“哎喲 向著天空拜一拜呀 別想不開
老天自有安排
老天愛笨小孩”
這首膾炙人口的《笨小孩》告訴人們：一個人可以沒有天分，但只要肯堅持就會成功。
在金融科技領域，一個個創業而起的公司也像一個個小孩，在田野中長起。有些心術不正，腦袋“靈光”卻投機取巧，終難成才。也有笨小孩，一路慢慢地走，倒也走得踏實，走得穩健，走出一片天地。
《笨小孩》這首歌也迴盪在董駿的腦海中，“企業如人”，積木拼圖CEO、積木盒子創始人董駿和微金融的“積木”版圖，像跑一場馬拉松般，保持自己的節奏，慢慢地走，一路欣賞著風景。
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“監管還是會留一定的口子”
2017年以來，監管對網貸行業的收口不斷縮緊，在2018年更是迎來了一個進階的監管大環境。不確定的未來，擺在行業面前。
在行業摸爬滾打多年，一貫在商言商卻又非常剋制，觸覺敏銳卻又非常從容的董駿，對當下的網貸行業，保持著穩健的看法。
自2007年中國誕生第一家網貸機構，整個行業面臨著巨大的監管紅利。在董駿看來，長期來說，一個優秀的企業不會永遠去追逐監管套利的，“P2P行業的0到1是靠監管套利起來的，因為原來監管認為沒有太大風險，覺得民間借貸風險可控，只是將這種模式放到了網上，民間借貸法律關係是可以的，但是規模化上就會造成金融體系的風險，這裡有一定的監管套利存在。”
但對於積木體系來說，董駿保持著充足的信心。常言道：手裡有糧，心中不慌。但對於公司而言，幾年打磨下來的，不僅僅是糧滿囤，更是能攬下瓷器活的金剛鑽。
“P2P這個模式本身不是我們的核心能力，我們核心能力是怎麼服務那些小微客戶，怎麼管理那些小微客戶的風險，源源不斷產生小微金融的資產，這件事是金融裡頭最有價值的。整個金融體系核心是如何管理資產的能力，而不是如何‘吸儲’的能力。” 在董駿看來，“積木”一路走來，也是不斷蛻變的旅程。即便面對最壞的情況，“積木”仍舊有能都夠站穩腳跟的所在。
而在當下P2P不斷有負面事件出現，甚至有一些大的平臺退出，但董駿依舊保持著冷靜：“P2P的發展還是會有建設性，監管還是會留一定的口子。”
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找準底層資產的定位
笨小孩，也會堅持走自己的路。
對於一些歪腦筋不斷的“聰明孩子”，想著是如何去鑽監管的空子，撈取暴利。
而對於積木體系而言，找準自己的地位，甚至有時不惜犧牲成長的速度，都是必要的。
在董駿看來：“怎麼樣定位你的底層資產，你願意做什麼樣的底層資產，這是最重要的。如果方向定位有風險了，無論再怎麼去優化具體的技術、日常管理，也很難去避免系統性的危機。”
曾經，不少P2P平臺為了把規模做大，忙著與擔保、小貸等外部公司合作。在眾多平臺還在忙著資金端的流量競爭時，董駿意識到此類模式潛在的風險，他踩了坑，繼而選擇了剋制，而積木體系也選擇了自己做資產的路。也就是在2014年年底，專注小微信貸信息服務的“積木時代”問世。
積木體系如今包括了三大業務：P2P、信貸業務和資產管理。P2P經營的仍是網貸業務，這塊業務按照監管要求在進行各種調整；信貸業務有直接管理貸款和間接管理貸款，主要由積木時代和積木美行在經營，都是針對夫妻老婆店和農戶開展的金融服務，兩者客群定位上有差異；資產管理業務模式，主要幫助機構參與到零售信貸資產的投資裡。在董駿看來，一路堅持，P2P不再是主陣地，也不是核心能力。
儘管互聯網化的商業模式應用在金融上，可以讓出借人更方便的出借，董駿也認為是很有價值的，但對於金融而言，這一價值遠小於對底層資產管理的能力，“我只要抓住底層資產管理能力，P2P反而變成了一個相對次要的東西。”
所以，即使面對監管的不確定，積木體系堅持：“只要我們把零售金融資產管理好了，可持續性發展是沒問題的，無非不再通過P2P的模式來獲取資金，要通過自己的牌照模式或者是跟機構的合作模式來獲取資金。”
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在市場上慢慢有話語權
想一口吃成胖子，必須是一個胃口很大的人。
但在創業路上的董駿，認為自己的主題是個“笨小孩”，他覺得“這個詞的含義更多像跑步，而且是長跑。長跑你要把握自己的節奏，因為這是一個21公里或者42公里的馬拉松。”
對於“積木”而言，6年來撮合近600億的信貸合作，“從傳統金融行業發展來說這已經不可想象了，只不過我們藉助了互聯網，藉助了今天的趨勢迅速把這個事做起來，絕對值來說已經很快了。但是整體節奏怎樣把握，是我們更重要的主題。”
在節奏上，董駿仍舊希望寧可慢下來，“整個中國創業市場快的氛圍是比較濃的，快有很多好處，但是在我們這個行業快不一定是好處。”
在監管加碼之前，積木盒子就慢了下來。根據運營數據顯示，去年9月30日規模為70億，如今保持在50億左右的規模，董駿說：“我們可以持續穩定發展，在備案之前將大致穩定在這一範圍，雖然這不是一個讓我們一下子賺到很多錢的規模，但是可以保持穩定成長。”
規模並不是“積木”最看重的，董駿說：“一個真正牛的公司不會擔心別人學自己怎麼幹的，別人學了也學不會的，這點在小微信貸服務上很明顯。”沉下心來，形成濃厚的企業文化，才是為長遠計的底氣。
在拓展小微信貸時，董駿發現當地農商行或信用社也有類似的產品，“人家資金成本也低，人家牌照也好，你怎麼跟人家競爭？”
董駿說：“我們發現這其實是個文化的問題，如果要做這件事，一個公司必須五年、十年秉承一種文化。要有耐心，要經得起誘惑，要有很強的服務意識，把這些真正融入到業務，風險才能管理好，這就是我們的優勢。”
在小微信貸領域，“積木”慢慢拼接，培育這一體系的DNA ，將風險、客戶服務、質量管理等，全部融入到運營體系，融入到人才培養體系。
這樣的自我塑造的過程，也是逐步被機構認可的過程，儘管要犧牲掉的資金成本是高的，要出讓更多的利益，但是慢慢的資產數據會說話，“積木”的話語權也更多了。
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做成中國最大的夫妻老婆店金融服務商
笨小孩也有自己的追求和內心的熱望，只是深埋心中。
對於“積木”來說，已然認定了方向，腳踏實地前行，“我們現在定位小微裡頭比較優質的夫妻老婆店或者農村種養殖戶，這是方向，也是一個藍海市場，關乎國計民生，政策上也很支持。”
這些小生意往往季節性比較強，需要一些流動資金，但是毛利很高，養活了很多家庭，也是傳統金融機構服務不能充分滿足的群體。積木時代和積木美行定位在這樣的客群，還進行了分層以期有效滿足小微貸款的需求。
前行的路上，能看出笨小孩的一股軸勁：“我們從獲客角度做非常嚴格的管理，我們做小微資產嚴格要求是直接獲客，我們不跟中介合作。”
董駿認為中介獲客有很多弊端，“積木”通過直接獲客,對客戶風險管理能力會比較強，客戶的黏性也會比較強，“從獲客到怎麼樣對客戶做盡調，從貸後管理到違約了怎麼做催收，這一系列鏈條裡的細節都能夠進行優化。”
面對未來，除了爭取P2P牌照，董駿表示：“我們逐漸在多元化資金，我希望做成像美國的富國銀行（WELLS FARGO）一樣。這家銀行在美國中西部就是專門做小微企業，在次貸危機中是受影響最小一家銀行。我們確實在世界上看到這樣的標杆，這就是我們的定位。如果給我們五年時間，我們應該可以做成中國最大的夫妻老婆店金融服務商。”