'互聯網保險產品：對互聯網保險的理解不同，發展側重點不同'
"本文筆者將重點對蝸牛保險醫院、水滴商城、眾安保險等的互聯網保險產品進行分析，探究：各大互聯網保險產品的發展側重點之間有什麼不同？
本文筆者將重點對蝸牛保險醫院、水滴商城、眾安保險等的互聯網保險產品進行分析，探究：各大互聯網保險產品的發展側重點之間有什麼不同？
作為金融行業的“三駕馬車”：銀行、證券、保險。銀行業既有各家銀行自己的互聯網產品，也有支付寶、京東金融這樣可以承擔類似銀行的理財和存儲的產品，而證券業也有各家公司的證券APP以及像同花順、老虎證券這樣的第三方服務機構。
但作為同樣“三駕馬車”之一的保險業，除了眾安保險之外，一直以來缺乏比較成功的互聯網產品。但是，近年來不管是巨頭還是創業公司，都推出了一系列的互聯網保險產品，反映了不同公司對互聯網保險行業的理解。接下來，本文將重點分析這些互聯網保險產品。
行業概況
作為產品經理，必須時刻盯著整個社會各個領域正在發生的事情，多觀察人群特徵、趨勢和其他行業的變化和一些方法套路，可以從中找到機會。
中國保險業保費收入在2017年已經突破5萬4000億美元，排名全球第二，但是從保險深度上來看（保費收入佔GDP的比例），仍然和發達國家有較大差距。
"本文筆者將重點對蝸牛保險醫院、水滴商城、眾安保險等的互聯網保險產品進行分析，探究：各大互聯網保險產品的發展側重點之間有什麼不同？
作為金融行業的“三駕馬車”：銀行、證券、保險。銀行業既有各家銀行自己的互聯網產品，也有支付寶、京東金融這樣可以承擔類似銀行的理財和存儲的產品，而證券業也有各家公司的證券APP以及像同花順、老虎證券這樣的第三方服務機構。
但作為同樣“三駕馬車”之一的保險業，除了眾安保險之外，一直以來缺乏比較成功的互聯網產品。但是，近年來不管是巨頭還是創業公司，都推出了一系列的互聯網保險產品，反映了不同公司對互聯網保險行業的理解。接下來，本文將重點分析這些互聯網保險產品。
行業概況
作為產品經理，必須時刻盯著整個社會各個領域正在發生的事情，多觀察人群特徵、趨勢和其他行業的變化和一些方法套路，可以從中找到機會。
中國保險業保費收入在2017年已經突破5萬4000億美元，排名全球第二，但是從保險深度上來看（保費收入佔GDP的比例），仍然和發達國家有較大差距。
這其中的原因主要是：傳統保險模式粗放式發展帶來的天生的弊病——過於注重渠道和營銷，造成用戶體驗差，打擾用戶的行為，使得如果繼續按照傳統保險模式發展，很難會有進一步的提升。
而這時互聯網保險應運而生，並且憑藉其獨特的優勢能夠克服傳統模式天然的弊病，帶來新的增長點。
"本文筆者將重點對蝸牛保險醫院、水滴商城、眾安保險等的互聯網保險產品進行分析，探究：各大互聯網保險產品的發展側重點之間有什麼不同？
作為金融行業的“三駕馬車”：銀行、證券、保險。銀行業既有各家銀行自己的互聯網產品，也有支付寶、京東金融這樣可以承擔類似銀行的理財和存儲的產品，而證券業也有各家公司的證券APP以及像同花順、老虎證券這樣的第三方服務機構。
但作為同樣“三駕馬車”之一的保險業，除了眾安保險之外，一直以來缺乏比較成功的互聯網產品。但是，近年來不管是巨頭還是創業公司，都推出了一系列的互聯網保險產品，反映了不同公司對互聯網保險行業的理解。接下來，本文將重點分析這些互聯網保險產品。
行業概況
作為產品經理，必須時刻盯著整個社會各個領域正在發生的事情，多觀察人群特徵、趨勢和其他行業的變化和一些方法套路，可以從中找到機會。
中國保險業保費收入在2017年已經突破5萬4000億美元，排名全球第二，但是從保險深度上來看（保費收入佔GDP的比例），仍然和發達國家有較大差距。
這其中的原因主要是：傳統保險模式粗放式發展帶來的天生的弊病——過於注重渠道和營銷，造成用戶體驗差，打擾用戶的行為，使得如果繼續按照傳統保險模式發展，很難會有進一步的提升。
而這時互聯網保險應運而生，並且憑藉其獨特的優勢能夠克服傳統模式天然的弊病，帶來新的增長點。
然而，近年來互聯網保險雖然迎來較大的發展，特別是2012-2015年保費收入增長了近20倍。但是，從2016年開始，保費增長陷入停滯甚至減少，這裡面除了自身的原因外，更多是行業政策的原因進行調整。而從去年開始互聯網的保費重新開始增長，相信經過短期調整，互聯網保險能夠迎來更加高速而健康的發展。
"本文筆者將重點對蝸牛保險醫院、水滴商城、眾安保險等的互聯網保險產品進行分析，探究：各大互聯網保險產品的發展側重點之間有什麼不同？
作為金融行業的“三駕馬車”：銀行、證券、保險。銀行業既有各家銀行自己的互聯網產品，也有支付寶、京東金融這樣可以承擔類似銀行的理財和存儲的產品，而證券業也有各家公司的證券APP以及像同花順、老虎證券這樣的第三方服務機構。
但作為同樣“三駕馬車”之一的保險業，除了眾安保險之外，一直以來缺乏比較成功的互聯網產品。但是，近年來不管是巨頭還是創業公司，都推出了一系列的互聯網保險產品，反映了不同公司對互聯網保險行業的理解。接下來，本文將重點分析這些互聯網保險產品。
行業概況
作為產品經理，必須時刻盯著整個社會各個領域正在發生的事情，多觀察人群特徵、趨勢和其他行業的變化和一些方法套路，可以從中找到機會。
中國保險業保費收入在2017年已經突破5萬4000億美元，排名全球第二，但是從保險深度上來看（保費收入佔GDP的比例），仍然和發達國家有較大差距。
這其中的原因主要是：傳統保險模式粗放式發展帶來的天生的弊病——過於注重渠道和營銷，造成用戶體驗差，打擾用戶的行為，使得如果繼續按照傳統保險模式發展，很難會有進一步的提升。
而這時互聯網保險應運而生，並且憑藉其獨特的優勢能夠克服傳統模式天然的弊病，帶來新的增長點。
然而，近年來互聯網保險雖然迎來較大的發展，特別是2012-2015年保費收入增長了近20倍。但是，從2016年開始，保費增長陷入停滯甚至減少，這裡面除了自身的原因外，更多是行業政策的原因進行調整。而從去年開始互聯網的保費重新開始增長，相信經過短期調整，互聯網保險能夠迎來更加高速而健康的發展。
對於90後的用戶，他們願意為定製化、更高效的服務而買單，同時更加相信朋友推薦而非廣告。
"本文筆者將重點對蝸牛保險醫院、水滴商城、眾安保險等的互聯網保險產品進行分析，探究：各大互聯網保險產品的發展側重點之間有什麼不同？
作為金融行業的“三駕馬車”：銀行、證券、保險。銀行業既有各家銀行自己的互聯網產品，也有支付寶、京東金融這樣可以承擔類似銀行的理財和存儲的產品，而證券業也有各家公司的證券APP以及像同花順、老虎證券這樣的第三方服務機構。
但作為同樣“三駕馬車”之一的保險業，除了眾安保險之外，一直以來缺乏比較成功的互聯網產品。但是，近年來不管是巨頭還是創業公司，都推出了一系列的互聯網保險產品，反映了不同公司對互聯網保險行業的理解。接下來，本文將重點分析這些互聯網保險產品。
行業概況
作為產品經理，必須時刻盯著整個社會各個領域正在發生的事情，多觀察人群特徵、趨勢和其他行業的變化和一些方法套路，可以從中找到機會。
中國保險業保費收入在2017年已經突破5萬4000億美元，排名全球第二，但是從保險深度上來看（保費收入佔GDP的比例），仍然和發達國家有較大差距。
這其中的原因主要是：傳統保險模式粗放式發展帶來的天生的弊病——過於注重渠道和營銷，造成用戶體驗差，打擾用戶的行為，使得如果繼續按照傳統保險模式發展，很難會有進一步的提升。
而這時互聯網保險應運而生，並且憑藉其獨特的優勢能夠克服傳統模式天然的弊病，帶來新的增長點。
然而，近年來互聯網保險雖然迎來較大的發展，特別是2012-2015年保費收入增長了近20倍。但是，從2016年開始，保費增長陷入停滯甚至減少，這裡面除了自身的原因外，更多是行業政策的原因進行調整。而從去年開始互聯網的保費重新開始增長，相信經過短期調整，互聯網保險能夠迎來更加高速而健康的發展。
對於90後的用戶，他們願意為定製化、更高效的服務而買單，同時更加相信朋友推薦而非廣告。
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但作為同樣“三駕馬車”之一的保險業，除了眾安保險之外，一直以來缺乏比較成功的互聯網產品。但是，近年來不管是巨頭還是創業公司，都推出了一系列的互聯網保險產品，反映了不同公司對互聯網保險行業的理解。接下來，本文將重點分析這些互聯網保險產品。
行業概況
作為產品經理，必須時刻盯著整個社會各個領域正在發生的事情，多觀察人群特徵、趨勢和其他行業的變化和一些方法套路，可以從中找到機會。
中國保險業保費收入在2017年已經突破5萬4000億美元，排名全球第二，但是從保險深度上來看（保費收入佔GDP的比例），仍然和發達國家有較大差距。
這其中的原因主要是：傳統保險模式粗放式發展帶來的天生的弊病——過於注重渠道和營銷，造成用戶體驗差，打擾用戶的行為，使得如果繼續按照傳統保險模式發展，很難會有進一步的提升。
而這時互聯網保險應運而生，並且憑藉其獨特的優勢能夠克服傳統模式天然的弊病，帶來新的增長點。
然而，近年來互聯網保險雖然迎來較大的發展，特別是2012-2015年保費收入增長了近20倍。但是，從2016年開始，保費增長陷入停滯甚至減少，這裡面除了自身的原因外，更多是行業政策的原因進行調整。而從去年開始互聯網的保費重新開始增長，相信經過短期調整，互聯網保險能夠迎來更加高速而健康的發展。
對於90後的用戶，他們願意為定製化、更高效的服務而買單，同時更加相信朋友推薦而非廣告。
對於保險行業來說，上述特徵說明90後願意為高效和定製化的服務買單。因此，保險方案的定製能夠符合90後的這個特徵，同時貼心的個性化服務，與90後用戶成為朋友更能促進產品的轉化。
目前互聯網保險的企業圖譜如下所示，除了持牌的保險公司，主要分成TOB和TOC，而TOC是目前佔比最大、玩家最集中的部分，包括微保、螞蟻金服、攜程、水滴籌等大公司的保險業務，本文主要分析的也是TOC的公司的主要產品。
"本文筆者將重點對蝸牛保險醫院、水滴商城、眾安保險等的互聯網保險產品進行分析，探究：各大互聯網保險產品的發展側重點之間有什麼不同？
作為金融行業的“三駕馬車”：銀行、證券、保險。銀行業既有各家銀行自己的互聯網產品，也有支付寶、京東金融這樣可以承擔類似銀行的理財和存儲的產品，而證券業也有各家公司的證券APP以及像同花順、老虎證券這樣的第三方服務機構。
但作為同樣“三駕馬車”之一的保險業，除了眾安保險之外，一直以來缺乏比較成功的互聯網產品。但是，近年來不管是巨頭還是創業公司，都推出了一系列的互聯網保險產品，反映了不同公司對互聯網保險行業的理解。接下來，本文將重點分析這些互聯網保險產品。
行業概況
作為產品經理，必須時刻盯著整個社會各個領域正在發生的事情，多觀察人群特徵、趨勢和其他行業的變化和一些方法套路，可以從中找到機會。
中國保險業保費收入在2017年已經突破5萬4000億美元，排名全球第二，但是從保險深度上來看（保費收入佔GDP的比例），仍然和發達國家有較大差距。
這其中的原因主要是：傳統保險模式粗放式發展帶來的天生的弊病——過於注重渠道和營銷，造成用戶體驗差，打擾用戶的行為，使得如果繼續按照傳統保險模式發展，很難會有進一步的提升。
而這時互聯網保險應運而生，並且憑藉其獨特的優勢能夠克服傳統模式天然的弊病，帶來新的增長點。
然而，近年來互聯網保險雖然迎來較大的發展，特別是2012-2015年保費收入增長了近20倍。但是，從2016年開始，保費增長陷入停滯甚至減少，這裡面除了自身的原因外，更多是行業政策的原因進行調整。而從去年開始互聯網的保費重新開始增長，相信經過短期調整，互聯網保險能夠迎來更加高速而健康的發展。
對於90後的用戶，他們願意為定製化、更高效的服務而買單，同時更加相信朋友推薦而非廣告。
對於保險行業來說，上述特徵說明90後願意為高效和定製化的服務買單。因此，保險方案的定製能夠符合90後的這個特徵，同時貼心的個性化服務，與90後用戶成為朋友更能促進產品的轉化。
目前互聯網保險的企業圖譜如下所示，除了持牌的保險公司，主要分成TOB和TOC，而TOC是目前佔比最大、玩家最集中的部分，包括微保、螞蟻金服、攜程、水滴籌等大公司的保險業務，本文主要分析的也是TOC的公司的主要產品。
用戶群體
1. 用戶概況
根據艾瑞諮詢的報告，互聯網財險的保民26-35歲以後佔比最高，超過45%，其次是36-45歲用戶，佔比接近35%。
"本文筆者將重點對蝸牛保險醫院、水滴商城、眾安保險等的互聯網保險產品進行分析，探究：各大互聯網保險產品的發展側重點之間有什麼不同？
作為金融行業的“三駕馬車”：銀行、證券、保險。銀行業既有各家銀行自己的互聯網產品，也有支付寶、京東金融這樣可以承擔類似銀行的理財和存儲的產品，而證券業也有各家公司的證券APP以及像同花順、老虎證券這樣的第三方服務機構。
但作為同樣“三駕馬車”之一的保險業，除了眾安保險之外，一直以來缺乏比較成功的互聯網產品。但是，近年來不管是巨頭還是創業公司，都推出了一系列的互聯網保險產品，反映了不同公司對互聯網保險行業的理解。接下來，本文將重點分析這些互聯網保險產品。
行業概況
作為產品經理，必須時刻盯著整個社會各個領域正在發生的事情，多觀察人群特徵、趨勢和其他行業的變化和一些方法套路，可以從中找到機會。
中國保險業保費收入在2017年已經突破5萬4000億美元，排名全球第二，但是從保險深度上來看（保費收入佔GDP的比例），仍然和發達國家有較大差距。
這其中的原因主要是：傳統保險模式粗放式發展帶來的天生的弊病——過於注重渠道和營銷，造成用戶體驗差，打擾用戶的行為，使得如果繼續按照傳統保險模式發展，很難會有進一步的提升。
而這時互聯網保險應運而生，並且憑藉其獨特的優勢能夠克服傳統模式天然的弊病，帶來新的增長點。
然而，近年來互聯網保險雖然迎來較大的發展，特別是2012-2015年保費收入增長了近20倍。但是，從2016年開始，保費增長陷入停滯甚至減少，這裡面除了自身的原因外，更多是行業政策的原因進行調整。而從去年開始互聯網的保費重新開始增長，相信經過短期調整，互聯網保險能夠迎來更加高速而健康的發展。
對於90後的用戶，他們願意為定製化、更高效的服務而買單，同時更加相信朋友推薦而非廣告。
對於保險行業來說，上述特徵說明90後願意為高效和定製化的服務買單。因此，保險方案的定製能夠符合90後的這個特徵，同時貼心的個性化服務，與90後用戶成為朋友更能促進產品的轉化。
目前互聯網保險的企業圖譜如下所示，除了持牌的保險公司，主要分成TOB和TOC，而TOC是目前佔比最大、玩家最集中的部分，包括微保、螞蟻金服、攜程、水滴籌等大公司的保險業務，本文主要分析的也是TOC的公司的主要產品。
用戶群體
1. 用戶概況
根據艾瑞諮詢的報告，互聯網財險的保民26-35歲以後佔比最高，超過45%，其次是36-45歲用戶，佔比接近35%。
在百度指數搜索“互聯網保險”，出來的人群畫像顯示：30-39歲佔比最高，超過52%，其次是40-49歲，佔比25%，大部分來自一二線城市。
"本文筆者將重點對蝸牛保險醫院、水滴商城、眾安保險等的互聯網保險產品進行分析，探究：各大互聯網保險產品的發展側重點之間有什麼不同？
作為金融行業的“三駕馬車”：銀行、證券、保險。銀行業既有各家銀行自己的互聯網產品，也有支付寶、京東金融這樣可以承擔類似銀行的理財和存儲的產品，而證券業也有各家公司的證券APP以及像同花順、老虎證券這樣的第三方服務機構。
但作為同樣“三駕馬車”之一的保險業，除了眾安保險之外，一直以來缺乏比較成功的互聯網產品。但是，近年來不管是巨頭還是創業公司，都推出了一系列的互聯網保險產品，反映了不同公司對互聯網保險行業的理解。接下來，本文將重點分析這些互聯網保險產品。
行業概況
作為產品經理，必須時刻盯著整個社會各個領域正在發生的事情，多觀察人群特徵、趨勢和其他行業的變化和一些方法套路，可以從中找到機會。
中國保險業保費收入在2017年已經突破5萬4000億美元，排名全球第二，但是從保險深度上來看（保費收入佔GDP的比例），仍然和發達國家有較大差距。
這其中的原因主要是：傳統保險模式粗放式發展帶來的天生的弊病——過於注重渠道和營銷，造成用戶體驗差，打擾用戶的行為，使得如果繼續按照傳統保險模式發展，很難會有進一步的提升。
而這時互聯網保險應運而生，並且憑藉其獨特的優勢能夠克服傳統模式天然的弊病，帶來新的增長點。
然而，近年來互聯網保險雖然迎來較大的發展，特別是2012-2015年保費收入增長了近20倍。但是，從2016年開始，保費增長陷入停滯甚至減少，這裡面除了自身的原因外，更多是行業政策的原因進行調整。而從去年開始互聯網的保費重新開始增長，相信經過短期調整，互聯網保險能夠迎來更加高速而健康的發展。
對於90後的用戶，他們願意為定製化、更高效的服務而買單，同時更加相信朋友推薦而非廣告。
對於保險行業來說，上述特徵說明90後願意為高效和定製化的服務買單。因此，保險方案的定製能夠符合90後的這個特徵，同時貼心的個性化服務，與90後用戶成為朋友更能促進產品的轉化。
目前互聯網保險的企業圖譜如下所示，除了持牌的保險公司，主要分成TOB和TOC，而TOC是目前佔比最大、玩家最集中的部分，包括微保、螞蟻金服、攜程、水滴籌等大公司的保險業務，本文主要分析的也是TOC的公司的主要產品。
用戶群體
1. 用戶概況
根據艾瑞諮詢的報告，互聯網財險的保民26-35歲以後佔比最高，超過45%，其次是36-45歲用戶，佔比接近35%。
在百度指數搜索“互聯網保險”，出來的人群畫像顯示：30-39歲佔比最高，超過52%，其次是40-49歲，佔比25%，大部分來自一二線城市。
本文筆者將重點對蝸牛保險醫院、水滴商城、眾安保險等的互聯網保險產品進行分析，探究：各大互聯網保險產品的發展側重點之間有什麼不同？
作為金融行業的“三駕馬車”：銀行、證券、保險。銀行業既有各家銀行自己的互聯網產品，也有支付寶、京東金融這樣可以承擔類似銀行的理財和存儲的產品，而證券業也有各家公司的證券APP以及像同花順、老虎證券這樣的第三方服務機構。
但作為同樣“三駕馬車”之一的保險業，除了眾安保險之外，一直以來缺乏比較成功的互聯網產品。但是，近年來不管是巨頭還是創業公司，都推出了一系列的互聯網保險產品，反映了不同公司對互聯網保險行業的理解。接下來，本文將重點分析這些互聯網保險產品。
行業概況
作為產品經理，必須時刻盯著整個社會各個領域正在發生的事情，多觀察人群特徵、趨勢和其他行業的變化和一些方法套路，可以從中找到機會。
中國保險業保費收入在2017年已經突破5萬4000億美元，排名全球第二，但是從保險深度上來看（保費收入佔GDP的比例），仍然和發達國家有較大差距。
這其中的原因主要是：傳統保險模式粗放式發展帶來的天生的弊病——過於注重渠道和營銷，造成用戶體驗差，打擾用戶的行為，使得如果繼續按照傳統保險模式發展，很難會有進一步的提升。
而這時互聯網保險應運而生，並且憑藉其獨特的優勢能夠克服傳統模式天然的弊病，帶來新的增長點。
然而，近年來互聯網保險雖然迎來較大的發展，特別是2012-2015年保費收入增長了近20倍。但是，從2016年開始，保費增長陷入停滯甚至減少，這裡面除了自身的原因外，更多是行業政策的原因進行調整。而從去年開始互聯網的保費重新開始增長，相信經過短期調整，互聯網保險能夠迎來更加高速而健康的發展。
對於90後的用戶，他們願意為定製化、更高效的服務而買單，同時更加相信朋友推薦而非廣告。
對於保險行業來說，上述特徵說明90後願意為高效和定製化的服務買單。因此，保險方案的定製能夠符合90後的這個特徵，同時貼心的個性化服務，與90後用戶成為朋友更能促進產品的轉化。
目前互聯網保險的企業圖譜如下所示，除了持牌的保險公司，主要分成TOB和TOC，而TOC是目前佔比最大、玩家最集中的部分，包括微保、螞蟻金服、攜程、水滴籌等大公司的保險業務，本文主要分析的也是TOC的公司的主要產品。
用戶群體
1. 用戶概況
根據艾瑞諮詢的報告，互聯網財險的保民26-35歲以後佔比最高，超過45%，其次是36-45歲用戶，佔比接近35%。
在百度指數搜索“互聯網保險”，出來的人群畫像顯示：30-39歲佔比最高，超過52%，其次是40-49歲，佔比25%，大部分來自一二線城市。
分析眾安保險APP的用戶畫像，發現31-35歲人群佔比最高，達到34.7%，其次是25-30歲，佔比24.67%。人群來自一二線城市居多。
"本文筆者將重點對蝸牛保險醫院、水滴商城、眾安保險等的互聯網保險產品進行分析，探究：各大互聯網保險產品的發展側重點之間有什麼不同？
作為金融行業的“三駕馬車”：銀行、證券、保險。銀行業既有各家銀行自己的互聯網產品，也有支付寶、京東金融這樣可以承擔類似銀行的理財和存儲的產品，而證券業也有各家公司的證券APP以及像同花順、老虎證券這樣的第三方服務機構。
但作為同樣“三駕馬車”之一的保險業，除了眾安保險之外，一直以來缺乏比較成功的互聯網產品。但是，近年來不管是巨頭還是創業公司，都推出了一系列的互聯網保險產品，反映了不同公司對互聯網保險行業的理解。接下來，本文將重點分析這些互聯網保險產品。
行業概況
作為產品經理，必須時刻盯著整個社會各個領域正在發生的事情，多觀察人群特徵、趨勢和其他行業的變化和一些方法套路，可以從中找到機會。
中國保險業保費收入在2017年已經突破5萬4000億美元，排名全球第二，但是從保險深度上來看（保費收入佔GDP的比例），仍然和發達國家有較大差距。
這其中的原因主要是：傳統保險模式粗放式發展帶來的天生的弊病——過於注重渠道和營銷，造成用戶體驗差，打擾用戶的行為，使得如果繼續按照傳統保險模式發展，很難會有進一步的提升。
而這時互聯網保險應運而生，並且憑藉其獨特的優勢能夠克服傳統模式天然的弊病，帶來新的增長點。
然而，近年來互聯網保險雖然迎來較大的發展，特別是2012-2015年保費收入增長了近20倍。但是，從2016年開始，保費增長陷入停滯甚至減少，這裡面除了自身的原因外，更多是行業政策的原因進行調整。而從去年開始互聯網的保費重新開始增長，相信經過短期調整，互聯網保險能夠迎來更加高速而健康的發展。
對於90後的用戶，他們願意為定製化、更高效的服務而買單，同時更加相信朋友推薦而非廣告。
對於保險行業來說，上述特徵說明90後願意為高效和定製化的服務買單。因此，保險方案的定製能夠符合90後的這個特徵，同時貼心的個性化服務，與90後用戶成為朋友更能促進產品的轉化。
目前互聯網保險的企業圖譜如下所示，除了持牌的保險公司，主要分成TOB和TOC，而TOC是目前佔比最大、玩家最集中的部分，包括微保、螞蟻金服、攜程、水滴籌等大公司的保險業務，本文主要分析的也是TOC的公司的主要產品。
用戶群體
1. 用戶概況
根據艾瑞諮詢的報告，互聯網財險的保民26-35歲以後佔比最高，超過45%，其次是36-45歲用戶，佔比接近35%。
在百度指數搜索“互聯網保險”，出來的人群畫像顯示：30-39歲佔比最高，超過52%，其次是40-49歲，佔比25%，大部分來自一二線城市。
分析眾安保險APP的用戶畫像，發現31-35歲人群佔比最高，達到34.7%，其次是25-30歲，佔比24.67%。人群來自一二線城市居多。
本文筆者將重點對蝸牛保險醫院、水滴商城、眾安保險等的互聯網保險產品進行分析，探究：各大互聯網保險產品的發展側重點之間有什麼不同？
作為金融行業的“三駕馬車”：銀行、證券、保險。銀行業既有各家銀行自己的互聯網產品，也有支付寶、京東金融這樣可以承擔類似銀行的理財和存儲的產品，而證券業也有各家公司的證券APP以及像同花順、老虎證券這樣的第三方服務機構。
但作為同樣“三駕馬車”之一的保險業，除了眾安保險之外，一直以來缺乏比較成功的互聯網產品。但是，近年來不管是巨頭還是創業公司，都推出了一系列的互聯網保險產品，反映了不同公司對互聯網保險行業的理解。接下來，本文將重點分析這些互聯網保險產品。
行業概況
作為產品經理，必須時刻盯著整個社會各個領域正在發生的事情，多觀察人群特徵、趨勢和其他行業的變化和一些方法套路，可以從中找到機會。
中國保險業保費收入在2017年已經突破5萬4000億美元，排名全球第二，但是從保險深度上來看（保費收入佔GDP的比例），仍然和發達國家有較大差距。
這其中的原因主要是：傳統保險模式粗放式發展帶來的天生的弊病——過於注重渠道和營銷，造成用戶體驗差，打擾用戶的行為，使得如果繼續按照傳統保險模式發展，很難會有進一步的提升。
而這時互聯網保險應運而生，並且憑藉其獨特的優勢能夠克服傳統模式天然的弊病，帶來新的增長點。
然而，近年來互聯網保險雖然迎來較大的發展，特別是2012-2015年保費收入增長了近20倍。但是，從2016年開始，保費增長陷入停滯甚至減少，這裡面除了自身的原因外，更多是行業政策的原因進行調整。而從去年開始互聯網的保費重新開始增長，相信經過短期調整，互聯網保險能夠迎來更加高速而健康的發展。
對於90後的用戶，他們願意為定製化、更高效的服務而買單，同時更加相信朋友推薦而非廣告。
對於保險行業來說，上述特徵說明90後願意為高效和定製化的服務買單。因此，保險方案的定製能夠符合90後的這個特徵，同時貼心的個性化服務，與90後用戶成為朋友更能促進產品的轉化。
目前互聯網保險的企業圖譜如下所示，除了持牌的保險公司，主要分成TOB和TOC，而TOC是目前佔比最大、玩家最集中的部分，包括微保、螞蟻金服、攜程、水滴籌等大公司的保險業務，本文主要分析的也是TOC的公司的主要產品。
用戶群體
1. 用戶概況
根據艾瑞諮詢的報告，互聯網財險的保民26-35歲以後佔比最高，超過45%，其次是36-45歲用戶，佔比接近35%。
在百度指數搜索“互聯網保險”，出來的人群畫像顯示：30-39歲佔比最高，超過52%，其次是40-49歲，佔比25%，大部分來自一二線城市。
分析眾安保險APP的用戶畫像，發現31-35歲人群佔比最高，達到34.7%，其次是25-30歲，佔比24.67%。人群來自一二線城市居多。
2. 用戶深入洞察
如何深入洞察用戶？
核心的方法是：找到現實中的他們和理想中的他們之間的差距，這兩者之間的差距都是能夠為用戶做的事情的來源。
典型用戶一：阿鳴
現實：90後單身男，一線城市的白領，之前生過一次大病，之後開始關注健康，最近想為自己和父母買一份醫療和重疾的保險，保險產品太多不知道如何選。
理想：能夠簡潔而專業地瞭解保險產品的特點，幫助阿鳴規劃購買保險產品，並且能夠從健康的角度為阿鳴提供建議，讓他和家人遠離生病的痛苦。
典型用戶二：小芳
現實：二線城市剛成家不久的女性，已經懷孕幾個月，最近考慮為寶寶買一份保險，但是生小孩經濟壓力比較大，不想花太多錢就能買高性價比的保險。
理想：希望從省錢和性價比的角度來比較主要的保險產品，並獲得推薦。
不同互聯網保險公司產品發展重點
分析完行業概況和用戶群體之後，接下來會分析典型的幾種TOC的互聯網保險產品。每家公司對於互聯網保險行業都有很多共同的理解，因此在很多功能上各家的產品都有很多相同點，大部分互聯網保險產品都會存在以下的功能：
保險產品購買與推薦：大型的互聯網保險公司都會有比較全面的保險產品庫供用戶挑選，並且會推薦一些重點的保險產品。
風險測評：作為大數據在保險行業的應用，該功能主要的作用是初步判斷用戶需求從而做出初步的方案，同時可以收集一些客戶的信息從而更好地推薦與服務。
保險知識課堂：該功能主要起到保險教育的作用，通過保險相關知識的文章、音頻甚至視頻課程來教育用戶，解答用戶的困惑，同時起到潛在的購買轉化作用。
方案定製：
這也是目前該類型產品一個較為核心的功能，通過該功能實現用戶方案的個性化定製，像眾安保險完全通過人工智能的方式實現方案的定製，而其他大部分公司還是通過人工銷售的方式來定製方案。
拉新、留存功能：
這部分功能主要解決保險需求較為低頻的問題，通過切入更加高頻的健康管理場景，或者通過福利、會員等方式來儘可能實現拉新和留存。比如：常常會通過贈險的方式來吸引用戶註冊並領取，通過會員積分的方式讓用戶持續的使用產品
分析完互聯網保險產品的基本功能，接下來會從兩個角度來分析不同互聯網保險產品的發展重點：
- 保險服務的階段，不同階段會對應不同的核心需求。
- 用戶體驗的角度，根據典型用戶畫像上的特徵用戶，從他們的喜歡去體驗整個產品使用的過程，並結合產品的迭代節奏進行思考，力求從宏觀和微觀的角度深入地分析產品
1. 各家互聯網保險發展重點
1）保險服務階段：
上面分析了各個互聯網保險產品所共通的一些特點和功能，但是具體到每家公司的具體業務上，各家公司會根據現階段業務發展的重點，重點突出某些功能，下面會分析處在不同階段的互聯網保險公司產品發展的重點。
首先，按照時間的順序，保險服務的階段可以分成：需求觸發→人群篩選→深入定製→投保售後，每個階段的核心需求以及重點發展該階段的公司如下所示：
"本文筆者將重點對蝸牛保險醫院、水滴商城、眾安保險等的互聯網保險產品進行分析，探究：各大互聯網保險產品的發展側重點之間有什麼不同？
作為金融行業的“三駕馬車”：銀行、證券、保險。銀行業既有各家銀行自己的互聯網產品，也有支付寶、京東金融這樣可以承擔類似銀行的理財和存儲的產品，而證券業也有各家公司的證券APP以及像同花順、老虎證券這樣的第三方服務機構。
但作為同樣“三駕馬車”之一的保險業，除了眾安保險之外，一直以來缺乏比較成功的互聯網產品。但是，近年來不管是巨頭還是創業公司，都推出了一系列的互聯網保險產品，反映了不同公司對互聯網保險行業的理解。接下來，本文將重點分析這些互聯網保險產品。
行業概況
作為產品經理，必須時刻盯著整個社會各個領域正在發生的事情，多觀察人群特徵、趨勢和其他行業的變化和一些方法套路，可以從中找到機會。
中國保險業保費收入在2017年已經突破5萬4000億美元，排名全球第二，但是從保險深度上來看（保費收入佔GDP的比例），仍然和發達國家有較大差距。
這其中的原因主要是：傳統保險模式粗放式發展帶來的天生的弊病——過於注重渠道和營銷，造成用戶體驗差，打擾用戶的行為，使得如果繼續按照傳統保險模式發展，很難會有進一步的提升。
而這時互聯網保險應運而生，並且憑藉其獨特的優勢能夠克服傳統模式天然的弊病，帶來新的增長點。
然而，近年來互聯網保險雖然迎來較大的發展，特別是2012-2015年保費收入增長了近20倍。但是，從2016年開始，保費增長陷入停滯甚至減少，這裡面除了自身的原因外，更多是行業政策的原因進行調整。而從去年開始互聯網的保費重新開始增長，相信經過短期調整，互聯網保險能夠迎來更加高速而健康的發展。
對於90後的用戶，他們願意為定製化、更高效的服務而買單，同時更加相信朋友推薦而非廣告。
對於保險行業來說，上述特徵說明90後願意為高效和定製化的服務買單。因此，保險方案的定製能夠符合90後的這個特徵，同時貼心的個性化服務，與90後用戶成為朋友更能促進產品的轉化。
目前互聯網保險的企業圖譜如下所示，除了持牌的保險公司，主要分成TOB和TOC，而TOC是目前佔比最大、玩家最集中的部分，包括微保、螞蟻金服、攜程、水滴籌等大公司的保險業務，本文主要分析的也是TOC的公司的主要產品。
用戶群體
1. 用戶概況
根據艾瑞諮詢的報告，互聯網財險的保民26-35歲以後佔比最高，超過45%，其次是36-45歲用戶，佔比接近35%。
在百度指數搜索“互聯網保險”，出來的人群畫像顯示：30-39歲佔比最高，超過52%，其次是40-49歲，佔比25%，大部分來自一二線城市。
分析眾安保險APP的用戶畫像，發現31-35歲人群佔比最高，達到34.7%，其次是25-30歲，佔比24.67%。人群來自一二線城市居多。
2. 用戶深入洞察
如何深入洞察用戶？
核心的方法是：找到現實中的他們和理想中的他們之間的差距，這兩者之間的差距都是能夠為用戶做的事情的來源。
典型用戶一：阿鳴
現實：90後單身男，一線城市的白領，之前生過一次大病，之後開始關注健康，最近想為自己和父母買一份醫療和重疾的保險，保險產品太多不知道如何選。
理想：能夠簡潔而專業地瞭解保險產品的特點，幫助阿鳴規劃購買保險產品，並且能夠從健康的角度為阿鳴提供建議，讓他和家人遠離生病的痛苦。
典型用戶二：小芳
現實：二線城市剛成家不久的女性，已經懷孕幾個月，最近考慮為寶寶買一份保險，但是生小孩經濟壓力比較大，不想花太多錢就能買高性價比的保險。
理想：希望從省錢和性價比的角度來比較主要的保險產品，並獲得推薦。
不同互聯網保險公司產品發展重點
分析完行業概況和用戶群體之後，接下來會分析典型的幾種TOC的互聯網保險產品。每家公司對於互聯網保險行業都有很多共同的理解，因此在很多功能上各家的產品都有很多相同點，大部分互聯網保險產品都會存在以下的功能：
保險產品購買與推薦：大型的互聯網保險公司都會有比較全面的保險產品庫供用戶挑選，並且會推薦一些重點的保險產品。
風險測評：作為大數據在保險行業的應用，該功能主要的作用是初步判斷用戶需求從而做出初步的方案，同時可以收集一些客戶的信息從而更好地推薦與服務。
保險知識課堂：該功能主要起到保險教育的作用，通過保險相關知識的文章、音頻甚至視頻課程來教育用戶，解答用戶的困惑，同時起到潛在的購買轉化作用。
方案定製：
這也是目前該類型產品一個較為核心的功能，通過該功能實現用戶方案的個性化定製，像眾安保險完全通過人工智能的方式實現方案的定製，而其他大部分公司還是通過人工銷售的方式來定製方案。
拉新、留存功能：
這部分功能主要解決保險需求較為低頻的問題，通過切入更加高頻的健康管理場景，或者通過福利、會員等方式來儘可能實現拉新和留存。比如：常常會通過贈險的方式來吸引用戶註冊並領取，通過會員積分的方式讓用戶持續的使用產品
分析完互聯網保險產品的基本功能，接下來會從兩個角度來分析不同互聯網保險產品的發展重點：
- 保險服務的階段，不同階段會對應不同的核心需求。
- 用戶體驗的角度，根據典型用戶畫像上的特徵用戶，從他們的喜歡去體驗整個產品使用的過程，並結合產品的迭代節奏進行思考，力求從宏觀和微觀的角度深入地分析產品
1. 各家互聯網保險發展重點
1）保險服務階段：
上面分析了各個互聯網保險產品所共通的一些特點和功能，但是具體到每家公司的具體業務上，各家公司會根據現階段業務發展的重點，重點突出某些功能，下面會分析處在不同階段的互聯網保險公司產品發展的重點。
首先，按照時間的順序，保險服務的階段可以分成：需求觸發→人群篩選→深入定製→投保售後，每個階段的核心需求以及重點發展該階段的公司如下所示：
接下來進行具體分析：
需求觸發：
該階段是通過外部因素觸發用戶產生購買保險的需求，這些外部因素不同公司做法不盡相同。
蝸牛保險採取保險文章、音頻、視頻課程等的方式教育用戶，從內容的角度來觸發用戶需求。從產品的架構圖也可以看出：tab欄“發現”專門是各種保險知識的科普，說明了該方式的重要性
"本文筆者將重點對蝸牛保險醫院、水滴商城、眾安保險等的互聯網保險產品進行分析，探究：各大互聯網保險產品的發展側重點之間有什麼不同？
作為金融行業的“三駕馬車”：銀行、證券、保險。銀行業既有各家銀行自己的互聯網產品，也有支付寶、京東金融這樣可以承擔類似銀行的理財和存儲的產品，而證券業也有各家公司的證券APP以及像同花順、老虎證券這樣的第三方服務機構。
但作為同樣“三駕馬車”之一的保險業，除了眾安保險之外，一直以來缺乏比較成功的互聯網產品。但是，近年來不管是巨頭還是創業公司，都推出了一系列的互聯網保險產品，反映了不同公司對互聯網保險行業的理解。接下來，本文將重點分析這些互聯網保險產品。
行業概況
作為產品經理，必須時刻盯著整個社會各個領域正在發生的事情，多觀察人群特徵、趨勢和其他行業的變化和一些方法套路，可以從中找到機會。
中國保險業保費收入在2017年已經突破5萬4000億美元，排名全球第二，但是從保險深度上來看（保費收入佔GDP的比例），仍然和發達國家有較大差距。
這其中的原因主要是：傳統保險模式粗放式發展帶來的天生的弊病——過於注重渠道和營銷，造成用戶體驗差，打擾用戶的行為，使得如果繼續按照傳統保險模式發展，很難會有進一步的提升。
而這時互聯網保險應運而生，並且憑藉其獨特的優勢能夠克服傳統模式天然的弊病，帶來新的增長點。
然而，近年來互聯網保險雖然迎來較大的發展，特別是2012-2015年保費收入增長了近20倍。但是，從2016年開始，保費增長陷入停滯甚至減少，這裡面除了自身的原因外，更多是行業政策的原因進行調整。而從去年開始互聯網的保費重新開始增長，相信經過短期調整，互聯網保險能夠迎來更加高速而健康的發展。
對於90後的用戶，他們願意為定製化、更高效的服務而買單，同時更加相信朋友推薦而非廣告。
對於保險行業來說，上述特徵說明90後願意為高效和定製化的服務買單。因此，保險方案的定製能夠符合90後的這個特徵，同時貼心的個性化服務，與90後用戶成為朋友更能促進產品的轉化。
目前互聯網保險的企業圖譜如下所示，除了持牌的保險公司，主要分成TOB和TOC，而TOC是目前佔比最大、玩家最集中的部分，包括微保、螞蟻金服、攜程、水滴籌等大公司的保險業務，本文主要分析的也是TOC的公司的主要產品。
用戶群體
1. 用戶概況
根據艾瑞諮詢的報告，互聯網財險的保民26-35歲以後佔比最高，超過45%，其次是36-45歲用戶，佔比接近35%。
在百度指數搜索“互聯網保險”，出來的人群畫像顯示：30-39歲佔比最高，超過52%，其次是40-49歲，佔比25%，大部分來自一二線城市。
分析眾安保險APP的用戶畫像，發現31-35歲人群佔比最高，達到34.7%，其次是25-30歲，佔比24.67%。人群來自一二線城市居多。
2. 用戶深入洞察
如何深入洞察用戶？
核心的方法是：找到現實中的他們和理想中的他們之間的差距，這兩者之間的差距都是能夠為用戶做的事情的來源。
典型用戶一：阿鳴
現實：90後單身男，一線城市的白領，之前生過一次大病，之後開始關注健康，最近想為自己和父母買一份醫療和重疾的保險，保險產品太多不知道如何選。
理想：能夠簡潔而專業地瞭解保險產品的特點，幫助阿鳴規劃購買保險產品，並且能夠從健康的角度為阿鳴提供建議，讓他和家人遠離生病的痛苦。
典型用戶二：小芳
現實：二線城市剛成家不久的女性，已經懷孕幾個月，最近考慮為寶寶買一份保險，但是生小孩經濟壓力比較大，不想花太多錢就能買高性價比的保險。
理想：希望從省錢和性價比的角度來比較主要的保險產品，並獲得推薦。
不同互聯網保險公司產品發展重點
分析完行業概況和用戶群體之後，接下來會分析典型的幾種TOC的互聯網保險產品。每家公司對於互聯網保險行業都有很多共同的理解，因此在很多功能上各家的產品都有很多相同點，大部分互聯網保險產品都會存在以下的功能：
保險產品購買與推薦：大型的互聯網保險公司都會有比較全面的保險產品庫供用戶挑選，並且會推薦一些重點的保險產品。
風險測評：作為大數據在保險行業的應用，該功能主要的作用是初步判斷用戶需求從而做出初步的方案，同時可以收集一些客戶的信息從而更好地推薦與服務。
保險知識課堂：該功能主要起到保險教育的作用，通過保險相關知識的文章、音頻甚至視頻課程來教育用戶，解答用戶的困惑，同時起到潛在的購買轉化作用。
方案定製：
這也是目前該類型產品一個較為核心的功能，通過該功能實現用戶方案的個性化定製，像眾安保險完全通過人工智能的方式實現方案的定製，而其他大部分公司還是通過人工銷售的方式來定製方案。
拉新、留存功能：
這部分功能主要解決保險需求較為低頻的問題，通過切入更加高頻的健康管理場景，或者通過福利、會員等方式來儘可能實現拉新和留存。比如：常常會通過贈險的方式來吸引用戶註冊並領取，通過會員積分的方式讓用戶持續的使用產品
分析完互聯網保險產品的基本功能，接下來會從兩個角度來分析不同互聯網保險產品的發展重點：
- 保險服務的階段，不同階段會對應不同的核心需求。
- 用戶體驗的角度，根據典型用戶畫像上的特徵用戶，從他們的喜歡去體驗整個產品使用的過程，並結合產品的迭代節奏進行思考，力求從宏觀和微觀的角度深入地分析產品
1. 各家互聯網保險發展重點
1）保險服務階段：
上面分析了各個互聯網保險產品所共通的一些特點和功能，但是具體到每家公司的具體業務上，各家公司會根據現階段業務發展的重點，重點突出某些功能，下面會分析處在不同階段的互聯網保險公司產品發展的重點。
首先，按照時間的順序，保險服務的階段可以分成：需求觸發→人群篩選→深入定製→投保售後，每個階段的核心需求以及重點發展該階段的公司如下所示：
接下來進行具體分析：
需求觸發：
該階段是通過外部因素觸發用戶產生購買保險的需求，這些外部因素不同公司做法不盡相同。
蝸牛保險採取保險文章、音頻、視頻課程等的方式教育用戶，從內容的角度來觸發用戶需求。從產品的架構圖也可以看出：tab欄“發現”專門是各種保險知識的科普，說明了該方式的重要性
作為對比，眾安保險觸發用戶的保險需求主要通過切入更加相對保險更加高頻的場景，例如：健康管理、汽車出行、理財等方面，挖掘用戶更多碎片化的場景，從而覆蓋用戶更多的需求。
從APP首頁就可以看出：眾安保險的場景非常豐富和廣泛。
"本文筆者將重點對蝸牛保險醫院、水滴商城、眾安保險等的互聯網保險產品進行分析，探究：各大互聯網保險產品的發展側重點之間有什麼不同？
作為金融行業的“三駕馬車”：銀行、證券、保險。銀行業既有各家銀行自己的互聯網產品，也有支付寶、京東金融這樣可以承擔類似銀行的理財和存儲的產品，而證券業也有各家公司的證券APP以及像同花順、老虎證券這樣的第三方服務機構。
但作為同樣“三駕馬車”之一的保險業，除了眾安保險之外，一直以來缺乏比較成功的互聯網產品。但是，近年來不管是巨頭還是創業公司，都推出了一系列的互聯網保險產品，反映了不同公司對互聯網保險行業的理解。接下來，本文將重點分析這些互聯網保險產品。
行業概況
作為產品經理，必須時刻盯著整個社會各個領域正在發生的事情，多觀察人群特徵、趨勢和其他行業的變化和一些方法套路，可以從中找到機會。
中國保險業保費收入在2017年已經突破5萬4000億美元，排名全球第二，但是從保險深度上來看（保費收入佔GDP的比例），仍然和發達國家有較大差距。
這其中的原因主要是：傳統保險模式粗放式發展帶來的天生的弊病——過於注重渠道和營銷，造成用戶體驗差，打擾用戶的行為，使得如果繼續按照傳統保險模式發展，很難會有進一步的提升。
而這時互聯網保險應運而生，並且憑藉其獨特的優勢能夠克服傳統模式天然的弊病，帶來新的增長點。
然而，近年來互聯網保險雖然迎來較大的發展，特別是2012-2015年保費收入增長了近20倍。但是，從2016年開始，保費增長陷入停滯甚至減少，這裡面除了自身的原因外，更多是行業政策的原因進行調整。而從去年開始互聯網的保費重新開始增長，相信經過短期調整，互聯網保險能夠迎來更加高速而健康的發展。
對於90後的用戶，他們願意為定製化、更高效的服務而買單，同時更加相信朋友推薦而非廣告。
對於保險行業來說，上述特徵說明90後願意為高效和定製化的服務買單。因此，保險方案的定製能夠符合90後的這個特徵，同時貼心的個性化服務，與90後用戶成為朋友更能促進產品的轉化。
目前互聯網保險的企業圖譜如下所示，除了持牌的保險公司，主要分成TOB和TOC，而TOC是目前佔比最大、玩家最集中的部分，包括微保、螞蟻金服、攜程、水滴籌等大公司的保險業務，本文主要分析的也是TOC的公司的主要產品。
用戶群體
1. 用戶概況
根據艾瑞諮詢的報告，互聯網財險的保民26-35歲以後佔比最高，超過45%，其次是36-45歲用戶，佔比接近35%。
在百度指數搜索“互聯網保險”，出來的人群畫像顯示：30-39歲佔比最高，超過52%，其次是40-49歲，佔比25%，大部分來自一二線城市。
分析眾安保險APP的用戶畫像，發現31-35歲人群佔比最高，達到34.7%，其次是25-30歲，佔比24.67%。人群來自一二線城市居多。
2. 用戶深入洞察
如何深入洞察用戶？
核心的方法是：找到現實中的他們和理想中的他們之間的差距，這兩者之間的差距都是能夠為用戶做的事情的來源。
典型用戶一：阿鳴
現實：90後單身男，一線城市的白領，之前生過一次大病，之後開始關注健康，最近想為自己和父母買一份醫療和重疾的保險，保險產品太多不知道如何選。
理想：能夠簡潔而專業地瞭解保險產品的特點，幫助阿鳴規劃購買保險產品，並且能夠從健康的角度為阿鳴提供建議，讓他和家人遠離生病的痛苦。
典型用戶二：小芳
現實：二線城市剛成家不久的女性，已經懷孕幾個月，最近考慮為寶寶買一份保險，但是生小孩經濟壓力比較大，不想花太多錢就能買高性價比的保險。
理想：希望從省錢和性價比的角度來比較主要的保險產品，並獲得推薦。
不同互聯網保險公司產品發展重點
分析完行業概況和用戶群體之後，接下來會分析典型的幾種TOC的互聯網保險產品。每家公司對於互聯網保險行業都有很多共同的理解，因此在很多功能上各家的產品都有很多相同點，大部分互聯網保險產品都會存在以下的功能：
保險產品購買與推薦：大型的互聯網保險公司都會有比較全面的保險產品庫供用戶挑選，並且會推薦一些重點的保險產品。
風險測評：作為大數據在保險行業的應用，該功能主要的作用是初步判斷用戶需求從而做出初步的方案，同時可以收集一些客戶的信息從而更好地推薦與服務。
保險知識課堂：該功能主要起到保險教育的作用，通過保險相關知識的文章、音頻甚至視頻課程來教育用戶，解答用戶的困惑，同時起到潛在的購買轉化作用。
方案定製：
這也是目前該類型產品一個較為核心的功能，通過該功能實現用戶方案的個性化定製，像眾安保險完全通過人工智能的方式實現方案的定製，而其他大部分公司還是通過人工銷售的方式來定製方案。
拉新、留存功能：
這部分功能主要解決保險需求較為低頻的問題，通過切入更加高頻的健康管理場景，或者通過福利、會員等方式來儘可能實現拉新和留存。比如：常常會通過贈險的方式來吸引用戶註冊並領取，通過會員積分的方式讓用戶持續的使用產品
分析完互聯網保險產品的基本功能，接下來會從兩個角度來分析不同互聯網保險產品的發展重點：
- 保險服務的階段，不同階段會對應不同的核心需求。
- 用戶體驗的角度，根據典型用戶畫像上的特徵用戶，從他們的喜歡去體驗整個產品使用的過程，並結合產品的迭代節奏進行思考，力求從宏觀和微觀的角度深入地分析產品
1. 各家互聯網保險發展重點
1）保險服務階段：
上面分析了各個互聯網保險產品所共通的一些特點和功能，但是具體到每家公司的具體業務上，各家公司會根據現階段業務發展的重點，重點突出某些功能，下面會分析處在不同階段的互聯網保險公司產品發展的重點。
首先，按照時間的順序，保險服務的階段可以分成：需求觸發→人群篩選→深入定製→投保售後，每個階段的核心需求以及重點發展該階段的公司如下所示：
接下來進行具體分析：
需求觸發：
該階段是通過外部因素觸發用戶產生購買保險的需求，這些外部因素不同公司做法不盡相同。
蝸牛保險採取保險文章、音頻、視頻課程等的方式教育用戶，從內容的角度來觸發用戶需求。從產品的架構圖也可以看出：tab欄“發現”專門是各種保險知識的科普，說明了該方式的重要性
作為對比，眾安保險觸發用戶的保險需求主要通過切入更加相對保險更加高頻的場景，例如：健康管理、汽車出行、理財等方面，挖掘用戶更多碎片化的場景，從而覆蓋用戶更多的需求。
從APP首頁就可以看出：眾安保險的場景非常豐富和廣泛。
人群篩選：
該階段主要的作用初步判斷用戶投保意願和條件，從而起到人群篩選的作用，讓後續環節進行轉化時人群更加精準。眾安保險再發展該階段時，主要利用技術手段，通過智能問答的方式，通過人工智能和大數據來智能化判斷用戶需求，從而省去大量人力成本。
作為對比，水滴保險則通過三級火箭的方式一層層篩選出投保意願較強的用戶：
首先，通過大病籌款來獲取到急需經濟幫助的用戶，然後通過互助來篩選出有較強健康管理和風險意識的用戶，經過兩級之後的用戶已經是具有一定的風險控制和健康保障的意願的用戶了。這時候再做保險轉化無疑概率會大大提高，同時在水滴保險APP首頁也有專門的健康自檢功能，從健康的角度提出投保建議。
"本文筆者將重點對蝸牛保險醫院、水滴商城、眾安保險等的互聯網保險產品進行分析，探究：各大互聯網保險產品的發展側重點之間有什麼不同？
作為金融行業的“三駕馬車”：銀行、證券、保險。銀行業既有各家銀行自己的互聯網產品，也有支付寶、京東金融這樣可以承擔類似銀行的理財和存儲的產品，而證券業也有各家公司的證券APP以及像同花順、老虎證券這樣的第三方服務機構。
但作為同樣“三駕馬車”之一的保險業，除了眾安保險之外，一直以來缺乏比較成功的互聯網產品。但是，近年來不管是巨頭還是創業公司，都推出了一系列的互聯網保險產品，反映了不同公司對互聯網保險行業的理解。接下來，本文將重點分析這些互聯網保險產品。
行業概況
作為產品經理，必須時刻盯著整個社會各個領域正在發生的事情，多觀察人群特徵、趨勢和其他行業的變化和一些方法套路，可以從中找到機會。
中國保險業保費收入在2017年已經突破5萬4000億美元，排名全球第二，但是從保險深度上來看（保費收入佔GDP的比例），仍然和發達國家有較大差距。
這其中的原因主要是：傳統保險模式粗放式發展帶來的天生的弊病——過於注重渠道和營銷，造成用戶體驗差，打擾用戶的行為，使得如果繼續按照傳統保險模式發展，很難會有進一步的提升。
而這時互聯網保險應運而生，並且憑藉其獨特的優勢能夠克服傳統模式天然的弊病，帶來新的增長點。
然而，近年來互聯網保險雖然迎來較大的發展，特別是2012-2015年保費收入增長了近20倍。但是，從2016年開始，保費增長陷入停滯甚至減少，這裡面除了自身的原因外，更多是行業政策的原因進行調整。而從去年開始互聯網的保費重新開始增長，相信經過短期調整，互聯網保險能夠迎來更加高速而健康的發展。
對於90後的用戶，他們願意為定製化、更高效的服務而買單，同時更加相信朋友推薦而非廣告。
對於保險行業來說，上述特徵說明90後願意為高效和定製化的服務買單。因此，保險方案的定製能夠符合90後的這個特徵，同時貼心的個性化服務，與90後用戶成為朋友更能促進產品的轉化。
目前互聯網保險的企業圖譜如下所示，除了持牌的保險公司，主要分成TOB和TOC，而TOC是目前佔比最大、玩家最集中的部分，包括微保、螞蟻金服、攜程、水滴籌等大公司的保險業務，本文主要分析的也是TOC的公司的主要產品。
用戶群體
1. 用戶概況
根據艾瑞諮詢的報告，互聯網財險的保民26-35歲以後佔比最高，超過45%，其次是36-45歲用戶，佔比接近35%。
在百度指數搜索“互聯網保險”，出來的人群畫像顯示：30-39歲佔比最高，超過52%，其次是40-49歲，佔比25%，大部分來自一二線城市。
分析眾安保險APP的用戶畫像，發現31-35歲人群佔比最高，達到34.7%，其次是25-30歲，佔比24.67%。人群來自一二線城市居多。
2. 用戶深入洞察
如何深入洞察用戶？
核心的方法是：找到現實中的他們和理想中的他們之間的差距，這兩者之間的差距都是能夠為用戶做的事情的來源。
典型用戶一：阿鳴
現實：90後單身男，一線城市的白領，之前生過一次大病，之後開始關注健康，最近想為自己和父母買一份醫療和重疾的保險，保險產品太多不知道如何選。
理想：能夠簡潔而專業地瞭解保險產品的特點，幫助阿鳴規劃購買保險產品，並且能夠從健康的角度為阿鳴提供建議，讓他和家人遠離生病的痛苦。
典型用戶二：小芳
現實：二線城市剛成家不久的女性，已經懷孕幾個月，最近考慮為寶寶買一份保險，但是生小孩經濟壓力比較大，不想花太多錢就能買高性價比的保險。
理想：希望從省錢和性價比的角度來比較主要的保險產品，並獲得推薦。
不同互聯網保險公司產品發展重點
分析完行業概況和用戶群體之後，接下來會分析典型的幾種TOC的互聯網保險產品。每家公司對於互聯網保險行業都有很多共同的理解，因此在很多功能上各家的產品都有很多相同點，大部分互聯網保險產品都會存在以下的功能：
保險產品購買與推薦：大型的互聯網保險公司都會有比較全面的保險產品庫供用戶挑選，並且會推薦一些重點的保險產品。
風險測評：作為大數據在保險行業的應用，該功能主要的作用是初步判斷用戶需求從而做出初步的方案，同時可以收集一些客戶的信息從而更好地推薦與服務。
保險知識課堂：該功能主要起到保險教育的作用，通過保險相關知識的文章、音頻甚至視頻課程來教育用戶，解答用戶的困惑，同時起到潛在的購買轉化作用。
方案定製：
這也是目前該類型產品一個較為核心的功能，通過該功能實現用戶方案的個性化定製，像眾安保險完全通過人工智能的方式實現方案的定製，而其他大部分公司還是通過人工銷售的方式來定製方案。
拉新、留存功能：
這部分功能主要解決保險需求較為低頻的問題，通過切入更加高頻的健康管理場景，或者通過福利、會員等方式來儘可能實現拉新和留存。比如：常常會通過贈險的方式來吸引用戶註冊並領取，通過會員積分的方式讓用戶持續的使用產品
分析完互聯網保險產品的基本功能，接下來會從兩個角度來分析不同互聯網保險產品的發展重點：
- 保險服務的階段，不同階段會對應不同的核心需求。
- 用戶體驗的角度，根據典型用戶畫像上的特徵用戶，從他們的喜歡去體驗整個產品使用的過程，並結合產品的迭代節奏進行思考，力求從宏觀和微觀的角度深入地分析產品
1. 各家互聯網保險發展重點
1）保險服務階段：
上面分析了各個互聯網保險產品所共通的一些特點和功能，但是具體到每家公司的具體業務上，各家公司會根據現階段業務發展的重點，重點突出某些功能，下面會分析處在不同階段的互聯網保險公司產品發展的重點。
首先，按照時間的順序，保險服務的階段可以分成：需求觸發→人群篩選→深入定製→投保售後，每個階段的核心需求以及重點發展該階段的公司如下所示：
接下來進行具體分析：
需求觸發：
該階段是通過外部因素觸發用戶產生購買保險的需求，這些外部因素不同公司做法不盡相同。
蝸牛保險採取保險文章、音頻、視頻課程等的方式教育用戶，從內容的角度來觸發用戶需求。從產品的架構圖也可以看出：tab欄“發現”專門是各種保險知識的科普，說明了該方式的重要性
作為對比，眾安保險觸發用戶的保險需求主要通過切入更加相對保險更加高頻的場景，例如：健康管理、汽車出行、理財等方面，挖掘用戶更多碎片化的場景，從而覆蓋用戶更多的需求。
從APP首頁就可以看出：眾安保險的場景非常豐富和廣泛。
人群篩選：
該階段主要的作用初步判斷用戶投保意願和條件，從而起到人群篩選的作用，讓後續環節進行轉化時人群更加精準。眾安保險再發展該階段時，主要利用技術手段，通過智能問答的方式，通過人工智能和大數據來智能化判斷用戶需求，從而省去大量人力成本。
作為對比，水滴保險則通過三級火箭的方式一層層篩選出投保意願較強的用戶：
首先，通過大病籌款來獲取到急需經濟幫助的用戶，然後通過互助來篩選出有較強健康管理和風險意識的用戶，經過兩級之後的用戶已經是具有一定的風險控制和健康保障的意願的用戶了。這時候再做保險轉化無疑概率會大大提高，同時在水滴保險APP首頁也有專門的健康自檢功能，從健康的角度提出投保建議。
深入定製：
該階段的主要作用是深入理解用戶需求，從而更好地進行保險方案的個性化定製。
這部分目前大部分還是通過人工客服的方式來解答用戶問題，提出投保建議，同時也是大部分創業公司的業務模式。
比如，蝸牛保險的定製方案流程如下所示：
"本文筆者將重點對蝸牛保險醫院、水滴商城、眾安保險等的互聯網保險產品進行分析，探究：各大互聯網保險產品的發展側重點之間有什麼不同？
作為金融行業的“三駕馬車”：銀行、證券、保險。銀行業既有各家銀行自己的互聯網產品，也有支付寶、京東金融這樣可以承擔類似銀行的理財和存儲的產品，而證券業也有各家公司的證券APP以及像同花順、老虎證券這樣的第三方服務機構。
但作為同樣“三駕馬車”之一的保險業，除了眾安保險之外，一直以來缺乏比較成功的互聯網產品。但是，近年來不管是巨頭還是創業公司，都推出了一系列的互聯網保險產品，反映了不同公司對互聯網保險行業的理解。接下來，本文將重點分析這些互聯網保險產品。
行業概況
作為產品經理，必須時刻盯著整個社會各個領域正在發生的事情，多觀察人群特徵、趨勢和其他行業的變化和一些方法套路，可以從中找到機會。
中國保險業保費收入在2017年已經突破5萬4000億美元，排名全球第二，但是從保險深度上來看（保費收入佔GDP的比例），仍然和發達國家有較大差距。
這其中的原因主要是：傳統保險模式粗放式發展帶來的天生的弊病——過於注重渠道和營銷，造成用戶體驗差，打擾用戶的行為，使得如果繼續按照傳統保險模式發展，很難會有進一步的提升。
而這時互聯網保險應運而生，並且憑藉其獨特的優勢能夠克服傳統模式天然的弊病，帶來新的增長點。
然而，近年來互聯網保險雖然迎來較大的發展，特別是2012-2015年保費收入增長了近20倍。但是，從2016年開始，保費增長陷入停滯甚至減少，這裡面除了自身的原因外，更多是行業政策的原因進行調整。而從去年開始互聯網的保費重新開始增長，相信經過短期調整，互聯網保險能夠迎來更加高速而健康的發展。
對於90後的用戶，他們願意為定製化、更高效的服務而買單，同時更加相信朋友推薦而非廣告。
對於保險行業來說，上述特徵說明90後願意為高效和定製化的服務買單。因此，保險方案的定製能夠符合90後的這個特徵，同時貼心的個性化服務，與90後用戶成為朋友更能促進產品的轉化。
目前互聯網保險的企業圖譜如下所示，除了持牌的保險公司，主要分成TOB和TOC，而TOC是目前佔比最大、玩家最集中的部分，包括微保、螞蟻金服、攜程、水滴籌等大公司的保險業務，本文主要分析的也是TOC的公司的主要產品。
用戶群體
1. 用戶概況
根據艾瑞諮詢的報告，互聯網財險的保民26-35歲以後佔比最高，超過45%，其次是36-45歲用戶，佔比接近35%。
在百度指數搜索“互聯網保險”，出來的人群畫像顯示：30-39歲佔比最高，超過52%，其次是40-49歲，佔比25%，大部分來自一二線城市。
分析眾安保險APP的用戶畫像，發現31-35歲人群佔比最高，達到34.7%，其次是25-30歲，佔比24.67%。人群來自一二線城市居多。
2. 用戶深入洞察
如何深入洞察用戶？
核心的方法是：找到現實中的他們和理想中的他們之間的差距，這兩者之間的差距都是能夠為用戶做的事情的來源。
典型用戶一：阿鳴
現實：90後單身男，一線城市的白領，之前生過一次大病，之後開始關注健康，最近想為自己和父母買一份醫療和重疾的保險，保險產品太多不知道如何選。
理想：能夠簡潔而專業地瞭解保險產品的特點，幫助阿鳴規劃購買保險產品，並且能夠從健康的角度為阿鳴提供建議，讓他和家人遠離生病的痛苦。
典型用戶二：小芳
現實：二線城市剛成家不久的女性，已經懷孕幾個月，最近考慮為寶寶買一份保險，但是生小孩經濟壓力比較大，不想花太多錢就能買高性價比的保險。
理想：希望從省錢和性價比的角度來比較主要的保險產品，並獲得推薦。
不同互聯網保險公司產品發展重點
分析完行業概況和用戶群體之後，接下來會分析典型的幾種TOC的互聯網保險產品。每家公司對於互聯網保險行業都有很多共同的理解，因此在很多功能上各家的產品都有很多相同點，大部分互聯網保險產品都會存在以下的功能：
保險產品購買與推薦：大型的互聯網保險公司都會有比較全面的保險產品庫供用戶挑選，並且會推薦一些重點的保險產品。
風險測評：作為大數據在保險行業的應用，該功能主要的作用是初步判斷用戶需求從而做出初步的方案，同時可以收集一些客戶的信息從而更好地推薦與服務。
保險知識課堂：該功能主要起到保險教育的作用，通過保險相關知識的文章、音頻甚至視頻課程來教育用戶，解答用戶的困惑，同時起到潛在的購買轉化作用。
方案定製：
這也是目前該類型產品一個較為核心的功能，通過該功能實現用戶方案的個性化定製，像眾安保險完全通過人工智能的方式實現方案的定製，而其他大部分公司還是通過人工銷售的方式來定製方案。
拉新、留存功能：
這部分功能主要解決保險需求較為低頻的問題，通過切入更加高頻的健康管理場景，或者通過福利、會員等方式來儘可能實現拉新和留存。比如：常常會通過贈險的方式來吸引用戶註冊並領取，通過會員積分的方式讓用戶持續的使用產品
分析完互聯網保險產品的基本功能，接下來會從兩個角度來分析不同互聯網保險產品的發展重點：
- 保險服務的階段，不同階段會對應不同的核心需求。
- 用戶體驗的角度，根據典型用戶畫像上的特徵用戶，從他們的喜歡去體驗整個產品使用的過程，並結合產品的迭代節奏進行思考，力求從宏觀和微觀的角度深入地分析產品
1. 各家互聯網保險發展重點
1）保險服務階段：
上面分析了各個互聯網保險產品所共通的一些特點和功能，但是具體到每家公司的具體業務上，各家公司會根據現階段業務發展的重點，重點突出某些功能，下面會分析處在不同階段的互聯網保險公司產品發展的重點。
首先，按照時間的順序，保險服務的階段可以分成：需求觸發→人群篩選→深入定製→投保售後，每個階段的核心需求以及重點發展該階段的公司如下所示：
接下來進行具體分析：
需求觸發：
該階段是通過外部因素觸發用戶產生購買保險的需求，這些外部因素不同公司做法不盡相同。
蝸牛保險採取保險文章、音頻、視頻課程等的方式教育用戶，從內容的角度來觸發用戶需求。從產品的架構圖也可以看出：tab欄“發現”專門是各種保險知識的科普，說明了該方式的重要性
作為對比，眾安保險觸發用戶的保險需求主要通過切入更加相對保險更加高頻的場景，例如：健康管理、汽車出行、理財等方面，挖掘用戶更多碎片化的場景，從而覆蓋用戶更多的需求。
從APP首頁就可以看出：眾安保險的場景非常豐富和廣泛。
人群篩選：
該階段主要的作用初步判斷用戶投保意願和條件，從而起到人群篩選的作用，讓後續環節進行轉化時人群更加精準。眾安保險再發展該階段時，主要利用技術手段，通過智能問答的方式，通過人工智能和大數據來智能化判斷用戶需求，從而省去大量人力成本。
作為對比，水滴保險則通過三級火箭的方式一層層篩選出投保意願較強的用戶：
首先，通過大病籌款來獲取到急需經濟幫助的用戶，然後通過互助來篩選出有較強健康管理和風險意識的用戶，經過兩級之後的用戶已經是具有一定的風險控制和健康保障的意願的用戶了。這時候再做保險轉化無疑概率會大大提高，同時在水滴保險APP首頁也有專門的健康自檢功能，從健康的角度提出投保建議。
深入定製：
該階段的主要作用是深入理解用戶需求，從而更好地進行保險方案的個性化定製。
這部分目前大部分還是通過人工客服的方式來解答用戶問題，提出投保建議，同時也是大部分創業公司的業務模式。
比如，蝸牛保險的定製方案流程如下所示：
整個流程設計的比較簡潔，最快只要兩步就能完成方案定製服務的購買，並且有優惠券的功能，優惠券能夠通過參加智能診斷免費獲取，這樣能促進產品獲取到用戶更多數據，並且用戶能獲得更多優惠從而形成雙贏。
在一些細節上設計的也可圈可點，比如：智能診斷年收入默認為10W方便用戶調整，以及警示用戶未來，有多少同齡人會身故的圖。
如下圖所示：
"本文筆者將重點對蝸牛保險醫院、水滴商城、眾安保險等的互聯網保險產品進行分析，探究：各大互聯網保險產品的發展側重點之間有什麼不同？
作為金融行業的“三駕馬車”：銀行、證券、保險。銀行業既有各家銀行自己的互聯網產品，也有支付寶、京東金融這樣可以承擔類似銀行的理財和存儲的產品，而證券業也有各家公司的證券APP以及像同花順、老虎證券這樣的第三方服務機構。
但作為同樣“三駕馬車”之一的保險業，除了眾安保險之外，一直以來缺乏比較成功的互聯網產品。但是，近年來不管是巨頭還是創業公司，都推出了一系列的互聯網保險產品，反映了不同公司對互聯網保險行業的理解。接下來，本文將重點分析這些互聯網保險產品。
行業概況
作為產品經理，必須時刻盯著整個社會各個領域正在發生的事情，多觀察人群特徵、趨勢和其他行業的變化和一些方法套路，可以從中找到機會。
中國保險業保費收入在2017年已經突破5萬4000億美元，排名全球第二，但是從保險深度上來看（保費收入佔GDP的比例），仍然和發達國家有較大差距。
這其中的原因主要是：傳統保險模式粗放式發展帶來的天生的弊病——過於注重渠道和營銷，造成用戶體驗差，打擾用戶的行為，使得如果繼續按照傳統保險模式發展，很難會有進一步的提升。
而這時互聯網保險應運而生，並且憑藉其獨特的優勢能夠克服傳統模式天然的弊病，帶來新的增長點。
然而，近年來互聯網保險雖然迎來較大的發展，特別是2012-2015年保費收入增長了近20倍。但是，從2016年開始，保費增長陷入停滯甚至減少，這裡面除了自身的原因外，更多是行業政策的原因進行調整。而從去年開始互聯網的保費重新開始增長，相信經過短期調整，互聯網保險能夠迎來更加高速而健康的發展。
對於90後的用戶，他們願意為定製化、更高效的服務而買單，同時更加相信朋友推薦而非廣告。
對於保險行業來說，上述特徵說明90後願意為高效和定製化的服務買單。因此，保險方案的定製能夠符合90後的這個特徵，同時貼心的個性化服務，與90後用戶成為朋友更能促進產品的轉化。
目前互聯網保險的企業圖譜如下所示，除了持牌的保險公司，主要分成TOB和TOC，而TOC是目前佔比最大、玩家最集中的部分，包括微保、螞蟻金服、攜程、水滴籌等大公司的保險業務，本文主要分析的也是TOC的公司的主要產品。
用戶群體
1. 用戶概況
根據艾瑞諮詢的報告，互聯網財險的保民26-35歲以後佔比最高，超過45%，其次是36-45歲用戶，佔比接近35%。
在百度指數搜索“互聯網保險”，出來的人群畫像顯示：30-39歲佔比最高，超過52%，其次是40-49歲，佔比25%，大部分來自一二線城市。
分析眾安保險APP的用戶畫像，發現31-35歲人群佔比最高，達到34.7%，其次是25-30歲，佔比24.67%。人群來自一二線城市居多。
2. 用戶深入洞察
如何深入洞察用戶？
核心的方法是：找到現實中的他們和理想中的他們之間的差距，這兩者之間的差距都是能夠為用戶做的事情的來源。
典型用戶一：阿鳴
現實：90後單身男，一線城市的白領，之前生過一次大病，之後開始關注健康，最近想為自己和父母買一份醫療和重疾的保險，保險產品太多不知道如何選。
理想：能夠簡潔而專業地瞭解保險產品的特點，幫助阿鳴規劃購買保險產品，並且能夠從健康的角度為阿鳴提供建議，讓他和家人遠離生病的痛苦。
典型用戶二：小芳
現實：二線城市剛成家不久的女性，已經懷孕幾個月，最近考慮為寶寶買一份保險，但是生小孩經濟壓力比較大，不想花太多錢就能買高性價比的保險。
理想：希望從省錢和性價比的角度來比較主要的保險產品，並獲得推薦。
不同互聯網保險公司產品發展重點
分析完行業概況和用戶群體之後，接下來會分析典型的幾種TOC的互聯網保險產品。每家公司對於互聯網保險行業都有很多共同的理解，因此在很多功能上各家的產品都有很多相同點，大部分互聯網保險產品都會存在以下的功能：
保險產品購買與推薦：大型的互聯網保險公司都會有比較全面的保險產品庫供用戶挑選，並且會推薦一些重點的保險產品。
風險測評：作為大數據在保險行業的應用，該功能主要的作用是初步判斷用戶需求從而做出初步的方案，同時可以收集一些客戶的信息從而更好地推薦與服務。
保險知識課堂：該功能主要起到保險教育的作用，通過保險相關知識的文章、音頻甚至視頻課程來教育用戶，解答用戶的困惑，同時起到潛在的購買轉化作用。
方案定製：
這也是目前該類型產品一個較為核心的功能，通過該功能實現用戶方案的個性化定製，像眾安保險完全通過人工智能的方式實現方案的定製，而其他大部分公司還是通過人工銷售的方式來定製方案。
拉新、留存功能：
這部分功能主要解決保險需求較為低頻的問題，通過切入更加高頻的健康管理場景，或者通過福利、會員等方式來儘可能實現拉新和留存。比如：常常會通過贈險的方式來吸引用戶註冊並領取，通過會員積分的方式讓用戶持續的使用產品
分析完互聯網保險產品的基本功能，接下來會從兩個角度來分析不同互聯網保險產品的發展重點：
- 保險服務的階段，不同階段會對應不同的核心需求。
- 用戶體驗的角度，根據典型用戶畫像上的特徵用戶，從他們的喜歡去體驗整個產品使用的過程，並結合產品的迭代節奏進行思考，力求從宏觀和微觀的角度深入地分析產品
1. 各家互聯網保險發展重點
1）保險服務階段：
上面分析了各個互聯網保險產品所共通的一些特點和功能，但是具體到每家公司的具體業務上，各家公司會根據現階段業務發展的重點，重點突出某些功能，下面會分析處在不同階段的互聯網保險公司產品發展的重點。
首先，按照時間的順序，保險服務的階段可以分成：需求觸發→人群篩選→深入定製→投保售後，每個階段的核心需求以及重點發展該階段的公司如下所示：
接下來進行具體分析：
需求觸發：
該階段是通過外部因素觸發用戶產生購買保險的需求，這些外部因素不同公司做法不盡相同。
蝸牛保險採取保險文章、音頻、視頻課程等的方式教育用戶，從內容的角度來觸發用戶需求。從產品的架構圖也可以看出：tab欄“發現”專門是各種保險知識的科普，說明了該方式的重要性
作為對比，眾安保險觸發用戶的保險需求主要通過切入更加相對保險更加高頻的場景，例如：健康管理、汽車出行、理財等方面，挖掘用戶更多碎片化的場景，從而覆蓋用戶更多的需求。
從APP首頁就可以看出：眾安保險的場景非常豐富和廣泛。
人群篩選：
該階段主要的作用初步判斷用戶投保意願和條件，從而起到人群篩選的作用，讓後續環節進行轉化時人群更加精準。眾安保險再發展該階段時，主要利用技術手段，通過智能問答的方式，通過人工智能和大數據來智能化判斷用戶需求，從而省去大量人力成本。
作為對比，水滴保險則通過三級火箭的方式一層層篩選出投保意願較強的用戶：
首先，通過大病籌款來獲取到急需經濟幫助的用戶，然後通過互助來篩選出有較強健康管理和風險意識的用戶，經過兩級之後的用戶已經是具有一定的風險控制和健康保障的意願的用戶了。這時候再做保險轉化無疑概率會大大提高，同時在水滴保險APP首頁也有專門的健康自檢功能，從健康的角度提出投保建議。
深入定製：
該階段的主要作用是深入理解用戶需求，從而更好地進行保險方案的個性化定製。
這部分目前大部分還是通過人工客服的方式來解答用戶問題，提出投保建議，同時也是大部分創業公司的業務模式。
比如，蝸牛保險的定製方案流程如下所示：
整個流程設計的比較簡潔，最快只要兩步就能完成方案定製服務的購買，並且有優惠券的功能，優惠券能夠通過參加智能診斷免費獲取，這樣能促進產品獲取到用戶更多數據，並且用戶能獲得更多優惠從而形成雙贏。
在一些細節上設計的也可圈可點，比如：智能診斷年收入默認為10W方便用戶調整，以及警示用戶未來，有多少同齡人會身故的圖。
如下圖所示：
而另一家創業公司多保魚也是通過這種模式，通過抖音200W粉絲的賬號進行內容營銷獲客後，通過服務號和小程序來收集用戶信息，從而進行方案定製。
投保售後：
該功能主要包括保單管理、理賠等售後服務，大部分產品都會有，但是有一些產品會比較重點突出這部分功能，比如：騰訊旗下的微保。
在小程序的髮型模塊，微保通過參與話題以及問答社區的方式，把投保完和未投保的用戶聚集在一起，通過問答的方式形成互動，從而提高產品的活躍度和留存率。
"本文筆者將重點對蝸牛保險醫院、水滴商城、眾安保險等的互聯網保險產品進行分析，探究：各大互聯網保險產品的發展側重點之間有什麼不同？
作為金融行業的“三駕馬車”：銀行、證券、保險。銀行業既有各家銀行自己的互聯網產品，也有支付寶、京東金融這樣可以承擔類似銀行的理財和存儲的產品，而證券業也有各家公司的證券APP以及像同花順、老虎證券這樣的第三方服務機構。
但作為同樣“三駕馬車”之一的保險業，除了眾安保險之外，一直以來缺乏比較成功的互聯網產品。但是，近年來不管是巨頭還是創業公司，都推出了一系列的互聯網保險產品，反映了不同公司對互聯網保險行業的理解。接下來，本文將重點分析這些互聯網保險產品。
行業概況
作為產品經理，必須時刻盯著整個社會各個領域正在發生的事情，多觀察人群特徵、趨勢和其他行業的變化和一些方法套路，可以從中找到機會。
中國保險業保費收入在2017年已經突破5萬4000億美元，排名全球第二，但是從保險深度上來看（保費收入佔GDP的比例），仍然和發達國家有較大差距。
這其中的原因主要是：傳統保險模式粗放式發展帶來的天生的弊病——過於注重渠道和營銷，造成用戶體驗差，打擾用戶的行為，使得如果繼續按照傳統保險模式發展，很難會有進一步的提升。
而這時互聯網保險應運而生，並且憑藉其獨特的優勢能夠克服傳統模式天然的弊病，帶來新的增長點。
然而，近年來互聯網保險雖然迎來較大的發展，特別是2012-2015年保費收入增長了近20倍。但是，從2016年開始，保費增長陷入停滯甚至減少，這裡面除了自身的原因外，更多是行業政策的原因進行調整。而從去年開始互聯網的保費重新開始增長，相信經過短期調整，互聯網保險能夠迎來更加高速而健康的發展。
對於90後的用戶，他們願意為定製化、更高效的服務而買單，同時更加相信朋友推薦而非廣告。
對於保險行業來說，上述特徵說明90後願意為高效和定製化的服務買單。因此，保險方案的定製能夠符合90後的這個特徵，同時貼心的個性化服務，與90後用戶成為朋友更能促進產品的轉化。
目前互聯網保險的企業圖譜如下所示，除了持牌的保險公司，主要分成TOB和TOC，而TOC是目前佔比最大、玩家最集中的部分，包括微保、螞蟻金服、攜程、水滴籌等大公司的保險業務，本文主要分析的也是TOC的公司的主要產品。
用戶群體
1. 用戶概況
根據艾瑞諮詢的報告，互聯網財險的保民26-35歲以後佔比最高，超過45%，其次是36-45歲用戶，佔比接近35%。
在百度指數搜索“互聯網保險”，出來的人群畫像顯示：30-39歲佔比最高，超過52%，其次是40-49歲，佔比25%，大部分來自一二線城市。
分析眾安保險APP的用戶畫像，發現31-35歲人群佔比最高，達到34.7%，其次是25-30歲，佔比24.67%。人群來自一二線城市居多。
2. 用戶深入洞察
如何深入洞察用戶？
核心的方法是：找到現實中的他們和理想中的他們之間的差距，這兩者之間的差距都是能夠為用戶做的事情的來源。
典型用戶一：阿鳴
現實：90後單身男，一線城市的白領，之前生過一次大病，之後開始關注健康，最近想為自己和父母買一份醫療和重疾的保險，保險產品太多不知道如何選。
理想：能夠簡潔而專業地瞭解保險產品的特點，幫助阿鳴規劃購買保險產品，並且能夠從健康的角度為阿鳴提供建議，讓他和家人遠離生病的痛苦。
典型用戶二：小芳
現實：二線城市剛成家不久的女性，已經懷孕幾個月，最近考慮為寶寶買一份保險，但是生小孩經濟壓力比較大，不想花太多錢就能買高性價比的保險。
理想：希望從省錢和性價比的角度來比較主要的保險產品，並獲得推薦。
不同互聯網保險公司產品發展重點
分析完行業概況和用戶群體之後，接下來會分析典型的幾種TOC的互聯網保險產品。每家公司對於互聯網保險行業都有很多共同的理解，因此在很多功能上各家的產品都有很多相同點，大部分互聯網保險產品都會存在以下的功能：
保險產品購買與推薦：大型的互聯網保險公司都會有比較全面的保險產品庫供用戶挑選，並且會推薦一些重點的保險產品。
風險測評：作為大數據在保險行業的應用，該功能主要的作用是初步判斷用戶需求從而做出初步的方案，同時可以收集一些客戶的信息從而更好地推薦與服務。
保險知識課堂：該功能主要起到保險教育的作用，通過保險相關知識的文章、音頻甚至視頻課程來教育用戶，解答用戶的困惑，同時起到潛在的購買轉化作用。
方案定製：
這也是目前該類型產品一個較為核心的功能，通過該功能實現用戶方案的個性化定製，像眾安保險完全通過人工智能的方式實現方案的定製，而其他大部分公司還是通過人工銷售的方式來定製方案。
拉新、留存功能：
這部分功能主要解決保險需求較為低頻的問題，通過切入更加高頻的健康管理場景，或者通過福利、會員等方式來儘可能實現拉新和留存。比如：常常會通過贈險的方式來吸引用戶註冊並領取，通過會員積分的方式讓用戶持續的使用產品
分析完互聯網保險產品的基本功能，接下來會從兩個角度來分析不同互聯網保險產品的發展重點：
- 保險服務的階段，不同階段會對應不同的核心需求。
- 用戶體驗的角度，根據典型用戶畫像上的特徵用戶，從他們的喜歡去體驗整個產品使用的過程，並結合產品的迭代節奏進行思考，力求從宏觀和微觀的角度深入地分析產品
1. 各家互聯網保險發展重點
1）保險服務階段：
上面分析了各個互聯網保險產品所共通的一些特點和功能，但是具體到每家公司的具體業務上，各家公司會根據現階段業務發展的重點，重點突出某些功能，下面會分析處在不同階段的互聯網保險公司產品發展的重點。
首先，按照時間的順序，保險服務的階段可以分成：需求觸發→人群篩選→深入定製→投保售後，每個階段的核心需求以及重點發展該階段的公司如下所示：
接下來進行具體分析：
需求觸發：
該階段是通過外部因素觸發用戶產生購買保險的需求，這些外部因素不同公司做法不盡相同。
蝸牛保險採取保險文章、音頻、視頻課程等的方式教育用戶，從內容的角度來觸發用戶需求。從產品的架構圖也可以看出：tab欄“發現”專門是各種保險知識的科普，說明了該方式的重要性
作為對比，眾安保險觸發用戶的保險需求主要通過切入更加相對保險更加高頻的場景，例如：健康管理、汽車出行、理財等方面，挖掘用戶更多碎片化的場景，從而覆蓋用戶更多的需求。
從APP首頁就可以看出：眾安保險的場景非常豐富和廣泛。
人群篩選：
該階段主要的作用初步判斷用戶投保意願和條件，從而起到人群篩選的作用，讓後續環節進行轉化時人群更加精準。眾安保險再發展該階段時，主要利用技術手段，通過智能問答的方式，通過人工智能和大數據來智能化判斷用戶需求，從而省去大量人力成本。
作為對比，水滴保險則通過三級火箭的方式一層層篩選出投保意願較強的用戶：
首先，通過大病籌款來獲取到急需經濟幫助的用戶，然後通過互助來篩選出有較強健康管理和風險意識的用戶，經過兩級之後的用戶已經是具有一定的風險控制和健康保障的意願的用戶了。這時候再做保險轉化無疑概率會大大提高，同時在水滴保險APP首頁也有專門的健康自檢功能，從健康的角度提出投保建議。
深入定製：
該階段的主要作用是深入理解用戶需求，從而更好地進行保險方案的個性化定製。
這部分目前大部分還是通過人工客服的方式來解答用戶問題，提出投保建議，同時也是大部分創業公司的業務模式。
比如，蝸牛保險的定製方案流程如下所示：
整個流程設計的比較簡潔，最快只要兩步就能完成方案定製服務的購買，並且有優惠券的功能，優惠券能夠通過參加智能診斷免費獲取，這樣能促進產品獲取到用戶更多數據，並且用戶能獲得更多優惠從而形成雙贏。
在一些細節上設計的也可圈可點，比如：智能診斷年收入默認為10W方便用戶調整，以及警示用戶未來，有多少同齡人會身故的圖。
如下圖所示：
而另一家創業公司多保魚也是通過這種模式，通過抖音200W粉絲的賬號進行內容營銷獲客後，通過服務號和小程序來收集用戶信息，從而進行方案定製。
投保售後：
該功能主要包括保單管理、理賠等售後服務，大部分產品都會有，但是有一些產品會比較重點突出這部分功能，比如：騰訊旗下的微保。
在小程序的髮型模塊，微保通過參與話題以及問答社區的方式，把投保完和未投保的用戶聚集在一起，通過問答的方式形成互動，從而提高產品的活躍度和留存率。
2）用戶體驗路徑：
根據上面的用戶分析，典型用戶可以分成兩種：1.希望瞭解保險產品相關的知識，獲得一份適合他的保險方案 2.從省錢的角度，幫助用戶比較和選擇高性價比的保險產品。
用戶類型一：
蝸牛保險醫院：
用戶剛進入產品首頁，就能看到醒目的標題“保險應該怎麼買？”直入主題並且非常切合該類型用戶的需求。
"本文筆者將重點對蝸牛保險醫院、水滴商城、眾安保險等的互聯網保險產品進行分析，探究：各大互聯網保險產品的發展側重點之間有什麼不同？
作為金融行業的“三駕馬車”：銀行、證券、保險。銀行業既有各家銀行自己的互聯網產品，也有支付寶、京東金融這樣可以承擔類似銀行的理財和存儲的產品，而證券業也有各家公司的證券APP以及像同花順、老虎證券這樣的第三方服務機構。
但作為同樣“三駕馬車”之一的保險業，除了眾安保險之外，一直以來缺乏比較成功的互聯網產品。但是，近年來不管是巨頭還是創業公司，都推出了一系列的互聯網保險產品，反映了不同公司對互聯網保險行業的理解。接下來，本文將重點分析這些互聯網保險產品。
行業概況
作為產品經理，必須時刻盯著整個社會各個領域正在發生的事情，多觀察人群特徵、趨勢和其他行業的變化和一些方法套路，可以從中找到機會。
中國保險業保費收入在2017年已經突破5萬4000億美元，排名全球第二，但是從保險深度上來看（保費收入佔GDP的比例），仍然和發達國家有較大差距。
這其中的原因主要是：傳統保險模式粗放式發展帶來的天生的弊病——過於注重渠道和營銷，造成用戶體驗差，打擾用戶的行為，使得如果繼續按照傳統保險模式發展，很難會有進一步的提升。
而這時互聯網保險應運而生，並且憑藉其獨特的優勢能夠克服傳統模式天然的弊病，帶來新的增長點。
然而，近年來互聯網保險雖然迎來較大的發展，特別是2012-2015年保費收入增長了近20倍。但是，從2016年開始，保費增長陷入停滯甚至減少，這裡面除了自身的原因外，更多是行業政策的原因進行調整。而從去年開始互聯網的保費重新開始增長，相信經過短期調整，互聯網保險能夠迎來更加高速而健康的發展。
對於90後的用戶，他們願意為定製化、更高效的服務而買單，同時更加相信朋友推薦而非廣告。
對於保險行業來說，上述特徵說明90後願意為高效和定製化的服務買單。因此，保險方案的定製能夠符合90後的這個特徵，同時貼心的個性化服務，與90後用戶成為朋友更能促進產品的轉化。
目前互聯網保險的企業圖譜如下所示，除了持牌的保險公司，主要分成TOB和TOC，而TOC是目前佔比最大、玩家最集中的部分，包括微保、螞蟻金服、攜程、水滴籌等大公司的保險業務，本文主要分析的也是TOC的公司的主要產品。
用戶群體
1. 用戶概況
根據艾瑞諮詢的報告，互聯網財險的保民26-35歲以後佔比最高，超過45%，其次是36-45歲用戶，佔比接近35%。
在百度指數搜索“互聯網保險”，出來的人群畫像顯示：30-39歲佔比最高，超過52%，其次是40-49歲，佔比25%，大部分來自一二線城市。
分析眾安保險APP的用戶畫像，發現31-35歲人群佔比最高，達到34.7%，其次是25-30歲，佔比24.67%。人群來自一二線城市居多。
2. 用戶深入洞察
如何深入洞察用戶？
核心的方法是：找到現實中的他們和理想中的他們之間的差距，這兩者之間的差距都是能夠為用戶做的事情的來源。
典型用戶一：阿鳴
現實：90後單身男，一線城市的白領，之前生過一次大病，之後開始關注健康，最近想為自己和父母買一份醫療和重疾的保險，保險產品太多不知道如何選。
理想：能夠簡潔而專業地瞭解保險產品的特點，幫助阿鳴規劃購買保險產品，並且能夠從健康的角度為阿鳴提供建議，讓他和家人遠離生病的痛苦。
典型用戶二：小芳
現實：二線城市剛成家不久的女性，已經懷孕幾個月，最近考慮為寶寶買一份保險，但是生小孩經濟壓力比較大，不想花太多錢就能買高性價比的保險。
理想：希望從省錢和性價比的角度來比較主要的保險產品，並獲得推薦。
不同互聯網保險公司產品發展重點
分析完行業概況和用戶群體之後，接下來會分析典型的幾種TOC的互聯網保險產品。每家公司對於互聯網保險行業都有很多共同的理解，因此在很多功能上各家的產品都有很多相同點，大部分互聯網保險產品都會存在以下的功能：
保險產品購買與推薦：大型的互聯網保險公司都會有比較全面的保險產品庫供用戶挑選，並且會推薦一些重點的保險產品。
風險測評：作為大數據在保險行業的應用，該功能主要的作用是初步判斷用戶需求從而做出初步的方案，同時可以收集一些客戶的信息從而更好地推薦與服務。
保險知識課堂：該功能主要起到保險教育的作用，通過保險相關知識的文章、音頻甚至視頻課程來教育用戶，解答用戶的困惑，同時起到潛在的購買轉化作用。
方案定製：
這也是目前該類型產品一個較為核心的功能，通過該功能實現用戶方案的個性化定製，像眾安保險完全通過人工智能的方式實現方案的定製，而其他大部分公司還是通過人工銷售的方式來定製方案。
拉新、留存功能：
這部分功能主要解決保險需求較為低頻的問題，通過切入更加高頻的健康管理場景，或者通過福利、會員等方式來儘可能實現拉新和留存。比如：常常會通過贈險的方式來吸引用戶註冊並領取，通過會員積分的方式讓用戶持續的使用產品
分析完互聯網保險產品的基本功能，接下來會從兩個角度來分析不同互聯網保險產品的發展重點：
- 保險服務的階段，不同階段會對應不同的核心需求。
- 用戶體驗的角度，根據典型用戶畫像上的特徵用戶，從他們的喜歡去體驗整個產品使用的過程，並結合產品的迭代節奏進行思考，力求從宏觀和微觀的角度深入地分析產品
1. 各家互聯網保險發展重點
1）保險服務階段：
上面分析了各個互聯網保險產品所共通的一些特點和功能，但是具體到每家公司的具體業務上，各家公司會根據現階段業務發展的重點，重點突出某些功能，下面會分析處在不同階段的互聯網保險公司產品發展的重點。
首先，按照時間的順序，保險服務的階段可以分成：需求觸發→人群篩選→深入定製→投保售後，每個階段的核心需求以及重點發展該階段的公司如下所示：
接下來進行具體分析：
需求觸發：
該階段是通過外部因素觸發用戶產生購買保險的需求，這些外部因素不同公司做法不盡相同。
蝸牛保險採取保險文章、音頻、視頻課程等的方式教育用戶，從內容的角度來觸發用戶需求。從產品的架構圖也可以看出：tab欄“發現”專門是各種保險知識的科普，說明了該方式的重要性
作為對比，眾安保險觸發用戶的保險需求主要通過切入更加相對保險更加高頻的場景，例如：健康管理、汽車出行、理財等方面，挖掘用戶更多碎片化的場景，從而覆蓋用戶更多的需求。
從APP首頁就可以看出：眾安保險的場景非常豐富和廣泛。
人群篩選：
該階段主要的作用初步判斷用戶投保意願和條件，從而起到人群篩選的作用，讓後續環節進行轉化時人群更加精準。眾安保險再發展該階段時，主要利用技術手段，通過智能問答的方式，通過人工智能和大數據來智能化判斷用戶需求，從而省去大量人力成本。
作為對比，水滴保險則通過三級火箭的方式一層層篩選出投保意願較強的用戶：
首先，通過大病籌款來獲取到急需經濟幫助的用戶，然後通過互助來篩選出有較強健康管理和風險意識的用戶，經過兩級之後的用戶已經是具有一定的風險控制和健康保障的意願的用戶了。這時候再做保險轉化無疑概率會大大提高，同時在水滴保險APP首頁也有專門的健康自檢功能，從健康的角度提出投保建議。
深入定製：
該階段的主要作用是深入理解用戶需求，從而更好地進行保險方案的個性化定製。
這部分目前大部分還是通過人工客服的方式來解答用戶問題，提出投保建議，同時也是大部分創業公司的業務模式。
比如，蝸牛保險的定製方案流程如下所示：
整個流程設計的比較簡潔，最快只要兩步就能完成方案定製服務的購買，並且有優惠券的功能，優惠券能夠通過參加智能診斷免費獲取，這樣能促進產品獲取到用戶更多數據，並且用戶能獲得更多優惠從而形成雙贏。
在一些細節上設計的也可圈可點，比如：智能診斷年收入默認為10W方便用戶調整，以及警示用戶未來，有多少同齡人會身故的圖。
如下圖所示：
而另一家創業公司多保魚也是通過這種模式，通過抖音200W粉絲的賬號進行內容營銷獲客後，通過服務號和小程序來收集用戶信息，從而進行方案定製。
投保售後：
該功能主要包括保單管理、理賠等售後服務，大部分產品都會有，但是有一些產品會比較重點突出這部分功能，比如：騰訊旗下的微保。
在小程序的髮型模塊，微保通過參與話題以及問答社區的方式，把投保完和未投保的用戶聚集在一起，通過問答的方式形成互動，從而提高產品的活躍度和留存率。
2）用戶體驗路徑：
根據上面的用戶分析，典型用戶可以分成兩種：1.希望瞭解保險產品相關的知識，獲得一份適合他的保險方案 2.從省錢的角度，幫助用戶比較和選擇高性價比的保險產品。
用戶類型一：
蝸牛保險醫院：
用戶剛進入產品首頁，就能看到醒目的標題“保險應該怎麼買？”直入主題並且非常切合該類型用戶的需求。
在首頁的中部和發現tab欄也能發現大量的保險相關的知識內容，能夠幫助有興趣瞭解保險知識的用戶滿足他們的需求。
"本文筆者將重點對蝸牛保險醫院、水滴商城、眾安保險等的互聯網保險產品進行分析，探究：各大互聯網保險產品的發展側重點之間有什麼不同？
作為金融行業的“三駕馬車”：銀行、證券、保險。銀行業既有各家銀行自己的互聯網產品，也有支付寶、京東金融這樣可以承擔類似銀行的理財和存儲的產品，而證券業也有各家公司的證券APP以及像同花順、老虎證券這樣的第三方服務機構。
但作為同樣“三駕馬車”之一的保險業，除了眾安保險之外，一直以來缺乏比較成功的互聯網產品。但是，近年來不管是巨頭還是創業公司，都推出了一系列的互聯網保險產品，反映了不同公司對互聯網保險行業的理解。接下來，本文將重點分析這些互聯網保險產品。
行業概況
作為產品經理，必須時刻盯著整個社會各個領域正在發生的事情，多觀察人群特徵、趨勢和其他行業的變化和一些方法套路，可以從中找到機會。
中國保險業保費收入在2017年已經突破5萬4000億美元，排名全球第二，但是從保險深度上來看（保費收入佔GDP的比例），仍然和發達國家有較大差距。
這其中的原因主要是：傳統保險模式粗放式發展帶來的天生的弊病——過於注重渠道和營銷，造成用戶體驗差，打擾用戶的行為，使得如果繼續按照傳統保險模式發展，很難會有進一步的提升。
而這時互聯網保險應運而生，並且憑藉其獨特的優勢能夠克服傳統模式天然的弊病，帶來新的增長點。
然而，近年來互聯網保險雖然迎來較大的發展，特別是2012-2015年保費收入增長了近20倍。但是，從2016年開始，保費增長陷入停滯甚至減少，這裡面除了自身的原因外，更多是行業政策的原因進行調整。而從去年開始互聯網的保費重新開始增長，相信經過短期調整，互聯網保險能夠迎來更加高速而健康的發展。
對於90後的用戶，他們願意為定製化、更高效的服務而買單，同時更加相信朋友推薦而非廣告。
對於保險行業來說，上述特徵說明90後願意為高效和定製化的服務買單。因此，保險方案的定製能夠符合90後的這個特徵，同時貼心的個性化服務，與90後用戶成為朋友更能促進產品的轉化。
目前互聯網保險的企業圖譜如下所示，除了持牌的保險公司，主要分成TOB和TOC，而TOC是目前佔比最大、玩家最集中的部分，包括微保、螞蟻金服、攜程、水滴籌等大公司的保險業務，本文主要分析的也是TOC的公司的主要產品。
用戶群體
1. 用戶概況
根據艾瑞諮詢的報告，互聯網財險的保民26-35歲以後佔比最高，超過45%，其次是36-45歲用戶，佔比接近35%。
在百度指數搜索“互聯網保險”，出來的人群畫像顯示：30-39歲佔比最高，超過52%，其次是40-49歲，佔比25%，大部分來自一二線城市。
分析眾安保險APP的用戶畫像，發現31-35歲人群佔比最高，達到34.7%，其次是25-30歲，佔比24.67%。人群來自一二線城市居多。
2. 用戶深入洞察
如何深入洞察用戶？
核心的方法是：找到現實中的他們和理想中的他們之間的差距，這兩者之間的差距都是能夠為用戶做的事情的來源。
典型用戶一：阿鳴
現實：90後單身男，一線城市的白領，之前生過一次大病，之後開始關注健康，最近想為自己和父母買一份醫療和重疾的保險，保險產品太多不知道如何選。
理想：能夠簡潔而專業地瞭解保險產品的特點，幫助阿鳴規劃購買保險產品，並且能夠從健康的角度為阿鳴提供建議，讓他和家人遠離生病的痛苦。
典型用戶二：小芳
現實：二線城市剛成家不久的女性，已經懷孕幾個月，最近考慮為寶寶買一份保險，但是生小孩經濟壓力比較大，不想花太多錢就能買高性價比的保險。
理想：希望從省錢和性價比的角度來比較主要的保險產品，並獲得推薦。
不同互聯網保險公司產品發展重點
分析完行業概況和用戶群體之後，接下來會分析典型的幾種TOC的互聯網保險產品。每家公司對於互聯網保險行業都有很多共同的理解，因此在很多功能上各家的產品都有很多相同點，大部分互聯網保險產品都會存在以下的功能：
保險產品購買與推薦：大型的互聯網保險公司都會有比較全面的保險產品庫供用戶挑選，並且會推薦一些重點的保險產品。
風險測評：作為大數據在保險行業的應用，該功能主要的作用是初步判斷用戶需求從而做出初步的方案，同時可以收集一些客戶的信息從而更好地推薦與服務。
保險知識課堂：該功能主要起到保險教育的作用，通過保險相關知識的文章、音頻甚至視頻課程來教育用戶，解答用戶的困惑，同時起到潛在的購買轉化作用。
方案定製：
這也是目前該類型產品一個較為核心的功能，通過該功能實現用戶方案的個性化定製，像眾安保險完全通過人工智能的方式實現方案的定製，而其他大部分公司還是通過人工銷售的方式來定製方案。
拉新、留存功能：
這部分功能主要解決保險需求較為低頻的問題，通過切入更加高頻的健康管理場景，或者通過福利、會員等方式來儘可能實現拉新和留存。比如：常常會通過贈險的方式來吸引用戶註冊並領取，通過會員積分的方式讓用戶持續的使用產品
分析完互聯網保險產品的基本功能，接下來會從兩個角度來分析不同互聯網保險產品的發展重點：
- 保險服務的階段，不同階段會對應不同的核心需求。
- 用戶體驗的角度，根據典型用戶畫像上的特徵用戶，從他們的喜歡去體驗整個產品使用的過程，並結合產品的迭代節奏進行思考，力求從宏觀和微觀的角度深入地分析產品
1. 各家互聯網保險發展重點
1）保險服務階段：
上面分析了各個互聯網保險產品所共通的一些特點和功能，但是具體到每家公司的具體業務上，各家公司會根據現階段業務發展的重點，重點突出某些功能，下面會分析處在不同階段的互聯網保險公司產品發展的重點。
首先，按照時間的順序，保險服務的階段可以分成：需求觸發→人群篩選→深入定製→投保售後，每個階段的核心需求以及重點發展該階段的公司如下所示：
接下來進行具體分析：
需求觸發：
該階段是通過外部因素觸發用戶產生購買保險的需求，這些外部因素不同公司做法不盡相同。
蝸牛保險採取保險文章、音頻、視頻課程等的方式教育用戶，從內容的角度來觸發用戶需求。從產品的架構圖也可以看出：tab欄“發現”專門是各種保險知識的科普，說明了該方式的重要性
作為對比，眾安保險觸發用戶的保險需求主要通過切入更加相對保險更加高頻的場景，例如：健康管理、汽車出行、理財等方面，挖掘用戶更多碎片化的場景，從而覆蓋用戶更多的需求。
從APP首頁就可以看出：眾安保險的場景非常豐富和廣泛。
人群篩選：
該階段主要的作用初步判斷用戶投保意願和條件，從而起到人群篩選的作用，讓後續環節進行轉化時人群更加精準。眾安保險再發展該階段時，主要利用技術手段，通過智能問答的方式，通過人工智能和大數據來智能化判斷用戶需求，從而省去大量人力成本。
作為對比，水滴保險則通過三級火箭的方式一層層篩選出投保意願較強的用戶：
首先，通過大病籌款來獲取到急需經濟幫助的用戶，然後通過互助來篩選出有較強健康管理和風險意識的用戶，經過兩級之後的用戶已經是具有一定的風險控制和健康保障的意願的用戶了。這時候再做保險轉化無疑概率會大大提高，同時在水滴保險APP首頁也有專門的健康自檢功能，從健康的角度提出投保建議。
深入定製：
該階段的主要作用是深入理解用戶需求，從而更好地進行保險方案的個性化定製。
這部分目前大部分還是通過人工客服的方式來解答用戶問題，提出投保建議，同時也是大部分創業公司的業務模式。
比如，蝸牛保險的定製方案流程如下所示：
整個流程設計的比較簡潔，最快只要兩步就能完成方案定製服務的購買，並且有優惠券的功能，優惠券能夠通過參加智能診斷免費獲取，這樣能促進產品獲取到用戶更多數據，並且用戶能獲得更多優惠從而形成雙贏。
在一些細節上設計的也可圈可點，比如：智能診斷年收入默認為10W方便用戶調整，以及警示用戶未來，有多少同齡人會身故的圖。
如下圖所示：
而另一家創業公司多保魚也是通過這種模式，通過抖音200W粉絲的賬號進行內容營銷獲客後，通過服務號和小程序來收集用戶信息，從而進行方案定製。
投保售後：
該功能主要包括保單管理、理賠等售後服務，大部分產品都會有，但是有一些產品會比較重點突出這部分功能，比如：騰訊旗下的微保。
在小程序的髮型模塊，微保通過參與話題以及問答社區的方式，把投保完和未投保的用戶聚集在一起，通過問答的方式形成互動，從而提高產品的活躍度和留存率。
2）用戶體驗路徑：
根據上面的用戶分析，典型用戶可以分成兩種：1.希望瞭解保險產品相關的知識，獲得一份適合他的保險方案 2.從省錢的角度，幫助用戶比較和選擇高性價比的保險產品。
用戶類型一：
蝸牛保險醫院：
用戶剛進入產品首頁，就能看到醒目的標題“保險應該怎麼買？”直入主題並且非常切合該類型用戶的需求。
在首頁的中部和發現tab欄也能發現大量的保險相關的知識內容，能夠幫助有興趣瞭解保險知識的用戶滿足他們的需求。
本文筆者將重點對蝸牛保險醫院、水滴商城、眾安保險等的互聯網保險產品進行分析，探究：各大互聯網保險產品的發展側重點之間有什麼不同？
作為金融行業的“三駕馬車”：銀行、證券、保險。銀行業既有各家銀行自己的互聯網產品，也有支付寶、京東金融這樣可以承擔類似銀行的理財和存儲的產品，而證券業也有各家公司的證券APP以及像同花順、老虎證券這樣的第三方服務機構。
但作為同樣“三駕馬車”之一的保險業，除了眾安保險之外，一直以來缺乏比較成功的互聯網產品。但是，近年來不管是巨頭還是創業公司，都推出了一系列的互聯網保險產品，反映了不同公司對互聯網保險行業的理解。接下來，本文將重點分析這些互聯網保險產品。
行業概況
作為產品經理，必須時刻盯著整個社會各個領域正在發生的事情，多觀察人群特徵、趨勢和其他行業的變化和一些方法套路，可以從中找到機會。
中國保險業保費收入在2017年已經突破5萬4000億美元，排名全球第二，但是從保險深度上來看（保費收入佔GDP的比例），仍然和發達國家有較大差距。
這其中的原因主要是：傳統保險模式粗放式發展帶來的天生的弊病——過於注重渠道和營銷，造成用戶體驗差，打擾用戶的行為，使得如果繼續按照傳統保險模式發展，很難會有進一步的提升。
而這時互聯網保險應運而生，並且憑藉其獨特的優勢能夠克服傳統模式天然的弊病，帶來新的增長點。
然而，近年來互聯網保險雖然迎來較大的發展，特別是2012-2015年保費收入增長了近20倍。但是，從2016年開始，保費增長陷入停滯甚至減少，這裡面除了自身的原因外，更多是行業政策的原因進行調整。而從去年開始互聯網的保費重新開始增長，相信經過短期調整，互聯網保險能夠迎來更加高速而健康的發展。
對於90後的用戶，他們願意為定製化、更高效的服務而買單，同時更加相信朋友推薦而非廣告。
對於保險行業來說，上述特徵說明90後願意為高效和定製化的服務買單。因此，保險方案的定製能夠符合90後的這個特徵，同時貼心的個性化服務，與90後用戶成為朋友更能促進產品的轉化。
目前互聯網保險的企業圖譜如下所示，除了持牌的保險公司，主要分成TOB和TOC，而TOC是目前佔比最大、玩家最集中的部分，包括微保、螞蟻金服、攜程、水滴籌等大公司的保險業務，本文主要分析的也是TOC的公司的主要產品。
用戶群體
1. 用戶概況
根據艾瑞諮詢的報告，互聯網財險的保民26-35歲以後佔比最高，超過45%，其次是36-45歲用戶，佔比接近35%。
在百度指數搜索“互聯網保險”，出來的人群畫像顯示：30-39歲佔比最高，超過52%，其次是40-49歲，佔比25%，大部分來自一二線城市。
分析眾安保險APP的用戶畫像，發現31-35歲人群佔比最高，達到34.7%，其次是25-30歲，佔比24.67%。人群來自一二線城市居多。
2. 用戶深入洞察
如何深入洞察用戶？
核心的方法是：找到現實中的他們和理想中的他們之間的差距，這兩者之間的差距都是能夠為用戶做的事情的來源。
典型用戶一：阿鳴
現實：90後單身男，一線城市的白領，之前生過一次大病，之後開始關注健康，最近想為自己和父母買一份醫療和重疾的保險，保險產品太多不知道如何選。
理想：能夠簡潔而專業地瞭解保險產品的特點，幫助阿鳴規劃購買保險產品，並且能夠從健康的角度為阿鳴提供建議，讓他和家人遠離生病的痛苦。
典型用戶二：小芳
現實：二線城市剛成家不久的女性，已經懷孕幾個月，最近考慮為寶寶買一份保險，但是生小孩經濟壓力比較大，不想花太多錢就能買高性價比的保險。
理想：希望從省錢和性價比的角度來比較主要的保險產品，並獲得推薦。
不同互聯網保險公司產品發展重點
分析完行業概況和用戶群體之後，接下來會分析典型的幾種TOC的互聯網保險產品。每家公司對於互聯網保險行業都有很多共同的理解，因此在很多功能上各家的產品都有很多相同點，大部分互聯網保險產品都會存在以下的功能：
保險產品購買與推薦：大型的互聯網保險公司都會有比較全面的保險產品庫供用戶挑選，並且會推薦一些重點的保險產品。
風險測評：作為大數據在保險行業的應用，該功能主要的作用是初步判斷用戶需求從而做出初步的方案，同時可以收集一些客戶的信息從而更好地推薦與服務。
保險知識課堂：該功能主要起到保險教育的作用，通過保險相關知識的文章、音頻甚至視頻課程來教育用戶，解答用戶的困惑，同時起到潛在的購買轉化作用。
方案定製：
這也是目前該類型產品一個較為核心的功能，通過該功能實現用戶方案的個性化定製，像眾安保險完全通過人工智能的方式實現方案的定製，而其他大部分公司還是通過人工銷售的方式來定製方案。
拉新、留存功能：
這部分功能主要解決保險需求較為低頻的問題，通過切入更加高頻的健康管理場景，或者通過福利、會員等方式來儘可能實現拉新和留存。比如：常常會通過贈險的方式來吸引用戶註冊並領取，通過會員積分的方式讓用戶持續的使用產品
分析完互聯網保險產品的基本功能，接下來會從兩個角度來分析不同互聯網保險產品的發展重點：
- 保險服務的階段，不同階段會對應不同的核心需求。
- 用戶體驗的角度，根據典型用戶畫像上的特徵用戶，從他們的喜歡去體驗整個產品使用的過程，並結合產品的迭代節奏進行思考，力求從宏觀和微觀的角度深入地分析產品
1. 各家互聯網保險發展重點
1）保險服務階段：
上面分析了各個互聯網保險產品所共通的一些特點和功能，但是具體到每家公司的具體業務上，各家公司會根據現階段業務發展的重點，重點突出某些功能，下面會分析處在不同階段的互聯網保險公司產品發展的重點。
首先，按照時間的順序，保險服務的階段可以分成：需求觸發→人群篩選→深入定製→投保售後，每個階段的核心需求以及重點發展該階段的公司如下所示：
接下來進行具體分析：
需求觸發：
該階段是通過外部因素觸發用戶產生購買保險的需求，這些外部因素不同公司做法不盡相同。
蝸牛保險採取保險文章、音頻、視頻課程等的方式教育用戶，從內容的角度來觸發用戶需求。從產品的架構圖也可以看出：tab欄“發現”專門是各種保險知識的科普，說明了該方式的重要性
作為對比，眾安保險觸發用戶的保險需求主要通過切入更加相對保險更加高頻的場景，例如：健康管理、汽車出行、理財等方面，挖掘用戶更多碎片化的場景，從而覆蓋用戶更多的需求。
從APP首頁就可以看出：眾安保險的場景非常豐富和廣泛。
人群篩選：
該階段主要的作用初步判斷用戶投保意願和條件，從而起到人群篩選的作用，讓後續環節進行轉化時人群更加精準。眾安保險再發展該階段時，主要利用技術手段，通過智能問答的方式，通過人工智能和大數據來智能化判斷用戶需求，從而省去大量人力成本。
作為對比，水滴保險則通過三級火箭的方式一層層篩選出投保意願較強的用戶：
首先，通過大病籌款來獲取到急需經濟幫助的用戶，然後通過互助來篩選出有較強健康管理和風險意識的用戶，經過兩級之後的用戶已經是具有一定的風險控制和健康保障的意願的用戶了。這時候再做保險轉化無疑概率會大大提高，同時在水滴保險APP首頁也有專門的健康自檢功能，從健康的角度提出投保建議。
深入定製：
該階段的主要作用是深入理解用戶需求，從而更好地進行保險方案的個性化定製。
這部分目前大部分還是通過人工客服的方式來解答用戶問題，提出投保建議，同時也是大部分創業公司的業務模式。
比如，蝸牛保險的定製方案流程如下所示：
整個流程設計的比較簡潔，最快只要兩步就能完成方案定製服務的購買，並且有優惠券的功能，優惠券能夠通過參加智能診斷免費獲取，這樣能促進產品獲取到用戶更多數據，並且用戶能獲得更多優惠從而形成雙贏。
在一些細節上設計的也可圈可點，比如：智能診斷年收入默認為10W方便用戶調整，以及警示用戶未來，有多少同齡人會身故的圖。
如下圖所示：
而另一家創業公司多保魚也是通過這種模式，通過抖音200W粉絲的賬號進行內容營銷獲客後，通過服務號和小程序來收集用戶信息，從而進行方案定製。
投保售後：
該功能主要包括保單管理、理賠等售後服務，大部分產品都會有，但是有一些產品會比較重點突出這部分功能，比如：騰訊旗下的微保。
在小程序的髮型模塊，微保通過參與話題以及問答社區的方式，把投保完和未投保的用戶聚集在一起，通過問答的方式形成互動，從而提高產品的活躍度和留存率。
2）用戶體驗路徑：
根據上面的用戶分析，典型用戶可以分成兩種：1.希望瞭解保險產品相關的知識，獲得一份適合他的保險方案 2.從省錢的角度，幫助用戶比較和選擇高性價比的保險產品。
用戶類型一：
蝸牛保險醫院：
用戶剛進入產品首頁，就能看到醒目的標題“保險應該怎麼買？”直入主題並且非常切合該類型用戶的需求。
在首頁的中部和發現tab欄也能發現大量的保險相關的知識內容，能夠幫助有興趣瞭解保險知識的用戶滿足他們的需求。
如果用戶自己看完保險相關的內容，發現還有許多的疑問和困惑，第三個TAB欄提供在線諮詢的功能，能夠實時解答用戶的疑問，並且定製保險方案，實現商業上的轉化。
"本文筆者將重點對蝸牛保險醫院、水滴商城、眾安保險等的互聯網保險產品進行分析，探究：各大互聯網保險產品的發展側重點之間有什麼不同？
作為金融行業的“三駕馬車”：銀行、證券、保險。銀行業既有各家銀行自己的互聯網產品，也有支付寶、京東金融這樣可以承擔類似銀行的理財和存儲的產品，而證券業也有各家公司的證券APP以及像同花順、老虎證券這樣的第三方服務機構。
但作為同樣“三駕馬車”之一的保險業，除了眾安保險之外，一直以來缺乏比較成功的互聯網產品。但是，近年來不管是巨頭還是創業公司，都推出了一系列的互聯網保險產品，反映了不同公司對互聯網保險行業的理解。接下來，本文將重點分析這些互聯網保險產品。
行業概況
作為產品經理，必須時刻盯著整個社會各個領域正在發生的事情，多觀察人群特徵、趨勢和其他行業的變化和一些方法套路，可以從中找到機會。
中國保險業保費收入在2017年已經突破5萬4000億美元，排名全球第二，但是從保險深度上來看（保費收入佔GDP的比例），仍然和發達國家有較大差距。
這其中的原因主要是：傳統保險模式粗放式發展帶來的天生的弊病——過於注重渠道和營銷，造成用戶體驗差，打擾用戶的行為，使得如果繼續按照傳統保險模式發展，很難會有進一步的提升。
而這時互聯網保險應運而生，並且憑藉其獨特的優勢能夠克服傳統模式天然的弊病，帶來新的增長點。
然而，近年來互聯網保險雖然迎來較大的發展，特別是2012-2015年保費收入增長了近20倍。但是，從2016年開始，保費增長陷入停滯甚至減少，這裡面除了自身的原因外，更多是行業政策的原因進行調整。而從去年開始互聯網的保費重新開始增長，相信經過短期調整，互聯網保險能夠迎來更加高速而健康的發展。
對於90後的用戶，他們願意為定製化、更高效的服務而買單，同時更加相信朋友推薦而非廣告。
對於保險行業來說，上述特徵說明90後願意為高效和定製化的服務買單。因此，保險方案的定製能夠符合90後的這個特徵，同時貼心的個性化服務，與90後用戶成為朋友更能促進產品的轉化。
目前互聯網保險的企業圖譜如下所示，除了持牌的保險公司，主要分成TOB和TOC，而TOC是目前佔比最大、玩家最集中的部分，包括微保、螞蟻金服、攜程、水滴籌等大公司的保險業務，本文主要分析的也是TOC的公司的主要產品。
用戶群體
1. 用戶概況
根據艾瑞諮詢的報告，互聯網財險的保民26-35歲以後佔比最高，超過45%，其次是36-45歲用戶，佔比接近35%。
在百度指數搜索“互聯網保險”，出來的人群畫像顯示：30-39歲佔比最高，超過52%，其次是40-49歲，佔比25%，大部分來自一二線城市。
分析眾安保險APP的用戶畫像，發現31-35歲人群佔比最高，達到34.7%，其次是25-30歲，佔比24.67%。人群來自一二線城市居多。
2. 用戶深入洞察
如何深入洞察用戶？
核心的方法是：找到現實中的他們和理想中的他們之間的差距，這兩者之間的差距都是能夠為用戶做的事情的來源。
典型用戶一：阿鳴
現實：90後單身男，一線城市的白領，之前生過一次大病，之後開始關注健康，最近想為自己和父母買一份醫療和重疾的保險，保險產品太多不知道如何選。
理想：能夠簡潔而專業地瞭解保險產品的特點，幫助阿鳴規劃購買保險產品，並且能夠從健康的角度為阿鳴提供建議，讓他和家人遠離生病的痛苦。
典型用戶二：小芳
現實：二線城市剛成家不久的女性，已經懷孕幾個月，最近考慮為寶寶買一份保險，但是生小孩經濟壓力比較大，不想花太多錢就能買高性價比的保險。
理想：希望從省錢和性價比的角度來比較主要的保險產品，並獲得推薦。
不同互聯網保險公司產品發展重點
分析完行業概況和用戶群體之後，接下來會分析典型的幾種TOC的互聯網保險產品。每家公司對於互聯網保險行業都有很多共同的理解，因此在很多功能上各家的產品都有很多相同點，大部分互聯網保險產品都會存在以下的功能：
保險產品購買與推薦：大型的互聯網保險公司都會有比較全面的保險產品庫供用戶挑選，並且會推薦一些重點的保險產品。
風險測評：作為大數據在保險行業的應用，該功能主要的作用是初步判斷用戶需求從而做出初步的方案，同時可以收集一些客戶的信息從而更好地推薦與服務。
保險知識課堂：該功能主要起到保險教育的作用，通過保險相關知識的文章、音頻甚至視頻課程來教育用戶，解答用戶的困惑，同時起到潛在的購買轉化作用。
方案定製：
這也是目前該類型產品一個較為核心的功能，通過該功能實現用戶方案的個性化定製，像眾安保險完全通過人工智能的方式實現方案的定製，而其他大部分公司還是通過人工銷售的方式來定製方案。
拉新、留存功能：
這部分功能主要解決保險需求較為低頻的問題，通過切入更加高頻的健康管理場景，或者通過福利、會員等方式來儘可能實現拉新和留存。比如：常常會通過贈險的方式來吸引用戶註冊並領取，通過會員積分的方式讓用戶持續的使用產品
分析完互聯網保險產品的基本功能，接下來會從兩個角度來分析不同互聯網保險產品的發展重點：
- 保險服務的階段，不同階段會對應不同的核心需求。
- 用戶體驗的角度，根據典型用戶畫像上的特徵用戶，從他們的喜歡去體驗整個產品使用的過程，並結合產品的迭代節奏進行思考，力求從宏觀和微觀的角度深入地分析產品
1. 各家互聯網保險發展重點
1）保險服務階段：
上面分析了各個互聯網保險產品所共通的一些特點和功能，但是具體到每家公司的具體業務上，各家公司會根據現階段業務發展的重點，重點突出某些功能，下面會分析處在不同階段的互聯網保險公司產品發展的重點。
首先，按照時間的順序，保險服務的階段可以分成：需求觸發→人群篩選→深入定製→投保售後，每個階段的核心需求以及重點發展該階段的公司如下所示：
接下來進行具體分析：
需求觸發：
該階段是通過外部因素觸發用戶產生購買保險的需求，這些外部因素不同公司做法不盡相同。
蝸牛保險採取保險文章、音頻、視頻課程等的方式教育用戶，從內容的角度來觸發用戶需求。從產品的架構圖也可以看出：tab欄“發現”專門是各種保險知識的科普，說明了該方式的重要性
作為對比，眾安保險觸發用戶的保險需求主要通過切入更加相對保險更加高頻的場景，例如：健康管理、汽車出行、理財等方面，挖掘用戶更多碎片化的場景，從而覆蓋用戶更多的需求。
從APP首頁就可以看出：眾安保險的場景非常豐富和廣泛。
人群篩選：
該階段主要的作用初步判斷用戶投保意願和條件，從而起到人群篩選的作用，讓後續環節進行轉化時人群更加精準。眾安保險再發展該階段時，主要利用技術手段，通過智能問答的方式，通過人工智能和大數據來智能化判斷用戶需求，從而省去大量人力成本。
作為對比，水滴保險則通過三級火箭的方式一層層篩選出投保意願較強的用戶：
首先，通過大病籌款來獲取到急需經濟幫助的用戶，然後通過互助來篩選出有較強健康管理和風險意識的用戶，經過兩級之後的用戶已經是具有一定的風險控制和健康保障的意願的用戶了。這時候再做保險轉化無疑概率會大大提高，同時在水滴保險APP首頁也有專門的健康自檢功能，從健康的角度提出投保建議。
深入定製：
該階段的主要作用是深入理解用戶需求，從而更好地進行保險方案的個性化定製。
這部分目前大部分還是通過人工客服的方式來解答用戶問題，提出投保建議，同時也是大部分創業公司的業務模式。
比如，蝸牛保險的定製方案流程如下所示：
整個流程設計的比較簡潔，最快只要兩步就能完成方案定製服務的購買，並且有優惠券的功能，優惠券能夠通過參加智能診斷免費獲取，這樣能促進產品獲取到用戶更多數據，並且用戶能獲得更多優惠從而形成雙贏。
在一些細節上設計的也可圈可點，比如：智能診斷年收入默認為10W方便用戶調整，以及警示用戶未來，有多少同齡人會身故的圖。
如下圖所示：
而另一家創業公司多保魚也是通過這種模式，通過抖音200W粉絲的賬號進行內容營銷獲客後，通過服務號和小程序來收集用戶信息，從而進行方案定製。
投保售後：
該功能主要包括保單管理、理賠等售後服務，大部分產品都會有，但是有一些產品會比較重點突出這部分功能，比如：騰訊旗下的微保。
在小程序的髮型模塊，微保通過參與話題以及問答社區的方式，把投保完和未投保的用戶聚集在一起，通過問答的方式形成互動，從而提高產品的活躍度和留存率。
2）用戶體驗路徑：
根據上面的用戶分析，典型用戶可以分成兩種：1.希望瞭解保險產品相關的知識，獲得一份適合他的保險方案 2.從省錢的角度，幫助用戶比較和選擇高性價比的保險產品。
用戶類型一：
蝸牛保險醫院：
用戶剛進入產品首頁，就能看到醒目的標題“保險應該怎麼買？”直入主題並且非常切合該類型用戶的需求。
在首頁的中部和發現tab欄也能發現大量的保險相關的知識內容，能夠幫助有興趣瞭解保險知識的用戶滿足他們的需求。
如果用戶自己看完保險相關的內容，發現還有許多的疑問和困惑，第三個TAB欄提供在線諮詢的功能，能夠實時解答用戶的疑問，並且定製保險方案，實現商業上的轉化。
整個使用流程清晰簡潔，符合用戶認知，接下來看看產品的迭代路徑：
"本文筆者將重點對蝸牛保險醫院、水滴商城、眾安保險等的互聯網保險產品進行分析，探究：各大互聯網保險產品的發展側重點之間有什麼不同？
作為金融行業的“三駕馬車”：銀行、證券、保險。銀行業既有各家銀行自己的互聯網產品，也有支付寶、京東金融這樣可以承擔類似銀行的理財和存儲的產品，而證券業也有各家公司的證券APP以及像同花順、老虎證券這樣的第三方服務機構。
但作為同樣“三駕馬車”之一的保險業，除了眾安保險之外，一直以來缺乏比較成功的互聯網產品。但是，近年來不管是巨頭還是創業公司，都推出了一系列的互聯網保險產品，反映了不同公司對互聯網保險行業的理解。接下來，本文將重點分析這些互聯網保險產品。
行業概況
作為產品經理，必須時刻盯著整個社會各個領域正在發生的事情，多觀察人群特徵、趨勢和其他行業的變化和一些方法套路，可以從中找到機會。
中國保險業保費收入在2017年已經突破5萬4000億美元，排名全球第二，但是從保險深度上來看（保費收入佔GDP的比例），仍然和發達國家有較大差距。
這其中的原因主要是：傳統保險模式粗放式發展帶來的天生的弊病——過於注重渠道和營銷，造成用戶體驗差，打擾用戶的行為，使得如果繼續按照傳統保險模式發展，很難會有進一步的提升。
而這時互聯網保險應運而生，並且憑藉其獨特的優勢能夠克服傳統模式天然的弊病，帶來新的增長點。
然而，近年來互聯網保險雖然迎來較大的發展，特別是2012-2015年保費收入增長了近20倍。但是，從2016年開始，保費增長陷入停滯甚至減少，這裡面除了自身的原因外，更多是行業政策的原因進行調整。而從去年開始互聯網的保費重新開始增長，相信經過短期調整，互聯網保險能夠迎來更加高速而健康的發展。
對於90後的用戶，他們願意為定製化、更高效的服務而買單，同時更加相信朋友推薦而非廣告。
對於保險行業來說，上述特徵說明90後願意為高效和定製化的服務買單。因此，保險方案的定製能夠符合90後的這個特徵，同時貼心的個性化服務，與90後用戶成為朋友更能促進產品的轉化。
目前互聯網保險的企業圖譜如下所示，除了持牌的保險公司，主要分成TOB和TOC，而TOC是目前佔比最大、玩家最集中的部分，包括微保、螞蟻金服、攜程、水滴籌等大公司的保險業務，本文主要分析的也是TOC的公司的主要產品。
用戶群體
1. 用戶概況
根據艾瑞諮詢的報告，互聯網財險的保民26-35歲以後佔比最高，超過45%，其次是36-45歲用戶，佔比接近35%。
在百度指數搜索“互聯網保險”，出來的人群畫像顯示：30-39歲佔比最高，超過52%，其次是40-49歲，佔比25%，大部分來自一二線城市。
分析眾安保險APP的用戶畫像，發現31-35歲人群佔比最高，達到34.7%，其次是25-30歲，佔比24.67%。人群來自一二線城市居多。
2. 用戶深入洞察
如何深入洞察用戶？
核心的方法是：找到現實中的他們和理想中的他們之間的差距，這兩者之間的差距都是能夠為用戶做的事情的來源。
典型用戶一：阿鳴
現實：90後單身男，一線城市的白領，之前生過一次大病，之後開始關注健康，最近想為自己和父母買一份醫療和重疾的保險，保險產品太多不知道如何選。
理想：能夠簡潔而專業地瞭解保險產品的特點，幫助阿鳴規劃購買保險產品，並且能夠從健康的角度為阿鳴提供建議，讓他和家人遠離生病的痛苦。
典型用戶二：小芳
現實：二線城市剛成家不久的女性，已經懷孕幾個月，最近考慮為寶寶買一份保險，但是生小孩經濟壓力比較大，不想花太多錢就能買高性價比的保險。
理想：希望從省錢和性價比的角度來比較主要的保險產品，並獲得推薦。
不同互聯網保險公司產品發展重點
分析完行業概況和用戶群體之後，接下來會分析典型的幾種TOC的互聯網保險產品。每家公司對於互聯網保險行業都有很多共同的理解，因此在很多功能上各家的產品都有很多相同點，大部分互聯網保險產品都會存在以下的功能：
保險產品購買與推薦：大型的互聯網保險公司都會有比較全面的保險產品庫供用戶挑選，並且會推薦一些重點的保險產品。
風險測評：作為大數據在保險行業的應用，該功能主要的作用是初步判斷用戶需求從而做出初步的方案，同時可以收集一些客戶的信息從而更好地推薦與服務。
保險知識課堂：該功能主要起到保險教育的作用，通過保險相關知識的文章、音頻甚至視頻課程來教育用戶，解答用戶的困惑，同時起到潛在的購買轉化作用。
方案定製：
這也是目前該類型產品一個較為核心的功能，通過該功能實現用戶方案的個性化定製，像眾安保險完全通過人工智能的方式實現方案的定製，而其他大部分公司還是通過人工銷售的方式來定製方案。
拉新、留存功能：
這部分功能主要解決保險需求較為低頻的問題，通過切入更加高頻的健康管理場景，或者通過福利、會員等方式來儘可能實現拉新和留存。比如：常常會通過贈險的方式來吸引用戶註冊並領取，通過會員積分的方式讓用戶持續的使用產品
分析完互聯網保險產品的基本功能，接下來會從兩個角度來分析不同互聯網保險產品的發展重點：
- 保險服務的階段，不同階段會對應不同的核心需求。
- 用戶體驗的角度，根據典型用戶畫像上的特徵用戶，從他們的喜歡去體驗整個產品使用的過程，並結合產品的迭代節奏進行思考，力求從宏觀和微觀的角度深入地分析產品
1. 各家互聯網保險發展重點
1）保險服務階段：
上面分析了各個互聯網保險產品所共通的一些特點和功能，但是具體到每家公司的具體業務上，各家公司會根據現階段業務發展的重點，重點突出某些功能，下面會分析處在不同階段的互聯網保險公司產品發展的重點。
首先，按照時間的順序，保險服務的階段可以分成：需求觸發→人群篩選→深入定製→投保售後，每個階段的核心需求以及重點發展該階段的公司如下所示：
接下來進行具體分析：
需求觸發：
該階段是通過外部因素觸發用戶產生購買保險的需求，這些外部因素不同公司做法不盡相同。
蝸牛保險採取保險文章、音頻、視頻課程等的方式教育用戶，從內容的角度來觸發用戶需求。從產品的架構圖也可以看出：tab欄“發現”專門是各種保險知識的科普，說明了該方式的重要性
作為對比，眾安保險觸發用戶的保險需求主要通過切入更加相對保險更加高頻的場景，例如：健康管理、汽車出行、理財等方面，挖掘用戶更多碎片化的場景，從而覆蓋用戶更多的需求。
從APP首頁就可以看出：眾安保險的場景非常豐富和廣泛。
人群篩選：
該階段主要的作用初步判斷用戶投保意願和條件，從而起到人群篩選的作用，讓後續環節進行轉化時人群更加精準。眾安保險再發展該階段時，主要利用技術手段，通過智能問答的方式，通過人工智能和大數據來智能化判斷用戶需求，從而省去大量人力成本。
作為對比，水滴保險則通過三級火箭的方式一層層篩選出投保意願較強的用戶：
首先，通過大病籌款來獲取到急需經濟幫助的用戶，然後通過互助來篩選出有較強健康管理和風險意識的用戶，經過兩級之後的用戶已經是具有一定的風險控制和健康保障的意願的用戶了。這時候再做保險轉化無疑概率會大大提高，同時在水滴保險APP首頁也有專門的健康自檢功能，從健康的角度提出投保建議。
深入定製：
該階段的主要作用是深入理解用戶需求，從而更好地進行保險方案的個性化定製。
這部分目前大部分還是通過人工客服的方式來解答用戶問題，提出投保建議，同時也是大部分創業公司的業務模式。
比如，蝸牛保險的定製方案流程如下所示：
整個流程設計的比較簡潔，最快只要兩步就能完成方案定製服務的購買，並且有優惠券的功能，優惠券能夠通過參加智能診斷免費獲取，這樣能促進產品獲取到用戶更多數據，並且用戶能獲得更多優惠從而形成雙贏。
在一些細節上設計的也可圈可點，比如：智能診斷年收入默認為10W方便用戶調整，以及警示用戶未來，有多少同齡人會身故的圖。
如下圖所示：
而另一家創業公司多保魚也是通過這種模式，通過抖音200W粉絲的賬號進行內容營銷獲客後，通過服務號和小程序來收集用戶信息，從而進行方案定製。
投保售後：
該功能主要包括保單管理、理賠等售後服務，大部分產品都會有，但是有一些產品會比較重點突出這部分功能，比如：騰訊旗下的微保。
在小程序的髮型模塊，微保通過參與話題以及問答社區的方式，把投保完和未投保的用戶聚集在一起，通過問答的方式形成互動，從而提高產品的活躍度和留存率。
2）用戶體驗路徑：
根據上面的用戶分析，典型用戶可以分成兩種：1.希望瞭解保險產品相關的知識，獲得一份適合他的保險方案 2.從省錢的角度，幫助用戶比較和選擇高性價比的保險產品。
用戶類型一：
蝸牛保險醫院：
用戶剛進入產品首頁，就能看到醒目的標題“保險應該怎麼買？”直入主題並且非常切合該類型用戶的需求。
在首頁的中部和發現tab欄也能發現大量的保險相關的知識內容，能夠幫助有興趣瞭解保險知識的用戶滿足他們的需求。
如果用戶自己看完保險相關的內容，發現還有許多的疑問和困惑，第三個TAB欄提供在線諮詢的功能，能夠實時解答用戶的疑問，並且定製保險方案，實現商業上的轉化。
整個使用流程清晰簡潔，符合用戶認知，接下來看看產品的迭代路徑：
可以看到：近一年的產品迭代的重點之一就是優化保險知識獲取→諮詢轉化的整個流程的體驗優化，說明了產品發展的重點方向正如前面分析的一樣。
那這些版本迭代的效果如何呢？
"本文筆者將重點對蝸牛保險醫院、水滴商城、眾安保險等的互聯網保險產品進行分析，探究：各大互聯網保險產品的發展側重點之間有什麼不同？
作為金融行業的“三駕馬車”：銀行、證券、保險。銀行業既有各家銀行自己的互聯網產品，也有支付寶、京東金融這樣可以承擔類似銀行的理財和存儲的產品，而證券業也有各家公司的證券APP以及像同花順、老虎證券這樣的第三方服務機構。
但作為同樣“三駕馬車”之一的保險業，除了眾安保險之外，一直以來缺乏比較成功的互聯網產品。但是，近年來不管是巨頭還是創業公司，都推出了一系列的互聯網保險產品，反映了不同公司對互聯網保險行業的理解。接下來，本文將重點分析這些互聯網保險產品。
行業概況
作為產品經理，必須時刻盯著整個社會各個領域正在發生的事情，多觀察人群特徵、趨勢和其他行業的變化和一些方法套路，可以從中找到機會。
中國保險業保費收入在2017年已經突破5萬4000億美元，排名全球第二，但是從保險深度上來看（保費收入佔GDP的比例），仍然和發達國家有較大差距。
這其中的原因主要是：傳統保險模式粗放式發展帶來的天生的弊病——過於注重渠道和營銷，造成用戶體驗差，打擾用戶的行為，使得如果繼續按照傳統保險模式發展，很難會有進一步的提升。
而這時互聯網保險應運而生，並且憑藉其獨特的優勢能夠克服傳統模式天然的弊病，帶來新的增長點。
然而，近年來互聯網保險雖然迎來較大的發展，特別是2012-2015年保費收入增長了近20倍。但是，從2016年開始，保費增長陷入停滯甚至減少，這裡面除了自身的原因外，更多是行業政策的原因進行調整。而從去年開始互聯網的保費重新開始增長，相信經過短期調整，互聯網保險能夠迎來更加高速而健康的發展。
對於90後的用戶，他們願意為定製化、更高效的服務而買單，同時更加相信朋友推薦而非廣告。
對於保險行業來說，上述特徵說明90後願意為高效和定製化的服務買單。因此，保險方案的定製能夠符合90後的這個特徵，同時貼心的個性化服務，與90後用戶成為朋友更能促進產品的轉化。
目前互聯網保險的企業圖譜如下所示，除了持牌的保險公司，主要分成TOB和TOC，而TOC是目前佔比最大、玩家最集中的部分，包括微保、螞蟻金服、攜程、水滴籌等大公司的保險業務，本文主要分析的也是TOC的公司的主要產品。
用戶群體
1. 用戶概況
根據艾瑞諮詢的報告，互聯網財險的保民26-35歲以後佔比最高，超過45%，其次是36-45歲用戶，佔比接近35%。
在百度指數搜索“互聯網保險”，出來的人群畫像顯示：30-39歲佔比最高，超過52%，其次是40-49歲，佔比25%，大部分來自一二線城市。
分析眾安保險APP的用戶畫像，發現31-35歲人群佔比最高，達到34.7%，其次是25-30歲，佔比24.67%。人群來自一二線城市居多。
2. 用戶深入洞察
如何深入洞察用戶？
核心的方法是：找到現實中的他們和理想中的他們之間的差距，這兩者之間的差距都是能夠為用戶做的事情的來源。
典型用戶一：阿鳴
現實：90後單身男，一線城市的白領，之前生過一次大病，之後開始關注健康，最近想為自己和父母買一份醫療和重疾的保險，保險產品太多不知道如何選。
理想：能夠簡潔而專業地瞭解保險產品的特點，幫助阿鳴規劃購買保險產品，並且能夠從健康的角度為阿鳴提供建議，讓他和家人遠離生病的痛苦。
典型用戶二：小芳
現實：二線城市剛成家不久的女性，已經懷孕幾個月，最近考慮為寶寶買一份保險，但是生小孩經濟壓力比較大，不想花太多錢就能買高性價比的保險。
理想：希望從省錢和性價比的角度來比較主要的保險產品，並獲得推薦。
不同互聯網保險公司產品發展重點
分析完行業概況和用戶群體之後，接下來會分析典型的幾種TOC的互聯網保險產品。每家公司對於互聯網保險行業都有很多共同的理解，因此在很多功能上各家的產品都有很多相同點，大部分互聯網保險產品都會存在以下的功能：
保險產品購買與推薦：大型的互聯網保險公司都會有比較全面的保險產品庫供用戶挑選，並且會推薦一些重點的保險產品。
風險測評：作為大數據在保險行業的應用，該功能主要的作用是初步判斷用戶需求從而做出初步的方案，同時可以收集一些客戶的信息從而更好地推薦與服務。
保險知識課堂：該功能主要起到保險教育的作用，通過保險相關知識的文章、音頻甚至視頻課程來教育用戶，解答用戶的困惑，同時起到潛在的購買轉化作用。
方案定製：
這也是目前該類型產品一個較為核心的功能，通過該功能實現用戶方案的個性化定製，像眾安保險完全通過人工智能的方式實現方案的定製，而其他大部分公司還是通過人工銷售的方式來定製方案。
拉新、留存功能：
這部分功能主要解決保險需求較為低頻的問題，通過切入更加高頻的健康管理場景，或者通過福利、會員等方式來儘可能實現拉新和留存。比如：常常會通過贈險的方式來吸引用戶註冊並領取，通過會員積分的方式讓用戶持續的使用產品
分析完互聯網保險產品的基本功能，接下來會從兩個角度來分析不同互聯網保險產品的發展重點：
- 保險服務的階段，不同階段會對應不同的核心需求。
- 用戶體驗的角度，根據典型用戶畫像上的特徵用戶，從他們的喜歡去體驗整個產品使用的過程，並結合產品的迭代節奏進行思考，力求從宏觀和微觀的角度深入地分析產品
1. 各家互聯網保險發展重點
1）保險服務階段：
上面分析了各個互聯網保險產品所共通的一些特點和功能，但是具體到每家公司的具體業務上，各家公司會根據現階段業務發展的重點，重點突出某些功能，下面會分析處在不同階段的互聯網保險公司產品發展的重點。
首先，按照時間的順序，保險服務的階段可以分成：需求觸發→人群篩選→深入定製→投保售後，每個階段的核心需求以及重點發展該階段的公司如下所示：
接下來進行具體分析：
需求觸發：
該階段是通過外部因素觸發用戶產生購買保險的需求，這些外部因素不同公司做法不盡相同。
蝸牛保險採取保險文章、音頻、視頻課程等的方式教育用戶，從內容的角度來觸發用戶需求。從產品的架構圖也可以看出：tab欄“發現”專門是各種保險知識的科普，說明了該方式的重要性
作為對比，眾安保險觸發用戶的保險需求主要通過切入更加相對保險更加高頻的場景，例如：健康管理、汽車出行、理財等方面，挖掘用戶更多碎片化的場景，從而覆蓋用戶更多的需求。
從APP首頁就可以看出：眾安保險的場景非常豐富和廣泛。
人群篩選：
該階段主要的作用初步判斷用戶投保意願和條件，從而起到人群篩選的作用，讓後續環節進行轉化時人群更加精準。眾安保險再發展該階段時，主要利用技術手段，通過智能問答的方式，通過人工智能和大數據來智能化判斷用戶需求，從而省去大量人力成本。
作為對比，水滴保險則通過三級火箭的方式一層層篩選出投保意願較強的用戶：
首先，通過大病籌款來獲取到急需經濟幫助的用戶，然後通過互助來篩選出有較強健康管理和風險意識的用戶，經過兩級之後的用戶已經是具有一定的風險控制和健康保障的意願的用戶了。這時候再做保險轉化無疑概率會大大提高，同時在水滴保險APP首頁也有專門的健康自檢功能，從健康的角度提出投保建議。
深入定製：
該階段的主要作用是深入理解用戶需求，從而更好地進行保險方案的個性化定製。
這部分目前大部分還是通過人工客服的方式來解答用戶問題，提出投保建議，同時也是大部分創業公司的業務模式。
比如，蝸牛保險的定製方案流程如下所示：
整個流程設計的比較簡潔，最快只要兩步就能完成方案定製服務的購買，並且有優惠券的功能，優惠券能夠通過參加智能診斷免費獲取，這樣能促進產品獲取到用戶更多數據，並且用戶能獲得更多優惠從而形成雙贏。
在一些細節上設計的也可圈可點，比如：智能診斷年收入默認為10W方便用戶調整，以及警示用戶未來，有多少同齡人會身故的圖。
如下圖所示：
而另一家創業公司多保魚也是通過這種模式，通過抖音200W粉絲的賬號進行內容營銷獲客後，通過服務號和小程序來收集用戶信息，從而進行方案定製。
投保售後：
該功能主要包括保單管理、理賠等售後服務，大部分產品都會有，但是有一些產品會比較重點突出這部分功能，比如：騰訊旗下的微保。
在小程序的髮型模塊，微保通過參與話題以及問答社區的方式，把投保完和未投保的用戶聚集在一起，通過問答的方式形成互動，從而提高產品的活躍度和留存率。
2）用戶體驗路徑：
根據上面的用戶分析，典型用戶可以分成兩種：1.希望瞭解保險產品相關的知識，獲得一份適合他的保險方案 2.從省錢的角度，幫助用戶比較和選擇高性價比的保險產品。
用戶類型一：
蝸牛保險醫院：
用戶剛進入產品首頁，就能看到醒目的標題“保險應該怎麼買？”直入主題並且非常切合該類型用戶的需求。
在首頁的中部和發現tab欄也能發現大量的保險相關的知識內容，能夠幫助有興趣瞭解保險知識的用戶滿足他們的需求。
如果用戶自己看完保險相關的內容，發現還有許多的疑問和困惑，第三個TAB欄提供在線諮詢的功能，能夠實時解答用戶的疑問，並且定製保險方案，實現商業上的轉化。
整個使用流程清晰簡潔，符合用戶認知，接下來看看產品的迭代路徑：
可以看到：近一年的產品迭代的重點之一就是優化保險知識獲取→諮詢轉化的整個流程的體驗優化，說明了產品發展的重點方向正如前面分析的一樣。
那這些版本迭代的效果如何呢？
可以看到，雖然排名曲線有所起伏，但是總體上還是穩步上升的，說明了產品迭代的效果。
水滴商城和眾安保險：
同樣類型的用戶當進入水滴保險商城和眾安保險時，會明顯有不同的感覺，水滴保險商城和眾安保險更多像是保險產品的推薦平臺，而無法充分滿足該類型用戶學習保險知識的需求，從首頁就可以看出：
用戶類型二：
因此眾安保險和水滴保險商城更多是滿足第二種類型用戶的需求：從省錢的角度，幫助用戶比較和選擇高性價比的保險產品。
從上面的首頁就可以看出，水滴保險的首頁的banner位，和中下部的位置都是推薦的保險產品，而tab欄第二欄則是專門的各種類型的保險產品推薦。眾安保險首頁的主要位置也是佈置主要的保險推薦產品。
從產品的版本迭代來看，水滴保險商城近一年的迭代圖如下，可以看出產品的迭代重點就是產品推薦和展示功能的優化。從榜單排名可以看出：產品的排名有著快速的上升，說明了產品策略一定的正確性。
"本文筆者將重點對蝸牛保險醫院、水滴商城、眾安保險等的互聯網保險產品進行分析，探究：各大互聯網保險產品的發展側重點之間有什麼不同？
作為金融行業的“三駕馬車”：銀行、證券、保險。銀行業既有各家銀行自己的互聯網產品，也有支付寶、京東金融這樣可以承擔類似銀行的理財和存儲的產品，而證券業也有各家公司的證券APP以及像同花順、老虎證券這樣的第三方服務機構。
但作為同樣“三駕馬車”之一的保險業，除了眾安保險之外，一直以來缺乏比較成功的互聯網產品。但是，近年來不管是巨頭還是創業公司，都推出了一系列的互聯網保險產品，反映了不同公司對互聯網保險行業的理解。接下來，本文將重點分析這些互聯網保險產品。
行業概況
作為產品經理，必須時刻盯著整個社會各個領域正在發生的事情，多觀察人群特徵、趨勢和其他行業的變化和一些方法套路，可以從中找到機會。
中國保險業保費收入在2017年已經突破5萬4000億美元，排名全球第二，但是從保險深度上來看（保費收入佔GDP的比例），仍然和發達國家有較大差距。
這其中的原因主要是：傳統保險模式粗放式發展帶來的天生的弊病——過於注重渠道和營銷，造成用戶體驗差，打擾用戶的行為，使得如果繼續按照傳統保險模式發展，很難會有進一步的提升。
而這時互聯網保險應運而生，並且憑藉其獨特的優勢能夠克服傳統模式天然的弊病，帶來新的增長點。
然而，近年來互聯網保險雖然迎來較大的發展，特別是2012-2015年保費收入增長了近20倍。但是，從2016年開始，保費增長陷入停滯甚至減少，這裡面除了自身的原因外，更多是行業政策的原因進行調整。而從去年開始互聯網的保費重新開始增長，相信經過短期調整，互聯網保險能夠迎來更加高速而健康的發展。
對於90後的用戶，他們願意為定製化、更高效的服務而買單，同時更加相信朋友推薦而非廣告。
對於保險行業來說，上述特徵說明90後願意為高效和定製化的服務買單。因此，保險方案的定製能夠符合90後的這個特徵，同時貼心的個性化服務，與90後用戶成為朋友更能促進產品的轉化。
目前互聯網保險的企業圖譜如下所示，除了持牌的保險公司，主要分成TOB和TOC，而TOC是目前佔比最大、玩家最集中的部分，包括微保、螞蟻金服、攜程、水滴籌等大公司的保險業務，本文主要分析的也是TOC的公司的主要產品。
用戶群體
1. 用戶概況
根據艾瑞諮詢的報告，互聯網財險的保民26-35歲以後佔比最高，超過45%，其次是36-45歲用戶，佔比接近35%。
在百度指數搜索“互聯網保險”，出來的人群畫像顯示：30-39歲佔比最高，超過52%，其次是40-49歲，佔比25%，大部分來自一二線城市。
分析眾安保險APP的用戶畫像，發現31-35歲人群佔比最高，達到34.7%，其次是25-30歲，佔比24.67%。人群來自一二線城市居多。
2. 用戶深入洞察
如何深入洞察用戶？
核心的方法是：找到現實中的他們和理想中的他們之間的差距，這兩者之間的差距都是能夠為用戶做的事情的來源。
典型用戶一：阿鳴
現實：90後單身男，一線城市的白領，之前生過一次大病，之後開始關注健康，最近想為自己和父母買一份醫療和重疾的保險，保險產品太多不知道如何選。
理想：能夠簡潔而專業地瞭解保險產品的特點，幫助阿鳴規劃購買保險產品，並且能夠從健康的角度為阿鳴提供建議，讓他和家人遠離生病的痛苦。
典型用戶二：小芳
現實：二線城市剛成家不久的女性，已經懷孕幾個月，最近考慮為寶寶買一份保險，但是生小孩經濟壓力比較大，不想花太多錢就能買高性價比的保險。
理想：希望從省錢和性價比的角度來比較主要的保險產品，並獲得推薦。
不同互聯網保險公司產品發展重點
分析完行業概況和用戶群體之後，接下來會分析典型的幾種TOC的互聯網保險產品。每家公司對於互聯網保險行業都有很多共同的理解，因此在很多功能上各家的產品都有很多相同點，大部分互聯網保險產品都會存在以下的功能：
保險產品購買與推薦：大型的互聯網保險公司都會有比較全面的保險產品庫供用戶挑選，並且會推薦一些重點的保險產品。
風險測評：作為大數據在保險行業的應用，該功能主要的作用是初步判斷用戶需求從而做出初步的方案，同時可以收集一些客戶的信息從而更好地推薦與服務。
保險知識課堂：該功能主要起到保險教育的作用，通過保險相關知識的文章、音頻甚至視頻課程來教育用戶，解答用戶的困惑，同時起到潛在的購買轉化作用。
方案定製：
這也是目前該類型產品一個較為核心的功能，通過該功能實現用戶方案的個性化定製，像眾安保險完全通過人工智能的方式實現方案的定製，而其他大部分公司還是通過人工銷售的方式來定製方案。
拉新、留存功能：
這部分功能主要解決保險需求較為低頻的問題，通過切入更加高頻的健康管理場景，或者通過福利、會員等方式來儘可能實現拉新和留存。比如：常常會通過贈險的方式來吸引用戶註冊並領取，通過會員積分的方式讓用戶持續的使用產品
分析完互聯網保險產品的基本功能，接下來會從兩個角度來分析不同互聯網保險產品的發展重點：
- 保險服務的階段，不同階段會對應不同的核心需求。
- 用戶體驗的角度，根據典型用戶畫像上的特徵用戶，從他們的喜歡去體驗整個產品使用的過程，並結合產品的迭代節奏進行思考，力求從宏觀和微觀的角度深入地分析產品
1. 各家互聯網保險發展重點
1）保險服務階段：
上面分析了各個互聯網保險產品所共通的一些特點和功能，但是具體到每家公司的具體業務上，各家公司會根據現階段業務發展的重點，重點突出某些功能，下面會分析處在不同階段的互聯網保險公司產品發展的重點。
首先，按照時間的順序，保險服務的階段可以分成：需求觸發→人群篩選→深入定製→投保售後，每個階段的核心需求以及重點發展該階段的公司如下所示：
接下來進行具體分析：
需求觸發：
該階段是通過外部因素觸發用戶產生購買保險的需求，這些外部因素不同公司做法不盡相同。
蝸牛保險採取保險文章、音頻、視頻課程等的方式教育用戶，從內容的角度來觸發用戶需求。從產品的架構圖也可以看出：tab欄“發現”專門是各種保險知識的科普，說明了該方式的重要性
作為對比，眾安保險觸發用戶的保險需求主要通過切入更加相對保險更加高頻的場景，例如：健康管理、汽車出行、理財等方面，挖掘用戶更多碎片化的場景，從而覆蓋用戶更多的需求。
從APP首頁就可以看出：眾安保險的場景非常豐富和廣泛。
人群篩選：
該階段主要的作用初步判斷用戶投保意願和條件，從而起到人群篩選的作用，讓後續環節進行轉化時人群更加精準。眾安保險再發展該階段時，主要利用技術手段，通過智能問答的方式，通過人工智能和大數據來智能化判斷用戶需求，從而省去大量人力成本。
作為對比，水滴保險則通過三級火箭的方式一層層篩選出投保意願較強的用戶：
首先，通過大病籌款來獲取到急需經濟幫助的用戶，然後通過互助來篩選出有較強健康管理和風險意識的用戶，經過兩級之後的用戶已經是具有一定的風險控制和健康保障的意願的用戶了。這時候再做保險轉化無疑概率會大大提高，同時在水滴保險APP首頁也有專門的健康自檢功能，從健康的角度提出投保建議。
深入定製：
該階段的主要作用是深入理解用戶需求，從而更好地進行保險方案的個性化定製。
這部分目前大部分還是通過人工客服的方式來解答用戶問題，提出投保建議，同時也是大部分創業公司的業務模式。
比如，蝸牛保險的定製方案流程如下所示：
整個流程設計的比較簡潔，最快只要兩步就能完成方案定製服務的購買，並且有優惠券的功能，優惠券能夠通過參加智能診斷免費獲取，這樣能促進產品獲取到用戶更多數據，並且用戶能獲得更多優惠從而形成雙贏。
在一些細節上設計的也可圈可點，比如：智能診斷年收入默認為10W方便用戶調整，以及警示用戶未來，有多少同齡人會身故的圖。
如下圖所示：
而另一家創業公司多保魚也是通過這種模式，通過抖音200W粉絲的賬號進行內容營銷獲客後，通過服務號和小程序來收集用戶信息，從而進行方案定製。
投保售後：
該功能主要包括保單管理、理賠等售後服務，大部分產品都會有，但是有一些產品會比較重點突出這部分功能，比如：騰訊旗下的微保。
在小程序的髮型模塊，微保通過參與話題以及問答社區的方式，把投保完和未投保的用戶聚集在一起，通過問答的方式形成互動，從而提高產品的活躍度和留存率。
2）用戶體驗路徑：
根據上面的用戶分析，典型用戶可以分成兩種：1.希望瞭解保險產品相關的知識，獲得一份適合他的保險方案 2.從省錢的角度，幫助用戶比較和選擇高性價比的保險產品。
用戶類型一：
蝸牛保險醫院：
用戶剛進入產品首頁，就能看到醒目的標題“保險應該怎麼買？”直入主題並且非常切合該類型用戶的需求。
在首頁的中部和發現tab欄也能發現大量的保險相關的知識內容，能夠幫助有興趣瞭解保險知識的用戶滿足他們的需求。
如果用戶自己看完保險相關的內容，發現還有許多的疑問和困惑，第三個TAB欄提供在線諮詢的功能，能夠實時解答用戶的疑問，並且定製保險方案，實現商業上的轉化。
整個使用流程清晰簡潔，符合用戶認知，接下來看看產品的迭代路徑：
可以看到：近一年的產品迭代的重點之一就是優化保險知識獲取→諮詢轉化的整個流程的體驗優化，說明了產品發展的重點方向正如前面分析的一樣。
那這些版本迭代的效果如何呢？
可以看到，雖然排名曲線有所起伏，但是總體上還是穩步上升的，說明了產品迭代的效果。
水滴商城和眾安保險：
同樣類型的用戶當進入水滴保險商城和眾安保險時，會明顯有不同的感覺，水滴保險商城和眾安保險更多像是保險產品的推薦平臺，而無法充分滿足該類型用戶學習保險知識的需求，從首頁就可以看出：
用戶類型二：
因此眾安保險和水滴保險商城更多是滿足第二種類型用戶的需求：從省錢的角度，幫助用戶比較和選擇高性價比的保險產品。
從上面的首頁就可以看出，水滴保險的首頁的banner位，和中下部的位置都是推薦的保險產品，而tab欄第二欄則是專門的各種類型的保險產品推薦。眾安保險首頁的主要位置也是佈置主要的保險推薦產品。
從產品的版本迭代來看，水滴保險商城近一年的迭代圖如下，可以看出產品的迭代重點就是產品推薦和展示功能的優化。從榜單排名可以看出：產品的排名有著快速的上升，說明了產品策略一定的正確性。
本文筆者將重點對蝸牛保險醫院、水滴商城、眾安保險等的互聯網保險產品進行分析，探究：各大互聯網保險產品的發展側重點之間有什麼不同？
作為金融行業的“三駕馬車”：銀行、證券、保險。銀行業既有各家銀行自己的互聯網產品，也有支付寶、京東金融這樣可以承擔類似銀行的理財和存儲的產品，而證券業也有各家公司的證券APP以及像同花順、老虎證券這樣的第三方服務機構。
但作為同樣“三駕馬車”之一的保險業，除了眾安保險之外，一直以來缺乏比較成功的互聯網產品。但是，近年來不管是巨頭還是創業公司，都推出了一系列的互聯網保險產品，反映了不同公司對互聯網保險行業的理解。接下來，本文將重點分析這些互聯網保險產品。
行業概況
作為產品經理，必須時刻盯著整個社會各個領域正在發生的事情，多觀察人群特徵、趨勢和其他行業的變化和一些方法套路，可以從中找到機會。
中國保險業保費收入在2017年已經突破5萬4000億美元，排名全球第二，但是從保險深度上來看（保費收入佔GDP的比例），仍然和發達國家有較大差距。
這其中的原因主要是：傳統保險模式粗放式發展帶來的天生的弊病——過於注重渠道和營銷，造成用戶體驗差，打擾用戶的行為，使得如果繼續按照傳統保險模式發展，很難會有進一步的提升。
而這時互聯網保險應運而生，並且憑藉其獨特的優勢能夠克服傳統模式天然的弊病，帶來新的增長點。
然而，近年來互聯網保險雖然迎來較大的發展，特別是2012-2015年保費收入增長了近20倍。但是，從2016年開始，保費增長陷入停滯甚至減少，這裡面除了自身的原因外，更多是行業政策的原因進行調整。而從去年開始互聯網的保費重新開始增長，相信經過短期調整，互聯網保險能夠迎來更加高速而健康的發展。
對於90後的用戶，他們願意為定製化、更高效的服務而買單，同時更加相信朋友推薦而非廣告。
對於保險行業來說，上述特徵說明90後願意為高效和定製化的服務買單。因此，保險方案的定製能夠符合90後的這個特徵，同時貼心的個性化服務，與90後用戶成為朋友更能促進產品的轉化。
目前互聯網保險的企業圖譜如下所示，除了持牌的保險公司，主要分成TOB和TOC，而TOC是目前佔比最大、玩家最集中的部分，包括微保、螞蟻金服、攜程、水滴籌等大公司的保險業務，本文主要分析的也是TOC的公司的主要產品。
用戶群體
1. 用戶概況
根據艾瑞諮詢的報告，互聯網財險的保民26-35歲以後佔比最高，超過45%，其次是36-45歲用戶，佔比接近35%。
在百度指數搜索“互聯網保險”，出來的人群畫像顯示：30-39歲佔比最高，超過52%，其次是40-49歲，佔比25%，大部分來自一二線城市。
分析眾安保險APP的用戶畫像，發現31-35歲人群佔比最高，達到34.7%，其次是25-30歲，佔比24.67%。人群來自一二線城市居多。
2. 用戶深入洞察
如何深入洞察用戶？
核心的方法是：找到現實中的他們和理想中的他們之間的差距，這兩者之間的差距都是能夠為用戶做的事情的來源。
典型用戶一：阿鳴
現實：90後單身男，一線城市的白領，之前生過一次大病，之後開始關注健康，最近想為自己和父母買一份醫療和重疾的保險，保險產品太多不知道如何選。
理想：能夠簡潔而專業地瞭解保險產品的特點，幫助阿鳴規劃購買保險產品，並且能夠從健康的角度為阿鳴提供建議，讓他和家人遠離生病的痛苦。
典型用戶二：小芳
現實：二線城市剛成家不久的女性，已經懷孕幾個月，最近考慮為寶寶買一份保險，但是生小孩經濟壓力比較大，不想花太多錢就能買高性價比的保險。
理想：希望從省錢和性價比的角度來比較主要的保險產品，並獲得推薦。
不同互聯網保險公司產品發展重點
分析完行業概況和用戶群體之後，接下來會分析典型的幾種TOC的互聯網保險產品。每家公司對於互聯網保險行業都有很多共同的理解，因此在很多功能上各家的產品都有很多相同點，大部分互聯網保險產品都會存在以下的功能：
保險產品購買與推薦：大型的互聯網保險公司都會有比較全面的保險產品庫供用戶挑選，並且會推薦一些重點的保險產品。
風險測評：作為大數據在保險行業的應用，該功能主要的作用是初步判斷用戶需求從而做出初步的方案，同時可以收集一些客戶的信息從而更好地推薦與服務。
保險知識課堂：該功能主要起到保險教育的作用，通過保險相關知識的文章、音頻甚至視頻課程來教育用戶，解答用戶的困惑，同時起到潛在的購買轉化作用。
方案定製：
這也是目前該類型產品一個較為核心的功能，通過該功能實現用戶方案的個性化定製，像眾安保險完全通過人工智能的方式實現方案的定製，而其他大部分公司還是通過人工銷售的方式來定製方案。
拉新、留存功能：
這部分功能主要解決保險需求較為低頻的問題，通過切入更加高頻的健康管理場景，或者通過福利、會員等方式來儘可能實現拉新和留存。比如：常常會通過贈險的方式來吸引用戶註冊並領取，通過會員積分的方式讓用戶持續的使用產品
分析完互聯網保險產品的基本功能，接下來會從兩個角度來分析不同互聯網保險產品的發展重點：
- 保險服務的階段，不同階段會對應不同的核心需求。
- 用戶體驗的角度，根據典型用戶畫像上的特徵用戶，從他們的喜歡去體驗整個產品使用的過程，並結合產品的迭代節奏進行思考，力求從宏觀和微觀的角度深入地分析產品
1. 各家互聯網保險發展重點
1）保險服務階段：
上面分析了各個互聯網保險產品所共通的一些特點和功能，但是具體到每家公司的具體業務上，各家公司會根據現階段業務發展的重點，重點突出某些功能，下面會分析處在不同階段的互聯網保險公司產品發展的重點。
首先，按照時間的順序，保險服務的階段可以分成：需求觸發→人群篩選→深入定製→投保售後，每個階段的核心需求以及重點發展該階段的公司如下所示：
接下來進行具體分析：
需求觸發：
該階段是通過外部因素觸發用戶產生購買保險的需求，這些外部因素不同公司做法不盡相同。
蝸牛保險採取保險文章、音頻、視頻課程等的方式教育用戶，從內容的角度來觸發用戶需求。從產品的架構圖也可以看出：tab欄“發現”專門是各種保險知識的科普，說明了該方式的重要性
作為對比，眾安保險觸發用戶的保險需求主要通過切入更加相對保險更加高頻的場景，例如：健康管理、汽車出行、理財等方面，挖掘用戶更多碎片化的場景，從而覆蓋用戶更多的需求。
從APP首頁就可以看出：眾安保險的場景非常豐富和廣泛。
人群篩選：
該階段主要的作用初步判斷用戶投保意願和條件，從而起到人群篩選的作用，讓後續環節進行轉化時人群更加精準。眾安保險再發展該階段時，主要利用技術手段，通過智能問答的方式，通過人工智能和大數據來智能化判斷用戶需求，從而省去大量人力成本。
作為對比，水滴保險則通過三級火箭的方式一層層篩選出投保意願較強的用戶：
首先，通過大病籌款來獲取到急需經濟幫助的用戶，然後通過互助來篩選出有較強健康管理和風險意識的用戶，經過兩級之後的用戶已經是具有一定的風險控制和健康保障的意願的用戶了。這時候再做保險轉化無疑概率會大大提高，同時在水滴保險APP首頁也有專門的健康自檢功能，從健康的角度提出投保建議。
深入定製：
該階段的主要作用是深入理解用戶需求，從而更好地進行保險方案的個性化定製。
這部分目前大部分還是通過人工客服的方式來解答用戶問題，提出投保建議，同時也是大部分創業公司的業務模式。
比如，蝸牛保險的定製方案流程如下所示：
整個流程設計的比較簡潔，最快只要兩步就能完成方案定製服務的購買，並且有優惠券的功能，優惠券能夠通過參加智能診斷免費獲取，這樣能促進產品獲取到用戶更多數據，並且用戶能獲得更多優惠從而形成雙贏。
在一些細節上設計的也可圈可點，比如：智能診斷年收入默認為10W方便用戶調整，以及警示用戶未來，有多少同齡人會身故的圖。
如下圖所示：
而另一家創業公司多保魚也是通過這種模式，通過抖音200W粉絲的賬號進行內容營銷獲客後，通過服務號和小程序來收集用戶信息，從而進行方案定製。
投保售後：
該功能主要包括保單管理、理賠等售後服務，大部分產品都會有，但是有一些產品會比較重點突出這部分功能，比如：騰訊旗下的微保。
在小程序的髮型模塊，微保通過參與話題以及問答社區的方式，把投保完和未投保的用戶聚集在一起，通過問答的方式形成互動，從而提高產品的活躍度和留存率。
2）用戶體驗路徑：
根據上面的用戶分析，典型用戶可以分成兩種：1.希望瞭解保險產品相關的知識，獲得一份適合他的保險方案 2.從省錢的角度，幫助用戶比較和選擇高性價比的保險產品。
用戶類型一：
蝸牛保險醫院：
用戶剛進入產品首頁，就能看到醒目的標題“保險應該怎麼買？”直入主題並且非常切合該類型用戶的需求。
在首頁的中部和發現tab欄也能發現大量的保險相關的知識內容，能夠幫助有興趣瞭解保險知識的用戶滿足他們的需求。
如果用戶自己看完保險相關的內容，發現還有許多的疑問和困惑，第三個TAB欄提供在線諮詢的功能，能夠實時解答用戶的疑問，並且定製保險方案，實現商業上的轉化。
整個使用流程清晰簡潔，符合用戶認知，接下來看看產品的迭代路徑：
可以看到：近一年的產品迭代的重點之一就是優化保險知識獲取→諮詢轉化的整個流程的體驗優化，說明了產品發展的重點方向正如前面分析的一樣。
那這些版本迭代的效果如何呢？
可以看到，雖然排名曲線有所起伏，但是總體上還是穩步上升的，說明了產品迭代的效果。
水滴商城和眾安保險：
同樣類型的用戶當進入水滴保險商城和眾安保險時，會明顯有不同的感覺，水滴保險商城和眾安保險更多像是保險產品的推薦平臺，而無法充分滿足該類型用戶學習保險知識的需求，從首頁就可以看出：
用戶類型二：
因此眾安保險和水滴保險商城更多是滿足第二種類型用戶的需求：從省錢的角度，幫助用戶比較和選擇高性價比的保險產品。
從上面的首頁就可以看出，水滴保險的首頁的banner位，和中下部的位置都是推薦的保險產品，而tab欄第二欄則是專門的各種類型的保險產品推薦。眾安保險首頁的主要位置也是佈置主要的保險推薦產品。
從產品的版本迭代來看，水滴保險商城近一年的迭代圖如下，可以看出產品的迭代重點就是產品推薦和展示功能的優化。從榜單排名可以看出：產品的排名有著快速的上升，說明了產品策略一定的正確性。
從眾安保險近一年的產品迭代來看，眾安保險的產品迭代重點並不是產品推薦，而更多是會員服務和包括出行、汽車等更加高頻的保險場景，也說明眾安保險自己的產品發展思路：切入更高頻的場景，來實現多樣化的產品需求。
"本文筆者將重點對蝸牛保險醫院、水滴商城、眾安保險等的互聯網保險產品進行分析，探究：各大互聯網保險產品的發展側重點之間有什麼不同？
作為金融行業的“三駕馬車”：銀行、證券、保險。銀行業既有各家銀行自己的互聯網產品，也有支付寶、京東金融這樣可以承擔類似銀行的理財和存儲的產品，而證券業也有各家公司的證券APP以及像同花順、老虎證券這樣的第三方服務機構。
但作為同樣“三駕馬車”之一的保險業，除了眾安保險之外，一直以來缺乏比較成功的互聯網產品。但是，近年來不管是巨頭還是創業公司，都推出了一系列的互聯網保險產品，反映了不同公司對互聯網保險行業的理解。接下來，本文將重點分析這些互聯網保險產品。
行業概況
作為產品經理，必須時刻盯著整個社會各個領域正在發生的事情，多觀察人群特徵、趨勢和其他行業的變化和一些方法套路，可以從中找到機會。
中國保險業保費收入在2017年已經突破5萬4000億美元，排名全球第二，但是從保險深度上來看（保費收入佔GDP的比例），仍然和發達國家有較大差距。
這其中的原因主要是：傳統保險模式粗放式發展帶來的天生的弊病——過於注重渠道和營銷，造成用戶體驗差，打擾用戶的行為，使得如果繼續按照傳統保險模式發展，很難會有進一步的提升。
而這時互聯網保險應運而生，並且憑藉其獨特的優勢能夠克服傳統模式天然的弊病，帶來新的增長點。
然而，近年來互聯網保險雖然迎來較大的發展，特別是2012-2015年保費收入增長了近20倍。但是，從2016年開始，保費增長陷入停滯甚至減少，這裡面除了自身的原因外，更多是行業政策的原因進行調整。而從去年開始互聯網的保費重新開始增長，相信經過短期調整，互聯網保險能夠迎來更加高速而健康的發展。
對於90後的用戶，他們願意為定製化、更高效的服務而買單，同時更加相信朋友推薦而非廣告。
對於保險行業來說，上述特徵說明90後願意為高效和定製化的服務買單。因此，保險方案的定製能夠符合90後的這個特徵，同時貼心的個性化服務，與90後用戶成為朋友更能促進產品的轉化。
目前互聯網保險的企業圖譜如下所示，除了持牌的保險公司，主要分成TOB和TOC，而TOC是目前佔比最大、玩家最集中的部分，包括微保、螞蟻金服、攜程、水滴籌等大公司的保險業務，本文主要分析的也是TOC的公司的主要產品。
用戶群體
1. 用戶概況
根據艾瑞諮詢的報告，互聯網財險的保民26-35歲以後佔比最高，超過45%，其次是36-45歲用戶，佔比接近35%。
在百度指數搜索“互聯網保險”，出來的人群畫像顯示：30-39歲佔比最高，超過52%，其次是40-49歲，佔比25%，大部分來自一二線城市。
分析眾安保險APP的用戶畫像，發現31-35歲人群佔比最高，達到34.7%，其次是25-30歲，佔比24.67%。人群來自一二線城市居多。
2. 用戶深入洞察
如何深入洞察用戶？
核心的方法是：找到現實中的他們和理想中的他們之間的差距，這兩者之間的差距都是能夠為用戶做的事情的來源。
典型用戶一：阿鳴
現實：90後單身男，一線城市的白領，之前生過一次大病，之後開始關注健康，最近想為自己和父母買一份醫療和重疾的保險，保險產品太多不知道如何選。
理想：能夠簡潔而專業地瞭解保險產品的特點，幫助阿鳴規劃購買保險產品，並且能夠從健康的角度為阿鳴提供建議，讓他和家人遠離生病的痛苦。
典型用戶二：小芳
現實：二線城市剛成家不久的女性，已經懷孕幾個月，最近考慮為寶寶買一份保險，但是生小孩經濟壓力比較大，不想花太多錢就能買高性價比的保險。
理想：希望從省錢和性價比的角度來比較主要的保險產品，並獲得推薦。
不同互聯網保險公司產品發展重點
分析完行業概況和用戶群體之後，接下來會分析典型的幾種TOC的互聯網保險產品。每家公司對於互聯網保險行業都有很多共同的理解，因此在很多功能上各家的產品都有很多相同點，大部分互聯網保險產品都會存在以下的功能：
保險產品購買與推薦：大型的互聯網保險公司都會有比較全面的保險產品庫供用戶挑選，並且會推薦一些重點的保險產品。
風險測評：作為大數據在保險行業的應用，該功能主要的作用是初步判斷用戶需求從而做出初步的方案，同時可以收集一些客戶的信息從而更好地推薦與服務。
保險知識課堂：該功能主要起到保險教育的作用，通過保險相關知識的文章、音頻甚至視頻課程來教育用戶，解答用戶的困惑，同時起到潛在的購買轉化作用。
方案定製：
這也是目前該類型產品一個較為核心的功能，通過該功能實現用戶方案的個性化定製，像眾安保險完全通過人工智能的方式實現方案的定製，而其他大部分公司還是通過人工銷售的方式來定製方案。
拉新、留存功能：
這部分功能主要解決保險需求較為低頻的問題，通過切入更加高頻的健康管理場景，或者通過福利、會員等方式來儘可能實現拉新和留存。比如：常常會通過贈險的方式來吸引用戶註冊並領取，通過會員積分的方式讓用戶持續的使用產品
分析完互聯網保險產品的基本功能，接下來會從兩個角度來分析不同互聯網保險產品的發展重點：
- 保險服務的階段，不同階段會對應不同的核心需求。
- 用戶體驗的角度，根據典型用戶畫像上的特徵用戶，從他們的喜歡去體驗整個產品使用的過程，並結合產品的迭代節奏進行思考，力求從宏觀和微觀的角度深入地分析產品
1. 各家互聯網保險發展重點
1）保險服務階段：
上面分析了各個互聯網保險產品所共通的一些特點和功能，但是具體到每家公司的具體業務上，各家公司會根據現階段業務發展的重點，重點突出某些功能，下面會分析處在不同階段的互聯網保險公司產品發展的重點。
首先，按照時間的順序，保險服務的階段可以分成：需求觸發→人群篩選→深入定製→投保售後，每個階段的核心需求以及重點發展該階段的公司如下所示：
接下來進行具體分析：
需求觸發：
該階段是通過外部因素觸發用戶產生購買保險的需求，這些外部因素不同公司做法不盡相同。
蝸牛保險採取保險文章、音頻、視頻課程等的方式教育用戶，從內容的角度來觸發用戶需求。從產品的架構圖也可以看出：tab欄“發現”專門是各種保險知識的科普，說明了該方式的重要性
作為對比，眾安保險觸發用戶的保險需求主要通過切入更加相對保險更加高頻的場景，例如：健康管理、汽車出行、理財等方面，挖掘用戶更多碎片化的場景，從而覆蓋用戶更多的需求。
從APP首頁就可以看出：眾安保險的場景非常豐富和廣泛。
人群篩選：
該階段主要的作用初步判斷用戶投保意願和條件，從而起到人群篩選的作用，讓後續環節進行轉化時人群更加精準。眾安保險再發展該階段時，主要利用技術手段，通過智能問答的方式，通過人工智能和大數據來智能化判斷用戶需求，從而省去大量人力成本。
作為對比，水滴保險則通過三級火箭的方式一層層篩選出投保意願較強的用戶：
首先，通過大病籌款來獲取到急需經濟幫助的用戶，然後通過互助來篩選出有較強健康管理和風險意識的用戶，經過兩級之後的用戶已經是具有一定的風險控制和健康保障的意願的用戶了。這時候再做保險轉化無疑概率會大大提高，同時在水滴保險APP首頁也有專門的健康自檢功能，從健康的角度提出投保建議。
深入定製：
該階段的主要作用是深入理解用戶需求，從而更好地進行保險方案的個性化定製。
這部分目前大部分還是通過人工客服的方式來解答用戶問題，提出投保建議，同時也是大部分創業公司的業務模式。
比如，蝸牛保險的定製方案流程如下所示：
整個流程設計的比較簡潔，最快只要兩步就能完成方案定製服務的購買，並且有優惠券的功能，優惠券能夠通過參加智能診斷免費獲取，這樣能促進產品獲取到用戶更多數據，並且用戶能獲得更多優惠從而形成雙贏。
在一些細節上設計的也可圈可點，比如：智能診斷年收入默認為10W方便用戶調整，以及警示用戶未來，有多少同齡人會身故的圖。
如下圖所示：
而另一家創業公司多保魚也是通過這種模式，通過抖音200W粉絲的賬號進行內容營銷獲客後，通過服務號和小程序來收集用戶信息，從而進行方案定製。
投保售後：
該功能主要包括保單管理、理賠等售後服務，大部分產品都會有，但是有一些產品會比較重點突出這部分功能，比如：騰訊旗下的微保。
在小程序的髮型模塊，微保通過參與話題以及問答社區的方式，把投保完和未投保的用戶聚集在一起，通過問答的方式形成互動，從而提高產品的活躍度和留存率。
2）用戶體驗路徑：
根據上面的用戶分析，典型用戶可以分成兩種：1.希望瞭解保險產品相關的知識，獲得一份適合他的保險方案 2.從省錢的角度，幫助用戶比較和選擇高性價比的保險產品。
用戶類型一：
蝸牛保險醫院：
用戶剛進入產品首頁，就能看到醒目的標題“保險應該怎麼買？”直入主題並且非常切合該類型用戶的需求。
在首頁的中部和發現tab欄也能發現大量的保險相關的知識內容，能夠幫助有興趣瞭解保險知識的用戶滿足他們的需求。
如果用戶自己看完保險相關的內容，發現還有許多的疑問和困惑，第三個TAB欄提供在線諮詢的功能，能夠實時解答用戶的疑問，並且定製保險方案，實現商業上的轉化。
整個使用流程清晰簡潔，符合用戶認知，接下來看看產品的迭代路徑：
可以看到：近一年的產品迭代的重點之一就是優化保險知識獲取→諮詢轉化的整個流程的體驗優化，說明了產品發展的重點方向正如前面分析的一樣。
那這些版本迭代的效果如何呢？
可以看到，雖然排名曲線有所起伏，但是總體上還是穩步上升的，說明了產品迭代的效果。
水滴商城和眾安保險：
同樣類型的用戶當進入水滴保險商城和眾安保險時，會明顯有不同的感覺，水滴保險商城和眾安保險更多像是保險產品的推薦平臺，而無法充分滿足該類型用戶學習保險知識的需求，從首頁就可以看出：
用戶類型二：
因此眾安保險和水滴保險商城更多是滿足第二種類型用戶的需求：從省錢的角度，幫助用戶比較和選擇高性價比的保險產品。
從上面的首頁就可以看出，水滴保險的首頁的banner位，和中下部的位置都是推薦的保險產品，而tab欄第二欄則是專門的各種類型的保險產品推薦。眾安保險首頁的主要位置也是佈置主要的保險推薦產品。
從產品的版本迭代來看，水滴保險商城近一年的迭代圖如下，可以看出產品的迭代重點就是產品推薦和展示功能的優化。從榜單排名可以看出：產品的排名有著快速的上升，說明了產品策略一定的正確性。
從眾安保險近一年的產品迭代來看，眾安保險的產品迭代重點並不是產品推薦，而更多是會員服務和包括出行、汽車等更加高頻的保險場景，也說明眾安保險自己的產品發展思路：切入更高頻的場景，來實現多樣化的產品需求。
從上面的產品分析，可以看出：不同的產品設計都是基於不同典型用戶的特徵，多樣化的實現用戶的保險需求，這裡面既有蝸牛保險這樣從賦能用戶的角度，來教育用戶；也有水滴保險這樣從產品的角度給用戶更多的選擇，甚至還有眾安這樣從場景切入來挖掘保險需求。
總之，面對用戶，產品設計是最好的體現不同公司對業務理解的鏡子。
互聯網保險平臺閉環能力
所謂互聯網保險平臺閉環能力，指通過各種方式獲取到的用戶先導入到公眾號或者服務號中，配合小程序服務用戶，最後再導入到自己的APP中，實現產品的閉環。
幾家互聯網保險公司的閉環能力如下所示：
"本文筆者將重點對蝸牛保險醫院、水滴商城、眾安保險等的互聯網保險產品進行分析，探究：各大互聯網保險產品的發展側重點之間有什麼不同？
作為金融行業的“三駕馬車”：銀行、證券、保險。銀行業既有各家銀行自己的互聯網產品，也有支付寶、京東金融這樣可以承擔類似銀行的理財和存儲的產品，而證券業也有各家公司的證券APP以及像同花順、老虎證券這樣的第三方服務機構。
但作為同樣“三駕馬車”之一的保險業，除了眾安保險之外，一直以來缺乏比較成功的互聯網產品。但是，近年來不管是巨頭還是創業公司，都推出了一系列的互聯網保險產品，反映了不同公司對互聯網保險行業的理解。接下來，本文將重點分析這些互聯網保險產品。
行業概況
作為產品經理，必須時刻盯著整個社會各個領域正在發生的事情，多觀察人群特徵、趨勢和其他行業的變化和一些方法套路，可以從中找到機會。
中國保險業保費收入在2017年已經突破5萬4000億美元，排名全球第二，但是從保險深度上來看（保費收入佔GDP的比例），仍然和發達國家有較大差距。
這其中的原因主要是：傳統保險模式粗放式發展帶來的天生的弊病——過於注重渠道和營銷，造成用戶體驗差，打擾用戶的行為，使得如果繼續按照傳統保險模式發展，很難會有進一步的提升。
而這時互聯網保險應運而生，並且憑藉其獨特的優勢能夠克服傳統模式天然的弊病，帶來新的增長點。
然而，近年來互聯網保險雖然迎來較大的發展，特別是2012-2015年保費收入增長了近20倍。但是，從2016年開始，保費增長陷入停滯甚至減少，這裡面除了自身的原因外，更多是行業政策的原因進行調整。而從去年開始互聯網的保費重新開始增長，相信經過短期調整，互聯網保險能夠迎來更加高速而健康的發展。
對於90後的用戶，他們願意為定製化、更高效的服務而買單，同時更加相信朋友推薦而非廣告。
對於保險行業來說，上述特徵說明90後願意為高效和定製化的服務買單。因此，保險方案的定製能夠符合90後的這個特徵，同時貼心的個性化服務，與90後用戶成為朋友更能促進產品的轉化。
目前互聯網保險的企業圖譜如下所示，除了持牌的保險公司，主要分成TOB和TOC，而TOC是目前佔比最大、玩家最集中的部分，包括微保、螞蟻金服、攜程、水滴籌等大公司的保險業務，本文主要分析的也是TOC的公司的主要產品。
用戶群體
1. 用戶概況
根據艾瑞諮詢的報告，互聯網財險的保民26-35歲以後佔比最高，超過45%，其次是36-45歲用戶，佔比接近35%。
在百度指數搜索“互聯網保險”，出來的人群畫像顯示：30-39歲佔比最高，超過52%，其次是40-49歲，佔比25%，大部分來自一二線城市。
分析眾安保險APP的用戶畫像，發現31-35歲人群佔比最高，達到34.7%，其次是25-30歲，佔比24.67%。人群來自一二線城市居多。
2. 用戶深入洞察
如何深入洞察用戶？
核心的方法是：找到現實中的他們和理想中的他們之間的差距，這兩者之間的差距都是能夠為用戶做的事情的來源。
典型用戶一：阿鳴
現實：90後單身男，一線城市的白領，之前生過一次大病，之後開始關注健康，最近想為自己和父母買一份醫療和重疾的保險，保險產品太多不知道如何選。
理想：能夠簡潔而專業地瞭解保險產品的特點，幫助阿鳴規劃購買保險產品，並且能夠從健康的角度為阿鳴提供建議，讓他和家人遠離生病的痛苦。
典型用戶二：小芳
現實：二線城市剛成家不久的女性，已經懷孕幾個月，最近考慮為寶寶買一份保險，但是生小孩經濟壓力比較大，不想花太多錢就能買高性價比的保險。
理想：希望從省錢和性價比的角度來比較主要的保險產品，並獲得推薦。
不同互聯網保險公司產品發展重點
分析完行業概況和用戶群體之後，接下來會分析典型的幾種TOC的互聯網保險產品。每家公司對於互聯網保險行業都有很多共同的理解，因此在很多功能上各家的產品都有很多相同點，大部分互聯網保險產品都會存在以下的功能：
保險產品購買與推薦：大型的互聯網保險公司都會有比較全面的保險產品庫供用戶挑選，並且會推薦一些重點的保險產品。
風險測評：作為大數據在保險行業的應用，該功能主要的作用是初步判斷用戶需求從而做出初步的方案，同時可以收集一些客戶的信息從而更好地推薦與服務。
保險知識課堂：該功能主要起到保險教育的作用，通過保險相關知識的文章、音頻甚至視頻課程來教育用戶，解答用戶的困惑，同時起到潛在的購買轉化作用。
方案定製：
這也是目前該類型產品一個較為核心的功能，通過該功能實現用戶方案的個性化定製，像眾安保險完全通過人工智能的方式實現方案的定製，而其他大部分公司還是通過人工銷售的方式來定製方案。
拉新、留存功能：
這部分功能主要解決保險需求較為低頻的問題，通過切入更加高頻的健康管理場景，或者通過福利、會員等方式來儘可能實現拉新和留存。比如：常常會通過贈險的方式來吸引用戶註冊並領取，通過會員積分的方式讓用戶持續的使用產品
分析完互聯網保險產品的基本功能，接下來會從兩個角度來分析不同互聯網保險產品的發展重點：
- 保險服務的階段，不同階段會對應不同的核心需求。
- 用戶體驗的角度，根據典型用戶畫像上的特徵用戶，從他們的喜歡去體驗整個產品使用的過程，並結合產品的迭代節奏進行思考，力求從宏觀和微觀的角度深入地分析產品
1. 各家互聯網保險發展重點
1）保險服務階段：
上面分析了各個互聯網保險產品所共通的一些特點和功能，但是具體到每家公司的具體業務上，各家公司會根據現階段業務發展的重點，重點突出某些功能，下面會分析處在不同階段的互聯網保險公司產品發展的重點。
首先，按照時間的順序，保險服務的階段可以分成：需求觸發→人群篩選→深入定製→投保售後，每個階段的核心需求以及重點發展該階段的公司如下所示：
接下來進行具體分析：
需求觸發：
該階段是通過外部因素觸發用戶產生購買保險的需求，這些外部因素不同公司做法不盡相同。
蝸牛保險採取保險文章、音頻、視頻課程等的方式教育用戶，從內容的角度來觸發用戶需求。從產品的架構圖也可以看出：tab欄“發現”專門是各種保險知識的科普，說明了該方式的重要性
作為對比，眾安保險觸發用戶的保險需求主要通過切入更加相對保險更加高頻的場景，例如：健康管理、汽車出行、理財等方面，挖掘用戶更多碎片化的場景，從而覆蓋用戶更多的需求。
從APP首頁就可以看出：眾安保險的場景非常豐富和廣泛。
人群篩選：
該階段主要的作用初步判斷用戶投保意願和條件，從而起到人群篩選的作用，讓後續環節進行轉化時人群更加精準。眾安保險再發展該階段時，主要利用技術手段，通過智能問答的方式，通過人工智能和大數據來智能化判斷用戶需求，從而省去大量人力成本。
作為對比，水滴保險則通過三級火箭的方式一層層篩選出投保意願較強的用戶：
首先，通過大病籌款來獲取到急需經濟幫助的用戶，然後通過互助來篩選出有較強健康管理和風險意識的用戶，經過兩級之後的用戶已經是具有一定的風險控制和健康保障的意願的用戶了。這時候再做保險轉化無疑概率會大大提高，同時在水滴保險APP首頁也有專門的健康自檢功能，從健康的角度提出投保建議。
深入定製：
該階段的主要作用是深入理解用戶需求，從而更好地進行保險方案的個性化定製。
這部分目前大部分還是通過人工客服的方式來解答用戶問題，提出投保建議，同時也是大部分創業公司的業務模式。
比如，蝸牛保險的定製方案流程如下所示：
整個流程設計的比較簡潔，最快只要兩步就能完成方案定製服務的購買，並且有優惠券的功能，優惠券能夠通過參加智能診斷免費獲取，這樣能促進產品獲取到用戶更多數據，並且用戶能獲得更多優惠從而形成雙贏。
在一些細節上設計的也可圈可點，比如：智能診斷年收入默認為10W方便用戶調整，以及警示用戶未來，有多少同齡人會身故的圖。
如下圖所示：
而另一家創業公司多保魚也是通過這種模式，通過抖音200W粉絲的賬號進行內容營銷獲客後，通過服務號和小程序來收集用戶信息，從而進行方案定製。
投保售後：
該功能主要包括保單管理、理賠等售後服務，大部分產品都會有，但是有一些產品會比較重點突出這部分功能，比如：騰訊旗下的微保。
在小程序的髮型模塊，微保通過參與話題以及問答社區的方式，把投保完和未投保的用戶聚集在一起，通過問答的方式形成互動，從而提高產品的活躍度和留存率。
2）用戶體驗路徑：
根據上面的用戶分析，典型用戶可以分成兩種：1.希望瞭解保險產品相關的知識，獲得一份適合他的保險方案 2.從省錢的角度，幫助用戶比較和選擇高性價比的保險產品。
用戶類型一：
蝸牛保險醫院：
用戶剛進入產品首頁，就能看到醒目的標題“保險應該怎麼買？”直入主題並且非常切合該類型用戶的需求。
在首頁的中部和發現tab欄也能發現大量的保險相關的知識內容，能夠幫助有興趣瞭解保險知識的用戶滿足他們的需求。
如果用戶自己看完保險相關的內容，發現還有許多的疑問和困惑，第三個TAB欄提供在線諮詢的功能，能夠實時解答用戶的疑問，並且定製保險方案，實現商業上的轉化。
整個使用流程清晰簡潔，符合用戶認知，接下來看看產品的迭代路徑：
可以看到：近一年的產品迭代的重點之一就是優化保險知識獲取→諮詢轉化的整個流程的體驗優化，說明了產品發展的重點方向正如前面分析的一樣。
那這些版本迭代的效果如何呢？
可以看到，雖然排名曲線有所起伏，但是總體上還是穩步上升的，說明了產品迭代的效果。
水滴商城和眾安保險：
同樣類型的用戶當進入水滴保險商城和眾安保險時，會明顯有不同的感覺，水滴保險商城和眾安保險更多像是保險產品的推薦平臺，而無法充分滿足該類型用戶學習保險知識的需求，從首頁就可以看出：
用戶類型二：
因此眾安保險和水滴保險商城更多是滿足第二種類型用戶的需求：從省錢的角度，幫助用戶比較和選擇高性價比的保險產品。
從上面的首頁就可以看出，水滴保險的首頁的banner位，和中下部的位置都是推薦的保險產品，而tab欄第二欄則是專門的各種類型的保險產品推薦。眾安保險首頁的主要位置也是佈置主要的保險推薦產品。
從產品的版本迭代來看，水滴保險商城近一年的迭代圖如下，可以看出產品的迭代重點就是產品推薦和展示功能的優化。從榜單排名可以看出：產品的排名有著快速的上升，說明了產品策略一定的正確性。
從眾安保險近一年的產品迭代來看，眾安保險的產品迭代重點並不是產品推薦，而更多是會員服務和包括出行、汽車等更加高頻的保險場景，也說明眾安保險自己的產品發展思路：切入更高頻的場景，來實現多樣化的產品需求。
從上面的產品分析，可以看出：不同的產品設計都是基於不同典型用戶的特徵，多樣化的實現用戶的保險需求，這裡面既有蝸牛保險這樣從賦能用戶的角度，來教育用戶；也有水滴保險這樣從產品的角度給用戶更多的選擇，甚至還有眾安這樣從場景切入來挖掘保險需求。
總之，面對用戶，產品設計是最好的體現不同公司對業務理解的鏡子。
互聯網保險平臺閉環能力
所謂互聯網保險平臺閉環能力，指通過各種方式獲取到的用戶先導入到公眾號或者服務號中，配合小程序服務用戶，最後再導入到自己的APP中，實現產品的閉環。
幾家互聯網保險公司的閉環能力如下所示：
本文筆者將重點對蝸牛保險醫院、水滴商城、眾安保險等的互聯網保險產品進行分析，探究：各大互聯網保險產品的發展側重點之間有什麼不同？
作為金融行業的“三駕馬車”：銀行、證券、保險。銀行業既有各家銀行自己的互聯網產品，也有支付寶、京東金融這樣可以承擔類似銀行的理財和存儲的產品，而證券業也有各家公司的證券APP以及像同花順、老虎證券這樣的第三方服務機構。
但作為同樣“三駕馬車”之一的保險業，除了眾安保險之外，一直以來缺乏比較成功的互聯網產品。但是，近年來不管是巨頭還是創業公司，都推出了一系列的互聯網保險產品，反映了不同公司對互聯網保險行業的理解。接下來，本文將重點分析這些互聯網保險產品。
行業概況
作為產品經理，必須時刻盯著整個社會各個領域正在發生的事情，多觀察人群特徵、趨勢和其他行業的變化和一些方法套路，可以從中找到機會。
中國保險業保費收入在2017年已經突破5萬4000億美元，排名全球第二，但是從保險深度上來看（保費收入佔GDP的比例），仍然和發達國家有較大差距。
這其中的原因主要是：傳統保險模式粗放式發展帶來的天生的弊病——過於注重渠道和營銷，造成用戶體驗差，打擾用戶的行為，使得如果繼續按照傳統保險模式發展，很難會有進一步的提升。
而這時互聯網保險應運而生，並且憑藉其獨特的優勢能夠克服傳統模式天然的弊病，帶來新的增長點。
然而，近年來互聯網保險雖然迎來較大的發展，特別是2012-2015年保費收入增長了近20倍。但是，從2016年開始，保費增長陷入停滯甚至減少，這裡面除了自身的原因外，更多是行業政策的原因進行調整。而從去年開始互聯網的保費重新開始增長，相信經過短期調整，互聯網保險能夠迎來更加高速而健康的發展。
對於90後的用戶，他們願意為定製化、更高效的服務而買單，同時更加相信朋友推薦而非廣告。
對於保險行業來說，上述特徵說明90後願意為高效和定製化的服務買單。因此，保險方案的定製能夠符合90後的這個特徵，同時貼心的個性化服務，與90後用戶成為朋友更能促進產品的轉化。
目前互聯網保險的企業圖譜如下所示，除了持牌的保險公司，主要分成TOB和TOC，而TOC是目前佔比最大、玩家最集中的部分，包括微保、螞蟻金服、攜程、水滴籌等大公司的保險業務，本文主要分析的也是TOC的公司的主要產品。
用戶群體
1. 用戶概況
根據艾瑞諮詢的報告，互聯網財險的保民26-35歲以後佔比最高，超過45%，其次是36-45歲用戶，佔比接近35%。
在百度指數搜索“互聯網保險”，出來的人群畫像顯示：30-39歲佔比最高，超過52%，其次是40-49歲，佔比25%，大部分來自一二線城市。
分析眾安保險APP的用戶畫像，發現31-35歲人群佔比最高，達到34.7%，其次是25-30歲，佔比24.67%。人群來自一二線城市居多。
2. 用戶深入洞察
如何深入洞察用戶？
核心的方法是：找到現實中的他們和理想中的他們之間的差距，這兩者之間的差距都是能夠為用戶做的事情的來源。
典型用戶一：阿鳴
現實：90後單身男，一線城市的白領，之前生過一次大病，之後開始關注健康，最近想為自己和父母買一份醫療和重疾的保險，保險產品太多不知道如何選。
理想：能夠簡潔而專業地瞭解保險產品的特點，幫助阿鳴規劃購買保險產品，並且能夠從健康的角度為阿鳴提供建議，讓他和家人遠離生病的痛苦。
典型用戶二：小芳
現實：二線城市剛成家不久的女性，已經懷孕幾個月，最近考慮為寶寶買一份保險，但是生小孩經濟壓力比較大，不想花太多錢就能買高性價比的保險。
理想：希望從省錢和性價比的角度來比較主要的保險產品，並獲得推薦。
不同互聯網保險公司產品發展重點
分析完行業概況和用戶群體之後，接下來會分析典型的幾種TOC的互聯網保險產品。每家公司對於互聯網保險行業都有很多共同的理解，因此在很多功能上各家的產品都有很多相同點，大部分互聯網保險產品都會存在以下的功能：
保險產品購買與推薦：大型的互聯網保險公司都會有比較全面的保險產品庫供用戶挑選，並且會推薦一些重點的保險產品。
風險測評：作為大數據在保險行業的應用，該功能主要的作用是初步判斷用戶需求從而做出初步的方案，同時可以收集一些客戶的信息從而更好地推薦與服務。
保險知識課堂：該功能主要起到保險教育的作用，通過保險相關知識的文章、音頻甚至視頻課程來教育用戶，解答用戶的困惑，同時起到潛在的購買轉化作用。
方案定製：
這也是目前該類型產品一個較為核心的功能，通過該功能實現用戶方案的個性化定製，像眾安保險完全通過人工智能的方式實現方案的定製，而其他大部分公司還是通過人工銷售的方式來定製方案。
拉新、留存功能：
這部分功能主要解決保險需求較為低頻的問題，通過切入更加高頻的健康管理場景，或者通過福利、會員等方式來儘可能實現拉新和留存。比如：常常會通過贈險的方式來吸引用戶註冊並領取，通過會員積分的方式讓用戶持續的使用產品
分析完互聯網保險產品的基本功能，接下來會從兩個角度來分析不同互聯網保險產品的發展重點：
- 保險服務的階段，不同階段會對應不同的核心需求。
- 用戶體驗的角度，根據典型用戶畫像上的特徵用戶，從他們的喜歡去體驗整個產品使用的過程，並結合產品的迭代節奏進行思考，力求從宏觀和微觀的角度深入地分析產品
1. 各家互聯網保險發展重點
1）保險服務階段：
上面分析了各個互聯網保險產品所共通的一些特點和功能，但是具體到每家公司的具體業務上，各家公司會根據現階段業務發展的重點，重點突出某些功能，下面會分析處在不同階段的互聯網保險公司產品發展的重點。
首先，按照時間的順序，保險服務的階段可以分成：需求觸發→人群篩選→深入定製→投保售後，每個階段的核心需求以及重點發展該階段的公司如下所示：
接下來進行具體分析：
需求觸發：
該階段是通過外部因素觸發用戶產生購買保險的需求，這些外部因素不同公司做法不盡相同。
蝸牛保險採取保險文章、音頻、視頻課程等的方式教育用戶，從內容的角度來觸發用戶需求。從產品的架構圖也可以看出：tab欄“發現”專門是各種保險知識的科普，說明了該方式的重要性
作為對比，眾安保險觸發用戶的保險需求主要通過切入更加相對保險更加高頻的場景，例如：健康管理、汽車出行、理財等方面，挖掘用戶更多碎片化的場景，從而覆蓋用戶更多的需求。
從APP首頁就可以看出：眾安保險的場景非常豐富和廣泛。
人群篩選：
該階段主要的作用初步判斷用戶投保意願和條件，從而起到人群篩選的作用，讓後續環節進行轉化時人群更加精準。眾安保險再發展該階段時，主要利用技術手段，通過智能問答的方式，通過人工智能和大數據來智能化判斷用戶需求，從而省去大量人力成本。
作為對比，水滴保險則通過三級火箭的方式一層層篩選出投保意願較強的用戶：
首先，通過大病籌款來獲取到急需經濟幫助的用戶，然後通過互助來篩選出有較強健康管理和風險意識的用戶，經過兩級之後的用戶已經是具有一定的風險控制和健康保障的意願的用戶了。這時候再做保險轉化無疑概率會大大提高，同時在水滴保險APP首頁也有專門的健康自檢功能，從健康的角度提出投保建議。
深入定製：
該階段的主要作用是深入理解用戶需求，從而更好地進行保險方案的個性化定製。
這部分目前大部分還是通過人工客服的方式來解答用戶問題，提出投保建議，同時也是大部分創業公司的業務模式。
比如，蝸牛保險的定製方案流程如下所示：
整個流程設計的比較簡潔，最快只要兩步就能完成方案定製服務的購買，並且有優惠券的功能，優惠券能夠通過參加智能診斷免費獲取，這樣能促進產品獲取到用戶更多數據，並且用戶能獲得更多優惠從而形成雙贏。
在一些細節上設計的也可圈可點，比如：智能診斷年收入默認為10W方便用戶調整，以及警示用戶未來，有多少同齡人會身故的圖。
如下圖所示：
而另一家創業公司多保魚也是通過這種模式，通過抖音200W粉絲的賬號進行內容營銷獲客後，通過服務號和小程序來收集用戶信息，從而進行方案定製。
投保售後：
該功能主要包括保單管理、理賠等售後服務，大部分產品都會有，但是有一些產品會比較重點突出這部分功能，比如：騰訊旗下的微保。
在小程序的髮型模塊，微保通過參與話題以及問答社區的方式，把投保完和未投保的用戶聚集在一起，通過問答的方式形成互動，從而提高產品的活躍度和留存率。
2）用戶體驗路徑：
根據上面的用戶分析，典型用戶可以分成兩種：1.希望瞭解保險產品相關的知識，獲得一份適合他的保險方案 2.從省錢的角度，幫助用戶比較和選擇高性價比的保險產品。
用戶類型一：
蝸牛保險醫院：
用戶剛進入產品首頁，就能看到醒目的標題“保險應該怎麼買？”直入主題並且非常切合該類型用戶的需求。
在首頁的中部和發現tab欄也能發現大量的保險相關的知識內容，能夠幫助有興趣瞭解保險知識的用戶滿足他們的需求。
如果用戶自己看完保險相關的內容，發現還有許多的疑問和困惑，第三個TAB欄提供在線諮詢的功能，能夠實時解答用戶的疑問，並且定製保險方案，實現商業上的轉化。
整個使用流程清晰簡潔，符合用戶認知，接下來看看產品的迭代路徑：
可以看到：近一年的產品迭代的重點之一就是優化保險知識獲取→諮詢轉化的整個流程的體驗優化，說明了產品發展的重點方向正如前面分析的一樣。
那這些版本迭代的效果如何呢？
可以看到，雖然排名曲線有所起伏，但是總體上還是穩步上升的，說明了產品迭代的效果。
水滴商城和眾安保險：
同樣類型的用戶當進入水滴保險商城和眾安保險時，會明顯有不同的感覺，水滴保險商城和眾安保險更多像是保險產品的推薦平臺，而無法充分滿足該類型用戶學習保險知識的需求，從首頁就可以看出：
用戶類型二：
因此眾安保險和水滴保險商城更多是滿足第二種類型用戶的需求：從省錢的角度，幫助用戶比較和選擇高性價比的保險產品。
從上面的首頁就可以看出，水滴保險的首頁的banner位，和中下部的位置都是推薦的保險產品，而tab欄第二欄則是專門的各種類型的保險產品推薦。眾安保險首頁的主要位置也是佈置主要的保險推薦產品。
從產品的版本迭代來看，水滴保險商城近一年的迭代圖如下，可以看出產品的迭代重點就是產品推薦和展示功能的優化。從榜單排名可以看出：產品的排名有著快速的上升，說明了產品策略一定的正確性。
從眾安保險近一年的產品迭代來看，眾安保險的產品迭代重點並不是產品推薦，而更多是會員服務和包括出行、汽車等更加高頻的保險場景，也說明眾安保險自己的產品發展思路：切入更高頻的場景，來實現多樣化的產品需求。
從上面的產品分析，可以看出：不同的產品設計都是基於不同典型用戶的特徵，多樣化的實現用戶的保險需求，這裡面既有蝸牛保險這樣從賦能用戶的角度，來教育用戶；也有水滴保險這樣從產品的角度給用戶更多的選擇，甚至還有眾安這樣從場景切入來挖掘保險需求。
總之，面對用戶，產品設計是最好的體現不同公司對業務理解的鏡子。
互聯網保險平臺閉環能力
所謂互聯網保險平臺閉環能力，指通過各種方式獲取到的用戶先導入到公眾號或者服務號中，配合小程序服務用戶，最後再導入到自己的APP中，實現產品的閉環。
幾家互聯網保險公司的閉環能力如下所示：
總體來看，有APP的三家公司蝸牛保險、水滴保險和眾安保險，APP的很多功能在服務號和小程序中都有涉及，同時也有許多地方體現不同產品形態帶來的差異。
比如：蝸牛保險醫院的APP裡，就有更豐富的音頻和視頻的保險知識內容；而水滴的小程序主要通過福利贈品等獲客；同理眾安的小程序也是覆蓋了非常豐富的場景從而獲取更多用戶；多保魚也是通過小程序來儘量為服務號獲取更多用戶。為作為體量較大的微保，同樣沒有APP，而是主要通過微信來為自己的小程序和服務號引流。
本文由 @woer 原創發佈於人人都是產品經理。未經許可，禁止轉載
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