說起保險，大家的印象可能是生病或死亡了可以拿到一筆賠款，其實保險也有很多種，今天，貓總就為大家講講保險都有哪些種類。

保險，顧名思義就是保障風險。比如感冒發燒，或者洪水地震等各種自然災害，這些潛藏的客觀風險我們無法控制，只能儘量避免，或者儘量降低風險發生後的損失，所以選擇適合的保險就顯得尤為必要。

• ■ 商保和社保有什麼不同
• ■ 商業保險細分
• ■ 需要重點了解的幾類保險

一、商保和社保有什麼區別？

首先，從保險大的方面來說，主要分為社會保險和商業保險。

▌社會保險

社保，就是傳說中“五險一金”的“五險”，是一種強制性保險，由單位和個人共同繳納，包括養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險。

社保為被保險人提供的保障是最基本的，保障範圍有限、保險額度未必足夠。

▌商業保險

商業保險是自願購買，我們跟保險公司訂立保險合同並繳納保費，當遇到風險時，保險公司為我們提供保障。

商保可以填充社保的不足，提高保障範圍和額度，幫助我們轉移風險帶來的財產損失，進一步抵禦風險。

總之，社保是為國民提供基本的生活保障，商業保險則是針對個性需求提供高額、全方位的保障。

二、商業保險細分

按保障對象分，商業保險主要分為財產保險和人身保險。

▌財產保險

以財產及其有關利益為保險對象，主要包括財產損失保險、責任保險、信用保險等。

為了方便理解，直接上圖

▌人身保險

以人的壽命和身體為保險對象，主要包括意外傷害保險、健康保險、人壽保險。

傳統人身保險的產品種類繁多，但按照保障範圍可以劃分為人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。

而隨著經濟的發展，近幾年在國內投資市場上又出現了將保障和投資融於一體的新型投資型險種，主要包括三類：分紅型、萬能型和投資連結型。

對於這麼多的保險種類，我們重點了解下面這些就可以了：

三、需要重點了解的幾類保險

▌意外險

對抗風險：死亡/殘疾

判斷意外標準：外來的、突發的、非本意的、非疾病的

用途：遭遇特定範圍的災害事故，身體受到傷害殘疾或死亡時獲得賠付

保障範圍：意外身故或意外殘疾、意外醫療、住院津貼

賠付方式：意外身故全部給付，意外殘疾按等級比例給付，意外醫療、津貼按規定報銷

特點：意外險可以用最少的投入規避或減少以上的風險可能帶來的損失，報銷意外所花費的醫療費、獲取一些務工的補償，萬一不幸殘疾或身故時，還可以通過意外理賠獲取一次性的補償。

▌重疾險（定額給付型）

對抗風險：大病

重疾特徵：病情嚴重；治療花費巨大；不易治癒，持續時間久

用途：確診的疾病符合保險條款中的保障對象，就可以一次性獲得保額賠付

保障範圍： 25 種重疾（保監會規定，基本涵蓋了 98% 以上的高發類重疾） + 其他疾病（保險公司自定義）

賠付方式：確診給付保額（醫生開具的確診證明文件即可理賠，不需要醫藥發票），有單次賠付、多次賠付、分組多次賠付等；賠付額可覆蓋治療康復費用，補償家庭收入損失，保障家人後續生活。

▌醫療險（補償報銷型）

對抗風險：疾病

用途：因意外或疾病原因進行就醫治療，發生經濟損失的賠付

賠付方式：報銷（住院醫療、門診醫療等），治療後憑單據報銷社保報銷後的剩餘部分醫療費，需要自己先墊付，報銷金額不能超過實際花費金額

▌壽險（身故給付型）

對抗風險：死亡

用途：保險責任期內因任何原因導致的身故，都可獲得理賠

賠付方式：身故給付保額

產品種類：定期壽險（屬消費型，以死亡為給付條件，保險期限固定；保險費率較低；可側重給經濟支柱加保）、終身壽險（屬儲蓄型，以死亡為給付條件，保險期限為終身，保險費率較高，高額的保單可以具有財富傳承的功能）

▌財產損失保險（補償型）型

對抗風險：物質財產損失（房、車等）

用途：分散風險，補償損失，有形的物質財產及相關利益因自然災害或意外事故造成的損失進行賠付

賠付方式：比例賠償、第一危險賠償方式、限額賠償方式、定值賠償方式

產品種類：家庭財產保險、運輸工具保險等

如果自身經濟條件不錯，並且基本的保險保額已經有保障後，可以再瞭解下面這幾種保險：

▌投資型保險（不固定型，沒有保證）

對抗風險：投資

用途：主要是投資功能，集保障和投資於一體，收益不確定，風險由投保人承擔

賠付方式：固定身故保險金（身故保險金等於契約保險金額或保單價值，以兩者金額較高者給付），變動身故保險金（即身故保險金等於契約保險金額加上保單價值）

資產管理：一般賬戶 + 分離賬戶

產品種類：分紅保險（在獲取保險保障之外，可以獲取保險公司的分紅，與保險公司共享經營成果）、萬能保險（可以任意支付保險費、任意調整死亡保險金給付金額）、投連險（變額壽險，身故保險金和現金價值可變，沒有最低收益保障）

▌年金保險（定期返還型）

對抗風險：晚年經濟保障

用途：以生存為給付保險金條件，預防被保險人因壽命過長可能喪失收入來源或耗盡積蓄而進行的經濟儲備

賠付方式：定期返還，通常按年度週期給付

▌兩全保險（儲蓄型、給付型）

對抗風險：死亡/生存

用途：保障和儲蓄功能，保險責任期內被保險人生存或死亡為給付條件進行賠付

賠付方式：死亡賠償保額，生存返還一定的保費

▌護理保險（分期給付型）

對抗風險：喪失日常生活能力

用途：因保險合同約定的日常生活能力障礙引發護理需要，提供護理服務費用補償

賠付方式：一年、數年、終身等

賠付範圍：醫護人員看護、中級看護、照顧式看護和家中看護

▌收入補償險（分期給付型）

對抗風險：收入中斷或減少

用途：由疾病或意外傷害導致殘疾，喪失勞動能力不能工作以致失去收入或收入減少時獲得賠付

賠付方式：一定期限內分期給付（按月或按周），給付額有最高限額，該限額低於被保險人在傷殘以前的正常收入水平，可為被保險人提供收入補償，不承擔因疾病或意外傷害發生的醫療費用。