太平洋保險以世界上最深、最大的大洋命名，秉承“平時一滴水，難時太平洋”的理念從1991年走到現在。

奶爸在往期文章中對平安人壽、中國人壽、友邦保險、華夏人壽、新華人壽等公司分別進行了重疾險系列產品測評。

今天奶爸帶大家來扒一扒，作為一家大型的A+H股上市公司，太平洋保險的哪款重疾險產品最值得買？

• 太平洋保險介紹
• 10款太平洋重疾險橫向測評
• 新升級的金佑人生vs新款金諾優享
• 少兒超能寶3.0：兩全保險值得買嗎？

01

太平洋保險介紹

1、太保和太平傻傻分不清楚

不少朋友會把太平洋保險和太平保險弄混淆。

在發展歷史方面，太平算是老前輩了：

1991年，交通銀行於上海發起成立中國太平洋保險公司，2001年更名為“中國太平洋保險集團股份有限公司”，簡稱“太保”。

1929年，金城銀行在上海創立了太平水火保險公司；前期專營境外業務，2001年才進軍我國內地市場；2013年正式更名為“中國太平保險集團有限責任公司”，簡稱“中國太平”。

在業務方面，覆蓋範圍都非常廣：

中國太平經營範圍涉及國內外，業務涵蓋壽險、財險、養老保險、再保險等領域。 太保集團實力宏厚，在2018年世界500強排名第220位；經營的業務多樣，旗下有壽險、財險、資產管理、養老投資、安信農保等子公司。

另外，奶爸還統計了一下2012-2018年的保險公司原保費收入排名：

我們可以直觀地看到，太平洋保險的規模排名還是比太平保險高的。

所以太平洋保險和太平保險的公司名僅一字之差，但太平是一家歷史悠久的保險公司，而太平洋保險雖然歷史不長，但現今的排名還是比較靠前的。

2、太平洋保險介紹

中國太保業務多樣，旗下包括太平洋壽險、產險以及長江養老保險等子公司。

其中，太平洋壽險和太平洋財險在公司實力方面還是不錯的：

太平洋產險成立於2001年，是國內第二大財產保險公司，2018年淨利潤34.84億，綜合償付能力充足率306%；

太平洋人壽成立於1991年，2018年淨利潤139.92億，綜合償付能力充足率261%。

除了一些硬性的指標，奶爸發現，太保在壽險、產險的產品創新方面也表現不錯：

太保首創智能保險顧問“阿爾法保險”，運用大數據和AI技術為客戶定製保險方案，現在已經升級到3.0版本，還是保險行業中不錯的創新產品。 在車險方面的防災減損，太保推出“太好保”實時監測駕駛人行為，一旦發現司機不安全駕駛會及時提醒甚至上報，降低事故率和大案率。

總體而言，太平洋保險的公司實力、數字化產品創新還是給奶爸留下不錯的影響。

在產品方面，太平洋人壽很多重疾險都是返還型、分紅型的產品。究竟太保的產品實力如何，奶爸帶大家來扒一扒。

02

10款太平洋人壽產品橫向測評

關於太平洋人壽的產品，奶爸之前測評過傳家寶終身壽險（分紅型）、鑫滿意年金險，今天主要來看看太保的疾病保險。

疾病保險分為：重大疾病保險、防癌保險、其他疾病保險，奶爸今天就太保的產品，挑選了各類型的疾病保險進行測評：

重疾險：

金佑人生提前給付重大疾病保險A款

金諾人生重大疾病保險（2018版）

幸福安康重大疾病保險

少兒超能寶兩全保險（3.0版）附加重疾險

金諾優享重大疾病保險

福佑安康重大疾病保險

吉瑞安康兩全保險附加重疾險

寶寶安康兩全保險附加重疾險

防癌險：

愛無憂兩全保險3.0（附加防癌疾病保險）

其他疾病保險：

心無憂兩全保險（附加心腦血管疾病保險）

直接上結論：

1、金佑人生、金諾人生：太保的拳頭產品，保費比較貴。

金佑人生2018（A款）是分紅險，重疾和身故賠付基本保額+分紅。在保費方面，30歲男、50萬保額、20年繳費，年保費1.96萬，保費比較貴。

金諾人生，在金佑人生的基礎上去除分紅功能，保費雖然降低了28.5-42.1%，但30歲男性保費仍然在1.4萬的高位，可能不大適合普通的工薪家庭。

2、金諾優享，性價比相對較高。

金諾優享是金諾人生的優享版，和平安福保保一樣僅售老顧客、限期銷售（僅限3月）。

和金諾人生的區別在於病種數量增多，重疾、身故賠付保額或現金價值較大者；而保費是相近的，還可以少交一年保費（19年繳費）。整體而言金諾優享還是不錯的。

3、少兒超能寶3.0，不錯的少兒重疾險。

特點在於重疾賠付1-2倍保額之外，還給付已交保費；18歲後身故保險金和30年後滿期金，都是150%保費。

對於0歲男孩、50萬保額、繳費10年、保障30年，年繳費5100元，18歲後的身故或滿30歲，都是給付7.65萬。

4、特定疾病保險產品，可以作為已有基礎重疾保障上的補充。

愛無憂3.0和心無憂這兩款兩全險，是保障特定疾病的產品。

愛無憂3.0這款保障癌症的產品，含到期返保費的功能，相比其他防癌險，如崑崙長期防癌險，保費貴了2.48倍。

但這類疾病保險不能作為基礎保障，可以是該病症高發人群的補充保障產品。

5、幸福安康/福佑安康/寶寶安康/吉瑞安康，都是老早推出的產品，產品競爭力較弱，就不多說了。

03

既能養老又能分紅的金佑人生2018怎麼樣？

太平洋保險有“三金”：金佑人生2018、金諾人生2018、金諾優享（金諾人生優享版）。這三款終身型重疾險，哪款性價比更高？

1、轉換年金

這“三金”系列產品都有“轉換年金”的功能：

這就是大家熟知的養老金功能。

奶爸認為這只是一個權利，把本來一次領取的保險金或減保的有效保額轉換成每年領取，也沒有規定年金收益。

相當於拿著退保的錢再去買一份不定收益的年金險，意義不大，對於有養老功能傾向的朋友可以考慮。

2、金諾優享vs金諾人生

金諾人生和金諾優享的保障方面是一樣的，區別在於重疾和身故的保額不同。

金諾人生給付50萬保額，金諾優享給付保額和現金價值中較大者。

實際上，現金價值是很難超過保額的，經奶爸測算，30歲男性50萬保額，投保金諾優享，在被保人92歲時現金價值才剛好超過保額50萬。

所以金諾優享的賠付現價、保額中最大值，和賠付保額類似，意義不大。

金諾優享的特點在於回饋老客戶，在病種數量提升的情況下保費不變，可少交一年保費（19年繳費）。

3、金佑人生vs金諾人生

金佑人生和金諾人生的保障相同，區別在於金諾人生的重疾、身故賠付基本保額，金佑人生則賠付有效保額：

有效保額=基本保額+分紅

那麼，分紅的作用有多大呢？我們直觀地來看一下：

保障條件同為30歲男，20年繳費；金諾人生50萬保額，年保費14050元；設金佑人生保費與之相近，可買到36萬保額；

按中檔紅利計算，金佑人生各年分紅如下：

在中檔分紅條件下，被保人61歲後的保額才會比金諾人生的高；但在80歲時保額可達63.5萬。

因此，金佑人生的分紅增額價值，往往需要經過一段很長的時間才能體現。

往往在30-50歲，是家庭經濟壓力最大的時候，這段時間罹患重疾需要的經濟補償是最大的；在這個時間段的金佑人生，保額還沒超過同保費的金諾人生，保障不足。

除此之外，像金佑人生這樣的分紅型重疾險，還有什麼特點呢？

分紅是不確定的

關於紅利，條款中是這樣規定的：

紅利分配是不確定的，有可能分紅為0，一般在0-3%的範圍之間。

要注意的是，保險分紅≠保險公司利潤，保監會規定，保險公司要保證給到保單持有人該年度的70%可分配盈餘。

分紅就取決於保險公司的經營狀況和運營成本，指望通過分紅險獲得超高收益，是不大現實的。

分紅險保費高

我們要知道，保險在定價的時候涉及到預定利率，可以理解為保險公司向投保人借錢的借錢利率，預定利率越高，影響的是定價越低，性價比越高。

經2013年的普通型人身險費率改革，規定分紅型人身險最低預定利率為2.5%，傳統型人身險預定利率在3.5-4.025%範圍內。

這也是分紅型一般會比非分紅險貴的原因。

不少朋友認為，這種既能保障又有理財的產品，真是薅保險公司羊毛好機會；
但是羊毛出在羊身上，這樣“魚與熊掌可兼得”的分紅險，實際上是用用分紅型比非分紅型保費高出的部分，換取一份不確定的分紅。

奶爸認為，對於一般的工薪階層，應該遵循“先保障後理財”的五大科學投保原則，先把保障做足，再考慮理財。

04

5款太平洋返還型保險測評

奶爸列舉的10款太平洋人壽產品中，有5款是返還型保險：

1、少兒超能寶3.0性價比較高

少兒超能寶3.0保障全面性較高，保費較低，在5款返還型重疾險中，性價比是比較高的。

特點在於18歲後重疾除了賠付100%保額、少兒重疾賠付200%保額，還給付已交保費。

對於0歲男孩，保障30年，10年繳費，年繳費5100元，重疾最多可領55.1-105.1萬。

2、愛無憂3.0/心無憂：特定疾病險

這兩款是針對癌症、嚴重心腦血管疾病的產品。

重疾險基本配備6-25種重大疾病，這種特定疾病保險並不屬於重疾險。只可以作為已有重疾險保障基礎上的補充，比如有家族癌症遺傳病史的朋友可以按需購買。

兩全保險值得買嗎？

取上述5款返還型重疾險中，性價比較高的少兒超能寶為例，對於0歲男孩、10年繳費，年保費5100元，在男孩30歲的時候可以領回150%所交保費。

如果用部分保費來買復星聯合健康的媽咪保貝，剩下的用於理財（假設4%收益率），得出的結果不太一樣：

對於方案二，配置媽咪保貝，剩下的用於理財，在30歲能拿到10.6萬，比少兒超能寶返還的7.65萬還要多，可見返還的功能還是有點“雞肋”的。

除了“雞肋”的返還功能，返還型保險還有什麼坑點？

奶爸之前在《返還型保險值得購買嗎？》中解釋過，返還型保險保費比較貴，在一定保費預算的前提下，限制了保額的提升，但買保險最重要的恰恰就是保額。

寫在最後

在公司實力方面，太平洋保險是當之無愧的“大公司”。

可是太保家的產品真的適合你嗎？

國內有近200多家保險公司和相關企業，每家公司都有其目標客戶群體，產品設計的側重點不一。所以還真的不是大公司的產品，就一定適合大家。

最重要的還是切合自身的實際經濟、保障情況，可不能為了買保險而破壞原有的生活水平。

如果想了解其他保險產品的測評，可以在奶爸保公眾號後臺回覆產品關鍵詞，如【平安福】。

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