經常有小夥伴在看一款重疾險時，第一反應就是看現金價值高不高，多久能“回本”，幾十年後退保能拿回多少錢。
首先要表揚這些小夥伴，他們知道現金價值就是退保能拿回來的錢，對於重疾險來說現金價值的高低確實很重要的一項指標。
但是現金價值真的能作為你是否購買一款重疾險的主要判斷標準嗎？我看並非如此。
今天我們就來聊聊現金價值那些事兒。
本文主要內容如下：
l 現金價值怎麼來的？l 前期退保為什麼損失這麼大？l 重疾險的現金價值真的這麼重要嗎？l 現金價值還能用來幹嘛？l 寫在最後
一、現金價值怎麼來的？
不知道有沒有細心的小夥伴注意到，現金價值只有長期保險才會有，這是為什麼呢？
這就要說到保費的制定了。
比如重疾險，一個人30歲發病的概率肯定要比70歲要低吧，那麼按道理，同樣的保額，30歲時的保費應該比70歲便宜才對。
但實際上，我們不管是交20年還是交30年，每年的保費卻是一樣多的。
這說明我們在前期保費應該便宜的時候，多交了保費，在後期保費應該貴的時候，又少交了保費。
所以對於消費型重疾險，為什麼保險後期會沒有現金價值呢？
因為前期多交的保費，正好跟後期少交的保費抵消了，因此現金價值的曲線是個拋物線，保險終止的時候現金價值歸零。
那為什麼儲蓄型重疾險，現金價值越往後越高，甚至接近重疾保額了呢？
原因就在名稱中——儲蓄。
因為你除了交給保險公司用來保障的保費，還額外交了一筆錢用於儲蓄。這也是為什麼儲蓄型重疾險比消費型重疾險要貴不少的原因。
這筆用來儲蓄的錢，並不用來購買保障，而是給保險公司用來投資，因此經過幾十年的時間，現金價值不會變成拋物線，而是越來越高。
二、前期退保為什麼損失這麼大？
首先，保險公司類似廠家，代理人、平臺、經代公司是代理商。它們幫保險公司銷售出產品，保險公司當然會支付一筆佣金。
這筆錢不管客戶以後是否退保，都不會收回的。而佣金也是從客戶保費裡出，因此如果你剛買沒兩年就退保，會發現現金價值非常少。
其次保險公司從保單正式承保開始，就替你承擔了風險，即使退保時沒發生理賠，承擔風險本身也是需要成本的。
另外保險公司的各種經營成本等，也都攤進了你的保費之中，因此前期退保不管是對你還是對保險公司，損失都很大，是雙輸的結局。
三、重疾險的現金價值真的這麼重要嗎？
3.1消費型重疾險
前面說過，現金價值是退保時能獲得的錢，可以簡單理解為多交的保費經過保險公司投資升值後產生的。
而我們買消費型重疾險，目的就是用最少的錢獲得最高的保額。也就沒有更多的錢可以讓保險公司進行投資，因此它的現金價值曲線，是先升高後降低直至為零。
保單前期，我們在正值壯年，是最需要保額的時候，這時候正常情況肯定不會去退保。並且此時退保現價較低，會產生很大損失，也是不划算的。
當保單後期進入我們進入老年，可能已不需要這份保單，但此時現金價值也已降低甚至歸零，退保也拿不到多少錢。
所以不管是保單前期還是後期，現金價值的多少其實對於你並沒有什麼實際意義。
3.2儲蓄型重疾險
儲蓄型重疾險相當於多出一筆保費，交給保險公司進行投資，因此現金價值會越來越高。
而所謂返還保費，只是保險公司從用你的錢賺取的收益中，拿取很小一部分、早已不值錢的已交保費返還給你，其他的收益都被它獨吞了，因此返還型重疾險是非常坑的。（遠慮君之前的文章也有談到哦~趕緊補補課→返還型重疾險，只是看起來很美）
通過重疾險來儲蓄，還有一個很大的風險就是發生重疾理賠後，現金價值會清零，你多交的這筆錢也不會退回來了。
3.3買重疾險現金價值不一定越高越好
既然現金價值可理解為多交的保費和產生的收益，與其為了獲得更高的現金價值好退保取現，那還不如單獨拿出來進行投資理財。
而且這筆錢即使拿來購買理財型保險，也比放在重疾險裡划算，並且不受重疾理賠的影響。
比如現在熱銷的超級瑪麗旗艦版，可以選擇是否附加身故賠保額責任。如果附加後，現金價值也會增加。
如果把多出的這筆保費，拿來購買有理財性質的終身增額壽險，會怎麼樣呢？
（點擊圖片查看大圖）
超級瑪麗旗艦版附加身故的情況下，剛好多交4000元保費，相應的在80歲時的現金價值，會多了約13.4萬。
那如果把這4000拿去同樣交20年終身壽險，同樣獲得50萬以上的終身身故保額，在80歲時現價達到了約29.7萬，整整翻了一倍還多。並且不會受重疾發生理賠現價清零的影響。
四、現金價值還能用來幹嘛？
4.1保單貸款
除了退保，保單貸款這個功能，也會用到現金價值，一般貸款金額不能超過現價的80%。因為現金價值是你多交的保費，本來就是你的錢，保單貸款的審核就容易的多。
但既然是你的錢，如果不把它變成保單裡的現價，而是放在能靈活支取的理財渠道，不也就用不著再找保險公司貸款了嗎？
4.2減額交清
就是在你不想繼續繳費，又不想直接退保的時候，保險公司通過降低保額，讓你剩餘的現金價值能一次性抵扣保費，後續不交錢了保障也不會失效。
與其等到減額交清，是不是還是前期購買的時候思考好再覺得購買更好呢？
4.3墊交保費
當我們忘記繳費時，有的產品如果設置了自動墊交，保險公司就會用現金價值去墊交保費。後期我們只需補交保費和利息即可，這也保證了不會因某些意外導致保障中斷。
如果你能按時繳費，這項功能也基本用不著。
寫在最後
對於重疾險，現金價值的多少對你的保障並沒有很大影響。相反，過高的現價意味著你的錢並沒有起到保障作用，而是在吃灰。
買重疾險，最好還是每一分錢都花在刀刃上，也就是都拿去購買保額。
如果你想通過未來退保獲取現價來養老，那麼把多出的這筆保費拿去購買理財型保險、其它理財產品，其收益都比在重疾險裡放著要高。
如果只是為了哪天后悔購買這款產品，想退保多拿些現價。不如在買之前多比較比較，做做功課，儘量不要買到讓你後悔的產品。
人無遠慮，必有近憂；一針見血，話險為易。
關注公眾號【遠慮保】——保險諮詢、乾貨分享、產品評測，解決你的保險問題！
