01
在知乎上看到一個提問，感覺可以跟大家討論討論，對我們買保險還是有一些教育價值；
你認為他該不該退保？
題主給的信息比較少，像年齡、性別、保費預算啊，這些信息都沒有，所以真要給建議，還是挺難的；
但就他買的金佑人生這一份保險來說，至少存在兩個明顯的問題：
1）6萬保額太低，起不到我們想要的重疾保障作用；
2）15年交費太短，增加了年交保費；
如果說他買重疾險的保費預算只有3000塊，那還存在第三個問題：
在保費預算不多情況下，選擇了大公司低性價比產品。
看買的重疾保額只有6萬，我們可能會認為題主的年齡比較大，我找到了金佑人生重疾險大致測算了一下保費，結果挺驚訝。
以金佑人生2018測算，3000保費，6萬保額，15年交費，假設男性被保人，那知道被保人年齡是33歲；
所以如果題主是男性，他當年買金佑人生時，大約只有33歲；
對於33歲男性被保人，如果買其他產品，會是什麼樣呢？
我又測算了一下最近最推薦大家購買的超級瑪麗旗艦版重疾險，結果也挺讓人驚訝；
如果僅選擇重疾+中症+輕症，30年交費，保障至終身，大約能買到25萬保額；如果保障至70歲，更是能買到40萬保額。
當然，這並不是說超級瑪麗旗艦版就要比金佑人生好很多，因為購買的保障有很大的不同；
比如金佑人生含有身故保障，並且是15年交費；而超級瑪麗旗艦版沒有附加身故保障，並且選30年交費。
但這足以說明的是，當我們保費預算有限時，選擇不同的重疾險產品，獲得的保障可能會有天壤之別。
同時也足以說明，學會如何正確的選擇保險產品，也的確是一件必要的事情。
02
在我們配置保險時，重疾險產品是最貴、最複雜的，也是我們最關注、最糾結的；
那怎麼樣才能比較正確的買到重疾險呢？
我認為最核心的原則就一條：
保費預算、保額、保障相匹配！
什麼意思？下面我來詳細說。
1）保費預算；
保費預算不用我多說，就是你打算花多少錢買重疾險；
一般來說，家庭保費支出不要超過年收入10%，按大部分夥伴的年收入在15-20萬算，家庭保費支出大約在1.5萬左右，一家三口的話（30歲丈夫、30歲妻子、0歲寶寶），一個大人的重疾保費支出就不應該超過5000元；
2）保額；
各位夥伴，我們買重疾險是為了獲取保障的，並不是為了給保險公司貢獻保費、貢獻利潤的；
買保險請務必牢牢記住這一點，而保障的體現是什麼？最重要的就是保額，保額，保額；
比如前面分享的案例，題主也花了錢買了重疾險，但是僅僅只有6萬保額，能起到他想要的保障作用嗎？
所以在確定了保費預算後，我們就要在這個保費內，買到儘可能高的重疾保額；
什麼叫儘可能高的重疾保額？
我以前用百萬醫療險跟大家大致推算過，目前重疾險30萬保額基本夠用，大家買的重疾保額也基本都在30-50萬，再考慮通貨膨脹，我們的重疾險保額要以50萬為目標。
3）保障；
有了保費預算、保額的限制，我們就基本能確定該買什麼保障類型的重疾險產品，因為不同保障的重疾險，保費差異巨大。
目前的重疾險非常的複雜，提供的保障也各不一樣，我們見到最多的有這幾種：
- 單純重疾保障；
- 單次重疾+輕中症保障；
- 單次重疾+輕中症+癌症二次賠付；
- 單次重疾+輕中症+身故賠保額；
- 重疾分組多次賠付+輕中症+身故賠保額；
- 重疾分組多次賠付+輕中症+身故賠保額+癌症二次賠付；
從上到下，它們的保障是越來越全的，但保費也越來越貴；
我們的保費預算及保額需求，會決定我們只能在其中的一種或幾種中選擇；
比如對於30歲男性，5000元保費預算，50萬保額，就限定了只能在（1）-（3）中選擇；如果說一定要買保障（6），那保額就達不到我們的要求，保額達到要求，保費就會超預算。
這便是我說的保費預算、保額、保障相匹配原則。
如果你為自己及家人買的重疾險符合這個原則，基本上不會有錯。
比如，33歲男性買金佑人生2018，15年交費，50萬保額，保費是25100元/年，如果這個保費在預算範圍內，那顯然也可以，頂多就是買貴了些，但性價比並不是每個人都關注。
保費預算、保額、保障相匹配原則還能幫我們免除很多不必要的煩惱，比如我從來都不糾結有沒有必要買重疾分組多次賠付+輕中症+身故賠保額+癌症二次賠付重疾險，因為超我預算。
03
在瞭解到大原則後，接下來就是選保險產品了；
我們以30歲男性被保人買50萬重疾保額，30年交費為例，來看看不同保障類型重疾險產品的保費大約在什麼範圍，方便各位夥伴對號入座。
1）單純重疾保障：老版康惠保重疾險。
保障至70歲，保費是2650元/年；
保障至終身是4550元/年。
2）單次重疾+輕中症保障：健康保2.0重疾險。
保障至70歲，保費是3256元/年，
保障至終身是5198元/年。
3）單次重疾+輕中症+癌症二次賠付：超級瑪麗旗艦版。
保障至70歲，保費是3705元/年，
保障至終身是5675元/年。
4）單次重疾+輕中症+身故賠保額：康樂e生2019重疾險
保障至70歲，保費是4940元/年，
保障至終身是7600元/年。
5）重疾分組多次賠付+輕中症+身故賠保額：備哆分1號重疾險；
保障至70歲，保費是5970元/年，
保障至終身是8570元/年。
6）重疾分組多次賠付+輕中症+身故賠保額+癌症二次賠付：光大永明嘉多保重疾險。
保障至70歲，保費是6490元/年，
保障至終身是9655元/年。
你們感受到了不同保障類型重疾險的保費變化了吧？
真的是一個比一個貴；
畫成圖就是下面這樣：
可以說，對於50萬保額重疾險，保費預算從2000元~10000元，都有產品可以滿足我們的需求；
對我們來說，買重疾險就是結合自己的保費預算去找匹配產品；
如果你重疾險保費預算只有3000，那去考慮嘉多保這類產品肯定不合適；如果你的保費預算有10000，那上述產品隨便選擇；
04
在選擇重疾險時，還有一類讓部分夥伴糾結的問題，比如重疾險到底該買到70歲還是終身？交費期到底該選20年還是30年？
這都是沒有標準答案的問題，我在下面文章中有過討論，這裡再貼一下：
- 重疾險，到底買定期還是買終身？
- 可能，重疾險保障至80歲比較正確
- 買保險，交費期選20年還是30年？哪個更划算？
我認為這兩個問題最終還是要歸類於保費預算；
如果說保費預算不充足，那肯定選擇保障70歲，優先滿足購買充足保額；也肯定應該選30年交費，降低交費壓力；
如果說預算充足，那就沒有標準答案了，每一種選擇都有自身的優勢；
比如，如果不缺預算，重疾險可以考慮保障至終身，這樣在70歲、80歲不想保障時可以退保獲取保單現金價值，就累計保費來說，跟買70歲、80歲差別不會很大；這樣買的好處是在70歲、80歲有更多的選擇空間，缺點是目前要支付更高的保費。
05
簡單總結；
這篇文章最主要的就是跟大家分享買重疾險時需要遵循的一個大原則：
保費預算、保額、保障相匹配！
在一定保費預算下，要優先滿足於買到充足保額，在保額得到保證的情況下，再去考慮獲取更全保障。
只要遵循這個大原則，買重疾險基本不會錯，也絕對不會出現花3000元保費買6萬金佑人生的情況。
還想補充囉嗦的一點是：
我們買保險一定要有大局觀，一定要站在為全家人都配置保險的角度來做保費預算的分配。
我認為線下的很多重疾險都挺貴，但是賣的卻非常好，典型代表就是平安福重疾險，可能算是最暢銷的重疾險了；
為什麼這麼貴還能賣這麼好呢？是買平安福的被保人都很有錢嗎？
我相信多數情況下並不是，而是他們把一家人的保費預算都拿來為一個人獲取重疾保障了。
這裡還要推薦閱讀《買保險需要精打細算》。
大致這些，希望今天的文章對你買重疾險有幫助。