01
大家好，我是竹子，最近在研究各種養生的東東，譬如這個：
01
大家好，我是竹子，最近在研究各種養生的東東，譬如這個：
有喜歡艾灸的小夥伴一定要試試這個灸灸條，簡單好操作，在家就能自己動手養生。如果體內溼氣重的朋友，現在三伏天正是艾灸的好時候。
說回正題，上週竹子給大家分享了關於申請理賠的一些具體事項，回顧可戳：
《這樣做，不僅保證理賠！還能比別人更快拿到那50萬》
今天我們來講講「保險不賠」的情況，大多數保險騙人的說法其實就來源於“拒賠”，所以，瞭解保險公司的賠付標準非常重要，
賠不賠，基本都寫在合同裡了，自己不認真看，很容易就把這鍋甩給保險公司。
避免秋後算賬，竹子給大家總結了不同險種的幾大不賠的情況，一起來看一下。
02
重疾險不賠情況如下：
①等待期內不賠
等待期，又稱觀察期或免責期，指在合同生效後的指定期間內，即使發生保險事故，保險公司也不承擔賠償責任的時期。
等待期一般存在於疾病，健康類保險中，
以重疾險為例，一般設置有90-180天的等待期，等待期內因非意外原因罹患重疾，保險公司肯定不賠，同時退還已交保費。
不過，在實際的案例中也存在這樣的糾紛，等待期患病，過了等待期之後確診為癌症。這種情況賠不賠就要看具體的條款約定了。
②未如實告知不賠
保險保障的是未知風險，如果在投保前已經患有疾病、且投保時明顯不符合健康告知的情況，即使投保成功也違背了投保人如實告知的義務，後期拒賠的可能性非常大。
所以，能不能買千萬別自己想當然，即使醫生說沒事，只要身體有異常不符合健康告知，一定要嘗試智能核保或人工核保，確定核保結果再投保。
③不屬於約定疾病範圍不賠
最典型的就是之前給大家分享過的平安拒賠事件，正是因為當事人選擇的冠狀動脈支架術不在平安福輕症的保障範圍內，所以即使這是一個高發疾病，但於情於理人家拒賠是合理合法的。
再就是像原位癌這類疾病，聽著嚇人，但其實問題並不大，未達到重疾理賠的標準，一般重疾險中按輕症責任來處理。
明確哪些情況在保障範圍內，重點關注疾病範圍、免責條款和除外責任。
④未達到賠付標準
重疾病種並非全部都是確診即賠，以常見的25種重大疾病為例，真正確診即賠的只有三種：惡性腫瘤、嚴重的III度燒傷、多個肢位缺失。
除此之外，主要有兩種賠付標準：
一，達到某種狀態才賠，譬如終末期腎病、深度昏迷等；
二，經過規定的手術才賠，譬如主動脈手術、重大器官移植術等。
具體疾病的賠付標準，不同產品要求會有所出入，以自己的保單為準。
03
醫療險不賠情況如下：
除了重疾險中提到的等待期、未如實告知等情況不賠外，醫療險中涉及這些情況也不賠：
①未超過免賠額不賠
以百萬醫療險為例，一般都有1萬的免賠額，指的是保險理賠時免去賠償的額度，
類似於我們平時說的起付線，如若發生保險事故，用戶在申請理賠時需要自行承擔一定損失，即在扣除一定額度的費用，保險公司再按比例賠償。
要注意的是，因為醫療險屬於報銷型，一般是在社保報銷之後，保險公司再對剩餘部分進行的“接力”報銷，
且社保不能抵扣免賠額。
②不屬於“必要且合理”範圍內不賠
醫療險對於醫療費用報銷都有“必須且合理”的限制，也就是說“只有必須且合理的費用才能報銷”，
什麼是“合理且必須”？包括是否限制社保內用藥，進口藥、自費藥、外購藥是否在報銷範圍內等等。
以尊享e生2019為例，規定如下：
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大家好，我是竹子，最近在研究各種養生的東東，譬如這個：
有喜歡艾灸的小夥伴一定要試試這個灸灸條，簡單好操作，在家就能自己動手養生。如果體內溼氣重的朋友，現在三伏天正是艾灸的好時候。
說回正題，上週竹子給大家分享了關於申請理賠的一些具體事項，回顧可戳：
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今天我們來講講「保險不賠」的情況，大多數保險騙人的說法其實就來源於“拒賠”，所以，瞭解保險公司的賠付標準非常重要，
賠不賠，基本都寫在合同裡了，自己不認真看，很容易就把這鍋甩給保險公司。
避免秋後算賬，竹子給大家總結了不同險種的幾大不賠的情況，一起來看一下。
02
重疾險不賠情況如下：
①等待期內不賠
等待期，又稱觀察期或免責期，指在合同生效後的指定期間內，即使發生保險事故，保險公司也不承擔賠償責任的時期。
等待期一般存在於疾病，健康類保險中，
以重疾險為例，一般設置有90-180天的等待期，等待期內因非意外原因罹患重疾，保險公司肯定不賠，同時退還已交保費。
不過，在實際的案例中也存在這樣的糾紛，等待期患病，過了等待期之後確診為癌症。這種情況賠不賠就要看具體的條款約定了。
②未如實告知不賠
保險保障的是未知風險，如果在投保前已經患有疾病、且投保時明顯不符合健康告知的情況，即使投保成功也違背了投保人如實告知的義務，後期拒賠的可能性非常大。
所以，能不能買千萬別自己想當然，即使醫生說沒事，只要身體有異常不符合健康告知，一定要嘗試智能核保或人工核保，確定核保結果再投保。
③不屬於約定疾病範圍不賠
最典型的就是之前給大家分享過的平安拒賠事件，正是因為當事人選擇的冠狀動脈支架術不在平安福輕症的保障範圍內，所以即使這是一個高發疾病，但於情於理人家拒賠是合理合法的。
再就是像原位癌這類疾病，聽著嚇人，但其實問題並不大，未達到重疾理賠的標準，一般重疾險中按輕症責任來處理。
明確哪些情況在保障範圍內，重點關注疾病範圍、免責條款和除外責任。
④未達到賠付標準
重疾病種並非全部都是確診即賠，以常見的25種重大疾病為例，真正確診即賠的只有三種：惡性腫瘤、嚴重的III度燒傷、多個肢位缺失。
除此之外，主要有兩種賠付標準：
一，達到某種狀態才賠，譬如終末期腎病、深度昏迷等；
二，經過規定的手術才賠，譬如主動脈手術、重大器官移植術等。
具體疾病的賠付標準，不同產品要求會有所出入，以自己的保單為準。
03
醫療險不賠情況如下：
除了重疾險中提到的等待期、未如實告知等情況不賠外，醫療險中涉及這些情況也不賠：
①未超過免賠額不賠
以百萬醫療險為例，一般都有1萬的免賠額，指的是保險理賠時免去賠償的額度，
類似於我們平時說的起付線，如若發生保險事故，用戶在申請理賠時需要自行承擔一定損失，即在扣除一定額度的費用，保險公司再按比例賠償。
要注意的是，因為醫療險屬於報銷型，一般是在社保報銷之後，保險公司再對剩餘部分進行的“接力”報銷，
且社保不能抵扣免賠額。
②不屬於“必要且合理”範圍內不賠
醫療險對於醫療費用報銷都有“必須且合理”的限制，也就是說“只有必須且合理的費用才能報銷”，
什麼是“合理且必須”？包括是否限制社保內用藥，進口藥、自費藥、外購藥是否在報銷範圍內等等。
以尊享e生2019為例，規定如下：
不同產品具體規定不同，挑選的時候儘可能選擇報銷限制少的產品。
③責任免除、既往症不賠
和重疾險一樣，如果是在投保之前已經存在的疾病，投保後治療產生的費用，醫療險不賠。
再就是醫療險合同中都會寫明相應的責任免除事項，譬如牙齒相關的疾病不賠，只有因意外導致的牙齒治療費用才能賠付，
再比如生育相關的費用，一般醫療險也不報，只有一些高端醫療險，是可以報銷私立醫院、牙齒、生育相關費用的，但同時價格也很貴。
04
意外險不賠情況如下：
①不符合意外定義的情況不賠
保險合同條款裡，意外傷害是指外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事實。
如果不符合任意一點，那麼就無法達到理賠要求，將不予賠付。
譬如，大多數意外險不保“猝死”，因為猝死並不是因外來的突發情況造成，只有涵蓋了“猝死”責任的意外險才會賠償。
再比如夏天容易中暑，但它其實是一種疾病，與患者的身體機能，素質等密不可分，在很大程度上是可以預見避免的，因此意外險也不賠。
②不屬於意外險保障範圍內不賠
意外險保障責任包括意外傷害責任+意外醫療責任，
意外傷害責任：保障範圍主要是意外身故+意外傷殘
意外醫療責任：通常含有因意外事故產生的門診醫療、住院醫療、住院補貼幾類保障內容。
如果購買的意外險沒有意外醫療部分，那也就不能獲得這部分報銷，比如線下大部分長期返還型意外險就不提供意外醫療保障，
另外，像意外醫療的報銷比例、是否報銷社保外用藥等也是需要注意的地方。
定期壽險不賠的情況：
定壽是最純粹的險種，只保死亡，哪些情況不能賠，重點關注責任免除就可以，
譬如招商仁和的擎天柱3號，免責條款如下：
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大家好，我是竹子，最近在研究各種養生的東東，譬如這個：
有喜歡艾灸的小夥伴一定要試試這個灸灸條，簡單好操作，在家就能自己動手養生。如果體內溼氣重的朋友，現在三伏天正是艾灸的好時候。
說回正題，上週竹子給大家分享了關於申請理賠的一些具體事項，回顧可戳：
《這樣做，不僅保證理賠！還能比別人更快拿到那50萬》
今天我們來講講「保險不賠」的情況，大多數保險騙人的說法其實就來源於“拒賠”，所以，瞭解保險公司的賠付標準非常重要，
賠不賠，基本都寫在合同裡了，自己不認真看，很容易就把這鍋甩給保險公司。
避免秋後算賬，竹子給大家總結了不同險種的幾大不賠的情況，一起來看一下。
02
重疾險不賠情況如下：
①等待期內不賠
等待期，又稱觀察期或免責期，指在合同生效後的指定期間內，即使發生保險事故，保險公司也不承擔賠償責任的時期。
等待期一般存在於疾病，健康類保險中，
以重疾險為例，一般設置有90-180天的等待期，等待期內因非意外原因罹患重疾，保險公司肯定不賠，同時退還已交保費。
不過，在實際的案例中也存在這樣的糾紛，等待期患病，過了等待期之後確診為癌症。這種情況賠不賠就要看具體的條款約定了。
②未如實告知不賠
保險保障的是未知風險，如果在投保前已經患有疾病、且投保時明顯不符合健康告知的情況，即使投保成功也違背了投保人如實告知的義務，後期拒賠的可能性非常大。
所以，能不能買千萬別自己想當然，即使醫生說沒事，只要身體有異常不符合健康告知，一定要嘗試智能核保或人工核保，確定核保結果再投保。
③不屬於約定疾病範圍不賠
最典型的就是之前給大家分享過的平安拒賠事件，正是因為當事人選擇的冠狀動脈支架術不在平安福輕症的保障範圍內，所以即使這是一個高發疾病，但於情於理人家拒賠是合理合法的。
再就是像原位癌這類疾病，聽著嚇人，但其實問題並不大，未達到重疾理賠的標準，一般重疾險中按輕症責任來處理。
明確哪些情況在保障範圍內，重點關注疾病範圍、免責條款和除外責任。
④未達到賠付標準
重疾病種並非全部都是確診即賠，以常見的25種重大疾病為例，真正確診即賠的只有三種：惡性腫瘤、嚴重的III度燒傷、多個肢位缺失。
除此之外，主要有兩種賠付標準：
一，達到某種狀態才賠，譬如終末期腎病、深度昏迷等；
二，經過規定的手術才賠，譬如主動脈手術、重大器官移植術等。
具體疾病的賠付標準，不同產品要求會有所出入，以自己的保單為準。
03
醫療險不賠情況如下：
除了重疾險中提到的等待期、未如實告知等情況不賠外，醫療險中涉及這些情況也不賠：
①未超過免賠額不賠
以百萬醫療險為例，一般都有1萬的免賠額，指的是保險理賠時免去賠償的額度，
類似於我們平時說的起付線，如若發生保險事故，用戶在申請理賠時需要自行承擔一定損失，即在扣除一定額度的費用，保險公司再按比例賠償。
要注意的是，因為醫療險屬於報銷型，一般是在社保報銷之後，保險公司再對剩餘部分進行的“接力”報銷，
且社保不能抵扣免賠額。
②不屬於“必要且合理”範圍內不賠
醫療險對於醫療費用報銷都有“必須且合理”的限制，也就是說“只有必須且合理的費用才能報銷”，
什麼是“合理且必須”？包括是否限制社保內用藥，進口藥、自費藥、外購藥是否在報銷範圍內等等。
以尊享e生2019為例，規定如下：
不同產品具體規定不同，挑選的時候儘可能選擇報銷限制少的產品。
③責任免除、既往症不賠
和重疾險一樣，如果是在投保之前已經存在的疾病，投保後治療產生的費用，醫療險不賠。
再就是醫療險合同中都會寫明相應的責任免除事項，譬如牙齒相關的疾病不賠，只有因意外導致的牙齒治療費用才能賠付，
再比如生育相關的費用，一般醫療險也不報，只有一些高端醫療險，是可以報銷私立醫院、牙齒、生育相關費用的，但同時價格也很貴。
04
意外險不賠情況如下：
①不符合意外定義的情況不賠
保險合同條款裡，意外傷害是指外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事實。
如果不符合任意一點，那麼就無法達到理賠要求，將不予賠付。
譬如，大多數意外險不保“猝死”，因為猝死並不是因外來的突發情況造成，只有涵蓋了“猝死”責任的意外險才會賠償。
再比如夏天容易中暑，但它其實是一種疾病，與患者的身體機能，素質等密不可分，在很大程度上是可以預見避免的，因此意外險也不賠。
②不屬於意外險保障範圍內不賠
意外險保障責任包括意外傷害責任+意外醫療責任，
意外傷害責任：保障範圍主要是意外身故+意外傷殘
意外醫療責任：通常含有因意外事故產生的門診醫療、住院醫療、住院補貼幾類保障內容。
如果購買的意外險沒有意外醫療部分，那也就不能獲得這部分報銷，比如線下大部分長期返還型意外險就不提供意外醫療保障，
另外，像意外醫療的報銷比例、是否報銷社保外用藥等也是需要注意的地方。
定期壽險不賠的情況：
定壽是最純粹的險種，只保死亡，哪些情況不能賠，重點關注責任免除就可以，
譬如招商仁和的擎天柱3號，免責條款如下：
像自殺、戰亂等都不賠，有些壽險也不保酒駕、無證駕駛等情況。
05
以上就是幾類險種不賠的情況，希望看完後大家能做到心中有數，這樣理賠的時候底氣也能更足一些，
保險理賠，說到底，關鍵就兩點：
一是買保險的前端：投保過程中，儘量對產品多做了解，尤其是條款的設定，健康告知部分的疑慮詢問，都要弄明白。
二是保險的後端：瞭解理賠的設定邏輯和執行細節，這樣就避免自己在理賠問題上，被其他人誤導，比如產生“線下理賠就是比線上理賠要快和好”的結論。
針對第一點，如果有需要，可以詳細諮詢我們的免費諮詢和付費諮詢服務，當然，你也可以自己研究，弄明白透徹後再投保，
這裡最忌諱的就是稀裡糊塗投保，投保後也不知道自己保了啥。
針對第二點，竹子和團隊的小夥伴商量後，決定推出一個「理賠諮詢」服務，
不管是在竹子這投保的用戶，還是在其他渠道投保的用戶，如果有理賠的需要，都可以諮詢我們，
具體的服務內容包括：
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大家好，我是竹子，最近在研究各種養生的東東，譬如這個：
有喜歡艾灸的小夥伴一定要試試這個灸灸條，簡單好操作，在家就能自己動手養生。如果體內溼氣重的朋友，現在三伏天正是艾灸的好時候。
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今天我們來講講「保險不賠」的情況，大多數保險騙人的說法其實就來源於“拒賠”，所以，瞭解保險公司的賠付標準非常重要，
賠不賠，基本都寫在合同裡了，自己不認真看，很容易就把這鍋甩給保險公司。
避免秋後算賬，竹子給大家總結了不同險種的幾大不賠的情況，一起來看一下。
02
重疾險不賠情況如下：
①等待期內不賠
等待期，又稱觀察期或免責期，指在合同生效後的指定期間內，即使發生保險事故，保險公司也不承擔賠償責任的時期。
等待期一般存在於疾病，健康類保險中，
以重疾險為例，一般設置有90-180天的等待期，等待期內因非意外原因罹患重疾，保險公司肯定不賠，同時退還已交保費。
不過，在實際的案例中也存在這樣的糾紛，等待期患病，過了等待期之後確診為癌症。這種情況賠不賠就要看具體的條款約定了。
②未如實告知不賠
保險保障的是未知風險，如果在投保前已經患有疾病、且投保時明顯不符合健康告知的情況，即使投保成功也違背了投保人如實告知的義務，後期拒賠的可能性非常大。
所以，能不能買千萬別自己想當然，即使醫生說沒事，只要身體有異常不符合健康告知，一定要嘗試智能核保或人工核保，確定核保結果再投保。
③不屬於約定疾病範圍不賠
最典型的就是之前給大家分享過的平安拒賠事件，正是因為當事人選擇的冠狀動脈支架術不在平安福輕症的保障範圍內，所以即使這是一個高發疾病，但於情於理人家拒賠是合理合法的。
再就是像原位癌這類疾病，聽著嚇人，但其實問題並不大，未達到重疾理賠的標準，一般重疾險中按輕症責任來處理。
明確哪些情況在保障範圍內，重點關注疾病範圍、免責條款和除外責任。
④未達到賠付標準
重疾病種並非全部都是確診即賠，以常見的25種重大疾病為例，真正確診即賠的只有三種：惡性腫瘤、嚴重的III度燒傷、多個肢位缺失。
除此之外，主要有兩種賠付標準：
一，達到某種狀態才賠，譬如終末期腎病、深度昏迷等；
二，經過規定的手術才賠，譬如主動脈手術、重大器官移植術等。
具體疾病的賠付標準，不同產品要求會有所出入，以自己的保單為準。
03
醫療險不賠情況如下：
除了重疾險中提到的等待期、未如實告知等情況不賠外，醫療險中涉及這些情況也不賠：
①未超過免賠額不賠
以百萬醫療險為例，一般都有1萬的免賠額，指的是保險理賠時免去賠償的額度，
類似於我們平時說的起付線，如若發生保險事故，用戶在申請理賠時需要自行承擔一定損失，即在扣除一定額度的費用，保險公司再按比例賠償。
要注意的是，因為醫療險屬於報銷型，一般是在社保報銷之後，保險公司再對剩餘部分進行的“接力”報銷，
且社保不能抵扣免賠額。
②不屬於“必要且合理”範圍內不賠
醫療險對於醫療費用報銷都有“必須且合理”的限制，也就是說“只有必須且合理的費用才能報銷”，
什麼是“合理且必須”？包括是否限制社保內用藥，進口藥、自費藥、外購藥是否在報銷範圍內等等。
以尊享e生2019為例，規定如下：
不同產品具體規定不同，挑選的時候儘可能選擇報銷限制少的產品。
③責任免除、既往症不賠
和重疾險一樣，如果是在投保之前已經存在的疾病，投保後治療產生的費用，醫療險不賠。
再就是醫療險合同中都會寫明相應的責任免除事項，譬如牙齒相關的疾病不賠，只有因意外導致的牙齒治療費用才能賠付，
再比如生育相關的費用，一般醫療險也不報，只有一些高端醫療險，是可以報銷私立醫院、牙齒、生育相關費用的，但同時價格也很貴。
04
意外險不賠情況如下：
①不符合意外定義的情況不賠
保險合同條款裡，意外傷害是指外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事實。
如果不符合任意一點，那麼就無法達到理賠要求，將不予賠付。
譬如，大多數意外險不保“猝死”，因為猝死並不是因外來的突發情況造成，只有涵蓋了“猝死”責任的意外險才會賠償。
再比如夏天容易中暑，但它其實是一種疾病，與患者的身體機能，素質等密不可分，在很大程度上是可以預見避免的，因此意外險也不賠。
②不屬於意外險保障範圍內不賠
意外險保障責任包括意外傷害責任+意外醫療責任，
意外傷害責任：保障範圍主要是意外身故+意外傷殘
意外醫療責任：通常含有因意外事故產生的門診醫療、住院醫療、住院補貼幾類保障內容。
如果購買的意外險沒有意外醫療部分，那也就不能獲得這部分報銷，比如線下大部分長期返還型意外險就不提供意外醫療保障，
另外，像意外醫療的報銷比例、是否報銷社保外用藥等也是需要注意的地方。
定期壽險不賠的情況：
定壽是最純粹的險種，只保死亡，哪些情況不能賠，重點關注責任免除就可以，
譬如招商仁和的擎天柱3號，免責條款如下：
像自殺、戰亂等都不賠，有些壽險也不保酒駕、無證駕駛等情況。
05
以上就是幾類險種不賠的情況，希望看完後大家能做到心中有數，這樣理賠的時候底氣也能更足一些，
保險理賠，說到底，關鍵就兩點：
一是買保險的前端：投保過程中，儘量對產品多做了解，尤其是條款的設定，健康告知部分的疑慮詢問，都要弄明白。
二是保險的後端：瞭解理賠的設定邏輯和執行細節，這樣就避免自己在理賠問題上，被其他人誤導，比如產生“線下理賠就是比線上理賠要快和好”的結論。
針對第一點，如果有需要，可以詳細諮詢我們的免費諮詢和付費諮詢服務，當然，你也可以自己研究，弄明白透徹後再投保，
這裡最忌諱的就是稀裡糊塗投保，投保後也不知道自己保了啥。
針對第二點，竹子和團隊的小夥伴商量後，決定推出一個「理賠諮詢」服務，
不管是在竹子這投保的用戶，還是在其他渠道投保的用戶，如果有理賠的需要，都可以諮詢我們，
具體的服務內容包括：
理賠諮詢的整理和準備、協助判斷能否順利理賠的概率、協助爭取理賠糾紛後如何最大程度保護自身利益等。
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畢竟贈人玫瑰手有餘香！