人食五穀雜糧，很難不得病。
可是，一旦生病，不僅需要多次治療，而且可能幾年無法工作，需要長期的恢復，而這些都是需要花錢的。
SO ，出於對高額醫療費的擔憂，很多人在選擇保險的時候，首先會考慮重大疾病保險。
畢竟，只要買了重疾險，如果後續發生符合合同約定的疾病，就可以得到保險公司的一大筆錢。
並且，這筆錢我們可以自由支配，比如，可以用來治病、出國治療、旅遊、買房、買車、恢復身體，購買保健品等。
可是市面上的重疾險種類五花八門，比如：“消費型、返還型、提前給付、多次賠付、……”等。
讓很多朋友在買保險時挑的眼花繚亂，壓根不知道自己該買什麼。
所以，今天李財師就帶大家盤一盤重疾險這個磨人的小妖精。
通俗的來說，從繳費形式來看，重疾險可分為消費型、返還型。
區分這二者的標準就是：我交的保費會不會回來，什麼時候回來，能回來多少？
那什麼是消費型重疾險？
顧名思義：就是在保障期間如果我們沒有發生合同約定的疾病，那麼我們不僅得不到任何賠償，而且所交的保費也會打水漂。
因此，這類重疾險的保費非常便宜，通常我們可以用較少的保費，獲得更高的保額。
比如：30 歲男性，50 萬保額，每年保費約在幾千元。
反之，返還型保險，指的就是在保障期間內，即便我們沒有發生合同約定的疾病，但是隻要不違法亂紀，那這一生我們基本上都可以得到理賠，只不過是時間點不同。
畢竟，不管是60歲、或於70歲、或於什麼時間.....或因為大病、或因為意外、或因為什麼原因.....人固有一死。
SO，返還型保險，只要我們不違法亂紀，那麼它的賠付率是100%。
不過，返還型保險分為兩類。
一類指：只要我們不違法亂紀，那麼不管在什麼時間，是因為大病、或因為意外、或因為什麼原因.....導致的風險，都可以得到理賠。
舉個例子：
小明買了一份保終身，50萬保額的重疾險。
可是，等小明活到 90 歲也沒有患病，最後自然老死。
在小明自然身故的那天，小明的子女和保險公司提出了理賠申請。
最後，保險公司理賠給小明的子女50萬的身故理賠金。
另一類指：會在約定時間返還一筆錢給你，與此同時，保障繼續有效。
舉個例子：
小明買了一份保終身，50萬保額的重疾險。
同時和保險公司約定，如果在60歲的時候，小明平安無事，沒有發生合同約定的疾病，那麼保險公司需要返還保費，同時保障繼續。
幸運的是，小明在60歲的時候，身體依舊很棒，所以得到了保險公司返還的20萬保費。
後在小明74歲的時候，發生了合同約定的疾病，於是保險公司理賠了小明50萬。
合同終止。
由於返還型保險，無論如何，都能 100% 獲得保額，所以這些產品價格都不便宜。
比如：30 歲男性，50萬保額保終身，每年保費在 1.1 萬 - 1.6 萬元之間。
那麼我們購買重疾險時，應該選擇消費型重疾險，還是返還型重疾險呢？
其實，這兩種產品沒有好壞對錯之分，建議大家購買時，結合自己的需求來看就好。
比如：預算有限選擇消費型，預算充足，選擇返還型。
好了，確定了選擇什麼類型的重疾險後，我們就可以考慮哪個重疾險的保障內容更加全面了。
目前，大多數重疾險保：重疾、輕症、中症、特疾等。
在這幾個保障內容中，我們先聊聊重疾種類：
由於在2007 年，保險行業協統一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，對各大保險公司疾病進行了統一。
SO，無論是 80 種重疾，還是 100 種重疾，前 25 種病種各家保險公司定義都是相同的。
並且這 25 種重疾，在所有理賠的案件中，已經佔到了所有重疾險理賠的 95% 左右，可以說是重疾險的核心。
SO，建議大家在購買重疾險時，不要單純的認為重疾險保的疾病種類越多越好。
接下來我們聊聊：輕症、中症、特疾等。
由於保險行業協會只對 25 種重疾進行了統一的規範和確定，對輕症、中症、特疾等沒有統一的標準的。
直接造成不同公司對輕症、中症、特疾等的數量與種類都有一定的不同。
所以，這塊通常是各保險公司藏汙納垢的地方。
比如：
去年，某世界 500 強保險公司的一個拒賠案例在網上鬧得沸沸揚揚。
客戶因為冠心病住院，醫生說他這個病可以做“冠狀動脈介入術”（微創植入心臟支架），也可以剖開胸膛做“冠狀動脈搭橋術”。
介入術創傷小恢復快，而搭橋術非常痛苦，恢復也很慢，一般正常人都會選擇介入術。
結果客戶在理賠時才發現，這款重疾險只保搭橋術，介入術是不賠的…
SO ，建議大家購買重疾險時，重點關注這個地方。
比如：不要侷限於關注它保障多少種疾病，應該關注它保障的疾病，有沒有用包含高發疾病，以及有沒有分組，分組是否合理。
另外：現在的重疾險，從賠付次數來看，可以分為單次賠付重疾險、多次賠重疾險、癌症多次賠。
單次賠付重疾險：說白了，只能理賠一次重疾。
多次賠付重疾險：說白了，可以賠付多次重疾。
不過，需要注意的是：這個多次賠付針對的是兩種不同種類的重疾。
多次賠付重疾險的出現，完全是為了保障那些隨著醫學發展，即便得過重疾，依然可以帶著疾病生存的人群的。
畢竟，這類人群比其他健康人更容易患重疾。
癌症多次賠付：其實癌症多次賠付一般作為附加險存在，可以和單次賠付重疾險、多次賠付重疾險隨意組合，實現更全面的保障。
畢竟癌症對我們的威脅越來越大，可以說，癌症這個東西在我們的生命中基本是躲不掉的。
可能在大家看文章的這3分鐘裡，全國可能就有21個人不幸患上了癌症。
那這幾種重疾險，我們應該怎麼選擇呢？
李財師建議大家按需出發：
比如：
1：對於有家族癌症病史的人群，優先選擇癌症多次賠付重疾險。
由於癌症的復發、轉移、持續是所有重疾多次理賠裡概率最高的。
所以，建議大家在選擇癌症多次賠付重疾險時，優先考慮賠付有沒有間隔期。
畢竟，對於一個癌症病人，能再活3年還是再活5年，那概率可差的不是一星半點。
目前市面上的產品基本上都是3年間隔期，不過最近新上的芯愛重疾險間隔期是1年。
2：對於預算有限的人群，優先選擇單次賠付重疾險。
李財師之前提醒過大家：預算有限，保額優先。
SO，先擁有保障比選擇什麼保障更重要。
3：對於預算充足，或者有家族病史的人群，可以選擇多次賠付重疾險。
畢竟隨著醫學的發展，很多得了“絕症的人”，都可以通過醫學手段可以控制成慢性病，然後帶著疾病生存。
SO，為了後續保障，多次賠付還是有必要的。
總的來說，選擇什麼重疾險，取決於我們的需求。大家按需出發。
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