這個世界上，最好做的生意的就是女人和孩子的生意了。我媳婦兒在一個準媽媽待產群裡，天天看她們“安利”各種孩子用品，看什麼都覺得新鮮、可愛、想買。

有的買回來還沒幾天，就突然覺得這個好像真沒什麼用了……

像極了一些跟我們諮詢的寶爸寶媽們。買了保險還沒到1年，不是覺得買虧了，就是覺得買錯了。

發生這種情況的原因很簡單，只有2個：

第一，不清楚保險的作用；

第二，不清楚給孩子買重疾險為了什麼。

所以今兒就結合市面上關注較多的8款兒童重疾險產品，跟大家再說一說，兒童重疾險該怎麼買。

具體內容如下：

• 給孩子買重疾險為了什麼？
• 給孩子買重疾險不考慮什麼呢
• 8款[短期]兒童重疾險評測

給孩子買重疾險為了什麼？

給大人買重疾險：

一方面，是為了補充一定的醫療開銷。

另一方面，也是最重要的作用，彌補患重疾後的長期收入缺口。

畢竟一個家庭的所有經濟來源和剛性支出，依靠的大人的收入。

所以，成年人買重疾險，主要是解決醫院外的支出問題。而社保和商業醫療險則解決醫院內的開銷問題。

這個“重疾險+醫療險”的意義，大家還是要非常清晰。

孩子是家裡花銷的主力軍，但孩子又不掙錢，那買重疾險的作用跟大人一樣嗎？

給孩子買重大疾病類保險，重點考慮3件事：

（1）充足的治療費用和長期的康復費用。

醫療險肯定能解決一部分問題。

但如果想獲得最充分、最佳的醫療資源，父母心裡一定得有底氣，而底氣則來自於手上握著多少未來可直接用的現金。

如果治療獲得成功，未來長期的康復是必不可少的。

畢竟孩子還小，未來還有很長的路要走。

所以，康復費用和其它不可預料的開支準備的越充足，你的選擇空間也一定越大。

（2）父母為照顧孩子而造成的誤工費用。

可以想象的是，為了照顧孩子，至少父母中有一人是很難再上班了。

這是多數人未必能考慮到的情況，但卻是一個鮮活的事實。

所以，雖然孩子是不掙錢的，但依然也會影響到大人的收入。

因此，這點考慮就相當於是對大人損失收入的補償了。

上面考慮的這兩件事，都會影響到保額。

建議是，在預算範圍內，保額越高越好。

（3）考慮長期保障和多次賠付問題。

考慮長期保障和多次賠付的重疾，大家的想法應該都是一樣的：

擔心在未來很長的人生階段裡，很可能會再得其它重病或者復發。

而孩子，恰恰因為年齡小，未來比大人更長，所以考慮“多次賠付”比成年人更有意義。

因此，如果孩子小時得了一些什麼疾病，或者萬一得了重疾，那在治癒後，未來幾十年的人生當中，都將不能再買其它保險了。

這是作為父母，作為保障意識更強的現代人，不得不去想的顧慮和擔憂。

那麼，只有更長期的、可以多次賠付的重疾險，才能解決這種潛在風險。

不過，這種潛在風險的發生概率比兒童罹患重疾的概率略高一些，但整體還是較低的。

而往往這類產品的價格肯定是比[短期]兒童重疾險更高，所以如果預算有限，建議首選[短期]產品。

預算充足的家庭，我也是建議[長期+短期]相結合是一種比較好的方式。

給孩子買重疾險不考慮什麼呢？

一是身故賠償，即壽險責任。

因為孩子的身故賠償金，對父母來說於事無補，沒有實際的經濟補償意義。

孩子走了，父母拿一堆錢，還有什麼用處呢？！

而且，未成年人有身故賠償額度限制：10歲以內最高20萬，11-18歲是50萬。

而大多數帶壽險責任的重疾險，在18歲前都是隻能賠保費。

所以，佔了你重疾險半壁江山的“壽險保費”，卻要等到18歲後才生效，這並不是一個划算的“買賣”，關鍵是沒有意義。

比如少兒國壽福、少兒平安福、百年童佳倍、華夏常青樹（少兒版）等這類的產品都是含有這個終身壽險責任的。

多花了很多錢，但意義極小。不如等孩子長大成人，讓其自己再單獨購買壽險更划得來一些。

二是滿期返還保費責任。

其實，不管是孩子還是成人，返還型重疾險都是不建議首要考慮的。

有的人會說，不同人需求不一樣，經濟能力也不一樣。返還型保險還是有人需要的。

這樣的說法，我並不反對。如果這個人很懂保險的來龍去脈，還堅持要買返還型保險，可以認為他確實需要。

但一般普通消費者更多的是抱著“不花錢還買了保險”這種心理才買的返還型保險。

而事實卻不是這樣，反而還花了更多的錢，佔用到了當前本身就有限的保費預算。

8款[短期]兒童重疾險評測

這回挑選了8款可以保障[短期]的兒童重疾險進行評測。

所謂“定期”，並不是指1年期產品，而是指保障20年、30年的這種，這類兒童重疾險的關注度非常高。

因為通常保費較低，保障額度高，保障時間也剛好能覆蓋到孩子上完學甚至獨立之時，所以受到很多父母的歡迎。

這8款產品中，我也找了4款“返還型”兒童重疾險，也是平日裡被諮詢非常多的產品。

我會橫向與另外4款高性價比的兒童重疾險比較，給家展示產品之間的差異，輔助你做出選擇。

• 瑞泰晴天保保兒童重疾險
• 復星聯合媽咪保貝兒童重疾險
• 百年大黃蜂2.0（保額遞增版）
• 和諧健康大黃蜂2.0（長期醫療版）
• 新華金色陽光兒童重疾險
• 平安愛滿分2019兒童重疾險
• 陽光真心少兒兒童重疾險
• 太平洋少兒超能寶3.0兒童重疾險

先上一張圖，橫向看下責任比較：

前4款產品，是目前市場上高性價比產品的代表。

後4款產品，也是目前返還型兒童重疾險的代表。

前4款高性價比產品中，目前的選擇方式如下：

●綜合性價比最優的選擇：瑞泰晴天保保。

理由是：在保費相差微小的情況下，責任全面，保額逐步遞增，綜合性價比更高。

●可低價鎖定長期癌症醫療的選擇：和諧健康大黃蜂2號（長期醫療版）。

理由是：可附加長期保證續保的癌症醫療險，對於白血病、淋巴癌等兒童高發癌症更有針對性。

復聯媽咪保貝兒童重疾險主打的是“長期+多次”賠付，雖然也可以保障20、30年，但對於考慮長期和預算較充裕的人群來說，才是最佳選擇。

百年大黃蜂2號（保額遞增版）也是可以保額逐步遞增的，但在保額增加的額度上不如晴天保保。

1.重疾保障責任比較

重疾保障方面，瑞泰晴天保保和百年大黃蜂2號都有保額遞增的功能，和諧大黃蜂2號是輕症後增加50%重疾保額賠付。

相對來說，保額隨保障時間遞增更為實用。兩款產品誰表現更好呢？

前兩年的保額上，大黃蜂2號略佔優，但是後面就開始拉開差距，整體增加的保額還是晴天保保更多。

2.中症和輕症保障比較

目前只有晴天保保和媽咪保貝含有中症，但媽咪保貝的中症在數量上比晴天保保多了15種。

不過在輕症上，兩款大黃蜂2號都是50種，也覆蓋到了很多中症病種，只是賠付保額上會少一些。

3.少兒特定重疾比較

兒童重疾險的一大特點，就是在一些高發的“少兒特定重疾”上會翻倍賠付。

標紅色的為相對高發的少兒特疾

可以看到，除了“百年大黃蜂2號”的少兒特疾數量較少以外，其它幾款產品的數量和質量都還是不錯的。

同時，要注意，百年大黃蜂2號的少兒特疾僅在18歲之前額外賠付，而其它產品均在保障期都可以賠付。

4.其它保障責任

這裡唯一可提的就是“和諧大黃蜂2號”可以附加一個“惡性腫瘤長期醫療保險金”。

就類似於百萬醫療險中的“惡性腫瘤住院保險金”一個道理，可以賠付惡性腫瘤後的住院、門診、手術、放化療等費用，最高可以報銷50萬或100萬。

但這個附加的惡性腫瘤醫療險有2個特點：

一是“保證續保”。

因為這是一款保障期與重疾險相同的“長期醫療險”，不存在停售續保問題，重疾險保多久，附加的醫療險就保多久。

所以在長達二三十年的時間裡，可以鎖定一個長期的癌症住院醫療保險金。

二是“價格低廉”。

0歲兒童交20年保30年，平均每年費用在120元左右，且價格恆定，合計30年總保費僅在2千出頭，還是很划算的。

5.價格比較

可以看到，和諧大黃蜂2號的保費是最低的。

但瑞泰晴天保保的保額會一直遞增到1.75倍，而保費卻增加很少。

所以，綜合責任的全面性和價格與保額比率，在[短期]兒童重疾險中，瑞泰晴天保保還是當前更值得購買的產品。

後4款返還型兒童重疾險，並不是我推薦的產品，我們也做一個簡單比較。

從整體責任來看，4款產品幾近雷同。

都是“重疾+輕症+特疾+滿期返還”的責任構成，就連最後返還額度都幾乎一致（只有陽光為1.6倍，其餘均是1.5倍返還）。

但相比於前面4款高性價比的兒童重疾險來說，缺失中症責任，保額不可增長，繳費期也太短，責任方面確實落後了。

其中，值得注意的是“新華金色陽光”，這款產品的“少兒特疾”並不是“額外賠付”的。

因為該產品的“少兒特疾”病種並不包含在“重疾病種”當中，屬於單獨列出的疾病，因此賠付的時候不會與重疾責任重合，所以只能賠付1倍保額。

雖然從表面上看，都叫“少兒特定疾病”，但仔細看病種，就會發現區別極大。

市面上這樣的產品也不再少數，大家可一定要擦亮眼睛看仔細了。

從責任細節來看，陽光真心少兒略勝一籌。

輕症保額比其它三款多賠10%；重疾和輕症賠付時會一併返還所交保費；最後的滿期返比其它三款也要多。所以，責任上，真心少兒會更好一點。

整體綜合來看，保費差異也不大，都在同一個水平區間，因此結合責任細節，陽光真心少兒算是這4款中表現更優的了。

為何多數人不適合返還型產品？

大家從費率上可以明顯看到，同樣保50萬保額，500元能解決的問題，在返還型重疾險上就要花10倍的保費才能獲得。

這其實大大佔用了每個家庭當期的總預算金額，畢竟誰家買保險的錢也不是無上限的。

尤其是對於相對年輕剛有孩子的家庭，收入不高，各項開銷也都比較大。

我這邊有一個統計數字，一個30歲左右的家庭初次購買保險，平均全家保費預算在12000-14000元左右的居多。

如果一個尚在襁褓中的嬰兒，買50萬重疾保障就能花掉5000元預算，對於多數工薪家庭來說，都是非常不經濟的。

而越是這樣的家庭，承受風險打擊的能力就越弱，越是需要充足的保額來保障，而不是返還那點保費。

所以，預算有限的情況下，保額一定是第一位的。並且要優先考慮大人，而不是孩子。

當然，如果你的家庭收入不錯，每個家庭成員預算平均能達到萬元以上甚至更高，那你考慮返還型保險也無可厚非。

但同時你也要想想，天下沒有白來的保障。看似沒花錢的保險，實際支出的隱性成本還是不少的。

囉嗦幾句

孩子是父母最珍貴寶，給予多少呵護都毫不吝惜。

但在買保險這件事兒上來說，恰恰是需要“自私”的。

父母在，孩子才有最充分的保障，所以自己和愛人才是第一位的。

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