老百姓買東西，講究個經濟實惠。能花一塊錢買到的東西，誰也不想花一塊一。買保險自然也是這樣的。然而，保險公司幾十家，產品上千種，一般客戶無法全面掌握其中的相關信息。同樣的保額，年交保費差個三五千塊錢也是有的。但是保險條款一般晦澀難懂，誰知道這裡面有沒有坑？
這樣來說，要怎麼買保險呢？不懂的人，自然是一臉迷茫。
老百姓買東西，講究個經濟實惠。能花一塊錢買到的東西，誰也不想花一塊一。買保險自然也是這樣的。然而，保險公司幾十家，產品上千種，一般客戶無法全面掌握其中的相關信息。同樣的保額，年交保費差個三五千塊錢也是有的。但是保險條款一般晦澀難懂，誰知道這裡面有沒有坑？
這樣來說，要怎麼買保險呢？不懂的人，自然是一臉迷茫。
生活中我們常聽說"一分錢一分貨，貴有貴的道理！"
真的是這樣的嗎？貴在哪裡？值不值得購買呢？今天，咱們就來說說，保險產品，適用於"一分錢一分貨"嗎？
一、保險產品的本質是合同
保險產品是無形的，它看不見，摸不著。它是對未來發生風險時的一種承諾，但是，風險什麼時候發生不確定，什麼時候能用上保險也不確定。然而，對於風險的提前預防又是必須的，所以也就造成了大家對於保險的矛盾心理。
老百姓買東西，講究個經濟實惠。能花一塊錢買到的東西，誰也不想花一塊一。買保險自然也是這樣的。然而，保險公司幾十家，產品上千種，一般客戶無法全面掌握其中的相關信息。同樣的保額，年交保費差個三五千塊錢也是有的。但是保險條款一般晦澀難懂，誰知道這裡面有沒有坑？
這樣來說，要怎麼買保險呢？不懂的人，自然是一臉迷茫。
生活中我們常聽說"一分錢一分貨，貴有貴的道理！"
真的是這樣的嗎？貴在哪裡？值不值得購買呢？今天，咱們就來說說，保險產品，適用於"一分錢一分貨"嗎？
一、保險產品的本質是合同
保險產品是無形的，它看不見，摸不著。它是對未來發生風險時的一種承諾，但是，風險什麼時候發生不確定，什麼時候能用上保險也不確定。然而，對於風險的提前預防又是必須的，所以也就造成了大家對於保險的矛盾心理。
我們瞭解一些保險的基本定價原理，對於選擇到適合自己的產品，也是十分有幫助的。
保險產品的本質就是合同。白紙黑字，一切都按合同執行。那麼，我們在選擇產品的時候，重點就應該關注一下條款內容。比如對於輕症，有些公司是按照保額20%賠付，有些公司可以賠到保額45%，如果發生了合同中約定的輕症，就會按照合同規定的比例來賠付，不會因為公司規模大而多賠一分錢，也不會因為公司規模小而少賠一分錢。
一個保險產品，不管他是什麼類型的，就像所有商品一樣，都是會有生產成本的。
對於投保人來說，假設年交保費1萬元，買到了50萬保額，那麼他只知道每年向保險公司交1萬塊錢，至於這1萬塊錢裡分成了幾部分，投保人往往是不清楚的。
可是，如果你想少花錢買到性價比較高的產品，就需要在保險知識方面下點功夫了。
二、保險費是怎麼計算的？
人身保險的費率有兩種計算方式：
老百姓買東西，講究個經濟實惠。能花一塊錢買到的東西，誰也不想花一塊一。買保險自然也是這樣的。然而，保險公司幾十家，產品上千種，一般客戶無法全面掌握其中的相關信息。同樣的保額，年交保費差個三五千塊錢也是有的。但是保險條款一般晦澀難懂，誰知道這裡面有沒有坑？
這樣來說，要怎麼買保險呢？不懂的人，自然是一臉迷茫。
生活中我們常聽說"一分錢一分貨，貴有貴的道理！"
真的是這樣的嗎？貴在哪裡？值不值得購買呢？今天，咱們就來說說，保險產品，適用於"一分錢一分貨"嗎？
一、保險產品的本質是合同
保險產品是無形的，它看不見，摸不著。它是對未來發生風險時的一種承諾，但是，風險什麼時候發生不確定，什麼時候能用上保險也不確定。然而，對於風險的提前預防又是必須的，所以也就造成了大家對於保險的矛盾心理。
我們瞭解一些保險的基本定價原理，對於選擇到適合自己的產品，也是十分有幫助的。
保險產品的本質就是合同。白紙黑字，一切都按合同執行。那麼，我們在選擇產品的時候，重點就應該關注一下條款內容。比如對於輕症，有些公司是按照保額20%賠付，有些公司可以賠到保額45%，如果發生了合同中約定的輕症，就會按照合同規定的比例來賠付，不會因為公司規模大而多賠一分錢，也不會因為公司規模小而少賠一分錢。
一個保險產品，不管他是什麼類型的，就像所有商品一樣，都是會有生產成本的。
對於投保人來說，假設年交保費1萬元，買到了50萬保額，那麼他只知道每年向保險公司交1萬塊錢，至於這1萬塊錢裡分成了幾部分，投保人往往是不清楚的。
可是，如果你想少花錢買到性價比較高的產品，就需要在保險知識方面下點功夫了。
二、保險費是怎麼計算的？
人身保險的費率有兩種計算方式：
保險費率的計算方法
一種計算方式是自然費率，也叫YRT費率。根據被保險人不同年齡所呈現出不同的風險程度，保費隨之變化。風險程度低，保費便宜；風險程度增加，保險也隨之增加。一般短期的醫療險或者健康險都是採用自然費率的計算方法。
比如同樣的一份百萬醫療險，十來歲的小孩100多塊錢就行了，而50歲以後的人就得上千。重疾險中採用自然費率來計費的產品都是1年期的重疾險。
還有的保險雖然是終身保險，但採用的仍然是自然費率，典型的產品就是XX終身壽險（萬能型），比如前幾年平安人壽的"智"字系列萬能險。這類萬能險優點是繳費靈活，保額可調，還有萬能賬戶可以產生複利計息，但其缺點也很明顯，由於採用的是自然費率，隨著被保人的年齡增加，保障成本扣除會越來越多，如果自己沒有做好繳費計劃的話，後期可能會導致保障成本都不夠扣。
老百姓買東西，講究個經濟實惠。能花一塊錢買到的東西，誰也不想花一塊一。買保險自然也是這樣的。然而，保險公司幾十家，產品上千種，一般客戶無法全面掌握其中的相關信息。同樣的保額，年交保費差個三五千塊錢也是有的。但是保險條款一般晦澀難懂，誰知道這裡面有沒有坑？
這樣來說，要怎麼買保險呢？不懂的人，自然是一臉迷茫。
生活中我們常聽說"一分錢一分貨，貴有貴的道理！"
真的是這樣的嗎？貴在哪裡？值不值得購買呢？今天，咱們就來說說，保險產品，適用於"一分錢一分貨"嗎？
一、保險產品的本質是合同
保險產品是無形的，它看不見，摸不著。它是對未來發生風險時的一種承諾，但是，風險什麼時候發生不確定，什麼時候能用上保險也不確定。然而，對於風險的提前預防又是必須的，所以也就造成了大家對於保險的矛盾心理。
我們瞭解一些保險的基本定價原理，對於選擇到適合自己的產品，也是十分有幫助的。
保險產品的本質就是合同。白紙黑字，一切都按合同執行。那麼，我們在選擇產品的時候，重點就應該關注一下條款內容。比如對於輕症，有些公司是按照保額20%賠付，有些公司可以賠到保額45%，如果發生了合同中約定的輕症，就會按照合同規定的比例來賠付，不會因為公司規模大而多賠一分錢，也不會因為公司規模小而少賠一分錢。
一個保險產品，不管他是什麼類型的，就像所有商品一樣，都是會有生產成本的。
對於投保人來說，假設年交保費1萬元，買到了50萬保額，那麼他只知道每年向保險公司交1萬塊錢，至於這1萬塊錢裡分成了幾部分，投保人往往是不清楚的。
可是，如果你想少花錢買到性價比較高的產品，就需要在保險知識方面下點功夫了。
二、保險費是怎麼計算的？
人身保險的費率有兩種計算方式：
保險費率的計算方法
一種計算方式是自然費率，也叫YRT費率。根據被保險人不同年齡所呈現出不同的風險程度，保費隨之變化。風險程度低，保費便宜；風險程度增加，保險也隨之增加。一般短期的醫療險或者健康險都是採用自然費率的計算方法。
比如同樣的一份百萬醫療險，十來歲的小孩100多塊錢就行了，而50歲以後的人就得上千。重疾險中採用自然費率來計費的產品都是1年期的重疾險。
還有的保險雖然是終身保險，但採用的仍然是自然費率，典型的產品就是XX終身壽險（萬能型），比如前幾年平安人壽的"智"字系列萬能險。這類萬能險優點是繳費靈活，保額可調，還有萬能賬戶可以產生複利計息，但其缺點也很明顯，由於採用的是自然費率，隨著被保人的年齡增加，保障成本扣除會越來越多，如果自己沒有做好繳費計劃的話，後期可能會導致保障成本都不夠扣。
某萬能型產品的保障成本表
圖中為51週歲男性購買某款萬能型產品的保障成本扣除表，年交保費6000元，壽險保額14萬，重疾8萬，當年即扣除初始成本3000元、保障成本1653元，每年扣費逐漸增加。到了62週歲，每年扣除的保障成本為4056元。年紀越大，扣費則越高，直到賬戶不夠扣除保障成本，合同結束。
如果客戶年紀大了，前期又只交了10年或者15年，那麼就會很早的面臨這樣的情況。顯然，最後保障和錢財兩空的局面是客戶投保之初並不想接受的。
第二種計算方式是均衡費率，也叫保證保費。就是保險公司根據風險估算，把被保人各年齡段的保費平衡後，每年給出一個保費均值，繳費期內每年的保費都是一樣的，保障時間終身、定期可選。
均衡費率相當於剛開始收取高於保障成本的保費，之後收取少於保障成本的保費，以此達到每年保費均衡的目的。目前市面上的長期重疾險、壽險多為均衡費率。
三、保險費是怎麼瓜分的？
投保人交給保險公司的錢，可以分為純保費和附加保費，而純保費和附加保費也可以繼續被劃分：
老百姓買東西，講究個經濟實惠。能花一塊錢買到的東西，誰也不想花一塊一。買保險自然也是這樣的。然而，保險公司幾十家，產品上千種，一般客戶無法全面掌握其中的相關信息。同樣的保額，年交保費差個三五千塊錢也是有的。但是保險條款一般晦澀難懂，誰知道這裡面有沒有坑？
這樣來說，要怎麼買保險呢？不懂的人，自然是一臉迷茫。
生活中我們常聽說"一分錢一分貨，貴有貴的道理！"
真的是這樣的嗎？貴在哪裡？值不值得購買呢？今天，咱們就來說說，保險產品，適用於"一分錢一分貨"嗎？
一、保險產品的本質是合同
保險產品是無形的，它看不見，摸不著。它是對未來發生風險時的一種承諾，但是，風險什麼時候發生不確定，什麼時候能用上保險也不確定。然而，對於風險的提前預防又是必須的，所以也就造成了大家對於保險的矛盾心理。
我們瞭解一些保險的基本定價原理，對於選擇到適合自己的產品，也是十分有幫助的。
保險產品的本質就是合同。白紙黑字，一切都按合同執行。那麼，我們在選擇產品的時候，重點就應該關注一下條款內容。比如對於輕症，有些公司是按照保額20%賠付，有些公司可以賠到保額45%，如果發生了合同中約定的輕症，就會按照合同規定的比例來賠付，不會因為公司規模大而多賠一分錢，也不會因為公司規模小而少賠一分錢。
一個保險產品，不管他是什麼類型的，就像所有商品一樣，都是會有生產成本的。
對於投保人來說，假設年交保費1萬元，買到了50萬保額，那麼他只知道每年向保險公司交1萬塊錢，至於這1萬塊錢裡分成了幾部分，投保人往往是不清楚的。
可是，如果你想少花錢買到性價比較高的產品，就需要在保險知識方面下點功夫了。
二、保險費是怎麼計算的？
人身保險的費率有兩種計算方式：
保險費率的計算方法
一種計算方式是自然費率，也叫YRT費率。根據被保險人不同年齡所呈現出不同的風險程度，保費隨之變化。風險程度低，保費便宜；風險程度增加，保險也隨之增加。一般短期的醫療險或者健康險都是採用自然費率的計算方法。
比如同樣的一份百萬醫療險，十來歲的小孩100多塊錢就行了，而50歲以後的人就得上千。重疾險中採用自然費率來計費的產品都是1年期的重疾險。
還有的保險雖然是終身保險，但採用的仍然是自然費率，典型的產品就是XX終身壽險（萬能型），比如前幾年平安人壽的"智"字系列萬能險。這類萬能險優點是繳費靈活，保額可調，還有萬能賬戶可以產生複利計息，但其缺點也很明顯，由於採用的是自然費率，隨著被保人的年齡增加，保障成本扣除會越來越多，如果自己沒有做好繳費計劃的話，後期可能會導致保障成本都不夠扣。
某萬能型產品的保障成本表
圖中為51週歲男性購買某款萬能型產品的保障成本扣除表，年交保費6000元，壽險保額14萬，重疾8萬，當年即扣除初始成本3000元、保障成本1653元，每年扣費逐漸增加。到了62週歲，每年扣除的保障成本為4056元。年紀越大，扣費則越高，直到賬戶不夠扣除保障成本，合同結束。
如果客戶年紀大了，前期又只交了10年或者15年，那麼就會很早的面臨這樣的情況。顯然，最後保障和錢財兩空的局面是客戶投保之初並不想接受的。
第二種計算方式是均衡費率，也叫保證保費。就是保險公司根據風險估算，把被保人各年齡段的保費平衡後，每年給出一個保費均值，繳費期內每年的保費都是一樣的，保障時間終身、定期可選。
均衡費率相當於剛開始收取高於保障成本的保費，之後收取少於保障成本的保費，以此達到每年保費均衡的目的。目前市面上的長期重疾險、壽險多為均衡費率。
三、保險費是怎麼瓜分的？
投保人交給保險公司的錢，可以分為純保費和附加保費，而純保費和附加保費也可以繼續被劃分：
保費的組成
純保費是以預定死亡率和預定利率為基礎所計算的，是保險費中用於支付保險金的部分，包括理賠、退保、滿期返還等。
純保費又分為風險保費和儲蓄保費兩部分，風險保費是保險公司從投保人每期繳納的保費中用於履行賠付責任的保費。前面已經說了，長期人壽保險採用的是"均衡保費"的計算方法，使得投保人前期實交保費高於風險保費，超出的部分叫做儲蓄保費，這部分錢由保險公司投資運作產生利息增值，以次彌補後期投保人不交保費所造成的風險保費缺口。
附加保費主要用於保險公司的經營，比如廣告費用、辦公職場的租賃、代理人的佣金、員工的工資及社保等。
近幾年來，保險業一直呈高速發展的態勢，市場競爭也越加激烈，為了提高知名度和市場佔有率，樹立良好的品牌形象，保險公司在廣告費用方面也都加大投入。
老百姓買東西，講究個經濟實惠。能花一塊錢買到的東西，誰也不想花一塊一。買保險自然也是這樣的。然而，保險公司幾十家，產品上千種，一般客戶無法全面掌握其中的相關信息。同樣的保額，年交保費差個三五千塊錢也是有的。但是保險條款一般晦澀難懂，誰知道這裡面有沒有坑？
這樣來說，要怎麼買保險呢？不懂的人，自然是一臉迷茫。
生活中我們常聽說"一分錢一分貨，貴有貴的道理！"
真的是這樣的嗎？貴在哪裡？值不值得購買呢？今天，咱們就來說說，保險產品，適用於"一分錢一分貨"嗎？
一、保險產品的本質是合同
保險產品是無形的，它看不見，摸不著。它是對未來發生風險時的一種承諾，但是，風險什麼時候發生不確定，什麼時候能用上保險也不確定。然而，對於風險的提前預防又是必須的，所以也就造成了大家對於保險的矛盾心理。
我們瞭解一些保險的基本定價原理，對於選擇到適合自己的產品，也是十分有幫助的。
保險產品的本質就是合同。白紙黑字，一切都按合同執行。那麼，我們在選擇產品的時候，重點就應該關注一下條款內容。比如對於輕症，有些公司是按照保額20%賠付，有些公司可以賠到保額45%，如果發生了合同中約定的輕症，就會按照合同規定的比例來賠付，不會因為公司規模大而多賠一分錢，也不會因為公司規模小而少賠一分錢。
一個保險產品，不管他是什麼類型的，就像所有商品一樣，都是會有生產成本的。
對於投保人來說，假設年交保費1萬元，買到了50萬保額，那麼他只知道每年向保險公司交1萬塊錢，至於這1萬塊錢裡分成了幾部分，投保人往往是不清楚的。
可是，如果你想少花錢買到性價比較高的產品，就需要在保險知識方面下點功夫了。
二、保險費是怎麼計算的？
人身保險的費率有兩種計算方式：
保險費率的計算方法
一種計算方式是自然費率，也叫YRT費率。根據被保險人不同年齡所呈現出不同的風險程度，保費隨之變化。風險程度低，保費便宜；風險程度增加，保險也隨之增加。一般短期的醫療險或者健康險都是採用自然費率的計算方法。
比如同樣的一份百萬醫療險，十來歲的小孩100多塊錢就行了，而50歲以後的人就得上千。重疾險中採用自然費率來計費的產品都是1年期的重疾險。
還有的保險雖然是終身保險，但採用的仍然是自然費率，典型的產品就是XX終身壽險（萬能型），比如前幾年平安人壽的"智"字系列萬能險。這類萬能險優點是繳費靈活，保額可調，還有萬能賬戶可以產生複利計息，但其缺點也很明顯，由於採用的是自然費率，隨著被保人的年齡增加，保障成本扣除會越來越多，如果自己沒有做好繳費計劃的話，後期可能會導致保障成本都不夠扣。
某萬能型產品的保障成本表
圖中為51週歲男性購買某款萬能型產品的保障成本扣除表，年交保費6000元，壽險保額14萬，重疾8萬，當年即扣除初始成本3000元、保障成本1653元，每年扣費逐漸增加。到了62週歲，每年扣除的保障成本為4056元。年紀越大，扣費則越高，直到賬戶不夠扣除保障成本，合同結束。
如果客戶年紀大了，前期又只交了10年或者15年，那麼就會很早的面臨這樣的情況。顯然，最後保障和錢財兩空的局面是客戶投保之初並不想接受的。
第二種計算方式是均衡費率，也叫保證保費。就是保險公司根據風險估算，把被保人各年齡段的保費平衡後，每年給出一個保費均值，繳費期內每年的保費都是一樣的，保障時間終身、定期可選。
均衡費率相當於剛開始收取高於保障成本的保費，之後收取少於保障成本的保費，以此達到每年保費均衡的目的。目前市面上的長期重疾險、壽險多為均衡費率。
三、保險費是怎麼瓜分的？
投保人交給保險公司的錢，可以分為純保費和附加保費，而純保費和附加保費也可以繼續被劃分：
保費的組成
純保費是以預定死亡率和預定利率為基礎所計算的，是保險費中用於支付保險金的部分，包括理賠、退保、滿期返還等。
純保費又分為風險保費和儲蓄保費兩部分，風險保費是保險公司從投保人每期繳納的保費中用於履行賠付責任的保費。前面已經說了，長期人壽保險採用的是"均衡保費"的計算方法，使得投保人前期實交保費高於風險保費，超出的部分叫做儲蓄保費，這部分錢由保險公司投資運作產生利息增值，以次彌補後期投保人不交保費所造成的風險保費缺口。
附加保費主要用於保險公司的經營，比如廣告費用、辦公職場的租賃、代理人的佣金、員工的工資及社保等。
近幾年來，保險業一直呈高速發展的態勢，市場競爭也越加激烈，為了提高知名度和市場佔有率，樹立良好的品牌形象，保險公司在廣告費用方面也都加大投入。
四大險企廣告費用投入情況
以四大上市險企為例，從2011年的70.93億元，到2017年的270.35億元，增長近200億元。中國平安在四大險企中廣告宣傳費用佔比高達74.28%，日均廣告費超過5000萬元。而這些廣告費用，都是作為附加保費涵蓋在客戶所交的保費之中的。
公司大、職場多、員工多、廣告費用多等等原因，這些造成了保險公司的產品整體保費相應增加。好聽點的說法叫做"品牌溢價"。
目前有些市場上新興的保險公司，保險責任全面、保費卻相對老牌保險公司便宜很多。除了採取降低的預定死亡率和較高的預定利率之外，公司經營費用少、附加保費相對較低也是重要原因。
有些互聯網保險公司，甚至沒有營業網點，只在網絡平臺上銷售產品，更是大大降低了附加保費。
四、保險的品牌和價格
買保險需要看品牌嗎？我們要當心陷入誤區。
保險的執行，一切以合同為準。作為投保人，需要關注是投保前的健康告知是否做好，是否符合投保要求。這一點不管買哪家公司的產品都尤為重要。
我們買保險的初衷是有一份保障，本身保險產品不像LV這種奢侈品一樣可以給我們帶來炫耀的成就感，如果保障責任差不多，保費相同，可以選擇自己喜歡的品牌。
買保險是否能單純比價格？這就是另外一個誤區了。
買保險不不是越便宜就越好。我們主要關注的應該是保險責任是不是我們需要的，能否解決我們想要轉移的風險。在可以解決問題的產品中，再選一款價格有優勢的就好。
人們總愛說"把錢花在刀刃上"，刀是你的刀，錢也是你的錢，那麼，哪面是刀背，哪面是刀刃，我們是不要花些精力來了解一下呢？
老百姓買東西，講究個經濟實惠。能花一塊錢買到的東西，誰也不想花一塊一。買保險自然也是這樣的。然而，保險公司幾十家，產品上千種，一般客戶無法全面掌握其中的相關信息。同樣的保額，年交保費差個三五千塊錢也是有的。但是保險條款一般晦澀難懂，誰知道這裡面有沒有坑？
這樣來說，要怎麼買保險呢？不懂的人，自然是一臉迷茫。
生活中我們常聽說"一分錢一分貨，貴有貴的道理！"
真的是這樣的嗎？貴在哪裡？值不值得購買呢？今天，咱們就來說說，保險產品，適用於"一分錢一分貨"嗎？
一、保險產品的本質是合同
保險產品是無形的，它看不見，摸不著。它是對未來發生風險時的一種承諾，但是，風險什麼時候發生不確定，什麼時候能用上保險也不確定。然而，對於風險的提前預防又是必須的，所以也就造成了大家對於保險的矛盾心理。
我們瞭解一些保險的基本定價原理，對於選擇到適合自己的產品，也是十分有幫助的。
保險產品的本質就是合同。白紙黑字，一切都按合同執行。那麼，我們在選擇產品的時候，重點就應該關注一下條款內容。比如對於輕症，有些公司是按照保額20%賠付，有些公司可以賠到保額45%，如果發生了合同中約定的輕症，就會按照合同規定的比例來賠付，不會因為公司規模大而多賠一分錢，也不會因為公司規模小而少賠一分錢。
一個保險產品，不管他是什麼類型的，就像所有商品一樣，都是會有生產成本的。
對於投保人來說，假設年交保費1萬元，買到了50萬保額，那麼他只知道每年向保險公司交1萬塊錢，至於這1萬塊錢裡分成了幾部分，投保人往往是不清楚的。
可是，如果你想少花錢買到性價比較高的產品，就需要在保險知識方面下點功夫了。
二、保險費是怎麼計算的？
人身保險的費率有兩種計算方式：
保險費率的計算方法
一種計算方式是自然費率，也叫YRT費率。根據被保險人不同年齡所呈現出不同的風險程度，保費隨之變化。風險程度低，保費便宜；風險程度增加，保險也隨之增加。一般短期的醫療險或者健康險都是採用自然費率的計算方法。
比如同樣的一份百萬醫療險，十來歲的小孩100多塊錢就行了，而50歲以後的人就得上千。重疾險中採用自然費率來計費的產品都是1年期的重疾險。
還有的保險雖然是終身保險，但採用的仍然是自然費率，典型的產品就是XX終身壽險（萬能型），比如前幾年平安人壽的"智"字系列萬能險。這類萬能險優點是繳費靈活，保額可調，還有萬能賬戶可以產生複利計息，但其缺點也很明顯，由於採用的是自然費率，隨著被保人的年齡增加，保障成本扣除會越來越多，如果自己沒有做好繳費計劃的話，後期可能會導致保障成本都不夠扣。
某萬能型產品的保障成本表
圖中為51週歲男性購買某款萬能型產品的保障成本扣除表，年交保費6000元，壽險保額14萬，重疾8萬，當年即扣除初始成本3000元、保障成本1653元，每年扣費逐漸增加。到了62週歲，每年扣除的保障成本為4056元。年紀越大，扣費則越高，直到賬戶不夠扣除保障成本，合同結束。
如果客戶年紀大了，前期又只交了10年或者15年，那麼就會很早的面臨這樣的情況。顯然，最後保障和錢財兩空的局面是客戶投保之初並不想接受的。
第二種計算方式是均衡費率，也叫保證保費。就是保險公司根據風險估算，把被保人各年齡段的保費平衡後，每年給出一個保費均值，繳費期內每年的保費都是一樣的，保障時間終身、定期可選。
均衡費率相當於剛開始收取高於保障成本的保費，之後收取少於保障成本的保費，以此達到每年保費均衡的目的。目前市面上的長期重疾險、壽險多為均衡費率。
三、保險費是怎麼瓜分的？
投保人交給保險公司的錢，可以分為純保費和附加保費，而純保費和附加保費也可以繼續被劃分：
保費的組成
純保費是以預定死亡率和預定利率為基礎所計算的，是保險費中用於支付保險金的部分，包括理賠、退保、滿期返還等。
純保費又分為風險保費和儲蓄保費兩部分，風險保費是保險公司從投保人每期繳納的保費中用於履行賠付責任的保費。前面已經說了，長期人壽保險採用的是"均衡保費"的計算方法，使得投保人前期實交保費高於風險保費，超出的部分叫做儲蓄保費，這部分錢由保險公司投資運作產生利息增值，以次彌補後期投保人不交保費所造成的風險保費缺口。
附加保費主要用於保險公司的經營，比如廣告費用、辦公職場的租賃、代理人的佣金、員工的工資及社保等。
近幾年來，保險業一直呈高速發展的態勢，市場競爭也越加激烈，為了提高知名度和市場佔有率，樹立良好的品牌形象，保險公司在廣告費用方面也都加大投入。
四大險企廣告費用投入情況
以四大上市險企為例，從2011年的70.93億元，到2017年的270.35億元，增長近200億元。中國平安在四大險企中廣告宣傳費用佔比高達74.28%，日均廣告費超過5000萬元。而這些廣告費用，都是作為附加保費涵蓋在客戶所交的保費之中的。
公司大、職場多、員工多、廣告費用多等等原因，這些造成了保險公司的產品整體保費相應增加。好聽點的說法叫做"品牌溢價"。
目前有些市場上新興的保險公司，保險責任全面、保費卻相對老牌保險公司便宜很多。除了採取降低的預定死亡率和較高的預定利率之外，公司經營費用少、附加保費相對較低也是重要原因。
有些互聯網保險公司，甚至沒有營業網點，只在網絡平臺上銷售產品，更是大大降低了附加保費。
四、保險的品牌和價格
買保險需要看品牌嗎？我們要當心陷入誤區。
保險的執行，一切以合同為準。作為投保人，需要關注是投保前的健康告知是否做好，是否符合投保要求。這一點不管買哪家公司的產品都尤為重要。
我們買保險的初衷是有一份保障，本身保險產品不像LV這種奢侈品一樣可以給我們帶來炫耀的成就感，如果保障責任差不多，保費相同，可以選擇自己喜歡的品牌。
買保險是否能單純比價格？這就是另外一個誤區了。
買保險不不是越便宜就越好。我們主要關注的應該是保險責任是不是我們需要的，能否解決我們想要轉移的風險。在可以解決問題的產品中，再選一款價格有優勢的就好。
人們總愛說"把錢花在刀刃上"，刀是你的刀，錢也是你的錢，那麼，哪面是刀背，哪面是刀刃，我們是不要花些精力來了解一下呢？