'買了多家保險公司意外險可以重複理賠嗎？'

生活中我們經常不知購買一份意外險，經常是購買了多份意外險，而且還都不是一家保險公司的，那如果出險了，這多家保險公司意外險可以重複理賠嗎？很多人都有這個疑惑，

要弄清楚這個問題，我們就要先弄清楚意外險報銷哪些內容，意外險一般包括意外醫療、意外傷殘、意外身故、意外津貼四塊內容。

一、意外醫療

意外醫療包括意外門診和意外住院。意外門診就是指意外輕傷造成的，花費不大，騎車摔跤，蹭破了點皮，到門診室塗點消炎藥，包紮下就好了，可能花費三四百元；日常生活中的磕磕碰碰，比如切菜切到手指，被貓爪了下等等都算是意外門診；稍微再嚴重些就是到意外住院了。意外住院，傷勢較重，花費較大，騎車摔跤，比較嚴重骨折了，要住院3天治療，花費了5千元。

意外門診和住院都是具有損失補償性質，賠償標準是遭受意外後，對就醫或接受其他幫助時實際支出費用的補償，如果被保險人通過醫保等其他渠道獲得部分補償，保險公司也就只承擔剩餘的費用了。已經報銷過的就不可以重複報銷，所以不能重複理賠，花多少理賠多少。所以並不是買的多就理賠的多，這也是保險不獲利原則。保險本質上是補償我們損失的，而不是來掙錢獲利的。記住保險姓保不姓錢。

案例說明：

情況一：社保報銷1萬，還剩6萬，意外險A報銷2萬，意外險B報銷3萬，自付1萬

情況二：社保報銷3萬，還剩4萬，意外險A報銷2萬，意外險B報銷2萬/意外險A報銷1萬，意外險B報銷3萬，自付0元

情況三：社保報銷5萬，還剩2萬，意外險A報銷2萬，意外險B報銷0元/意外險A報銷0元，意外險B報銷2萬，自付0元

另外需要注意是理賠的時間，一般意外醫療180天內門診、住院費按照實際費用報銷，比如說保險是從8月30號到期，但是意外事故是8月24號發生的，然後治療結束去理賠時已經到9月30號了，那這個時候也是理賠的，及時保險已經到期了，但是隻要還是在本次事故發生的180天之內就可以了，這個也是對客戶一個好處了。

二、意外傷殘

意外傷殘評定標準總共十級281項目，賠付比例是10%到100%，每級別相差10%，然後涵蓋了神經系統類、眼睛、耳朵、發聲、語言、消化、代謝、神經肌肉、皮膚、心血管、泌尿、生殖系統等八大類別，基本上能給正常影響我們正常生活工作的部分都涵蓋進去了，這個是全國統一的。比如雙目失明、全身癱瘓成了植物人屬於1級傷殘，是100%賠付的，買了100萬意外保額就是賠償100萬，單目失明屬於7級傷殘，是40%賠付，買了100萬保額，就是賠償40萬，斷了兩個腳趾屬於10級傷殘，是10%賠付。所以殘疾賠付比例就是從十級不斷嚴重到1級。意外傷殘是可以重複理賠的比如買了兩份意外險，一份保額20萬，一份保額30萬，現在雙目失眠達到一級傷殘，就是兩家公司都要賠償，共計賠付50萬。

不過需要注意的是傷殘鑑定以保險事故發生後的第180天為準，會由專門機構鑑定的，不是醫院去鑑定，這個要注意。鑑定前會需要保險公司會出一份鑑定委託書，客戶拿著這份委託書到專業鑑定機構去鑑定，如果客戶自己沒有通知保險公司，私自做了鑑定，那這份鑑定結果保險公司是不認可的，所以要特別注意。

另外有些公司會出這個傷殘鑑定書，有的保險公司就不會出，需要客戶自己找辦法辦理委託書，所以客戶買保險前一定要了解清楚，打電話給相關保險公司或者相關保險業務員搞清楚，不要等到理賠時才發現一堆問題。

三、意外身故

因為生命是無價的，所以賠償保額就是你買多少保額就賠償多少保額，這個是可以重複理賠。不過關於意外身故賠償有幾個細節要跟大家說下，一般保險公司都不會主動告訴客戶的。

1、購買保險180天內遭受意外傷害死亡的賠付保額。就是發生事故後180天內身故是賠償的，但是超過180天身故就不賠償了，比如181天死亡了就不理賠了。因為時間太長也無法判斷是不是因為意外原因導致死亡的。

2、傷殘跟身故是共用保額的，比如總共身故殘疾保額是50萬，第一次殘疾賠付了20萬，那後續如果出現身故只能再賠付30萬，而不是50萬。

3、一般意外險的意外身故和交通意外身故保額可以疊加，比如買了一款綜合意外險，是含有普通意外身故20萬，駕乘私家車意外身故30，那麼萬一有人在開車是出現交通事故死亡了就可以賠償50完了，是疊加起來的，這個要清楚。意外傷殘也是一樣的道理，如果交通事故造成10級傷殘，那麼就是5萬元賠償金了。

四、住院津貼

住院津貼很好理解，就是我們住院了不能工作，那每天的工資就沒有了，保險公司為了補償我們收入損失就設計了住院津貼，住院津貼一般是單次事故最多賠付90天，一年累計賠付累計180天，每天賠償100~200元，也就是如果90天都住院，可以得到9000-18000元賠償，不過需要注意是，這個住院津貼都是有免賠天數的，一般是免賠0~3天，也就是如果免賠是3天，那就是3天內不賠償，超過3天的就是減去3天，剩下天數誠意每天住院津貼就等於最後保險公司賠償的錢。

說了這麼多我們再總結下，就是給付型保險責任如意外身故傷殘、住院津貼是重複賠付的，報銷型保險責任如意外醫療是不重複賠付的。

看了這麼多意外險，那到底應該買哪款產品呢？到底買哪款最終還是要看我們的需求是什麼，是旅遊、是交通還是給老人買、給孩子買等等，搞清楚自己的需求，對症下藥，買對產品SOEASY。

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