晚上好，我是張萍。

家有一小，如有一寶，孩子是上帝派來的小天使，孩子的到來，給家裡帶來了很多的快樂。

在孩子成長的道路上，寶爸寶媽可謂是操碎了心，除了關注身體，學習，還關注孩子的保障問題。

看過萍兒文章的寶爸寶媽反映，看完文章後，知道孩子應該配置哪些保障了，但是具體怎麼選擇，能不能再給細細講講啊。

萍兒是做保險這行的嘛，肯定義不容辭。

所以今天的分享主題：我和孩子爸為女兒Amy配置保障的思路。

寶寶的情況and我們的擔憂

Amy今年2歲多，不到3歲。我們生活在北京，但戶口在外地，所以Amy出生後，由於時間問題，一直也就沒去戶籍所在地給她辦理醫保。

雖然沒有社保，但孩兒爸單位給孩子交了補充醫療險，所以小的風險，如感冒發燒，磕了碰了之類的，我們基本不怎麼擔心，單位的補充醫療基本可以覆蓋。

我們最擔心的是，遇到大的風險。目前不論是國內還是國外，醫療費用昂貴，萬一患病，需要大額的醫療費用支出，雖說收入可以覆蓋一些，但家庭生活多少肯定會受到影響。

所以首先買一份醫療險，很有必要。

醫療險

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醫療險屬於報銷性質的，不限具體的病種（但是會除外既往症）。

市面上的醫療險，分為普通醫療險（百萬醫療險）、中端醫療險、高端醫療險。

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我們目前對醫療環境沒有太多的需求，家附近就有三甲醫院和專科醫院，加上Amy有補充醫療，所以主要考慮用醫療險覆蓋大額住院費用，基本可以滿足我們的就醫需求，於是選擇了只含住院責任的百萬醫療險。

以下是我們為Amy配置的百萬醫療，萬一生了大病，她有100萬的一般醫療費用和200萬的重疾費用，可用於治病。

從保障責任看，產品是不是很不錯啊，費用大家好奇嗎？

萍兒整理出來了這款百萬醫療險的費率（30天——50週歲），大家可以瞭解一下，槓桿挺高的，性價比不錯的一款產品。

Amy沒有社保，所以只選擇一般醫療100萬，重疾200萬這檔，不然肯定選擇300萬那檔了。

所以這裡提醒各位寶爸寶媽，沒有給孩子上社保的，趕緊給孩子上啊，有社保不僅買所有的

醫療險比無社保便宜，而且社保不問既往症，所有的人，無論身體狀況如何，都可以參加。

以上就是我們為Amy選醫療險的思路，這個思路只適合部分朋友，並不適用所有朋友。

對就醫環境和就醫資源有需求的朋友，可以考慮中端醫療和高端醫療，保障也更全面，不過建議大家結合自家的實際情況和需求來配置。

除了百萬醫療，我們還為Amy配置了重疾險。

重疾險

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百萬醫療雖能解決大額的醫療費用，但由於是事後報銷，而且是花多少，報多少。

孩子萬一生病，出院後，後期需要較長時間的病情康復，這期間的康復費用我們需要考慮，不住院的話，醫療險是不會報銷的。

而且孩子生病，我們中的一人肯定無法繼續工作，要照顧孩子，那家庭所有的重擔，需要另一個人承擔，家庭生活短期內會受到較大影響。

重疾險恰好可以彌補醫療險的不足，這兩個險種互相配合，相輔相成。百萬醫療用於住院治病費用的報銷，重疾險用於後續的治療，康復營養費，以及彌補一部分收入損失。

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結合現在的醫療水平，保險公司公佈的重疾理賠數據，和我們家的實際情況，我們最終為Amy配置瞭如下的重疾保障：

定期和終身組合搭配，保額130萬，交20年，不含投保人豁免6632元/年；含投保人豁免7039.1/年。

這兩個產品，無論是終身還是定期，都是重疾多次賠付，帶身故責任。

具體的配置思路如下：

1.我們不能陪孩子一輩子，一份終身保障，無論何時發生風險，這份保障，可以伴隨她一生。

2.隨著醫療水平的提高，大部分疾病都已經被攻克，發生重疾後，疾病治癒率越來越高。

如少兒白血病，一般治癒一段時間後，基本會進行造血幹細胞移植，如果只買了單次賠付的產品，賠了白血病，造血幹細胞移植費用就只能自擔了。

另外患過大病的人，身體的抵抗力比常人要弱一些；而生病後往往就不能再買重疾險了，如果只買了單次賠付的產品，後面再發生其他的重疾，就沒有保障了。

多次賠付的產品，可以解決上面說的兩種情況。

3. 為什麼選擇帶身故責任的，考慮兩種情況：

① 種：假設我們買的是不含身故責任的重疾，很不幸所患的疾病比較罕見，不在產品合同條款保障範圍內，後期病情嚴重，沒有治好身故了。像這種情況，無論是疾病申請，還是身故申請，都得不到理賠。

② 種：有的疾病發病比較急，有的患者在送醫過程中，人可能就去沒了。沒有就醫，就無法確定病情，也就無法判定是何種疾病。這種情況，如果沒有身故責任，是得不到賠付的。最常見的就是急性心肌梗塞，腦中風後遺症。

4.選擇產品，我們還重點關注是否含少兒高發疾病，如白血病，嚴重川崎病，嚴重Ⅰ型糖尿病，重症肌無力，嚴重心肌炎，嚴重癲癇，嚴重腦損傷等。

5.重疾不分組，一個疾病賠付了，不影響其他的疾病賠付，可保證賠付兩次。

6.通過終身搭配定期，買足保額。主要用於應對高昂的醫療費用，還有孩子後期的康復費用和生活費用。

以上就是我們為女兒Amy配置保險的思路，大家可以參考，但不建議直接複製。

因為每個家庭情況不同，孩子身體狀況不一，所以還需單獨分析。

如果你考慮給孩子配置保險，不妨來找萍兒，我會根據你家的具體情況，做需求分析和保障規劃。

一點“題外話”

Amy從小到大，身體一直很棒，長這麼大，除了偶爾因為季節變換，發燒感冒幾次，可以說是一個天使寶寶了。

但為什麼我們還要給她配置保險呢？源於兩個事件：

1.2018年7月，“愛他美奶粉出事了，愛他美奶粉致嬰兒不適”的負面新聞滿天飛，看到消息後，我和Amy爸嚇得一跳。Amy從小喝的愛他美，我趕緊上亞馬遜諮詢客服，才搞清楚狀況，原來是愛他美全面升級了奶粉的配方，升級後的奶粉當時，只在英國出售，還沒有銷往中國。再三和客服確認沒事後，才把心放在肚子裡。

2.幾乎前後腳，2018年7月18號左右，長生生物被爆出“百白破”問題疫苗事件。我很多同事、朋友的孩子和Amy差不多一樣大，大家都反覆的查看孩子的疫苗本，直到確認自家寶寶接種的疫苗不是問題批次疫苗，大家才長舒了一口氣。

以上兩個事件，雖沒有影響到Amy。

但身處北京，每到冬天，霧霾非常嚴重，近幾年雖說有所改善，還讓人擔憂。還有食品、疫苗、醫藥安全問題，國家雖說已經加強規範，加強檢測管制，但隔幾天就是一個報道，讓人防不勝防。

所以即使Amy身體再好，我們也還是毅然決然的為她配置了保險，以防不知道何時會發生的風險。

-End-

作者：張萍

認真做事，真誠待人

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