生活在一個信息爆炸的時代，真的很累！

以前沒有手機、沒有網絡，就是報紙、電視、半導體。

每天精力都很旺盛，所以爸媽才有時間收拾我們。

但是現在不一樣了，一個微信就能耗去你手機一半以上的使用時間。而一個手機就能耗去你大半天的時光……

保險也是不爭氣，越出還越複雜。

生怕消費者很容易就能搞清楚裡面的祕密一樣。

現在買個保險甚至比挑部手機花的時間還長了。

光一個“賠付”類型，什麼分組、不分組、癌症單次、多次就能整出好幾種，讓人眼花繚亂。

今兒不是吐槽，因為吐槽只會讓人消極，今天還是繼續為大家解決疑惑。

我要講一講，這麼多重疾賠付類型，該如何選擇？

1.市場上有多少種重疾賠付類型？

市面上，大家能看到重疾賠付類型，一般有這麼6種：

l （重疾單次）賠付：例如重疾賠1次+中症+輕症的重疾險

l （重疾單次+癌症多次）賠付：例如重疾賠1次+中症+輕症，癌症還可二次賠付

l （重疾分組多次）賠付：例如重疾病種被分為6組，可賠6次，每次賠不同的組

l （重疾分組+癌症多次）賠付：例如重疾病種分6組賠6次，癌症還可二次賠付

l （重疾不分組多次）賠付：例如重疾病種不分組，可賠3次，每次重疾不相同即可

l （重疾不分組+癌症多次）賠付：例如重疾病種不分組賠3次，癌症還可二次賠付

大致是這麼幾種賠付情形。當然，除了癌症可以二次賠付以外，現在還出現一些比如高發的心腦血管疾病的二次賠付等，跟癌症多次是一個道理。

2.六種賠付類型如何排序？

先不說價格，僅僅從責任的角度來講，從優到一般排個序，如下所示：

（不分組+癌症多次）賠付＞（分組+癌症多次）賠付＞（單次+癌症多次）賠付＞（不分組）多次賠付＞（分組）多次賠付＞（單次）賠付

當然，保費的高低一般也是這個排序。

但是往往產品所包含的責任不一、定價機制不同，真正你看到一款產品的價格時，高低排序就不一定是這樣了。

3.癌症、心血管等特定疾病多次賠付意義大嗎？

兩張來自不同權威機構的數據圖：

數據來源於：國家心血管病中心《中國心血管病報告2018》

這張圖反應出中國過去27年以來的主要疾病死亡率情況：

l 心血管病導致的死亡比例高居首位，且呈增長態勢。每10萬人中，就有近300人死於心血管病。

l 惡性腫瘤導致的死亡比例位居第二，每10萬人中因癌症死亡的人數有150人左右。

上面這組數據，僅僅是反應的“死亡”人數。

實際上，從“患病”到“死亡”，這是有一個過程的，所以，真實的“患病”人數要遠高於此。

再來看看全保險行業的賠付數據：

數據來源於：中國再保險集團

“中再”就是各家保險公司的保險公司，數據來源於全行業理賠數據。

這份中再提供的數據顯示，癌症、心梗是重疾險賠付最高的兩種疾病：

l 女性更怕癌症：2016年癌症發生率是2006年的1.81倍，且居女性各類賠付第一位。

l 男性更怕心梗：2016年心梗發生率是2006年的1.51倍，且居男性各類賠付第一位。

上面這兩個數據至少能證明，癌症和心血管病是國人面臨威脅最大的兩類疾病。

但再次、反覆的機率有多大呢？

癌症，應該是我們聽說的最多的，像復發、轉移這些詞彙應該都不陌生。

世界權威醫學雜誌《柳葉刀》公佈了中國部分癌症數據統計情況，我節選了“2012-2015年中國高發癌症5年生存率”情況：

<5年生存率>是指罹患癌症的人群經過各種綜合治療，在5年以後還生存的比例。

可以看到，罹患癌症5年後還生存的比例平均超過了40%。也就是說有超過一半的人在5年內因癌症死亡，這其中不乏癌症一直未治癒，或者復發、轉移之人。

另外，“生存”也不意味著癌症已被治癒，有可能還處於治療狀態，或者靠藥物維持等等。

世衛組織早在2006年就已經正式將“癌症”確定為“可防可控的慢性疾病”。

這一定性，其實也間接抬升了“癌症多次賠付”的意義。

至於心血管疾病，比如高血壓，其本身就是慢性病，其眾多的併發症也是反覆在折磨病人。

所以，癌症和心血管疾病，其多次賠付的意義，不必渲染，懂的人自然是認可的。

4.“分組”與“不分組”的核心差異

重疾病種的分組，一般都是按照“相近類別疾病分為一組”的原則進行的分組。如下圖所示：

標紅色的為6種高發重疾

比如“癌症單獨一組、與重大器官疾病相關一組、與心腦血管疾病相關一組、與神經和代謝疾病相關一組、與肢體和病毒相關一組”等。

“（分組）多次賠付”的條件就是：每組只能賠其中一種疾病。

而“（不分組）多次賠付”是沒有這個約束的，只要不是同一個疾病就可以賠。

現在你來試想一下：假如罹患的是心腦血管疾病，顯然是同組內相關疾病的患病概率是大於其它組的。

但是“（分組）多次賠付”就只能賠其它組，本組內是無法再賠的。這也是“（分組）多次賠付”的最大缺憾和不足。

而“（不分組）多次賠付”就可以避免這個問題發生，更是其優勢所在，同時我更認為這才是重疾險多次賠付有意義的地方之一。

不要小看只差一個“不”字，這裡面實際上是差著很大的概率呢。

5、六種賠付類型之間的差異有多大？

其實，這6種類型歸納起來，無非就是由“癌症”、“分組”和“不分組”三個情況相互組合而成。如果要問差異，主要也就是這三個之間的差異。

我的確沒辦法用精確數字表達，因為多次賠付的產品都太新，全市場也找不到權威的、全面的統計數據。

但我想通過3點來說明他們之間的差異：

l 第一，癌症（包括心血管病）即是當前賠付率最高的疾病，同時也是眾多重疾中復發、轉移概率最高的；

l 第二，“不分組”的賠付概率肯定比“分組”的要大，前面講過原因，市場也是公認的；

l 第三，重疾險，算的就是賠付概率。消費者花同樣的錢，獲得的賠付概率越高，肯定越有利於自己。

所以，從這三點來說，含有“癌症”多次賠付的產品最實用，其次是“不分組”多次，最後才是“分組”多次。

6.我到底該如何選擇賠付類型？

我給各位的選擇建議就3條：

l 第一：預算先要保證（單次）賠付的保額充足

l 第二：滿足第一條情況下，優先考慮“癌症多次”產品且保證保額充足

l 第三：以上兩條都滿足的情況下，還可以通過搭配提升總保額

如果你是首次購買重疾險，要看看兜裡的錢，先能把（單次）賠付的保額做到充足。

何為充足？

作為一個家庭的經濟來源，上有老下有小的話我就不多說了，50萬算是基本吧，100萬我認為差不多叫充足。（這裡面咱還要考慮一個通脹的問題）

如果發現買（單次）賠付既能保額充足，錢還能有富餘，那就看看“癌症多次”賠付，先把重點的解決了。

如果預算對你來說不是問題，那咱們也千萬別幹“人傻錢多”的事，我建議可以“搭配”來買。

比如，買個“不分組+癌症”多次賠付的重疾保終身，在搭配一個“單次賠付”的重疾險保定期。終身+定期，全面+單次，這樣組合，既能把保障範圍都覆蓋到，同時也能用最少的保費獲得更實用、更高的保額。

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