作者| 貓妹

來源| 大貓淘保

知其然知其所以然，一文解答你對線上投保的疑慮！

有個阿姨級別的貓友和貓妹說，自己從沒在網上買過保險，靠譜嗎？

網上購物已經不是什麼新鮮事兒了，但是很多人對網上購買保險這件事還心存疑慮。

01 網上買保險真便宜

相信很多人第一次接觸到互聯網保險的時候都很驚訝，怎麼會有這麼便宜的保險？

先來看看一份保費的構成，大致可以分為純保費和附加保費。

● 純保費就是我們購買保障的錢，又叫風險保費。有些返還型的產品，還包含儲蓄保費，也就是用於投資理財的錢。

● 附加保費就是用於覆蓋保險公司成本和利潤的錢，保險公司也是要吃飯的嘛。比如渠道費用，線下的代理人得給人家傭金吧；再比如運營成本，包括房租啊，核保理賠人員的工資啊，還有投放廣告的錢；還有就是預留利潤，公司要賺錢，不能白忙活一場吧。

弄清楚了保費構成，差不多就能明白為啥線上的保險便宜了。

線下購買保險，通常會有代理人的，代理人的佣金肯定就附加在保費上了。

代理人為了高佣金，經常會給我們推一些返還型的產品，這時候我們的保費足足就比純保障型的產品高出了一倍多，貓妹在那篇《每年多交幾千塊，年化最高2%，我們的邏輯出了什麼問題？》具體分析過。

為了提升產品的國民知名度，保險公司還會大量的投放廣告，由此產生了很高的品牌溢價。

與線下投保不同，線上投保沒有太多的銷售人員干預，大多都是純保障的消費型保險，而且也沒有大量的電視廣告給洗腦，自然就便宜很多了。

02 便宜沒好貨，網上買保險靠譜嗎？

雖然大概清楚網上買保險為啥這麼便宜了，但“一分錢一分貨”的觀念已根深蒂固，網上買保險難免犯嘀咕。

但是，保險這種特殊的商品，我們買的其實就是一份代表我們未來權益的合同，產品的好壞比較一下合同條款便知。比如這篇《每年多交幾千塊，年化最高2%，我們的邏輯出了什麼問題？》貓妹對比的兩款產品，其實就是一款線下的，一款線上的，battle下來，線下的那款提供的保障完全被線上的吊打。

什麼？擔心網絡騙局，買到假的保險？

保險是一個強監管行業，想要驗證我們購買的保險產品的真偽其實很簡單。

所有的保險，都是要經過保監會備案批准才可以銷售，所以我們可以到保監會官網查詢我們要購買的產品，能查到的話，那就沒問題。

比如貓妹之前推薦的一款重疾險——光大永明超級瑪麗期間版，就可以通過這個網站查詢到，備案的時候可能不叫超級瑪麗旗艦版，我們可以打開保險條款，看到它備案的名字：光大永明健康無憂C款重大疾病保險。

買完保險產品後一般會收到保險公司給你發的電子合同，如果需要紙質的合同，可以打客服電話讓保險公司寄過來，合同上有公司簽名、蓋章、以及你專屬的保單號。我們也可以撥打12378（保險消費者投訴維權熱線）查詢我們的保單號，來驗證真偽。

所以，不論是線上，還是線下，只不過是銷售渠道不同，買到的東西都是一樣的（線上的保障甚至更全面），也都是受國家法律保護的，放心買。

03 網上買完保險了，扣費怎麼扣？出險理賠找誰？

像重疾險、定期壽險這樣的長期險，一繳費就是20年、30年，每年需要繳費之前，一般是30天，保險公司會發短信提醒，我們在購買時綁定的那張銀行卡里存夠錢就可以了，有個貓友在微信群裡說自己的銀行卡突然被扣了一筆錢，查賬單才知道是保險公司扣的，所以貓妹也提醒大家注意做好保單管理，自己買了哪些保險，什麼時候該續費了，要比較清楚，免得短信沒收到斷繳了，出險的時候才發現保單失效了。

線下買的保險，我們理賠的話，首先想到的可能就是代理人，線上一般沒有代理人，理賠找誰去呢？

其實，無論是線上還是線下，保險產品的理賠流程都是一樣的：報案、提供索賠資料、保險公司定責，要麼確認賠付、支付賠款，要麼拒賠。

所以如果是線上購買的保險，我們首先也是報案，客服電話、官方app、官方公眾號，都可以。很多保險條款都會規定，出險後 10 日內要報案，所以發生了保險事故就趕緊報案，不要拖。

然後我們按照理賠指導準備索賠資料就可以了，有些保險公司在當地有設分支機構，我們可以把資料提供到分支機構，有的沒有，我們也可以通過寄送的形式提供索賠資料，剩下的就是保險公司的事了。

有人會擔心理賠難的問題，其實只要符合合同約定，都是可以賠的，而且保險公司會追求賠的更快，於保險公司而言，是一個口碑的影響。很多拒賠的真相是，投保之前既往症沒有如實告知，買的意外險卻申請醫療費用的報銷，諸如此類的，在線下信息不對稱的情況下，更容易發生。

其實，現在很多傳統的保險公司，也開啟了線上和線下相結合的模式，比如平安的平安e生保（保證續保版），就是一款線上的百萬醫療險，還有泰康承保的微醫保·長期醫療險，很多線下的代理人也會給你推薦線上的產品，教你用app購買。

別說未來了，現在我們的生活就已經和互聯網息息相關，所以我們要以更開放的心態去了解網上購買保險這件事，知其然知其所以然，就沒有什麼疑慮了。