再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
·我有社保，不用買商業保險
社保報銷比例受限，大病時，自付部分較大。這也是朋友圈常見眾籌的主要原因，病來如山倒，一場意外和一次大病，醫療費用僅佔一部分，康復期費用和長期收入損失將對家庭經濟影響深遠。重疾險設計初衷也不是報銷醫療費用，而是解決失能，意外險傷殘部分也是對未來損失的一種補償。一句話，社保必須得配，商業保險作為補充也要儘量配齊。
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
·我有社保，不用買商業保險
社保報銷比例受限，大病時，自付部分較大。這也是朋友圈常見眾籌的主要原因，病來如山倒，一場意外和一次大病，醫療費用僅佔一部分，康復期費用和長期收入損失將對家庭經濟影響深遠。重疾險設計初衷也不是報銷醫療費用，而是解決失能，意外險傷殘部分也是對未來損失的一種補償。一句話，社保必須得配，商業保險作為補充也要儘量配齊。
·保險都是騙人的，理賠難
保險是騙人的，理賠難保險理賠難好像已經形成了共識，真的如此嗎？不排除有不少被保人發生事故後沒有拿到保險金，但是保險公司還是兌現了絕大部分人的保險金，有的只是在理賠體驗上稍差。
一切保險利益是靠保險合同保障的。合同利益的維護避免不了條條框框，保險公司是商業盈利機構，避免不了會站在有利自身的立場去處理理賠，但利益要靠自己來維護和爭取。投保前明確保險責任，清楚保險條款；投保時如實告知既往病，保單指定受益人；出險後及時報案准備材料，一般情況下，只要做好這幾點，只要符合理賠要求，並且材料齊全，走正常流程，理賠不會出現太大問題。
不過，當你對保單條款沒有基本鑑別能力時，請謹慎購買保險。「上醫治未病」，只有事先了解，才能心中有數，否則買錯產品、預期過高，都會引發糾紛。
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
·我有社保，不用買商業保險
社保報銷比例受限，大病時，自付部分較大。這也是朋友圈常見眾籌的主要原因，病來如山倒，一場意外和一次大病，醫療費用僅佔一部分，康復期費用和長期收入損失將對家庭經濟影響深遠。重疾險設計初衷也不是報銷醫療費用，而是解決失能，意外險傷殘部分也是對未來損失的一種補償。一句話，社保必須得配，商業保險作為補充也要儘量配齊。
·保險都是騙人的，理賠難
保險是騙人的，理賠難保險理賠難好像已經形成了共識，真的如此嗎？不排除有不少被保人發生事故後沒有拿到保險金，但是保險公司還是兌現了絕大部分人的保險金，有的只是在理賠體驗上稍差。
一切保險利益是靠保險合同保障的。合同利益的維護避免不了條條框框，保險公司是商業盈利機構，避免不了會站在有利自身的立場去處理理賠，但利益要靠自己來維護和爭取。投保前明確保險責任，清楚保險條款；投保時如實告知既往病，保單指定受益人；出險後及時報案准備材料，一般情況下，只要做好這幾點，只要符合理賠要求，並且材料齊全，走正常流程，理賠不會出現太大問題。
不過，當你對保單條款沒有基本鑑別能力時，請謹慎購買保險。「上醫治未病」，只有事先了解，才能心中有數，否則買錯產品、預期過高，都會引發糾紛。
·買保險，只找熟人買？
找熟人買保險，他們總不會騙我吧？但你忽略了一個非常重要的前提：這個熟人在保險方面是專業的，可以針對你的情況推薦合適的產品。如果你不願意花時間學習一點保險知識，或者沒有一個專業人員幫助你，你會有很大概率買到不合適的產品，甚至被坑。大批不專業的保險推銷員，無意或有意坑了客戶，很多客戶被拒賠，才導致保險行業信用缺失。
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
·我有社保，不用買商業保險
社保報銷比例受限，大病時，自付部分較大。這也是朋友圈常見眾籌的主要原因，病來如山倒，一場意外和一次大病，醫療費用僅佔一部分，康復期費用和長期收入損失將對家庭經濟影響深遠。重疾險設計初衷也不是報銷醫療費用，而是解決失能，意外險傷殘部分也是對未來損失的一種補償。一句話，社保必須得配，商業保險作為補充也要儘量配齊。
·保險都是騙人的，理賠難
保險是騙人的，理賠難保險理賠難好像已經形成了共識，真的如此嗎？不排除有不少被保人發生事故後沒有拿到保險金，但是保險公司還是兌現了絕大部分人的保險金，有的只是在理賠體驗上稍差。
一切保險利益是靠保險合同保障的。合同利益的維護避免不了條條框框，保險公司是商業盈利機構，避免不了會站在有利自身的立場去處理理賠，但利益要靠自己來維護和爭取。投保前明確保險責任，清楚保險條款；投保時如實告知既往病，保單指定受益人；出險後及時報案准備材料，一般情況下，只要做好這幾點，只要符合理賠要求，並且材料齊全，走正常流程，理賠不會出現太大問題。
不過，當你對保單條款沒有基本鑑別能力時，請謹慎購買保險。「上醫治未病」，只有事先了解，才能心中有數，否則買錯產品、預期過高，都會引發糾紛。
·買保險，只找熟人買？
找熟人買保險，他們總不會騙我吧？但你忽略了一個非常重要的前提：這個熟人在保險方面是專業的，可以針對你的情況推薦合適的產品。如果你不願意花時間學習一點保險知識，或者沒有一個專業人員幫助你，你會有很大概率買到不合適的產品，甚至被坑。大批不專業的保險推銷員，無意或有意坑了客戶，很多客戶被拒賠，才導致保險行業信用缺失。
·買保險為了理財而不是保障
保險的本質姓保，很多人把保險當成一種投資理財手段，買的時候只關心收益和分紅，對於能否抵禦疾病、意外等風險漠不關心。其實從理財角度來講，與其他投資渠道比，收益性並不佔優，資金流動性也較差，不是太理想的理財產品，只是有特定的功能，適用特定的需求。
切記，家庭正確的投保姿勢是：先保障，後理財，先大人，後小孩；社保是基礎，商保是補充。對於大部分家庭來說，應該先把保障型保險：醫療、重疾、意外、壽險買好後再考慮教育金、養老金、創業金等產品。
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
·我有社保，不用買商業保險
社保報銷比例受限，大病時，自付部分較大。這也是朋友圈常見眾籌的主要原因，病來如山倒，一場意外和一次大病，醫療費用僅佔一部分，康復期費用和長期收入損失將對家庭經濟影響深遠。重疾險設計初衷也不是報銷醫療費用，而是解決失能，意外險傷殘部分也是對未來損失的一種補償。一句話，社保必須得配，商業保險作為補充也要儘量配齊。
·保險都是騙人的，理賠難
保險是騙人的，理賠難保險理賠難好像已經形成了共識，真的如此嗎？不排除有不少被保人發生事故後沒有拿到保險金，但是保險公司還是兌現了絕大部分人的保險金，有的只是在理賠體驗上稍差。
一切保險利益是靠保險合同保障的。合同利益的維護避免不了條條框框，保險公司是商業盈利機構，避免不了會站在有利自身的立場去處理理賠，但利益要靠自己來維護和爭取。投保前明確保險責任，清楚保險條款；投保時如實告知既往病，保單指定受益人；出險後及時報案准備材料，一般情況下，只要做好這幾點，只要符合理賠要求，並且材料齊全，走正常流程，理賠不會出現太大問題。
不過，當你對保單條款沒有基本鑑別能力時，請謹慎購買保險。「上醫治未病」，只有事先了解，才能心中有數，否則買錯產品、預期過高，都會引發糾紛。
·買保險，只找熟人買？
找熟人買保險，他們總不會騙我吧？但你忽略了一個非常重要的前提：這個熟人在保險方面是專業的，可以針對你的情況推薦合適的產品。如果你不願意花時間學習一點保險知識，或者沒有一個專業人員幫助你，你會有很大概率買到不合適的產品，甚至被坑。大批不專業的保險推銷員，無意或有意坑了客戶，很多客戶被拒賠，才導致保險行業信用缺失。
·買保險為了理財而不是保障
保險的本質姓保，很多人把保險當成一種投資理財手段，買的時候只關心收益和分紅，對於能否抵禦疾病、意外等風險漠不關心。其實從理財角度來講，與其他投資渠道比，收益性並不佔優，資金流動性也較差，不是太理想的理財產品，只是有特定的功能，適用特定的需求。
切記，家庭正確的投保姿勢是：先保障，後理財，先大人，後小孩；社保是基礎，商保是補充。對於大部分家庭來說，應該先把保障型保險：醫療、重疾、意外、壽險買好後再考慮教育金、養老金、創業金等產品。
·返還型保險好，出險賠錢，不出險返本
返還型保險的本質就是保險公司多收取一部分保費去投資，在保險到期時用這筆多收的保費及投資收益用來返還消費者保費。這就是“羊毛出在羊身上”的道理。
但由於預定利率的限制，我們是不可能從保險公司獲取高於預定利率的收益，又因為穩健經營的需要，保險產品預定利率都不高，返本型保險到期返還本金，看似划算，但從收益的角度講，消費者完全佔不到保險公司便宜，並且還會大大增加保費支出，增加交費壓力，買保險實在沒有追求返本的必要。
而且，同樣的保障，消費型保險的價格只有返還型保險的1/3，節省下來的剩餘2/3的保費，自己投資，即使投資國債收益也遠高於返還型保險。買保險本質是為了保障，對於絕大部分消費者來說，消費型保險是更為明智的選擇。
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
·我有社保，不用買商業保險
社保報銷比例受限，大病時，自付部分較大。這也是朋友圈常見眾籌的主要原因，病來如山倒，一場意外和一次大病，醫療費用僅佔一部分，康復期費用和長期收入損失將對家庭經濟影響深遠。重疾險設計初衷也不是報銷醫療費用，而是解決失能，意外險傷殘部分也是對未來損失的一種補償。一句話，社保必須得配，商業保險作為補充也要儘量配齊。
·保險都是騙人的，理賠難
保險是騙人的，理賠難保險理賠難好像已經形成了共識，真的如此嗎？不排除有不少被保人發生事故後沒有拿到保險金，但是保險公司還是兌現了絕大部分人的保險金，有的只是在理賠體驗上稍差。
一切保險利益是靠保險合同保障的。合同利益的維護避免不了條條框框，保險公司是商業盈利機構，避免不了會站在有利自身的立場去處理理賠，但利益要靠自己來維護和爭取。投保前明確保險責任，清楚保險條款；投保時如實告知既往病，保單指定受益人；出險後及時報案准備材料，一般情況下，只要做好這幾點，只要符合理賠要求，並且材料齊全，走正常流程，理賠不會出現太大問題。
不過，當你對保單條款沒有基本鑑別能力時，請謹慎購買保險。「上醫治未病」，只有事先了解，才能心中有數，否則買錯產品、預期過高，都會引發糾紛。
·買保險，只找熟人買？
找熟人買保險，他們總不會騙我吧？但你忽略了一個非常重要的前提：這個熟人在保險方面是專業的，可以針對你的情況推薦合適的產品。如果你不願意花時間學習一點保險知識，或者沒有一個專業人員幫助你，你會有很大概率買到不合適的產品，甚至被坑。大批不專業的保險推銷員，無意或有意坑了客戶，很多客戶被拒賠，才導致保險行業信用缺失。
·買保險為了理財而不是保障
保險的本質姓保，很多人把保險當成一種投資理財手段，買的時候只關心收益和分紅，對於能否抵禦疾病、意外等風險漠不關心。其實從理財角度來講，與其他投資渠道比，收益性並不佔優，資金流動性也較差，不是太理想的理財產品，只是有特定的功能，適用特定的需求。
切記，家庭正確的投保姿勢是：先保障，後理財，先大人，後小孩；社保是基礎，商保是補充。對於大部分家庭來說，應該先把保障型保險：醫療、重疾、意外、壽險買好後再考慮教育金、養老金、創業金等產品。
·返還型保險好，出險賠錢，不出險返本
返還型保險的本質就是保險公司多收取一部分保費去投資，在保險到期時用這筆多收的保費及投資收益用來返還消費者保費。這就是“羊毛出在羊身上”的道理。
但由於預定利率的限制，我們是不可能從保險公司獲取高於預定利率的收益，又因為穩健經營的需要，保險產品預定利率都不高，返本型保險到期返還本金，看似划算，但從收益的角度講，消費者完全佔不到保險公司便宜，並且還會大大增加保費支出，增加交費壓力，買保險實在沒有追求返本的必要。
而且，同樣的保障，消費型保險的價格只有返還型保險的1/3，節省下來的剩餘2/3的保費，自己投資，即使投資國債收益也遠高於返還型保險。買保險本質是為了保障，對於絕大部分消費者來說，消費型保險是更為明智的選擇。
·小公司會倒閉，不可靠
大部分人所說的大公司估計就是平安、人壽等，這些公司保險代理人也一貫對客戶這麼宣導，大保險公司理賠有保障、網點多、服務好；小保險公司說不定哪天就倒閉了，網點少，理賠麻煩，服務態度也不好。這是赤裸裸的誤導。
我國保險公司牌照申請難度不亞於銀行牌照。保險的特徵決定了前期會有非常穩定的現金流入，後期理賠時候才會現金流出。另外，保監會對保險公司、產品等監管非常嚴格，保單的安全性也不必擔心，保單的安全是國家信用在託底，是該相信國家還是相信大公司不言而喻。
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
·我有社保，不用買商業保險
社保報銷比例受限，大病時，自付部分較大。這也是朋友圈常見眾籌的主要原因，病來如山倒，一場意外和一次大病，醫療費用僅佔一部分，康復期費用和長期收入損失將對家庭經濟影響深遠。重疾險設計初衷也不是報銷醫療費用，而是解決失能，意外險傷殘部分也是對未來損失的一種補償。一句話，社保必須得配，商業保險作為補充也要儘量配齊。
·保險都是騙人的，理賠難
保險是騙人的，理賠難保險理賠難好像已經形成了共識，真的如此嗎？不排除有不少被保人發生事故後沒有拿到保險金，但是保險公司還是兌現了絕大部分人的保險金，有的只是在理賠體驗上稍差。
一切保險利益是靠保險合同保障的。合同利益的維護避免不了條條框框，保險公司是商業盈利機構，避免不了會站在有利自身的立場去處理理賠，但利益要靠自己來維護和爭取。投保前明確保險責任，清楚保險條款；投保時如實告知既往病，保單指定受益人；出險後及時報案准備材料，一般情況下，只要做好這幾點，只要符合理賠要求，並且材料齊全，走正常流程，理賠不會出現太大問題。
不過，當你對保單條款沒有基本鑑別能力時，請謹慎購買保險。「上醫治未病」，只有事先了解，才能心中有數，否則買錯產品、預期過高，都會引發糾紛。
·買保險，只找熟人買？
找熟人買保險，他們總不會騙我吧？但你忽略了一個非常重要的前提：這個熟人在保險方面是專業的，可以針對你的情況推薦合適的產品。如果你不願意花時間學習一點保險知識，或者沒有一個專業人員幫助你，你會有很大概率買到不合適的產品，甚至被坑。大批不專業的保險推銷員，無意或有意坑了客戶，很多客戶被拒賠，才導致保險行業信用缺失。
·買保險為了理財而不是保障
保險的本質姓保，很多人把保險當成一種投資理財手段，買的時候只關心收益和分紅，對於能否抵禦疾病、意外等風險漠不關心。其實從理財角度來講，與其他投資渠道比，收益性並不佔優，資金流動性也較差，不是太理想的理財產品，只是有特定的功能，適用特定的需求。
切記，家庭正確的投保姿勢是：先保障，後理財，先大人，後小孩；社保是基礎，商保是補充。對於大部分家庭來說，應該先把保障型保險：醫療、重疾、意外、壽險買好後再考慮教育金、養老金、創業金等產品。
·返還型保險好，出險賠錢，不出險返本
返還型保險的本質就是保險公司多收取一部分保費去投資，在保險到期時用這筆多收的保費及投資收益用來返還消費者保費。這就是“羊毛出在羊身上”的道理。
但由於預定利率的限制，我們是不可能從保險公司獲取高於預定利率的收益，又因為穩健經營的需要，保險產品預定利率都不高，返本型保險到期返還本金，看似划算，但從收益的角度講，消費者完全佔不到保險公司便宜，並且還會大大增加保費支出，增加交費壓力，買保險實在沒有追求返本的必要。
而且，同樣的保障，消費型保險的價格只有返還型保險的1/3，節省下來的剩餘2/3的保費，自己投資，即使投資國債收益也遠高於返還型保險。買保險本質是為了保障，對於絕大部分消費者來說，消費型保險是更為明智的選擇。
·小公司會倒閉，不可靠
大部分人所說的大公司估計就是平安、人壽等，這些公司保險代理人也一貫對客戶這麼宣導，大保險公司理賠有保障、網點多、服務好；小保險公司說不定哪天就倒閉了，網點少，理賠麻煩，服務態度也不好。這是赤裸裸的誤導。
我國保險公司牌照申請難度不亞於銀行牌照。保險的特徵決定了前期會有非常穩定的現金流入，後期理賠時候才會現金流出。另外，保監會對保險公司、產品等監管非常嚴格，保單的安全性也不必擔心，保單的安全是國家信用在託底，是該相信國家還是相信大公司不言而喻。
·給小孩買了一大堆保險，大人卻在“裸奔”
每一個寶媽、寶爸都希望給孩子最好的保障。有些父母，給孩子買了一大堆保險，從頭武裝到腳，自己卻什麼保險也不買。殊不知，自己已經掉進了最大的坑。
因為，父母才是孩子最大的保障。對於一個小家庭而言，最大的災難不是孩子生病，而是家庭裡掙錢最多的人遭遇重大疾病——家庭中的經濟支柱一旦倒下，整個家庭的命運都將遭受毀滅性的打擊。這也是我們常說的投保基本原則之一：先大人，後小孩。
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
·我有社保，不用買商業保險
社保報銷比例受限，大病時，自付部分較大。這也是朋友圈常見眾籌的主要原因，病來如山倒，一場意外和一次大病，醫療費用僅佔一部分，康復期費用和長期收入損失將對家庭經濟影響深遠。重疾險設計初衷也不是報銷醫療費用，而是解決失能，意外險傷殘部分也是對未來損失的一種補償。一句話，社保必須得配，商業保險作為補充也要儘量配齊。
·保險都是騙人的，理賠難
保險是騙人的，理賠難保險理賠難好像已經形成了共識，真的如此嗎？不排除有不少被保人發生事故後沒有拿到保險金，但是保險公司還是兌現了絕大部分人的保險金，有的只是在理賠體驗上稍差。
一切保險利益是靠保險合同保障的。合同利益的維護避免不了條條框框，保險公司是商業盈利機構，避免不了會站在有利自身的立場去處理理賠，但利益要靠自己來維護和爭取。投保前明確保險責任，清楚保險條款；投保時如實告知既往病，保單指定受益人；出險後及時報案准備材料，一般情況下，只要做好這幾點，只要符合理賠要求，並且材料齊全，走正常流程，理賠不會出現太大問題。
不過，當你對保單條款沒有基本鑑別能力時，請謹慎購買保險。「上醫治未病」，只有事先了解，才能心中有數，否則買錯產品、預期過高，都會引發糾紛。
·買保險，只找熟人買？
找熟人買保險，他們總不會騙我吧？但你忽略了一個非常重要的前提：這個熟人在保險方面是專業的，可以針對你的情況推薦合適的產品。如果你不願意花時間學習一點保險知識，或者沒有一個專業人員幫助你，你會有很大概率買到不合適的產品，甚至被坑。大批不專業的保險推銷員，無意或有意坑了客戶，很多客戶被拒賠，才導致保險行業信用缺失。
·買保險為了理財而不是保障
保險的本質姓保，很多人把保險當成一種投資理財手段，買的時候只關心收益和分紅，對於能否抵禦疾病、意外等風險漠不關心。其實從理財角度來講，與其他投資渠道比，收益性並不佔優，資金流動性也較差，不是太理想的理財產品，只是有特定的功能，適用特定的需求。
切記，家庭正確的投保姿勢是：先保障，後理財，先大人，後小孩；社保是基礎，商保是補充。對於大部分家庭來說，應該先把保障型保險：醫療、重疾、意外、壽險買好後再考慮教育金、養老金、創業金等產品。
·返還型保險好，出險賠錢，不出險返本
返還型保險的本質就是保險公司多收取一部分保費去投資，在保險到期時用這筆多收的保費及投資收益用來返還消費者保費。這就是“羊毛出在羊身上”的道理。
但由於預定利率的限制，我們是不可能從保險公司獲取高於預定利率的收益，又因為穩健經營的需要，保險產品預定利率都不高，返本型保險到期返還本金，看似划算，但從收益的角度講，消費者完全佔不到保險公司便宜，並且還會大大增加保費支出，增加交費壓力，買保險實在沒有追求返本的必要。
而且，同樣的保障，消費型保險的價格只有返還型保險的1/3，節省下來的剩餘2/3的保費，自己投資，即使投資國債收益也遠高於返還型保險。買保險本質是為了保障，對於絕大部分消費者來說，消費型保險是更為明智的選擇。
·小公司會倒閉，不可靠
大部分人所說的大公司估計就是平安、人壽等，這些公司保險代理人也一貫對客戶這麼宣導，大保險公司理賠有保障、網點多、服務好；小保險公司說不定哪天就倒閉了，網點少，理賠麻煩，服務態度也不好。這是赤裸裸的誤導。
我國保險公司牌照申請難度不亞於銀行牌照。保險的特徵決定了前期會有非常穩定的現金流入，後期理賠時候才會現金流出。另外，保監會對保險公司、產品等監管非常嚴格，保單的安全性也不必擔心，保單的安全是國家信用在託底，是該相信國家還是相信大公司不言而喻。
·給小孩買了一大堆保險，大人卻在“裸奔”
每一個寶媽、寶爸都希望給孩子最好的保障。有些父母，給孩子買了一大堆保險，從頭武裝到腳，自己卻什麼保險也不買。殊不知，自己已經掉進了最大的坑。
因為，父母才是孩子最大的保障。對於一個小家庭而言，最大的災難不是孩子生病，而是家庭裡掙錢最多的人遭遇重大疾病——家庭中的經濟支柱一旦倒下，整個家庭的命運都將遭受毀滅性的打擊。這也是我們常說的投保基本原則之一：先大人，後小孩。
·萬能險，其實什麼都不保
萬能險並不是什麼都能管，無法覆蓋生老病死意外殘疾等全部風險事故，它只是一種靈活繳費的產品形態。想要靠一款保險去解決所有的問題，是不現實的。兼顧意味著雞肋，意味著沒有重點。
這種保險看起來“大而全”，省心又省事，實際卻是以偏蓋全，幾個險種共用保額，不僅容易影響理賠，還有可能捆綁性價比不高的保險，保費還貴，實在不划算，需要全面的風險保障還是要分別購買相應產品。
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
·我有社保，不用買商業保險
社保報銷比例受限，大病時，自付部分較大。這也是朋友圈常見眾籌的主要原因，病來如山倒，一場意外和一次大病，醫療費用僅佔一部分，康復期費用和長期收入損失將對家庭經濟影響深遠。重疾險設計初衷也不是報銷醫療費用，而是解決失能，意外險傷殘部分也是對未來損失的一種補償。一句話，社保必須得配，商業保險作為補充也要儘量配齊。
·保險都是騙人的，理賠難
保險是騙人的，理賠難保險理賠難好像已經形成了共識，真的如此嗎？不排除有不少被保人發生事故後沒有拿到保險金，但是保險公司還是兌現了絕大部分人的保險金，有的只是在理賠體驗上稍差。
一切保險利益是靠保險合同保障的。合同利益的維護避免不了條條框框，保險公司是商業盈利機構，避免不了會站在有利自身的立場去處理理賠，但利益要靠自己來維護和爭取。投保前明確保險責任，清楚保險條款；投保時如實告知既往病，保單指定受益人；出險後及時報案准備材料，一般情況下，只要做好這幾點，只要符合理賠要求，並且材料齊全，走正常流程，理賠不會出現太大問題。
不過，當你對保單條款沒有基本鑑別能力時，請謹慎購買保險。「上醫治未病」，只有事先了解，才能心中有數，否則買錯產品、預期過高，都會引發糾紛。
·買保險，只找熟人買？
找熟人買保險，他們總不會騙我吧？但你忽略了一個非常重要的前提：這個熟人在保險方面是專業的，可以針對你的情況推薦合適的產品。如果你不願意花時間學習一點保險知識，或者沒有一個專業人員幫助你，你會有很大概率買到不合適的產品，甚至被坑。大批不專業的保險推銷員，無意或有意坑了客戶，很多客戶被拒賠，才導致保險行業信用缺失。
·買保險為了理財而不是保障
保險的本質姓保，很多人把保險當成一種投資理財手段，買的時候只關心收益和分紅，對於能否抵禦疾病、意外等風險漠不關心。其實從理財角度來講，與其他投資渠道比，收益性並不佔優，資金流動性也較差，不是太理想的理財產品，只是有特定的功能，適用特定的需求。
切記，家庭正確的投保姿勢是：先保障，後理財，先大人，後小孩；社保是基礎，商保是補充。對於大部分家庭來說，應該先把保障型保險：醫療、重疾、意外、壽險買好後再考慮教育金、養老金、創業金等產品。
·返還型保險好，出險賠錢，不出險返本
返還型保險的本質就是保險公司多收取一部分保費去投資，在保險到期時用這筆多收的保費及投資收益用來返還消費者保費。這就是“羊毛出在羊身上”的道理。
但由於預定利率的限制，我們是不可能從保險公司獲取高於預定利率的收益，又因為穩健經營的需要，保險產品預定利率都不高，返本型保險到期返還本金，看似划算，但從收益的角度講，消費者完全佔不到保險公司便宜，並且還會大大增加保費支出，增加交費壓力，買保險實在沒有追求返本的必要。
而且，同樣的保障，消費型保險的價格只有返還型保險的1/3，節省下來的剩餘2/3的保費，自己投資，即使投資國債收益也遠高於返還型保險。買保險本質是為了保障，對於絕大部分消費者來說，消費型保險是更為明智的選擇。
·小公司會倒閉，不可靠
大部分人所說的大公司估計就是平安、人壽等，這些公司保險代理人也一貫對客戶這麼宣導，大保險公司理賠有保障、網點多、服務好；小保險公司說不定哪天就倒閉了，網點少，理賠麻煩，服務態度也不好。這是赤裸裸的誤導。
我國保險公司牌照申請難度不亞於銀行牌照。保險的特徵決定了前期會有非常穩定的現金流入，後期理賠時候才會現金流出。另外，保監會對保險公司、產品等監管非常嚴格，保單的安全性也不必擔心，保單的安全是國家信用在託底，是該相信國家還是相信大公司不言而喻。
·給小孩買了一大堆保險，大人卻在“裸奔”
每一個寶媽、寶爸都希望給孩子最好的保障。有些父母，給孩子買了一大堆保險，從頭武裝到腳，自己卻什麼保險也不買。殊不知，自己已經掉進了最大的坑。
因為，父母才是孩子最大的保障。對於一個小家庭而言，最大的災難不是孩子生病，而是家庭裡掙錢最多的人遭遇重大疾病——家庭中的經濟支柱一旦倒下，整個家庭的命運都將遭受毀滅性的打擊。這也是我們常說的投保基本原則之一：先大人，後小孩。
·萬能險，其實什麼都不保
萬能險並不是什麼都能管，無法覆蓋生老病死意外殘疾等全部風險事故，它只是一種靈活繳費的產品形態。想要靠一款保險去解決所有的問題，是不現實的。兼顧意味著雞肋，意味著沒有重點。
這種保險看起來“大而全”，省心又省事，實際卻是以偏蓋全，幾個險種共用保額，不僅容易影響理賠，還有可能捆綁性價比不高的保險，保費還貴，實在不划算，需要全面的風險保障還是要分別購買相應產品。
·重疾種類越多，保障就越全面？
對於重大疾病保險的購買，其種類並不是越多越好。消費者在衡量一款重大疾病保險產品時應優先考慮是否符合自己的要求，是否合適還要注意兩方面的因素。單純的從病種上來看，人們都會覺得病種選擇的越多就越比較全面，但事實上，有很多的病種其發生率極低，甚至只有特殊人群才會患有的疾病，而疾病選擇的越多會起不到相應的保障作用，反而會增加了保費。
保監會早已規定了重疾險裡必須包含25種常見重疾，這些常見重疾佔重疾發生率的95%以上。所以應根據自身實際情況儘量選擇疾病種類相對較少並涵蓋了高發疾病，保額較高的重疾產品，讓重大疾病保險發揮其該有的作用。
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
·我有社保，不用買商業保險
社保報銷比例受限，大病時，自付部分較大。這也是朋友圈常見眾籌的主要原因，病來如山倒，一場意外和一次大病，醫療費用僅佔一部分，康復期費用和長期收入損失將對家庭經濟影響深遠。重疾險設計初衷也不是報銷醫療費用，而是解決失能，意外險傷殘部分也是對未來損失的一種補償。一句話，社保必須得配，商業保險作為補充也要儘量配齊。
·保險都是騙人的，理賠難
保險是騙人的，理賠難保險理賠難好像已經形成了共識，真的如此嗎？不排除有不少被保人發生事故後沒有拿到保險金，但是保險公司還是兌現了絕大部分人的保險金，有的只是在理賠體驗上稍差。
一切保險利益是靠保險合同保障的。合同利益的維護避免不了條條框框，保險公司是商業盈利機構，避免不了會站在有利自身的立場去處理理賠，但利益要靠自己來維護和爭取。投保前明確保險責任，清楚保險條款；投保時如實告知既往病，保單指定受益人；出險後及時報案准備材料，一般情況下，只要做好這幾點，只要符合理賠要求，並且材料齊全，走正常流程，理賠不會出現太大問題。
不過，當你對保單條款沒有基本鑑別能力時，請謹慎購買保險。「上醫治未病」，只有事先了解，才能心中有數，否則買錯產品、預期過高，都會引發糾紛。
·買保險，只找熟人買？
找熟人買保險，他們總不會騙我吧？但你忽略了一個非常重要的前提：這個熟人在保險方面是專業的，可以針對你的情況推薦合適的產品。如果你不願意花時間學習一點保險知識，或者沒有一個專業人員幫助你，你會有很大概率買到不合適的產品，甚至被坑。大批不專業的保險推銷員，無意或有意坑了客戶，很多客戶被拒賠，才導致保險行業信用缺失。
·買保險為了理財而不是保障
保險的本質姓保，很多人把保險當成一種投資理財手段，買的時候只關心收益和分紅，對於能否抵禦疾病、意外等風險漠不關心。其實從理財角度來講，與其他投資渠道比，收益性並不佔優，資金流動性也較差，不是太理想的理財產品，只是有特定的功能，適用特定的需求。
切記，家庭正確的投保姿勢是：先保障，後理財，先大人，後小孩；社保是基礎，商保是補充。對於大部分家庭來說，應該先把保障型保險：醫療、重疾、意外、壽險買好後再考慮教育金、養老金、創業金等產品。
·返還型保險好，出險賠錢，不出險返本
返還型保險的本質就是保險公司多收取一部分保費去投資，在保險到期時用這筆多收的保費及投資收益用來返還消費者保費。這就是“羊毛出在羊身上”的道理。
但由於預定利率的限制，我們是不可能從保險公司獲取高於預定利率的收益，又因為穩健經營的需要，保險產品預定利率都不高，返本型保險到期返還本金，看似划算，但從收益的角度講，消費者完全佔不到保險公司便宜，並且還會大大增加保費支出，增加交費壓力，買保險實在沒有追求返本的必要。
而且，同樣的保障，消費型保險的價格只有返還型保險的1/3，節省下來的剩餘2/3的保費，自己投資，即使投資國債收益也遠高於返還型保險。買保險本質是為了保障，對於絕大部分消費者來說，消費型保險是更為明智的選擇。
·小公司會倒閉，不可靠
大部分人所說的大公司估計就是平安、人壽等，這些公司保險代理人也一貫對客戶這麼宣導，大保險公司理賠有保障、網點多、服務好；小保險公司說不定哪天就倒閉了，網點少，理賠麻煩，服務態度也不好。這是赤裸裸的誤導。
我國保險公司牌照申請難度不亞於銀行牌照。保險的特徵決定了前期會有非常穩定的現金流入，後期理賠時候才會現金流出。另外，保監會對保險公司、產品等監管非常嚴格，保單的安全性也不必擔心，保單的安全是國家信用在託底，是該相信國家還是相信大公司不言而喻。
·給小孩買了一大堆保險，大人卻在“裸奔”
每一個寶媽、寶爸都希望給孩子最好的保障。有些父母，給孩子買了一大堆保險，從頭武裝到腳，自己卻什麼保險也不買。殊不知，自己已經掉進了最大的坑。
因為，父母才是孩子最大的保障。對於一個小家庭而言，最大的災難不是孩子生病，而是家庭裡掙錢最多的人遭遇重大疾病——家庭中的經濟支柱一旦倒下，整個家庭的命運都將遭受毀滅性的打擊。這也是我們常說的投保基本原則之一：先大人，後小孩。
·萬能險，其實什麼都不保
萬能險並不是什麼都能管，無法覆蓋生老病死意外殘疾等全部風險事故，它只是一種靈活繳費的產品形態。想要靠一款保險去解決所有的問題，是不現實的。兼顧意味著雞肋，意味著沒有重點。
這種保險看起來“大而全”，省心又省事，實際卻是以偏蓋全，幾個險種共用保額，不僅容易影響理賠，還有可能捆綁性價比不高的保險，保費還貴，實在不划算，需要全面的風險保障還是要分別購買相應產品。
·重疾種類越多，保障就越全面？
對於重大疾病保險的購買，其種類並不是越多越好。消費者在衡量一款重大疾病保險產品時應優先考慮是否符合自己的要求，是否合適還要注意兩方面的因素。單純的從病種上來看，人們都會覺得病種選擇的越多就越比較全面，但事實上，有很多的病種其發生率極低，甚至只有特殊人群才會患有的疾病，而疾病選擇的越多會起不到相應的保障作用，反而會增加了保費。
保監會早已規定了重疾險裡必須包含25種常見重疾，這些常見重疾佔重疾發生率的95%以上。所以應根據自身實際情況儘量選擇疾病種類相對較少並涵蓋了高發疾病，保額較高的重疾產品，讓重大疾病保險發揮其該有的作用。
·重疾險確診即賠？
科普一下，並不是所有重疾都是“確診即賠”的。
無論哪家保險公司，其重疾險所保障的疾病基本都包括行協統一規定的25種重疾，分為三類：嚴重疾病、重大手術、意外傷殘，它們約佔所有重疾險理賠的95%左右，剩餘的由保險公司自行增加。
而對這25種重疾的賠償標準，保險行業協會有統一制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，規定：只有部分疾病是確診即賠，其餘疾病需要達到相應狀態或採取相應治療手段才賠付。
具體分三類：
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
·我有社保，不用買商業保險
社保報銷比例受限，大病時，自付部分較大。這也是朋友圈常見眾籌的主要原因，病來如山倒，一場意外和一次大病，醫療費用僅佔一部分，康復期費用和長期收入損失將對家庭經濟影響深遠。重疾險設計初衷也不是報銷醫療費用，而是解決失能，意外險傷殘部分也是對未來損失的一種補償。一句話，社保必須得配，商業保險作為補充也要儘量配齊。
·保險都是騙人的，理賠難
保險是騙人的，理賠難保險理賠難好像已經形成了共識，真的如此嗎？不排除有不少被保人發生事故後沒有拿到保險金，但是保險公司還是兌現了絕大部分人的保險金，有的只是在理賠體驗上稍差。
一切保險利益是靠保險合同保障的。合同利益的維護避免不了條條框框，保險公司是商業盈利機構，避免不了會站在有利自身的立場去處理理賠，但利益要靠自己來維護和爭取。投保前明確保險責任，清楚保險條款；投保時如實告知既往病，保單指定受益人；出險後及時報案准備材料，一般情況下，只要做好這幾點，只要符合理賠要求，並且材料齊全，走正常流程，理賠不會出現太大問題。
不過，當你對保單條款沒有基本鑑別能力時，請謹慎購買保險。「上醫治未病」，只有事先了解，才能心中有數，否則買錯產品、預期過高，都會引發糾紛。
·買保險，只找熟人買？
找熟人買保險，他們總不會騙我吧？但你忽略了一個非常重要的前提：這個熟人在保險方面是專業的，可以針對你的情況推薦合適的產品。如果你不願意花時間學習一點保險知識，或者沒有一個專業人員幫助你，你會有很大概率買到不合適的產品，甚至被坑。大批不專業的保險推銷員，無意或有意坑了客戶，很多客戶被拒賠，才導致保險行業信用缺失。
·買保險為了理財而不是保障
保險的本質姓保，很多人把保險當成一種投資理財手段，買的時候只關心收益和分紅，對於能否抵禦疾病、意外等風險漠不關心。其實從理財角度來講，與其他投資渠道比，收益性並不佔優，資金流動性也較差，不是太理想的理財產品，只是有特定的功能，適用特定的需求。
切記，家庭正確的投保姿勢是：先保障，後理財，先大人，後小孩；社保是基礎，商保是補充。對於大部分家庭來說，應該先把保障型保險：醫療、重疾、意外、壽險買好後再考慮教育金、養老金、創業金等產品。
·返還型保險好，出險賠錢，不出險返本
返還型保險的本質就是保險公司多收取一部分保費去投資，在保險到期時用這筆多收的保費及投資收益用來返還消費者保費。這就是“羊毛出在羊身上”的道理。
但由於預定利率的限制，我們是不可能從保險公司獲取高於預定利率的收益，又因為穩健經營的需要，保險產品預定利率都不高，返本型保險到期返還本金，看似划算，但從收益的角度講，消費者完全佔不到保險公司便宜，並且還會大大增加保費支出，增加交費壓力，買保險實在沒有追求返本的必要。
而且，同樣的保障，消費型保險的價格只有返還型保險的1/3，節省下來的剩餘2/3的保費，自己投資，即使投資國債收益也遠高於返還型保險。買保險本質是為了保障，對於絕大部分消費者來說，消費型保險是更為明智的選擇。
·小公司會倒閉，不可靠
大部分人所說的大公司估計就是平安、人壽等，這些公司保險代理人也一貫對客戶這麼宣導，大保險公司理賠有保障、網點多、服務好；小保險公司說不定哪天就倒閉了，網點少，理賠麻煩，服務態度也不好。這是赤裸裸的誤導。
我國保險公司牌照申請難度不亞於銀行牌照。保險的特徵決定了前期會有非常穩定的現金流入，後期理賠時候才會現金流出。另外，保監會對保險公司、產品等監管非常嚴格，保單的安全性也不必擔心，保單的安全是國家信用在託底，是該相信國家還是相信大公司不言而喻。
·給小孩買了一大堆保險，大人卻在“裸奔”
每一個寶媽、寶爸都希望給孩子最好的保障。有些父母，給孩子買了一大堆保險，從頭武裝到腳，自己卻什麼保險也不買。殊不知，自己已經掉進了最大的坑。
因為，父母才是孩子最大的保障。對於一個小家庭而言，最大的災難不是孩子生病，而是家庭裡掙錢最多的人遭遇重大疾病——家庭中的經濟支柱一旦倒下，整個家庭的命運都將遭受毀滅性的打擊。這也是我們常說的投保基本原則之一：先大人，後小孩。
·萬能險，其實什麼都不保
萬能險並不是什麼都能管，無法覆蓋生老病死意外殘疾等全部風險事故，它只是一種靈活繳費的產品形態。想要靠一款保險去解決所有的問題，是不現實的。兼顧意味著雞肋，意味著沒有重點。
這種保險看起來“大而全”，省心又省事，實際卻是以偏蓋全，幾個險種共用保額，不僅容易影響理賠，還有可能捆綁性價比不高的保險，保費還貴，實在不划算，需要全面的風險保障還是要分別購買相應產品。
·重疾種類越多，保障就越全面？
對於重大疾病保險的購買，其種類並不是越多越好。消費者在衡量一款重大疾病保險產品時應優先考慮是否符合自己的要求，是否合適還要注意兩方面的因素。單純的從病種上來看，人們都會覺得病種選擇的越多就越比較全面，但事實上，有很多的病種其發生率極低，甚至只有特殊人群才會患有的疾病，而疾病選擇的越多會起不到相應的保障作用，反而會增加了保費。
保監會早已規定了重疾險裡必須包含25種常見重疾，這些常見重疾佔重疾發生率的95%以上。所以應根據自身實際情況儘量選擇疾病種類相對較少並涵蓋了高發疾病，保額較高的重疾產品，讓重大疾病保險發揮其該有的作用。
·重疾險確診即賠？
科普一下，並不是所有重疾都是“確診即賠”的。
無論哪家保險公司，其重疾險所保障的疾病基本都包括行協統一規定的25種重疾，分為三類：嚴重疾病、重大手術、意外傷殘，它們約佔所有重疾險理賠的95%左右，剩餘的由保險公司自行增加。
而對這25種重疾的賠償標準，保險行業協會有統一制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，規定：只有部分疾病是確診即賠，其餘疾病需要達到相應狀態或採取相應治療手段才賠付。
具體分三類：
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
·我有社保，不用買商業保險
社保報銷比例受限，大病時，自付部分較大。這也是朋友圈常見眾籌的主要原因，病來如山倒，一場意外和一次大病，醫療費用僅佔一部分，康復期費用和長期收入損失將對家庭經濟影響深遠。重疾險設計初衷也不是報銷醫療費用，而是解決失能，意外險傷殘部分也是對未來損失的一種補償。一句話，社保必須得配，商業保險作為補充也要儘量配齊。
·保險都是騙人的，理賠難
保險是騙人的，理賠難保險理賠難好像已經形成了共識，真的如此嗎？不排除有不少被保人發生事故後沒有拿到保險金，但是保險公司還是兌現了絕大部分人的保險金，有的只是在理賠體驗上稍差。
一切保險利益是靠保險合同保障的。合同利益的維護避免不了條條框框，保險公司是商業盈利機構，避免不了會站在有利自身的立場去處理理賠，但利益要靠自己來維護和爭取。投保前明確保險責任，清楚保險條款；投保時如實告知既往病，保單指定受益人；出險後及時報案准備材料，一般情況下，只要做好這幾點，只要符合理賠要求，並且材料齊全，走正常流程，理賠不會出現太大問題。
不過，當你對保單條款沒有基本鑑別能力時，請謹慎購買保險。「上醫治未病」，只有事先了解，才能心中有數，否則買錯產品、預期過高，都會引發糾紛。
·買保險，只找熟人買？
找熟人買保險，他們總不會騙我吧？但你忽略了一個非常重要的前提：這個熟人在保險方面是專業的，可以針對你的情況推薦合適的產品。如果你不願意花時間學習一點保險知識，或者沒有一個專業人員幫助你，你會有很大概率買到不合適的產品，甚至被坑。大批不專業的保險推銷員，無意或有意坑了客戶，很多客戶被拒賠，才導致保險行業信用缺失。
·買保險為了理財而不是保障
保險的本質姓保，很多人把保險當成一種投資理財手段，買的時候只關心收益和分紅，對於能否抵禦疾病、意外等風險漠不關心。其實從理財角度來講，與其他投資渠道比，收益性並不佔優，資金流動性也較差，不是太理想的理財產品，只是有特定的功能，適用特定的需求。
切記，家庭正確的投保姿勢是：先保障，後理財，先大人，後小孩；社保是基礎，商保是補充。對於大部分家庭來說，應該先把保障型保險：醫療、重疾、意外、壽險買好後再考慮教育金、養老金、創業金等產品。
·返還型保險好，出險賠錢，不出險返本
返還型保險的本質就是保險公司多收取一部分保費去投資，在保險到期時用這筆多收的保費及投資收益用來返還消費者保費。這就是“羊毛出在羊身上”的道理。
但由於預定利率的限制，我們是不可能從保險公司獲取高於預定利率的收益，又因為穩健經營的需要，保險產品預定利率都不高，返本型保險到期返還本金，看似划算，但從收益的角度講，消費者完全佔不到保險公司便宜，並且還會大大增加保費支出，增加交費壓力，買保險實在沒有追求返本的必要。
而且，同樣的保障，消費型保險的價格只有返還型保險的1/3，節省下來的剩餘2/3的保費，自己投資，即使投資國債收益也遠高於返還型保險。買保險本質是為了保障，對於絕大部分消費者來說，消費型保險是更為明智的選擇。
·小公司會倒閉，不可靠
大部分人所說的大公司估計就是平安、人壽等，這些公司保險代理人也一貫對客戶這麼宣導，大保險公司理賠有保障、網點多、服務好；小保險公司說不定哪天就倒閉了，網點少，理賠麻煩，服務態度也不好。這是赤裸裸的誤導。
我國保險公司牌照申請難度不亞於銀行牌照。保險的特徵決定了前期會有非常穩定的現金流入，後期理賠時候才會現金流出。另外，保監會對保險公司、產品等監管非常嚴格，保單的安全性也不必擔心，保單的安全是國家信用在託底，是該相信國家還是相信大公司不言而喻。
·給小孩買了一大堆保險，大人卻在“裸奔”
每一個寶媽、寶爸都希望給孩子最好的保障。有些父母，給孩子買了一大堆保險，從頭武裝到腳，自己卻什麼保險也不買。殊不知，自己已經掉進了最大的坑。
因為，父母才是孩子最大的保障。對於一個小家庭而言，最大的災難不是孩子生病，而是家庭裡掙錢最多的人遭遇重大疾病——家庭中的經濟支柱一旦倒下，整個家庭的命運都將遭受毀滅性的打擊。這也是我們常說的投保基本原則之一：先大人，後小孩。
·萬能險，其實什麼都不保
萬能險並不是什麼都能管，無法覆蓋生老病死意外殘疾等全部風險事故，它只是一種靈活繳費的產品形態。想要靠一款保險去解決所有的問題，是不現實的。兼顧意味著雞肋，意味著沒有重點。
這種保險看起來“大而全”，省心又省事，實際卻是以偏蓋全，幾個險種共用保額，不僅容易影響理賠，還有可能捆綁性價比不高的保險，保費還貴，實在不划算，需要全面的風險保障還是要分別購買相應產品。
·重疾種類越多，保障就越全面？
對於重大疾病保險的購買，其種類並不是越多越好。消費者在衡量一款重大疾病保險產品時應優先考慮是否符合自己的要求，是否合適還要注意兩方面的因素。單純的從病種上來看，人們都會覺得病種選擇的越多就越比較全面，但事實上，有很多的病種其發生率極低，甚至只有特殊人群才會患有的疾病，而疾病選擇的越多會起不到相應的保障作用，反而會增加了保費。
保監會早已規定了重疾險裡必須包含25種常見重疾，這些常見重疾佔重疾發生率的95%以上。所以應根據自身實際情況儘量選擇疾病種類相對較少並涵蓋了高發疾病，保額較高的重疾產品，讓重大疾病保險發揮其該有的作用。
·重疾險確診即賠？
科普一下，並不是所有重疾都是“確診即賠”的。
無論哪家保險公司，其重疾險所保障的疾病基本都包括行協統一規定的25種重疾，分為三類：嚴重疾病、重大手術、意外傷殘，它們約佔所有重疾險理賠的95%左右，剩餘的由保險公司自行增加。
而對這25種重疾的賠償標準，保險行業協會有統一制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，規定：只有部分疾病是確診即賠，其餘疾病需要達到相應狀態或採取相應治療手段才賠付。
具體分三類：
·醫療險保額越高越好
醫療險是費用補償原則，保額只代表最高可能獲得的賠償，可以獲得的報銷以實際花費為主。在產品定價時，600萬保額、500萬保額、300萬保額成本實際所差無幾。
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
·我有社保，不用買商業保險
社保報銷比例受限，大病時，自付部分較大。這也是朋友圈常見眾籌的主要原因，病來如山倒，一場意外和一次大病，醫療費用僅佔一部分，康復期費用和長期收入損失將對家庭經濟影響深遠。重疾險設計初衷也不是報銷醫療費用，而是解決失能，意外險傷殘部分也是對未來損失的一種補償。一句話，社保必須得配，商業保險作為補充也要儘量配齊。
·保險都是騙人的，理賠難
保險是騙人的，理賠難保險理賠難好像已經形成了共識，真的如此嗎？不排除有不少被保人發生事故後沒有拿到保險金，但是保險公司還是兌現了絕大部分人的保險金，有的只是在理賠體驗上稍差。
一切保險利益是靠保險合同保障的。合同利益的維護避免不了條條框框，保險公司是商業盈利機構，避免不了會站在有利自身的立場去處理理賠，但利益要靠自己來維護和爭取。投保前明確保險責任，清楚保險條款；投保時如實告知既往病，保單指定受益人；出險後及時報案准備材料，一般情況下，只要做好這幾點，只要符合理賠要求，並且材料齊全，走正常流程，理賠不會出現太大問題。
不過，當你對保單條款沒有基本鑑別能力時，請謹慎購買保險。「上醫治未病」，只有事先了解，才能心中有數，否則買錯產品、預期過高，都會引發糾紛。
·買保險，只找熟人買？
找熟人買保險，他們總不會騙我吧？但你忽略了一個非常重要的前提：這個熟人在保險方面是專業的，可以針對你的情況推薦合適的產品。如果你不願意花時間學習一點保險知識，或者沒有一個專業人員幫助你，你會有很大概率買到不合適的產品，甚至被坑。大批不專業的保險推銷員，無意或有意坑了客戶，很多客戶被拒賠，才導致保險行業信用缺失。
·買保險為了理財而不是保障
保險的本質姓保，很多人把保險當成一種投資理財手段，買的時候只關心收益和分紅，對於能否抵禦疾病、意外等風險漠不關心。其實從理財角度來講，與其他投資渠道比，收益性並不佔優，資金流動性也較差，不是太理想的理財產品，只是有特定的功能，適用特定的需求。
切記，家庭正確的投保姿勢是：先保障，後理財，先大人，後小孩；社保是基礎，商保是補充。對於大部分家庭來說，應該先把保障型保險：醫療、重疾、意外、壽險買好後再考慮教育金、養老金、創業金等產品。
·返還型保險好，出險賠錢，不出險返本
返還型保險的本質就是保險公司多收取一部分保費去投資，在保險到期時用這筆多收的保費及投資收益用來返還消費者保費。這就是“羊毛出在羊身上”的道理。
但由於預定利率的限制，我們是不可能從保險公司獲取高於預定利率的收益，又因為穩健經營的需要，保險產品預定利率都不高，返本型保險到期返還本金，看似划算，但從收益的角度講，消費者完全佔不到保險公司便宜，並且還會大大增加保費支出，增加交費壓力，買保險實在沒有追求返本的必要。
而且，同樣的保障，消費型保險的價格只有返還型保險的1/3，節省下來的剩餘2/3的保費，自己投資，即使投資國債收益也遠高於返還型保險。買保險本質是為了保障，對於絕大部分消費者來說，消費型保險是更為明智的選擇。
·小公司會倒閉，不可靠
大部分人所說的大公司估計就是平安、人壽等，這些公司保險代理人也一貫對客戶這麼宣導，大保險公司理賠有保障、網點多、服務好；小保險公司說不定哪天就倒閉了，網點少，理賠麻煩，服務態度也不好。這是赤裸裸的誤導。
我國保險公司牌照申請難度不亞於銀行牌照。保險的特徵決定了前期會有非常穩定的現金流入，後期理賠時候才會現金流出。另外，保監會對保險公司、產品等監管非常嚴格，保單的安全性也不必擔心，保單的安全是國家信用在託底，是該相信國家還是相信大公司不言而喻。
·給小孩買了一大堆保險，大人卻在“裸奔”
每一個寶媽、寶爸都希望給孩子最好的保障。有些父母，給孩子買了一大堆保險，從頭武裝到腳，自己卻什麼保險也不買。殊不知，自己已經掉進了最大的坑。
因為，父母才是孩子最大的保障。對於一個小家庭而言，最大的災難不是孩子生病，而是家庭裡掙錢最多的人遭遇重大疾病——家庭中的經濟支柱一旦倒下，整個家庭的命運都將遭受毀滅性的打擊。這也是我們常說的投保基本原則之一：先大人，後小孩。
·萬能險，其實什麼都不保
萬能險並不是什麼都能管，無法覆蓋生老病死意外殘疾等全部風險事故，它只是一種靈活繳費的產品形態。想要靠一款保險去解決所有的問題，是不現實的。兼顧意味著雞肋，意味著沒有重點。
這種保險看起來“大而全”，省心又省事，實際卻是以偏蓋全，幾個險種共用保額，不僅容易影響理賠，還有可能捆綁性價比不高的保險，保費還貴，實在不划算，需要全面的風險保障還是要分別購買相應產品。
·重疾種類越多，保障就越全面？
對於重大疾病保險的購買，其種類並不是越多越好。消費者在衡量一款重大疾病保險產品時應優先考慮是否符合自己的要求，是否合適還要注意兩方面的因素。單純的從病種上來看，人們都會覺得病種選擇的越多就越比較全面，但事實上，有很多的病種其發生率極低，甚至只有特殊人群才會患有的疾病，而疾病選擇的越多會起不到相應的保障作用，反而會增加了保費。
保監會早已規定了重疾險裡必須包含25種常見重疾，這些常見重疾佔重疾發生率的95%以上。所以應根據自身實際情況儘量選擇疾病種類相對較少並涵蓋了高發疾病，保額較高的重疾產品，讓重大疾病保險發揮其該有的作用。
·重疾險確診即賠？
科普一下，並不是所有重疾都是“確診即賠”的。
無論哪家保險公司，其重疾險所保障的疾病基本都包括行協統一規定的25種重疾，分為三類：嚴重疾病、重大手術、意外傷殘，它們約佔所有重疾險理賠的95%左右，剩餘的由保險公司自行增加。
而對這25種重疾的賠償標準，保險行業協會有統一制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，規定：只有部分疾病是確診即賠，其餘疾病需要達到相應狀態或採取相應治療手段才賠付。
具體分三類：
·醫療險保額越高越好
醫療險是費用補償原則，保額只代表最高可能獲得的賠償，可以獲得的報銷以實際花費為主。在產品定價時，600萬保額、500萬保額、300萬保額成本實際所差無幾。
·可以續保到100歲不等於保證續保到100歲
幾乎所有人都會把連續續保和保證續保當作為同一個東西，那就大錯特錯了。而很多醫療險產品的續保也總是寫成連續續保，在宣傳時也總說是保證續保，而用戶卻相信了。目前市場上沒有100%保證續保的醫療險產品。連續續保≠保證續保，所以千萬不要因為這個而入坑。
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
·我有社保，不用買商業保險
社保報銷比例受限，大病時，自付部分較大。這也是朋友圈常見眾籌的主要原因，病來如山倒，一場意外和一次大病，醫療費用僅佔一部分，康復期費用和長期收入損失將對家庭經濟影響深遠。重疾險設計初衷也不是報銷醫療費用，而是解決失能，意外險傷殘部分也是對未來損失的一種補償。一句話，社保必須得配，商業保險作為補充也要儘量配齊。
·保險都是騙人的，理賠難
保險是騙人的，理賠難保險理賠難好像已經形成了共識，真的如此嗎？不排除有不少被保人發生事故後沒有拿到保險金，但是保險公司還是兌現了絕大部分人的保險金，有的只是在理賠體驗上稍差。
一切保險利益是靠保險合同保障的。合同利益的維護避免不了條條框框，保險公司是商業盈利機構，避免不了會站在有利自身的立場去處理理賠，但利益要靠自己來維護和爭取。投保前明確保險責任，清楚保險條款；投保時如實告知既往病，保單指定受益人；出險後及時報案准備材料，一般情況下，只要做好這幾點，只要符合理賠要求，並且材料齊全，走正常流程，理賠不會出現太大問題。
不過，當你對保單條款沒有基本鑑別能力時，請謹慎購買保險。「上醫治未病」，只有事先了解，才能心中有數，否則買錯產品、預期過高，都會引發糾紛。
·買保險，只找熟人買？
找熟人買保險，他們總不會騙我吧？但你忽略了一個非常重要的前提：這個熟人在保險方面是專業的，可以針對你的情況推薦合適的產品。如果你不願意花時間學習一點保險知識，或者沒有一個專業人員幫助你，你會有很大概率買到不合適的產品，甚至被坑。大批不專業的保險推銷員，無意或有意坑了客戶，很多客戶被拒賠，才導致保險行業信用缺失。
·買保險為了理財而不是保障
保險的本質姓保，很多人把保險當成一種投資理財手段，買的時候只關心收益和分紅，對於能否抵禦疾病、意外等風險漠不關心。其實從理財角度來講，與其他投資渠道比，收益性並不佔優，資金流動性也較差，不是太理想的理財產品，只是有特定的功能，適用特定的需求。
切記，家庭正確的投保姿勢是：先保障，後理財，先大人，後小孩；社保是基礎，商保是補充。對於大部分家庭來說，應該先把保障型保險：醫療、重疾、意外、壽險買好後再考慮教育金、養老金、創業金等產品。
·返還型保險好，出險賠錢，不出險返本
返還型保險的本質就是保險公司多收取一部分保費去投資，在保險到期時用這筆多收的保費及投資收益用來返還消費者保費。這就是“羊毛出在羊身上”的道理。
但由於預定利率的限制，我們是不可能從保險公司獲取高於預定利率的收益，又因為穩健經營的需要，保險產品預定利率都不高，返本型保險到期返還本金，看似划算，但從收益的角度講，消費者完全佔不到保險公司便宜，並且還會大大增加保費支出，增加交費壓力，買保險實在沒有追求返本的必要。
而且，同樣的保障，消費型保險的價格只有返還型保險的1/3，節省下來的剩餘2/3的保費，自己投資，即使投資國債收益也遠高於返還型保險。買保險本質是為了保障，對於絕大部分消費者來說，消費型保險是更為明智的選擇。
·小公司會倒閉，不可靠
大部分人所說的大公司估計就是平安、人壽等，這些公司保險代理人也一貫對客戶這麼宣導，大保險公司理賠有保障、網點多、服務好；小保險公司說不定哪天就倒閉了，網點少，理賠麻煩，服務態度也不好。這是赤裸裸的誤導。
我國保險公司牌照申請難度不亞於銀行牌照。保險的特徵決定了前期會有非常穩定的現金流入，後期理賠時候才會現金流出。另外，保監會對保險公司、產品等監管非常嚴格，保單的安全性也不必擔心，保單的安全是國家信用在託底，是該相信國家還是相信大公司不言而喻。
·給小孩買了一大堆保險，大人卻在“裸奔”
每一個寶媽、寶爸都希望給孩子最好的保障。有些父母，給孩子買了一大堆保險，從頭武裝到腳，自己卻什麼保險也不買。殊不知，自己已經掉進了最大的坑。
因為，父母才是孩子最大的保障。對於一個小家庭而言，最大的災難不是孩子生病，而是家庭裡掙錢最多的人遭遇重大疾病——家庭中的經濟支柱一旦倒下，整個家庭的命運都將遭受毀滅性的打擊。這也是我們常說的投保基本原則之一：先大人，後小孩。
·萬能險，其實什麼都不保
萬能險並不是什麼都能管，無法覆蓋生老病死意外殘疾等全部風險事故，它只是一種靈活繳費的產品形態。想要靠一款保險去解決所有的問題，是不現實的。兼顧意味著雞肋，意味著沒有重點。
這種保險看起來“大而全”，省心又省事，實際卻是以偏蓋全，幾個險種共用保額，不僅容易影響理賠，還有可能捆綁性價比不高的保險，保費還貴，實在不划算，需要全面的風險保障還是要分別購買相應產品。
·重疾種類越多，保障就越全面？
對於重大疾病保險的購買，其種類並不是越多越好。消費者在衡量一款重大疾病保險產品時應優先考慮是否符合自己的要求，是否合適還要注意兩方面的因素。單純的從病種上來看，人們都會覺得病種選擇的越多就越比較全面，但事實上，有很多的病種其發生率極低，甚至只有特殊人群才會患有的疾病，而疾病選擇的越多會起不到相應的保障作用，反而會增加了保費。
保監會早已規定了重疾險裡必須包含25種常見重疾，這些常見重疾佔重疾發生率的95%以上。所以應根據自身實際情況儘量選擇疾病種類相對較少並涵蓋了高發疾病，保額較高的重疾產品，讓重大疾病保險發揮其該有的作用。
·重疾險確診即賠？
科普一下，並不是所有重疾都是“確診即賠”的。
無論哪家保險公司，其重疾險所保障的疾病基本都包括行協統一規定的25種重疾，分為三類：嚴重疾病、重大手術、意外傷殘，它們約佔所有重疾險理賠的95%左右，剩餘的由保險公司自行增加。
而對這25種重疾的賠償標準，保險行業協會有統一制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，規定：只有部分疾病是確診即賠，其餘疾病需要達到相應狀態或採取相應治療手段才賠付。
具體分三類：
·醫療險保額越高越好
醫療險是費用補償原則，保額只代表最高可能獲得的賠償，可以獲得的報銷以實際花費為主。在產品定價時，600萬保額、500萬保額、300萬保額成本實際所差無幾。
·可以續保到100歲不等於保證續保到100歲
幾乎所有人都會把連續續保和保證續保當作為同一個東西，那就大錯特錯了。而很多醫療險產品的續保也總是寫成連續續保，在宣傳時也總說是保證續保，而用戶卻相信了。目前市場上沒有100%保證續保的醫療險產品。連續續保≠保證續保，所以千萬不要因為這個而入坑。
·百萬醫療險真的身價百萬？
百萬醫療險的特點是保費低、保額高，專業點說就是槓桿大。而且醫療險報銷範圍廣，不限制疾病。保障期限靈活，基本是買一年保一年，保障期過後身體健康的話，還可以換其他產品。
但是它四種情況是不報銷的：
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
·我有社保，不用買商業保險
社保報銷比例受限，大病時，自付部分較大。這也是朋友圈常見眾籌的主要原因，病來如山倒，一場意外和一次大病，醫療費用僅佔一部分，康復期費用和長期收入損失將對家庭經濟影響深遠。重疾險設計初衷也不是報銷醫療費用，而是解決失能，意外險傷殘部分也是對未來損失的一種補償。一句話，社保必須得配，商業保險作為補充也要儘量配齊。
·保險都是騙人的，理賠難
保險是騙人的，理賠難保險理賠難好像已經形成了共識，真的如此嗎？不排除有不少被保人發生事故後沒有拿到保險金，但是保險公司還是兌現了絕大部分人的保險金，有的只是在理賠體驗上稍差。
一切保險利益是靠保險合同保障的。合同利益的維護避免不了條條框框，保險公司是商業盈利機構，避免不了會站在有利自身的立場去處理理賠，但利益要靠自己來維護和爭取。投保前明確保險責任，清楚保險條款；投保時如實告知既往病，保單指定受益人；出險後及時報案准備材料，一般情況下，只要做好這幾點，只要符合理賠要求，並且材料齊全，走正常流程，理賠不會出現太大問題。
不過，當你對保單條款沒有基本鑑別能力時，請謹慎購買保險。「上醫治未病」，只有事先了解，才能心中有數，否則買錯產品、預期過高，都會引發糾紛。
·買保險，只找熟人買？
找熟人買保險，他們總不會騙我吧？但你忽略了一個非常重要的前提：這個熟人在保險方面是專業的，可以針對你的情況推薦合適的產品。如果你不願意花時間學習一點保險知識，或者沒有一個專業人員幫助你，你會有很大概率買到不合適的產品，甚至被坑。大批不專業的保險推銷員，無意或有意坑了客戶，很多客戶被拒賠，才導致保險行業信用缺失。
·買保險為了理財而不是保障
保險的本質姓保，很多人把保險當成一種投資理財手段，買的時候只關心收益和分紅，對於能否抵禦疾病、意外等風險漠不關心。其實從理財角度來講，與其他投資渠道比，收益性並不佔優，資金流動性也較差，不是太理想的理財產品，只是有特定的功能，適用特定的需求。
切記，家庭正確的投保姿勢是：先保障，後理財，先大人，後小孩；社保是基礎，商保是補充。對於大部分家庭來說，應該先把保障型保險：醫療、重疾、意外、壽險買好後再考慮教育金、養老金、創業金等產品。
·返還型保險好，出險賠錢，不出險返本
返還型保險的本質就是保險公司多收取一部分保費去投資，在保險到期時用這筆多收的保費及投資收益用來返還消費者保費。這就是“羊毛出在羊身上”的道理。
但由於預定利率的限制，我們是不可能從保險公司獲取高於預定利率的收益，又因為穩健經營的需要，保險產品預定利率都不高，返本型保險到期返還本金，看似划算，但從收益的角度講，消費者完全佔不到保險公司便宜，並且還會大大增加保費支出，增加交費壓力，買保險實在沒有追求返本的必要。
而且，同樣的保障，消費型保險的價格只有返還型保險的1/3，節省下來的剩餘2/3的保費，自己投資，即使投資國債收益也遠高於返還型保險。買保險本質是為了保障，對於絕大部分消費者來說，消費型保險是更為明智的選擇。
·小公司會倒閉，不可靠
大部分人所說的大公司估計就是平安、人壽等，這些公司保險代理人也一貫對客戶這麼宣導，大保險公司理賠有保障、網點多、服務好；小保險公司說不定哪天就倒閉了，網點少，理賠麻煩，服務態度也不好。這是赤裸裸的誤導。
我國保險公司牌照申請難度不亞於銀行牌照。保險的特徵決定了前期會有非常穩定的現金流入，後期理賠時候才會現金流出。另外，保監會對保險公司、產品等監管非常嚴格，保單的安全性也不必擔心，保單的安全是國家信用在託底，是該相信國家還是相信大公司不言而喻。
·給小孩買了一大堆保險，大人卻在“裸奔”
每一個寶媽、寶爸都希望給孩子最好的保障。有些父母，給孩子買了一大堆保險，從頭武裝到腳，自己卻什麼保險也不買。殊不知，自己已經掉進了最大的坑。
因為，父母才是孩子最大的保障。對於一個小家庭而言，最大的災難不是孩子生病，而是家庭裡掙錢最多的人遭遇重大疾病——家庭中的經濟支柱一旦倒下，整個家庭的命運都將遭受毀滅性的打擊。這也是我們常說的投保基本原則之一：先大人，後小孩。
·萬能險，其實什麼都不保
萬能險並不是什麼都能管，無法覆蓋生老病死意外殘疾等全部風險事故，它只是一種靈活繳費的產品形態。想要靠一款保險去解決所有的問題，是不現實的。兼顧意味著雞肋，意味著沒有重點。
這種保險看起來“大而全”，省心又省事，實際卻是以偏蓋全，幾個險種共用保額，不僅容易影響理賠，還有可能捆綁性價比不高的保險，保費還貴，實在不划算，需要全面的風險保障還是要分別購買相應產品。
·重疾種類越多，保障就越全面？
對於重大疾病保險的購買，其種類並不是越多越好。消費者在衡量一款重大疾病保險產品時應優先考慮是否符合自己的要求，是否合適還要注意兩方面的因素。單純的從病種上來看，人們都會覺得病種選擇的越多就越比較全面，但事實上，有很多的病種其發生率極低，甚至只有特殊人群才會患有的疾病，而疾病選擇的越多會起不到相應的保障作用，反而會增加了保費。
保監會早已規定了重疾險裡必須包含25種常見重疾，這些常見重疾佔重疾發生率的95%以上。所以應根據自身實際情況儘量選擇疾病種類相對較少並涵蓋了高發疾病，保額較高的重疾產品，讓重大疾病保險發揮其該有的作用。
·重疾險確診即賠？
科普一下，並不是所有重疾都是“確診即賠”的。
無論哪家保險公司，其重疾險所保障的疾病基本都包括行協統一規定的25種重疾，分為三類：嚴重疾病、重大手術、意外傷殘，它們約佔所有重疾險理賠的95%左右，剩餘的由保險公司自行增加。
而對這25種重疾的賠償標準，保險行業協會有統一制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，規定：只有部分疾病是確診即賠，其餘疾病需要達到相應狀態或採取相應治療手段才賠付。
具體分三類：
·醫療險保額越高越好
醫療險是費用補償原則，保額只代表最高可能獲得的賠償，可以獲得的報銷以實際花費為主。在產品定價時，600萬保額、500萬保額、300萬保額成本實際所差無幾。
·可以續保到100歲不等於保證續保到100歲
幾乎所有人都會把連續續保和保證續保當作為同一個東西，那就大錯特錯了。而很多醫療險產品的續保也總是寫成連續續保，在宣傳時也總說是保證續保，而用戶卻相信了。目前市場上沒有100%保證續保的醫療險產品。連續續保≠保證續保，所以千萬不要因為這個而入坑。
·百萬醫療險真的身價百萬？
百萬醫療險的特點是保費低、保額高，專業點說就是槓桿大。而且醫療險報銷範圍廣，不限制疾病。保障期限靈活，基本是買一年保一年，保障期過後身體健康的話，還可以換其他產品。
但是它四種情況是不報銷的：
另外在賠付條款中，有很多產品會強調“必須且合理”的條款，這會讓大家費解。百萬醫療險在宣傳中雖然寫的是100%賠付，但大家也要明白這點很難做到。另外，醫療險不能重複報銷，所以醫療險沒有必要多買。而重疾險就不一樣了是可以疊加賠付的，所以建議“重疾險+醫療險”進行合理搭配，相互補充，才能更加完美解決保障不足的問題。
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
·我有社保，不用買商業保險
社保報銷比例受限，大病時，自付部分較大。這也是朋友圈常見眾籌的主要原因，病來如山倒，一場意外和一次大病，醫療費用僅佔一部分，康復期費用和長期收入損失將對家庭經濟影響深遠。重疾險設計初衷也不是報銷醫療費用，而是解決失能，意外險傷殘部分也是對未來損失的一種補償。一句話，社保必須得配，商業保險作為補充也要儘量配齊。
·保險都是騙人的，理賠難
保險是騙人的，理賠難保險理賠難好像已經形成了共識，真的如此嗎？不排除有不少被保人發生事故後沒有拿到保險金，但是保險公司還是兌現了絕大部分人的保險金，有的只是在理賠體驗上稍差。
一切保險利益是靠保險合同保障的。合同利益的維護避免不了條條框框，保險公司是商業盈利機構，避免不了會站在有利自身的立場去處理理賠，但利益要靠自己來維護和爭取。投保前明確保險責任，清楚保險條款；投保時如實告知既往病，保單指定受益人；出險後及時報案准備材料，一般情況下，只要做好這幾點，只要符合理賠要求，並且材料齊全，走正常流程，理賠不會出現太大問題。
不過，當你對保單條款沒有基本鑑別能力時，請謹慎購買保險。「上醫治未病」，只有事先了解，才能心中有數，否則買錯產品、預期過高，都會引發糾紛。
·買保險，只找熟人買？
找熟人買保險，他們總不會騙我吧？但你忽略了一個非常重要的前提：這個熟人在保險方面是專業的，可以針對你的情況推薦合適的產品。如果你不願意花時間學習一點保險知識，或者沒有一個專業人員幫助你，你會有很大概率買到不合適的產品，甚至被坑。大批不專業的保險推銷員，無意或有意坑了客戶，很多客戶被拒賠，才導致保險行業信用缺失。
·買保險為了理財而不是保障
保險的本質姓保，很多人把保險當成一種投資理財手段，買的時候只關心收益和分紅，對於能否抵禦疾病、意外等風險漠不關心。其實從理財角度來講，與其他投資渠道比，收益性並不佔優，資金流動性也較差，不是太理想的理財產品，只是有特定的功能，適用特定的需求。
切記，家庭正確的投保姿勢是：先保障，後理財，先大人，後小孩；社保是基礎，商保是補充。對於大部分家庭來說，應該先把保障型保險：醫療、重疾、意外、壽險買好後再考慮教育金、養老金、創業金等產品。
·返還型保險好，出險賠錢，不出險返本
返還型保險的本質就是保險公司多收取一部分保費去投資，在保險到期時用這筆多收的保費及投資收益用來返還消費者保費。這就是“羊毛出在羊身上”的道理。
但由於預定利率的限制，我們是不可能從保險公司獲取高於預定利率的收益，又因為穩健經營的需要，保險產品預定利率都不高，返本型保險到期返還本金，看似划算，但從收益的角度講，消費者完全佔不到保險公司便宜，並且還會大大增加保費支出，增加交費壓力，買保險實在沒有追求返本的必要。
而且，同樣的保障，消費型保險的價格只有返還型保險的1/3，節省下來的剩餘2/3的保費，自己投資，即使投資國債收益也遠高於返還型保險。買保險本質是為了保障，對於絕大部分消費者來說，消費型保險是更為明智的選擇。
·小公司會倒閉，不可靠
大部分人所說的大公司估計就是平安、人壽等，這些公司保險代理人也一貫對客戶這麼宣導，大保險公司理賠有保障、網點多、服務好；小保險公司說不定哪天就倒閉了，網點少，理賠麻煩，服務態度也不好。這是赤裸裸的誤導。
我國保險公司牌照申請難度不亞於銀行牌照。保險的特徵決定了前期會有非常穩定的現金流入，後期理賠時候才會現金流出。另外，保監會對保險公司、產品等監管非常嚴格，保單的安全性也不必擔心，保單的安全是國家信用在託底，是該相信國家還是相信大公司不言而喻。
·給小孩買了一大堆保險，大人卻在“裸奔”
每一個寶媽、寶爸都希望給孩子最好的保障。有些父母，給孩子買了一大堆保險，從頭武裝到腳，自己卻什麼保險也不買。殊不知，自己已經掉進了最大的坑。
因為，父母才是孩子最大的保障。對於一個小家庭而言，最大的災難不是孩子生病，而是家庭裡掙錢最多的人遭遇重大疾病——家庭中的經濟支柱一旦倒下，整個家庭的命運都將遭受毀滅性的打擊。這也是我們常說的投保基本原則之一：先大人，後小孩。
·萬能險，其實什麼都不保
萬能險並不是什麼都能管，無法覆蓋生老病死意外殘疾等全部風險事故，它只是一種靈活繳費的產品形態。想要靠一款保險去解決所有的問題，是不現實的。兼顧意味著雞肋，意味著沒有重點。
這種保險看起來“大而全”，省心又省事，實際卻是以偏蓋全，幾個險種共用保額，不僅容易影響理賠，還有可能捆綁性價比不高的保險，保費還貴，實在不划算，需要全面的風險保障還是要分別購買相應產品。
·重疾種類越多，保障就越全面？
對於重大疾病保險的購買，其種類並不是越多越好。消費者在衡量一款重大疾病保險產品時應優先考慮是否符合自己的要求，是否合適還要注意兩方面的因素。單純的從病種上來看，人們都會覺得病種選擇的越多就越比較全面，但事實上，有很多的病種其發生率極低，甚至只有特殊人群才會患有的疾病，而疾病選擇的越多會起不到相應的保障作用，反而會增加了保費。
保監會早已規定了重疾險裡必須包含25種常見重疾，這些常見重疾佔重疾發生率的95%以上。所以應根據自身實際情況儘量選擇疾病種類相對較少並涵蓋了高發疾病，保額較高的重疾產品，讓重大疾病保險發揮其該有的作用。
·重疾險確診即賠？
科普一下，並不是所有重疾都是“確診即賠”的。
無論哪家保險公司，其重疾險所保障的疾病基本都包括行協統一規定的25種重疾，分為三類：嚴重疾病、重大手術、意外傷殘，它們約佔所有重疾險理賠的95%左右，剩餘的由保險公司自行增加。
而對這25種重疾的賠償標準，保險行業協會有統一制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，規定：只有部分疾病是確診即賠，其餘疾病需要達到相應狀態或採取相應治療手段才賠付。
具體分三類：
·醫療險保額越高越好
醫療險是費用補償原則，保額只代表最高可能獲得的賠償，可以獲得的報銷以實際花費為主。在產品定價時，600萬保額、500萬保額、300萬保額成本實際所差無幾。
·可以續保到100歲不等於保證續保到100歲
幾乎所有人都會把連續續保和保證續保當作為同一個東西，那就大錯特錯了。而很多醫療險產品的續保也總是寫成連續續保，在宣傳時也總說是保證續保，而用戶卻相信了。目前市場上沒有100%保證續保的醫療險產品。連續續保≠保證續保，所以千萬不要因為這個而入坑。
·百萬醫療險真的身價百萬？
百萬醫療險的特點是保費低、保額高，專業點說就是槓桿大。而且醫療險報銷範圍廣，不限制疾病。保障期限靈活，基本是買一年保一年，保障期過後身體健康的話，還可以換其他產品。
但是它四種情況是不報銷的：
另外在賠付條款中，有很多產品會強調“必須且合理”的條款，這會讓大家費解。百萬醫療險在宣傳中雖然寫的是100%賠付，但大家也要明白這點很難做到。另外，醫療險不能重複報銷，所以醫療險沒有必要多買。而重疾險就不一樣了是可以疊加賠付的，所以建議“重疾險+醫療險”進行合理搭配，相互補充，才能更加完美解決保障不足的問題。
·返還型意外險=坑
返還型意外險這種產品最大的賣點是：1、提供為期20-40年的超高保額（100萬）的交通意外保障；2、保單滿期時會返還所繳保費的100%-150%不等。這種“滿期能返本的意外險”，相對於消費型意外險而言，保費就貴很多了，通常年交1600~2500元左右，滿期時如果被保險人仍生存的話，便會返還所交總保費和一定的利息。
但這類保險存有一般意外保額過低、意外傷殘、醫療責任缺失、返還效果差等缺陷。保險姓保，保障歸保障，理財歸理財。返還型意外險它是一款針對特定人群的特定意外險，比如經常出行的商務人士。如果你不是經常飛來飛去，或者你只看中到期返還本金，建議你慎入，不值得！意外險還是別買長期。一年一保更划算，還能及時換成當下最優的產品。
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
·我有社保，不用買商業保險
社保報銷比例受限，大病時，自付部分較大。這也是朋友圈常見眾籌的主要原因，病來如山倒，一場意外和一次大病，醫療費用僅佔一部分，康復期費用和長期收入損失將對家庭經濟影響深遠。重疾險設計初衷也不是報銷醫療費用，而是解決失能，意外險傷殘部分也是對未來損失的一種補償。一句話，社保必須得配，商業保險作為補充也要儘量配齊。
·保險都是騙人的，理賠難
保險是騙人的，理賠難保險理賠難好像已經形成了共識，真的如此嗎？不排除有不少被保人發生事故後沒有拿到保險金，但是保險公司還是兌現了絕大部分人的保險金，有的只是在理賠體驗上稍差。
一切保險利益是靠保險合同保障的。合同利益的維護避免不了條條框框，保險公司是商業盈利機構，避免不了會站在有利自身的立場去處理理賠，但利益要靠自己來維護和爭取。投保前明確保險責任，清楚保險條款；投保時如實告知既往病，保單指定受益人；出險後及時報案准備材料，一般情況下，只要做好這幾點，只要符合理賠要求，並且材料齊全，走正常流程，理賠不會出現太大問題。
不過，當你對保單條款沒有基本鑑別能力時，請謹慎購買保險。「上醫治未病」，只有事先了解，才能心中有數，否則買錯產品、預期過高，都會引發糾紛。
·買保險，只找熟人買？
找熟人買保險，他們總不會騙我吧？但你忽略了一個非常重要的前提：這個熟人在保險方面是專業的，可以針對你的情況推薦合適的產品。如果你不願意花時間學習一點保險知識，或者沒有一個專業人員幫助你，你會有很大概率買到不合適的產品，甚至被坑。大批不專業的保險推銷員，無意或有意坑了客戶，很多客戶被拒賠，才導致保險行業信用缺失。
·買保險為了理財而不是保障
保險的本質姓保，很多人把保險當成一種投資理財手段，買的時候只關心收益和分紅，對於能否抵禦疾病、意外等風險漠不關心。其實從理財角度來講，與其他投資渠道比，收益性並不佔優，資金流動性也較差，不是太理想的理財產品，只是有特定的功能，適用特定的需求。
切記，家庭正確的投保姿勢是：先保障，後理財，先大人，後小孩；社保是基礎，商保是補充。對於大部分家庭來說，應該先把保障型保險：醫療、重疾、意外、壽險買好後再考慮教育金、養老金、創業金等產品。
·返還型保險好，出險賠錢，不出險返本
返還型保險的本質就是保險公司多收取一部分保費去投資，在保險到期時用這筆多收的保費及投資收益用來返還消費者保費。這就是“羊毛出在羊身上”的道理。
但由於預定利率的限制，我們是不可能從保險公司獲取高於預定利率的收益，又因為穩健經營的需要，保險產品預定利率都不高，返本型保險到期返還本金，看似划算，但從收益的角度講，消費者完全佔不到保險公司便宜，並且還會大大增加保費支出，增加交費壓力，買保險實在沒有追求返本的必要。
而且，同樣的保障，消費型保險的價格只有返還型保險的1/3，節省下來的剩餘2/3的保費，自己投資，即使投資國債收益也遠高於返還型保險。買保險本質是為了保障，對於絕大部分消費者來說，消費型保險是更為明智的選擇。
·小公司會倒閉，不可靠
大部分人所說的大公司估計就是平安、人壽等，這些公司保險代理人也一貫對客戶這麼宣導，大保險公司理賠有保障、網點多、服務好；小保險公司說不定哪天就倒閉了，網點少，理賠麻煩，服務態度也不好。這是赤裸裸的誤導。
我國保險公司牌照申請難度不亞於銀行牌照。保險的特徵決定了前期會有非常穩定的現金流入，後期理賠時候才會現金流出。另外，保監會對保險公司、產品等監管非常嚴格，保單的安全性也不必擔心，保單的安全是國家信用在託底，是該相信國家還是相信大公司不言而喻。
·給小孩買了一大堆保險，大人卻在“裸奔”
每一個寶媽、寶爸都希望給孩子最好的保障。有些父母，給孩子買了一大堆保險，從頭武裝到腳，自己卻什麼保險也不買。殊不知，自己已經掉進了最大的坑。
因為，父母才是孩子最大的保障。對於一個小家庭而言，最大的災難不是孩子生病，而是家庭裡掙錢最多的人遭遇重大疾病——家庭中的經濟支柱一旦倒下，整個家庭的命運都將遭受毀滅性的打擊。這也是我們常說的投保基本原則之一：先大人，後小孩。
·萬能險，其實什麼都不保
萬能險並不是什麼都能管，無法覆蓋生老病死意外殘疾等全部風險事故，它只是一種靈活繳費的產品形態。想要靠一款保險去解決所有的問題，是不現實的。兼顧意味著雞肋，意味著沒有重點。
這種保險看起來“大而全”，省心又省事，實際卻是以偏蓋全，幾個險種共用保額，不僅容易影響理賠，還有可能捆綁性價比不高的保險，保費還貴，實在不划算，需要全面的風險保障還是要分別購買相應產品。
·重疾種類越多，保障就越全面？
對於重大疾病保險的購買，其種類並不是越多越好。消費者在衡量一款重大疾病保險產品時應優先考慮是否符合自己的要求，是否合適還要注意兩方面的因素。單純的從病種上來看，人們都會覺得病種選擇的越多就越比較全面，但事實上，有很多的病種其發生率極低，甚至只有特殊人群才會患有的疾病，而疾病選擇的越多會起不到相應的保障作用，反而會增加了保費。
保監會早已規定了重疾險裡必須包含25種常見重疾，這些常見重疾佔重疾發生率的95%以上。所以應根據自身實際情況儘量選擇疾病種類相對較少並涵蓋了高發疾病，保額較高的重疾產品，讓重大疾病保險發揮其該有的作用。
·重疾險確診即賠？
科普一下，並不是所有重疾都是“確診即賠”的。
無論哪家保險公司，其重疾險所保障的疾病基本都包括行協統一規定的25種重疾，分為三類：嚴重疾病、重大手術、意外傷殘，它們約佔所有重疾險理賠的95%左右，剩餘的由保險公司自行增加。
而對這25種重疾的賠償標準，保險行業協會有統一制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，規定：只有部分疾病是確診即賠，其餘疾病需要達到相應狀態或採取相應治療手段才賠付。
具體分三類：
·醫療險保額越高越好
醫療險是費用補償原則，保額只代表最高可能獲得的賠償，可以獲得的報銷以實際花費為主。在產品定價時，600萬保額、500萬保額、300萬保額成本實際所差無幾。
·可以續保到100歲不等於保證續保到100歲
幾乎所有人都會把連續續保和保證續保當作為同一個東西，那就大錯特錯了。而很多醫療險產品的續保也總是寫成連續續保，在宣傳時也總說是保證續保，而用戶卻相信了。目前市場上沒有100%保證續保的醫療險產品。連續續保≠保證續保，所以千萬不要因為這個而入坑。
·百萬醫療險真的身價百萬？
百萬醫療險的特點是保費低、保額高，專業點說就是槓桿大。而且醫療險報銷範圍廣，不限制疾病。保障期限靈活，基本是買一年保一年，保障期過後身體健康的話，還可以換其他產品。
但是它四種情況是不報銷的：
另外在賠付條款中，有很多產品會強調“必須且合理”的條款，這會讓大家費解。百萬醫療險在宣傳中雖然寫的是100%賠付，但大家也要明白這點很難做到。另外，醫療險不能重複報銷，所以醫療險沒有必要多買。而重疾險就不一樣了是可以疊加賠付的，所以建議“重疾險+醫療險”進行合理搭配，相互補充，才能更加完美解決保障不足的問題。
·返還型意外險=坑
返還型意外險這種產品最大的賣點是：1、提供為期20-40年的超高保額（100萬）的交通意外保障；2、保單滿期時會返還所繳保費的100%-150%不等。這種“滿期能返本的意外險”，相對於消費型意外險而言，保費就貴很多了，通常年交1600~2500元左右，滿期時如果被保險人仍生存的話，便會返還所交總保費和一定的利息。
但這類保險存有一般意外保額過低、意外傷殘、醫療責任缺失、返還效果差等缺陷。保險姓保，保障歸保障，理財歸理財。返還型意外險它是一款針對特定人群的特定意外險，比如經常出行的商務人士。如果你不是經常飛來飛去，或者你只看中到期返還本金，建議你慎入，不值得！意外險還是別買長期。一年一保更划算，還能及時換成當下最優的產品。
·意外險啥“意外”都能賠？
意外險能保的“意外”事件有特指——“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”。
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
·我有社保，不用買商業保險
社保報銷比例受限，大病時，自付部分較大。這也是朋友圈常見眾籌的主要原因，病來如山倒，一場意外和一次大病，醫療費用僅佔一部分，康復期費用和長期收入損失將對家庭經濟影響深遠。重疾險設計初衷也不是報銷醫療費用，而是解決失能，意外險傷殘部分也是對未來損失的一種補償。一句話，社保必須得配，商業保險作為補充也要儘量配齊。
·保險都是騙人的，理賠難
保險是騙人的，理賠難保險理賠難好像已經形成了共識，真的如此嗎？不排除有不少被保人發生事故後沒有拿到保險金，但是保險公司還是兌現了絕大部分人的保險金，有的只是在理賠體驗上稍差。
一切保險利益是靠保險合同保障的。合同利益的維護避免不了條條框框，保險公司是商業盈利機構，避免不了會站在有利自身的立場去處理理賠，但利益要靠自己來維護和爭取。投保前明確保險責任，清楚保險條款；投保時如實告知既往病，保單指定受益人；出險後及時報案准備材料，一般情況下，只要做好這幾點，只要符合理賠要求，並且材料齊全，走正常流程，理賠不會出現太大問題。
不過，當你對保單條款沒有基本鑑別能力時，請謹慎購買保險。「上醫治未病」，只有事先了解，才能心中有數，否則買錯產品、預期過高，都會引發糾紛。
·買保險，只找熟人買？
找熟人買保險，他們總不會騙我吧？但你忽略了一個非常重要的前提：這個熟人在保險方面是專業的，可以針對你的情況推薦合適的產品。如果你不願意花時間學習一點保險知識，或者沒有一個專業人員幫助你，你會有很大概率買到不合適的產品，甚至被坑。大批不專業的保險推銷員，無意或有意坑了客戶，很多客戶被拒賠，才導致保險行業信用缺失。
·買保險為了理財而不是保障
保險的本質姓保，很多人把保險當成一種投資理財手段，買的時候只關心收益和分紅，對於能否抵禦疾病、意外等風險漠不關心。其實從理財角度來講，與其他投資渠道比，收益性並不佔優，資金流動性也較差，不是太理想的理財產品，只是有特定的功能，適用特定的需求。
切記，家庭正確的投保姿勢是：先保障，後理財，先大人，後小孩；社保是基礎，商保是補充。對於大部分家庭來說，應該先把保障型保險：醫療、重疾、意外、壽險買好後再考慮教育金、養老金、創業金等產品。
·返還型保險好，出險賠錢，不出險返本
返還型保險的本質就是保險公司多收取一部分保費去投資，在保險到期時用這筆多收的保費及投資收益用來返還消費者保費。這就是“羊毛出在羊身上”的道理。
但由於預定利率的限制，我們是不可能從保險公司獲取高於預定利率的收益，又因為穩健經營的需要，保險產品預定利率都不高，返本型保險到期返還本金，看似划算，但從收益的角度講，消費者完全佔不到保險公司便宜，並且還會大大增加保費支出，增加交費壓力，買保險實在沒有追求返本的必要。
而且，同樣的保障，消費型保險的價格只有返還型保險的1/3，節省下來的剩餘2/3的保費，自己投資，即使投資國債收益也遠高於返還型保險。買保險本質是為了保障，對於絕大部分消費者來說，消費型保險是更為明智的選擇。
·小公司會倒閉，不可靠
大部分人所說的大公司估計就是平安、人壽等，這些公司保險代理人也一貫對客戶這麼宣導，大保險公司理賠有保障、網點多、服務好；小保險公司說不定哪天就倒閉了，網點少，理賠麻煩，服務態度也不好。這是赤裸裸的誤導。
我國保險公司牌照申請難度不亞於銀行牌照。保險的特徵決定了前期會有非常穩定的現金流入，後期理賠時候才會現金流出。另外，保監會對保險公司、產品等監管非常嚴格，保單的安全性也不必擔心，保單的安全是國家信用在託底，是該相信國家還是相信大公司不言而喻。
·給小孩買了一大堆保險，大人卻在“裸奔”
每一個寶媽、寶爸都希望給孩子最好的保障。有些父母，給孩子買了一大堆保險，從頭武裝到腳，自己卻什麼保險也不買。殊不知，自己已經掉進了最大的坑。
因為，父母才是孩子最大的保障。對於一個小家庭而言，最大的災難不是孩子生病，而是家庭裡掙錢最多的人遭遇重大疾病——家庭中的經濟支柱一旦倒下，整個家庭的命運都將遭受毀滅性的打擊。這也是我們常說的投保基本原則之一：先大人，後小孩。
·萬能險，其實什麼都不保
萬能險並不是什麼都能管，無法覆蓋生老病死意外殘疾等全部風險事故，它只是一種靈活繳費的產品形態。想要靠一款保險去解決所有的問題，是不現實的。兼顧意味著雞肋，意味著沒有重點。
這種保險看起來“大而全”，省心又省事，實際卻是以偏蓋全，幾個險種共用保額，不僅容易影響理賠，還有可能捆綁性價比不高的保險，保費還貴，實在不划算，需要全面的風險保障還是要分別購買相應產品。
·重疾種類越多，保障就越全面？
對於重大疾病保險的購買，其種類並不是越多越好。消費者在衡量一款重大疾病保險產品時應優先考慮是否符合自己的要求，是否合適還要注意兩方面的因素。單純的從病種上來看，人們都會覺得病種選擇的越多就越比較全面，但事實上，有很多的病種其發生率極低，甚至只有特殊人群才會患有的疾病，而疾病選擇的越多會起不到相應的保障作用，反而會增加了保費。
保監會早已規定了重疾險裡必須包含25種常見重疾，這些常見重疾佔重疾發生率的95%以上。所以應根據自身實際情況儘量選擇疾病種類相對較少並涵蓋了高發疾病，保額較高的重疾產品，讓重大疾病保險發揮其該有的作用。
·重疾險確診即賠？
科普一下，並不是所有重疾都是“確診即賠”的。
無論哪家保險公司，其重疾險所保障的疾病基本都包括行協統一規定的25種重疾，分為三類：嚴重疾病、重大手術、意外傷殘，它們約佔所有重疾險理賠的95%左右，剩餘的由保險公司自行增加。
而對這25種重疾的賠償標準，保險行業協會有統一制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，規定：只有部分疾病是確診即賠，其餘疾病需要達到相應狀態或採取相應治療手段才賠付。
具體分三類：
·醫療險保額越高越好
醫療險是費用補償原則，保額只代表最高可能獲得的賠償，可以獲得的報銷以實際花費為主。在產品定價時，600萬保額、500萬保額、300萬保額成本實際所差無幾。
·可以續保到100歲不等於保證續保到100歲
幾乎所有人都會把連續續保和保證續保當作為同一個東西，那就大錯特錯了。而很多醫療險產品的續保也總是寫成連續續保，在宣傳時也總說是保證續保，而用戶卻相信了。目前市場上沒有100%保證續保的醫療險產品。連續續保≠保證續保，所以千萬不要因為這個而入坑。
·百萬醫療險真的身價百萬？
百萬醫療險的特點是保費低、保額高，專業點說就是槓桿大。而且醫療險報銷範圍廣，不限制疾病。保障期限靈活，基本是買一年保一年，保障期過後身體健康的話，還可以換其他產品。
但是它四種情況是不報銷的：
另外在賠付條款中，有很多產品會強調“必須且合理”的條款，這會讓大家費解。百萬醫療險在宣傳中雖然寫的是100%賠付，但大家也要明白這點很難做到。另外，醫療險不能重複報銷，所以醫療險沒有必要多買。而重疾險就不一樣了是可以疊加賠付的，所以建議“重疾險+醫療險”進行合理搭配，相互補充，才能更加完美解決保障不足的問題。
·返還型意外險=坑
返還型意外險這種產品最大的賣點是：1、提供為期20-40年的超高保額（100萬）的交通意外保障；2、保單滿期時會返還所繳保費的100%-150%不等。這種“滿期能返本的意外險”，相對於消費型意外險而言，保費就貴很多了，通常年交1600~2500元左右，滿期時如果被保險人仍生存的話，便會返還所交總保費和一定的利息。
但這類保險存有一般意外保額過低、意外傷殘、醫療責任缺失、返還效果差等缺陷。保險姓保，保障歸保障，理財歸理財。返還型意外險它是一款針對特定人群的特定意外險，比如經常出行的商務人士。如果你不是經常飛來飛去，或者你只看中到期返還本金，建議你慎入，不值得！意外險還是別買長期。一年一保更划算，還能及時換成當下最優的產品。
·意外險啥“意外”都能賠？
意外險能保的“意外”事件有特指——“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”。
所以，酗酒、中暑、高原反應、非集體性的食物中毒等，導致身故或傷殘，都賠不了。同樣，見義勇為導致的身故和傷殘也賠不了。但另一方面，社會規範、社會輿論會給見義勇為者一定的獎勵。
另外問的比較多的“猝死”，是不屬於意外事故的。它在醫學上被定義為一種疾病：平時身體健康或貌似健康者，在出乎預料的段時間內，因自然疾病而死亡。所以沒有把它單獨加入理賠範圍內的普通意外險，是不賠付猝死的。所以，買保險的時候一定要拍看清保障範圍。
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
·我有社保，不用買商業保險
社保報銷比例受限，大病時，自付部分較大。這也是朋友圈常見眾籌的主要原因，病來如山倒，一場意外和一次大病，醫療費用僅佔一部分，康復期費用和長期收入損失將對家庭經濟影響深遠。重疾險設計初衷也不是報銷醫療費用，而是解決失能，意外險傷殘部分也是對未來損失的一種補償。一句話，社保必須得配，商業保險作為補充也要儘量配齊。
·保險都是騙人的，理賠難
保險是騙人的，理賠難保險理賠難好像已經形成了共識，真的如此嗎？不排除有不少被保人發生事故後沒有拿到保險金，但是保險公司還是兌現了絕大部分人的保險金，有的只是在理賠體驗上稍差。
一切保險利益是靠保險合同保障的。合同利益的維護避免不了條條框框，保險公司是商業盈利機構，避免不了會站在有利自身的立場去處理理賠，但利益要靠自己來維護和爭取。投保前明確保險責任，清楚保險條款；投保時如實告知既往病，保單指定受益人；出險後及時報案准備材料，一般情況下，只要做好這幾點，只要符合理賠要求，並且材料齊全，走正常流程，理賠不會出現太大問題。
不過，當你對保單條款沒有基本鑑別能力時，請謹慎購買保險。「上醫治未病」，只有事先了解，才能心中有數，否則買錯產品、預期過高，都會引發糾紛。
·買保險，只找熟人買？
找熟人買保險，他們總不會騙我吧？但你忽略了一個非常重要的前提：這個熟人在保險方面是專業的，可以針對你的情況推薦合適的產品。如果你不願意花時間學習一點保險知識，或者沒有一個專業人員幫助你，你會有很大概率買到不合適的產品，甚至被坑。大批不專業的保險推銷員，無意或有意坑了客戶，很多客戶被拒賠，才導致保險行業信用缺失。
·買保險為了理財而不是保障
保險的本質姓保，很多人把保險當成一種投資理財手段，買的時候只關心收益和分紅，對於能否抵禦疾病、意外等風險漠不關心。其實從理財角度來講，與其他投資渠道比，收益性並不佔優，資金流動性也較差，不是太理想的理財產品，只是有特定的功能，適用特定的需求。
切記，家庭正確的投保姿勢是：先保障，後理財，先大人，後小孩；社保是基礎，商保是補充。對於大部分家庭來說，應該先把保障型保險：醫療、重疾、意外、壽險買好後再考慮教育金、養老金、創業金等產品。
·返還型保險好，出險賠錢，不出險返本
返還型保險的本質就是保險公司多收取一部分保費去投資，在保險到期時用這筆多收的保費及投資收益用來返還消費者保費。這就是“羊毛出在羊身上”的道理。
但由於預定利率的限制，我們是不可能從保險公司獲取高於預定利率的收益，又因為穩健經營的需要，保險產品預定利率都不高，返本型保險到期返還本金，看似划算，但從收益的角度講，消費者完全佔不到保險公司便宜，並且還會大大增加保費支出，增加交費壓力，買保險實在沒有追求返本的必要。
而且，同樣的保障，消費型保險的價格只有返還型保險的1/3，節省下來的剩餘2/3的保費，自己投資，即使投資國債收益也遠高於返還型保險。買保險本質是為了保障，對於絕大部分消費者來說，消費型保險是更為明智的選擇。
·小公司會倒閉，不可靠
大部分人所說的大公司估計就是平安、人壽等，這些公司保險代理人也一貫對客戶這麼宣導，大保險公司理賠有保障、網點多、服務好；小保險公司說不定哪天就倒閉了，網點少，理賠麻煩，服務態度也不好。這是赤裸裸的誤導。
我國保險公司牌照申請難度不亞於銀行牌照。保險的特徵決定了前期會有非常穩定的現金流入，後期理賠時候才會現金流出。另外，保監會對保險公司、產品等監管非常嚴格，保單的安全性也不必擔心，保單的安全是國家信用在託底，是該相信國家還是相信大公司不言而喻。
·給小孩買了一大堆保險，大人卻在“裸奔”
每一個寶媽、寶爸都希望給孩子最好的保障。有些父母，給孩子買了一大堆保險，從頭武裝到腳，自己卻什麼保險也不買。殊不知，自己已經掉進了最大的坑。
因為，父母才是孩子最大的保障。對於一個小家庭而言，最大的災難不是孩子生病，而是家庭裡掙錢最多的人遭遇重大疾病——家庭中的經濟支柱一旦倒下，整個家庭的命運都將遭受毀滅性的打擊。這也是我們常說的投保基本原則之一：先大人，後小孩。
·萬能險，其實什麼都不保
萬能險並不是什麼都能管，無法覆蓋生老病死意外殘疾等全部風險事故，它只是一種靈活繳費的產品形態。想要靠一款保險去解決所有的問題，是不現實的。兼顧意味著雞肋，意味著沒有重點。
這種保險看起來“大而全”，省心又省事，實際卻是以偏蓋全，幾個險種共用保額，不僅容易影響理賠，還有可能捆綁性價比不高的保險，保費還貴，實在不划算，需要全面的風險保障還是要分別購買相應產品。
·重疾種類越多，保障就越全面？
對於重大疾病保險的購買，其種類並不是越多越好。消費者在衡量一款重大疾病保險產品時應優先考慮是否符合自己的要求，是否合適還要注意兩方面的因素。單純的從病種上來看，人們都會覺得病種選擇的越多就越比較全面，但事實上，有很多的病種其發生率極低，甚至只有特殊人群才會患有的疾病，而疾病選擇的越多會起不到相應的保障作用，反而會增加了保費。
保監會早已規定了重疾險裡必須包含25種常見重疾，這些常見重疾佔重疾發生率的95%以上。所以應根據自身實際情況儘量選擇疾病種類相對較少並涵蓋了高發疾病，保額較高的重疾產品，讓重大疾病保險發揮其該有的作用。
·重疾險確診即賠？
科普一下，並不是所有重疾都是“確診即賠”的。
無論哪家保險公司，其重疾險所保障的疾病基本都包括行協統一規定的25種重疾，分為三類：嚴重疾病、重大手術、意外傷殘，它們約佔所有重疾險理賠的95%左右，剩餘的由保險公司自行增加。
而對這25種重疾的賠償標準，保險行業協會有統一制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，規定：只有部分疾病是確診即賠，其餘疾病需要達到相應狀態或採取相應治療手段才賠付。
具體分三類：
·醫療險保額越高越好
醫療險是費用補償原則，保額只代表最高可能獲得的賠償，可以獲得的報銷以實際花費為主。在產品定價時，600萬保額、500萬保額、300萬保額成本實際所差無幾。
·可以續保到100歲不等於保證續保到100歲
幾乎所有人都會把連續續保和保證續保當作為同一個東西，那就大錯特錯了。而很多醫療險產品的續保也總是寫成連續續保，在宣傳時也總說是保證續保，而用戶卻相信了。目前市場上沒有100%保證續保的醫療險產品。連續續保≠保證續保，所以千萬不要因為這個而入坑。
·百萬醫療險真的身價百萬？
百萬醫療險的特點是保費低、保額高，專業點說就是槓桿大。而且醫療險報銷範圍廣，不限制疾病。保障期限靈活，基本是買一年保一年，保障期過後身體健康的話，還可以換其他產品。
但是它四種情況是不報銷的：
另外在賠付條款中，有很多產品會強調“必須且合理”的條款，這會讓大家費解。百萬醫療險在宣傳中雖然寫的是100%賠付，但大家也要明白這點很難做到。另外，醫療險不能重複報銷，所以醫療險沒有必要多買。而重疾險就不一樣了是可以疊加賠付的，所以建議“重疾險+醫療險”進行合理搭配，相互補充，才能更加完美解決保障不足的問題。
·返還型意外險=坑
返還型意外險這種產品最大的賣點是：1、提供為期20-40年的超高保額（100萬）的交通意外保障；2、保單滿期時會返還所繳保費的100%-150%不等。這種“滿期能返本的意外險”，相對於消費型意外險而言，保費就貴很多了，通常年交1600~2500元左右，滿期時如果被保險人仍生存的話，便會返還所交總保費和一定的利息。
但這類保險存有一般意外保額過低、意外傷殘、醫療責任缺失、返還效果差等缺陷。保險姓保，保障歸保障，理財歸理財。返還型意外險它是一款針對特定人群的特定意外險，比如經常出行的商務人士。如果你不是經常飛來飛去，或者你只看中到期返還本金，建議你慎入，不值得！意外險還是別買長期。一年一保更划算，還能及時換成當下最優的產品。
·意外險啥“意外”都能賠？
意外險能保的“意外”事件有特指——“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”。
所以，酗酒、中暑、高原反應、非集體性的食物中毒等，導致身故或傷殘，都賠不了。同樣，見義勇為導致的身故和傷殘也賠不了。但另一方面，社會規範、社會輿論會給見義勇為者一定的獎勵。
另外問的比較多的“猝死”，是不屬於意外事故的。它在醫學上被定義為一種疾病：平時身體健康或貌似健康者，在出乎預料的段時間內，因自然疾病而死亡。所以沒有把它單獨加入理賠範圍內的普通意外險，是不賠付猝死的。所以，買保險的時候一定要拍看清保障範圍。
·人終有一死，終身壽險肯定會賠錢，性價比更高。
壽險的功能是在被保險人身故後代替他完成未完成的任務，即使是家庭經濟支柱在60歲左右，最遲在70歲也能夠完成全部家庭責任，因此壽險的保障期限與這個人肩負的責任匹配就可以了。
終身壽險價格遠高於定期壽險，雖然最終一定能賠付，但考慮到貨幣時間價值和理財收益，定期壽險比遠高於終身壽險。
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
·我有社保，不用買商業保險
社保報銷比例受限，大病時，自付部分較大。這也是朋友圈常見眾籌的主要原因，病來如山倒，一場意外和一次大病，醫療費用僅佔一部分，康復期費用和長期收入損失將對家庭經濟影響深遠。重疾險設計初衷也不是報銷醫療費用，而是解決失能，意外險傷殘部分也是對未來損失的一種補償。一句話，社保必須得配，商業保險作為補充也要儘量配齊。
·保險都是騙人的，理賠難
保險是騙人的，理賠難保險理賠難好像已經形成了共識，真的如此嗎？不排除有不少被保人發生事故後沒有拿到保險金，但是保險公司還是兌現了絕大部分人的保險金，有的只是在理賠體驗上稍差。
一切保險利益是靠保險合同保障的。合同利益的維護避免不了條條框框，保險公司是商業盈利機構，避免不了會站在有利自身的立場去處理理賠，但利益要靠自己來維護和爭取。投保前明確保險責任，清楚保險條款；投保時如實告知既往病，保單指定受益人；出險後及時報案准備材料，一般情況下，只要做好這幾點，只要符合理賠要求，並且材料齊全，走正常流程，理賠不會出現太大問題。
不過，當你對保單條款沒有基本鑑別能力時，請謹慎購買保險。「上醫治未病」，只有事先了解，才能心中有數，否則買錯產品、預期過高，都會引發糾紛。
·買保險，只找熟人買？
找熟人買保險，他們總不會騙我吧？但你忽略了一個非常重要的前提：這個熟人在保險方面是專業的，可以針對你的情況推薦合適的產品。如果你不願意花時間學習一點保險知識，或者沒有一個專業人員幫助你，你會有很大概率買到不合適的產品，甚至被坑。大批不專業的保險推銷員，無意或有意坑了客戶，很多客戶被拒賠，才導致保險行業信用缺失。
·買保險為了理財而不是保障
保險的本質姓保，很多人把保險當成一種投資理財手段，買的時候只關心收益和分紅，對於能否抵禦疾病、意外等風險漠不關心。其實從理財角度來講，與其他投資渠道比，收益性並不佔優，資金流動性也較差，不是太理想的理財產品，只是有特定的功能，適用特定的需求。
切記，家庭正確的投保姿勢是：先保障，後理財，先大人，後小孩；社保是基礎，商保是補充。對於大部分家庭來說，應該先把保障型保險：醫療、重疾、意外、壽險買好後再考慮教育金、養老金、創業金等產品。
·返還型保險好，出險賠錢，不出險返本
返還型保險的本質就是保險公司多收取一部分保費去投資，在保險到期時用這筆多收的保費及投資收益用來返還消費者保費。這就是“羊毛出在羊身上”的道理。
但由於預定利率的限制，我們是不可能從保險公司獲取高於預定利率的收益，又因為穩健經營的需要，保險產品預定利率都不高，返本型保險到期返還本金，看似划算，但從收益的角度講，消費者完全佔不到保險公司便宜，並且還會大大增加保費支出，增加交費壓力，買保險實在沒有追求返本的必要。
而且，同樣的保障，消費型保險的價格只有返還型保險的1/3，節省下來的剩餘2/3的保費，自己投資，即使投資國債收益也遠高於返還型保險。買保險本質是為了保障，對於絕大部分消費者來說，消費型保險是更為明智的選擇。
·小公司會倒閉，不可靠
大部分人所說的大公司估計就是平安、人壽等，這些公司保險代理人也一貫對客戶這麼宣導，大保險公司理賠有保障、網點多、服務好；小保險公司說不定哪天就倒閉了，網點少，理賠麻煩，服務態度也不好。這是赤裸裸的誤導。
我國保險公司牌照申請難度不亞於銀行牌照。保險的特徵決定了前期會有非常穩定的現金流入，後期理賠時候才會現金流出。另外，保監會對保險公司、產品等監管非常嚴格，保單的安全性也不必擔心，保單的安全是國家信用在託底，是該相信國家還是相信大公司不言而喻。
·給小孩買了一大堆保險，大人卻在“裸奔”
每一個寶媽、寶爸都希望給孩子最好的保障。有些父母，給孩子買了一大堆保險，從頭武裝到腳，自己卻什麼保險也不買。殊不知，自己已經掉進了最大的坑。
因為，父母才是孩子最大的保障。對於一個小家庭而言，最大的災難不是孩子生病，而是家庭裡掙錢最多的人遭遇重大疾病——家庭中的經濟支柱一旦倒下，整個家庭的命運都將遭受毀滅性的打擊。這也是我們常說的投保基本原則之一：先大人，後小孩。
·萬能險，其實什麼都不保
萬能險並不是什麼都能管，無法覆蓋生老病死意外殘疾等全部風險事故，它只是一種靈活繳費的產品形態。想要靠一款保險去解決所有的問題，是不現實的。兼顧意味著雞肋，意味著沒有重點。
這種保險看起來“大而全”，省心又省事，實際卻是以偏蓋全，幾個險種共用保額，不僅容易影響理賠，還有可能捆綁性價比不高的保險，保費還貴，實在不划算，需要全面的風險保障還是要分別購買相應產品。
·重疾種類越多，保障就越全面？
對於重大疾病保險的購買，其種類並不是越多越好。消費者在衡量一款重大疾病保險產品時應優先考慮是否符合自己的要求，是否合適還要注意兩方面的因素。單純的從病種上來看，人們都會覺得病種選擇的越多就越比較全面，但事實上，有很多的病種其發生率極低，甚至只有特殊人群才會患有的疾病，而疾病選擇的越多會起不到相應的保障作用，反而會增加了保費。
保監會早已規定了重疾險裡必須包含25種常見重疾，這些常見重疾佔重疾發生率的95%以上。所以應根據自身實際情況儘量選擇疾病種類相對較少並涵蓋了高發疾病，保額較高的重疾產品，讓重大疾病保險發揮其該有的作用。
·重疾險確診即賠？
科普一下，並不是所有重疾都是“確診即賠”的。
無論哪家保險公司，其重疾險所保障的疾病基本都包括行協統一規定的25種重疾，分為三類：嚴重疾病、重大手術、意外傷殘，它們約佔所有重疾險理賠的95%左右，剩餘的由保險公司自行增加。
而對這25種重疾的賠償標準，保險行業協會有統一制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，規定：只有部分疾病是確診即賠，其餘疾病需要達到相應狀態或採取相應治療手段才賠付。
具體分三類：
·醫療險保額越高越好
醫療險是費用補償原則，保額只代表最高可能獲得的賠償，可以獲得的報銷以實際花費為主。在產品定價時，600萬保額、500萬保額、300萬保額成本實際所差無幾。
·可以續保到100歲不等於保證續保到100歲
幾乎所有人都會把連續續保和保證續保當作為同一個東西，那就大錯特錯了。而很多醫療險產品的續保也總是寫成連續續保，在宣傳時也總說是保證續保，而用戶卻相信了。目前市場上沒有100%保證續保的醫療險產品。連續續保≠保證續保，所以千萬不要因為這個而入坑。
·百萬醫療險真的身價百萬？
百萬醫療險的特點是保費低、保額高，專業點說就是槓桿大。而且醫療險報銷範圍廣，不限制疾病。保障期限靈活，基本是買一年保一年，保障期過後身體健康的話，還可以換其他產品。
但是它四種情況是不報銷的：
另外在賠付條款中，有很多產品會強調“必須且合理”的條款，這會讓大家費解。百萬醫療險在宣傳中雖然寫的是100%賠付，但大家也要明白這點很難做到。另外，醫療險不能重複報銷，所以醫療險沒有必要多買。而重疾險就不一樣了是可以疊加賠付的，所以建議“重疾險+醫療險”進行合理搭配，相互補充，才能更加完美解決保障不足的問題。
·返還型意外險=坑
返還型意外險這種產品最大的賣點是：1、提供為期20-40年的超高保額（100萬）的交通意外保障；2、保單滿期時會返還所繳保費的100%-150%不等。這種“滿期能返本的意外險”，相對於消費型意外險而言，保費就貴很多了，通常年交1600~2500元左右，滿期時如果被保險人仍生存的話，便會返還所交總保費和一定的利息。
但這類保險存有一般意外保額過低、意外傷殘、醫療責任缺失、返還效果差等缺陷。保險姓保，保障歸保障，理財歸理財。返還型意外險它是一款針對特定人群的特定意外險，比如經常出行的商務人士。如果你不是經常飛來飛去，或者你只看中到期返還本金，建議你慎入，不值得！意外險還是別買長期。一年一保更划算，還能及時換成當下最優的產品。
·意外險啥“意外”都能賠？
意外險能保的“意外”事件有特指——“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”。
所以，酗酒、中暑、高原反應、非集體性的食物中毒等，導致身故或傷殘，都賠不了。同樣，見義勇為導致的身故和傷殘也賠不了。但另一方面，社會規範、社會輿論會給見義勇為者一定的獎勵。
另外問的比較多的“猝死”，是不屬於意外事故的。它在醫學上被定義為一種疾病：平時身體健康或貌似健康者，在出乎預料的段時間內，因自然疾病而死亡。所以沒有把它單獨加入理賠範圍內的普通意外險，是不賠付猝死的。所以，買保險的時候一定要拍看清保障範圍。
·人終有一死，終身壽險肯定會賠錢，性價比更高。
壽險的功能是在被保險人身故後代替他完成未完成的任務，即使是家庭經濟支柱在60歲左右，最遲在70歲也能夠完成全部家庭責任，因此壽險的保障期限與這個人肩負的責任匹配就可以了。
終身壽險價格遠高於定期壽險，雖然最終一定能賠付，但考慮到貨幣時間價值和理財收益，定期壽險比遠高於終身壽險。
·購買了性價比超低的組合型保險
這類產品通常是以終身壽險為主險，然後捆綁銷售重疾疾病險和意外險，有的還會綁定一個醫療險。這種.產品的出現，是為了迎合大家“圖省事、想要得多”的心理，從保險產品的構成上來看，組合型保險內容豐富，可以保障多種風險。問題是打包並沒有便宜，絕大多數情況，組合型保險的性價比都很低，一般多白花30%以上的錢。
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
·我有社保，不用買商業保險
社保報銷比例受限，大病時，自付部分較大。這也是朋友圈常見眾籌的主要原因，病來如山倒，一場意外和一次大病，醫療費用僅佔一部分，康復期費用和長期收入損失將對家庭經濟影響深遠。重疾險設計初衷也不是報銷醫療費用，而是解決失能，意外險傷殘部分也是對未來損失的一種補償。一句話，社保必須得配，商業保險作為補充也要儘量配齊。
·保險都是騙人的，理賠難
保險是騙人的，理賠難保險理賠難好像已經形成了共識，真的如此嗎？不排除有不少被保人發生事故後沒有拿到保險金，但是保險公司還是兌現了絕大部分人的保險金，有的只是在理賠體驗上稍差。
一切保險利益是靠保險合同保障的。合同利益的維護避免不了條條框框，保險公司是商業盈利機構，避免不了會站在有利自身的立場去處理理賠，但利益要靠自己來維護和爭取。投保前明確保險責任，清楚保險條款；投保時如實告知既往病，保單指定受益人；出險後及時報案准備材料，一般情況下，只要做好這幾點，只要符合理賠要求，並且材料齊全，走正常流程，理賠不會出現太大問題。
不過，當你對保單條款沒有基本鑑別能力時，請謹慎購買保險。「上醫治未病」，只有事先了解，才能心中有數，否則買錯產品、預期過高，都會引發糾紛。
·買保險，只找熟人買？
找熟人買保險，他們總不會騙我吧？但你忽略了一個非常重要的前提：這個熟人在保險方面是專業的，可以針對你的情況推薦合適的產品。如果你不願意花時間學習一點保險知識，或者沒有一個專業人員幫助你，你會有很大概率買到不合適的產品，甚至被坑。大批不專業的保險推銷員，無意或有意坑了客戶，很多客戶被拒賠，才導致保險行業信用缺失。
·買保險為了理財而不是保障
保險的本質姓保，很多人把保險當成一種投資理財手段，買的時候只關心收益和分紅，對於能否抵禦疾病、意外等風險漠不關心。其實從理財角度來講，與其他投資渠道比，收益性並不佔優，資金流動性也較差，不是太理想的理財產品，只是有特定的功能，適用特定的需求。
切記，家庭正確的投保姿勢是：先保障，後理財，先大人，後小孩；社保是基礎，商保是補充。對於大部分家庭來說，應該先把保障型保險：醫療、重疾、意外、壽險買好後再考慮教育金、養老金、創業金等產品。
·返還型保險好，出險賠錢，不出險返本
返還型保險的本質就是保險公司多收取一部分保費去投資，在保險到期時用這筆多收的保費及投資收益用來返還消費者保費。這就是“羊毛出在羊身上”的道理。
但由於預定利率的限制，我們是不可能從保險公司獲取高於預定利率的收益，又因為穩健經營的需要，保險產品預定利率都不高，返本型保險到期返還本金，看似划算，但從收益的角度講，消費者完全佔不到保險公司便宜，並且還會大大增加保費支出，增加交費壓力，買保險實在沒有追求返本的必要。
而且，同樣的保障，消費型保險的價格只有返還型保險的1/3，節省下來的剩餘2/3的保費，自己投資，即使投資國債收益也遠高於返還型保險。買保險本質是為了保障，對於絕大部分消費者來說，消費型保險是更為明智的選擇。
·小公司會倒閉，不可靠
大部分人所說的大公司估計就是平安、人壽等，這些公司保險代理人也一貫對客戶這麼宣導，大保險公司理賠有保障、網點多、服務好；小保險公司說不定哪天就倒閉了，網點少，理賠麻煩，服務態度也不好。這是赤裸裸的誤導。
我國保險公司牌照申請難度不亞於銀行牌照。保險的特徵決定了前期會有非常穩定的現金流入，後期理賠時候才會現金流出。另外，保監會對保險公司、產品等監管非常嚴格，保單的安全性也不必擔心，保單的安全是國家信用在託底，是該相信國家還是相信大公司不言而喻。
·給小孩買了一大堆保險，大人卻在“裸奔”
每一個寶媽、寶爸都希望給孩子最好的保障。有些父母，給孩子買了一大堆保險，從頭武裝到腳，自己卻什麼保險也不買。殊不知，自己已經掉進了最大的坑。
因為，父母才是孩子最大的保障。對於一個小家庭而言，最大的災難不是孩子生病，而是家庭裡掙錢最多的人遭遇重大疾病——家庭中的經濟支柱一旦倒下，整個家庭的命運都將遭受毀滅性的打擊。這也是我們常說的投保基本原則之一：先大人，後小孩。
·萬能險，其實什麼都不保
萬能險並不是什麼都能管，無法覆蓋生老病死意外殘疾等全部風險事故，它只是一種靈活繳費的產品形態。想要靠一款保險去解決所有的問題，是不現實的。兼顧意味著雞肋，意味著沒有重點。
這種保險看起來“大而全”，省心又省事，實際卻是以偏蓋全，幾個險種共用保額，不僅容易影響理賠，還有可能捆綁性價比不高的保險，保費還貴，實在不划算，需要全面的風險保障還是要分別購買相應產品。
·重疾種類越多，保障就越全面？
對於重大疾病保險的購買，其種類並不是越多越好。消費者在衡量一款重大疾病保險產品時應優先考慮是否符合自己的要求，是否合適還要注意兩方面的因素。單純的從病種上來看，人們都會覺得病種選擇的越多就越比較全面，但事實上，有很多的病種其發生率極低，甚至只有特殊人群才會患有的疾病，而疾病選擇的越多會起不到相應的保障作用，反而會增加了保費。
保監會早已規定了重疾險裡必須包含25種常見重疾，這些常見重疾佔重疾發生率的95%以上。所以應根據自身實際情況儘量選擇疾病種類相對較少並涵蓋了高發疾病，保額較高的重疾產品，讓重大疾病保險發揮其該有的作用。
·重疾險確診即賠？
科普一下，並不是所有重疾都是“確診即賠”的。
無論哪家保險公司，其重疾險所保障的疾病基本都包括行協統一規定的25種重疾，分為三類：嚴重疾病、重大手術、意外傷殘，它們約佔所有重疾險理賠的95%左右，剩餘的由保險公司自行增加。
而對這25種重疾的賠償標準，保險行業協會有統一制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，規定：只有部分疾病是確診即賠，其餘疾病需要達到相應狀態或採取相應治療手段才賠付。
具體分三類：
·醫療險保額越高越好
醫療險是費用補償原則，保額只代表最高可能獲得的賠償，可以獲得的報銷以實際花費為主。在產品定價時，600萬保額、500萬保額、300萬保額成本實際所差無幾。
·可以續保到100歲不等於保證續保到100歲
幾乎所有人都會把連續續保和保證續保當作為同一個東西，那就大錯特錯了。而很多醫療險產品的續保也總是寫成連續續保，在宣傳時也總說是保證續保，而用戶卻相信了。目前市場上沒有100%保證續保的醫療險產品。連續續保≠保證續保，所以千萬不要因為這個而入坑。
·百萬醫療險真的身價百萬？
百萬醫療險的特點是保費低、保額高，專業點說就是槓桿大。而且醫療險報銷範圍廣，不限制疾病。保障期限靈活，基本是買一年保一年，保障期過後身體健康的話，還可以換其他產品。
但是它四種情況是不報銷的：
另外在賠付條款中，有很多產品會強調“必須且合理”的條款，這會讓大家費解。百萬醫療險在宣傳中雖然寫的是100%賠付，但大家也要明白這點很難做到。另外，醫療險不能重複報銷，所以醫療險沒有必要多買。而重疾險就不一樣了是可以疊加賠付的，所以建議“重疾險+醫療險”進行合理搭配，相互補充，才能更加完美解決保障不足的問題。
·返還型意外險=坑
返還型意外險這種產品最大的賣點是：1、提供為期20-40年的超高保額（100萬）的交通意外保障；2、保單滿期時會返還所繳保費的100%-150%不等。這種“滿期能返本的意外險”，相對於消費型意外險而言，保費就貴很多了，通常年交1600~2500元左右，滿期時如果被保險人仍生存的話，便會返還所交總保費和一定的利息。
但這類保險存有一般意外保額過低、意外傷殘、醫療責任缺失、返還效果差等缺陷。保險姓保，保障歸保障，理財歸理財。返還型意外險它是一款針對特定人群的特定意外險，比如經常出行的商務人士。如果你不是經常飛來飛去，或者你只看中到期返還本金，建議你慎入，不值得！意外險還是別買長期。一年一保更划算，還能及時換成當下最優的產品。
·意外險啥“意外”都能賠？
意外險能保的“意外”事件有特指——“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”。
所以，酗酒、中暑、高原反應、非集體性的食物中毒等，導致身故或傷殘，都賠不了。同樣，見義勇為導致的身故和傷殘也賠不了。但另一方面，社會規範、社會輿論會給見義勇為者一定的獎勵。
另外問的比較多的“猝死”，是不屬於意外事故的。它在醫學上被定義為一種疾病：平時身體健康或貌似健康者，在出乎預料的段時間內，因自然疾病而死亡。所以沒有把它單獨加入理賠範圍內的普通意外險，是不賠付猝死的。所以，買保險的時候一定要拍看清保障範圍。
·人終有一死，終身壽險肯定會賠錢，性價比更高。
壽險的功能是在被保險人身故後代替他完成未完成的任務，即使是家庭經濟支柱在60歲左右，最遲在70歲也能夠完成全部家庭責任，因此壽險的保障期限與這個人肩負的責任匹配就可以了。
終身壽險價格遠高於定期壽險，雖然最終一定能賠付，但考慮到貨幣時間價值和理財收益，定期壽險比遠高於終身壽險。
·購買了性價比超低的組合型保險
這類產品通常是以終身壽險為主險，然後捆綁銷售重疾疾病險和意外險，有的還會綁定一個醫療險。這種.產品的出現，是為了迎合大家“圖省事、想要得多”的心理，從保險產品的構成上來看，組合型保險內容豐富，可以保障多種風險。問題是打包並沒有便宜，絕大多數情況，組合型保險的性價比都很低，一般多白花30%以上的錢。
·再窮不能窮教育，給孩子買足額教育金
教育金屬於年金類保險，作為理財型保險的一種，其收益基本低於同期銀行存款利率，保障功能幾乎可以忽略不計，單純考慮投資收益不如購買國債；教育金保費金額非常高，動輒數萬元，家長誤以為保費足夠高，保障就足夠充分。實際上孩子需要的重疾保障、意外保障、醫療保障，教育金保險都無法提供。
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
·我有社保，不用買商業保險
社保報銷比例受限，大病時，自付部分較大。這也是朋友圈常見眾籌的主要原因，病來如山倒，一場意外和一次大病，醫療費用僅佔一部分，康復期費用和長期收入損失將對家庭經濟影響深遠。重疾險設計初衷也不是報銷醫療費用，而是解決失能，意外險傷殘部分也是對未來損失的一種補償。一句話，社保必須得配，商業保險作為補充也要儘量配齊。
·保險都是騙人的，理賠難
保險是騙人的，理賠難保險理賠難好像已經形成了共識，真的如此嗎？不排除有不少被保人發生事故後沒有拿到保險金，但是保險公司還是兌現了絕大部分人的保險金，有的只是在理賠體驗上稍差。
一切保險利益是靠保險合同保障的。合同利益的維護避免不了條條框框，保險公司是商業盈利機構，避免不了會站在有利自身的立場去處理理賠，但利益要靠自己來維護和爭取。投保前明確保險責任，清楚保險條款；投保時如實告知既往病，保單指定受益人；出險後及時報案准備材料，一般情況下，只要做好這幾點，只要符合理賠要求，並且材料齊全，走正常流程，理賠不會出現太大問題。
不過，當你對保單條款沒有基本鑑別能力時，請謹慎購買保險。「上醫治未病」，只有事先了解，才能心中有數，否則買錯產品、預期過高，都會引發糾紛。
·買保險，只找熟人買？
找熟人買保險，他們總不會騙我吧？但你忽略了一個非常重要的前提：這個熟人在保險方面是專業的，可以針對你的情況推薦合適的產品。如果你不願意花時間學習一點保險知識，或者沒有一個專業人員幫助你，你會有很大概率買到不合適的產品，甚至被坑。大批不專業的保險推銷員，無意或有意坑了客戶，很多客戶被拒賠，才導致保險行業信用缺失。
·買保險為了理財而不是保障
保險的本質姓保，很多人把保險當成一種投資理財手段，買的時候只關心收益和分紅，對於能否抵禦疾病、意外等風險漠不關心。其實從理財角度來講，與其他投資渠道比，收益性並不佔優，資金流動性也較差，不是太理想的理財產品，只是有特定的功能，適用特定的需求。
切記，家庭正確的投保姿勢是：先保障，後理財，先大人，後小孩；社保是基礎，商保是補充。對於大部分家庭來說，應該先把保障型保險：醫療、重疾、意外、壽險買好後再考慮教育金、養老金、創業金等產品。
·返還型保險好，出險賠錢，不出險返本
返還型保險的本質就是保險公司多收取一部分保費去投資，在保險到期時用這筆多收的保費及投資收益用來返還消費者保費。這就是“羊毛出在羊身上”的道理。
但由於預定利率的限制，我們是不可能從保險公司獲取高於預定利率的收益，又因為穩健經營的需要，保險產品預定利率都不高，返本型保險到期返還本金，看似划算，但從收益的角度講，消費者完全佔不到保險公司便宜，並且還會大大增加保費支出，增加交費壓力，買保險實在沒有追求返本的必要。
而且，同樣的保障，消費型保險的價格只有返還型保險的1/3，節省下來的剩餘2/3的保費，自己投資，即使投資國債收益也遠高於返還型保險。買保險本質是為了保障，對於絕大部分消費者來說，消費型保險是更為明智的選擇。
·小公司會倒閉，不可靠
大部分人所說的大公司估計就是平安、人壽等，這些公司保險代理人也一貫對客戶這麼宣導，大保險公司理賠有保障、網點多、服務好；小保險公司說不定哪天就倒閉了，網點少，理賠麻煩，服務態度也不好。這是赤裸裸的誤導。
我國保險公司牌照申請難度不亞於銀行牌照。保險的特徵決定了前期會有非常穩定的現金流入，後期理賠時候才會現金流出。另外，保監會對保險公司、產品等監管非常嚴格，保單的安全性也不必擔心，保單的安全是國家信用在託底，是該相信國家還是相信大公司不言而喻。
·給小孩買了一大堆保險，大人卻在“裸奔”
每一個寶媽、寶爸都希望給孩子最好的保障。有些父母，給孩子買了一大堆保險，從頭武裝到腳，自己卻什麼保險也不買。殊不知，自己已經掉進了最大的坑。
因為，父母才是孩子最大的保障。對於一個小家庭而言，最大的災難不是孩子生病，而是家庭裡掙錢最多的人遭遇重大疾病——家庭中的經濟支柱一旦倒下，整個家庭的命運都將遭受毀滅性的打擊。這也是我們常說的投保基本原則之一：先大人，後小孩。
·萬能險，其實什麼都不保
萬能險並不是什麼都能管，無法覆蓋生老病死意外殘疾等全部風險事故，它只是一種靈活繳費的產品形態。想要靠一款保險去解決所有的問題，是不現實的。兼顧意味著雞肋，意味著沒有重點。
這種保險看起來“大而全”，省心又省事，實際卻是以偏蓋全，幾個險種共用保額，不僅容易影響理賠，還有可能捆綁性價比不高的保險，保費還貴，實在不划算，需要全面的風險保障還是要分別購買相應產品。
·重疾種類越多，保障就越全面？
對於重大疾病保險的購買，其種類並不是越多越好。消費者在衡量一款重大疾病保險產品時應優先考慮是否符合自己的要求，是否合適還要注意兩方面的因素。單純的從病種上來看，人們都會覺得病種選擇的越多就越比較全面，但事實上，有很多的病種其發生率極低，甚至只有特殊人群才會患有的疾病，而疾病選擇的越多會起不到相應的保障作用，反而會增加了保費。
保監會早已規定了重疾險裡必須包含25種常見重疾，這些常見重疾佔重疾發生率的95%以上。所以應根據自身實際情況儘量選擇疾病種類相對較少並涵蓋了高發疾病，保額較高的重疾產品，讓重大疾病保險發揮其該有的作用。
·重疾險確診即賠？
科普一下，並不是所有重疾都是“確診即賠”的。
無論哪家保險公司，其重疾險所保障的疾病基本都包括行協統一規定的25種重疾，分為三類：嚴重疾病、重大手術、意外傷殘，它們約佔所有重疾險理賠的95%左右，剩餘的由保險公司自行增加。
而對這25種重疾的賠償標準，保險行業協會有統一制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，規定：只有部分疾病是確診即賠，其餘疾病需要達到相應狀態或採取相應治療手段才賠付。
具體分三類：
·醫療險保額越高越好
醫療險是費用補償原則，保額只代表最高可能獲得的賠償，可以獲得的報銷以實際花費為主。在產品定價時，600萬保額、500萬保額、300萬保額成本實際所差無幾。
·可以續保到100歲不等於保證續保到100歲
幾乎所有人都會把連續續保和保證續保當作為同一個東西，那就大錯特錯了。而很多醫療險產品的續保也總是寫成連續續保，在宣傳時也總說是保證續保，而用戶卻相信了。目前市場上沒有100%保證續保的醫療險產品。連續續保≠保證續保，所以千萬不要因為這個而入坑。
·百萬醫療險真的身價百萬？
百萬醫療險的特點是保費低、保額高，專業點說就是槓桿大。而且醫療險報銷範圍廣，不限制疾病。保障期限靈活，基本是買一年保一年，保障期過後身體健康的話，還可以換其他產品。
但是它四種情況是不報銷的：
另外在賠付條款中，有很多產品會強調“必須且合理”的條款，這會讓大家費解。百萬醫療險在宣傳中雖然寫的是100%賠付，但大家也要明白這點很難做到。另外，醫療險不能重複報銷，所以醫療險沒有必要多買。而重疾險就不一樣了是可以疊加賠付的，所以建議“重疾險+醫療險”進行合理搭配，相互補充，才能更加完美解決保障不足的問題。
·返還型意外險=坑
返還型意外險這種產品最大的賣點是：1、提供為期20-40年的超高保額（100萬）的交通意外保障；2、保單滿期時會返還所繳保費的100%-150%不等。這種“滿期能返本的意外險”，相對於消費型意外險而言，保費就貴很多了，通常年交1600~2500元左右，滿期時如果被保險人仍生存的話，便會返還所交總保費和一定的利息。
但這類保險存有一般意外保額過低、意外傷殘、醫療責任缺失、返還效果差等缺陷。保險姓保，保障歸保障，理財歸理財。返還型意外險它是一款針對特定人群的特定意外險，比如經常出行的商務人士。如果你不是經常飛來飛去，或者你只看中到期返還本金，建議你慎入，不值得！意外險還是別買長期。一年一保更划算，還能及時換成當下最優的產品。
·意外險啥“意外”都能賠？
意外險能保的“意外”事件有特指——“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”。
所以，酗酒、中暑、高原反應、非集體性的食物中毒等，導致身故或傷殘，都賠不了。同樣，見義勇為導致的身故和傷殘也賠不了。但另一方面，社會規範、社會輿論會給見義勇為者一定的獎勵。
另外問的比較多的“猝死”，是不屬於意外事故的。它在醫學上被定義為一種疾病：平時身體健康或貌似健康者，在出乎預料的段時間內，因自然疾病而死亡。所以沒有把它單獨加入理賠範圍內的普通意外險，是不賠付猝死的。所以，買保險的時候一定要拍看清保障範圍。
·人終有一死，終身壽險肯定會賠錢，性價比更高。
壽險的功能是在被保險人身故後代替他完成未完成的任務，即使是家庭經濟支柱在60歲左右，最遲在70歲也能夠完成全部家庭責任，因此壽險的保障期限與這個人肩負的責任匹配就可以了。
終身壽險價格遠高於定期壽險，雖然最終一定能賠付，但考慮到貨幣時間價值和理財收益，定期壽險比遠高於終身壽險。
·購買了性價比超低的組合型保險
這類產品通常是以終身壽險為主險，然後捆綁銷售重疾疾病險和意外險，有的還會綁定一個醫療險。這種.產品的出現，是為了迎合大家“圖省事、想要得多”的心理，從保險產品的構成上來看，組合型保險內容豐富，可以保障多種風險。問題是打包並沒有便宜，絕大多數情況，組合型保險的性價比都很低，一般多白花30%以上的錢。
·再窮不能窮教育，給孩子買足額教育金
教育金屬於年金類保險，作為理財型保險的一種，其收益基本低於同期銀行存款利率，保障功能幾乎可以忽略不計，單純考慮投資收益不如購買國債；教育金保費金額非常高，動輒數萬元，家長誤以為保費足夠高，保障就足夠充分。實際上孩子需要的重疾保障、意外保障、醫療保障，教育金保險都無法提供。
·給老人、小孩買終身重疾險、終身壽險？
壽險是保死不保生。所以要買壽險，最應該給家裡掙錢最多、發生過世了對全家收入影響最大的人投保。所以給老人、孩子買壽險是沒什麼必要的。
在大人的保險配置得當的情況下，可以給孩子配齊下面這三種保障：醫保、意外險、重疾險。如果經濟條件寬裕，可以再適當購買醫療險。孩子的重疾險，建議配置定期保至20歲的消費型重疾即可。等孩子長大了一些，再考慮配置終身重疾險也不遲。
老人不要買終身重疾險和終身壽險。終身壽險是返還型保險，不建議任何普通人購買。而且此時購買重疾險已經很不划算，但是買防癌險卻是非常好的，性價比也高。
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
·我有社保，不用買商業保險
社保報銷比例受限，大病時，自付部分較大。這也是朋友圈常見眾籌的主要原因，病來如山倒，一場意外和一次大病，醫療費用僅佔一部分，康復期費用和長期收入損失將對家庭經濟影響深遠。重疾險設計初衷也不是報銷醫療費用，而是解決失能，意外險傷殘部分也是對未來損失的一種補償。一句話，社保必須得配，商業保險作為補充也要儘量配齊。
·保險都是騙人的，理賠難
保險是騙人的，理賠難保險理賠難好像已經形成了共識，真的如此嗎？不排除有不少被保人發生事故後沒有拿到保險金，但是保險公司還是兌現了絕大部分人的保險金，有的只是在理賠體驗上稍差。
一切保險利益是靠保險合同保障的。合同利益的維護避免不了條條框框，保險公司是商業盈利機構，避免不了會站在有利自身的立場去處理理賠，但利益要靠自己來維護和爭取。投保前明確保險責任，清楚保險條款；投保時如實告知既往病，保單指定受益人；出險後及時報案准備材料，一般情況下，只要做好這幾點，只要符合理賠要求，並且材料齊全，走正常流程，理賠不會出現太大問題。
不過，當你對保單條款沒有基本鑑別能力時，請謹慎購買保險。「上醫治未病」，只有事先了解，才能心中有數，否則買錯產品、預期過高，都會引發糾紛。
·買保險，只找熟人買？
找熟人買保險，他們總不會騙我吧？但你忽略了一個非常重要的前提：這個熟人在保險方面是專業的，可以針對你的情況推薦合適的產品。如果你不願意花時間學習一點保險知識，或者沒有一個專業人員幫助你，你會有很大概率買到不合適的產品，甚至被坑。大批不專業的保險推銷員，無意或有意坑了客戶，很多客戶被拒賠，才導致保險行業信用缺失。
·買保險為了理財而不是保障
保險的本質姓保，很多人把保險當成一種投資理財手段，買的時候只關心收益和分紅，對於能否抵禦疾病、意外等風險漠不關心。其實從理財角度來講，與其他投資渠道比，收益性並不佔優，資金流動性也較差，不是太理想的理財產品，只是有特定的功能，適用特定的需求。
切記，家庭正確的投保姿勢是：先保障，後理財，先大人，後小孩；社保是基礎，商保是補充。對於大部分家庭來說，應該先把保障型保險：醫療、重疾、意外、壽險買好後再考慮教育金、養老金、創業金等產品。
·返還型保險好，出險賠錢，不出險返本
返還型保險的本質就是保險公司多收取一部分保費去投資，在保險到期時用這筆多收的保費及投資收益用來返還消費者保費。這就是“羊毛出在羊身上”的道理。
但由於預定利率的限制，我們是不可能從保險公司獲取高於預定利率的收益，又因為穩健經營的需要，保險產品預定利率都不高，返本型保險到期返還本金，看似划算，但從收益的角度講，消費者完全佔不到保險公司便宜，並且還會大大增加保費支出，增加交費壓力，買保險實在沒有追求返本的必要。
而且，同樣的保障，消費型保險的價格只有返還型保險的1/3，節省下來的剩餘2/3的保費，自己投資，即使投資國債收益也遠高於返還型保險。買保險本質是為了保障，對於絕大部分消費者來說，消費型保險是更為明智的選擇。
·小公司會倒閉，不可靠
大部分人所說的大公司估計就是平安、人壽等，這些公司保險代理人也一貫對客戶這麼宣導，大保險公司理賠有保障、網點多、服務好；小保險公司說不定哪天就倒閉了，網點少，理賠麻煩，服務態度也不好。這是赤裸裸的誤導。
我國保險公司牌照申請難度不亞於銀行牌照。保險的特徵決定了前期會有非常穩定的現金流入，後期理賠時候才會現金流出。另外，保監會對保險公司、產品等監管非常嚴格，保單的安全性也不必擔心，保單的安全是國家信用在託底，是該相信國家還是相信大公司不言而喻。
·給小孩買了一大堆保險，大人卻在“裸奔”
每一個寶媽、寶爸都希望給孩子最好的保障。有些父母，給孩子買了一大堆保險，從頭武裝到腳，自己卻什麼保險也不買。殊不知，自己已經掉進了最大的坑。
因為，父母才是孩子最大的保障。對於一個小家庭而言，最大的災難不是孩子生病，而是家庭裡掙錢最多的人遭遇重大疾病——家庭中的經濟支柱一旦倒下，整個家庭的命運都將遭受毀滅性的打擊。這也是我們常說的投保基本原則之一：先大人，後小孩。
·萬能險，其實什麼都不保
萬能險並不是什麼都能管，無法覆蓋生老病死意外殘疾等全部風險事故，它只是一種靈活繳費的產品形態。想要靠一款保險去解決所有的問題，是不現實的。兼顧意味著雞肋，意味著沒有重點。
這種保險看起來“大而全”，省心又省事，實際卻是以偏蓋全，幾個險種共用保額，不僅容易影響理賠，還有可能捆綁性價比不高的保險，保費還貴，實在不划算，需要全面的風險保障還是要分別購買相應產品。
·重疾種類越多，保障就越全面？
對於重大疾病保險的購買，其種類並不是越多越好。消費者在衡量一款重大疾病保險產品時應優先考慮是否符合自己的要求，是否合適還要注意兩方面的因素。單純的從病種上來看，人們都會覺得病種選擇的越多就越比較全面，但事實上，有很多的病種其發生率極低，甚至只有特殊人群才會患有的疾病，而疾病選擇的越多會起不到相應的保障作用，反而會增加了保費。
保監會早已規定了重疾險裡必須包含25種常見重疾，這些常見重疾佔重疾發生率的95%以上。所以應根據自身實際情況儘量選擇疾病種類相對較少並涵蓋了高發疾病，保額較高的重疾產品，讓重大疾病保險發揮其該有的作用。
·重疾險確診即賠？
科普一下，並不是所有重疾都是“確診即賠”的。
無論哪家保險公司，其重疾險所保障的疾病基本都包括行協統一規定的25種重疾，分為三類：嚴重疾病、重大手術、意外傷殘，它們約佔所有重疾險理賠的95%左右，剩餘的由保險公司自行增加。
而對這25種重疾的賠償標準，保險行業協會有統一制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，規定：只有部分疾病是確診即賠，其餘疾病需要達到相應狀態或採取相應治療手段才賠付。
具體分三類：
·醫療險保額越高越好
醫療險是費用補償原則，保額只代表最高可能獲得的賠償，可以獲得的報銷以實際花費為主。在產品定價時，600萬保額、500萬保額、300萬保額成本實際所差無幾。
·可以續保到100歲不等於保證續保到100歲
幾乎所有人都會把連續續保和保證續保當作為同一個東西，那就大錯特錯了。而很多醫療險產品的續保也總是寫成連續續保，在宣傳時也總說是保證續保，而用戶卻相信了。目前市場上沒有100%保證續保的醫療險產品。連續續保≠保證續保，所以千萬不要因為這個而入坑。
·百萬醫療險真的身價百萬？
百萬醫療險的特點是保費低、保額高，專業點說就是槓桿大。而且醫療險報銷範圍廣，不限制疾病。保障期限靈活，基本是買一年保一年，保障期過後身體健康的話，還可以換其他產品。
但是它四種情況是不報銷的：
另外在賠付條款中，有很多產品會強調“必須且合理”的條款，這會讓大家費解。百萬醫療險在宣傳中雖然寫的是100%賠付，但大家也要明白這點很難做到。另外，醫療險不能重複報銷，所以醫療險沒有必要多買。而重疾險就不一樣了是可以疊加賠付的，所以建議“重疾險+醫療險”進行合理搭配，相互補充，才能更加完美解決保障不足的問題。
·返還型意外險=坑
返還型意外險這種產品最大的賣點是：1、提供為期20-40年的超高保額（100萬）的交通意外保障；2、保單滿期時會返還所繳保費的100%-150%不等。這種“滿期能返本的意外險”，相對於消費型意外險而言，保費就貴很多了，通常年交1600~2500元左右，滿期時如果被保險人仍生存的話，便會返還所交總保費和一定的利息。
但這類保險存有一般意外保額過低、意外傷殘、醫療責任缺失、返還效果差等缺陷。保險姓保，保障歸保障，理財歸理財。返還型意外險它是一款針對特定人群的特定意外險，比如經常出行的商務人士。如果你不是經常飛來飛去，或者你只看中到期返還本金，建議你慎入，不值得！意外險還是別買長期。一年一保更划算，還能及時換成當下最優的產品。
·意外險啥“意外”都能賠？
意外險能保的“意外”事件有特指——“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”。
所以，酗酒、中暑、高原反應、非集體性的食物中毒等，導致身故或傷殘，都賠不了。同樣，見義勇為導致的身故和傷殘也賠不了。但另一方面，社會規範、社會輿論會給見義勇為者一定的獎勵。
另外問的比較多的“猝死”，是不屬於意外事故的。它在醫學上被定義為一種疾病：平時身體健康或貌似健康者，在出乎預料的段時間內，因自然疾病而死亡。所以沒有把它單獨加入理賠範圍內的普通意外險，是不賠付猝死的。所以，買保險的時候一定要拍看清保障範圍。
·人終有一死，終身壽險肯定會賠錢，性價比更高。
壽險的功能是在被保險人身故後代替他完成未完成的任務，即使是家庭經濟支柱在60歲左右，最遲在70歲也能夠完成全部家庭責任，因此壽險的保障期限與這個人肩負的責任匹配就可以了。
終身壽險價格遠高於定期壽險，雖然最終一定能賠付，但考慮到貨幣時間價值和理財收益，定期壽險比遠高於終身壽險。
·購買了性價比超低的組合型保險
這類產品通常是以終身壽險為主險，然後捆綁銷售重疾疾病險和意外險，有的還會綁定一個醫療險。這種.產品的出現，是為了迎合大家“圖省事、想要得多”的心理，從保險產品的構成上來看，組合型保險內容豐富，可以保障多種風險。問題是打包並沒有便宜，絕大多數情況，組合型保險的性價比都很低，一般多白花30%以上的錢。
·再窮不能窮教育，給孩子買足額教育金
教育金屬於年金類保險，作為理財型保險的一種，其收益基本低於同期銀行存款利率，保障功能幾乎可以忽略不計，單純考慮投資收益不如購買國債；教育金保費金額非常高，動輒數萬元，家長誤以為保費足夠高，保障就足夠充分。實際上孩子需要的重疾保障、意外保障、醫療保障，教育金保險都無法提供。
·給老人、小孩買終身重疾險、終身壽險？
壽險是保死不保生。所以要買壽險，最應該給家裡掙錢最多、發生過世了對全家收入影響最大的人投保。所以給老人、孩子買壽險是沒什麼必要的。
在大人的保險配置得當的情況下，可以給孩子配齊下面這三種保障：醫保、意外險、重疾險。如果經濟條件寬裕，可以再適當購買醫療險。孩子的重疾險，建議配置定期保至20歲的消費型重疾即可。等孩子長大了一些，再考慮配置終身重疾險也不遲。
老人不要買終身重疾險和終身壽險。終身壽險是返還型保險，不建議任何普通人購買。而且此時購買重疾險已經很不划算，但是買防癌險卻是非常好的，性價比也高。
·利益演示晃花眼，貪便宜
很多保險人在銷售教育金、養老金、創業金等理財型保險時，通常廣告宣傳做得非常的誘人，讓人感覺不買就錯過了一次難得的致富機會，碰到這種情況，大家務必要多幾分冷靜少幾分衝動，這樣的產品多是糖衣包裹的炮彈。
切記，帶有理財性質的保險並不適合大部分人，保險理財產品收益率並不高，不管銷售人員如何吹噓，實質上就是一款年金。年金的優點是媲美銀行存款一樣的安全性、收益稍高銀行存款。
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
·我有社保，不用買商業保險
社保報銷比例受限，大病時，自付部分較大。這也是朋友圈常見眾籌的主要原因，病來如山倒，一場意外和一次大病，醫療費用僅佔一部分，康復期費用和長期收入損失將對家庭經濟影響深遠。重疾險設計初衷也不是報銷醫療費用，而是解決失能，意外險傷殘部分也是對未來損失的一種補償。一句話，社保必須得配，商業保險作為補充也要儘量配齊。
·保險都是騙人的，理賠難
保險是騙人的，理賠難保險理賠難好像已經形成了共識，真的如此嗎？不排除有不少被保人發生事故後沒有拿到保險金，但是保險公司還是兌現了絕大部分人的保險金，有的只是在理賠體驗上稍差。
一切保險利益是靠保險合同保障的。合同利益的維護避免不了條條框框，保險公司是商業盈利機構，避免不了會站在有利自身的立場去處理理賠，但利益要靠自己來維護和爭取。投保前明確保險責任，清楚保險條款；投保時如實告知既往病，保單指定受益人；出險後及時報案准備材料，一般情況下，只要做好這幾點，只要符合理賠要求，並且材料齊全，走正常流程，理賠不會出現太大問題。
不過，當你對保單條款沒有基本鑑別能力時，請謹慎購買保險。「上醫治未病」，只有事先了解，才能心中有數，否則買錯產品、預期過高，都會引發糾紛。
·買保險，只找熟人買？
找熟人買保險，他們總不會騙我吧？但你忽略了一個非常重要的前提：這個熟人在保險方面是專業的，可以針對你的情況推薦合適的產品。如果你不願意花時間學習一點保險知識，或者沒有一個專業人員幫助你，你會有很大概率買到不合適的產品，甚至被坑。大批不專業的保險推銷員，無意或有意坑了客戶，很多客戶被拒賠，才導致保險行業信用缺失。
·買保險為了理財而不是保障
保險的本質姓保，很多人把保險當成一種投資理財手段，買的時候只關心收益和分紅，對於能否抵禦疾病、意外等風險漠不關心。其實從理財角度來講，與其他投資渠道比，收益性並不佔優，資金流動性也較差，不是太理想的理財產品，只是有特定的功能，適用特定的需求。
切記，家庭正確的投保姿勢是：先保障，後理財，先大人，後小孩；社保是基礎，商保是補充。對於大部分家庭來說，應該先把保障型保險：醫療、重疾、意外、壽險買好後再考慮教育金、養老金、創業金等產品。
·返還型保險好，出險賠錢，不出險返本
返還型保險的本質就是保險公司多收取一部分保費去投資，在保險到期時用這筆多收的保費及投資收益用來返還消費者保費。這就是“羊毛出在羊身上”的道理。
但由於預定利率的限制，我們是不可能從保險公司獲取高於預定利率的收益，又因為穩健經營的需要，保險產品預定利率都不高，返本型保險到期返還本金，看似划算，但從收益的角度講，消費者完全佔不到保險公司便宜，並且還會大大增加保費支出，增加交費壓力，買保險實在沒有追求返本的必要。
而且，同樣的保障，消費型保險的價格只有返還型保險的1/3，節省下來的剩餘2/3的保費，自己投資，即使投資國債收益也遠高於返還型保險。買保險本質是為了保障，對於絕大部分消費者來說，消費型保險是更為明智的選擇。
·小公司會倒閉，不可靠
大部分人所說的大公司估計就是平安、人壽等，這些公司保險代理人也一貫對客戶這麼宣導，大保險公司理賠有保障、網點多、服務好；小保險公司說不定哪天就倒閉了，網點少，理賠麻煩，服務態度也不好。這是赤裸裸的誤導。
我國保險公司牌照申請難度不亞於銀行牌照。保險的特徵決定了前期會有非常穩定的現金流入，後期理賠時候才會現金流出。另外，保監會對保險公司、產品等監管非常嚴格，保單的安全性也不必擔心，保單的安全是國家信用在託底，是該相信國家還是相信大公司不言而喻。
·給小孩買了一大堆保險，大人卻在“裸奔”
每一個寶媽、寶爸都希望給孩子最好的保障。有些父母，給孩子買了一大堆保險，從頭武裝到腳，自己卻什麼保險也不買。殊不知，自己已經掉進了最大的坑。
因為，父母才是孩子最大的保障。對於一個小家庭而言，最大的災難不是孩子生病，而是家庭裡掙錢最多的人遭遇重大疾病——家庭中的經濟支柱一旦倒下，整個家庭的命運都將遭受毀滅性的打擊。這也是我們常說的投保基本原則之一：先大人，後小孩。
·萬能險，其實什麼都不保
萬能險並不是什麼都能管，無法覆蓋生老病死意外殘疾等全部風險事故，它只是一種靈活繳費的產品形態。想要靠一款保險去解決所有的問題，是不現實的。兼顧意味著雞肋，意味著沒有重點。
這種保險看起來“大而全”，省心又省事，實際卻是以偏蓋全，幾個險種共用保額，不僅容易影響理賠，還有可能捆綁性價比不高的保險，保費還貴，實在不划算，需要全面的風險保障還是要分別購買相應產品。
·重疾種類越多，保障就越全面？
對於重大疾病保險的購買，其種類並不是越多越好。消費者在衡量一款重大疾病保險產品時應優先考慮是否符合自己的要求，是否合適還要注意兩方面的因素。單純的從病種上來看，人們都會覺得病種選擇的越多就越比較全面，但事實上，有很多的病種其發生率極低，甚至只有特殊人群才會患有的疾病，而疾病選擇的越多會起不到相應的保障作用，反而會增加了保費。
保監會早已規定了重疾險裡必須包含25種常見重疾，這些常見重疾佔重疾發生率的95%以上。所以應根據自身實際情況儘量選擇疾病種類相對較少並涵蓋了高發疾病，保額較高的重疾產品，讓重大疾病保險發揮其該有的作用。
·重疾險確診即賠？
科普一下，並不是所有重疾都是“確診即賠”的。
無論哪家保險公司，其重疾險所保障的疾病基本都包括行協統一規定的25種重疾，分為三類：嚴重疾病、重大手術、意外傷殘，它們約佔所有重疾險理賠的95%左右，剩餘的由保險公司自行增加。
而對這25種重疾的賠償標準，保險行業協會有統一制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，規定：只有部分疾病是確診即賠，其餘疾病需要達到相應狀態或採取相應治療手段才賠付。
具體分三類：
·醫療險保額越高越好
醫療險是費用補償原則，保額只代表最高可能獲得的賠償，可以獲得的報銷以實際花費為主。在產品定價時，600萬保額、500萬保額、300萬保額成本實際所差無幾。
·可以續保到100歲不等於保證續保到100歲
幾乎所有人都會把連續續保和保證續保當作為同一個東西，那就大錯特錯了。而很多醫療險產品的續保也總是寫成連續續保，在宣傳時也總說是保證續保，而用戶卻相信了。目前市場上沒有100%保證續保的醫療險產品。連續續保≠保證續保，所以千萬不要因為這個而入坑。
·百萬醫療險真的身價百萬？
百萬醫療險的特點是保費低、保額高，專業點說就是槓桿大。而且醫療險報銷範圍廣，不限制疾病。保障期限靈活，基本是買一年保一年，保障期過後身體健康的話，還可以換其他產品。
但是它四種情況是不報銷的：
另外在賠付條款中，有很多產品會強調“必須且合理”的條款，這會讓大家費解。百萬醫療險在宣傳中雖然寫的是100%賠付，但大家也要明白這點很難做到。另外，醫療險不能重複報銷，所以醫療險沒有必要多買。而重疾險就不一樣了是可以疊加賠付的，所以建議“重疾險+醫療險”進行合理搭配，相互補充，才能更加完美解決保障不足的問題。
·返還型意外險=坑
返還型意外險這種產品最大的賣點是：1、提供為期20-40年的超高保額（100萬）的交通意外保障；2、保單滿期時會返還所繳保費的100%-150%不等。這種“滿期能返本的意外險”，相對於消費型意外險而言，保費就貴很多了，通常年交1600~2500元左右，滿期時如果被保險人仍生存的話，便會返還所交總保費和一定的利息。
但這類保險存有一般意外保額過低、意外傷殘、醫療責任缺失、返還效果差等缺陷。保險姓保，保障歸保障，理財歸理財。返還型意外險它是一款針對特定人群的特定意外險，比如經常出行的商務人士。如果你不是經常飛來飛去，或者你只看中到期返還本金，建議你慎入，不值得！意外險還是別買長期。一年一保更划算，還能及時換成當下最優的產品。
·意外險啥“意外”都能賠？
意外險能保的“意外”事件有特指——“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”。
所以，酗酒、中暑、高原反應、非集體性的食物中毒等，導致身故或傷殘，都賠不了。同樣，見義勇為導致的身故和傷殘也賠不了。但另一方面，社會規範、社會輿論會給見義勇為者一定的獎勵。
另外問的比較多的“猝死”，是不屬於意外事故的。它在醫學上被定義為一種疾病：平時身體健康或貌似健康者，在出乎預料的段時間內，因自然疾病而死亡。所以沒有把它單獨加入理賠範圍內的普通意外險，是不賠付猝死的。所以，買保險的時候一定要拍看清保障範圍。
·人終有一死，終身壽險肯定會賠錢，性價比更高。
壽險的功能是在被保險人身故後代替他完成未完成的任務，即使是家庭經濟支柱在60歲左右，最遲在70歲也能夠完成全部家庭責任，因此壽險的保障期限與這個人肩負的責任匹配就可以了。
終身壽險價格遠高於定期壽險，雖然最終一定能賠付，但考慮到貨幣時間價值和理財收益，定期壽險比遠高於終身壽險。
·購買了性價比超低的組合型保險
這類產品通常是以終身壽險為主險，然後捆綁銷售重疾疾病險和意外險，有的還會綁定一個醫療險。這種.產品的出現，是為了迎合大家“圖省事、想要得多”的心理，從保險產品的構成上來看，組合型保險內容豐富，可以保障多種風險。問題是打包並沒有便宜，絕大多數情況，組合型保險的性價比都很低，一般多白花30%以上的錢。
·再窮不能窮教育，給孩子買足額教育金
教育金屬於年金類保險，作為理財型保險的一種，其收益基本低於同期銀行存款利率，保障功能幾乎可以忽略不計，單純考慮投資收益不如購買國債；教育金保費金額非常高，動輒數萬元，家長誤以為保費足夠高，保障就足夠充分。實際上孩子需要的重疾保障、意外保障、醫療保障，教育金保險都無法提供。
·給老人、小孩買終身重疾險、終身壽險？
壽險是保死不保生。所以要買壽險，最應該給家裡掙錢最多、發生過世了對全家收入影響最大的人投保。所以給老人、孩子買壽險是沒什麼必要的。
在大人的保險配置得當的情況下，可以給孩子配齊下面這三種保障：醫保、意外險、重疾險。如果經濟條件寬裕，可以再適當購買醫療險。孩子的重疾險，建議配置定期保至20歲的消費型重疾即可。等孩子長大了一些，再考慮配置終身重疾險也不遲。
老人不要買終身重疾險和終身壽險。終身壽險是返還型保險，不建議任何普通人購買。而且此時購買重疾險已經很不划算，但是買防癌險卻是非常好的，性價比也高。
·利益演示晃花眼，貪便宜
很多保險人在銷售教育金、養老金、創業金等理財型保險時，通常廣告宣傳做得非常的誘人，讓人感覺不買就錯過了一次難得的致富機會，碰到這種情況，大家務必要多幾分冷靜少幾分衝動，這樣的產品多是糖衣包裹的炮彈。
切記，帶有理財性質的保險並不適合大部分人，保險理財產品收益率並不高，不管銷售人員如何吹噓，實質上就是一款年金。年金的優點是媲美銀行存款一樣的安全性、收益稍高銀行存款。
·這款產品即將停售，再不買就沒了！
可能有的消費者會在部分保險從業人員的口中或者朋友圈收到過“購買返還型健康保險最後機會”、“重大疾病保險費率調整”等“炒停”這樣的信息。實際上，這樣以“即將停售”概念誤導消費者，都涉嫌虛假宣傳，屬於違規行為。
監管是不會禁止銷售對消費者有利的產品的：監督管理單位要求保險公司下架的產品均為存在風險，可能對消費者造成損失的產品類型。不可能下架對消費者有利的保險產品；保險行業也有固定精算規則：目前，保險行業各家保險公司銷售的保險產品預定利率多為3%-3.5%之間，一般情況下，為保證自身的業務量，保險公司不會下架富有競爭力的保險產品。
永遠不要因為“停售”而搶購。
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
·我有社保，不用買商業保險
社保報銷比例受限，大病時，自付部分較大。這也是朋友圈常見眾籌的主要原因，病來如山倒，一場意外和一次大病，醫療費用僅佔一部分，康復期費用和長期收入損失將對家庭經濟影響深遠。重疾險設計初衷也不是報銷醫療費用，而是解決失能，意外險傷殘部分也是對未來損失的一種補償。一句話，社保必須得配，商業保險作為補充也要儘量配齊。
·保險都是騙人的，理賠難
保險是騙人的，理賠難保險理賠難好像已經形成了共識，真的如此嗎？不排除有不少被保人發生事故後沒有拿到保險金，但是保險公司還是兌現了絕大部分人的保險金，有的只是在理賠體驗上稍差。
一切保險利益是靠保險合同保障的。合同利益的維護避免不了條條框框，保險公司是商業盈利機構，避免不了會站在有利自身的立場去處理理賠，但利益要靠自己來維護和爭取。投保前明確保險責任，清楚保險條款；投保時如實告知既往病，保單指定受益人；出險後及時報案准備材料，一般情況下，只要做好這幾點，只要符合理賠要求，並且材料齊全，走正常流程，理賠不會出現太大問題。
不過，當你對保單條款沒有基本鑑別能力時，請謹慎購買保險。「上醫治未病」，只有事先了解，才能心中有數，否則買錯產品、預期過高，都會引發糾紛。
·買保險，只找熟人買？
找熟人買保險，他們總不會騙我吧？但你忽略了一個非常重要的前提：這個熟人在保險方面是專業的，可以針對你的情況推薦合適的產品。如果你不願意花時間學習一點保險知識，或者沒有一個專業人員幫助你，你會有很大概率買到不合適的產品，甚至被坑。大批不專業的保險推銷員，無意或有意坑了客戶，很多客戶被拒賠，才導致保險行業信用缺失。
·買保險為了理財而不是保障
保險的本質姓保，很多人把保險當成一種投資理財手段，買的時候只關心收益和分紅，對於能否抵禦疾病、意外等風險漠不關心。其實從理財角度來講，與其他投資渠道比，收益性並不佔優，資金流動性也較差，不是太理想的理財產品，只是有特定的功能，適用特定的需求。
切記，家庭正確的投保姿勢是：先保障，後理財，先大人，後小孩；社保是基礎，商保是補充。對於大部分家庭來說，應該先把保障型保險：醫療、重疾、意外、壽險買好後再考慮教育金、養老金、創業金等產品。
·返還型保險好，出險賠錢，不出險返本
返還型保險的本質就是保險公司多收取一部分保費去投資，在保險到期時用這筆多收的保費及投資收益用來返還消費者保費。這就是“羊毛出在羊身上”的道理。
但由於預定利率的限制，我們是不可能從保險公司獲取高於預定利率的收益，又因為穩健經營的需要，保險產品預定利率都不高，返本型保險到期返還本金，看似划算，但從收益的角度講，消費者完全佔不到保險公司便宜，並且還會大大增加保費支出，增加交費壓力，買保險實在沒有追求返本的必要。
而且，同樣的保障，消費型保險的價格只有返還型保險的1/3，節省下來的剩餘2/3的保費，自己投資，即使投資國債收益也遠高於返還型保險。買保險本質是為了保障，對於絕大部分消費者來說，消費型保險是更為明智的選擇。
·小公司會倒閉，不可靠
大部分人所說的大公司估計就是平安、人壽等，這些公司保險代理人也一貫對客戶這麼宣導，大保險公司理賠有保障、網點多、服務好；小保險公司說不定哪天就倒閉了，網點少，理賠麻煩，服務態度也不好。這是赤裸裸的誤導。
我國保險公司牌照申請難度不亞於銀行牌照。保險的特徵決定了前期會有非常穩定的現金流入，後期理賠時候才會現金流出。另外，保監會對保險公司、產品等監管非常嚴格，保單的安全性也不必擔心，保單的安全是國家信用在託底，是該相信國家還是相信大公司不言而喻。
·給小孩買了一大堆保險，大人卻在“裸奔”
每一個寶媽、寶爸都希望給孩子最好的保障。有些父母，給孩子買了一大堆保險，從頭武裝到腳，自己卻什麼保險也不買。殊不知，自己已經掉進了最大的坑。
因為，父母才是孩子最大的保障。對於一個小家庭而言，最大的災難不是孩子生病，而是家庭裡掙錢最多的人遭遇重大疾病——家庭中的經濟支柱一旦倒下，整個家庭的命運都將遭受毀滅性的打擊。這也是我們常說的投保基本原則之一：先大人，後小孩。
·萬能險，其實什麼都不保
萬能險並不是什麼都能管，無法覆蓋生老病死意外殘疾等全部風險事故，它只是一種靈活繳費的產品形態。想要靠一款保險去解決所有的問題，是不現實的。兼顧意味著雞肋，意味著沒有重點。
這種保險看起來“大而全”，省心又省事，實際卻是以偏蓋全，幾個險種共用保額，不僅容易影響理賠，還有可能捆綁性價比不高的保險，保費還貴，實在不划算，需要全面的風險保障還是要分別購買相應產品。
·重疾種類越多，保障就越全面？
對於重大疾病保險的購買，其種類並不是越多越好。消費者在衡量一款重大疾病保險產品時應優先考慮是否符合自己的要求，是否合適還要注意兩方面的因素。單純的從病種上來看，人們都會覺得病種選擇的越多就越比較全面，但事實上，有很多的病種其發生率極低，甚至只有特殊人群才會患有的疾病，而疾病選擇的越多會起不到相應的保障作用，反而會增加了保費。
保監會早已規定了重疾險裡必須包含25種常見重疾，這些常見重疾佔重疾發生率的95%以上。所以應根據自身實際情況儘量選擇疾病種類相對較少並涵蓋了高發疾病，保額較高的重疾產品，讓重大疾病保險發揮其該有的作用。
·重疾險確診即賠？
科普一下，並不是所有重疾都是“確診即賠”的。
無論哪家保險公司，其重疾險所保障的疾病基本都包括行協統一規定的25種重疾，分為三類：嚴重疾病、重大手術、意外傷殘，它們約佔所有重疾險理賠的95%左右，剩餘的由保險公司自行增加。
而對這25種重疾的賠償標準，保險行業協會有統一制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，規定：只有部分疾病是確診即賠，其餘疾病需要達到相應狀態或採取相應治療手段才賠付。
具體分三類：
·醫療險保額越高越好
醫療險是費用補償原則，保額只代表最高可能獲得的賠償，可以獲得的報銷以實際花費為主。在產品定價時，600萬保額、500萬保額、300萬保額成本實際所差無幾。
·可以續保到100歲不等於保證續保到100歲
幾乎所有人都會把連續續保和保證續保當作為同一個東西，那就大錯特錯了。而很多醫療險產品的續保也總是寫成連續續保，在宣傳時也總說是保證續保，而用戶卻相信了。目前市場上沒有100%保證續保的醫療險產品。連續續保≠保證續保，所以千萬不要因為這個而入坑。
·百萬醫療險真的身價百萬？
百萬醫療險的特點是保費低、保額高，專業點說就是槓桿大。而且醫療險報銷範圍廣，不限制疾病。保障期限靈活，基本是買一年保一年，保障期過後身體健康的話，還可以換其他產品。
但是它四種情況是不報銷的：
另外在賠付條款中，有很多產品會強調“必須且合理”的條款，這會讓大家費解。百萬醫療險在宣傳中雖然寫的是100%賠付，但大家也要明白這點很難做到。另外，醫療險不能重複報銷，所以醫療險沒有必要多買。而重疾險就不一樣了是可以疊加賠付的，所以建議“重疾險+醫療險”進行合理搭配，相互補充，才能更加完美解決保障不足的問題。
·返還型意外險=坑
返還型意外險這種產品最大的賣點是：1、提供為期20-40年的超高保額（100萬）的交通意外保障；2、保單滿期時會返還所繳保費的100%-150%不等。這種“滿期能返本的意外險”，相對於消費型意外險而言，保費就貴很多了，通常年交1600~2500元左右，滿期時如果被保險人仍生存的話，便會返還所交總保費和一定的利息。
但這類保險存有一般意外保額過低、意外傷殘、醫療責任缺失、返還效果差等缺陷。保險姓保，保障歸保障，理財歸理財。返還型意外險它是一款針對特定人群的特定意外險，比如經常出行的商務人士。如果你不是經常飛來飛去，或者你只看中到期返還本金，建議你慎入，不值得！意外險還是別買長期。一年一保更划算，還能及時換成當下最優的產品。
·意外險啥“意外”都能賠？
意外險能保的“意外”事件有特指——“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”。
所以，酗酒、中暑、高原反應、非集體性的食物中毒等，導致身故或傷殘，都賠不了。同樣，見義勇為導致的身故和傷殘也賠不了。但另一方面，社會規範、社會輿論會給見義勇為者一定的獎勵。
另外問的比較多的“猝死”，是不屬於意外事故的。它在醫學上被定義為一種疾病：平時身體健康或貌似健康者，在出乎預料的段時間內，因自然疾病而死亡。所以沒有把它單獨加入理賠範圍內的普通意外險，是不賠付猝死的。所以，買保險的時候一定要拍看清保障範圍。
·人終有一死，終身壽險肯定會賠錢，性價比更高。
壽險的功能是在被保險人身故後代替他完成未完成的任務，即使是家庭經濟支柱在60歲左右，最遲在70歲也能夠完成全部家庭責任，因此壽險的保障期限與這個人肩負的責任匹配就可以了。
終身壽險價格遠高於定期壽險，雖然最終一定能賠付，但考慮到貨幣時間價值和理財收益，定期壽險比遠高於終身壽險。
·購買了性價比超低的組合型保險
這類產品通常是以終身壽險為主險，然後捆綁銷售重疾疾病險和意外險，有的還會綁定一個醫療險。這種.產品的出現，是為了迎合大家“圖省事、想要得多”的心理，從保險產品的構成上來看，組合型保險內容豐富，可以保障多種風險。問題是打包並沒有便宜，絕大多數情況，組合型保險的性價比都很低，一般多白花30%以上的錢。
·再窮不能窮教育，給孩子買足額教育金
教育金屬於年金類保險，作為理財型保險的一種，其收益基本低於同期銀行存款利率，保障功能幾乎可以忽略不計，單純考慮投資收益不如購買國債；教育金保費金額非常高，動輒數萬元，家長誤以為保費足夠高，保障就足夠充分。實際上孩子需要的重疾保障、意外保障、醫療保障，教育金保險都無法提供。
·給老人、小孩買終身重疾險、終身壽險？
壽險是保死不保生。所以要買壽險，最應該給家裡掙錢最多、發生過世了對全家收入影響最大的人投保。所以給老人、孩子買壽險是沒什麼必要的。
在大人的保險配置得當的情況下，可以給孩子配齊下面這三種保障：醫保、意外險、重疾險。如果經濟條件寬裕，可以再適當購買醫療險。孩子的重疾險，建議配置定期保至20歲的消費型重疾即可。等孩子長大了一些，再考慮配置終身重疾險也不遲。
老人不要買終身重疾險和終身壽險。終身壽險是返還型保險，不建議任何普通人購買。而且此時購買重疾險已經很不划算，但是買防癌險卻是非常好的，性價比也高。
·利益演示晃花眼，貪便宜
很多保險人在銷售教育金、養老金、創業金等理財型保險時，通常廣告宣傳做得非常的誘人，讓人感覺不買就錯過了一次難得的致富機會，碰到這種情況，大家務必要多幾分冷靜少幾分衝動，這樣的產品多是糖衣包裹的炮彈。
切記，帶有理財性質的保險並不適合大部分人，保險理財產品收益率並不高，不管銷售人員如何吹噓，實質上就是一款年金。年金的優點是媲美銀行存款一樣的安全性、收益稍高銀行存款。
·這款產品即將停售，再不買就沒了！
可能有的消費者會在部分保險從業人員的口中或者朋友圈收到過“購買返還型健康保險最後機會”、“重大疾病保險費率調整”等“炒停”這樣的信息。實際上，這樣以“即將停售”概念誤導消費者，都涉嫌虛假宣傳，屬於違規行為。
監管是不會禁止銷售對消費者有利的產品的：監督管理單位要求保險公司下架的產品均為存在風險，可能對消費者造成損失的產品類型。不可能下架對消費者有利的保險產品；保險行業也有固定精算規則：目前，保險行業各家保險公司銷售的保險產品預定利率多為3%-3.5%之間，一般情況下，為保證自身的業務量，保險公司不會下架富有競爭力的保險產品。
永遠不要因為“停售”而搶購。
·錯過重要時間段
我們要關注保險合同裡的兩個重要時期：等待期、理賠時效。
其中，最重要的就是等待期。壽險和健康險都會有等待期（30-180天不等），等待期內罹患疾病或者身故，是不能獲得賠償的；意外傷害沒有等待期。
另外還需要重視理賠時效。
一般意外險只能賠付自事故發生之日起180天在內的身故，意外險不能賠付，只能由壽險來賠。
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
·我有社保，不用買商業保險
社保報銷比例受限，大病時，自付部分較大。這也是朋友圈常見眾籌的主要原因，病來如山倒，一場意外和一次大病，醫療費用僅佔一部分，康復期費用和長期收入損失將對家庭經濟影響深遠。重疾險設計初衷也不是報銷醫療費用，而是解決失能，意外險傷殘部分也是對未來損失的一種補償。一句話，社保必須得配，商業保險作為補充也要儘量配齊。
·保險都是騙人的，理賠難
保險是騙人的，理賠難保險理賠難好像已經形成了共識，真的如此嗎？不排除有不少被保人發生事故後沒有拿到保險金，但是保險公司還是兌現了絕大部分人的保險金，有的只是在理賠體驗上稍差。
一切保險利益是靠保險合同保障的。合同利益的維護避免不了條條框框，保險公司是商業盈利機構，避免不了會站在有利自身的立場去處理理賠，但利益要靠自己來維護和爭取。投保前明確保險責任，清楚保險條款；投保時如實告知既往病，保單指定受益人；出險後及時報案准備材料，一般情況下，只要做好這幾點，只要符合理賠要求，並且材料齊全，走正常流程，理賠不會出現太大問題。
不過，當你對保單條款沒有基本鑑別能力時，請謹慎購買保險。「上醫治未病」，只有事先了解，才能心中有數，否則買錯產品、預期過高，都會引發糾紛。
·買保險，只找熟人買？
找熟人買保險，他們總不會騙我吧？但你忽略了一個非常重要的前提：這個熟人在保險方面是專業的，可以針對你的情況推薦合適的產品。如果你不願意花時間學習一點保險知識，或者沒有一個專業人員幫助你，你會有很大概率買到不合適的產品，甚至被坑。大批不專業的保險推銷員，無意或有意坑了客戶，很多客戶被拒賠，才導致保險行業信用缺失。
·買保險為了理財而不是保障
保險的本質姓保，很多人把保險當成一種投資理財手段，買的時候只關心收益和分紅，對於能否抵禦疾病、意外等風險漠不關心。其實從理財角度來講，與其他投資渠道比，收益性並不佔優，資金流動性也較差，不是太理想的理財產品，只是有特定的功能，適用特定的需求。
切記，家庭正確的投保姿勢是：先保障，後理財，先大人，後小孩；社保是基礎，商保是補充。對於大部分家庭來說，應該先把保障型保險：醫療、重疾、意外、壽險買好後再考慮教育金、養老金、創業金等產品。
·返還型保險好，出險賠錢，不出險返本
返還型保險的本質就是保險公司多收取一部分保費去投資，在保險到期時用這筆多收的保費及投資收益用來返還消費者保費。這就是“羊毛出在羊身上”的道理。
但由於預定利率的限制，我們是不可能從保險公司獲取高於預定利率的收益，又因為穩健經營的需要，保險產品預定利率都不高，返本型保險到期返還本金，看似划算，但從收益的角度講，消費者完全佔不到保險公司便宜，並且還會大大增加保費支出，增加交費壓力，買保險實在沒有追求返本的必要。
而且，同樣的保障，消費型保險的價格只有返還型保險的1/3，節省下來的剩餘2/3的保費，自己投資，即使投資國債收益也遠高於返還型保險。買保險本質是為了保障，對於絕大部分消費者來說，消費型保險是更為明智的選擇。
·小公司會倒閉，不可靠
大部分人所說的大公司估計就是平安、人壽等，這些公司保險代理人也一貫對客戶這麼宣導，大保險公司理賠有保障、網點多、服務好；小保險公司說不定哪天就倒閉了，網點少，理賠麻煩，服務態度也不好。這是赤裸裸的誤導。
我國保險公司牌照申請難度不亞於銀行牌照。保險的特徵決定了前期會有非常穩定的現金流入，後期理賠時候才會現金流出。另外，保監會對保險公司、產品等監管非常嚴格，保單的安全性也不必擔心，保單的安全是國家信用在託底，是該相信國家還是相信大公司不言而喻。
·給小孩買了一大堆保險，大人卻在“裸奔”
每一個寶媽、寶爸都希望給孩子最好的保障。有些父母，給孩子買了一大堆保險，從頭武裝到腳，自己卻什麼保險也不買。殊不知，自己已經掉進了最大的坑。
因為，父母才是孩子最大的保障。對於一個小家庭而言，最大的災難不是孩子生病，而是家庭裡掙錢最多的人遭遇重大疾病——家庭中的經濟支柱一旦倒下，整個家庭的命運都將遭受毀滅性的打擊。這也是我們常說的投保基本原則之一：先大人，後小孩。
·萬能險，其實什麼都不保
萬能險並不是什麼都能管，無法覆蓋生老病死意外殘疾等全部風險事故，它只是一種靈活繳費的產品形態。想要靠一款保險去解決所有的問題，是不現實的。兼顧意味著雞肋，意味著沒有重點。
這種保險看起來“大而全”，省心又省事，實際卻是以偏蓋全，幾個險種共用保額，不僅容易影響理賠，還有可能捆綁性價比不高的保險，保費還貴，實在不划算，需要全面的風險保障還是要分別購買相應產品。
·重疾種類越多，保障就越全面？
對於重大疾病保險的購買，其種類並不是越多越好。消費者在衡量一款重大疾病保險產品時應優先考慮是否符合自己的要求，是否合適還要注意兩方面的因素。單純的從病種上來看，人們都會覺得病種選擇的越多就越比較全面，但事實上，有很多的病種其發生率極低，甚至只有特殊人群才會患有的疾病，而疾病選擇的越多會起不到相應的保障作用，反而會增加了保費。
保監會早已規定了重疾險裡必須包含25種常見重疾，這些常見重疾佔重疾發生率的95%以上。所以應根據自身實際情況儘量選擇疾病種類相對較少並涵蓋了高發疾病，保額較高的重疾產品，讓重大疾病保險發揮其該有的作用。
·重疾險確診即賠？
科普一下，並不是所有重疾都是“確診即賠”的。
無論哪家保險公司，其重疾險所保障的疾病基本都包括行協統一規定的25種重疾，分為三類：嚴重疾病、重大手術、意外傷殘，它們約佔所有重疾險理賠的95%左右，剩餘的由保險公司自行增加。
而對這25種重疾的賠償標準，保險行業協會有統一制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，規定：只有部分疾病是確診即賠，其餘疾病需要達到相應狀態或採取相應治療手段才賠付。
具體分三類：
·醫療險保額越高越好
醫療險是費用補償原則，保額只代表最高可能獲得的賠償，可以獲得的報銷以實際花費為主。在產品定價時，600萬保額、500萬保額、300萬保額成本實際所差無幾。
·可以續保到100歲不等於保證續保到100歲
幾乎所有人都會把連續續保和保證續保當作為同一個東西，那就大錯特錯了。而很多醫療險產品的續保也總是寫成連續續保，在宣傳時也總說是保證續保，而用戶卻相信了。目前市場上沒有100%保證續保的醫療險產品。連續續保≠保證續保，所以千萬不要因為這個而入坑。
·百萬醫療險真的身價百萬？
百萬醫療險的特點是保費低、保額高，專業點說就是槓桿大。而且醫療險報銷範圍廣，不限制疾病。保障期限靈活，基本是買一年保一年，保障期過後身體健康的話，還可以換其他產品。
但是它四種情況是不報銷的：
另外在賠付條款中，有很多產品會強調“必須且合理”的條款，這會讓大家費解。百萬醫療險在宣傳中雖然寫的是100%賠付，但大家也要明白這點很難做到。另外，醫療險不能重複報銷，所以醫療險沒有必要多買。而重疾險就不一樣了是可以疊加賠付的，所以建議“重疾險+醫療險”進行合理搭配，相互補充，才能更加完美解決保障不足的問題。
·返還型意外險=坑
返還型意外險這種產品最大的賣點是：1、提供為期20-40年的超高保額（100萬）的交通意外保障；2、保單滿期時會返還所繳保費的100%-150%不等。這種“滿期能返本的意外險”，相對於消費型意外險而言，保費就貴很多了，通常年交1600~2500元左右，滿期時如果被保險人仍生存的話，便會返還所交總保費和一定的利息。
但這類保險存有一般意外保額過低、意外傷殘、醫療責任缺失、返還效果差等缺陷。保險姓保，保障歸保障，理財歸理財。返還型意外險它是一款針對特定人群的特定意外險，比如經常出行的商務人士。如果你不是經常飛來飛去，或者你只看中到期返還本金，建議你慎入，不值得！意外險還是別買長期。一年一保更划算，還能及時換成當下最優的產品。
·意外險啥“意外”都能賠？
意外險能保的“意外”事件有特指——“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”。
所以，酗酒、中暑、高原反應、非集體性的食物中毒等，導致身故或傷殘，都賠不了。同樣，見義勇為導致的身故和傷殘也賠不了。但另一方面，社會規範、社會輿論會給見義勇為者一定的獎勵。
另外問的比較多的“猝死”，是不屬於意外事故的。它在醫學上被定義為一種疾病：平時身體健康或貌似健康者，在出乎預料的段時間內，因自然疾病而死亡。所以沒有把它單獨加入理賠範圍內的普通意外險，是不賠付猝死的。所以，買保險的時候一定要拍看清保障範圍。
·人終有一死，終身壽險肯定會賠錢，性價比更高。
壽險的功能是在被保險人身故後代替他完成未完成的任務，即使是家庭經濟支柱在60歲左右，最遲在70歲也能夠完成全部家庭責任，因此壽險的保障期限與這個人肩負的責任匹配就可以了。
終身壽險價格遠高於定期壽險，雖然最終一定能賠付，但考慮到貨幣時間價值和理財收益，定期壽險比遠高於終身壽險。
·購買了性價比超低的組合型保險
這類產品通常是以終身壽險為主險，然後捆綁銷售重疾疾病險和意外險，有的還會綁定一個醫療險。這種.產品的出現，是為了迎合大家“圖省事、想要得多”的心理，從保險產品的構成上來看，組合型保險內容豐富，可以保障多種風險。問題是打包並沒有便宜，絕大多數情況，組合型保險的性價比都很低，一般多白花30%以上的錢。
·再窮不能窮教育，給孩子買足額教育金
教育金屬於年金類保險，作為理財型保險的一種，其收益基本低於同期銀行存款利率，保障功能幾乎可以忽略不計，單純考慮投資收益不如購買國債；教育金保費金額非常高，動輒數萬元，家長誤以為保費足夠高，保障就足夠充分。實際上孩子需要的重疾保障、意外保障、醫療保障，教育金保險都無法提供。
·給老人、小孩買終身重疾險、終身壽險？
壽險是保死不保生。所以要買壽險，最應該給家裡掙錢最多、發生過世了對全家收入影響最大的人投保。所以給老人、孩子買壽險是沒什麼必要的。
在大人的保險配置得當的情況下，可以給孩子配齊下面這三種保障：醫保、意外險、重疾險。如果經濟條件寬裕，可以再適當購買醫療險。孩子的重疾險，建議配置定期保至20歲的消費型重疾即可。等孩子長大了一些，再考慮配置終身重疾險也不遲。
老人不要買終身重疾險和終身壽險。終身壽險是返還型保險，不建議任何普通人購買。而且此時購買重疾險已經很不划算，但是買防癌險卻是非常好的，性價比也高。
·利益演示晃花眼，貪便宜
很多保險人在銷售教育金、養老金、創業金等理財型保險時，通常廣告宣傳做得非常的誘人，讓人感覺不買就錯過了一次難得的致富機會，碰到這種情況，大家務必要多幾分冷靜少幾分衝動，這樣的產品多是糖衣包裹的炮彈。
切記，帶有理財性質的保險並不適合大部分人，保險理財產品收益率並不高，不管銷售人員如何吹噓，實質上就是一款年金。年金的優點是媲美銀行存款一樣的安全性、收益稍高銀行存款。
·這款產品即將停售，再不買就沒了！
可能有的消費者會在部分保險從業人員的口中或者朋友圈收到過“購買返還型健康保險最後機會”、“重大疾病保險費率調整”等“炒停”這樣的信息。實際上，這樣以“即將停售”概念誤導消費者，都涉嫌虛假宣傳，屬於違規行為。
監管是不會禁止銷售對消費者有利的產品的：監督管理單位要求保險公司下架的產品均為存在風險，可能對消費者造成損失的產品類型。不可能下架對消費者有利的保險產品；保險行業也有固定精算規則：目前，保險行業各家保險公司銷售的保險產品預定利率多為3%-3.5%之間，一般情況下，為保證自身的業務量，保險公司不會下架富有競爭力的保險產品。
永遠不要因為“停售”而搶購。
·錯過重要時間段
我們要關注保險合同裡的兩個重要時期：等待期、理賠時效。
其中，最重要的就是等待期。壽險和健康險都會有等待期（30-180天不等），等待期內罹患疾病或者身故，是不能獲得賠償的；意外傷害沒有等待期。
另外還需要重視理賠時效。
一般意外險只能賠付自事故發生之日起180天在內的身故，意外險不能賠付，只能由壽險來賠。
·只看保障責任，不看除外責任
很多人買保險的時候都不看條款，認真一點的會看一下保障範圍也就是保什麼，但卻很少關注除外責任也就是不保障什麼。比如有的意外險不保障“單機動車事故”“溺水”。這些如果只看保障範圍確實都屬於意外，但真當意外發生後卻不能獲得理賠，不保障什麼通常會在條款中以突出字體呈現，需要額外關注。
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
·我有社保，不用買商業保險
社保報銷比例受限，大病時，自付部分較大。這也是朋友圈常見眾籌的主要原因，病來如山倒，一場意外和一次大病，醫療費用僅佔一部分，康復期費用和長期收入損失將對家庭經濟影響深遠。重疾險設計初衷也不是報銷醫療費用，而是解決失能，意外險傷殘部分也是對未來損失的一種補償。一句話，社保必須得配，商業保險作為補充也要儘量配齊。
·保險都是騙人的，理賠難
保險是騙人的，理賠難保險理賠難好像已經形成了共識，真的如此嗎？不排除有不少被保人發生事故後沒有拿到保險金，但是保險公司還是兌現了絕大部分人的保險金，有的只是在理賠體驗上稍差。
一切保險利益是靠保險合同保障的。合同利益的維護避免不了條條框框，保險公司是商業盈利機構，避免不了會站在有利自身的立場去處理理賠，但利益要靠自己來維護和爭取。投保前明確保險責任，清楚保險條款；投保時如實告知既往病，保單指定受益人；出險後及時報案准備材料，一般情況下，只要做好這幾點，只要符合理賠要求，並且材料齊全，走正常流程，理賠不會出現太大問題。
不過，當你對保單條款沒有基本鑑別能力時，請謹慎購買保險。「上醫治未病」，只有事先了解，才能心中有數，否則買錯產品、預期過高，都會引發糾紛。
·買保險，只找熟人買？
找熟人買保險，他們總不會騙我吧？但你忽略了一個非常重要的前提：這個熟人在保險方面是專業的，可以針對你的情況推薦合適的產品。如果你不願意花時間學習一點保險知識，或者沒有一個專業人員幫助你，你會有很大概率買到不合適的產品，甚至被坑。大批不專業的保險推銷員，無意或有意坑了客戶，很多客戶被拒賠，才導致保險行業信用缺失。
·買保險為了理財而不是保障
保險的本質姓保，很多人把保險當成一種投資理財手段，買的時候只關心收益和分紅，對於能否抵禦疾病、意外等風險漠不關心。其實從理財角度來講，與其他投資渠道比，收益性並不佔優，資金流動性也較差，不是太理想的理財產品，只是有特定的功能，適用特定的需求。
切記，家庭正確的投保姿勢是：先保障，後理財，先大人，後小孩；社保是基礎，商保是補充。對於大部分家庭來說，應該先把保障型保險：醫療、重疾、意外、壽險買好後再考慮教育金、養老金、創業金等產品。
·返還型保險好，出險賠錢，不出險返本
返還型保險的本質就是保險公司多收取一部分保費去投資，在保險到期時用這筆多收的保費及投資收益用來返還消費者保費。這就是“羊毛出在羊身上”的道理。
但由於預定利率的限制，我們是不可能從保險公司獲取高於預定利率的收益，又因為穩健經營的需要，保險產品預定利率都不高，返本型保險到期返還本金，看似划算，但從收益的角度講，消費者完全佔不到保險公司便宜，並且還會大大增加保費支出，增加交費壓力，買保險實在沒有追求返本的必要。
而且，同樣的保障，消費型保險的價格只有返還型保險的1/3，節省下來的剩餘2/3的保費，自己投資，即使投資國債收益也遠高於返還型保險。買保險本質是為了保障，對於絕大部分消費者來說，消費型保險是更為明智的選擇。
·小公司會倒閉，不可靠
大部分人所說的大公司估計就是平安、人壽等，這些公司保險代理人也一貫對客戶這麼宣導，大保險公司理賠有保障、網點多、服務好；小保險公司說不定哪天就倒閉了，網點少，理賠麻煩，服務態度也不好。這是赤裸裸的誤導。
我國保險公司牌照申請難度不亞於銀行牌照。保險的特徵決定了前期會有非常穩定的現金流入，後期理賠時候才會現金流出。另外，保監會對保險公司、產品等監管非常嚴格，保單的安全性也不必擔心，保單的安全是國家信用在託底，是該相信國家還是相信大公司不言而喻。
·給小孩買了一大堆保險，大人卻在“裸奔”
每一個寶媽、寶爸都希望給孩子最好的保障。有些父母，給孩子買了一大堆保險，從頭武裝到腳，自己卻什麼保險也不買。殊不知，自己已經掉進了最大的坑。
因為，父母才是孩子最大的保障。對於一個小家庭而言，最大的災難不是孩子生病，而是家庭裡掙錢最多的人遭遇重大疾病——家庭中的經濟支柱一旦倒下，整個家庭的命運都將遭受毀滅性的打擊。這也是我們常說的投保基本原則之一：先大人，後小孩。
·萬能險，其實什麼都不保
萬能險並不是什麼都能管，無法覆蓋生老病死意外殘疾等全部風險事故，它只是一種靈活繳費的產品形態。想要靠一款保險去解決所有的問題，是不現實的。兼顧意味著雞肋，意味著沒有重點。
這種保險看起來“大而全”，省心又省事，實際卻是以偏蓋全，幾個險種共用保額，不僅容易影響理賠，還有可能捆綁性價比不高的保險，保費還貴，實在不划算，需要全面的風險保障還是要分別購買相應產品。
·重疾種類越多，保障就越全面？
對於重大疾病保險的購買，其種類並不是越多越好。消費者在衡量一款重大疾病保險產品時應優先考慮是否符合自己的要求，是否合適還要注意兩方面的因素。單純的從病種上來看，人們都會覺得病種選擇的越多就越比較全面，但事實上，有很多的病種其發生率極低，甚至只有特殊人群才會患有的疾病，而疾病選擇的越多會起不到相應的保障作用，反而會增加了保費。
保監會早已規定了重疾險裡必須包含25種常見重疾，這些常見重疾佔重疾發生率的95%以上。所以應根據自身實際情況儘量選擇疾病種類相對較少並涵蓋了高發疾病，保額較高的重疾產品，讓重大疾病保險發揮其該有的作用。
·重疾險確診即賠？
科普一下，並不是所有重疾都是“確診即賠”的。
無論哪家保險公司，其重疾險所保障的疾病基本都包括行協統一規定的25種重疾，分為三類：嚴重疾病、重大手術、意外傷殘，它們約佔所有重疾險理賠的95%左右，剩餘的由保險公司自行增加。
而對這25種重疾的賠償標準，保險行業協會有統一制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，規定：只有部分疾病是確診即賠，其餘疾病需要達到相應狀態或採取相應治療手段才賠付。
具體分三類：
·醫療險保額越高越好
醫療險是費用補償原則，保額只代表最高可能獲得的賠償，可以獲得的報銷以實際花費為主。在產品定價時，600萬保額、500萬保額、300萬保額成本實際所差無幾。
·可以續保到100歲不等於保證續保到100歲
幾乎所有人都會把連續續保和保證續保當作為同一個東西，那就大錯特錯了。而很多醫療險產品的續保也總是寫成連續續保，在宣傳時也總說是保證續保，而用戶卻相信了。目前市場上沒有100%保證續保的醫療險產品。連續續保≠保證續保，所以千萬不要因為這個而入坑。
·百萬醫療險真的身價百萬？
百萬醫療險的特點是保費低、保額高，專業點說就是槓桿大。而且醫療險報銷範圍廣，不限制疾病。保障期限靈活，基本是買一年保一年，保障期過後身體健康的話，還可以換其他產品。
但是它四種情況是不報銷的：
另外在賠付條款中，有很多產品會強調“必須且合理”的條款，這會讓大家費解。百萬醫療險在宣傳中雖然寫的是100%賠付，但大家也要明白這點很難做到。另外，醫療險不能重複報銷，所以醫療險沒有必要多買。而重疾險就不一樣了是可以疊加賠付的，所以建議“重疾險+醫療險”進行合理搭配，相互補充，才能更加完美解決保障不足的問題。
·返還型意外險=坑
返還型意外險這種產品最大的賣點是：1、提供為期20-40年的超高保額（100萬）的交通意外保障；2、保單滿期時會返還所繳保費的100%-150%不等。這種“滿期能返本的意外險”，相對於消費型意外險而言，保費就貴很多了，通常年交1600~2500元左右，滿期時如果被保險人仍生存的話，便會返還所交總保費和一定的利息。
但這類保險存有一般意外保額過低、意外傷殘、醫療責任缺失、返還效果差等缺陷。保險姓保，保障歸保障，理財歸理財。返還型意外險它是一款針對特定人群的特定意外險，比如經常出行的商務人士。如果你不是經常飛來飛去，或者你只看中到期返還本金，建議你慎入，不值得！意外險還是別買長期。一年一保更划算，還能及時換成當下最優的產品。
·意外險啥“意外”都能賠？
意外險能保的“意外”事件有特指——“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”。
所以，酗酒、中暑、高原反應、非集體性的食物中毒等，導致身故或傷殘，都賠不了。同樣，見義勇為導致的身故和傷殘也賠不了。但另一方面，社會規範、社會輿論會給見義勇為者一定的獎勵。
另外問的比較多的“猝死”，是不屬於意外事故的。它在醫學上被定義為一種疾病：平時身體健康或貌似健康者，在出乎預料的段時間內，因自然疾病而死亡。所以沒有把它單獨加入理賠範圍內的普通意外險，是不賠付猝死的。所以，買保險的時候一定要拍看清保障範圍。
·人終有一死，終身壽險肯定會賠錢，性價比更高。
壽險的功能是在被保險人身故後代替他完成未完成的任務，即使是家庭經濟支柱在60歲左右，最遲在70歲也能夠完成全部家庭責任，因此壽險的保障期限與這個人肩負的責任匹配就可以了。
終身壽險價格遠高於定期壽險，雖然最終一定能賠付，但考慮到貨幣時間價值和理財收益，定期壽險比遠高於終身壽險。
·購買了性價比超低的組合型保險
這類產品通常是以終身壽險為主險，然後捆綁銷售重疾疾病險和意外險，有的還會綁定一個醫療險。這種.產品的出現，是為了迎合大家“圖省事、想要得多”的心理，從保險產品的構成上來看，組合型保險內容豐富，可以保障多種風險。問題是打包並沒有便宜，絕大多數情況，組合型保險的性價比都很低，一般多白花30%以上的錢。
·再窮不能窮教育，給孩子買足額教育金
教育金屬於年金類保險，作為理財型保險的一種，其收益基本低於同期銀行存款利率，保障功能幾乎可以忽略不計，單純考慮投資收益不如購買國債；教育金保費金額非常高，動輒數萬元，家長誤以為保費足夠高，保障就足夠充分。實際上孩子需要的重疾保障、意外保障、醫療保障，教育金保險都無法提供。
·給老人、小孩買終身重疾險、終身壽險？
壽險是保死不保生。所以要買壽險，最應該給家裡掙錢最多、發生過世了對全家收入影響最大的人投保。所以給老人、孩子買壽險是沒什麼必要的。
在大人的保險配置得當的情況下，可以給孩子配齊下面這三種保障：醫保、意外險、重疾險。如果經濟條件寬裕，可以再適當購買醫療險。孩子的重疾險，建議配置定期保至20歲的消費型重疾即可。等孩子長大了一些，再考慮配置終身重疾險也不遲。
老人不要買終身重疾險和終身壽險。終身壽險是返還型保險，不建議任何普通人購買。而且此時購買重疾險已經很不划算，但是買防癌險卻是非常好的，性價比也高。
·利益演示晃花眼，貪便宜
很多保險人在銷售教育金、養老金、創業金等理財型保險時，通常廣告宣傳做得非常的誘人，讓人感覺不買就錯過了一次難得的致富機會，碰到這種情況，大家務必要多幾分冷靜少幾分衝動，這樣的產品多是糖衣包裹的炮彈。
切記，帶有理財性質的保險並不適合大部分人，保險理財產品收益率並不高，不管銷售人員如何吹噓，實質上就是一款年金。年金的優點是媲美銀行存款一樣的安全性、收益稍高銀行存款。
·這款產品即將停售，再不買就沒了！
可能有的消費者會在部分保險從業人員的口中或者朋友圈收到過“購買返還型健康保險最後機會”、“重大疾病保險費率調整”等“炒停”這樣的信息。實際上，這樣以“即將停售”概念誤導消費者，都涉嫌虛假宣傳，屬於違規行為。
監管是不會禁止銷售對消費者有利的產品的：監督管理單位要求保險公司下架的產品均為存在風險，可能對消費者造成損失的產品類型。不可能下架對消費者有利的保險產品；保險行業也有固定精算規則：目前，保險行業各家保險公司銷售的保險產品預定利率多為3%-3.5%之間，一般情況下，為保證自身的業務量，保險公司不會下架富有競爭力的保險產品。
永遠不要因為“停售”而搶購。
·錯過重要時間段
我們要關注保險合同裡的兩個重要時期：等待期、理賠時效。
其中，最重要的就是等待期。壽險和健康險都會有等待期（30-180天不等），等待期內罹患疾病或者身故，是不能獲得賠償的；意外傷害沒有等待期。
另外還需要重視理賠時效。
一般意外險只能賠付自事故發生之日起180天在內的身故，意外險不能賠付，只能由壽險來賠。
·只看保障責任，不看除外責任
很多人買保險的時候都不看條款，認真一點的會看一下保障範圍也就是保什麼，但卻很少關注除外責任也就是不保障什麼。比如有的意外險不保障“單機動車事故”“溺水”。這些如果只看保障範圍確實都屬於意外，但真當意外發生後卻不能獲得理賠，不保障什麼通常會在條款中以突出字體呈現，需要額外關注。
·至少要用年收入的10%/家庭資產的20%購買保險
年收入的10%用來購買保險，可以實現年收入10倍的保額被稱為“雙十定律”。這只是一個理論依據，不能僵硬的照搬運用。
家庭結構和經濟負擔、保障需求程度與保額關係更大。多個不同因素決定保費，而不是簡單地按年收入的10%計算。再者可以支配的資產和年齡結構關係很大，年輕人為了婚.姻教育高槓杆舉債購買房屋是普遍現象，固定的按照某一比例配置資產和保險是不合理的，要綜合考慮家庭架構和經濟負擔、保障需求程度才能確定合適的比例。
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
·我有社保，不用買商業保險
社保報銷比例受限，大病時，自付部分較大。這也是朋友圈常見眾籌的主要原因，病來如山倒，一場意外和一次大病，醫療費用僅佔一部分，康復期費用和長期收入損失將對家庭經濟影響深遠。重疾險設計初衷也不是報銷醫療費用，而是解決失能，意外險傷殘部分也是對未來損失的一種補償。一句話，社保必須得配，商業保險作為補充也要儘量配齊。
·保險都是騙人的，理賠難
保險是騙人的，理賠難保險理賠難好像已經形成了共識，真的如此嗎？不排除有不少被保人發生事故後沒有拿到保險金，但是保險公司還是兌現了絕大部分人的保險金，有的只是在理賠體驗上稍差。
一切保險利益是靠保險合同保障的。合同利益的維護避免不了條條框框，保險公司是商業盈利機構，避免不了會站在有利自身的立場去處理理賠，但利益要靠自己來維護和爭取。投保前明確保險責任，清楚保險條款；投保時如實告知既往病，保單指定受益人；出險後及時報案准備材料，一般情況下，只要做好這幾點，只要符合理賠要求，並且材料齊全，走正常流程，理賠不會出現太大問題。
不過，當你對保單條款沒有基本鑑別能力時，請謹慎購買保險。「上醫治未病」，只有事先了解，才能心中有數，否則買錯產品、預期過高，都會引發糾紛。
·買保險，只找熟人買？
找熟人買保險，他們總不會騙我吧？但你忽略了一個非常重要的前提：這個熟人在保險方面是專業的，可以針對你的情況推薦合適的產品。如果你不願意花時間學習一點保險知識，或者沒有一個專業人員幫助你，你會有很大概率買到不合適的產品，甚至被坑。大批不專業的保險推銷員，無意或有意坑了客戶，很多客戶被拒賠，才導致保險行業信用缺失。
·買保險為了理財而不是保障
保險的本質姓保，很多人把保險當成一種投資理財手段，買的時候只關心收益和分紅，對於能否抵禦疾病、意外等風險漠不關心。其實從理財角度來講，與其他投資渠道比，收益性並不佔優，資金流動性也較差，不是太理想的理財產品，只是有特定的功能，適用特定的需求。
切記，家庭正確的投保姿勢是：先保障，後理財，先大人，後小孩；社保是基礎，商保是補充。對於大部分家庭來說，應該先把保障型保險：醫療、重疾、意外、壽險買好後再考慮教育金、養老金、創業金等產品。
·返還型保險好，出險賠錢，不出險返本
返還型保險的本質就是保險公司多收取一部分保費去投資，在保險到期時用這筆多收的保費及投資收益用來返還消費者保費。這就是“羊毛出在羊身上”的道理。
但由於預定利率的限制，我們是不可能從保險公司獲取高於預定利率的收益，又因為穩健經營的需要，保險產品預定利率都不高，返本型保險到期返還本金，看似划算，但從收益的角度講，消費者完全佔不到保險公司便宜，並且還會大大增加保費支出，增加交費壓力，買保險實在沒有追求返本的必要。
而且，同樣的保障，消費型保險的價格只有返還型保險的1/3，節省下來的剩餘2/3的保費，自己投資，即使投資國債收益也遠高於返還型保險。買保險本質是為了保障，對於絕大部分消費者來說，消費型保險是更為明智的選擇。
·小公司會倒閉，不可靠
大部分人所說的大公司估計就是平安、人壽等，這些公司保險代理人也一貫對客戶這麼宣導，大保險公司理賠有保障、網點多、服務好；小保險公司說不定哪天就倒閉了，網點少，理賠麻煩，服務態度也不好。這是赤裸裸的誤導。
我國保險公司牌照申請難度不亞於銀行牌照。保險的特徵決定了前期會有非常穩定的現金流入，後期理賠時候才會現金流出。另外，保監會對保險公司、產品等監管非常嚴格，保單的安全性也不必擔心，保單的安全是國家信用在託底，是該相信國家還是相信大公司不言而喻。
·給小孩買了一大堆保險，大人卻在“裸奔”
每一個寶媽、寶爸都希望給孩子最好的保障。有些父母，給孩子買了一大堆保險，從頭武裝到腳，自己卻什麼保險也不買。殊不知，自己已經掉進了最大的坑。
因為，父母才是孩子最大的保障。對於一個小家庭而言，最大的災難不是孩子生病，而是家庭裡掙錢最多的人遭遇重大疾病——家庭中的經濟支柱一旦倒下，整個家庭的命運都將遭受毀滅性的打擊。這也是我們常說的投保基本原則之一：先大人，後小孩。
·萬能險，其實什麼都不保
萬能險並不是什麼都能管，無法覆蓋生老病死意外殘疾等全部風險事故，它只是一種靈活繳費的產品形態。想要靠一款保險去解決所有的問題，是不現實的。兼顧意味著雞肋，意味著沒有重點。
這種保險看起來“大而全”，省心又省事，實際卻是以偏蓋全，幾個險種共用保額，不僅容易影響理賠，還有可能捆綁性價比不高的保險，保費還貴，實在不划算，需要全面的風險保障還是要分別購買相應產品。
·重疾種類越多，保障就越全面？
對於重大疾病保險的購買，其種類並不是越多越好。消費者在衡量一款重大疾病保險產品時應優先考慮是否符合自己的要求，是否合適還要注意兩方面的因素。單純的從病種上來看，人們都會覺得病種選擇的越多就越比較全面，但事實上，有很多的病種其發生率極低，甚至只有特殊人群才會患有的疾病，而疾病選擇的越多會起不到相應的保障作用，反而會增加了保費。
保監會早已規定了重疾險裡必須包含25種常見重疾，這些常見重疾佔重疾發生率的95%以上。所以應根據自身實際情況儘量選擇疾病種類相對較少並涵蓋了高發疾病，保額較高的重疾產品，讓重大疾病保險發揮其該有的作用。
·重疾險確診即賠？
科普一下，並不是所有重疾都是“確診即賠”的。
無論哪家保險公司，其重疾險所保障的疾病基本都包括行協統一規定的25種重疾，分為三類：嚴重疾病、重大手術、意外傷殘，它們約佔所有重疾險理賠的95%左右，剩餘的由保險公司自行增加。
而對這25種重疾的賠償標準，保險行業協會有統一制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，規定：只有部分疾病是確診即賠，其餘疾病需要達到相應狀態或採取相應治療手段才賠付。
具體分三類：
·醫療險保額越高越好
醫療險是費用補償原則，保額只代表最高可能獲得的賠償，可以獲得的報銷以實際花費為主。在產品定價時，600萬保額、500萬保額、300萬保額成本實際所差無幾。
·可以續保到100歲不等於保證續保到100歲
幾乎所有人都會把連續續保和保證續保當作為同一個東西，那就大錯特錯了。而很多醫療險產品的續保也總是寫成連續續保，在宣傳時也總說是保證續保，而用戶卻相信了。目前市場上沒有100%保證續保的醫療險產品。連續續保≠保證續保，所以千萬不要因為這個而入坑。
·百萬醫療險真的身價百萬？
百萬醫療險的特點是保費低、保額高，專業點說就是槓桿大。而且醫療險報銷範圍廣，不限制疾病。保障期限靈活，基本是買一年保一年，保障期過後身體健康的話，還可以換其他產品。
但是它四種情況是不報銷的：
另外在賠付條款中，有很多產品會強調“必須且合理”的條款，這會讓大家費解。百萬醫療險在宣傳中雖然寫的是100%賠付，但大家也要明白這點很難做到。另外，醫療險不能重複報銷，所以醫療險沒有必要多買。而重疾險就不一樣了是可以疊加賠付的，所以建議“重疾險+醫療險”進行合理搭配，相互補充，才能更加完美解決保障不足的問題。
·返還型意外險=坑
返還型意外險這種產品最大的賣點是：1、提供為期20-40年的超高保額（100萬）的交通意外保障；2、保單滿期時會返還所繳保費的100%-150%不等。這種“滿期能返本的意外險”，相對於消費型意外險而言，保費就貴很多了，通常年交1600~2500元左右，滿期時如果被保險人仍生存的話，便會返還所交總保費和一定的利息。
但這類保險存有一般意外保額過低、意外傷殘、醫療責任缺失、返還效果差等缺陷。保險姓保，保障歸保障，理財歸理財。返還型意外險它是一款針對特定人群的特定意外險，比如經常出行的商務人士。如果你不是經常飛來飛去，或者你只看中到期返還本金，建議你慎入，不值得！意外險還是別買長期。一年一保更划算，還能及時換成當下最優的產品。
·意外險啥“意外”都能賠？
意外險能保的“意外”事件有特指——“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”。
所以，酗酒、中暑、高原反應、非集體性的食物中毒等，導致身故或傷殘，都賠不了。同樣，見義勇為導致的身故和傷殘也賠不了。但另一方面，社會規範、社會輿論會給見義勇為者一定的獎勵。
另外問的比較多的“猝死”，是不屬於意外事故的。它在醫學上被定義為一種疾病：平時身體健康或貌似健康者，在出乎預料的段時間內，因自然疾病而死亡。所以沒有把它單獨加入理賠範圍內的普通意外險，是不賠付猝死的。所以，買保險的時候一定要拍看清保障範圍。
·人終有一死，終身壽險肯定會賠錢，性價比更高。
壽險的功能是在被保險人身故後代替他完成未完成的任務，即使是家庭經濟支柱在60歲左右，最遲在70歲也能夠完成全部家庭責任，因此壽險的保障期限與這個人肩負的責任匹配就可以了。
終身壽險價格遠高於定期壽險，雖然最終一定能賠付，但考慮到貨幣時間價值和理財收益，定期壽險比遠高於終身壽險。
·購買了性價比超低的組合型保險
這類產品通常是以終身壽險為主險，然後捆綁銷售重疾疾病險和意外險，有的還會綁定一個醫療險。這種.產品的出現，是為了迎合大家“圖省事、想要得多”的心理，從保險產品的構成上來看，組合型保險內容豐富，可以保障多種風險。問題是打包並沒有便宜，絕大多數情況，組合型保險的性價比都很低，一般多白花30%以上的錢。
·再窮不能窮教育，給孩子買足額教育金
教育金屬於年金類保險，作為理財型保險的一種，其收益基本低於同期銀行存款利率，保障功能幾乎可以忽略不計，單純考慮投資收益不如購買國債；教育金保費金額非常高，動輒數萬元，家長誤以為保費足夠高，保障就足夠充分。實際上孩子需要的重疾保障、意外保障、醫療保障，教育金保險都無法提供。
·給老人、小孩買終身重疾險、終身壽險？
壽險是保死不保生。所以要買壽險，最應該給家裡掙錢最多、發生過世了對全家收入影響最大的人投保。所以給老人、孩子買壽險是沒什麼必要的。
在大人的保險配置得當的情況下，可以給孩子配齊下面這三種保障：醫保、意外險、重疾險。如果經濟條件寬裕，可以再適當購買醫療險。孩子的重疾險，建議配置定期保至20歲的消費型重疾即可。等孩子長大了一些，再考慮配置終身重疾險也不遲。
老人不要買終身重疾險和終身壽險。終身壽險是返還型保險，不建議任何普通人購買。而且此時購買重疾險已經很不划算，但是買防癌險卻是非常好的，性價比也高。
·利益演示晃花眼，貪便宜
很多保險人在銷售教育金、養老金、創業金等理財型保險時，通常廣告宣傳做得非常的誘人，讓人感覺不買就錯過了一次難得的致富機會，碰到這種情況，大家務必要多幾分冷靜少幾分衝動，這樣的產品多是糖衣包裹的炮彈。
切記，帶有理財性質的保險並不適合大部分人，保險理財產品收益率並不高，不管銷售人員如何吹噓，實質上就是一款年金。年金的優點是媲美銀行存款一樣的安全性、收益稍高銀行存款。
·這款產品即將停售，再不買就沒了！
可能有的消費者會在部分保險從業人員的口中或者朋友圈收到過“購買返還型健康保險最後機會”、“重大疾病保險費率調整”等“炒停”這樣的信息。實際上，這樣以“即將停售”概念誤導消費者，都涉嫌虛假宣傳，屬於違規行為。
監管是不會禁止銷售對消費者有利的產品的：監督管理單位要求保險公司下架的產品均為存在風險，可能對消費者造成損失的產品類型。不可能下架對消費者有利的保險產品；保險行業也有固定精算規則：目前，保險行業各家保險公司銷售的保險產品預定利率多為3%-3.5%之間，一般情況下，為保證自身的業務量，保險公司不會下架富有競爭力的保險產品。
永遠不要因為“停售”而搶購。
·錯過重要時間段
我們要關注保險合同裡的兩個重要時期：等待期、理賠時效。
其中，最重要的就是等待期。壽險和健康險都會有等待期（30-180天不等），等待期內罹患疾病或者身故，是不能獲得賠償的；意外傷害沒有等待期。
另外還需要重視理賠時效。
一般意外險只能賠付自事故發生之日起180天在內的身故，意外險不能賠付，只能由壽險來賠。
·只看保障責任，不看除外責任
很多人買保險的時候都不看條款，認真一點的會看一下保障範圍也就是保什麼，但卻很少關注除外責任也就是不保障什麼。比如有的意外險不保障“單機動車事故”“溺水”。這些如果只看保障範圍確實都屬於意外，但真當意外發生後卻不能獲得理賠，不保障什麼通常會在條款中以突出字體呈現，需要額外關注。
·至少要用年收入的10%/家庭資產的20%購買保險
年收入的10%用來購買保險，可以實現年收入10倍的保額被稱為“雙十定律”。這只是一個理論依據，不能僵硬的照搬運用。
家庭結構和經濟負擔、保障需求程度與保額關係更大。多個不同因素決定保費，而不是簡單地按年收入的10%計算。再者可以支配的資產和年齡結構關係很大，年輕人為了婚.姻教育高槓杆舉債購買房屋是普遍現象，固定的按照某一比例配置資產和保險是不合理的，要綜合考慮家庭架構和經濟負擔、保障需求程度才能確定合適的比例。
·異地投保，買了也不能理賠
重疾險地區的限制，是監管對保險公司的要求，如果投保人購買某些當地沒有分支機構的保險，確診罹患合同中列示疾病仍可獲得賠付，地區限制是監管對保險公司的限制，並非投保人。升學就業婚嫁等都將造成地區變化，只要疾病和就診醫院一般為【二級及以上公立醫院】符合賠付要求就可以獲得賠付。
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
·我有社保，不用買商業保險
社保報銷比例受限，大病時，自付部分較大。這也是朋友圈常見眾籌的主要原因，病來如山倒，一場意外和一次大病，醫療費用僅佔一部分，康復期費用和長期收入損失將對家庭經濟影響深遠。重疾險設計初衷也不是報銷醫療費用，而是解決失能，意外險傷殘部分也是對未來損失的一種補償。一句話，社保必須得配，商業保險作為補充也要儘量配齊。
·保險都是騙人的，理賠難
保險是騙人的，理賠難保險理賠難好像已經形成了共識，真的如此嗎？不排除有不少被保人發生事故後沒有拿到保險金，但是保險公司還是兌現了絕大部分人的保險金，有的只是在理賠體驗上稍差。
一切保險利益是靠保險合同保障的。合同利益的維護避免不了條條框框，保險公司是商業盈利機構，避免不了會站在有利自身的立場去處理理賠，但利益要靠自己來維護和爭取。投保前明確保險責任，清楚保險條款；投保時如實告知既往病，保單指定受益人；出險後及時報案准備材料，一般情況下，只要做好這幾點，只要符合理賠要求，並且材料齊全，走正常流程，理賠不會出現太大問題。
不過，當你對保單條款沒有基本鑑別能力時，請謹慎購買保險。「上醫治未病」，只有事先了解，才能心中有數，否則買錯產品、預期過高，都會引發糾紛。
·買保險，只找熟人買？
找熟人買保險，他們總不會騙我吧？但你忽略了一個非常重要的前提：這個熟人在保險方面是專業的，可以針對你的情況推薦合適的產品。如果你不願意花時間學習一點保險知識，或者沒有一個專業人員幫助你，你會有很大概率買到不合適的產品，甚至被坑。大批不專業的保險推銷員，無意或有意坑了客戶，很多客戶被拒賠，才導致保險行業信用缺失。
·買保險為了理財而不是保障
保險的本質姓保，很多人把保險當成一種投資理財手段，買的時候只關心收益和分紅，對於能否抵禦疾病、意外等風險漠不關心。其實從理財角度來講，與其他投資渠道比，收益性並不佔優，資金流動性也較差，不是太理想的理財產品，只是有特定的功能，適用特定的需求。
切記，家庭正確的投保姿勢是：先保障，後理財，先大人，後小孩；社保是基礎，商保是補充。對於大部分家庭來說，應該先把保障型保險：醫療、重疾、意外、壽險買好後再考慮教育金、養老金、創業金等產品。
·返還型保險好，出險賠錢，不出險返本
返還型保險的本質就是保險公司多收取一部分保費去投資，在保險到期時用這筆多收的保費及投資收益用來返還消費者保費。這就是“羊毛出在羊身上”的道理。
但由於預定利率的限制，我們是不可能從保險公司獲取高於預定利率的收益，又因為穩健經營的需要，保險產品預定利率都不高，返本型保險到期返還本金，看似划算，但從收益的角度講，消費者完全佔不到保險公司便宜，並且還會大大增加保費支出，增加交費壓力，買保險實在沒有追求返本的必要。
而且，同樣的保障，消費型保險的價格只有返還型保險的1/3，節省下來的剩餘2/3的保費，自己投資，即使投資國債收益也遠高於返還型保險。買保險本質是為了保障，對於絕大部分消費者來說，消費型保險是更為明智的選擇。
·小公司會倒閉，不可靠
大部分人所說的大公司估計就是平安、人壽等，這些公司保險代理人也一貫對客戶這麼宣導，大保險公司理賠有保障、網點多、服務好；小保險公司說不定哪天就倒閉了，網點少，理賠麻煩，服務態度也不好。這是赤裸裸的誤導。
我國保險公司牌照申請難度不亞於銀行牌照。保險的特徵決定了前期會有非常穩定的現金流入，後期理賠時候才會現金流出。另外，保監會對保險公司、產品等監管非常嚴格，保單的安全性也不必擔心，保單的安全是國家信用在託底，是該相信國家還是相信大公司不言而喻。
·給小孩買了一大堆保險，大人卻在“裸奔”
每一個寶媽、寶爸都希望給孩子最好的保障。有些父母，給孩子買了一大堆保險，從頭武裝到腳，自己卻什麼保險也不買。殊不知，自己已經掉進了最大的坑。
因為，父母才是孩子最大的保障。對於一個小家庭而言，最大的災難不是孩子生病，而是家庭裡掙錢最多的人遭遇重大疾病——家庭中的經濟支柱一旦倒下，整個家庭的命運都將遭受毀滅性的打擊。這也是我們常說的投保基本原則之一：先大人，後小孩。
·萬能險，其實什麼都不保
萬能險並不是什麼都能管，無法覆蓋生老病死意外殘疾等全部風險事故，它只是一種靈活繳費的產品形態。想要靠一款保險去解決所有的問題，是不現實的。兼顧意味著雞肋，意味著沒有重點。
這種保險看起來“大而全”，省心又省事，實際卻是以偏蓋全，幾個險種共用保額，不僅容易影響理賠，還有可能捆綁性價比不高的保險，保費還貴，實在不划算，需要全面的風險保障還是要分別購買相應產品。
·重疾種類越多，保障就越全面？
對於重大疾病保險的購買，其種類並不是越多越好。消費者在衡量一款重大疾病保險產品時應優先考慮是否符合自己的要求，是否合適還要注意兩方面的因素。單純的從病種上來看，人們都會覺得病種選擇的越多就越比較全面，但事實上，有很多的病種其發生率極低，甚至只有特殊人群才會患有的疾病，而疾病選擇的越多會起不到相應的保障作用，反而會增加了保費。
保監會早已規定了重疾險裡必須包含25種常見重疾，這些常見重疾佔重疾發生率的95%以上。所以應根據自身實際情況儘量選擇疾病種類相對較少並涵蓋了高發疾病，保額較高的重疾產品，讓重大疾病保險發揮其該有的作用。
·重疾險確診即賠？
科普一下，並不是所有重疾都是“確診即賠”的。
無論哪家保險公司，其重疾險所保障的疾病基本都包括行協統一規定的25種重疾，分為三類：嚴重疾病、重大手術、意外傷殘，它們約佔所有重疾險理賠的95%左右，剩餘的由保險公司自行增加。
而對這25種重疾的賠償標準，保險行業協會有統一制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，規定：只有部分疾病是確診即賠，其餘疾病需要達到相應狀態或採取相應治療手段才賠付。
具體分三類：
·醫療險保額越高越好
醫療險是費用補償原則，保額只代表最高可能獲得的賠償，可以獲得的報銷以實際花費為主。在產品定價時，600萬保額、500萬保額、300萬保額成本實際所差無幾。
·可以續保到100歲不等於保證續保到100歲
幾乎所有人都會把連續續保和保證續保當作為同一個東西，那就大錯特錯了。而很多醫療險產品的續保也總是寫成連續續保，在宣傳時也總說是保證續保，而用戶卻相信了。目前市場上沒有100%保證續保的醫療險產品。連續續保≠保證續保，所以千萬不要因為這個而入坑。
·百萬醫療險真的身價百萬？
百萬醫療險的特點是保費低、保額高，專業點說就是槓桿大。而且醫療險報銷範圍廣，不限制疾病。保障期限靈活，基本是買一年保一年，保障期過後身體健康的話，還可以換其他產品。
但是它四種情況是不報銷的：
另外在賠付條款中，有很多產品會強調“必須且合理”的條款，這會讓大家費解。百萬醫療險在宣傳中雖然寫的是100%賠付，但大家也要明白這點很難做到。另外，醫療險不能重複報銷，所以醫療險沒有必要多買。而重疾險就不一樣了是可以疊加賠付的，所以建議“重疾險+醫療險”進行合理搭配，相互補充，才能更加完美解決保障不足的問題。
·返還型意外險=坑
返還型意外險這種產品最大的賣點是：1、提供為期20-40年的超高保額（100萬）的交通意外保障；2、保單滿期時會返還所繳保費的100%-150%不等。這種“滿期能返本的意外險”，相對於消費型意外險而言，保費就貴很多了，通常年交1600~2500元左右，滿期時如果被保險人仍生存的話，便會返還所交總保費和一定的利息。
但這類保險存有一般意外保額過低、意外傷殘、醫療責任缺失、返還效果差等缺陷。保險姓保，保障歸保障，理財歸理財。返還型意外險它是一款針對特定人群的特定意外險，比如經常出行的商務人士。如果你不是經常飛來飛去，或者你只看中到期返還本金，建議你慎入，不值得！意外險還是別買長期。一年一保更划算，還能及時換成當下最優的產品。
·意外險啥“意外”都能賠？
意外險能保的“意外”事件有特指——“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”。
所以，酗酒、中暑、高原反應、非集體性的食物中毒等，導致身故或傷殘，都賠不了。同樣，見義勇為導致的身故和傷殘也賠不了。但另一方面，社會規範、社會輿論會給見義勇為者一定的獎勵。
另外問的比較多的“猝死”，是不屬於意外事故的。它在醫學上被定義為一種疾病：平時身體健康或貌似健康者，在出乎預料的段時間內，因自然疾病而死亡。所以沒有把它單獨加入理賠範圍內的普通意外險，是不賠付猝死的。所以，買保險的時候一定要拍看清保障範圍。
·人終有一死，終身壽險肯定會賠錢，性價比更高。
壽險的功能是在被保險人身故後代替他完成未完成的任務，即使是家庭經濟支柱在60歲左右，最遲在70歲也能夠完成全部家庭責任，因此壽險的保障期限與這個人肩負的責任匹配就可以了。
終身壽險價格遠高於定期壽險，雖然最終一定能賠付，但考慮到貨幣時間價值和理財收益，定期壽險比遠高於終身壽險。
·購買了性價比超低的組合型保險
這類產品通常是以終身壽險為主險，然後捆綁銷售重疾疾病險和意外險，有的還會綁定一個醫療險。這種.產品的出現，是為了迎合大家“圖省事、想要得多”的心理，從保險產品的構成上來看，組合型保險內容豐富，可以保障多種風險。問題是打包並沒有便宜，絕大多數情況，組合型保險的性價比都很低，一般多白花30%以上的錢。
·再窮不能窮教育，給孩子買足額教育金
教育金屬於年金類保險，作為理財型保險的一種，其收益基本低於同期銀行存款利率，保障功能幾乎可以忽略不計，單純考慮投資收益不如購買國債；教育金保費金額非常高，動輒數萬元，家長誤以為保費足夠高，保障就足夠充分。實際上孩子需要的重疾保障、意外保障、醫療保障，教育金保險都無法提供。
·給老人、小孩買終身重疾險、終身壽險？
壽險是保死不保生。所以要買壽險，最應該給家裡掙錢最多、發生過世了對全家收入影響最大的人投保。所以給老人、孩子買壽險是沒什麼必要的。
在大人的保險配置得當的情況下，可以給孩子配齊下面這三種保障：醫保、意外險、重疾險。如果經濟條件寬裕，可以再適當購買醫療險。孩子的重疾險，建議配置定期保至20歲的消費型重疾即可。等孩子長大了一些，再考慮配置終身重疾險也不遲。
老人不要買終身重疾險和終身壽險。終身壽險是返還型保險，不建議任何普通人購買。而且此時購買重疾險已經很不划算，但是買防癌險卻是非常好的，性價比也高。
·利益演示晃花眼，貪便宜
很多保險人在銷售教育金、養老金、創業金等理財型保險時，通常廣告宣傳做得非常的誘人，讓人感覺不買就錯過了一次難得的致富機會，碰到這種情況，大家務必要多幾分冷靜少幾分衝動，這樣的產品多是糖衣包裹的炮彈。
切記，帶有理財性質的保險並不適合大部分人，保險理財產品收益率並不高，不管銷售人員如何吹噓，實質上就是一款年金。年金的優點是媲美銀行存款一樣的安全性、收益稍高銀行存款。
·這款產品即將停售，再不買就沒了！
可能有的消費者會在部分保險從業人員的口中或者朋友圈收到過“購買返還型健康保險最後機會”、“重大疾病保險費率調整”等“炒停”這樣的信息。實際上，這樣以“即將停售”概念誤導消費者，都涉嫌虛假宣傳，屬於違規行為。
監管是不會禁止銷售對消費者有利的產品的：監督管理單位要求保險公司下架的產品均為存在風險，可能對消費者造成損失的產品類型。不可能下架對消費者有利的保險產品；保險行業也有固定精算規則：目前，保險行業各家保險公司銷售的保險產品預定利率多為3%-3.5%之間，一般情況下，為保證自身的業務量，保險公司不會下架富有競爭力的保險產品。
永遠不要因為“停售”而搶購。
·錯過重要時間段
我們要關注保險合同裡的兩個重要時期：等待期、理賠時效。
其中，最重要的就是等待期。壽險和健康險都會有等待期（30-180天不等），等待期內罹患疾病或者身故，是不能獲得賠償的；意外傷害沒有等待期。
另外還需要重視理賠時效。
一般意外險只能賠付自事故發生之日起180天在內的身故，意外險不能賠付，只能由壽險來賠。
·只看保障責任，不看除外責任
很多人買保險的時候都不看條款，認真一點的會看一下保障範圍也就是保什麼，但卻很少關注除外責任也就是不保障什麼。比如有的意外險不保障“單機動車事故”“溺水”。這些如果只看保障範圍確實都屬於意外，但真當意外發生後卻不能獲得理賠，不保障什麼通常會在條款中以突出字體呈現，需要額外關注。
·至少要用年收入的10%/家庭資產的20%購買保險
年收入的10%用來購買保險，可以實現年收入10倍的保額被稱為“雙十定律”。這只是一個理論依據，不能僵硬的照搬運用。
家庭結構和經濟負擔、保障需求程度與保額關係更大。多個不同因素決定保費，而不是簡單地按年收入的10%計算。再者可以支配的資產和年齡結構關係很大，年輕人為了婚.姻教育高槓杆舉債購買房屋是普遍現象，固定的按照某一比例配置資產和保險是不合理的，要綜合考慮家庭架構和經濟負擔、保障需求程度才能確定合適的比例。
·異地投保，買了也不能理賠
重疾險地區的限制，是監管對保險公司的要求，如果投保人購買某些當地沒有分支機構的保險，確診罹患合同中列示疾病仍可獲得賠付，地區限制是監管對保險公司的限制，並非投保人。升學就業婚嫁等都將造成地區變化，只要疾病和就診醫院一般為【二級及以上公立醫院】符合賠付要求就可以獲得賠付。
·醫保卡外借
很多人可能為了幫家人親戚省藥費，用自己的醫保卡幫他們買藥。但我們在社保系統的所有記錄，保險公司都可以查到。醫保卡相當於你的身份證，別人看過的病，住過的院，買過的藥，都會默認是你的。
如果你把醫保卡長期借給親友買糖尿病、高血壓這類慢性病的藥，等你想買商業保險的時候，就會發現健康告知通不過了。因為根據醫保記錄，這些是既往症，已經得過的病，在保險的免責條款之內，不會保障。
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
·我有社保，不用買商業保險
社保報銷比例受限，大病時，自付部分較大。這也是朋友圈常見眾籌的主要原因，病來如山倒，一場意外和一次大病，醫療費用僅佔一部分，康復期費用和長期收入損失將對家庭經濟影響深遠。重疾險設計初衷也不是報銷醫療費用，而是解決失能，意外險傷殘部分也是對未來損失的一種補償。一句話，社保必須得配，商業保險作為補充也要儘量配齊。
·保險都是騙人的，理賠難
保險是騙人的，理賠難保險理賠難好像已經形成了共識，真的如此嗎？不排除有不少被保人發生事故後沒有拿到保險金，但是保險公司還是兌現了絕大部分人的保險金，有的只是在理賠體驗上稍差。
一切保險利益是靠保險合同保障的。合同利益的維護避免不了條條框框，保險公司是商業盈利機構，避免不了會站在有利自身的立場去處理理賠，但利益要靠自己來維護和爭取。投保前明確保險責任，清楚保險條款；投保時如實告知既往病，保單指定受益人；出險後及時報案准備材料，一般情況下，只要做好這幾點，只要符合理賠要求，並且材料齊全，走正常流程，理賠不會出現太大問題。
不過，當你對保單條款沒有基本鑑別能力時，請謹慎購買保險。「上醫治未病」，只有事先了解，才能心中有數，否則買錯產品、預期過高，都會引發糾紛。
·買保險，只找熟人買？
找熟人買保險，他們總不會騙我吧？但你忽略了一個非常重要的前提：這個熟人在保險方面是專業的，可以針對你的情況推薦合適的產品。如果你不願意花時間學習一點保險知識，或者沒有一個專業人員幫助你，你會有很大概率買到不合適的產品，甚至被坑。大批不專業的保險推銷員，無意或有意坑了客戶，很多客戶被拒賠，才導致保險行業信用缺失。
·買保險為了理財而不是保障
保險的本質姓保，很多人把保險當成一種投資理財手段，買的時候只關心收益和分紅，對於能否抵禦疾病、意外等風險漠不關心。其實從理財角度來講，與其他投資渠道比，收益性並不佔優，資金流動性也較差，不是太理想的理財產品，只是有特定的功能，適用特定的需求。
切記，家庭正確的投保姿勢是：先保障，後理財，先大人，後小孩；社保是基礎，商保是補充。對於大部分家庭來說，應該先把保障型保險：醫療、重疾、意外、壽險買好後再考慮教育金、養老金、創業金等產品。
·返還型保險好，出險賠錢，不出險返本
返還型保險的本質就是保險公司多收取一部分保費去投資，在保險到期時用這筆多收的保費及投資收益用來返還消費者保費。這就是“羊毛出在羊身上”的道理。
但由於預定利率的限制，我們是不可能從保險公司獲取高於預定利率的收益，又因為穩健經營的需要，保險產品預定利率都不高，返本型保險到期返還本金，看似划算，但從收益的角度講，消費者完全佔不到保險公司便宜，並且還會大大增加保費支出，增加交費壓力，買保險實在沒有追求返本的必要。
而且，同樣的保障，消費型保險的價格只有返還型保險的1/3，節省下來的剩餘2/3的保費，自己投資，即使投資國債收益也遠高於返還型保險。買保險本質是為了保障，對於絕大部分消費者來說，消費型保險是更為明智的選擇。
·小公司會倒閉，不可靠
大部分人所說的大公司估計就是平安、人壽等，這些公司保險代理人也一貫對客戶這麼宣導，大保險公司理賠有保障、網點多、服務好；小保險公司說不定哪天就倒閉了，網點少，理賠麻煩，服務態度也不好。這是赤裸裸的誤導。
我國保險公司牌照申請難度不亞於銀行牌照。保險的特徵決定了前期會有非常穩定的現金流入，後期理賠時候才會現金流出。另外，保監會對保險公司、產品等監管非常嚴格，保單的安全性也不必擔心，保單的安全是國家信用在託底，是該相信國家還是相信大公司不言而喻。
·給小孩買了一大堆保險，大人卻在“裸奔”
每一個寶媽、寶爸都希望給孩子最好的保障。有些父母，給孩子買了一大堆保險，從頭武裝到腳，自己卻什麼保險也不買。殊不知，自己已經掉進了最大的坑。
因為，父母才是孩子最大的保障。對於一個小家庭而言，最大的災難不是孩子生病，而是家庭裡掙錢最多的人遭遇重大疾病——家庭中的經濟支柱一旦倒下，整個家庭的命運都將遭受毀滅性的打擊。這也是我們常說的投保基本原則之一：先大人，後小孩。
·萬能險，其實什麼都不保
萬能險並不是什麼都能管，無法覆蓋生老病死意外殘疾等全部風險事故，它只是一種靈活繳費的產品形態。想要靠一款保險去解決所有的問題，是不現實的。兼顧意味著雞肋，意味著沒有重點。
這種保險看起來“大而全”，省心又省事，實際卻是以偏蓋全，幾個險種共用保額，不僅容易影響理賠，還有可能捆綁性價比不高的保險，保費還貴，實在不划算，需要全面的風險保障還是要分別購買相應產品。
·重疾種類越多，保障就越全面？
對於重大疾病保險的購買，其種類並不是越多越好。消費者在衡量一款重大疾病保險產品時應優先考慮是否符合自己的要求，是否合適還要注意兩方面的因素。單純的從病種上來看，人們都會覺得病種選擇的越多就越比較全面，但事實上，有很多的病種其發生率極低，甚至只有特殊人群才會患有的疾病，而疾病選擇的越多會起不到相應的保障作用，反而會增加了保費。
保監會早已規定了重疾險裡必須包含25種常見重疾，這些常見重疾佔重疾發生率的95%以上。所以應根據自身實際情況儘量選擇疾病種類相對較少並涵蓋了高發疾病，保額較高的重疾產品，讓重大疾病保險發揮其該有的作用。
·重疾險確診即賠？
科普一下，並不是所有重疾都是“確診即賠”的。
無論哪家保險公司，其重疾險所保障的疾病基本都包括行協統一規定的25種重疾，分為三類：嚴重疾病、重大手術、意外傷殘，它們約佔所有重疾險理賠的95%左右，剩餘的由保險公司自行增加。
而對這25種重疾的賠償標準，保險行業協會有統一制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，規定：只有部分疾病是確診即賠，其餘疾病需要達到相應狀態或採取相應治療手段才賠付。
具體分三類：
·醫療險保額越高越好
醫療險是費用補償原則，保額只代表最高可能獲得的賠償，可以獲得的報銷以實際花費為主。在產品定價時，600萬保額、500萬保額、300萬保額成本實際所差無幾。
·可以續保到100歲不等於保證續保到100歲
幾乎所有人都會把連續續保和保證續保當作為同一個東西，那就大錯特錯了。而很多醫療險產品的續保也總是寫成連續續保，在宣傳時也總說是保證續保，而用戶卻相信了。目前市場上沒有100%保證續保的醫療險產品。連續續保≠保證續保，所以千萬不要因為這個而入坑。
·百萬醫療險真的身價百萬？
百萬醫療險的特點是保費低、保額高，專業點說就是槓桿大。而且醫療險報銷範圍廣，不限制疾病。保障期限靈活，基本是買一年保一年，保障期過後身體健康的話，還可以換其他產品。
但是它四種情況是不報銷的：
另外在賠付條款中，有很多產品會強調“必須且合理”的條款，這會讓大家費解。百萬醫療險在宣傳中雖然寫的是100%賠付，但大家也要明白這點很難做到。另外，醫療險不能重複報銷，所以醫療險沒有必要多買。而重疾險就不一樣了是可以疊加賠付的，所以建議“重疾險+醫療險”進行合理搭配，相互補充，才能更加完美解決保障不足的問題。
·返還型意外險=坑
返還型意外險這種產品最大的賣點是：1、提供為期20-40年的超高保額（100萬）的交通意外保障；2、保單滿期時會返還所繳保費的100%-150%不等。這種“滿期能返本的意外險”，相對於消費型意外險而言，保費就貴很多了，通常年交1600~2500元左右，滿期時如果被保險人仍生存的話，便會返還所交總保費和一定的利息。
但這類保險存有一般意外保額過低、意外傷殘、醫療責任缺失、返還效果差等缺陷。保險姓保，保障歸保障，理財歸理財。返還型意外險它是一款針對特定人群的特定意外險，比如經常出行的商務人士。如果你不是經常飛來飛去，或者你只看中到期返還本金，建議你慎入，不值得！意外險還是別買長期。一年一保更划算，還能及時換成當下最優的產品。
·意外險啥“意外”都能賠？
意外險能保的“意外”事件有特指——“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”。
所以，酗酒、中暑、高原反應、非集體性的食物中毒等，導致身故或傷殘，都賠不了。同樣，見義勇為導致的身故和傷殘也賠不了。但另一方面，社會規範、社會輿論會給見義勇為者一定的獎勵。
另外問的比較多的“猝死”，是不屬於意外事故的。它在醫學上被定義為一種疾病：平時身體健康或貌似健康者，在出乎預料的段時間內，因自然疾病而死亡。所以沒有把它單獨加入理賠範圍內的普通意外險，是不賠付猝死的。所以，買保險的時候一定要拍看清保障範圍。
·人終有一死，終身壽險肯定會賠錢，性價比更高。
壽險的功能是在被保險人身故後代替他完成未完成的任務，即使是家庭經濟支柱在60歲左右，最遲在70歲也能夠完成全部家庭責任，因此壽險的保障期限與這個人肩負的責任匹配就可以了。
終身壽險價格遠高於定期壽險，雖然最終一定能賠付，但考慮到貨幣時間價值和理財收益，定期壽險比遠高於終身壽險。
·購買了性價比超低的組合型保險
這類產品通常是以終身壽險為主險，然後捆綁銷售重疾疾病險和意外險，有的還會綁定一個醫療險。這種.產品的出現，是為了迎合大家“圖省事、想要得多”的心理，從保險產品的構成上來看，組合型保險內容豐富，可以保障多種風險。問題是打包並沒有便宜，絕大多數情況，組合型保險的性價比都很低，一般多白花30%以上的錢。
·再窮不能窮教育，給孩子買足額教育金
教育金屬於年金類保險，作為理財型保險的一種，其收益基本低於同期銀行存款利率，保障功能幾乎可以忽略不計，單純考慮投資收益不如購買國債；教育金保費金額非常高，動輒數萬元，家長誤以為保費足夠高，保障就足夠充分。實際上孩子需要的重疾保障、意外保障、醫療保障，教育金保險都無法提供。
·給老人、小孩買終身重疾險、終身壽險？
壽險是保死不保生。所以要買壽險，最應該給家裡掙錢最多、發生過世了對全家收入影響最大的人投保。所以給老人、孩子買壽險是沒什麼必要的。
在大人的保險配置得當的情況下，可以給孩子配齊下面這三種保障：醫保、意外險、重疾險。如果經濟條件寬裕，可以再適當購買醫療險。孩子的重疾險，建議配置定期保至20歲的消費型重疾即可。等孩子長大了一些，再考慮配置終身重疾險也不遲。
老人不要買終身重疾險和終身壽險。終身壽險是返還型保險，不建議任何普通人購買。而且此時購買重疾險已經很不划算，但是買防癌險卻是非常好的，性價比也高。
·利益演示晃花眼，貪便宜
很多保險人在銷售教育金、養老金、創業金等理財型保險時，通常廣告宣傳做得非常的誘人，讓人感覺不買就錯過了一次難得的致富機會，碰到這種情況，大家務必要多幾分冷靜少幾分衝動，這樣的產品多是糖衣包裹的炮彈。
切記，帶有理財性質的保險並不適合大部分人，保險理財產品收益率並不高，不管銷售人員如何吹噓，實質上就是一款年金。年金的優點是媲美銀行存款一樣的安全性、收益稍高銀行存款。
·這款產品即將停售，再不買就沒了！
可能有的消費者會在部分保險從業人員的口中或者朋友圈收到過“購買返還型健康保險最後機會”、“重大疾病保險費率調整”等“炒停”這樣的信息。實際上，這樣以“即將停售”概念誤導消費者，都涉嫌虛假宣傳，屬於違規行為。
監管是不會禁止銷售對消費者有利的產品的：監督管理單位要求保險公司下架的產品均為存在風險，可能對消費者造成損失的產品類型。不可能下架對消費者有利的保險產品；保險行業也有固定精算規則：目前，保險行業各家保險公司銷售的保險產品預定利率多為3%-3.5%之間，一般情況下，為保證自身的業務量，保險公司不會下架富有競爭力的保險產品。
永遠不要因為“停售”而搶購。
·錯過重要時間段
我們要關注保險合同裡的兩個重要時期：等待期、理賠時效。
其中，最重要的就是等待期。壽險和健康險都會有等待期（30-180天不等），等待期內罹患疾病或者身故，是不能獲得賠償的；意外傷害沒有等待期。
另外還需要重視理賠時效。
一般意外險只能賠付自事故發生之日起180天在內的身故，意外險不能賠付，只能由壽險來賠。
·只看保障責任，不看除外責任
很多人買保險的時候都不看條款，認真一點的會看一下保障範圍也就是保什麼，但卻很少關注除外責任也就是不保障什麼。比如有的意外險不保障“單機動車事故”“溺水”。這些如果只看保障範圍確實都屬於意外，但真當意外發生後卻不能獲得理賠，不保障什麼通常會在條款中以突出字體呈現，需要額外關注。
·至少要用年收入的10%/家庭資產的20%購買保險
年收入的10%用來購買保險，可以實現年收入10倍的保額被稱為“雙十定律”。這只是一個理論依據，不能僵硬的照搬運用。
家庭結構和經濟負擔、保障需求程度與保額關係更大。多個不同因素決定保費，而不是簡單地按年收入的10%計算。再者可以支配的資產和年齡結構關係很大，年輕人為了婚.姻教育高槓杆舉債購買房屋是普遍現象，固定的按照某一比例配置資產和保險是不合理的，要綜合考慮家庭架構和經濟負擔、保障需求程度才能確定合適的比例。
·異地投保，買了也不能理賠
重疾險地區的限制，是監管對保險公司的要求，如果投保人購買某些當地沒有分支機構的保險，確診罹患合同中列示疾病仍可獲得賠付，地區限制是監管對保險公司的限制，並非投保人。升學就業婚嫁等都將造成地區變化，只要疾病和就診醫院一般為【二級及以上公立醫院】符合賠付要求就可以獲得賠付。
·醫保卡外借
很多人可能為了幫家人親戚省藥費，用自己的醫保卡幫他們買藥。但我們在社保系統的所有記錄，保險公司都可以查到。醫保卡相當於你的身份證，別人看過的病，住過的院，買過的藥，都會默認是你的。
如果你把醫保卡長期借給親友買糖尿病、高血壓這類慢性病的藥，等你想買商業保險的時候，就會發現健康告知通不過了。因為根據醫保記錄，這些是既往症，已經得過的病，在保險的免責條款之內，不會保障。
·不重視健康告知
線上的健康險都會有健康告知，有些健康告知會問過去2年是否有過異常，這時候需要額外注意，只要是在正規醫院有過就診記錄，保險公司在理賠的時候都能調查出來，千萬不要心存僥倖。對於健康告知沒問到的疾病，不需要告知；健康告知中涉及到的疾病，被保人都應該如實告知，這樣才能最大程度避免理賠糾紛。
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
·我有社保，不用買商業保險
社保報銷比例受限，大病時，自付部分較大。這也是朋友圈常見眾籌的主要原因，病來如山倒，一場意外和一次大病，醫療費用僅佔一部分，康復期費用和長期收入損失將對家庭經濟影響深遠。重疾險設計初衷也不是報銷醫療費用，而是解決失能，意外險傷殘部分也是對未來損失的一種補償。一句話，社保必須得配，商業保險作為補充也要儘量配齊。
·保險都是騙人的，理賠難
保險是騙人的，理賠難保險理賠難好像已經形成了共識，真的如此嗎？不排除有不少被保人發生事故後沒有拿到保險金，但是保險公司還是兌現了絕大部分人的保險金，有的只是在理賠體驗上稍差。
一切保險利益是靠保險合同保障的。合同利益的維護避免不了條條框框，保險公司是商業盈利機構，避免不了會站在有利自身的立場去處理理賠，但利益要靠自己來維護和爭取。投保前明確保險責任，清楚保險條款；投保時如實告知既往病，保單指定受益人；出險後及時報案准備材料，一般情況下，只要做好這幾點，只要符合理賠要求，並且材料齊全，走正常流程，理賠不會出現太大問題。
不過，當你對保單條款沒有基本鑑別能力時，請謹慎購買保險。「上醫治未病」，只有事先了解，才能心中有數，否則買錯產品、預期過高，都會引發糾紛。
·買保險，只找熟人買？
找熟人買保險，他們總不會騙我吧？但你忽略了一個非常重要的前提：這個熟人在保險方面是專業的，可以針對你的情況推薦合適的產品。如果你不願意花時間學習一點保險知識，或者沒有一個專業人員幫助你，你會有很大概率買到不合適的產品，甚至被坑。大批不專業的保險推銷員，無意或有意坑了客戶，很多客戶被拒賠，才導致保險行業信用缺失。
·買保險為了理財而不是保障
保險的本質姓保，很多人把保險當成一種投資理財手段，買的時候只關心收益和分紅，對於能否抵禦疾病、意外等風險漠不關心。其實從理財角度來講，與其他投資渠道比，收益性並不佔優，資金流動性也較差，不是太理想的理財產品，只是有特定的功能，適用特定的需求。
切記，家庭正確的投保姿勢是：先保障，後理財，先大人，後小孩；社保是基礎，商保是補充。對於大部分家庭來說，應該先把保障型保險：醫療、重疾、意外、壽險買好後再考慮教育金、養老金、創業金等產品。
·返還型保險好，出險賠錢，不出險返本
返還型保險的本質就是保險公司多收取一部分保費去投資，在保險到期時用這筆多收的保費及投資收益用來返還消費者保費。這就是“羊毛出在羊身上”的道理。
但由於預定利率的限制，我們是不可能從保險公司獲取高於預定利率的收益，又因為穩健經營的需要，保險產品預定利率都不高，返本型保險到期返還本金，看似划算，但從收益的角度講，消費者完全佔不到保險公司便宜，並且還會大大增加保費支出，增加交費壓力，買保險實在沒有追求返本的必要。
而且，同樣的保障，消費型保險的價格只有返還型保險的1/3，節省下來的剩餘2/3的保費，自己投資，即使投資國債收益也遠高於返還型保險。買保險本質是為了保障，對於絕大部分消費者來說，消費型保險是更為明智的選擇。
·小公司會倒閉，不可靠
大部分人所說的大公司估計就是平安、人壽等，這些公司保險代理人也一貫對客戶這麼宣導，大保險公司理賠有保障、網點多、服務好；小保險公司說不定哪天就倒閉了，網點少，理賠麻煩，服務態度也不好。這是赤裸裸的誤導。
我國保險公司牌照申請難度不亞於銀行牌照。保險的特徵決定了前期會有非常穩定的現金流入，後期理賠時候才會現金流出。另外，保監會對保險公司、產品等監管非常嚴格，保單的安全性也不必擔心，保單的安全是國家信用在託底，是該相信國家還是相信大公司不言而喻。
·給小孩買了一大堆保險，大人卻在“裸奔”
每一個寶媽、寶爸都希望給孩子最好的保障。有些父母，給孩子買了一大堆保險，從頭武裝到腳，自己卻什麼保險也不買。殊不知，自己已經掉進了最大的坑。
因為，父母才是孩子最大的保障。對於一個小家庭而言，最大的災難不是孩子生病，而是家庭裡掙錢最多的人遭遇重大疾病——家庭中的經濟支柱一旦倒下，整個家庭的命運都將遭受毀滅性的打擊。這也是我們常說的投保基本原則之一：先大人，後小孩。
·萬能險，其實什麼都不保
萬能險並不是什麼都能管，無法覆蓋生老病死意外殘疾等全部風險事故，它只是一種靈活繳費的產品形態。想要靠一款保險去解決所有的問題，是不現實的。兼顧意味著雞肋，意味著沒有重點。
這種保險看起來“大而全”，省心又省事，實際卻是以偏蓋全，幾個險種共用保額，不僅容易影響理賠，還有可能捆綁性價比不高的保險，保費還貴，實在不划算，需要全面的風險保障還是要分別購買相應產品。
·重疾種類越多，保障就越全面？
對於重大疾病保險的購買，其種類並不是越多越好。消費者在衡量一款重大疾病保險產品時應優先考慮是否符合自己的要求，是否合適還要注意兩方面的因素。單純的從病種上來看，人們都會覺得病種選擇的越多就越比較全面，但事實上，有很多的病種其發生率極低，甚至只有特殊人群才會患有的疾病，而疾病選擇的越多會起不到相應的保障作用，反而會增加了保費。
保監會早已規定了重疾險裡必須包含25種常見重疾，這些常見重疾佔重疾發生率的95%以上。所以應根據自身實際情況儘量選擇疾病種類相對較少並涵蓋了高發疾病，保額較高的重疾產品，讓重大疾病保險發揮其該有的作用。
·重疾險確診即賠？
科普一下，並不是所有重疾都是“確診即賠”的。
無論哪家保險公司，其重疾險所保障的疾病基本都包括行協統一規定的25種重疾，分為三類：嚴重疾病、重大手術、意外傷殘，它們約佔所有重疾險理賠的95%左右，剩餘的由保險公司自行增加。
而對這25種重疾的賠償標準，保險行業協會有統一制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，規定：只有部分疾病是確診即賠，其餘疾病需要達到相應狀態或採取相應治療手段才賠付。
具體分三類：
·醫療險保額越高越好
醫療險是費用補償原則，保額只代表最高可能獲得的賠償，可以獲得的報銷以實際花費為主。在產品定價時，600萬保額、500萬保額、300萬保額成本實際所差無幾。
·可以續保到100歲不等於保證續保到100歲
幾乎所有人都會把連續續保和保證續保當作為同一個東西，那就大錯特錯了。而很多醫療險產品的續保也總是寫成連續續保，在宣傳時也總說是保證續保，而用戶卻相信了。目前市場上沒有100%保證續保的醫療險產品。連續續保≠保證續保，所以千萬不要因為這個而入坑。
·百萬醫療險真的身價百萬？
百萬醫療險的特點是保費低、保額高，專業點說就是槓桿大。而且醫療險報銷範圍廣，不限制疾病。保障期限靈活，基本是買一年保一年，保障期過後身體健康的話，還可以換其他產品。
但是它四種情況是不報銷的：
另外在賠付條款中，有很多產品會強調“必須且合理”的條款，這會讓大家費解。百萬醫療險在宣傳中雖然寫的是100%賠付，但大家也要明白這點很難做到。另外，醫療險不能重複報銷，所以醫療險沒有必要多買。而重疾險就不一樣了是可以疊加賠付的，所以建議“重疾險+醫療險”進行合理搭配，相互補充，才能更加完美解決保障不足的問題。
·返還型意外險=坑
返還型意外險這種產品最大的賣點是：1、提供為期20-40年的超高保額（100萬）的交通意外保障；2、保單滿期時會返還所繳保費的100%-150%不等。這種“滿期能返本的意外險”，相對於消費型意外險而言，保費就貴很多了，通常年交1600~2500元左右，滿期時如果被保險人仍生存的話，便會返還所交總保費和一定的利息。
但這類保險存有一般意外保額過低、意外傷殘、醫療責任缺失、返還效果差等缺陷。保險姓保，保障歸保障，理財歸理財。返還型意外險它是一款針對特定人群的特定意外險，比如經常出行的商務人士。如果你不是經常飛來飛去，或者你只看中到期返還本金，建議你慎入，不值得！意外險還是別買長期。一年一保更划算，還能及時換成當下最優的產品。
·意外險啥“意外”都能賠？
意外險能保的“意外”事件有特指——“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”。
所以，酗酒、中暑、高原反應、非集體性的食物中毒等，導致身故或傷殘，都賠不了。同樣，見義勇為導致的身故和傷殘也賠不了。但另一方面，社會規範、社會輿論會給見義勇為者一定的獎勵。
另外問的比較多的“猝死”，是不屬於意外事故的。它在醫學上被定義為一種疾病：平時身體健康或貌似健康者，在出乎預料的段時間內，因自然疾病而死亡。所以沒有把它單獨加入理賠範圍內的普通意外險，是不賠付猝死的。所以，買保險的時候一定要拍看清保障範圍。
·人終有一死，終身壽險肯定會賠錢，性價比更高。
壽險的功能是在被保險人身故後代替他完成未完成的任務，即使是家庭經濟支柱在60歲左右，最遲在70歲也能夠完成全部家庭責任，因此壽險的保障期限與這個人肩負的責任匹配就可以了。
終身壽險價格遠高於定期壽險，雖然最終一定能賠付，但考慮到貨幣時間價值和理財收益，定期壽險比遠高於終身壽險。
·購買了性價比超低的組合型保險
這類產品通常是以終身壽險為主險，然後捆綁銷售重疾疾病險和意外險，有的還會綁定一個醫療險。這種.產品的出現，是為了迎合大家“圖省事、想要得多”的心理，從保險產品的構成上來看，組合型保險內容豐富，可以保障多種風險。問題是打包並沒有便宜，絕大多數情況，組合型保險的性價比都很低，一般多白花30%以上的錢。
·再窮不能窮教育，給孩子買足額教育金
教育金屬於年金類保險，作為理財型保險的一種，其收益基本低於同期銀行存款利率，保障功能幾乎可以忽略不計，單純考慮投資收益不如購買國債；教育金保費金額非常高，動輒數萬元，家長誤以為保費足夠高，保障就足夠充分。實際上孩子需要的重疾保障、意外保障、醫療保障，教育金保險都無法提供。
·給老人、小孩買終身重疾險、終身壽險？
壽險是保死不保生。所以要買壽險，最應該給家裡掙錢最多、發生過世了對全家收入影響最大的人投保。所以給老人、孩子買壽險是沒什麼必要的。
在大人的保險配置得當的情況下，可以給孩子配齊下面這三種保障：醫保、意外險、重疾險。如果經濟條件寬裕，可以再適當購買醫療險。孩子的重疾險，建議配置定期保至20歲的消費型重疾即可。等孩子長大了一些，再考慮配置終身重疾險也不遲。
老人不要買終身重疾險和終身壽險。終身壽險是返還型保險，不建議任何普通人購買。而且此時購買重疾險已經很不划算，但是買防癌險卻是非常好的，性價比也高。
·利益演示晃花眼，貪便宜
很多保險人在銷售教育金、養老金、創業金等理財型保險時，通常廣告宣傳做得非常的誘人，讓人感覺不買就錯過了一次難得的致富機會，碰到這種情況，大家務必要多幾分冷靜少幾分衝動，這樣的產品多是糖衣包裹的炮彈。
切記，帶有理財性質的保險並不適合大部分人，保險理財產品收益率並不高，不管銷售人員如何吹噓，實質上就是一款年金。年金的優點是媲美銀行存款一樣的安全性、收益稍高銀行存款。
·這款產品即將停售，再不買就沒了！
可能有的消費者會在部分保險從業人員的口中或者朋友圈收到過“購買返還型健康保險最後機會”、“重大疾病保險費率調整”等“炒停”這樣的信息。實際上，這樣以“即將停售”概念誤導消費者，都涉嫌虛假宣傳，屬於違規行為。
監管是不會禁止銷售對消費者有利的產品的：監督管理單位要求保險公司下架的產品均為存在風險，可能對消費者造成損失的產品類型。不可能下架對消費者有利的保險產品；保險行業也有固定精算規則：目前，保險行業各家保險公司銷售的保險產品預定利率多為3%-3.5%之間，一般情況下，為保證自身的業務量，保險公司不會下架富有競爭力的保險產品。
永遠不要因為“停售”而搶購。
·錯過重要時間段
我們要關注保險合同裡的兩個重要時期：等待期、理賠時效。
其中，最重要的就是等待期。壽險和健康險都會有等待期（30-180天不等），等待期內罹患疾病或者身故，是不能獲得賠償的；意外傷害沒有等待期。
另外還需要重視理賠時效。
一般意外險只能賠付自事故發生之日起180天在內的身故，意外險不能賠付，只能由壽險來賠。
·只看保障責任，不看除外責任
很多人買保險的時候都不看條款，認真一點的會看一下保障範圍也就是保什麼，但卻很少關注除外責任也就是不保障什麼。比如有的意外險不保障“單機動車事故”“溺水”。這些如果只看保障範圍確實都屬於意外，但真當意外發生後卻不能獲得理賠，不保障什麼通常會在條款中以突出字體呈現，需要額外關注。
·至少要用年收入的10%/家庭資產的20%購買保險
年收入的10%用來購買保險，可以實現年收入10倍的保額被稱為“雙十定律”。這只是一個理論依據，不能僵硬的照搬運用。
家庭結構和經濟負擔、保障需求程度與保額關係更大。多個不同因素決定保費，而不是簡單地按年收入的10%計算。再者可以支配的資產和年齡結構關係很大，年輕人為了婚.姻教育高槓杆舉債購買房屋是普遍現象，固定的按照某一比例配置資產和保險是不合理的，要綜合考慮家庭架構和經濟負擔、保障需求程度才能確定合適的比例。
·異地投保，買了也不能理賠
重疾險地區的限制，是監管對保險公司的要求，如果投保人購買某些當地沒有分支機構的保險，確診罹患合同中列示疾病仍可獲得賠付，地區限制是監管對保險公司的限制，並非投保人。升學就業婚嫁等都將造成地區變化，只要疾病和就診醫院一般為【二級及以上公立醫院】符合賠付要求就可以獲得賠付。
·醫保卡外借
很多人可能為了幫家人親戚省藥費，用自己的醫保卡幫他們買藥。但我們在社保系統的所有記錄，保險公司都可以查到。醫保卡相當於你的身份證，別人看過的病，住過的院，買過的藥，都會默認是你的。
如果你把醫保卡長期借給親友買糖尿病、高血壓這類慢性病的藥，等你想買商業保險的時候，就會發現健康告知通不過了。因為根據醫保記錄，這些是既往症，已經得過的病，在保險的免責條款之內，不會保障。
·不重視健康告知
線上的健康險都會有健康告知，有些健康告知會問過去2年是否有過異常，這時候需要額外注意，只要是在正規醫院有過就診記錄，保險公司在理賠的時候都能調查出來，千萬不要心存僥倖。對於健康告知沒問到的疾病，不需要告知；健康告知中涉及到的疾病，被保人都應該如實告知，這樣才能最大程度避免理賠糾紛。
·不清楚退保所得的現金價值
簡單來說，現金價值就是投保人退保時，保險公司應該退還的那部分金額。
保險公司通過數學計算將投保人需要交納的全部保費在整個交費期內均攤，使投保人每期交納的保費都相同。
被保險人年輕時，死亡概率低，投保人交納的保費比實際需要的多，多交的保費將由保險公司逐年積累;被保險人年老時，死亡概率高，投保人當期交納的保費不足以支付當期賠款，不足的部分將正好由被保險人年輕時多交的保費予以彌補。
這部分多交的保費連同其產生的利息，每年滾存累積起來，就是保單的現金價值，相當於投保人在保險公司的一種儲蓄。
再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
·我有社保，不用買商業保險
社保報銷比例受限，大病時，自付部分較大。這也是朋友圈常見眾籌的主要原因，病來如山倒，一場意外和一次大病，醫療費用僅佔一部分，康復期費用和長期收入損失將對家庭經濟影響深遠。重疾險設計初衷也不是報銷醫療費用，而是解決失能，意外險傷殘部分也是對未來損失的一種補償。一句話，社保必須得配，商業保險作為補充也要儘量配齊。
·保險都是騙人的，理賠難
保險是騙人的，理賠難保險理賠難好像已經形成了共識，真的如此嗎？不排除有不少被保人發生事故後沒有拿到保險金，但是保險公司還是兌現了絕大部分人的保險金，有的只是在理賠體驗上稍差。
一切保險利益是靠保險合同保障的。合同利益的維護避免不了條條框框，保險公司是商業盈利機構，避免不了會站在有利自身的立場去處理理賠，但利益要靠自己來維護和爭取。投保前明確保險責任，清楚保險條款；投保時如實告知既往病，保單指定受益人；出險後及時報案准備材料，一般情況下，只要做好這幾點，只要符合理賠要求，並且材料齊全，走正常流程，理賠不會出現太大問題。
不過，當你對保單條款沒有基本鑑別能力時，請謹慎購買保險。「上醫治未病」，只有事先了解，才能心中有數，否則買錯產品、預期過高，都會引發糾紛。
·買保險，只找熟人買？
找熟人買保險，他們總不會騙我吧？但你忽略了一個非常重要的前提：這個熟人在保險方面是專業的，可以針對你的情況推薦合適的產品。如果你不願意花時間學習一點保險知識，或者沒有一個專業人員幫助你，你會有很大概率買到不合適的產品，甚至被坑。大批不專業的保險推銷員，無意或有意坑了客戶，很多客戶被拒賠，才導致保險行業信用缺失。
·買保險為了理財而不是保障
保險的本質姓保，很多人把保險當成一種投資理財手段，買的時候只關心收益和分紅，對於能否抵禦疾病、意外等風險漠不關心。其實從理財角度來講，與其他投資渠道比，收益性並不佔優，資金流動性也較差，不是太理想的理財產品，只是有特定的功能，適用特定的需求。
切記，家庭正確的投保姿勢是：先保障，後理財，先大人，後小孩；社保是基礎，商保是補充。對於大部分家庭來說，應該先把保障型保險：醫療、重疾、意外、壽險買好後再考慮教育金、養老金、創業金等產品。
·返還型保險好，出險賠錢，不出險返本
返還型保險的本質就是保險公司多收取一部分保費去投資，在保險到期時用這筆多收的保費及投資收益用來返還消費者保費。這就是“羊毛出在羊身上”的道理。
但由於預定利率的限制，我們是不可能從保險公司獲取高於預定利率的收益，又因為穩健經營的需要，保險產品預定利率都不高，返本型保險到期返還本金，看似划算，但從收益的角度講，消費者完全佔不到保險公司便宜，並且還會大大增加保費支出，增加交費壓力，買保險實在沒有追求返本的必要。
而且，同樣的保障，消費型保險的價格只有返還型保險的1/3，節省下來的剩餘2/3的保費，自己投資，即使投資國債收益也遠高於返還型保險。買保險本質是為了保障，對於絕大部分消費者來說，消費型保險是更為明智的選擇。
·小公司會倒閉，不可靠
大部分人所說的大公司估計就是平安、人壽等，這些公司保險代理人也一貫對客戶這麼宣導，大保險公司理賠有保障、網點多、服務好；小保險公司說不定哪天就倒閉了，網點少，理賠麻煩，服務態度也不好。這是赤裸裸的誤導。
我國保險公司牌照申請難度不亞於銀行牌照。保險的特徵決定了前期會有非常穩定的現金流入，後期理賠時候才會現金流出。另外，保監會對保險公司、產品等監管非常嚴格，保單的安全性也不必擔心，保單的安全是國家信用在託底，是該相信國家還是相信大公司不言而喻。
·給小孩買了一大堆保險，大人卻在“裸奔”
每一個寶媽、寶爸都希望給孩子最好的保障。有些父母，給孩子買了一大堆保險，從頭武裝到腳，自己卻什麼保險也不買。殊不知，自己已經掉進了最大的坑。
因為，父母才是孩子最大的保障。對於一個小家庭而言，最大的災難不是孩子生病，而是家庭裡掙錢最多的人遭遇重大疾病——家庭中的經濟支柱一旦倒下，整個家庭的命運都將遭受毀滅性的打擊。這也是我們常說的投保基本原則之一：先大人，後小孩。
·萬能險，其實什麼都不保
萬能險並不是什麼都能管，無法覆蓋生老病死意外殘疾等全部風險事故，它只是一種靈活繳費的產品形態。想要靠一款保險去解決所有的問題，是不現實的。兼顧意味著雞肋，意味著沒有重點。
這種保險看起來“大而全”，省心又省事，實際卻是以偏蓋全，幾個險種共用保額，不僅容易影響理賠，還有可能捆綁性價比不高的保險，保費還貴，實在不划算，需要全面的風險保障還是要分別購買相應產品。
·重疾種類越多，保障就越全面？
對於重大疾病保險的購買，其種類並不是越多越好。消費者在衡量一款重大疾病保險產品時應優先考慮是否符合自己的要求，是否合適還要注意兩方面的因素。單純的從病種上來看，人們都會覺得病種選擇的越多就越比較全面，但事實上，有很多的病種其發生率極低，甚至只有特殊人群才會患有的疾病，而疾病選擇的越多會起不到相應的保障作用，反而會增加了保費。
保監會早已規定了重疾險裡必須包含25種常見重疾，這些常見重疾佔重疾發生率的95%以上。所以應根據自身實際情況儘量選擇疾病種類相對較少並涵蓋了高發疾病，保額較高的重疾產品，讓重大疾病保險發揮其該有的作用。
·重疾險確診即賠？
科普一下，並不是所有重疾都是“確診即賠”的。
無論哪家保險公司，其重疾險所保障的疾病基本都包括行協統一規定的25種重疾，分為三類：嚴重疾病、重大手術、意外傷殘，它們約佔所有重疾險理賠的95%左右，剩餘的由保險公司自行增加。
而對這25種重疾的賠償標準，保險行業協會有統一制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，規定：只有部分疾病是確診即賠，其餘疾病需要達到相應狀態或採取相應治療手段才賠付。
具體分三類：
·醫療險保額越高越好
醫療險是費用補償原則，保額只代表最高可能獲得的賠償，可以獲得的報銷以實際花費為主。在產品定價時，600萬保額、500萬保額、300萬保額成本實際所差無幾。
·可以續保到100歲不等於保證續保到100歲
幾乎所有人都會把連續續保和保證續保當作為同一個東西，那就大錯特錯了。而很多醫療險產品的續保也總是寫成連續續保，在宣傳時也總說是保證續保，而用戶卻相信了。目前市場上沒有100%保證續保的醫療險產品。連續續保≠保證續保，所以千萬不要因為這個而入坑。
·百萬醫療險真的身價百萬？
百萬醫療險的特點是保費低、保額高，專業點說就是槓桿大。而且醫療險報銷範圍廣，不限制疾病。保障期限靈活，基本是買一年保一年，保障期過後身體健康的話，還可以換其他產品。
但是它四種情況是不報銷的：
另外在賠付條款中，有很多產品會強調“必須且合理”的條款，這會讓大家費解。百萬醫療險在宣傳中雖然寫的是100%賠付，但大家也要明白這點很難做到。另外，醫療險不能重複報銷，所以醫療險沒有必要多買。而重疾險就不一樣了是可以疊加賠付的，所以建議“重疾險+醫療險”進行合理搭配，相互補充，才能更加完美解決保障不足的問題。
·返還型意外險=坑
返還型意外險這種產品最大的賣點是：1、提供為期20-40年的超高保額（100萬）的交通意外保障；2、保單滿期時會返還所繳保費的100%-150%不等。這種“滿期能返本的意外險”，相對於消費型意外險而言，保費就貴很多了，通常年交1600~2500元左右，滿期時如果被保險人仍生存的話，便會返還所交總保費和一定的利息。
但這類保險存有一般意外保額過低、意外傷殘、醫療責任缺失、返還效果差等缺陷。保險姓保，保障歸保障，理財歸理財。返還型意外險它是一款針對特定人群的特定意外險，比如經常出行的商務人士。如果你不是經常飛來飛去，或者你只看中到期返還本金，建議你慎入，不值得！意外險還是別買長期。一年一保更划算，還能及時換成當下最優的產品。
·意外險啥“意外”都能賠？
意外險能保的“意外”事件有特指——“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”。
所以，酗酒、中暑、高原反應、非集體性的食物中毒等，導致身故或傷殘，都賠不了。同樣，見義勇為導致的身故和傷殘也賠不了。但另一方面，社會規範、社會輿論會給見義勇為者一定的獎勵。
另外問的比較多的“猝死”，是不屬於意外事故的。它在醫學上被定義為一種疾病：平時身體健康或貌似健康者，在出乎預料的段時間內，因自然疾病而死亡。所以沒有把它單獨加入理賠範圍內的普通意外險，是不賠付猝死的。所以，買保險的時候一定要拍看清保障範圍。
·人終有一死，終身壽險肯定會賠錢，性價比更高。
壽險的功能是在被保險人身故後代替他完成未完成的任務，即使是家庭經濟支柱在60歲左右，最遲在70歲也能夠完成全部家庭責任，因此壽險的保障期限與這個人肩負的責任匹配就可以了。
終身壽險價格遠高於定期壽險，雖然最終一定能賠付，但考慮到貨幣時間價值和理財收益，定期壽險比遠高於終身壽險。
·購買了性價比超低的組合型保險
這類產品通常是以終身壽險為主險，然後捆綁銷售重疾疾病險和意外險，有的還會綁定一個醫療險。這種.產品的出現，是為了迎合大家“圖省事、想要得多”的心理，從保險產品的構成上來看，組合型保險內容豐富，可以保障多種風險。問題是打包並沒有便宜，絕大多數情況，組合型保險的性價比都很低，一般多白花30%以上的錢。
·再窮不能窮教育，給孩子買足額教育金
教育金屬於年金類保險，作為理財型保險的一種，其收益基本低於同期銀行存款利率，保障功能幾乎可以忽略不計，單純考慮投資收益不如購買國債；教育金保費金額非常高，動輒數萬元，家長誤以為保費足夠高，保障就足夠充分。實際上孩子需要的重疾保障、意外保障、醫療保障，教育金保險都無法提供。
·給老人、小孩買終身重疾險、終身壽險？
壽險是保死不保生。所以要買壽險，最應該給家裡掙錢最多、發生過世了對全家收入影響最大的人投保。所以給老人、孩子買壽險是沒什麼必要的。
在大人的保險配置得當的情況下，可以給孩子配齊下面這三種保障：醫保、意外險、重疾險。如果經濟條件寬裕，可以再適當購買醫療險。孩子的重疾險，建議配置定期保至20歲的消費型重疾即可。等孩子長大了一些，再考慮配置終身重疾險也不遲。
老人不要買終身重疾險和終身壽險。終身壽險是返還型保險，不建議任何普通人購買。而且此時購買重疾險已經很不划算，但是買防癌險卻是非常好的，性價比也高。
·利益演示晃花眼，貪便宜
很多保險人在銷售教育金、養老金、創業金等理財型保險時，通常廣告宣傳做得非常的誘人，讓人感覺不買就錯過了一次難得的致富機會，碰到這種情況，大家務必要多幾分冷靜少幾分衝動，這樣的產品多是糖衣包裹的炮彈。
切記，帶有理財性質的保險並不適合大部分人，保險理財產品收益率並不高，不管銷售人員如何吹噓，實質上就是一款年金。年金的優點是媲美銀行存款一樣的安全性、收益稍高銀行存款。
·這款產品即將停售，再不買就沒了！
可能有的消費者會在部分保險從業人員的口中或者朋友圈收到過“購買返還型健康保險最後機會”、“重大疾病保險費率調整”等“炒停”這樣的信息。實際上，這樣以“即將停售”概念誤導消費者，都涉嫌虛假宣傳，屬於違規行為。
監管是不會禁止銷售對消費者有利的產品的：監督管理單位要求保險公司下架的產品均為存在風險，可能對消費者造成損失的產品類型。不可能下架對消費者有利的保險產品；保險行業也有固定精算規則：目前，保險行業各家保險公司銷售的保險產品預定利率多為3%-3.5%之間，一般情況下，為保證自身的業務量，保險公司不會下架富有競爭力的保險產品。
永遠不要因為“停售”而搶購。
·錯過重要時間段
我們要關注保險合同裡的兩個重要時期：等待期、理賠時效。
其中，最重要的就是等待期。壽險和健康險都會有等待期（30-180天不等），等待期內罹患疾病或者身故，是不能獲得賠償的；意外傷害沒有等待期。
另外還需要重視理賠時效。
一般意外險只能賠付自事故發生之日起180天在內的身故，意外險不能賠付，只能由壽險來賠。
·只看保障責任，不看除外責任
很多人買保險的時候都不看條款，認真一點的會看一下保障範圍也就是保什麼，但卻很少關注除外責任也就是不保障什麼。比如有的意外險不保障“單機動車事故”“溺水”。這些如果只看保障範圍確實都屬於意外，但真當意外發生後卻不能獲得理賠，不保障什麼通常會在條款中以突出字體呈現，需要額外關注。
·至少要用年收入的10%/家庭資產的20%購買保險
年收入的10%用來購買保險，可以實現年收入10倍的保額被稱為“雙十定律”。這只是一個理論依據，不能僵硬的照搬運用。
家庭結構和經濟負擔、保障需求程度與保額關係更大。多個不同因素決定保費，而不是簡單地按年收入的10%計算。再者可以支配的資產和年齡結構關係很大，年輕人為了婚.姻教育高槓杆舉債購買房屋是普遍現象，固定的按照某一比例配置資產和保險是不合理的，要綜合考慮家庭架構和經濟負擔、保障需求程度才能確定合適的比例。
·異地投保，買了也不能理賠
重疾險地區的限制，是監管對保險公司的要求，如果投保人購買某些當地沒有分支機構的保險，確診罹患合同中列示疾病仍可獲得賠付，地區限制是監管對保險公司的限制，並非投保人。升學就業婚嫁等都將造成地區變化，只要疾病和就診醫院一般為【二級及以上公立醫院】符合賠付要求就可以獲得賠付。
·醫保卡外借
很多人可能為了幫家人親戚省藥費，用自己的醫保卡幫他們買藥。但我們在社保系統的所有記錄，保險公司都可以查到。醫保卡相當於你的身份證，別人看過的病，住過的院，買過的藥，都會默認是你的。
如果你把醫保卡長期借給親友買糖尿病、高血壓這類慢性病的藥，等你想買商業保險的時候，就會發現健康告知通不過了。因為根據醫保記錄，這些是既往症，已經得過的病，在保險的免責條款之內，不會保障。
·不重視健康告知
線上的健康險都會有健康告知，有些健康告知會問過去2年是否有過異常，這時候需要額外注意，只要是在正規醫院有過就診記錄，保險公司在理賠的時候都能調查出來，千萬不要心存僥倖。對於健康告知沒問到的疾病，不需要告知；健康告知中涉及到的疾病，被保人都應該如實告知，這樣才能最大程度避免理賠糾紛。
·不清楚退保所得的現金價值
簡單來說，現金價值就是投保人退保時，保險公司應該退還的那部分金額。
保險公司通過數學計算將投保人需要交納的全部保費在整個交費期內均攤，使投保人每期交納的保費都相同。
被保險人年輕時，死亡概率低，投保人交納的保費比實際需要的多，多交的保費將由保險公司逐年積累;被保險人年老時，死亡概率高，投保人當期交納的保費不足以支付當期賠款，不足的部分將正好由被保險人年輕時多交的保費予以彌補。
這部分多交的保費連同其產生的利息，每年滾存累積起來，就是保單的現金價值，相當於投保人在保險公司的一種儲蓄。
·保單生效時間只要超過2年，保險公司就不能拒賠
2年不可抗辯條款對投保人來說是利好的，由於投保人過失，合同生效2年內，保險公司有權解除合同和拒賠;但2年後，保險公司不得以未如實告知而解除合同，或拒絕賠償。
既然有了這條款，那我就不如實告知，混過兩年再理賠?
這叫故意欺詐，即使兩年不可抗辯條款擺在這，保險公司對這種騙保行為也不會縱容。另外，保險公司在條款上都加了初次確診，首次確診為重疾才能理賠等標準。
遠慮君總結
買保險不被坑，要謹記以下三點：
1. 不貪便宜、不被誘惑，要獨立思考、不忘初心。
2. 不聽信別人怎麼誇，要認真看條款，弄清楚保障責任和除外責任。
3. 不迷信、不排斥保險作用，要客觀評判，多找專業人士交流。
人無遠慮，必有近憂；一針見血，話險為易。
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再精明的人，在買保險時也可能交過一大筆智商稅。
曾經相當長一段時間，只要提到保險，大家想到的不是保險的種類，也不是保障的具體內容，而是質疑“保險一點都不保險”、“保險就是騙人的”。
確實，因為不專業的代理人以及過去整個行業的不規範發展，誤導了很多消費者，導致國人對保險的信任感缺失。但是，隨著互聯網+保險的發展，我們自身風險意識的提高，以及對保險瞭解程度的加深，曾經被從業人員忽悠的情況如今已不多見了，但是仍有一些“坑”是我們不得不留心的。
我們整理了一些大部分人投保時經常會犯的錯誤，希望可以幫助大家避坑成功。
·保險都很貴，買不起
隨著家庭收入的增長，對於絕大部分家庭來說，市場上還是能找到不少低價、性價比高的保險產品，在於你是否瞭解。
保險產品非越便宜越好，也非越貴越好，每款產品都有自身的特點，適合不同的投保人群。我們買保險應該根據自身家庭經濟狀況、成員身體狀況等具體需求選擇合適的產品。如果預算有限，合理配置，理清優先保障對象和內容，以小支出獲得高槓杆。買保險，合適的就是最好的。如果你能100%確定以後不會得大病，不會有意外等風險，那麼你可以因為不願付出一點保費而拒絕任何保障。
·我身體很健康，不用買保險
我身體這麼好，吃藥都少見，不用買保險，這是很多人拒絕保險的理由。當然，有強健的體魄是人生一大幸事，但天有不測風雨，又有誰能打包票說未來就一直這樣好下去呢？
身體健康是買保險的前提條件，身體不健康了估計難買到保險。購買人身險時，都有一項健康告知問卷要回答，對於不符合告知要求的被保人保險公司是不會承保的。保險，不是你想買就能買。保險，越早買越好。
·我有社保，不用買商業保險
社保報銷比例受限，大病時，自付部分較大。這也是朋友圈常見眾籌的主要原因，病來如山倒，一場意外和一次大病，醫療費用僅佔一部分，康復期費用和長期收入損失將對家庭經濟影響深遠。重疾險設計初衷也不是報銷醫療費用，而是解決失能，意外險傷殘部分也是對未來損失的一種補償。一句話，社保必須得配，商業保險作為補充也要儘量配齊。
·保險都是騙人的，理賠難
保險是騙人的，理賠難保險理賠難好像已經形成了共識，真的如此嗎？不排除有不少被保人發生事故後沒有拿到保險金，但是保險公司還是兌現了絕大部分人的保險金，有的只是在理賠體驗上稍差。
一切保險利益是靠保險合同保障的。合同利益的維護避免不了條條框框，保險公司是商業盈利機構，避免不了會站在有利自身的立場去處理理賠，但利益要靠自己來維護和爭取。投保前明確保險責任，清楚保險條款；投保時如實告知既往病，保單指定受益人；出險後及時報案准備材料，一般情況下，只要做好這幾點，只要符合理賠要求，並且材料齊全，走正常流程，理賠不會出現太大問題。
不過，當你對保單條款沒有基本鑑別能力時，請謹慎購買保險。「上醫治未病」，只有事先了解，才能心中有數，否則買錯產品、預期過高，都會引發糾紛。
·買保險，只找熟人買？
找熟人買保險，他們總不會騙我吧？但你忽略了一個非常重要的前提：這個熟人在保險方面是專業的，可以針對你的情況推薦合適的產品。如果你不願意花時間學習一點保險知識，或者沒有一個專業人員幫助你，你會有很大概率買到不合適的產品，甚至被坑。大批不專業的保險推銷員，無意或有意坑了客戶，很多客戶被拒賠，才導致保險行業信用缺失。
·買保險為了理財而不是保障
保險的本質姓保，很多人把保險當成一種投資理財手段，買的時候只關心收益和分紅，對於能否抵禦疾病、意外等風險漠不關心。其實從理財角度來講，與其他投資渠道比，收益性並不佔優，資金流動性也較差，不是太理想的理財產品，只是有特定的功能，適用特定的需求。
切記，家庭正確的投保姿勢是：先保障，後理財，先大人，後小孩；社保是基礎，商保是補充。對於大部分家庭來說，應該先把保障型保險：醫療、重疾、意外、壽險買好後再考慮教育金、養老金、創業金等產品。
·返還型保險好，出險賠錢，不出險返本
返還型保險的本質就是保險公司多收取一部分保費去投資，在保險到期時用這筆多收的保費及投資收益用來返還消費者保費。這就是“羊毛出在羊身上”的道理。
但由於預定利率的限制，我們是不可能從保險公司獲取高於預定利率的收益，又因為穩健經營的需要，保險產品預定利率都不高，返本型保險到期返還本金，看似划算，但從收益的角度講，消費者完全佔不到保險公司便宜，並且還會大大增加保費支出，增加交費壓力，買保險實在沒有追求返本的必要。
而且，同樣的保障，消費型保險的價格只有返還型保險的1/3，節省下來的剩餘2/3的保費，自己投資，即使投資國債收益也遠高於返還型保險。買保險本質是為了保障，對於絕大部分消費者來說，消費型保險是更為明智的選擇。
·小公司會倒閉，不可靠
大部分人所說的大公司估計就是平安、人壽等，這些公司保險代理人也一貫對客戶這麼宣導，大保險公司理賠有保障、網點多、服務好；小保險公司說不定哪天就倒閉了，網點少，理賠麻煩，服務態度也不好。這是赤裸裸的誤導。
我國保險公司牌照申請難度不亞於銀行牌照。保險的特徵決定了前期會有非常穩定的現金流入，後期理賠時候才會現金流出。另外，保監會對保險公司、產品等監管非常嚴格，保單的安全性也不必擔心，保單的安全是國家信用在託底，是該相信國家還是相信大公司不言而喻。
·給小孩買了一大堆保險，大人卻在“裸奔”
每一個寶媽、寶爸都希望給孩子最好的保障。有些父母，給孩子買了一大堆保險，從頭武裝到腳，自己卻什麼保險也不買。殊不知，自己已經掉進了最大的坑。
因為，父母才是孩子最大的保障。對於一個小家庭而言，最大的災難不是孩子生病，而是家庭裡掙錢最多的人遭遇重大疾病——家庭中的經濟支柱一旦倒下，整個家庭的命運都將遭受毀滅性的打擊。這也是我們常說的投保基本原則之一：先大人，後小孩。
·萬能險，其實什麼都不保
萬能險並不是什麼都能管，無法覆蓋生老病死意外殘疾等全部風險事故，它只是一種靈活繳費的產品形態。想要靠一款保險去解決所有的問題，是不現實的。兼顧意味著雞肋，意味著沒有重點。
這種保險看起來“大而全”，省心又省事，實際卻是以偏蓋全，幾個險種共用保額，不僅容易影響理賠，還有可能捆綁性價比不高的保險，保費還貴，實在不划算，需要全面的風險保障還是要分別購買相應產品。
·重疾種類越多，保障就越全面？
對於重大疾病保險的購買，其種類並不是越多越好。消費者在衡量一款重大疾病保險產品時應優先考慮是否符合自己的要求，是否合適還要注意兩方面的因素。單純的從病種上來看，人們都會覺得病種選擇的越多就越比較全面，但事實上，有很多的病種其發生率極低，甚至只有特殊人群才會患有的疾病，而疾病選擇的越多會起不到相應的保障作用，反而會增加了保費。
保監會早已規定了重疾險裡必須包含25種常見重疾，這些常見重疾佔重疾發生率的95%以上。所以應根據自身實際情況儘量選擇疾病種類相對較少並涵蓋了高發疾病，保額較高的重疾產品，讓重大疾病保險發揮其該有的作用。
·重疾險確診即賠？
科普一下，並不是所有重疾都是“確診即賠”的。
無論哪家保險公司，其重疾險所保障的疾病基本都包括行協統一規定的25種重疾，分為三類：嚴重疾病、重大手術、意外傷殘，它們約佔所有重疾險理賠的95%左右，剩餘的由保險公司自行增加。
而對這25種重疾的賠償標準，保險行業協會有統一制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，規定：只有部分疾病是確診即賠，其餘疾病需要達到相應狀態或採取相應治療手段才賠付。
具體分三類：
·醫療險保額越高越好
醫療險是費用補償原則，保額只代表最高可能獲得的賠償，可以獲得的報銷以實際花費為主。在產品定價時，600萬保額、500萬保額、300萬保額成本實際所差無幾。
·可以續保到100歲不等於保證續保到100歲
幾乎所有人都會把連續續保和保證續保當作為同一個東西，那就大錯特錯了。而很多醫療險產品的續保也總是寫成連續續保，在宣傳時也總說是保證續保，而用戶卻相信了。目前市場上沒有100%保證續保的醫療險產品。連續續保≠保證續保，所以千萬不要因為這個而入坑。
·百萬醫療險真的身價百萬？
百萬醫療險的特點是保費低、保額高，專業點說就是槓桿大。而且醫療險報銷範圍廣，不限制疾病。保障期限靈活，基本是買一年保一年，保障期過後身體健康的話，還可以換其他產品。
但是它四種情況是不報銷的：
另外在賠付條款中，有很多產品會強調“必須且合理”的條款，這會讓大家費解。百萬醫療險在宣傳中雖然寫的是100%賠付，但大家也要明白這點很難做到。另外，醫療險不能重複報銷，所以醫療險沒有必要多買。而重疾險就不一樣了是可以疊加賠付的，所以建議“重疾險+醫療險”進行合理搭配，相互補充，才能更加完美解決保障不足的問題。
·返還型意外險=坑
返還型意外險這種產品最大的賣點是：1、提供為期20-40年的超高保額（100萬）的交通意外保障；2、保單滿期時會返還所繳保費的100%-150%不等。這種“滿期能返本的意外險”，相對於消費型意外險而言，保費就貴很多了，通常年交1600~2500元左右，滿期時如果被保險人仍生存的話，便會返還所交總保費和一定的利息。
但這類保險存有一般意外保額過低、意外傷殘、醫療責任缺失、返還效果差等缺陷。保險姓保，保障歸保障，理財歸理財。返還型意外險它是一款針對特定人群的特定意外險，比如經常出行的商務人士。如果你不是經常飛來飛去，或者你只看中到期返還本金，建議你慎入，不值得！意外險還是別買長期。一年一保更划算，還能及時換成當下最優的產品。
·意外險啥“意外”都能賠？
意外險能保的“意外”事件有特指——“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”。
所以，酗酒、中暑、高原反應、非集體性的食物中毒等，導致身故或傷殘，都賠不了。同樣，見義勇為導致的身故和傷殘也賠不了。但另一方面，社會規範、社會輿論會給見義勇為者一定的獎勵。
另外問的比較多的“猝死”，是不屬於意外事故的。它在醫學上被定義為一種疾病：平時身體健康或貌似健康者，在出乎預料的段時間內，因自然疾病而死亡。所以沒有把它單獨加入理賠範圍內的普通意外險，是不賠付猝死的。所以，買保險的時候一定要拍看清保障範圍。
·人終有一死，終身壽險肯定會賠錢，性價比更高。
壽險的功能是在被保險人身故後代替他完成未完成的任務，即使是家庭經濟支柱在60歲左右，最遲在70歲也能夠完成全部家庭責任，因此壽險的保障期限與這個人肩負的責任匹配就可以了。
終身壽險價格遠高於定期壽險，雖然最終一定能賠付，但考慮到貨幣時間價值和理財收益，定期壽險比遠高於終身壽險。
·購買了性價比超低的組合型保險
這類產品通常是以終身壽險為主險，然後捆綁銷售重疾疾病險和意外險，有的還會綁定一個醫療險。這種.產品的出現，是為了迎合大家“圖省事、想要得多”的心理，從保險產品的構成上來看，組合型保險內容豐富，可以保障多種風險。問題是打包並沒有便宜，絕大多數情況，組合型保險的性價比都很低，一般多白花30%以上的錢。
·再窮不能窮教育，給孩子買足額教育金
教育金屬於年金類保險，作為理財型保險的一種，其收益基本低於同期銀行存款利率，保障功能幾乎可以忽略不計，單純考慮投資收益不如購買國債；教育金保費金額非常高，動輒數萬元，家長誤以為保費足夠高，保障就足夠充分。實際上孩子需要的重疾保障、意外保障、醫療保障，教育金保險都無法提供。
·給老人、小孩買終身重疾險、終身壽險？
壽險是保死不保生。所以要買壽險，最應該給家裡掙錢最多、發生過世了對全家收入影響最大的人投保。所以給老人、孩子買壽險是沒什麼必要的。
在大人的保險配置得當的情況下，可以給孩子配齊下面這三種保障：醫保、意外險、重疾險。如果經濟條件寬裕，可以再適當購買醫療險。孩子的重疾險，建議配置定期保至20歲的消費型重疾即可。等孩子長大了一些，再考慮配置終身重疾險也不遲。
老人不要買終身重疾險和終身壽險。終身壽險是返還型保險，不建議任何普通人購買。而且此時購買重疾險已經很不划算，但是買防癌險卻是非常好的，性價比也高。
·利益演示晃花眼，貪便宜
很多保險人在銷售教育金、養老金、創業金等理財型保險時，通常廣告宣傳做得非常的誘人，讓人感覺不買就錯過了一次難得的致富機會，碰到這種情況，大家務必要多幾分冷靜少幾分衝動，這樣的產品多是糖衣包裹的炮彈。
切記，帶有理財性質的保險並不適合大部分人，保險理財產品收益率並不高，不管銷售人員如何吹噓，實質上就是一款年金。年金的優點是媲美銀行存款一樣的安全性、收益稍高銀行存款。
·這款產品即將停售，再不買就沒了！
可能有的消費者會在部分保險從業人員的口中或者朋友圈收到過“購買返還型健康保險最後機會”、“重大疾病保險費率調整”等“炒停”這樣的信息。實際上，這樣以“即將停售”概念誤導消費者，都涉嫌虛假宣傳，屬於違規行為。
監管是不會禁止銷售對消費者有利的產品的：監督管理單位要求保險公司下架的產品均為存在風險，可能對消費者造成損失的產品類型。不可能下架對消費者有利的保險產品；保險行業也有固定精算規則：目前，保險行業各家保險公司銷售的保險產品預定利率多為3%-3.5%之間，一般情況下，為保證自身的業務量，保險公司不會下架富有競爭力的保險產品。
永遠不要因為“停售”而搶購。
·錯過重要時間段
我們要關注保險合同裡的兩個重要時期：等待期、理賠時效。
其中，最重要的就是等待期。壽險和健康險都會有等待期（30-180天不等），等待期內罹患疾病或者身故，是不能獲得賠償的；意外傷害沒有等待期。
另外還需要重視理賠時效。
一般意外險只能賠付自事故發生之日起180天在內的身故，意外險不能賠付，只能由壽險來賠。
·只看保障責任，不看除外責任
很多人買保險的時候都不看條款，認真一點的會看一下保障範圍也就是保什麼，但卻很少關注除外責任也就是不保障什麼。比如有的意外險不保障“單機動車事故”“溺水”。這些如果只看保障範圍確實都屬於意外，但真當意外發生後卻不能獲得理賠，不保障什麼通常會在條款中以突出字體呈現，需要額外關注。
·至少要用年收入的10%/家庭資產的20%購買保險
年收入的10%用來購買保險，可以實現年收入10倍的保額被稱為“雙十定律”。這只是一個理論依據，不能僵硬的照搬運用。
家庭結構和經濟負擔、保障需求程度與保額關係更大。多個不同因素決定保費，而不是簡單地按年收入的10%計算。再者可以支配的資產和年齡結構關係很大，年輕人為了婚.姻教育高槓杆舉債購買房屋是普遍現象，固定的按照某一比例配置資產和保險是不合理的，要綜合考慮家庭架構和經濟負擔、保障需求程度才能確定合適的比例。
·異地投保，買了也不能理賠
重疾險地區的限制，是監管對保險公司的要求，如果投保人購買某些當地沒有分支機構的保險，確診罹患合同中列示疾病仍可獲得賠付，地區限制是監管對保險公司的限制，並非投保人。升學就業婚嫁等都將造成地區變化，只要疾病和就診醫院一般為【二級及以上公立醫院】符合賠付要求就可以獲得賠付。
·醫保卡外借
很多人可能為了幫家人親戚省藥費，用自己的醫保卡幫他們買藥。但我們在社保系統的所有記錄，保險公司都可以查到。醫保卡相當於你的身份證，別人看過的病，住過的院，買過的藥，都會默認是你的。
如果你把醫保卡長期借給親友買糖尿病、高血壓這類慢性病的藥，等你想買商業保險的時候，就會發現健康告知通不過了。因為根據醫保記錄，這些是既往症，已經得過的病，在保險的免責條款之內，不會保障。
·不重視健康告知
線上的健康險都會有健康告知，有些健康告知會問過去2年是否有過異常，這時候需要額外注意，只要是在正規醫院有過就診記錄，保險公司在理賠的時候都能調查出來，千萬不要心存僥倖。對於健康告知沒問到的疾病，不需要告知；健康告知中涉及到的疾病，被保人都應該如實告知，這樣才能最大程度避免理賠糾紛。
·不清楚退保所得的現金價值
簡單來說，現金價值就是投保人退保時，保險公司應該退還的那部分金額。
保險公司通過數學計算將投保人需要交納的全部保費在整個交費期內均攤，使投保人每期交納的保費都相同。
被保險人年輕時，死亡概率低，投保人交納的保費比實際需要的多，多交的保費將由保險公司逐年積累;被保險人年老時，死亡概率高，投保人當期交納的保費不足以支付當期賠款，不足的部分將正好由被保險人年輕時多交的保費予以彌補。
這部分多交的保費連同其產生的利息，每年滾存累積起來，就是保單的現金價值，相當於投保人在保險公司的一種儲蓄。
·保單生效時間只要超過2年，保險公司就不能拒賠
2年不可抗辯條款對投保人來說是利好的，由於投保人過失，合同生效2年內，保險公司有權解除合同和拒賠;但2年後，保險公司不得以未如實告知而解除合同，或拒絕賠償。
既然有了這條款，那我就不如實告知，混過兩年再理賠?
這叫故意欺詐，即使兩年不可抗辯條款擺在這，保險公司對這種騙保行為也不會縱容。另外，保險公司在條款上都加了初次確診，首次確診為重疾才能理賠等標準。
遠慮君總結
買保險不被坑，要謹記以下三點：
1. 不貪便宜、不被誘惑，要獨立思考、不忘初心。
2. 不聽信別人怎麼誇，要認真看條款，弄清楚保障責任和除外責任。
3. 不迷信、不排斥保險作用，要客觀評判，多找專業人士交流。
人無遠慮，必有近憂；一針見血，話險為易。
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