父母年齡越來越大，身體也一天不如一天，做兒女的都很擔心。

小災小病還好，如碰大病，高昂的醫療費真心負擔不起。

這時，都想到了保險，想法很實在，但現實很無奈，老年人的保險並不好買。

大家都知道老人的健康風險要比年輕人高得多，保險公司的精算師何等聰明，那能不清楚？

因此，老年人保險產品通常有以下特點：保額低、價格貴、限制多，買不買都很糾結。

那麼，老年人就不適合買保險了嗎？

NO，只要花點心思，還是可以買到不錯產品的。

今天，三木就來談談老人買保險的那些事。

01

老人健康風險

買保險之前，還是要分析下老人的健康風險，老年的健康風險來自兩方面：意外和疾病 。

年齡大了，身體機能下降了，踢腳不再利索了，磕磕碰碰的風險增加了，磕碰之後的治癒時間也變長了，難免會增加醫療支出，因此，一份合適的意外險是必須的。

意外險不需要健康告知，高血壓、糖尿病之類的都可以投保，保費便宜，槓桿率高是意外險最大的特點，從性價比上看，買一份意外險送給父母是非常不錯的選擇。

年齡越大，疾病越喜歡找上門，小災小病在所難免，大家也能坦然接受，擔心的是大病，病來如山倒。心腦血管疾病和癌症是老年人大病的兩大殺手，大概佔了大病90%左右的比例，只要解決了這兩大難題的醫療費費用，老年人疾病健康問題就可基本解決。

但大病險的健康告知並不是那麼友善，很多老年人並不一定買得了，50歲以上的人，身體一點毛病都沒有的確實不多，很多人或多或少都有些慢性疾病，比如：高血壓、糖尿病、腸胃方面的炎症等等，能順利通過健康告知確實不易。

因此，老年人買健康險，目前的身體狀況直接決定了產品選擇範圍。

02

保險方案（50歲-60歲）

結合老年人身體健康狀況，三木把年齡60歲以下的分為健康組和非健康組，60歲以上的分為另一組。

1、身體健康，無高血壓、糖尿病等慢性疾病老人

方案1：意外險+醫療險

▲每年保費1231元，適合預算不高，追求高性價比的家庭。

意外險選擇的是上海人壽小蜜蜂綜合意外，身故/殘疾保額50萬，意外醫療5萬，如果發生公共交通或私家車意外，額外多給20萬。

醫療險選的是眾安尊享e生醫療險，最高報銷600萬/年，一般疾病免賠額1萬元，惡性腫瘤0免賠額，可基本應付大病醫療費，1萬元以下的醫療費自己曾擔。

此方案的特點：保費便宜，負擔小，意外或疾病造成的大額醫療費用可妥善解決。不足之處是大病康復期的治療費用和護理費用還需自己承擔。

方案2：意外險+醫療險+防癌險

▲每年保費8135元，適合預算較充足，追求保障全面的家庭。

意外險選的是小米綜合意外，死亡/傷殘100萬，猝死50萬，意外醫療5萬，不限社保，100%報銷。

醫療險選的是眾安尊享e生醫療險，最高報銷600萬/年，一般疾病免賠額1萬元，惡性腫瘤0免賠額，可基本應付大病醫療費，1萬元以下的醫療費自己曾擔。

另外附加了上海質子重離子醫院治療，保額100萬，100%報銷。

防癌險選擇的是長生壽鑫保，保額15萬，保終身，確診惡性腫瘤提前賠15萬，這筆錢可拿來看病也可靈活它用，身故賠保費和現價的大者。

此方案的特點：除了有方案1的保障之外，惡性腫瘤可以選擇治療條件更好的上海質子重離子醫院治療，除報銷醫療費之外可獲得15萬額外賠付，能減輕惡性腫瘤康復期的負擔。不足之處是，老人高發的心腦血管疾病除報銷治療費外沒有另外的賠付。

方案3：意外險+醫療險+重疾險

▲每年保費10475元，適合預算充足，追求保障更全面的家庭。

意外險和醫療險與方案2相同。

不同之處是把方案2的防癌險換成了保障更加全面的重疾險瑞泰瑞盈，100種重疾賠20萬，50種輕症賠5萬，保終身，身故賠償現金價值。

此方案的特點：保費相對較貴，保障也是最全面的，除了有方案2的保障之外，還彌補了不足，100種重疾除報銷治療費外還另外給付20萬。

2、有高血壓、糖尿病等慢性疾病老人

醫療險健康告知較嚴，老年人常見的三高、糖尿病等通常都買不了醫療險，只能退而求其次，買佔重大疾病65%左右的惡性腫瘤保險。

方案4：意外險+防癌醫療險

▲每年保費1168元，適合預算不高，追求高性價比的家庭。

意外險選擇的是上海人壽小蜜蜂綜合意外，身故/殘疾保額50萬，意外醫療5萬，如果發生公共交通或私家車意外，額外多給20萬。

防癌醫療險選的是平安抗癌衛士，惡性腫瘤（含原位癌）診療保額200萬，0免賠，100%報銷。

此方案的特點：保費便宜，負擔小，保障了意外和惡性腫瘤治療費用，意外身故與殘疾也有很好保障，不足之處是保障不全面，除惡性腫瘤之外的疾病沒有保障。

方案5：意外險+防癌醫療險+防癌險

▲每年保費7342元，適合預算較足，追求較高保障的家庭。

意外險選的是小米綜合意外，死亡/傷殘100萬，猝死50萬，意外醫療5萬，不限社保，100%報銷。

防癌醫療險與方案4相同。

不同的是，另外多加了長生壽鑫保防癌險，保額15萬，保終身，確診惡性腫瘤提前賠15萬，這筆錢可拿來看病也可靈活它用，身故賠保費和現價的大者。

此方案的特點：保費相對較高，意外和惡性腫瘤保障比方案4有了較大幅度的提高。意外身故/傷殘保額100萬，惡性腫瘤除了能報銷醫療費之外還能獲得額外15萬的補償，不足的地方仍然是除惡性腫瘤之外的疾病沒有保障。

03

保險方案（60歲以上）

通常重疾險的初次投保最大年齡55週歲，少部分產品可以放寬到60週歲之後，但是保費相對較貴，槓桿率低，甚至會出險保費與保額倒掛的現象，所以，60歲以上的老人買重疾險沒有太大必要了。

成人意外險投保年齡在18-65之間，65歲以上老人只能買特定意外險了。

醫療險的初次投保年齡大多規定60歲以下，超過60歲以上的老人也僅能選擇特定產品。

因此，對於60歲以上老人的投保選擇範圍窄了很多，保險產品也不那麼友好，保費相對較貴。

那到底該如何選擇呢？

三木把方案4與方案5的投保年齡修改成65歲，得到方案6與方案7，具體如下：

方案6：意外險+防癌醫療險

▲方案6每年的保費1914，,比方案4保費多了58%左右，保障一模一樣。

方案7：意外險+防癌醫療險+防癌險

▲方案7每年的保費13788，,比方案5保費多了88%左右，保障一模一樣。

可見，年齡越大，保費越貴，可買保額越低，交費年限越短，選擇範圍越小，因此，買保險要趁早，要趁身體健康的時候買。

04

注意事項

關於老年人買保險，三木還有幾點要提醒大家注意：

1、很多老年人因為健康的原因已經無法購買健康險了，因此，每個家庭應該準備一筆專用款針對父母的健康問題。

2、健康告知很重要，免責條款中既往症是理賠不了的，如實告知避免了後續理賠上的麻煩，千萬不要抱有僥倖心理，如今互聯網如此發達，很多就醫記錄保險公司都很方便的查得到。

3、定期壽險對於老年人來說，是不必要購買的險種，壽險的功能是解決身故後家庭債務、生活費開支等責任，老年人這些責任基本上已經盡完。孩子已經長大成人，應該是安享晚年的時候了。

4、養老年金是一種長週期年金險，不適合短期投資，老年人已經退休或者接近退休，這時候購買養老險為時已晚。這類型保險適合30-40歲中年人購買，利用長達20-30年的時間累計生息，到退休的時候，按期領一份穩定的養老金。