人生無常，世事難料,出於對未來的擔憂，我們才會想給自己和家人增加一點保障。

但保險產品種類繁多，且費用不菲，想買對保險，不走冤枉路，不花冤枉錢，從開始研究保險時起，就必須要掌握這5個常識。

大多數人都是這樣買保險的。

先保障後理財

大白不反對將保險視為一種財富和風險管理的工具，但希望通過保險賺錢，則既不贊同，也不現實。

想理財的話，有很多理財產品可以選，不一定非得藉助保險。買保險的主要目的應是獲得高額的保障。

買保險算收益的潛臺詞其實是：買了保險沒用到，錢豈不是打水漂了？最好有病治病，沒病就返本分紅。但普通人是算不過精算師的，要掙保險公司的錢，並不容易。

我們不妨看看，同樣是30歲男性，50萬保額，20年繳費，不返還、純保障的重疾險（保到70週歲），和帶返還的重疾險，實際哪個更划算。

A產品：年交保費5000元，總保費是10萬，70週歲前罹重疾，保險公司賠50萬；

B產品：選在66歲時返還保費，年交保費為18095元，總保費為361900元，相比A產品，每年要多交261.9%的保費。

除要支付更多保費，買B產品的隱性風險還有：

佔用預算：買B產品每年多出的1萬3，完全可以在A產品基礎上，再補充一款定壽，比如100萬保額，30年繳費，保到70週歲，保費也就2940元/年。總保費更低，保障還更全。

提前出險：B產品若66歲前出險，保險公司也只賠50萬保額，多交的保費一樣要不回來。

長期收益低：理財保險的優勢是安全穩健，收益並不高。如今社會實際通脹率已達5%-6%，每年多交的錢，從金融角度算，其實都是虧的。想下“20年前的1塊錢能買多少東西？”就很容易明白。

所以，在為家庭財產做規劃時，就讓保障的歸保障，理財的歸理財，各司其職。

先大人後小孩

大部分人產生買保險的想法是從有了小朋友開始的，此時我們的家庭責任心開始爆棚，想把最好的都給到他/她。

但需要知道的是，在孩子未成年前，我們才是孩子的經濟來源，一旦我們遭遇了不測，對小朋友的影響才最為巨大。因此，大人保障的優先級要高於小孩。

進一步地，對家裡經濟貢獻最大的那個人，即支柱，更應該優先買保險。還有結餘，再為孩子適當補充保險。

先規劃後產品

經常有朋友來問：“我想買xx保險，大白，你覺得適合我嗎？”

這種問題我很難回答。買保險是一個綜合配置的過程，需要根據個人的基本情況，進行多方權衡，不僅要有完整計劃，還要時時調整。

理由很簡單，不同的生命階段，不同的家庭結構，不同的收入水平，不同的支出和消費習慣，不同的資產負債情況，都會影響家庭可用預算。

既然預算有限，就儘量不能買錯，一旦買錯，即使退保成功，也要付出金錢和時間成本。大白有朋友，就在退保時損失掉了2/3的保費。這是大白非常不希望看到的。

而要想不錯買，就應該規劃先行，首先明確自己的需求，再來考慮具體的險種。

那麼，我們一般會面臨哪類風險或保障需求？無非五大類：（1）小病小傷少花自己的錢；（2）特定大病不缺錢；（3）萬一闖禍少賠錢；（4）家庭財產少損失；（5）自己不幸，家人生活零風險。

而能解決上述風險的商業保險分別是：（1）小額醫療險、意外險；（2）重疾險和百萬醫療險；（3）第三者責任險；（4）家財險、車險；（5）壽險。

至於具體要買哪些，該給誰買，包括先買後買的順序，以及預算佔比，就要對症下藥量體裁衣了。

先保額後保費

買保險，保額該定多少，也是大家很關心的話題。

這裡大白介紹下“槓桿比”，可理解為用多少保費撬動多少的保額。通俗來講肯定是花最少的錢，能獲得的理賠越高越好。像重疾險，一般建議將保額做到年收入的3-5倍。

但在現實的操作中，很多人因此陷入了誤區，希望保額越高越好，或者過於在意付出了多少保費，卻不太關心購買的保險產品所能提供的保障範圍和保障程度。

實際上，只要保額定得適當，保費支出完全可以根據實際情況靈活調整。

比如，25歲白領，想買保額50萬的重疾險，以其經濟情況，終身型不太合適。但如果是消費型，先保到60歲，30萬保額，一年也只要1、2000左右。等工資漲了，預算充足了，再來補充終身型重疾險，並調高保額至50萬，也不遲。

所以，大家在買保險前，先確定保額會比保費更重要。保費支出太少會讓保額不夠，保障無力；但保費支出太多，也會影響生活質量。大白覺得，足額保險應是保險規劃時的重中之重。

先人身後財產

這條相信不用大白過多解釋了，人是創造財富者，沒有人的保全，也就沒有財富的積累。人的保障始終比財富的保障更重要。在考慮買保險時，一定要分清主次，處理好人身保險和財產保險的關係。

尤其是房貸、車貸壓身時，更不能忽視人身保險，而且保額還應能夠覆蓋貸款額。要不然，還款期間不幸確診重疾了，貸款還不上，房子、車子都被銀行沒收了，會很慘。

此外，如果你是生活在泥石流、洪水等自然災害多發區域，及時補充適當的家財險也有必要。

這5個原則是大白結合十幾年工作經驗總結的，看似簡單，但參透裡面的訣竅，可以讓你少走很多彎路。

其實，買保險說難也不難，關鍵是事前想清楚自己的需求是什麼？保險又能否解決我們的需求？預算是否跟得上？務必根據自己的實際情況來規劃和設計，量力而行。