在銷售人員口乾舌燥的推銷下很多人買了分紅險，買之前興致高昂，滿心歡喜，買之後覺得收益完全達不到自己的預期，逐漸心涼。這就導致越來越多人對分紅險甚至是對所有保險有了一定的牴觸，小土不主張全盤否定分紅險，畢竟存在即有它的價值，但是很多人是不適合購買分紅險的，今天小土就給大家討論一下分紅險，什麼人適合購買分紅險，什麼人不適合購買分紅險。
一、什麼是分紅險？
1. 定義
分紅險指保險公司在每個會計年度結束以後，將上一個會計年度該類分紅保險的可分配餘額，按一定比例，以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。簡單理解就是消費者能同時享受保險公司提供的保障和其經營成果。
目前市場熱銷的分紅險種類有：終身壽險、年金險、兩全保險。
在銷售人員口乾舌燥的推銷下很多人買了分紅險，買之前興致高昂，滿心歡喜，買之後覺得收益完全達不到自己的預期，逐漸心涼。這就導致越來越多人對分紅險甚至是對所有保險有了一定的牴觸，小土不主張全盤否定分紅險，畢竟存在即有它的價值，但是很多人是不適合購買分紅險的，今天小土就給大家討論一下分紅險，什麼人適合購買分紅險，什麼人不適合購買分紅險。
一、什麼是分紅險？
1. 定義
分紅險指保險公司在每個會計年度結束以後，將上一個會計年度該類分紅保險的可分配餘額，按一定比例，以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。簡單理解就是消費者能同時享受保險公司提供的保障和其經營成果。
目前市場熱銷的分紅險種類有：終身壽險、年金險、兩全保險。
2. 分紅方式
這三類分紅險的分紅方式都可分為兩種：美式分紅（現金分紅、保費分紅）和英式分紅（保額分紅）
通俗點講，英式分紅就是保險公司分紅險的可分配盈餘不直接給你，而是自動回到保單裡，相當於增加了這份保險的保額，同時，現金價值也隨之增加。
而美式分紅，分紅是可以直接拿走的。但是大多數人都不會去領這個分紅，所以呢，就衍生出很多的分紅處理方法，包括我們知道的累積生息、萬能金賬戶、增額交清等。
以累積生息為例，即每年的分紅不領，繼續放在保險公司，這筆分紅就存在該保單裡的一個分紅賬戶裡，保險公司會給這筆錢一個利息，目前在3%-3.5%左右，而且一般是年複利。這種分紅方式適合需要利用保單釋放現金流的客戶，而且急用時可隨取隨用。
3.分紅來源
市場上大多數分紅險採用的是現金分紅方式，可隨時領取紅利。而無論哪種分紅方式，其紅利皆來源於保險公司死差益、費差益和利差益所產生的的可分配盈餘：
在銷售人員口乾舌燥的推銷下很多人買了分紅險，買之前興致高昂，滿心歡喜，買之後覺得收益完全達不到自己的預期，逐漸心涼。這就導致越來越多人對分紅險甚至是對所有保險有了一定的牴觸，小土不主張全盤否定分紅險，畢竟存在即有它的價值，但是很多人是不適合購買分紅險的，今天小土就給大家討論一下分紅險，什麼人適合購買分紅險，什麼人不適合購買分紅險。
一、什麼是分紅險？
1. 定義
分紅險指保險公司在每個會計年度結束以後，將上一個會計年度該類分紅保險的可分配餘額，按一定比例，以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。簡單理解就是消費者能同時享受保險公司提供的保障和其經營成果。
目前市場熱銷的分紅險種類有：終身壽險、年金險、兩全保險。
2. 分紅方式
這三類分紅險的分紅方式都可分為兩種：美式分紅（現金分紅、保費分紅）和英式分紅（保額分紅）
通俗點講，英式分紅就是保險公司分紅險的可分配盈餘不直接給你，而是自動回到保單裡，相當於增加了這份保險的保額，同時，現金價值也隨之增加。
而美式分紅，分紅是可以直接拿走的。但是大多數人都不會去領這個分紅，所以呢，就衍生出很多的分紅處理方法，包括我們知道的累積生息、萬能金賬戶、增額交清等。
以累積生息為例，即每年的分紅不領，繼續放在保險公司，這筆分紅就存在該保單裡的一個分紅賬戶裡，保險公司會給這筆錢一個利息，目前在3%-3.5%左右，而且一般是年複利。這種分紅方式適合需要利用保單釋放現金流的客戶，而且急用時可隨取隨用。
3.分紅來源
市場上大多數分紅險採用的是現金分紅方式，可隨時領取紅利。而無論哪種分紅方式，其紅利皆來源於保險公司死差益、費差益和利差益所產生的的可分配盈餘：
為便於理解，我們舉例來說明：
費差益：某公司預計運營管理費要200萬，但最終的運營費用只要80萬。那這120萬就是費差益。
利差益：某公司預計盈利200萬，最終賺了500萬。那這300萬就屬於利差。
死差益：某公司預計今年20人死亡賠付2000萬，實際15人死亡賠付1500萬，這500萬就是死差益。簡單來說，就是死亡比預計少，花費比預計少，收益比預計高。
由於保險公司在釐定費率時要考慮三個因素：預定死亡率、預定投資回報率和預定營運管理費用。但壽險保單的保障期限往往長達幾十年，在這樣漫長的時間內，實際發生的情況可能同預期的情況有所差別。比如可能存在以下情況：
（1）有盈餘。實際投保人群的死亡率比假設的低，或者實際投資收益高於假設的收益。這些差異就使得保險公司產生了一定的盈餘，是分紅險可分配盈餘的主要來源。
（2）無盈餘。保險公司還有可能沒有盈餘，這時，分紅可能為0。
所以大家如果期望通過分紅險獲取超額理財收益，小土認為是不現實的。國內保險公司的投資自由度較低，低風險、低收益率的固定收益類資產又佔據著大頭，在實際分紅的時候，甚至還有不分紅的情況。
另外小土提醒大家一點，不是所有分紅險產品的紅利來源都包括上述項目，有的產品會註明紅利來源僅有死差益和利差益兩項。所以，條款和產品說明書一定要看清楚。
在銷售人員口乾舌燥的推銷下很多人買了分紅險，買之前興致高昂，滿心歡喜，買之後覺得收益完全達不到自己的預期，逐漸心涼。這就導致越來越多人對分紅險甚至是對所有保險有了一定的牴觸，小土不主張全盤否定分紅險，畢竟存在即有它的價值，但是很多人是不適合購買分紅險的，今天小土就給大家討論一下分紅險，什麼人適合購買分紅險，什麼人不適合購買分紅險。
一、什麼是分紅險？
1. 定義
分紅險指保險公司在每個會計年度結束以後，將上一個會計年度該類分紅保險的可分配餘額，按一定比例，以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。簡單理解就是消費者能同時享受保險公司提供的保障和其經營成果。
目前市場熱銷的分紅險種類有：終身壽險、年金險、兩全保險。
2. 分紅方式
這三類分紅險的分紅方式都可分為兩種：美式分紅（現金分紅、保費分紅）和英式分紅（保額分紅）
通俗點講，英式分紅就是保險公司分紅險的可分配盈餘不直接給你，而是自動回到保單裡，相當於增加了這份保險的保額，同時，現金價值也隨之增加。
而美式分紅，分紅是可以直接拿走的。但是大多數人都不會去領這個分紅，所以呢，就衍生出很多的分紅處理方法，包括我們知道的累積生息、萬能金賬戶、增額交清等。
以累積生息為例，即每年的分紅不領，繼續放在保險公司，這筆分紅就存在該保單裡的一個分紅賬戶裡，保險公司會給這筆錢一個利息，目前在3%-3.5%左右，而且一般是年複利。這種分紅方式適合需要利用保單釋放現金流的客戶，而且急用時可隨取隨用。
3.分紅來源
市場上大多數分紅險採用的是現金分紅方式，可隨時領取紅利。而無論哪種分紅方式，其紅利皆來源於保險公司死差益、費差益和利差益所產生的的可分配盈餘：
為便於理解，我們舉例來說明：
費差益：某公司預計運營管理費要200萬，但最終的運營費用只要80萬。那這120萬就是費差益。
利差益：某公司預計盈利200萬，最終賺了500萬。那這300萬就屬於利差。
死差益：某公司預計今年20人死亡賠付2000萬，實際15人死亡賠付1500萬，這500萬就是死差益。簡單來說，就是死亡比預計少，花費比預計少，收益比預計高。
由於保險公司在釐定費率時要考慮三個因素：預定死亡率、預定投資回報率和預定營運管理費用。但壽險保單的保障期限往往長達幾十年，在這樣漫長的時間內，實際發生的情況可能同預期的情況有所差別。比如可能存在以下情況：
（1）有盈餘。實際投保人群的死亡率比假設的低，或者實際投資收益高於假設的收益。這些差異就使得保險公司產生了一定的盈餘，是分紅險可分配盈餘的主要來源。
（2）無盈餘。保險公司還有可能沒有盈餘，這時，分紅可能為0。
所以大家如果期望通過分紅險獲取超額理財收益，小土認為是不現實的。國內保險公司的投資自由度較低，低風險、低收益率的固定收益類資產又佔據著大頭，在實際分紅的時候，甚至還有不分紅的情況。
另外小土提醒大家一點，不是所有分紅險產品的紅利來源都包括上述項目，有的產品會註明紅利來源僅有死差益和利差益兩項。所以，條款和產品說明書一定要看清楚。
二、為什麼很多人認為分紅險很坑？
1. 買前買後收益落差大
很多業務員在展示分紅險計劃書時，話術往往是：每年交個十萬，交三年，如果一直不領，到了80歲就能有很多錢。這是真的嗎？
錢會“自己長大”是不假，可是這裡面需要注意兩點。
首先，絕大部分理財險的收益一般分低中高三檔，但是展示時為了誘人，常用的是高檔收益，但實際上獲得這檔收益的難度很高。
其次，像當前的經濟環境，理財險回報在中檔是較為合理的，但是依然是有風險的，會波動的，不確定的。根據合同，只有低檔收益是白紙黑字保證的。但低檔收益往往比銀行定存利率還要差。
所以，購買前展示的收益和購買後實際的回報差距較大，成為分紅險常被投訴的一個重要原因。
2、概念混淆
在多數的年交型分紅險中，單年保費和保單保額的數字往往不會相差太大，但是累計保費（＝單年保費×年數）和保單保額可能會相差一個數量級。
分紅保險一般逐年分紅返錢，個別業務不精的業務員會說成是以累計保費作為基數，乘以一定比例返錢，但實際上合同約定的是以保單保額作為基數計算。
這裡差別就太大了。
3、一旦急用錢取不出來
分紅保險的好處是，能給未來以確定的經濟回報，缺點就是流動性差，一旦急著用錢，想要取出來相當麻煩。
所以，如果想通過分紅險賺錢，務必要用近幾年都確定不會用到的款項，切忌將日常生活用度都搭進去了。
因為一旦選擇退保，往往損失極大。
在銷售人員口乾舌燥的推銷下很多人買了分紅險，買之前興致高昂，滿心歡喜，買之後覺得收益完全達不到自己的預期，逐漸心涼。這就導致越來越多人對分紅險甚至是對所有保險有了一定的牴觸，小土不主張全盤否定分紅險，畢竟存在即有它的價值，但是很多人是不適合購買分紅險的，今天小土就給大家討論一下分紅險，什麼人適合購買分紅險，什麼人不適合購買分紅險。
一、什麼是分紅險？
1. 定義
分紅險指保險公司在每個會計年度結束以後，將上一個會計年度該類分紅保險的可分配餘額，按一定比例，以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。簡單理解就是消費者能同時享受保險公司提供的保障和其經營成果。
目前市場熱銷的分紅險種類有：終身壽險、年金險、兩全保險。
2. 分紅方式
這三類分紅險的分紅方式都可分為兩種：美式分紅（現金分紅、保費分紅）和英式分紅（保額分紅）
通俗點講，英式分紅就是保險公司分紅險的可分配盈餘不直接給你，而是自動回到保單裡，相當於增加了這份保險的保額，同時，現金價值也隨之增加。
而美式分紅，分紅是可以直接拿走的。但是大多數人都不會去領這個分紅，所以呢，就衍生出很多的分紅處理方法，包括我們知道的累積生息、萬能金賬戶、增額交清等。
以累積生息為例，即每年的分紅不領，繼續放在保險公司，這筆分紅就存在該保單裡的一個分紅賬戶裡，保險公司會給這筆錢一個利息，目前在3%-3.5%左右，而且一般是年複利。這種分紅方式適合需要利用保單釋放現金流的客戶，而且急用時可隨取隨用。
3.分紅來源
市場上大多數分紅險採用的是現金分紅方式，可隨時領取紅利。而無論哪種分紅方式，其紅利皆來源於保險公司死差益、費差益和利差益所產生的的可分配盈餘：
為便於理解，我們舉例來說明：
費差益：某公司預計運營管理費要200萬，但最終的運營費用只要80萬。那這120萬就是費差益。
利差益：某公司預計盈利200萬，最終賺了500萬。那這300萬就屬於利差。
死差益：某公司預計今年20人死亡賠付2000萬，實際15人死亡賠付1500萬，這500萬就是死差益。簡單來說，就是死亡比預計少，花費比預計少，收益比預計高。
由於保險公司在釐定費率時要考慮三個因素：預定死亡率、預定投資回報率和預定營運管理費用。但壽險保單的保障期限往往長達幾十年，在這樣漫長的時間內，實際發生的情況可能同預期的情況有所差別。比如可能存在以下情況：
（1）有盈餘。實際投保人群的死亡率比假設的低，或者實際投資收益高於假設的收益。這些差異就使得保險公司產生了一定的盈餘，是分紅險可分配盈餘的主要來源。
（2）無盈餘。保險公司還有可能沒有盈餘，這時，分紅可能為0。
所以大家如果期望通過分紅險獲取超額理財收益，小土認為是不現實的。國內保險公司的投資自由度較低，低風險、低收益率的固定收益類資產又佔據著大頭，在實際分紅的時候，甚至還有不分紅的情況。
另外小土提醒大家一點，不是所有分紅險產品的紅利來源都包括上述項目，有的產品會註明紅利來源僅有死差益和利差益兩項。所以，條款和產品說明書一定要看清楚。
二、為什麼很多人認為分紅險很坑？
1. 買前買後收益落差大
很多業務員在展示分紅險計劃書時，話術往往是：每年交個十萬，交三年，如果一直不領，到了80歲就能有很多錢。這是真的嗎？
錢會“自己長大”是不假，可是這裡面需要注意兩點。
首先，絕大部分理財險的收益一般分低中高三檔，但是展示時為了誘人，常用的是高檔收益，但實際上獲得這檔收益的難度很高。
其次，像當前的經濟環境，理財險回報在中檔是較為合理的，但是依然是有風險的，會波動的，不確定的。根據合同，只有低檔收益是白紙黑字保證的。但低檔收益往往比銀行定存利率還要差。
所以，購買前展示的收益和購買後實際的回報差距較大，成為分紅險常被投訴的一個重要原因。
2、概念混淆
在多數的年交型分紅險中，單年保費和保單保額的數字往往不會相差太大，但是累計保費（＝單年保費×年數）和保單保額可能會相差一個數量級。
分紅保險一般逐年分紅返錢，個別業務不精的業務員會說成是以累計保費作為基數，乘以一定比例返錢，但實際上合同約定的是以保單保額作為基數計算。
這裡差別就太大了。
3、一旦急用錢取不出來
分紅保險的好處是，能給未來以確定的經濟回報，缺點就是流動性差，一旦急著用錢，想要取出來相當麻煩。
所以，如果想通過分紅險賺錢，務必要用近幾年都確定不會用到的款項，切忌將日常生活用度都搭進去了。
因為一旦選擇退保，往往損失極大。
三、哪些人不適合購買分紅險？
第一類是沒什麼儲蓄，但短時間內又需要一大筆錢週轉的人。
分紅險相當於強制儲蓄，未到合同期限取出相當於退保，保險公司只會賠償保單的現金價值，這一點也註定了分紅險的即時變現能力是很差的，不可能做到隨取隨用。
第二類是收入不穩定的人。
分紅險是強制儲蓄意味著你必須有穩定的繳費能力，而且如果一份分紅險它的理財收益很高，也就意味著你繳的保費很高，並且長期不間斷繳費，沒有一定的經濟能力和收入不要輕易配置分紅險。
就一點點本金想獲取額外收益，sorry，分紅險不適合你。
第三類是渴望保障的人。
又想得到充足的保障，又想賺取高額收益，這種天下掉餡餅的好事還是想想就好，保險公司又不是慈善機構。
分紅險最多在身故和全殘方面會有所保障，如果想得到充分的重疾保障，還是要配置純重疾險。
分紅險最大的作用是讓有錢的人更穩定地生錢，不是來給你提供安全感的。
需要安全感的人，出門左手（唯心公眾號海豚保保）康惠保旗艦版，目前市面上性價比最高的重疾險在等著你。
總結：
分紅險這類保險發核心作用是緩解通貨膨脹，適合有一定經濟能力並且有穩定的收入的人。配置保險一定要量力而行，選擇最適合自己的，保障和收益就像魚和熊掌不可兼得，保險的初衷還是應該回歸保障，做足保額，抵禦風險。歡迎收藏轉發，更多保險知識關注海豚保保。歡迎諮詢。
在銷售人員口乾舌燥的推銷下很多人買了分紅險，買之前興致高昂，滿心歡喜，買之後覺得收益完全達不到自己的預期，逐漸心涼。這就導致越來越多人對分紅險甚至是對所有保險有了一定的牴觸，小土不主張全盤否定分紅險，畢竟存在即有它的價值，但是很多人是不適合購買分紅險的，今天小土就給大家討論一下分紅險，什麼人適合購買分紅險，什麼人不適合購買分紅險。
一、什麼是分紅險？
1. 定義
分紅險指保險公司在每個會計年度結束以後，將上一個會計年度該類分紅保險的可分配餘額，按一定比例，以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。簡單理解就是消費者能同時享受保險公司提供的保障和其經營成果。
目前市場熱銷的分紅險種類有：終身壽險、年金險、兩全保險。
2. 分紅方式
這三類分紅險的分紅方式都可分為兩種：美式分紅（現金分紅、保費分紅）和英式分紅（保額分紅）
通俗點講，英式分紅就是保險公司分紅險的可分配盈餘不直接給你，而是自動回到保單裡，相當於增加了這份保險的保額，同時，現金價值也隨之增加。
而美式分紅，分紅是可以直接拿走的。但是大多數人都不會去領這個分紅，所以呢，就衍生出很多的分紅處理方法，包括我們知道的累積生息、萬能金賬戶、增額交清等。
以累積生息為例，即每年的分紅不領，繼續放在保險公司，這筆分紅就存在該保單裡的一個分紅賬戶裡，保險公司會給這筆錢一個利息，目前在3%-3.5%左右，而且一般是年複利。這種分紅方式適合需要利用保單釋放現金流的客戶，而且急用時可隨取隨用。
3.分紅來源
市場上大多數分紅險採用的是現金分紅方式，可隨時領取紅利。而無論哪種分紅方式，其紅利皆來源於保險公司死差益、費差益和利差益所產生的的可分配盈餘：
為便於理解，我們舉例來說明：
費差益：某公司預計運營管理費要200萬，但最終的運營費用只要80萬。那這120萬就是費差益。
利差益：某公司預計盈利200萬，最終賺了500萬。那這300萬就屬於利差。
死差益：某公司預計今年20人死亡賠付2000萬，實際15人死亡賠付1500萬，這500萬就是死差益。簡單來說，就是死亡比預計少，花費比預計少，收益比預計高。
由於保險公司在釐定費率時要考慮三個因素：預定死亡率、預定投資回報率和預定營運管理費用。但壽險保單的保障期限往往長達幾十年，在這樣漫長的時間內，實際發生的情況可能同預期的情況有所差別。比如可能存在以下情況：
（1）有盈餘。實際投保人群的死亡率比假設的低，或者實際投資收益高於假設的收益。這些差異就使得保險公司產生了一定的盈餘，是分紅險可分配盈餘的主要來源。
（2）無盈餘。保險公司還有可能沒有盈餘，這時，分紅可能為0。
所以大家如果期望通過分紅險獲取超額理財收益，小土認為是不現實的。國內保險公司的投資自由度較低，低風險、低收益率的固定收益類資產又佔據著大頭，在實際分紅的時候，甚至還有不分紅的情況。
另外小土提醒大家一點，不是所有分紅險產品的紅利來源都包括上述項目，有的產品會註明紅利來源僅有死差益和利差益兩項。所以，條款和產品說明書一定要看清楚。
二、為什麼很多人認為分紅險很坑？
1. 買前買後收益落差大
很多業務員在展示分紅險計劃書時，話術往往是：每年交個十萬，交三年，如果一直不領，到了80歲就能有很多錢。這是真的嗎？
錢會“自己長大”是不假，可是這裡面需要注意兩點。
首先，絕大部分理財險的收益一般分低中高三檔，但是展示時為了誘人，常用的是高檔收益，但實際上獲得這檔收益的難度很高。
其次，像當前的經濟環境，理財險回報在中檔是較為合理的，但是依然是有風險的，會波動的，不確定的。根據合同，只有低檔收益是白紙黑字保證的。但低檔收益往往比銀行定存利率還要差。
所以，購買前展示的收益和購買後實際的回報差距較大，成為分紅險常被投訴的一個重要原因。
2、概念混淆
在多數的年交型分紅險中，單年保費和保單保額的數字往往不會相差太大，但是累計保費（＝單年保費×年數）和保單保額可能會相差一個數量級。
分紅保險一般逐年分紅返錢，個別業務不精的業務員會說成是以累計保費作為基數，乘以一定比例返錢，但實際上合同約定的是以保單保額作為基數計算。
這裡差別就太大了。
3、一旦急用錢取不出來
分紅保險的好處是，能給未來以確定的經濟回報，缺點就是流動性差，一旦急著用錢，想要取出來相當麻煩。
所以，如果想通過分紅險賺錢，務必要用近幾年都確定不會用到的款項，切忌將日常生活用度都搭進去了。
因為一旦選擇退保，往往損失極大。
三、哪些人不適合購買分紅險？
第一類是沒什麼儲蓄，但短時間內又需要一大筆錢週轉的人。
分紅險相當於強制儲蓄，未到合同期限取出相當於退保，保險公司只會賠償保單的現金價值，這一點也註定了分紅險的即時變現能力是很差的，不可能做到隨取隨用。
第二類是收入不穩定的人。
分紅險是強制儲蓄意味著你必須有穩定的繳費能力，而且如果一份分紅險它的理財收益很高，也就意味著你繳的保費很高，並且長期不間斷繳費，沒有一定的經濟能力和收入不要輕易配置分紅險。
就一點點本金想獲取額外收益，sorry，分紅險不適合你。
第三類是渴望保障的人。
又想得到充足的保障，又想賺取高額收益，這種天下掉餡餅的好事還是想想就好，保險公司又不是慈善機構。
分紅險最多在身故和全殘方面會有所保障，如果想得到充分的重疾保障，還是要配置純重疾險。
分紅險最大的作用是讓有錢的人更穩定地生錢，不是來給你提供安全感的。
需要安全感的人，出門左手（唯心公眾號海豚保保）康惠保旗艦版，目前市面上性價比最高的重疾險在等著你。
總結：
分紅險這類保險發核心作用是緩解通貨膨脹，適合有一定經濟能力並且有穩定的收入的人。配置保險一定要量力而行，選擇最適合自己的，保障和收益就像魚和熊掌不可兼得，保險的初衷還是應該回歸保障，做足保額，抵禦風險。歡迎收藏轉發，更多保險知識關注海豚保保。歡迎諮詢。