金佑人生2018是太平洋保險旗下的一款產品，主要有兩部分組成，主險是一款帶分紅的終身壽險，附加險是一款終身重疾險。

很多人購買這款產品，都是被分紅打動，但它的分紅真有那麼好嗎？

今天大白就來給大家評測一下。

一、金佑人生2018簡介

關於這款產品，大白整理了一個表格：

1、重疾保障

金佑人生2018，總共涵蓋100種重疾，賠付1次，沒什麼特別的。

大白曾經說過，保險行業協會規定的25種重疾，已經佔重疾理賠的95%以上，100種和50種的差別不大。

2、輕症保障

金佑人生2018，包含50種輕症，可以不分組賠付3次，每次20%的保額。

病種數量和賠付次數是夠了，但20%的賠付比例明顯偏低。大多數重疾險都是賠付30%保額，有的重疾險更高，比如星悅，輕症最高可以賠付40%的保額。

3、身故/全殘保障

金佑人生2018，可以保身故和全殘。如果18歲前出險，會返還已交保費；如果是18歲或之後出險，就會賠償保額。

需要注意的是，重疾、身故、全殘是共用保額的，重疾賠付過後，身故、全殘的保障也就沒有了。

4、年金轉換權

這也是金佑人生2018的一個特色。

意思是，如果你已經退保，或已經拿到理賠金，可以把這些錢轉換成年金。說白了，就是再買一份年金險。

但這實在算不上什麼優點，現金價值和理賠金本來就是用戶的錢，年金險到哪兒都能買。

而且，也不見得年金收益會更高，畢竟合同上沒有約定。

所以，把年金轉換權當做賣點的，更多是忽悠。

二、保單分紅很不靠譜

保單分紅是金佑人生2018的主要賣點，但說實話，這個賣點並不怎麼樣。

保單分紅主要有兩類——年度紅利和終了紅利。

年度紅利，顧名思義，是指每年能拿到的紅利。這些紅利並不會直接發到被保人手中，而是累積在保單上，使重疾保額增長變大。

終了紅利，分為關愛金和特別紅利。

如果被保人罹患重大疾病，或者在18歲後發生身故、全殘，除了賠付保額外，保險公司還將給付關愛金。

如果不符合關愛金的給付條件，保險公司會根據經營情況，給予特別紅利。所以，關愛金和特別紅利不可兼得。

說了這麼多紅利種類，咋一聽，好像能分不少錢，但這些紅利都是不確定的。

一般的分紅險，雖然收益也不確定，但起碼會有保底利率，但金佑人生2018連保底利率也沒有，或者說它的保底利率是0。

具體分紅情況，大家可以看下面這個表格：

數據是以30歲男、50萬保額、20年交測算的，假定出險年齡為76歲

從表中可以看出，中檔和高檔分紅的情況，保額確實有所增長，能夠起到抗通脹的作用。

但分紅是不確定的，如果是低檔分紅，累積紅利就是0，加上關愛金，保額也只增長了1.7萬，聊勝於無。

三、金佑人生2018價格太貴

大白選取了7款重疾險進行對比，分別是：

金佑人生2018

金諾人生2018

弘康哆啦A保

工銀安盛御享人生

復星聯合康樂一生B

平安福2019

國壽福至尊版

金佑人生2018的價格確實太貴了，就拿同是太平洋保險的金諾人生2018來說，保障一模一樣，只是多了不確定的分紅，每年就要貴上5000多塊，真的不划算。

19650元/年，基本上可以買兩份哆啦A保了，保額直接就有100萬，比不確定的分紅靠譜多了。

而且哆啦A保，重疾還可以賠付3次，輕症的保額也有30%，整體比金佑人生划算得多。

四、大白小結

大白一直不推薦分紅型重疾險，主要是保障一般，價格貴，分紅不確定，整體性價比很低。

如果購買不分紅的重疾險，把省下來的錢，投入理財產品，收益會更好。

比如同樣的預算，都是30歲男、50萬保額、20年交，一份購買金佑人生2018 ，一份購買哆啦A保+年化3%收益的理財產品。

等到60歲時，金佑人生中檔收益率的情況下，總保額為65.8萬；而哆啦A保+理財產品，就有82.4萬，比金佑人生好得多。

所以，保險和理財還是要分清，讓保障的歸保障，理財的歸理財，才能使收益最大化。

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