是每月商店王老闆只進價值20000元的商品 賣給 小亮和小美，每月恰好賣完。而第二年，因為銀行家老李在第一年底，躺在床上就收入了利息4848元。那麼老王為了慶祝一下，今年也要去商店消費把收益花完，平均每月需要花費404元，才能花完。但是此時商店每月只有價值20000元的東西，而李總，小美，小亮都要消費，共計需要消費20404元錢。

此時出現了一個經典的經濟學現象：供不應求。在第一個月王老闆趁機把所有商品漲價2.02%，相當於原來價值20000元的商品，現在售價是20404元。物價漲了2.02%。

此時，李總，小美，小亮都賣到了東西。但是實際上對於小美和小亮來講，買到的商品縮水了2.02%。

這是建立在小美和小亮都使用儲蓄卡消費的情況。

但是如果小美還繼續使用信用卡消費的話，那麼小亮就還需要額外承擔0.5%的漲價。實際上商品漲價為2.02%+0.5%=2.52%。

我們可以得出小亮雖然沒有使用信用卡，但是卻不得不承受由於小美透支信用卡，在第一年漲價0.5%，和在第二年所引發的漲價2.52%的後果。

以上都是簡化的計算，實際社會中會更加複雜。儘管計算不是特別準確，但是大致能演示出，小亮和小美所承受的利息比例，也就是物價通脹帶來的後果。

我們可以推論如果十個人中有1個人，在使用信用卡進行透支消費，那麼長期來看，剩餘九個人就要為透支信用卡這個人分擔90%的利息，既平均每人需要分擔10%的利息。當然導致物價上漲，通貨膨脹，信貸擴張只是其中一個因素，實際的社會經濟的通脹水平。是各種不同因素綜合的結果。我們需要理性對待。