雖然保險現在已經成了千家萬戶的家常便飯，但是各種關於保險的爭論、非議、投訴、套路等等內容也同時充斥在各大網絡平臺。你可以想象當你在做選擇題的時候，你自己本來想選A，然後網絡上的評論讓你選B，又有朋友建議你選C，還有保險公司的代理人說你可以選D，這種情況是不是讓你越來越糾結，頭大到甚至想放棄……

如果你不知道該買什麼保險才好，那麼我覺得你可以看看本文，釐清一下思路，是避免入坑的前提。當然，對於有錢可以任性的朋友，請自動忽略本文。

國內現在大大小小的各類保險公司有好幾百家，在售的各類商業保險也有好幾千款，而且各家公司的產品還在不斷的更新之中。在這樣海量的數據中，對於沒有保險知識的大多數老百姓來說，簡直是大海撈針，甚至有一定碰運氣的成分。有句俗話講得好：“方向不對努力白費”，先搞清楚自己到底需要購買哪些保險，就是選對保險的前提。

除了社保以外，我們到底還需要補充哪些商業保險呢？下面上乾貨。

一、醫療險

醫療險用於報銷住院醫療費用。醫療險按報銷限額，可以分為大額醫療和小額醫療。

大額醫療是必須的，因為真正讓我們無力支付的醫療費用是大額的醫療開支，幾百幾千的醫療費相信一般的家庭都能承擔，況且還有社保的報銷，自己的壓力就更小了。

大額醫療險的代表作就是百萬醫療險。好醫保、e生保、尊享e生都屬於這種產品。

它們的好處是限額高達數百萬，而且自費藥、進口藥都能全額報銷，而且保費還不貴。缺點就是，一般都有1萬免賠額，也就是總費用要扣除1萬之後才能報銷。

正是這個特點，百萬醫療非常適合用來解決住院期間的大額醫療開銷。而低於1萬以下的費用就可以通過社保和小額商業醫療險來解決。

因此，醫療險方面，百萬醫療險幾乎可以說是人人必須的標配。如果你總共只有幾百塊的預算，問我該買什麼保險，那麼百萬醫療險絕對是首選。

如果預算比較充足，那麼可以再補充小額商業醫療險，對社保不能報銷的部分進行報銷。

醫療險建議：百萬醫療險是必備險種，如果預算充足，可以再補充限額1萬的小額住院醫療險。

預算參考：30歲有社保的情況下，年交保費約250元—400元。

二、意外險

意外可以說是無處不在，哪怕就是每天待在家裡，也可能發生不測。我們小區，就有一位住戶，在家洗澡時不慎滑倒撞碎了隔斷玻璃，被玻璃刺破脾臟而死。人有旦夕禍福，真是難以預料。

根據統計數據，我國每年非正常死亡（不包括疾病）人數超過320萬人，如果再加上意外致傷甚至致殘的人數，那麼這個比例將比癌症發病率還要高。所以，意外險的重要性絲毫不亞於醫療險，同樣也屬於標配。

意外險包括兩個方面：

①意外傷害：主要保障意外造成的身故和殘疾。建議保額至少50萬以上，預算充足可以按年收入的10倍以上購買。

②意外醫療：主要報銷意外造成的醫療費用，而且意外醫療是不要求住院的，門診也可以報銷。意外緊急就醫的情況下，通常還可以按照“就近原則”，不用一定非要去公立醫院。建議保額至少1萬。

意外險建議：務必購買。建議意外傷害至少50萬保額以上，有條件可以按年收入的10倍購買，意外醫療至少1萬保額以上。

預算參考：50萬意外傷害+2萬意外醫療，年交保費約200元。

三、重大疾病保險

在國內目前的醫療體制下，重疾險是非常重要的一個險種，而且也是很多家庭特別關注的險種。

可能有的人會問一個問題，如果我買了百萬醫療險，是不是就不需要購買重疾險了。

其實重疾險和百萬醫療險是一種互補關係，而非互斥關係。百萬醫療險只能報銷住院期間的醫療費用，但是出院之後的藥品費、檢查費、康復費用等等，就無法報銷。另外生病期間和出院後，因為身體原因，都可能造成你的收入降低甚至中斷，這筆損失也是無法報銷的。

所以，重疾險的作用就是彌補醫療險無法解決的這些費用。而且重疾險是屬於給付型保險，不需要發票，而是憑確診報告一次性領取保險金。這對於被保險人來說，更加靈活方便。

重疾險建議：保額至少30萬，預算充足可以按照年收入的5—10倍購買。如果重疾險附加的多次賠付附加險間隔期不超過3年，也可以考慮購買。

預算參考：30歲男性終身重疾保額30萬，年交保費約4000元—6000元。

四、壽險

壽險，全稱人壽保險，就是保障人的壽命的，俗稱“死了就賠的保險”。不論是意外身故，還是疾病身故，或者自然身故，都屬於壽險的賠償範圍。

對於家庭經濟支柱，壽險是必不可少的險種。萬一發生不測，那麼保險金可以幫助家人孩子度過難關，例如生活費、房貸、車貸、學費等，都可以通過保險金解決。

所以，壽險的保額通常都跟照顧家人的經濟責任有關係，需要考慮你在家庭中的角色。保額應該要跟你所承擔的經濟責任相匹配。例如，一個家庭中，如果老公是經濟支柱，那麼老公的壽險保額應該包括家人退休（孩子自立）前的生活費、孩子的學費、父母的贍養費、房貸和車貸餘額、其它負債等。如果夫妻同時工作養家，可以先估算一下家庭未來整體的生活開支、孩子學雜費、各項負債等，再根據夫妻雙方的經濟責任來分配保額。

壽險建議：保額至少100萬。預算不多，考慮減額定期壽險；預算一般，考慮定期壽險；預算充足，考慮終身壽險。

預算參考：30歲男性保障30年100萬壽險保額，年交保費約1500元—2000元。

五、家財險

雖然車險是家喻戶曉，但是同屬於財產險的家財險在中國卻屬於比較小眾的保險。

家財險主要保障因火災、爆炸、雷擊、暴雨等原因，造成的房屋主體損壞、室內裝修、室內財產、水暖管爆裂、盜搶等等。

雖然大多數情況下，家庭財產都是安全的，但是一旦發生風險，往往損失巨大。所以我認為，花一點費用保一個安心，是值得的。

家財險建議：家財險並非必須，但是建議購買。

預算參考：房屋價值300萬，年交保費約150元—200元。

六、其它保險

除了上述保險之外，大家肯定還見過很多其它保險，比如商業養老保險、教育金、理財保險、旅遊險、年金險等等，下面再簡單給大家說一下這些險種。

商業養老險：養老費用通常具有時間彈性和費用彈性，什麼時候需要用，自己也有個底。所以，養老險雖然重要，但卻並不迫切。建議在上述的醫療、意外、重疾和壽險都規劃完善後，再考慮。

教育金：孩子的教育金，如果通過保險來儲備，最大的好處就是豁免。意思就是說，萬一父母有一方或者雙方發生不測，比如生大病、身故等，那麼保費可以免交，而孩子的教育金卻不受影響。所以教育金的收益雖然不高，但是如果有預算的情況下，是可以購買的。

理財保險：包括分紅險、年金險等，有閒錢，也可以買，但是一定是作為中長期理財，這個時間通常在10年以上才有意義。不要被保險理財高收益誤導，理財保險的收益一般，但是優點是，受市場波動影響小。

相互寶：雖然不是保險，但是也建議加入，利己利人。

以上就跟大家把各類保險的價值和預算都作了交代，大家在選擇保險的時候可以直接對號入座。望對大家有所幫助。

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