消費型重疾險，就是不保身故的重疾險。也就是說，身故了，保險公司不理賠。

但要是被保人沒得大病，而是直接身故了（比如意外身故，或自然老死），當真一點賠償都拿不到嗎？

這個問題關心的朋友實在太多了。

今天就來詳細說一說。

1、什麼是保單的現金價值？

可能有朋友才關注大白，那進入正題前，有必要先簡單科普下什麼是現金價值。

現金價值俗稱“退保金”，用大白話說，就是你辦理退保，能拿回的錢。

對於消費型重疾險來說，其現金價值往往呈現出“先低-後增-到達高峰-下降-保單到期時迅速降為0”的走勢。

從下面三款消費型重疾險的現金價值表，我們也能明顯看出這點。

注：康惠保、健康一生、崑崙健康保1.0是消費型重疾險

想知道什麼時候現金價值最高？或者一款產品的現金價值是如何變化的。

投保前，可以問保險公司客服要。

要是已經投保，那保單會帶一份現金價值表。很方便查詢。

2、為搞明白，我打了6家保險公司客服電話

好，回到開頭的問題。

大白知道，官方的回覆，在大家眼裡才是最權威的，才能讓你們真正把心放回肚子裡。

所以，我選了7家保險公司，針對“買了消費型重疾險，身故瞭如何拿回現金價值”這個問題，和保險公司客服做了深入交流。

先曝光下答案：這7家保險公司，若在它們家投保，被保人身故後，都支持拿回現金價值。

所以，大家完全不用擔心賠償的問題。

那大白都問了哪些保險公司？

光大永明人壽，對應產品：達爾文超越者（不含身故版）、超級瑪麗旗艦版（不含身故版）
崑崙健康保險，對應產品：健康保2.0
海保人壽，對應產品：芯愛
百年人壽，對應產品：康惠保旗艦版
弘康人壽，對應產品：健康一生A+B
復星聯合健康，對應產品：康樂一生C

收到的回覆分別如下

（由於涉及到實際的操作步驟，大白就一家一家貼出來，大家可以挑已經投保或感興趣的那家保險公司的看）。

光大永明

如果投保人、被保人不是同一個人，被保人身故了，那投保人可以通過官方微信號，在線辦理退保，拿回現金價值。

這很簡單。

稍微複雜的是，投保人和被保人是同一個人的情況。

由於投保人不在了，那得先選出一個新的投保人。

根據光大永明客服的說法，新的投保人必須從被保人保單的法定受益人裡選出來（一般是被保人配偶、子女、父母）。

這個代表被選出來後，就可以拿著被保人的身故證明、保單以及關係證明等材料，去光大永明線下網點辦理投保人變更。

投保人變更完成後，就可以在官方微信號操作退保，拿回現金價值。

百年人壽

百年人壽的流程和其他公司很大不同。

雖然康惠保旗艦版不保身故。

但被保人身故後，它不是按退保的手續走。

而是按身故理賠的順序走。

以下是客服的答覆：

被保人身故後，投保人，或是受益人，先聯繫百年人壽報案；

根據客服的指引，準備理賠材料（如身故證明、保單），交給當地的分公司；

理賠部門審核後，如果沒問題，會正常退回現金價值，並短信通知投保人或受益人。

弘康人壽

對於投保人和被保人不是同一個人，即使被保人身故，只要投保人還活著，就可以在線辦理退保，拿回現金價值。

不過，對於投保人和被保人是同一個人的情況。

客服則靈活提供了三種解決方案：

解決方案1：

由受益人提交被保人身故證明、保單等材料，通過郵寄或線下櫃面遞交給弘康人壽，保全部門會審核是否可以變更新的投保人。

如果你對上述方法不滿意，弘康人壽客服的建議是：

解決方案2：被保人生前辦理退保

若被保人一直健健康康的，沒生大病，那可以辦理退保，提前把錢取出來。

解決方案3：被保人（投保人）生前變更投保人

可變更投保人為子女，這樣一旦被保人身故，子女就能直接辦理退保，拿回保單的現金價值。

弘康人壽的回覆算是最全面的，有很強的參考性。

復星聯合

復星聯合的流程和崑崙健康保是一樣的。

即，投保人、被保人不是同一個人時，由投保人直接辦理退保手續。

不是同一個人，那從被保人的法定繼承人中選一個代表，由他聯繫保險公司辦理變更新的投保人手續，之後再辦理退保，拿回現金價值。

海保人壽

海保人壽跟光大永明流程差不多。

投、被保人是同一個人，那就從被保人的法定受益人中選一個代表，由他聯繫保險公司變更新的投保人，之後在辦理退保。

大家可以翻到前面看下，就不重複說了。

大白將7家公司的回覆稍微總結下：

買了消費型重疾險，被保人直接身故了。

如果投保人和被保人不是同一個人，可以直接在保險公司官網或官方微信號辦理退保，拿回現金價值。

若投保人和被保人是同一個人，那流程會麻煩點。

通用的操作，是先變更新的投保人。

這個新的投保人，需要從被保人的法定繼承人或法定受益人中選一個代表出來，之後再由他聯繫保險公司辦理投保人變更手續。

提醒三點。

第一點：

只要被保人父母、子女、配偶中有人活著，那法定繼承人和法定受益人其實說的同一撥人,或者說就是家屬。

要從中選一個代表作為新的投保人，那其實家屬之間商量下就行，不復雜。

第二點：

在原有投保人已身故的特殊情況下，為避免道德風險，辦理新投保人變更，保險公司都會很慎重，普遍要求線下櫃面辦理，不支持在線辦理。

那這裡可能有人問了：

要是我在的城市沒有保險公司的分支機構怎麼辦？

可以郵寄變更材料。

拿光大永明舉個例子。

若當地沒有網點，光大永明會先指定一個離你最近的分支機構——光大永明在全國23個省份都有網點分佈（進光大永明官網，點“關於我們-分支機構”，可以查網點分佈）。

如果最“近”的分支機構其實離你都很“遠”，那可以跟客服申請，郵寄變更材料過去。

其餘6家，也都支持郵寄資料。

所以，就跟異地理賠不用擔心理賠問題一樣，異地投保，保單保全其實也挺方便。

第三點：

針對“變更新的投保人這個流程，大白也想簡單說幾句。

有朋友可能覺得太麻煩，認為投保時，直接安排投保人、被保人為不同的人會更好。

「投、被保人是同一個人好，還是不同人好」，這本身沒有絕對的答案。不能光從理賠便利的角度去考慮。

保險是一份有價資產，而這份有價資產的很多權利，都掌握在投保人手裡。

比如繳保費的權利（是投保人的義務也是他的權利）、退保的權利、變更受益人的權利、保單保全的權利（比如變更地址、聯繫電話等）。

那從更大主動權的角度看，當然是自己給自己投保好在。你想怎麼操作就怎麼操作，不用麻煩另一個人，也不用經別人同意。

此外，投保人、被保人安排不同的人，萬一投保人先身故了，之後被保人再身故，依然會面臨需要變更新的投保人的問題。

所以，既無法得出投、被保人是同一個人好，還是不同人更好的結論；自己給自己投保，又買了消費型重疾險的朋友，也沒必要急於變更投保人，真需要時在變更不遲。

因為，對於“消費型重疾險，被保人身故，如何處理”保險公司都有一套完善的處理流程。

而且，你能想到的各種困難，他們都有預案，儘量給你便利，而不是千方百計阻撓你退保。

這一方面是一種人文關懷。

另一方面，《保險法》第四十七條規定了：

投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內，按照合同約定退還保險單的現金價值。

這句話翻譯下，至少兩層意思:

• 退保是投保人的權利，只要投保人想退保，保險公司就得答應；
• 退保後，能拿回的是現金價值，而不是保費。

正是因為第一點，所以，對於投保人和被保人不是同一人的情況，由於投保人還活著，保險公司都提供了很便利的在線退保方式。

不過，當投保人和被保人是同一個人，被保人身故了，等於保單的投保人也沒有了，理論上，保險公司不給退保，也不違法。

但現實情況是，保險公司其實都很願意配合變更投保人，這塊當然有成本，不光是退回的現金價值，還有人力服務成本。

所以，秉著互相理解的態度，即使流程麻煩點，大白建議大家還是儘量積極配合。你好，我好，大家才好。

至於康惠保、達爾文1號，這兩款，也有很多朋友在大白這裡買過。

它們身故退現金價值，是直接寫進合同。

那無論投、被保人是不是同一個人，受益人都能拿回現金價值，這沒什麼疑問。

大白小結

1、現金價值就是退保金，可以問保險公司客服要，或在你的保單上找到；

2、買了消費型重疾險，被保人身故了，基本都能拿回現金價值。即使條款沒明確，保險公司也有完善的流程配合你，不用擔心。

3、買重疾險就是買保額，選消費型重疾險，目的本就是儘量用最少的保費，買到最高的保額。它是一類好產品。

最後安利下達爾文1號，它是一款消費型重疾險，有兩大亮點：

1、身故退現金價值寫進合同

2、保終身的情況下，現金價值最高時，可以達到保額的95%。

算是目前消費型重疾險裡現金價值表現很突出的一款產品。

保障上，它重疾賠1次，輕症賠3次，每次25%重疾保額。

夠用。

說說您的想法

互動：在你看來，你是願意買消費型重疾險，還是身故賠保額的儲蓄型重疾險？

你會不會認為既然重疾險不帶身故也能返回現金價值，那買帶身故責任的重疾險就沒必要了？歡迎在留言區談談你的看法。