一、保險基礎知識
買保險前，很多人會什麼都沒想，就讓你推薦一款產品，或者問你某個產品是不是適合自己。這樣很難得到準確回覆的
為什麼呢？
保險配置需要分析每個家庭角色所面臨的風險，什麼樣的產品適合孩子，大人又應該怎麼買？
首先明確所需要的保障型的產品：重疾險、醫療險、意外險、壽險
1.重疾險
重疾險是給付型的，一旦確診合同約定的疾病時，按照合同約定賠付保額
重疾險按保障期限分為定期重疾險、終身重疾險
定期是確定的一個期限，比如20年、30年，或者保至60歲、70歲、80歲；終身，則終身提供保障，直到身故
2.醫療險
醫療險是報銷型的，是對於住院所花銷醫療費用進行報銷。分為百萬醫療，大病都可以報銷，1萬免賠額。和小病醫療，0免賠額的
區別於上面提到的重疾險只賠付合同約定的重大疾病，不是條款上的是不賠付的。而醫療險住院就可以報銷，可以轉移這部分疾病住院費用報銷的風險
而如果是因為重疾住院，則可以用重疾險賠款去治療，然後用醫療險去報銷，這樣重疾險和醫療險形成了一個很好的補充，有效減輕病人的家庭經濟負擔。
3.意外險
意外險包含意外傷害和意外醫療
意外傷害是意外身故/傷殘進行賠付，是給付型。意外醫療是對意外導致的醫療費用進行報銷，屬於報銷型
意外險保費低，保額多，意外險與職業分類有關，高危職業人群費率高些
4.壽險
壽險對應身故後的經濟責任，保障家裡經濟來源身故後造成的經濟損失。根據保障期限有定期和終身。
定期，如10年、20年、30年，或保至70、80歲；終身，沒有期限限制，就是直到身故賠付。
二、常見誤區
1.盲目追求品牌公司
很多人想買保險時經常喜歡問的一款問題：哪家保險公司理賠好？買哪家的產品好？
其實這些問題都是沒必要的，保險公司的成立門檻都很高，註冊資本都是2億以上
只是有的保險公司很少做廣告，業務員也比較少，所以名氣小些。而大家熟知的幾家只是花了大量的錢去做廣告營銷。
所以保險公司的大小跟保險公司好壞、理賠沒有任何聯繫。
想要了解關於保險公司和保險產品備案的相關信息，可以去保監會官網查詢看下
關於經營情況、賠付能力，都可以看到數據。
至於很多人會問的保險公司是否會倒閉。
目前國內還沒有一家保險公司倒閉，所以倒閉可能性很低，基本不會倒閉的而且根據保險法規定，即使將來倒閉了，也會有保監會託管，交給下家保險公司接手，不會影響保單理賠。
2.理賠一些問題
很多人都擔心網上投保後理賠怎麼辦，沒人服務怎麼辦
實際上保險產品都是全國通賠，不管是找業務員買的還是網上投保的，都是理賠部門負責。很多業務員說幫你理賠，幫你服務，也只是幫忙送送資料，保險理賠和業務員沒有任何聯繫。
所以不會有大小公司理賠不一樣的情況，都是按照條款理賠。
只要投保前仔細閱讀投保須知、免責條款、保障責任。符合健康告知，理賠都不難的。就是服務我們的人離職了，你都不需要擔心的，因為你打個電話到保險公司報案，該怎麼賠就怎麼賠的
3.網上投保靠譜嗎
有些朋友擔心網上的買的保險不靠譜。其實沒必要
同樣的產品，只要是保險公司推出的都是有保障的。只是投保方式不一樣
無論是保費、保額、保障責任上，線上產品都更有優勢，經常會有性價比高的產品出來
網上投保後，會有電子保單發到郵箱。電子保單和紙質一樣的，具有同等法律效力的。保單可以到保險公司官網或熱線電話查詢驗證
4.選擇定期還是終身
首先保費上，終身保費肯定是高於定期的，預算充足，當然可以買終身的
如果預算有限，完全可以考慮先買定期的。以重疾險為例，30萬保至70歲，優於10萬保終身的。至於有人會問70歲後沒有保障怎麼辦，首先是要保證經濟責任最重的時期，解決當下的事情
三、產品配置思路
在給家庭成員配置保險時，一定是先大人，後老人和小孩。大人一般是家裡頂樑柱，是家裡賺錢最多的也是責任最重的，一旦出現問題，會對其他家庭成員生活造成極大影響。所以對於頂樑柱的保障是要最全面 預算也是最多的。
其實我自己也是按照這樣的配置思路，重疾險、醫療險、壽險、意外險都是按照自身情況網上投保的。至於大家關心的理賠問題，也可以專門回覆大家
四、大人的產品配置方案
大人保險配置：重疾險+壽險+醫療險+意外險
一般保費支出建議是在年收入的6%～9%，根據不同預算可以再調整
重疾險選了百年人壽的康惠保旗艦版，算是市場上的王者產品。相比其他產品多了中症保障，而且保費也很有競爭力。
壽險選了大麥定壽，保費便宜，投保條件寬鬆，免責條款少，保費優勢很明顯
家裡主要經濟來源必備產品，如果有房貸、車貸，保障期限可以保20或30年覆蓋貸款期限。
壽險的理賠標準也很簡單，主要是保身故或全殘，完全可以對比保費選擇便宜的
健康告知只有4條，即使是乙肝攜帶、小三陽，肝功能正常也可以買
免責條款也只有3條，酒駕、戰爭、暴亂導致的身故也都可以理賠。對比其他壽險產品真的很寬鬆了。
醫療險，之前選的平安的e生保（保證續保版）
目前醫療險基本都是1年期的，看重續保條件，e生保6年保證續保真的不錯，續保條件非常好，而且銷量大，產品也很穩定。
現在可以看下尊享e生2019月交版，一般醫療300萬的醫療報銷額度，重大醫療300萬（0免賠額）。首月0元，後面每月幾十，良心價了。可以有質子重離子醫療，增值服務很多，保障很全面了。
百萬醫療的續保一直是個關心的話題，尊享e生是承諾不會因為身體變化或理賠而拒絕讓你續保。也不會單獨調整續保保費，停售後可以升級到其他產品。
保障好，保費便宜。而且產品銷量很大，穩定性不用擔心，續保也有優勢的。
最後意外險選擇1年期消費型的就可以了，一年保費一百多，沒有健康告知。
意外身故/傷殘50萬+水運、軌道交通意外身故/傷殘30萬+航空意外身故/傷殘50萬+意外醫療5萬+50元/天意外住院津貼，只要180元
如果是交通意外，保額高達80或100萬，性價比真的很高了。
2.預算充足，重疾險可以買終身
收入高了，預算充足，保障期限可以提高，可以買終身的，畢竟70歲後依舊有疾病風險。而且保障內容可以選保障更加全面的產品
這裡重疾險考慮芯愛替代
芯愛是直接對標康惠保的，還附加了自己的特色。
癌症發病率特別高，複發率也不低。芯愛可以額外選擇癌症2次賠付的，可以有更好的保障
現在大家的工作強度都特別高，工作壓力大。再加上生活作息不規律，很容易引起心血管疾病。
心臟疾病最常見的治療手段就是介入術，通過植入支架，改善血管堵塞情況。芯愛針對心血管疾病，把冠狀動脈介入術，額外賠付1次，不像其他只賠1次。
另外，心肌梗塞、冠狀動脈搭橋都可以附加2次賠付。
五、孩子的產品配置
1.1千預算給孩子買齊保險
預算有限，可以給孩子先買定期保30年的，優先考慮保額，保額建議50萬以上。再加上百萬醫療和意外險，保費一千左右。
這是以身體健康的5歲寶寶測算的，先介紹下：
這是一款可以保定期或長期保終身的重疾險，預算有限可以先選重疾50萬，重疾賠付1次的，保30年的，保費很少的。
2.預算充足，可以買終身的
見下面的方案
預算充足，可以買終身的，並且附加重疾2次賠付
詳細說下：
1.最大的亮點，108種重疾可以2次賠付不分組，理賠間隔365天。至於要不要選，附加的話，也就是多了幾百元，大人身體健康可以附加投保人豁免，總共多了幾百元，完全可以承擔的起，而且保障更充分。
2.增加中症保障。其他同類產品裡，多數是保重疾和輕症，媽咪保貝增加25種中症2次賠付不分組，保障責任做的很好。
3.特疾覆蓋廣，包含18種特疾和5種罕見疾病。
可以看出，媽咪保貝覆蓋了大多數少兒高發特疾，還增加了淋巴瘤、神經母細胞瘤、腎母細胞瘤。另外還有5種罕見疾病，可以3倍賠付。
4.免健康告知續保
很多人擔心買了30年的重疾險，如果中途身體健康有變化，將來買不到其他產品怎麼辦？
只要合同有效未理賠過，產品到期60天內，可“免健康告知”和“免等待期”，繼續投他們家其他重疾險。解決了大家最擔心的成年後是否能正常投保的問題。
所以，媽咪保貝是一款亮點很多，保費又不貴的少兒重疾險。