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作者|川媽

有句話叫“聽過很多道理，依然過不好人生”。放在保險問題上一樣貼切。不少媽媽給自己和家人買保險時遇到了坑，更有一部分人買了雞肋卻一無所知。

這些年來，我們的保險觀念在逐漸改變（P.S. 我以前對保險敬而遠之，現在正在亡羊補牢給全家買保險），意識到保險是家庭風險轉移的重要手段。

西方國家家庭理財“金字塔”框架

保險是家庭理財金字塔底部的重要組成部分（右下的Insurance）。家庭保險主要目的不是為了增加收益，而是防止突發事件，家庭經濟一夜遇到崩塌。

然而，保險目前在中國仍是個充滿著爭議的行業。

由於門檻過低，銷售隊伍良莠不齊。我們會發現，身邊會有不少四五十歲的阿姨都開始從事保險銷售。如果我們的金融或法律知識健全，稍微深究一下，未必有多少人能回答得上來。

小半年前，我答應大家回去好好研究保險知識，早日出乾貨。

為此，我專門請來了之前提到的國內某知名保險經紀公司的資深經紀人，給我們整個團隊講課、答疑。

現在我終於可以交上這份“作業”了。

從今天起，我們將推出保險知識系列文章，只做科普，沒有廣告。只希望能夠在大家購買保險產品時，提供一點點的幫助和支持。

第一篇的文章，先來解決買保險之前需要弄明白的幾件事。

有了社保，還要買商業保險嗎？

應對小病小患，社保還是很管用的，掛號便宜，醫保目錄範圍內的醫藥費能報銷。

不過，社保的特點是低保障、低覆蓋，報銷也有很多限制。

比如，對於退休人員和異地醫保患者，報銷比例會有調整，報銷手續也更加複雜。

在社保規定目錄裡的醫藥費可報銷90%，自付10%，超出社保的醫藥費和設備使用費，社保不予報銷，需要我們自費。

醫藥費的報銷還有起付線，醫院越好，起付線越高。且社保醫療報銷還有上限，也就是我們平常說的封頂線，超出封頂線的部分需要自己承擔。

起付線——個人先負擔的住院醫療費數額標準。起付標準以下的住院醫療費由病員個人負擔。

封頂線——個人年度報銷最高額度。

如果罹患重大疾病住院，通常情況下，社保能報銷的最多隻能佔到全部醫藥費60%，甚至更低。並且需要我們自己先墊付治病，治完病才給報銷！

2016年的保險理賠數據顯示，單一致死原因佔比前三位的分別為：惡性腫瘤、意外身故、心腦血管疾病。

罹患重大疾病會產生兩筆費用——直接醫療費用和間接醫藥費用。

直接醫療費用——治療所需費用。

間接醫療費用——包括護理費、營養費、康復後的休養費和生病期間的收入損失等。

社保只能報銷部分直接醫療費用，比如核磁共振、伽瑪刀等很多檢查費是不報的。另外有些諸於專家診療、高新尖診療技術，社保也是不報的。

如果遇上重大疾病，才發現真正有效的藥物大部分是（進口的）自費藥。

直接費用已經壓力山大，但間接醫療費用才是無底洞，佔重大疾病治療費用的2/3，而且這部分的費用社保基本上報銷不了。

同時，患者還需要面對5年康復期無法工作所導致的收入損失。

為什麼是5年？以癌症為例，醫學上有個5年生存率的說法。

這是臨床醫療上用來反映某種癌症嚴重程度、進展快慢或凶險程度的一個指標，醫生也用它來評價癌症治療的效果。

《柳葉刀》雜誌2018年初發布的癌症5年生存率趨勢分析

罹患一場重疾，需要好好休息5年才能較好地康復。

如果沒有好的財務規劃，面對鉅額的康復費、家庭生費活、孩子學費、老人贍養費……又有多少家庭具備足夠的經濟支撐？

健康問題是家庭最為現實的風險，因病致貧的事件，新聞上已經報道得太多！

我用一張圖來對比僅有醫保和購買商業保險，有什麼不同。

圖片來源：網絡

另外，在養老方面，社保養老沒有身故受益人，如果中間出現意外，交的錢可能比領的錢多。

而商業養老保險在大部分情況下（前期退保除外），領取額高於所交保費。即使沒有領到規定的年限，後代也可繼承身故保險金。

所以總結一下，社保是基礎，商業保險是補充，二者並不衝突。在心有餘而餘額足的情況下，咱們還是有很必要根據自身情況來配置一些保險的。

哪些人更需要買保險？

說到底，要不要買保險的原則就一點：

我們對自己和家庭的未來財務狀況有多大程度的安定感。

一般來說，以下三類家庭屬於安定感不高的類型：

1、家庭收入水平較低

2、家庭收入不均衡

3、高收入、高負債家庭

前兩類家庭抗風險能力很弱，任何一點風險都可能變成致命的打擊。

至於“雙高”家庭，看起來平時日子還挺滋潤的，一旦賺錢的人出了什麼意外，收入斷流的同時還要揹負高額債務，就很難過了。

商業保險可以有效轉移家庭風險

安定感不高的家庭，最好配置一些保險，不然幹什麼都放心不下。

如何為家人配置保險？

★ 投保順序遵從先大人後小孩，家庭支柱優先的原則。

畢竟，如果家庭經濟支柱不倒，孩子的健康還有成人的收入作為最後一道保障防線。如果家庭的經濟支柱垮了，只能依靠外界力量了。

我們這些年齡在35+歲的老母親、老父親，事業處於上升階段，健康卻開始走下坡路，上有老下有小，壓力實在不小。

那麼爸爸和媽媽之間該先保誰呢？比較一下誰出事會對家庭造成的打擊更大一些。首先要考慮的是給家庭經濟主力投保，而且保險上的投入也要相對多一些。

早投保的好處，一方面可以及早規劃保障，更體現在費率低，年齡增加1歲，費率就會以3.5%週歲左右的速度增加。

下面這張投保建議圖，大家可以做個參考。

★ 險種按科學投保的順序來。

投保順序理清楚之後，我們具體來看看各類險種的配置順序。

目前國內市場上，家庭保險分為意外險、重大疾病保險、醫療保險、壽險、教育金、養老金等等幾大類別。

雖然每個人需要的保險肯定有所差別，但總體方針還是有的：

不管是孩子、少年、成人或老人，按照意外險—重疾險—醫療險—壽險，這個順序來買保險是沒錯的。

為什麼呢？

首先，雖然咱們每個人遇到意外的概率很小，但又無法完全規避，意外險發揮著“以小博大”的作用，每年只需要幾百元的支出，就能得到一個比較大的保障，很值。

除了意外險，重疾險也應該是每家每戶必要的配置。

現在癌症和疑難雜症的患病年齡越來越低，我們可以通過購買重大疾病險獲得一定經濟保障，通過購買醫療險報銷治療費用，彌補收入損失。

只有考慮好前面幾個保障性險種了，家裡還有資金可以配置時，再來考慮養老金、教育金之類。

這些險種是為了實現儲蓄、理財的規劃，對於有的家庭來說，是有必要的，至於是否配備，看各自的理財需求而定。

★ 各種保險最好分開買。

很多保險銷售跟我們推薦產品時，都會建議買全險，而不是半險或者裸險。

“一張保單解決所有問題”，是保險公司常用宣傳語，大家基本把它當做一個坑來看。

所謂全險，就是各種保障都有，比如重疾、意外、身故、醫療等都給打包進來。

半險就是打包了一些。

裸險就是純粹只有一種保障，比如重疾險就是隻保疾病。

表面來，全險的保障性要高些，但其實很多保險附加的保障通常比較雞肋，往往只充當了宣傳的噱頭、提高了保費。實際上，全險的保費確實遠高於市場平均水平。

保險產品保障越多，就會越複雜，衍生出更多的坑，如果不仔細研讀保險條款和免責條款，分分鐘讓你欲哭無淚。

保險產品的保障範圍越專一，越容易判斷一款產品的好壞，越容易看出價格的高低，也越容易判斷是否符合自己的需求。

所以買保險時，我們應該將自己的需求拆解開來，迎合每一個需求制定解決方案，重疾險就看重疾，醫療險就看醫療，然後組合起一個綜合性的方案。

這種量身定製出的保障方案，性價比最高。

★ 買保險最重要的是保障重點。

我有個保險學專業的同學感嘆，很多人買保險前對自己的需求稀裡糊塗，即使明確了需求，在面對紛繁複雜的保險產品和銷售天花亂墜的推銷時，也會忘了自己買保險的初衷。

買保險，最應該關注和堅守的就是保障重點，其他的衍生保障或者衍生服務，不應該成為影響我們決策的因素。

舉個例子，買重疾險，最應該關注的就是在罹患重疾時，這份保險可以帶來什麼保障以及保障的程度如何。

至於保險合同中的重疾關愛服務、長期護理保險金等等，這些都屬於重疾保障以外的因素，是考慮的次要問題。

★ 返還型保險慎重考慮。

現在市場上大部分的分紅險、萬能險都屬於返還型保險。

如果細分下來，可以分為返還型健康險，返還型理財險、返還型養老險等等。

比如，我們經常看到的可返還保費的重疾險就是返還型健康險。

用於儲備教育金、婚嫁金、創業金的保險屬於返還型理財險。

年金險、終身壽險是具備養老、財富傳承屬性的返還型保險。

這幾類返還保險只是粗略分類，因為它們的屬性會有交叉。

大家還記得上面介紹的險種購買順序吧。我們要記住，保險不是理財產品，買保險圖的就是保障，返利、分紅只能算是附加價值，千萬不要本末倒置。

因為返還型保險都是長期的，所以我們交的保費要被保險公司佔用好幾十年。

比如孩子的教育金，對於一般家庭來說，一年保費幾萬元絕對不菲。如果家長出現了狀況，孩子的教育金必然也是保不住，當然是取出來救人要緊。

如果是家庭經濟條件較好，且基礎保障已經完善的，當然可以考慮返還型保險~

每年保險金額和家庭收入比例多少合適？

有的保險銷售會跟客戶推薦“雙十原則”。意思是，把家庭年收入的10%用於購買家庭保險，配置的保額應該在家庭年收入的10倍左右。

但是，保費預算絕不可能這樣機械化。

雙十原則只是理論上的參考，實際很難實現。通常，當保額達到收入的10倍時，保費就不止是收入的10%了。

實際上，需要買多少保額，真正需要遵循的原則是保障充足，即考慮實際生活中保額是否可以覆蓋風險缺口。

非要給出一個參考數值的話，保費支出最好不要超過收入的15%。我們可以先用有限的預算建立基礎保障，以後隨著收入增加再慢慢加保。

諮詢專業人士

同樣的保障，不同的保險組合保費差額能高達好幾萬！所以在投保前，諮詢一下專業人士，可能就剩下了這幾萬塊錢。

目前在保險市場上，有各保險公司專屬的保險代理人，還有這十來年間新出現的保險經紀人，更有互聯網保險。

先說前兩者。

之前我諮詢那位保險學專業的同學，頭一次（真是out了）從她那裡聽說，保險經紀人可以做幾十家保險公司的產品，從而挑選出最適合客戶需求的產品。

為了弄明白保險經紀人的概念，我專門去查了《保險法》。

《保險法》第117條和118條有明確的定義：

第一百一十七條——保險代理人是根據保險人（即保險公司）的委託，向保險人收取佣金，並在保險人授權的範圍內代為辦理保險業務的機構或者個人。第一百一十八條——保險經紀人是基於投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，並依法收取佣金的機構。

不過，我覺得，《保險法》壓根沒有將這兩者的本質區別講明白……

通俗來說，代理人和經紀人的主要區別是：代理人（Agent）隸屬於一家保險公司，是這家保險公司的直屬銷售人員，只能銷售這家保險公司的產品。

經紀人（Broker）隸屬於一家保險經紀公司，可以銷售這家保險經紀公司所代理的不同保險公司的保險產品。

在我看來，保險經紀人與代理人這兩種中介形式各有優勢。

保險經紀人的優勢：

• 所能銷售的產品更加多樣化；
• 能夠按照客戶的需求，在各類產品中挑選相對較優、價格更低的產品。

保險代理人的優勢：

• 對於一家公司的產品、核保規則、處理流程更加了解；
• 績優代理人擁有更高的免體檢核保金額上限。

那麼到底找哪個買保險呢？

我那位保險學專業的同學認為，從他們保險中介人的角度說，最關鍵的，是能否真正站在客戶立場上，進行產品推薦和專業講解，做好後續服務。

能做到這些實質工作，對於客戶來講，遠比自己的頭銜和榮譽要實在得多。

至於互聯網保險，說實話，我還沒做過透徹研究。

只能說，相對於互聯網保險，傳統保險人線下促單依然具備精算、風控、定價能力等服務優勢，這是互聯網公司在目前階段所不具備的。

保險產品是要看場景要看人的，投保人的收入情況，被保險人的保險需求，家庭當前所處的階段，對風險的承受能力等等。

畢竟，這些都是因人而異的，並非市面上最好的保險產品，就適合我們每個人當前的情況。

有關重疾險、意外險、醫療險、學平險、教育金、養老金等等，知識點實在太多，我會繼續出乾貨給大家介紹。

當然，姐妹們有更多的經驗和心得，歡迎在底下留言評論哦！

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