最近保險圈內熱議的一個話題，

“購買香港保險虧掉客戶數億元保費”。

光看標題就一頭問號。

買保險的目的不是抵禦風險嗎？怎麼保障沒到位，反倒丟了保費？

奶爸來捋一捋整件事。

事情是這樣的：

200多位客戶買了香港某保險公司投連險產品，結果保費一夜蒸發95%，蒸發金額高達4億元。

然後保險公司扣除管理費、賬戶建檔費等相關費用，客戶不僅顆粒無收，反倒還欠保險公司一筆錢。

客戶上門追討責任，保險公司撇得乾乾淨淨，稱只是代銷產品，且合同寫著盈虧自負，虧損與公司無關。

於是乎客戶怒了，開始了維權之路。

買保險帶來虧損，想想也是件難受的事。

一、投連險

對這件事，奶爸有話說。

保險除了保障型產品，還有理財型產品。

理財型保險主要分為三類：分紅險、萬能險、投連險。

其中風險係數最高的就是投連險。

事件中200位客戶買的就是投連險，全稱投資連結保險，屬於理財型保險。

投連險最大的特點是集保障和投資於一身，但是身故保險金和現金價值可變。

運作原理：提供不同的賬戶選擇，不同的賬戶所包含的投資領域不同（如股票、基金、金融衍生品、銀行存款等等）。

把收來的保費，投向不同的資產，承受不同的風險，實現不同程度的收益。

整個過程中，理財收益和風險都由客戶承受，保險公司僅僅扮演一箇中間管理者的角色。

另外，香港保險和內地保險也有些區別。

內地保險的監管更加嚴格，保險產品即使是具有投資屬性，但投資風格也相對保守。

而香港的市場化更高，投資風格可能會更進取一些。

總的來說投連險的投資屬性更強一點，收益為主，保障為次，且不保本。

二、底層資產

既然投連險是一種具有強理財屬性的保險，那就不能單純的當作普通保險看待。

在理財時有一個很重要的操作：摸清底層資產。

底層資產即理財資金的最終去處，我們要清楚買理財的錢究竟是買了些什麼基礎資產！

常見的理財資產包括存款、債券、基金、股票、甚至金融衍生產品等等，不同的底層資產就代表著不同的投資風險和收益。

奶爸認為：清楚理財產品的底層資產是對理財的基本尊重。

另外簽訂合約時，必須清楚每個條款的內容，不能光聽信營銷人員的一面之詞。

三、風險

理財有風險，投資需謹慎。

理財險，風險是固有的，任何一種理財方式都不能說完全無風險。

包商銀行出現嚴重信用風險被接管。連年化收益5.5%的P2P錢端都有臉爆雷。寧波炒股高手買私募但求年化收益5.5%，結果債券違約被雷了5.5億。

這個世界太瘋狂，不管你是誰，只要踏入投資理財這片土地，就要做好承受風險的準備。

隨著國家資管新規打破剛性兌付的要求，市場上能明確保本的理財產品會慢慢消失。

以後的銀行理財估計就只剩下存款是保本的了，即使是存款也只能是有限保本。

*注：我國儲戶受存款保險制度保障，最高賠償限額人民幣50萬

一般工薪家庭奶爸不建議購買理財型保險，打算購買的朋友，可以先問問自己：

家庭成員的保險配置充足了嗎？保費預算足夠嗎？短時間也用不上這筆錢嗎？

選購保險產品要踐行“保險姓保”的理念，要分清保障與投資屬性的主次。

在平衡理財和保障的條件下，可以採用“單獨保障+單獨理財”的模式。

即把保障型保險和理財分開兩端管理。

保證充足的保障後，再把剩餘的資金投於理財端。

理財的方式也多種多樣，主要是視乎個人投資需求和家庭狀況。

有點憂傷的是這年頭想簡簡單單做個理財太難了，一不小心就被雷。

還是一句常說的話：加強投資者教育。

每一位投資者都應該掌握點理財知識，對理財產品保持一定的風險意識。

投資理財前，先了解投資風險，摸清底層資產，然後堅持在自己的能力圈內投資。

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