關於社保養老金，說個有意思的事。
樓下張阿姨上個月退休了，可是退休工資比預期少了一半。聽我媽說張阿姨為此心情特別鬱悶，廣場舞都不願意去跳了，剛聽見我也挺詫異的，後面一核實，發現確實沒算錯。
講講具體情況。
阿姨在一所中學當老師，每月領5800的基礎工資，因為身體原因，打算提前退休。
雖說離退休年齡還有四年多，但社保也繳費超過15年了。
之前張阿姨的老姐妹說自己能領5000塊，張阿姨以為自己也不會差太多，結果往人社局一跑，得知退休金只有3千不到。
為此張阿姨阿姨是整天愁眉苦臉，食不下咽。
後來跟我媽聊到這個情況，也都是樓上樓下的老鄰居，我媽就帶張阿姨來我家讓我幫忙核實一下。
我從頭到尾演算了一遍，根據天津的政策和工資來算，這個情況還真不假，歸根結底，就是繳費年限導致的區別。
堂主在做諮詢的時，溝通中也發現很多客戶雖然每月繳納社保，但是對於社保都有什麼用，怎麼用概念很模糊。
問題大多集中在：
社保的養老保險，到退休時每月我能拿多少錢？
醫保裡的大病醫療到底能報多少？
養老與醫保的確是大家較為關心的剛性需求，所以這一篇科普文，我們重點梳理下“五險”裡養老保險與醫療保險的相關內容。
本文要點提示：
- 社保的繳納比例及基數
- 社保養老金——交多久？領多少？領多久？
- 社會醫療保險——門診住院大病怎麼報銷？報多少？
以大天津為例。
01 社保的繳費比例及基數
城鎮企業職工
靈活就業人員
繳費金額=繳費基數*繳費比例
社保，也就是五險一金中的五險：養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險。
其中，前三項是自己交一部分，公司交一部分。工傷和生育保險是公司替你買的，自己不用交。
上張表，看看最新的天津社保繳費比例：
按稅前5000的工資來算，你自己每月要交525元。而公司每月就要給你交1555，不包括住房公積金。
也就是說，你社保賬戶上的錢，七成以上都是公司交的，所以每個月繳社保的時候別再心疼了，心疼的是公司。
02 社會養老保險
老金怎麼領？
你交的養老保險，國家分成了兩個賬戶管理。
分別是【個人賬戶】和【統籌賬戶】。
養老保險要繳滿15年後，才能在退休後終生領取養老金。如果沒滿15年，國家會在你退休的時候，把這些年你自己交的那8%連本帶息退你。
這8%和利息，也就是你的【個人賬戶】。
公司給你交的那20%就別惦記了，國家會把它丟到養老統籌基金的池子裡去，這20%，就是你的【統籌賬戶】。
如果繳滿了15年，甚至交了25年、30年，究竟能領多少？
下面開始枯燥的演算，沒耐心的朋友可以直接看結果。
養老金=個人賬戶養老金+基礎養老金
一、個人賬戶養老金
【個人賬戶養老金】：個人賬戶儲存額÷計發月數
計發月數根據退休年齡和當時的人口平均壽命來確定。
計發月數略等於（人口平均壽命-退休年齡）X12。
目前50歲為195、55歲為170、60歲為139。
二、基礎養老金
【基礎養老金】：（退休時上年度在崗職工月平均工資+個人指數化月平均繳費工資）÷2×個人繳費年限×1%。
【個人指數化月平均繳費工資】：退休時上年度在崗職工月平均工資×個人平均繳費工資指數。
【個人平均繳費工資指數】：取[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。
看到這裡相信很多人已經懵了，好在我們處在一個信息時代，我們勤勞的中國人民非常有創造力，開發出了各種小工具，比如這款“養老金計算器”小程序就非常nice
咱們以隔壁王大爺舉例：
從5800到1800，還“衣食無憂”，我想說王大爺同意您這樣評價嗎？
提到養老金，不得不提的一個概念是“養老金替代率”。
養老金替代率，是指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。它是衡量勞動者退休前後生活保障水平差異的基本指標之一。
還以隔壁很容易滿足的王大爺舉例，他個人的養老金替代率僅為31%。
據統計，1999年之前，中國企業職工養老金的替代率總體還維持在75%以上，之後呈逐年下降趨勢，現在已不足50%。
看來養老這事兒想要薅國家羊毛，就要努力活長久，畢竟活得越久，才能領的越多。
在與同齡人（80、90後）交流中，大家的共同疑問點在於“我現在考慮養老是不是太早”。
讓我們來參考下全國更多同齡人的想法——支付寶正在做一個調查“年輕人應不應該為養老做打算”，目前近21萬小夥伴參與投票，認為“該做打算”的竟然已經高達90%。
我國養老保險制度是“三支柱”體系。
第一支柱：基本養老保險
第二支柱：企業年金和職業年金
第三支柱：個人儲蓄型養老保險和商業養老保險
基本養老保險的運作模式是工作的年輕人養退休的老年人。目前領著養老金的老年人的背後是四五個年輕人在拼命工作甚至“996”。
值得一提的是現在的中國社會還在享受人口紅利，但近年來人口老齡化越來越嚴重，當前的中國和20年前的日本人口年齡結構類似，人口高峰拐點剛過，年輕人口即將開始進入斷崖式下跌。
等到我們這代“幸運兒”退休的時候，也就是20-30年後，中國正式進入老年化社會（可參考現在的日本），社會上還會有足夠的年輕人養我們嗎？
還記得上月這條“聳人聽聞”的新聞嗎？
基於目前國情，第二支柱企業年金尚未有效推廣開來，想為自己建立更加穩定的養老體系，除了日常儲蓄理財投資外，還可以考慮購買第三支柱商業養老保險，滿足退休後能領取到持續穩定的補充養老金的需求，保證退休前後生活質量不會出現較大下降。
03 社會醫療保險
社會醫療保險，跟大家日常生活更為密切相關，看病住院報銷，在社保範圍內，花多少，報多少。由於社會醫療保險具有互濟普適性，所以有“兩定三目”的限制，對報銷額度也有一定的限制。
兩定：
定點醫院
定點藥店
三目：
《基本醫療保險藥品目錄》
《基本醫療保險服務設施目錄》
《基本醫療保險診療項目目錄》
天津市居民基本醫療保險住院、門診特定疾病和門（急）診報銷的標準：
關於很多朋友關注的社保大病保險：
在一個年度內，參保人員患病住院（含門診特定疾病），在基本醫療保險報銷後，政策範圍內個人負擔2萬元以上、30萬元以下的醫療費用，納入居民大病保險給付範圍。
這個額度是否足夠呢？我們可以參考下高發重疾相對保守的治療費用。
建立滿足自己需求的醫療保障體系，社會醫保僅僅是全民普適性的最低保障，若想增加醫療費用報銷額度、治療醫院範圍（如私立醫院就醫等）、手術和藥品選擇的靈活性（如使用自費藥、進口藥等），享受更好的醫療資源（如海外就醫、赴美生子等），就需要用商業醫療保險進行補充。
如果有計劃參加商業保險，堂主要提醒各位孝順的子女，不要拿自己的醫保卡給老人拿慢性病藥好嗎？外借醫保卡拿藥，會造成投保過程中的諸多不便。
在這裡還要特別提醒下新晉寶媽寶爸，上商業保險前要第一時間給寶寶上醫保，畢竟是國家給嬰幼兒的福利。
新生嬰兒自出生之日起90日內辦理當年度參保繳費手續的，從出生之日起享受當年基本醫療保險待遇； 90日後辦理當年參保繳費手續的，從繳費次日起享受當年度居民醫保待遇。
以上就是保險科普基礎篇之社會養老保險及醫療保險，敬請期待保險科普進階篇之商業保險，記得關注我呀，有問題也可以留言聯繫堂主哦～