人只要活著就會呼吸，但近年來由於空氣汙染、吸菸、人口老齡化等因素的影響，我國的呼吸系統疾病越來越普遍。

像感冒、肺炎、扁桃體炎都是常見的疾病，對日常生活沒什麼影響，而肺結核、哮喘、慢性支氣管炎等等，嚴重起來卻會威脅生命安全…

那麼，患有呼吸系統疾病，如何才能順利買保險？今天深藍君和大家一起看看。

主要內容如下：

• 呼吸系統疾病，如何健康告知？
• 呼吸系統疾病，如何快速投保？
• 疾病被除外了，保險還要買嗎？

一、呼吸系統疾病，不容忽視！

說起呼吸系統疾病，很多人第一反應就是感冒、肺炎，其實這種理解並不全面。

呼吸系統是一個非常大的範疇，主要包括：鼻、咽、喉、氣管、支氣管、肺 等。常見的呼吸系統疾病主要包括：

簡單分類如下：

• 常見疾病：比如普通感冒，一般都能很快治癒，對身體沒什麼影響。
• 慢性疾病：如果是哮喘、肺結核等慢性病，雖然不會直接導致生命危險，但控制不好也會引起肺氣腫、肺心病等嚴重併發症。
• 嚴重疾病：包括慢阻肺、肺動脈高壓、肺心病、肺癌等，死亡率相對比較高，一定要及時治療。

我們知道疾病有輕有重，但很多看似沒什麼問題的病，往往也會影響買保險。而投保的第一道門檻，就是健康告知。

二、呼吸系統疾病，如何告知？

在《一文掌握健康告知的全部技巧》中，我總結了健康告知的原則：有問就答，不問不答。但普通人要第一次就做對健康告知，還是很不容易的。

如果你也有這樣的困擾，可以參考下表：

直接說結論：

如果健康告知問到你的疾病，或者雖然沒有明確問到疾病，但是問了相關的症狀、檢查異常、治療方式等，都是需要如實告知的。

比如說，健康告知沒有直接問“哮喘”，但是問到了“反覆咳嗽的症狀”、“胸部 X 線檢查異常”等，這種情況也要告知。

對互聯網保險來說，健康告知的方法也很簡單，進入“智能核保”回答相應的問題就可以了。

三、呼吸系統疾病，如何投保？

呼吸系統疾病的種類非常多，深藍君分析了一些常見疾病的智能核保，希望能給大家一些實操的建議。

1、哮喘，如何買保險？

哮喘，是最常見的慢性疾病之一。據權威醫學期刊《柳葉刀》的數據顯示，目前我國 20 歲以上哮喘人數高達 4570 萬，患病率約 4.2 %。

哮喘雖然不能完全治癒，但經過長期規範治療，大部分人都可以合理控制。那麼，哮喘患者應該如何買保險呢？

直接說結論：

• 重疾險：只要能合理控制哮喘，很多重疾險都能正常承保，比如：崑崙健康保 2.0、瑞泰瑞盈、芯愛 等。
• 醫療險：核保相對嚴格，目前 平安 e 生保 只要沒有重度哮喘史，1 年內未因哮喘住院、肺功能正常等，就可正常承保。
• 壽險：定期壽險的健康告知很少提哮喘，比如三峽愛相隨、大麥定壽、瑞泰瑞和 2019、擎天柱 3 號 等。如果其他告知問題也符合，就能直接投保。

可以看到，哮喘患者要投保還是比較容易的，可以選擇的產品有很多。

但是大家也不能掉以輕心，平常一定要做好疾病控制。除了避免接觸塵蟎、花粉等發病誘因，也要記得隨身攜帶藥物。

2、慢性支氣管炎，保險怎麼買？

慢性支氣管炎，是一種常見的呼吸系統疾病，吸菸、病毒或細菌感染、空氣汙染等，都可能導致發病。

深藍君的一位親戚是個老菸民，每到冬天就要發病幾個月，期間咳嗽、喘息，聽著就讓人心裡難受。

那麼如果有慢性支氣管炎，又有哪些產品可以選擇呢？

來看看結論：

• 重疾險：只要沒有發展到肺氣腫、慢阻肺等嚴重疾病，且肺功能正常等，很多重疾險都可以正常投保。
• 醫療險：投保比較困難，目前只有人保好醫保 的核保結論比較寬鬆。
• 壽險：健康告知一般不會問到慢性支氣管炎，符合其他告知問題就可以直接投保。

慢性支氣管炎患者，一定要戒菸並且儘量避免吸入有害顆粒，同時注意提高免疫力，嚴格控制疾病的發展。

3、肺炎，買保險很輕鬆！

對於肺炎這類急性呼吸系統感染，如果已痊癒的話，線上投保是非常寬鬆的，一起來看看：

可以看到，如果急性肺炎已經痊癒，投保是比較容易的，甚至無需健康告知，直接就可以購買。

4、肺結核，還能買保險嗎？

肺結核是一種傳染性很強的慢性病，如果吸入了結核患者的飛沫，就有可能被感染。因此，身體虛弱、免疫力低的人要尤其注意。

不過隨著醫學的發展，肺結核患者如果能及時確診，採取合理規範的治療方式，大多數都是可以痊癒的。

如果有肺結核，建議考慮如下投保思路：

結論如下：

• 重疾險：如果肺結核已痊癒，正常投保的可能比較大。崑崙健康保 2.0、百年康惠保旗艦版、芯愛 重疾等都可以嘗試投保。
• 醫療險：好醫保長期醫療、平安 e 生保、微醫保長期醫療，只要不是粟粒性結核或肺外結核，且結核已經痊癒，都有可能正常承保。
• 壽險：定期壽險的健康告知很少問到肺結核，符合其他告知問題就可以直接投保。

為了預防肺結核感染，建議大家要養成良好的生活習慣、鍛鍊身體提高免疫力，如果發現有咳嗽或痰中帶血等可疑症狀，一定要及時就醫。

5、肺結節，並非無法投保

肺結節並不是一種具體的疾病，從醫學角度來說，炎症、增生、結核、腫瘤等，都可以表現為結節。

深藍君之前寫過乳腺結節、甲狀腺結節，它們一般可以通過超聲分級來評估良惡性，而肺結節沒有相關分級標準，保險公司也會審核得更加嚴格。

經過篩選排查，建議大家關注以下產品：

同樣看結論：

• 重疾險：目前只有崑崙健康保 2.0，要求切除結節且病理檢查良性，才可正常承保。
• 醫療險：平安 e 生保、人保好醫保，對於肺結節的核保比較寬鬆，可以正常或除外承保。
• 壽險：瑞泰瑞和定壽、擎天柱 3 號並未問詢肺結節，符合條件就可以直接投保。

如果檢查出肺結節，一定要儘快明確結節性質。如果是良性結節，只需保持關注就可以。如果結節有異常，一定要儘早確診並治療。

總之，肺結節線上買保險是比較困難的，大家也可以嘗試在線下投保。這裡也提醒兩個關鍵點：

• 如果沒做手術：提供歷年的檢查報告，核保員要看肺結節的變化、病情是否趨於穩定。
• 如果已做手術：確診為良性，術後痊癒超過 2 年且無併發症，正常承保的機會更大。

由於各家保險公司的核保標準都是不一樣的，大家可以多投幾家試試，最終選擇一家核保結論最好的。

6、支氣管擴張，又該如何投保？

支氣管擴張，簡單理解就是支氣管失去了彈性，長期處於擴張狀態，典型的症狀包括：慢性咳嗽、咳痰、咯血等。

如果有支氣管擴張，可以嘗試投保如下產品：

具體的核保結論大家可以參照表格，深藍君就不贅述了。

除了如上疾病外，一些嚴重的呼吸系統疾病，比如：慢阻肺、肺動脈高壓、肺心病、肺氣腫、呼吸衰竭、肺癌 等，一般都很難買到重疾險和醫療險。

四、線上投保，這兩點要知道

相信通過上面的分析，大家對智能核保已經比較瞭解了。但在實際操作過程中，很多朋友還會遇到如下兩個問題：

1、智能核保沒我的病，怎麼辦？

假如不符合健康告知，但智能核保中又找不到相關疾病，怎麼辦？深藍君建議嘗試兩種方法：

• 線上人工核保：提交申請後，需要將病歷資料提交給保險公司，一般兩三天就會收到核保結果。在這裡，我也為大家整理了產品清單：

• 線下人工核保：如果線上無法投保，大家也可嘗試在線下投保，但線下的健康告知通常一般會更嚴格一些。

2、疾病被除外，保險還要買嗎？

除外承保，是保險公司考慮到某種疾病風險較高，所以才將其排除在外。

以重疾險為例，如果除外了“嚴重哮喘”這個病種，這份保險還可以保障很多其他病種，比如癌症、心腦血管疾病等。

如果你已經投保過多家保險公司，找不到更好的核保結論了，那麼個人建議你接受現實。至少在當下，這是最合適的選擇了。

五、寫在最後

今天，深藍君給大家分析了 呼吸系統疾病 的投保方法，其實對於其他疾病，也是同樣的思路。

關於帶病投保，我還寫過很多常見疾病的投保技巧：乙肝、甲狀腺、女性疾病、兒童疾病、胃病、腸道疾病 等。

但無論如何，保險只是一個工具。對於疾病而言，還是要早發現、早治療，畢竟身體健康才是我們的最終目的。

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