本文速查目錄：
01 什麼是重疾險？
02 重疾險的分類
03 應該如何配置
04 如何挑選一份好的重疾保險
05 重疾險常見問題：
Q1：醫療險保費便宜，是否可以取代重疾保險？
Q2：重疾險可以重複購買嗎？
Q3：買重疾險，疾病數量重要嗎？
Q4：買了社保中的醫療保險，還需要買重疾險嗎？
Q5：單次賠付&多次賠付，如何選擇？
Q6：重疾險等待期如何理解？
Q7：到底買定期還是終身的重疾？
重疾險，家庭成員核心的保險。
01 什麼是重疾險？
重疾險就是確診得了約定的重大疾病，保險公司就賠付保額的保障。
這筆錢給你，你拿去看病或者自己花了都行，保險公司不關心。
重疾險的作用不單是賠付一筆錢用於治療，還包括這段無法工作時期的收入彌補以及後續的康復費用。
所以，重疾險也被稱為"收入損失險"，就是這個道理。
家庭無論哪位成員患重疾都是至少幾十萬的治療費用，對任何的家庭來說都是沉重的壓力，所以都需要配置一份重疾險。
02 重疾險的分類
對於重疾險的分類，很多人搞不清楚。
其實我們可以簡單的分為三類：消費型，儲蓄型，返還型。
消費型重疾險：
沒有身故責任，只有患了重疾才賠付保額，若到期未出險，保費就消費掉了。
按照保障期限來看，消費型重疾險包括一年期，定期以及終身三種。
所以很多人誤以為一年期的重疾才是消費型的觀點是錯誤的。
消費型重疾就是還原重疾險本質的形態，用比較低的保費撬動高額的保額槓桿，節約下來的保費去儲蓄理財。
儲蓄型重疾險：
帶身故賠付保額的責任，無論任何原因的身故還是患了重疾，都能賠保額。
一般來說儲蓄型的保險大多為終身保障。
可以簡單的理解為重疾+身故責任。
很多人以為買了儲蓄型的重疾就不用買壽險，其實是不對的。
因為身故和重疾責任只會理賠一個，假設賠重疾之後再身故，那合同已經結束了。
儲蓄型重疾還有兩個優勢：
一是現金價值相對比較高，到了年老的時候可以退保拿回來一筆錢，作為養老金的補充，當然保障也就失效了。
二是例如中症，綠色就醫服務，多次賠付等保險責任一般也是儲蓄型重疾險特有的，保障責任相對更加多元化。
無論是消費型還是儲蓄型的保險，我們都可以叫做純保障類的重疾，因為還是以保障責任為主。
返還型重疾險：
還有一類返還型的重疾險，即大家常理解的"有病賠錢，沒事返本"。
這種保險過往幾年銷售是非常火爆的，因為抓住了大家沒出事拿回本金的想法。
實際上這種返還型的重疾是不建議配置的，原因有二：
一是保費比較貴，佔用太多的家庭資源。
二是保障額度一般來說不是特別高，保障不夠充足。
返還型重疾通常帶身故保障和滿期金。
定期返還重疾平安到期會返還一定的費用；若是終身保障，合同終身有效，但是在一定的時間點會返還我們所交的保費，比如80歲或者其他。
03 應該如何配置
解決三個問題，給誰買？買多少保額？配置多久期限？
首先，無論家庭哪位成員得了重疾，都會對家庭的經濟上造成很大的壓力，所以全家人都需要配置重疾。
特殊的人，老年人買重疾有很多的限制，比如額度，保費倒掛或者健告過不去等等，所以過了55歲的老年人一般就不建議買重疾了。
重疾的保額計算公式：大病平均治療費用30～50萬 + 1年～3年的收入補充 - 當地社保報銷的平均額度20萬左右
一線城市至少購買到50萬以上，其他城市至少30萬的保額。
1年期的重疾保費便宜，但是未來費率會越來越高，而且有停售的風險，不能作為主要的險種補充。
具體選擇定期或者終身的重疾，要根據當前的年齡，保費預算等情況具體分析。
04 如何挑選一份好的重疾保險
我們總結了重疾險的選擇緯度，包括如下幾個方面：
本文速查目錄：
01 什麼是重疾險？
02 重疾險的分類
03 應該如何配置
04 如何挑選一份好的重疾保險
05 重疾險常見問題：
Q1：醫療險保費便宜，是否可以取代重疾保險？
Q2：重疾險可以重複購買嗎？
Q3：買重疾險，疾病數量重要嗎？
Q4：買了社保中的醫療保險，還需要買重疾險嗎？
Q5：單次賠付&多次賠付，如何選擇？
Q6：重疾險等待期如何理解？
Q7：到底買定期還是終身的重疾？
重疾險，家庭成員核心的保險。
01 什麼是重疾險？
重疾險就是確診得了約定的重大疾病，保險公司就賠付保額的保障。
這筆錢給你，你拿去看病或者自己花了都行，保險公司不關心。
重疾險的作用不單是賠付一筆錢用於治療，還包括這段無法工作時期的收入彌補以及後續的康復費用。
所以，重疾險也被稱為"收入損失險"，就是這個道理。
家庭無論哪位成員患重疾都是至少幾十萬的治療費用，對任何的家庭來說都是沉重的壓力，所以都需要配置一份重疾險。
02 重疾險的分類
對於重疾險的分類，很多人搞不清楚。
其實我們可以簡單的分為三類：消費型，儲蓄型，返還型。
消費型重疾險：
沒有身故責任，只有患了重疾才賠付保額，若到期未出險，保費就消費掉了。
按照保障期限來看，消費型重疾險包括一年期，定期以及終身三種。
所以很多人誤以為一年期的重疾才是消費型的觀點是錯誤的。
消費型重疾就是還原重疾險本質的形態，用比較低的保費撬動高額的保額槓桿，節約下來的保費去儲蓄理財。
儲蓄型重疾險：
帶身故賠付保額的責任，無論任何原因的身故還是患了重疾，都能賠保額。
一般來說儲蓄型的保險大多為終身保障。
可以簡單的理解為重疾+身故責任。
很多人以為買了儲蓄型的重疾就不用買壽險，其實是不對的。
因為身故和重疾責任只會理賠一個，假設賠重疾之後再身故，那合同已經結束了。
儲蓄型重疾還有兩個優勢：
一是現金價值相對比較高，到了年老的時候可以退保拿回來一筆錢，作為養老金的補充，當然保障也就失效了。
二是例如中症，綠色就醫服務，多次賠付等保險責任一般也是儲蓄型重疾險特有的，保障責任相對更加多元化。
無論是消費型還是儲蓄型的保險，我們都可以叫做純保障類的重疾，因為還是以保障責任為主。
返還型重疾險：
還有一類返還型的重疾險，即大家常理解的"有病賠錢，沒事返本"。
這種保險過往幾年銷售是非常火爆的，因為抓住了大家沒出事拿回本金的想法。
實際上這種返還型的重疾是不建議配置的，原因有二：
一是保費比較貴，佔用太多的家庭資源。
二是保障額度一般來說不是特別高，保障不夠充足。
返還型重疾通常帶身故保障和滿期金。
定期返還重疾平安到期會返還一定的費用；若是終身保障，合同終身有效，但是在一定的時間點會返還我們所交的保費，比如80歲或者其他。
03 應該如何配置
解決三個問題，給誰買？買多少保額？配置多久期限？
首先，無論家庭哪位成員得了重疾，都會對家庭的經濟上造成很大的壓力，所以全家人都需要配置重疾。
特殊的人，老年人買重疾有很多的限制，比如額度，保費倒掛或者健告過不去等等，所以過了55歲的老年人一般就不建議買重疾了。
重疾的保額計算公式：大病平均治療費用30～50萬 + 1年～3年的收入補充 - 當地社保報銷的平均額度20萬左右
一線城市至少購買到50萬以上，其他城市至少30萬的保額。
1年期的重疾保費便宜，但是未來費率會越來越高，而且有停售的風險，不能作為主要的險種補充。
具體選擇定期或者終身的重疾，要根據當前的年齡，保費預算等情況具體分析。
04 如何挑選一份好的重疾保險
我們總結了重疾險的選擇緯度，包括如下幾個方面：
衡量一款重疾險是否足夠高性價比，建議大家就可以從這幾個緯度去考慮。
重疾險，家庭成員的核心保障。
05 重疾險常見問題
Q1：醫療險保費便宜，是否可以取代重疾保險？
結論：不可以，重疾是家庭的核心險種，住院醫療險是有效補充。
1，重疾險的本質是"收入損失險"，解決生病期間的治療，收入彌補和後續康復費用；而醫療險的本質是解決治療費用，無法覆蓋其他費用。
2，重疾險每年繳的保費和第一年一樣，越早買越便宜；而住院醫療險的保費會根據年齡增長而遞增，到了老年高發住院風險的時候保費相對會比較高，而且可能會根據上一年度的賠付情況而調整保費。
3，重疾險是長期險種，一旦合同簽訂就能獲得約定的保障責任和期限；而住院醫療險未來有可能面臨停售無法續保或者費率增加等不確定因素。
4，重疾險確診提前給付，保險公司不關注這筆賠付的使用範圍；而住院醫療險是事後報銷，必須是住院產生的醫療費用先花錢再進行事後的報銷。
Q2：重疾險可以重複購買嗎？
重疾險和人的生命有關，屬於給付型的保險。
生命不能用價值來衡量，所以重疾險保額理論上沒有限制，並且可以重複購買，真的發生重疾的話符合理賠條件都是可以重複理賠。
家庭一方面我們需要配置足額的重疾險，另外一方面也需要好好進行儲蓄理財，自己為自己家庭儲蓄應對風險的資金。
Q3：買重疾險，疾病數量重要嗎？
首先說重疾的數量：
根據2007年中國保險行業協會與中國醫師協會聯合制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》中的定義，重大疾病保險產品的保障範圍應當包括惡性腫瘤（癌症）、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術等6種重大疾病，這6種重大疾病佔一般人群一生能患上重大疾病的80%~85%。此外，《使用規範》中還定義了其他較常見的19種重大疾病，加上必保的6種重疾，一共是25種疾病。
這25種重疾已經涵蓋了重疾險高發疾病概率的絕大多數，而且無論在任何一家保險公司的的重疾險中對這前25種重疾的定義都是一致的。
也就是說，前面25種重疾種類已經基本滿足大家的重疾保障需求了。在此基礎上，如果經濟條件允許，可以選擇保障更多疾病種類的重疾險產品。但是如果一味追求疾病數量而不考慮發生的概率並沒有太大的實際意義，如果保費增加很多的話，並不是好的選擇。
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01 什麼是重疾險？
02 重疾險的分類
03 應該如何配置
04 如何挑選一份好的重疾保險
05 重疾險常見問題：
Q1：醫療險保費便宜，是否可以取代重疾保險？
Q2：重疾險可以重複購買嗎？
Q3：買重疾險，疾病數量重要嗎？
Q4：買了社保中的醫療保險，還需要買重疾險嗎？
Q5：單次賠付&多次賠付，如何選擇？
Q6：重疾險等待期如何理解？
Q7：到底買定期還是終身的重疾？
重疾險，家庭成員核心的保險。
01 什麼是重疾險？
重疾險就是確診得了約定的重大疾病，保險公司就賠付保額的保障。
這筆錢給你，你拿去看病或者自己花了都行，保險公司不關心。
重疾險的作用不單是賠付一筆錢用於治療，還包括這段無法工作時期的收入彌補以及後續的康復費用。
所以，重疾險也被稱為"收入損失險"，就是這個道理。
家庭無論哪位成員患重疾都是至少幾十萬的治療費用，對任何的家庭來說都是沉重的壓力，所以都需要配置一份重疾險。
02 重疾險的分類
對於重疾險的分類，很多人搞不清楚。
其實我們可以簡單的分為三類：消費型，儲蓄型，返還型。
消費型重疾險：
沒有身故責任，只有患了重疾才賠付保額，若到期未出險，保費就消費掉了。
按照保障期限來看，消費型重疾險包括一年期，定期以及終身三種。
所以很多人誤以為一年期的重疾才是消費型的觀點是錯誤的。
消費型重疾就是還原重疾險本質的形態，用比較低的保費撬動高額的保額槓桿，節約下來的保費去儲蓄理財。
儲蓄型重疾險：
帶身故賠付保額的責任，無論任何原因的身故還是患了重疾，都能賠保額。
一般來說儲蓄型的保險大多為終身保障。
可以簡單的理解為重疾+身故責任。
很多人以為買了儲蓄型的重疾就不用買壽險，其實是不對的。
因為身故和重疾責任只會理賠一個，假設賠重疾之後再身故，那合同已經結束了。
儲蓄型重疾還有兩個優勢：
一是現金價值相對比較高，到了年老的時候可以退保拿回來一筆錢，作為養老金的補充，當然保障也就失效了。
二是例如中症，綠色就醫服務，多次賠付等保險責任一般也是儲蓄型重疾險特有的，保障責任相對更加多元化。
無論是消費型還是儲蓄型的保險，我們都可以叫做純保障類的重疾，因為還是以保障責任為主。
返還型重疾險：
還有一類返還型的重疾險，即大家常理解的"有病賠錢，沒事返本"。
這種保險過往幾年銷售是非常火爆的，因為抓住了大家沒出事拿回本金的想法。
實際上這種返還型的重疾是不建議配置的，原因有二：
一是保費比較貴，佔用太多的家庭資源。
二是保障額度一般來說不是特別高，保障不夠充足。
返還型重疾通常帶身故保障和滿期金。
定期返還重疾平安到期會返還一定的費用；若是終身保障，合同終身有效，但是在一定的時間點會返還我們所交的保費，比如80歲或者其他。
03 應該如何配置
解決三個問題，給誰買？買多少保額？配置多久期限？
首先，無論家庭哪位成員得了重疾，都會對家庭的經濟上造成很大的壓力，所以全家人都需要配置重疾。
特殊的人，老年人買重疾有很多的限制，比如額度，保費倒掛或者健告過不去等等，所以過了55歲的老年人一般就不建議買重疾了。
重疾的保額計算公式：大病平均治療費用30～50萬 + 1年～3年的收入補充 - 當地社保報銷的平均額度20萬左右
一線城市至少購買到50萬以上，其他城市至少30萬的保額。
1年期的重疾保費便宜，但是未來費率會越來越高，而且有停售的風險，不能作為主要的險種補充。
具體選擇定期或者終身的重疾，要根據當前的年齡，保費預算等情況具體分析。
04 如何挑選一份好的重疾保險
我們總結了重疾險的選擇緯度，包括如下幾個方面：
衡量一款重疾險是否足夠高性價比，建議大家就可以從這幾個緯度去考慮。
重疾險，家庭成員的核心保障。
05 重疾險常見問題
Q1：醫療險保費便宜，是否可以取代重疾保險？
結論：不可以，重疾是家庭的核心險種，住院醫療險是有效補充。
1，重疾險的本質是"收入損失險"，解決生病期間的治療，收入彌補和後續康復費用；而醫療險的本質是解決治療費用，無法覆蓋其他費用。
2，重疾險每年繳的保費和第一年一樣，越早買越便宜；而住院醫療險的保費會根據年齡增長而遞增，到了老年高發住院風險的時候保費相對會比較高，而且可能會根據上一年度的賠付情況而調整保費。
3，重疾險是長期險種，一旦合同簽訂就能獲得約定的保障責任和期限；而住院醫療險未來有可能面臨停售無法續保或者費率增加等不確定因素。
4，重疾險確診提前給付，保險公司不關注這筆賠付的使用範圍；而住院醫療險是事後報銷，必須是住院產生的醫療費用先花錢再進行事後的報銷。
Q2：重疾險可以重複購買嗎？
重疾險和人的生命有關，屬於給付型的保險。
生命不能用價值來衡量，所以重疾險保額理論上沒有限制，並且可以重複購買，真的發生重疾的話符合理賠條件都是可以重複理賠。
家庭一方面我們需要配置足額的重疾險，另外一方面也需要好好進行儲蓄理財，自己為自己家庭儲蓄應對風險的資金。
Q3：買重疾險，疾病數量重要嗎？
首先說重疾的數量：
根據2007年中國保險行業協會與中國醫師協會聯合制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》中的定義，重大疾病保險產品的保障範圍應當包括惡性腫瘤（癌症）、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術等6種重大疾病，這6種重大疾病佔一般人群一生能患上重大疾病的80%~85%。此外，《使用規範》中還定義了其他較常見的19種重大疾病，加上必保的6種重疾，一共是25種疾病。
這25種重疾已經涵蓋了重疾險高發疾病概率的絕大多數，而且無論在任何一家保險公司的的重疾險中對這前25種重疾的定義都是一致的。
也就是說，前面25種重疾種類已經基本滿足大家的重疾保障需求了。在此基礎上，如果經濟條件允許，可以選擇保障更多疾病種類的重疾險產品。但是如果一味追求疾病數量而不考慮發生的概率並沒有太大的實際意義，如果保費增加很多的話，並不是好的選擇。
其次是輕症：
輕症通俗理解，就是早期的重疾，程度達不到重疾理賠的標準，比如原位癌、輕微腦中風等都屬於輕症責任。
最開始的重疾險是沒有輕症理賠的約定的，後來才逐步增加。輕症的誕生讓重疾險更有意義，使得患者在疾病早期就能獲得理賠去治療，非常有利於我們投保人。
輕症和重疾不同，並沒有統一的定義，所以選擇的時候也要選擇帶有高發輕症的產品。
我們總結了如下9種高發的輕症給大家參考：
本文速查目錄：
01 什麼是重疾險？
02 重疾險的分類
03 應該如何配置
04 如何挑選一份好的重疾保險
05 重疾險常見問題：
Q1：醫療險保費便宜，是否可以取代重疾保險？
Q2：重疾險可以重複購買嗎？
Q3：買重疾險，疾病數量重要嗎？
Q4：買了社保中的醫療保險，還需要買重疾險嗎？
Q5：單次賠付&多次賠付，如何選擇？
Q6：重疾險等待期如何理解？
Q7：到底買定期還是終身的重疾？
重疾險，家庭成員核心的保險。
01 什麼是重疾險？
重疾險就是確診得了約定的重大疾病，保險公司就賠付保額的保障。
這筆錢給你，你拿去看病或者自己花了都行，保險公司不關心。
重疾險的作用不單是賠付一筆錢用於治療，還包括這段無法工作時期的收入彌補以及後續的康復費用。
所以，重疾險也被稱為"收入損失險"，就是這個道理。
家庭無論哪位成員患重疾都是至少幾十萬的治療費用，對任何的家庭來說都是沉重的壓力，所以都需要配置一份重疾險。
02 重疾險的分類
對於重疾險的分類，很多人搞不清楚。
其實我們可以簡單的分為三類：消費型，儲蓄型，返還型。
消費型重疾險：
沒有身故責任，只有患了重疾才賠付保額，若到期未出險，保費就消費掉了。
按照保障期限來看，消費型重疾險包括一年期，定期以及終身三種。
所以很多人誤以為一年期的重疾才是消費型的觀點是錯誤的。
消費型重疾就是還原重疾險本質的形態，用比較低的保費撬動高額的保額槓桿，節約下來的保費去儲蓄理財。
儲蓄型重疾險：
帶身故賠付保額的責任，無論任何原因的身故還是患了重疾，都能賠保額。
一般來說儲蓄型的保險大多為終身保障。
可以簡單的理解為重疾+身故責任。
很多人以為買了儲蓄型的重疾就不用買壽險，其實是不對的。
因為身故和重疾責任只會理賠一個，假設賠重疾之後再身故，那合同已經結束了。
儲蓄型重疾還有兩個優勢：
一是現金價值相對比較高，到了年老的時候可以退保拿回來一筆錢，作為養老金的補充，當然保障也就失效了。
二是例如中症，綠色就醫服務，多次賠付等保險責任一般也是儲蓄型重疾險特有的，保障責任相對更加多元化。
無論是消費型還是儲蓄型的保險，我們都可以叫做純保障類的重疾，因為還是以保障責任為主。
返還型重疾險：
還有一類返還型的重疾險，即大家常理解的"有病賠錢，沒事返本"。
這種保險過往幾年銷售是非常火爆的，因為抓住了大家沒出事拿回本金的想法。
實際上這種返還型的重疾是不建議配置的，原因有二：
一是保費比較貴，佔用太多的家庭資源。
二是保障額度一般來說不是特別高，保障不夠充足。
返還型重疾通常帶身故保障和滿期金。
定期返還重疾平安到期會返還一定的費用；若是終身保障，合同終身有效，但是在一定的時間點會返還我們所交的保費，比如80歲或者其他。
03 應該如何配置
解決三個問題，給誰買？買多少保額？配置多久期限？
首先，無論家庭哪位成員得了重疾，都會對家庭的經濟上造成很大的壓力，所以全家人都需要配置重疾。
特殊的人，老年人買重疾有很多的限制，比如額度，保費倒掛或者健告過不去等等，所以過了55歲的老年人一般就不建議買重疾了。
重疾的保額計算公式：大病平均治療費用30～50萬 + 1年～3年的收入補充 - 當地社保報銷的平均額度20萬左右
一線城市至少購買到50萬以上，其他城市至少30萬的保額。
1年期的重疾保費便宜，但是未來費率會越來越高，而且有停售的風險，不能作為主要的險種補充。
具體選擇定期或者終身的重疾，要根據當前的年齡，保費預算等情況具體分析。
04 如何挑選一份好的重疾保險
我們總結了重疾險的選擇緯度，包括如下幾個方面：
衡量一款重疾險是否足夠高性價比，建議大家就可以從這幾個緯度去考慮。
重疾險，家庭成員的核心保障。
05 重疾險常見問題
Q1：醫療險保費便宜，是否可以取代重疾保險？
結論：不可以，重疾是家庭的核心險種，住院醫療險是有效補充。
1，重疾險的本質是"收入損失險"，解決生病期間的治療，收入彌補和後續康復費用；而醫療險的本質是解決治療費用，無法覆蓋其他費用。
2，重疾險每年繳的保費和第一年一樣，越早買越便宜；而住院醫療險的保費會根據年齡增長而遞增，到了老年高發住院風險的時候保費相對會比較高，而且可能會根據上一年度的賠付情況而調整保費。
3，重疾險是長期險種，一旦合同簽訂就能獲得約定的保障責任和期限；而住院醫療險未來有可能面臨停售無法續保或者費率增加等不確定因素。
4，重疾險確診提前給付，保險公司不關注這筆賠付的使用範圍；而住院醫療險是事後報銷，必須是住院產生的醫療費用先花錢再進行事後的報銷。
Q2：重疾險可以重複購買嗎？
重疾險和人的生命有關，屬於給付型的保險。
生命不能用價值來衡量，所以重疾險保額理論上沒有限制，並且可以重複購買，真的發生重疾的話符合理賠條件都是可以重複理賠。
家庭一方面我們需要配置足額的重疾險，另外一方面也需要好好進行儲蓄理財，自己為自己家庭儲蓄應對風險的資金。
Q3：買重疾險，疾病數量重要嗎？
首先說重疾的數量：
根據2007年中國保險行業協會與中國醫師協會聯合制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》中的定義，重大疾病保險產品的保障範圍應當包括惡性腫瘤（癌症）、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術等6種重大疾病，這6種重大疾病佔一般人群一生能患上重大疾病的80%~85%。此外，《使用規範》中還定義了其他較常見的19種重大疾病，加上必保的6種重疾，一共是25種疾病。
這25種重疾已經涵蓋了重疾險高發疾病概率的絕大多數，而且無論在任何一家保險公司的的重疾險中對這前25種重疾的定義都是一致的。
也就是說，前面25種重疾種類已經基本滿足大家的重疾保障需求了。在此基礎上，如果經濟條件允許，可以選擇保障更多疾病種類的重疾險產品。但是如果一味追求疾病數量而不考慮發生的概率並沒有太大的實際意義，如果保費增加很多的話，並不是好的選擇。
其次是輕症：
輕症通俗理解，就是早期的重疾，程度達不到重疾理賠的標準，比如原位癌、輕微腦中風等都屬於輕症責任。
最開始的重疾險是沒有輕症理賠的約定的，後來才逐步增加。輕症的誕生讓重疾險更有意義，使得患者在疾病早期就能獲得理賠去治療，非常有利於我們投保人。
輕症和重疾不同，並沒有統一的定義，所以選擇的時候也要選擇帶有高發輕症的產品。
我們總結了如下9種高發的輕症給大家參考：
當然了，並不是說產品一定要全部包括這9種才能買，但是同樣的條件下，肯定是包括的這9種輕症種類越多越好啦。
Q4：買了社保中的醫療保險，還需要買重疾險嗎？
結論是肯定需要的。
社保確實是一個家庭最基礎的保障，是國家的福利，但實際上報銷是有限制的。
1，起付線的限制，低於起付線的部分是不能報銷的。
2，封頂線的限制，超過封頂線的部分是不能報銷的。
3，報銷範圍的限制，在起付線以上封頂線之下的部分也不是100%全額報銷的，只有醫保規定的醫院、藥品和治療項目，才可以報銷，如果你沒在指定範圍內就醫、買藥的話，那就沒辦法報銷。
本文速查目錄：
01 什麼是重疾險？
02 重疾險的分類
03 應該如何配置
04 如何挑選一份好的重疾保險
05 重疾險常見問題：
Q1：醫療險保費便宜，是否可以取代重疾保險？
Q2：重疾險可以重複購買嗎？
Q3：買重疾險，疾病數量重要嗎？
Q4：買了社保中的醫療保險，還需要買重疾險嗎？
Q5：單次賠付&多次賠付，如何選擇？
Q6：重疾險等待期如何理解？
Q7：到底買定期還是終身的重疾？
重疾險，家庭成員核心的保險。
01 什麼是重疾險？
重疾險就是確診得了約定的重大疾病，保險公司就賠付保額的保障。
這筆錢給你，你拿去看病或者自己花了都行，保險公司不關心。
重疾險的作用不單是賠付一筆錢用於治療，還包括這段無法工作時期的收入彌補以及後續的康復費用。
所以，重疾險也被稱為"收入損失險"，就是這個道理。
家庭無論哪位成員患重疾都是至少幾十萬的治療費用，對任何的家庭來說都是沉重的壓力，所以都需要配置一份重疾險。
02 重疾險的分類
對於重疾險的分類，很多人搞不清楚。
其實我們可以簡單的分為三類：消費型，儲蓄型，返還型。
消費型重疾險：
沒有身故責任，只有患了重疾才賠付保額，若到期未出險，保費就消費掉了。
按照保障期限來看，消費型重疾險包括一年期，定期以及終身三種。
所以很多人誤以為一年期的重疾才是消費型的觀點是錯誤的。
消費型重疾就是還原重疾險本質的形態，用比較低的保費撬動高額的保額槓桿，節約下來的保費去儲蓄理財。
儲蓄型重疾險：
帶身故賠付保額的責任，無論任何原因的身故還是患了重疾，都能賠保額。
一般來說儲蓄型的保險大多為終身保障。
可以簡單的理解為重疾+身故責任。
很多人以為買了儲蓄型的重疾就不用買壽險，其實是不對的。
因為身故和重疾責任只會理賠一個，假設賠重疾之後再身故，那合同已經結束了。
儲蓄型重疾還有兩個優勢：
一是現金價值相對比較高，到了年老的時候可以退保拿回來一筆錢，作為養老金的補充，當然保障也就失效了。
二是例如中症，綠色就醫服務，多次賠付等保險責任一般也是儲蓄型重疾險特有的，保障責任相對更加多元化。
無論是消費型還是儲蓄型的保險，我們都可以叫做純保障類的重疾，因為還是以保障責任為主。
返還型重疾險：
還有一類返還型的重疾險，即大家常理解的"有病賠錢，沒事返本"。
這種保險過往幾年銷售是非常火爆的，因為抓住了大家沒出事拿回本金的想法。
實際上這種返還型的重疾是不建議配置的，原因有二：
一是保費比較貴，佔用太多的家庭資源。
二是保障額度一般來說不是特別高，保障不夠充足。
返還型重疾通常帶身故保障和滿期金。
定期返還重疾平安到期會返還一定的費用；若是終身保障，合同終身有效，但是在一定的時間點會返還我們所交的保費，比如80歲或者其他。
03 應該如何配置
解決三個問題，給誰買？買多少保額？配置多久期限？
首先，無論家庭哪位成員得了重疾，都會對家庭的經濟上造成很大的壓力，所以全家人都需要配置重疾。
特殊的人，老年人買重疾有很多的限制，比如額度，保費倒掛或者健告過不去等等，所以過了55歲的老年人一般就不建議買重疾了。
重疾的保額計算公式：大病平均治療費用30～50萬 + 1年～3年的收入補充 - 當地社保報銷的平均額度20萬左右
一線城市至少購買到50萬以上，其他城市至少30萬的保額。
1年期的重疾保費便宜，但是未來費率會越來越高，而且有停售的風險，不能作為主要的險種補充。
具體選擇定期或者終身的重疾，要根據當前的年齡，保費預算等情況具體分析。
04 如何挑選一份好的重疾保險
我們總結了重疾險的選擇緯度，包括如下幾個方面：
衡量一款重疾險是否足夠高性價比，建議大家就可以從這幾個緯度去考慮。
重疾險，家庭成員的核心保障。
05 重疾險常見問題
Q1：醫療險保費便宜，是否可以取代重疾保險？
結論：不可以，重疾是家庭的核心險種，住院醫療險是有效補充。
1，重疾險的本質是"收入損失險"，解決生病期間的治療，收入彌補和後續康復費用；而醫療險的本質是解決治療費用，無法覆蓋其他費用。
2，重疾險每年繳的保費和第一年一樣，越早買越便宜；而住院醫療險的保費會根據年齡增長而遞增，到了老年高發住院風險的時候保費相對會比較高，而且可能會根據上一年度的賠付情況而調整保費。
3，重疾險是長期險種，一旦合同簽訂就能獲得約定的保障責任和期限；而住院醫療險未來有可能面臨停售無法續保或者費率增加等不確定因素。
4，重疾險確診提前給付，保險公司不關注這筆賠付的使用範圍；而住院醫療險是事後報銷，必須是住院產生的醫療費用先花錢再進行事後的報銷。
Q2：重疾險可以重複購買嗎？
重疾險和人的生命有關，屬於給付型的保險。
生命不能用價值來衡量，所以重疾險保額理論上沒有限制，並且可以重複購買，真的發生重疾的話符合理賠條件都是可以重複理賠。
家庭一方面我們需要配置足額的重疾險，另外一方面也需要好好進行儲蓄理財，自己為自己家庭儲蓄應對風險的資金。
Q3：買重疾險，疾病數量重要嗎？
首先說重疾的數量：
根據2007年中國保險行業協會與中國醫師協會聯合制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》中的定義，重大疾病保險產品的保障範圍應當包括惡性腫瘤（癌症）、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術等6種重大疾病，這6種重大疾病佔一般人群一生能患上重大疾病的80%~85%。此外，《使用規範》中還定義了其他較常見的19種重大疾病，加上必保的6種重疾，一共是25種疾病。
這25種重疾已經涵蓋了重疾險高發疾病概率的絕大多數，而且無論在任何一家保險公司的的重疾險中對這前25種重疾的定義都是一致的。
也就是說，前面25種重疾種類已經基本滿足大家的重疾保障需求了。在此基礎上，如果經濟條件允許，可以選擇保障更多疾病種類的重疾險產品。但是如果一味追求疾病數量而不考慮發生的概率並沒有太大的實際意義，如果保費增加很多的話，並不是好的選擇。
其次是輕症：
輕症通俗理解，就是早期的重疾，程度達不到重疾理賠的標準，比如原位癌、輕微腦中風等都屬於輕症責任。
最開始的重疾險是沒有輕症理賠的約定的，後來才逐步增加。輕症的誕生讓重疾險更有意義，使得患者在疾病早期就能獲得理賠去治療，非常有利於我們投保人。
輕症和重疾不同，並沒有統一的定義，所以選擇的時候也要選擇帶有高發輕症的產品。
我們總結了如下9種高發的輕症給大家參考：
當然了，並不是說產品一定要全部包括這9種才能買，但是同樣的條件下，肯定是包括的這9種輕症種類越多越好啦。
Q4：買了社保中的醫療保險，還需要買重疾險嗎？
結論是肯定需要的。
社保確實是一個家庭最基礎的保障，是國家的福利，但實際上報銷是有限制的。
1，起付線的限制，低於起付線的部分是不能報銷的。
2，封頂線的限制，超過封頂線的部分是不能報銷的。
3，報銷範圍的限制，在起付線以上封頂線之下的部分也不是100%全額報銷的，只有醫保規定的醫院、藥品和治療項目，才可以報銷，如果你沒在指定範圍內就醫、買藥的話，那就沒辦法報銷。
所以社保只是一個基礎的保障，更多的還是需要商業保險的補充。
Q5：單次賠付&多次賠付，如何選擇？
多次賠付的重疾險價格很多也已經接近傳統的單次賠付的儲蓄型產品。
如果預算充足，可以考慮選擇多次賠付的產品；但如果預算不足，買重疾就是買保額，優先考慮選擇額度足夠的產品才有意義。
多次賠付的重疾險產品考慮的重點有兩個：
1，疾病分組是否合理
多次賠付的重疾險通常分為兩類：分組的和不分組的。
但是無論是分組的還是不分組的，多次賠付都是發生在不同病種之間，也就是說，同一種疾病不會被賠付2次。
所以我們重點關注發病率最高的6種核心重疾是否均勻分佈在各個組內。
有一些產品的高發重疾都在同一個組內，這樣的話會降低我們理賠的概率，不建議配置。
2，兩次理賠之間的間隔期要求
多次賠付的重疾產品，都會有一個間隔期。
這個間隔期越短越好，否則即使發生不同組別的疾病，沒有到間隔期要求也不會理賠。
Q6：重疾險等待期如何理解？
重疾險的等待期一般是90天或者180天。
等待期的設置是為了防範帶病投保，等待期內出險一般來說返還保費，等待期後罹患重疾就賠付保額。
意外不受等待期的限制，一旦投保生效發生了重疾風險，就賠付保額。
Q7：到底買定期還是終身的重疾？
其實無論是買定期或者終身都是有道理的，具體根據自身的實際情況來看。
定期重疾買到70歲或80歲，這樣的話保費相對比較低，可以保障我們責任最重的時期，而且節約下來的保費如果擅長理財的話還可以拿去進行儲蓄，相當於"買定投餘"，未來晚年真的發生了大病還可以自己拿這筆錢去看病。
終身重疾同樣有意義所在，第一是假設中青年時期得了小病或者其他身體異常，之後就無法配置保險了，而買了終身重疾就不用擔心這個風險；第二是比如多次賠付，中症等更全面的保障只有終身的重疾險才有這些責任。
具體如何選擇就根據自身的實際需求出發來考慮，沒有對錯，只有適合不適合。
今天的重疾險科普就到這裡了，歡迎大家轉發給需要的朋友哦。
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