最近教主看到一個報告，報告數據顯示：

妻子為丈夫投保的佔比，是丈夫為妻子投保佔比的將近兩倍。

報告截圖（來源：慧擇保險）

一般，丈夫是家庭的經濟支柱，但教主認為：妻子也是一個家庭的頂樑柱。

妻子掙錢可能沒有老公多，但是做飯養娃買保險，樣樣在行，老公三天不在家沒事，但老婆一天不在家都不行！

既然很多妻子愛為丈夫買保險，當然，丈夫給妻子買也一樣，那麼問題來了：

如果要給家庭支柱買保險，都需要買哪些保險呢？怎麼買？買多少保額合適？今天教主就手把手教大家如何給家庭支柱買保險。

1、家庭經濟支柱面臨的風險有哪些？

我們都需要給家庭支柱買哪些保險呢？這要從家庭支柱面臨的主要風險說起。

俗話說，人到中年有三怕：怕病怕死怕失業，對於上有老下有小的中年人來說，可能會遇到的風險主要有3個：

大病風險：有啥別有病，沒啥別沒錢，對於一個家庭來說，家庭支柱一場大病，比什麼都可怕。不僅收入來源中斷甚至失業，還要拿大把大把的血汗錢填醫院的無底洞，全家人的生活水平肯定會受到影響。

身故和失業風險：現在的中國家庭，普遍是4-2-1的家庭結構，上面四個老人，下面一個孩子，中間夾著一對夫妻，兩個人養五個人，如果腦子一熱生了二胎，兩個人養六個人，壓力山大！

萬一夫妻二人有一個人失業或不幸撒手人寰，養活全家人的壓力全落在對方一個人肩上，一個人養6個人，這樣大的責任和壓力，很容易把一個人壓垮。

那麼，有哪些保險可以緩解家庭經濟支柱的焦慮和壓力，並且在關鍵時刻，最大程度減小各種風險對家庭的傷害呢？

2、家庭經濟支柱都需要買哪些保險？

我們都知道，買保險是為了轉移風險，前面我們已經對家庭支柱可能面臨的風險進行了詳細分析，總結起來就是“怕病怕死怕失業”，針對這些風險，家庭支柱可以配置這些保險：

（1）重疾險

全稱重大疾病保險，是以特定的重大疾病為保障對象的一種保險。這些特定重大疾病一般發病率高，治療費用也高，例如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症等。

重疾險屬於給付型保險，達到理賠條件，保險公司直接賠錢，不用像咱們的醫保那樣拿發票報銷，並且這筆賠款沒有用途限制，拿到錢以後可以隨意支配。

（2）醫療險

醫療險是用來彌補看病住院花銷的一種保險，和我們交的醫保一樣，醫療險也是先看病後報銷，報銷的錢不能超過實際看病花的錢。

用於家庭配置的商業醫療險分為三種：百萬醫療、中端醫療、高端醫療，這三種醫療險的保障範圍差別很大，價格也從幾百元到幾萬元不等，具體選哪種，怎麼選，需要根據家庭的收入情況和保險需求來選擇。

（3）意外險

意外險主要保障的是意外身故、意外傷殘、因意外看病住院等，例如跌倒摔傷、被狗咬傷、交通事故、旅行意外等等。其中，因意外看病住院產生的醫療費用，可以憑發票找保險公司報銷。

如果因為意外去世或者導致身體殘疾，保險公司會直接賠付一筆錢，這筆錢可以自由支配，可以用於逝者家人的生活費用，傷殘者的恢復和恢復後的生活費用等。

（4）壽險

壽險是以人的身故為賠償條件的一種保險，無論是因疾病身故、意外身故還是自然死亡，甚至投保兩年後自殺，壽險都能賠付。

壽險一般分為定期壽險和終身壽險，人固有一死，所以終身壽險肯定會賠償，但定期壽險是保到一定年限，例如保到60歲，如果被保人活到了60歲，就不賠，沒活到60歲去世了，就賠。很明顯，終身壽險的賠償概率要比定期壽險大很多，所以價格也要貴很多。

如果家裡經濟條件有限，建議給家裡的經濟支柱配置定期壽險，花很少的錢就可以買很高的保額；如果不差錢，可以根據自己的偏好自由選擇。

3、四類保險分別該如何購買？

首先說重疾險。

重疾險的賠償主要用於彌補生病期間的收入損失和病後的康復治療費用，所以重疾險保額的設定可以和自己的年收入掛鉤，一般保額設定為5-10倍的年收入即可。

假如你的年收入是10萬，保額可以設定為50萬-100萬左右。重疾險一般分為終身重疾險和定期重疾險，終身重疾險賠償的可能性大，價格高，定期重疾險一般可以選擇保到60歲、70歲、80歲等，價格比終身重疾險低。

如果家裡經濟條件好，預算充足，建議優先購買終身重疾險；如果預算有限，可以購買定期重疾險，或者終身重疾險和定期重疾險相結合。總之，優先保證保額充足，保障的期限可以根據預算的多少調整。

下面說醫療險。

一般人對看病住院的需求可以分為三層：

第一層是醫療花銷，少花錢多報銷，最好一分錢都不花；

往上一層是醫療環境和服務，例如不吵鬧不擁擠，能住單人病房，這些在公立醫院普通部很難實現，需要去特需部、國際部或者去私立醫院；

再往上一層是就醫資源，例如去香港或美國看病。

對於第一層需求，醫保+百萬醫療險可以報銷大部分的醫療費用，百萬醫療險的保額一般都在一百萬以上，完全可以滿足報銷需求；

如果想去公立醫院的特需部國際部看病，一般需要購買中端醫療險，價格幾千元到上萬元不等，掛號看病更容易，就醫住院環境也更好，可以滿足多元化的醫療需求。

如果想去私立醫院看病，或者去美國、香港等發達國家或地區看病，推薦購買高端醫療險，可以享受優質、舒適、高效的醫療服務，不僅就醫環境好、醫療資源多，而且看完病可以直接刷卡走人，連報銷這一步都省了。當然，高端醫療險服務高端，價格也很高端，一年一般需要幾萬元甚至十幾萬元。

第三，說一下意外險。

意外險的保障責任主要分兩塊：第一塊，意外身故和傷殘責任，例如在馬路上被車撞了，如果不幸身故，直接賠付保額，如果撞成殘疾，會按傷殘級別賠償對應保額，1級傷殘賠100%的保額，2級傷殘賠付90%的保額，以此類推，最低10級傷殘賠10%保額。

因為人意外致殘後可能無法再從事之前的工作，收入減少甚至中斷，所以意外險的保額也可以和年收入掛鉤，一般設置為10倍左右的年收入即可。

第二塊是意外醫療責任，主要保意外受傷引起的門診和住院，和醫保一樣，先看病後報銷。如果預算有限，可以選只保社保內用藥，只能報銷社保內的藥品和醫療器材，價格便宜；如果預算充足，可以選社保內外用藥都能報銷的意外險，進口鋼釘、進口支架等都能報銷，價格也會比較貴。

最後，我們說一下壽險。

如果家裡不是有大額甚至鉅額財富需要傳承，一般的家庭支柱推薦購買定期壽險，價格便宜，有限的預算就能買到很高的保額。

這裡重點強調一下：定期壽險是家庭經濟支柱的標配，老人和孩子都不需要買壽險，但是有贍養或撫養責任的年輕人和中年人一定要買，這是踐行家庭責任的一種重要方式。所以，下面詳細講一下定期壽險的投保技巧。

4、家庭經濟支柱如何購買定期壽險？

購買定期壽險，主要是買保額，因為定期壽險的理賠條件非常簡單，就是身故。那麼，定期壽險的保額定多少合適呢？我們來看一個案例：

某省會城市成年男性王某，30歲，是家裡的唯一經濟支柱。王某年收入30萬，家庭日常支出每年15萬，另外有200萬的房貸要還。王某一家三口，孩子兩歲，妻子全職在家照顧孩子。另外，父母都已退休，二老都有退休金，暫時不需要王某資助。

王某應該代表了中國很多家庭的現實情況，下面我們就來算一下：如果王某買定壽，需要購買多少保額呢？

首先，如果王某不幸身故，妻子和孩子的生活費用是需要保證的，以10年計算，忽略通貨膨脹等因素，妻兒10年的生活費至少需要15萬*10=150萬

其次，孩子的教育費用，王某的孩子剛剛兩歲，從幼兒園到大學，按最保守的估計，最少需要50萬，當然教育投入無上限，孩子的教育投入不同家庭豐儉由人，不過在計算定壽保額時，孩子的教育費用一定要計算在內。

另外，還有父母的贍養費用，王某的父母雖然有退休工資，但是隨著年歲漸長，還是需要王某提供一定的贍養費用。所以，在計算定壽保額時，要把父母的贍養費用也計算在內，我們也按最保守的估計，100萬。

最後我們合計一下，王某需要承擔的責任包括4項：

妻兒的生活費用150萬，

孩子的教育費用50萬，

父母的贍養費用100萬，

以及待還房貸200萬，

合計500萬。

對應的，如果王某給自己買壽險，可以把保額設定為500萬。

除了確定保額，定期壽險投保時還有一個重要指標需要確定，保險的保障期限，定期壽險的保障期限定多長好呢？我們還以前面說的王某為例：

王某要承擔的主要責任有四項：

1、妻兒的生活費用支出，我們以孩子成年為限，孩子2歲，至少還需要16年；

2、孩子的撫養教育費用，以孩子大學畢業為限，假設孩子本科畢業時22歲，至少還需要20年；

3、父母的贍養費用，假設父母的壽命為80歲，父母現年65歲，至少還需要15年；

4、房貸負擔，假設房貸要還25年，那麼未來25年王某的健康和收入都不能有什麼閃失，例如失業、重病或者身故，都可能導致還貸困難，進而影響家庭穩定，所以從房貸角度考慮，定期壽險至少要保障王某25年。

我們綜合這4項責任：

妻兒生活費用16年，

孩子教育費用20年，

父母贍養費用15年，

房貸負擔25年（我們選取最大值25年）。

也就是說，如果王某購買定期壽險，保障期限至少要設置為25年，或者說他的定期壽險至少要保到55歲。

簡單總結一下：

家庭經濟支柱，作為家裡的主要收入來源，肩負養活一家老小的重任，容不得半點閃失，他們最需要保險的保護。

家庭支柱需要配置的保險包括：重疾險、醫療險、意外險、壽險，這四類保險足額配齊，才能最大程度減少疾病死亡對家庭的影響，為整個家庭的穩定保駕護航。