在所有的保險類別中，有兩類產品算得上是名副其實的高性價比，
一種是意外險，便宜，槓桿高，竹子建議人手一份，
還有一類是現在非常火熱的百萬醫療險，一年幾百塊錢，能報銷幾百萬，
這也導致很多人對醫療險的迷戀，要遠遠超過重疾險這類長期保障型產品。
但老話說得好，成也蕭何敗也蕭何，醫療險幾乎是所有健康險中投訴率最高的產品，
竹子聽到過非常多被保險坑了的吐槽，幾乎80%都是因為醫療險，比如你買的醫療險保障很不錯，但報銷的時候你一頭霧水，甚至不知道怎麼用，這個時候很有可能就會被拒賠。
這麼說吧，從某種程度上來講，醫療險是所有保險中最複雜的，所以投保的時候一定要謹慎。
下面是我總結的幾個常見的醫療險“套路”，不管買沒買，先mark了再說。
01
“有了醫保，還要醫療險幹嘛？”
寫保險文章中，竹子見過的槓精說的最多的話。
瞭解百萬醫療險的重要性，我們先來知道醫保中幾個常見的專業術語：
起付線：醫保的起付標準，當看病花費可報銷部分費用累計達到一定金額後才予以報銷；
自付一：指能納入醫保報銷範圍的醫療費用中需患者支付的金額。包括：起付金額和超過起付金額後患者自付的金額。
自付二：指標註為“部分自付”的藥品、檢查中需患者自己支付的費用總和。假設一瓶價格為100元的藥品屬於有自付藥品，如果自費的比例為10%，則自己要承擔10元。這就屬於自付二。
自費：指標註為“全自付”的藥品、檢查費用總額，需患者自己支付。
除了自付一能報銷一部分，自付二、自費項目都不能通過醫保得到報銷，另外，醫保在報銷額度和範圍都有一定的限制，
所以，面對未來可能存在的疾病風險，除了醫保外，商業醫療險也非常有必要。
很多人沒病的時候會說，要是得了大病就不治了，直接走了算了，但其實我們往往低估了自己的求生欲，很多時候，只要還有一線希望，我們都不願意放棄。
而商業醫療險的好處就在於可以切切實實地幫我們緩解經濟壓力。
這個時候你可能又要問，那是不是直接買醫療險就夠了，醫保就不需要了呢？
絕對不是，醫保最大的作用就是實用，比如平時買個藥看個門診就能用到它，
另外，有醫保和沒有醫保的前提下，購買商業醫療險可不是一個價錢，前者才真正體現性價比。
02
“什麼是免賠額？1萬免賠額和0免賠哪個更好？”
免賠額是誘發理賠糾紛非常常見的一根導火線。
保險定價的原則是，免賠額越低，保費越高。
為什麼？因為在精算師眼裡，1萬的免賠額遠比100萬的保額來的值錢。
百萬醫療之所以保費比其他保險低，正是因為這1萬免賠額的存在，直接降低了理賠的概率，
而且，這個免賠額不能用社保的統籌賬戶去抵扣，只有當實際醫療費用在2-3萬以上才可能用到，報銷起來並不容易。
換做如果是0免賠，那麼這款激進的產品虧損的概率極大，看似佔了保險公司便宜，實則這種便宜能佔幾年，真不太好說。
所以，在選擇百萬醫療險的時候，竹子還是建議儘可能選擇有免賠額的產品，相對而言穩定性會更高，且像癌症等重大疾病，事實上這類產品也已經實現0免賠，問題不是很大。
如果真不想要這1萬免賠額，也有辦法，比如添置一款低保額，0免賠額的住院醫療險，其實就可以彌補這個空缺了。
在所有的保險類別中，有兩類產品算得上是名副其實的高性價比，
一種是意外險，便宜，槓桿高，竹子建議人手一份，
還有一類是現在非常火熱的百萬醫療險，一年幾百塊錢，能報銷幾百萬，
這也導致很多人對醫療險的迷戀，要遠遠超過重疾險這類長期保障型產品。
但老話說得好，成也蕭何敗也蕭何，醫療險幾乎是所有健康險中投訴率最高的產品，
竹子聽到過非常多被保險坑了的吐槽，幾乎80%都是因為醫療險，比如你買的醫療險保障很不錯，但報銷的時候你一頭霧水，甚至不知道怎麼用，這個時候很有可能就會被拒賠。
這麼說吧，從某種程度上來講，醫療險是所有保險中最複雜的，所以投保的時候一定要謹慎。
下面是我總結的幾個常見的醫療險“套路”，不管買沒買，先mark了再說。
01
“有了醫保，還要醫療險幹嘛？”
寫保險文章中，竹子見過的槓精說的最多的話。
瞭解百萬醫療險的重要性，我們先來知道醫保中幾個常見的專業術語：
起付線：醫保的起付標準，當看病花費可報銷部分費用累計達到一定金額後才予以報銷；
自付一：指能納入醫保報銷範圍的醫療費用中需患者支付的金額。包括：起付金額和超過起付金額後患者自付的金額。
自付二：指標註為“部分自付”的藥品、檢查中需患者自己支付的費用總和。假設一瓶價格為100元的藥品屬於有自付藥品，如果自費的比例為10%，則自己要承擔10元。這就屬於自付二。
自費：指標註為“全自付”的藥品、檢查費用總額，需患者自己支付。
除了自付一能報銷一部分，自付二、自費項目都不能通過醫保得到報銷，另外，醫保在報銷額度和範圍都有一定的限制，
所以，面對未來可能存在的疾病風險，除了醫保外，商業醫療險也非常有必要。
很多人沒病的時候會說，要是得了大病就不治了，直接走了算了，但其實我們往往低估了自己的求生欲，很多時候，只要還有一線希望，我們都不願意放棄。
而商業醫療險的好處就在於可以切切實實地幫我們緩解經濟壓力。
這個時候你可能又要問，那是不是直接買醫療險就夠了，醫保就不需要了呢？
絕對不是，醫保最大的作用就是實用，比如平時買個藥看個門診就能用到它，
另外，有醫保和沒有醫保的前提下，購買商業醫療險可不是一個價錢，前者才真正體現性價比。
02
“什麼是免賠額？1萬免賠額和0免賠哪個更好？”
免賠額是誘發理賠糾紛非常常見的一根導火線。
保險定價的原則是，免賠額越低，保費越高。
為什麼？因為在精算師眼裡，1萬的免賠額遠比100萬的保額來的值錢。
百萬醫療之所以保費比其他保險低，正是因為這1萬免賠額的存在，直接降低了理賠的概率，
而且，這個免賠額不能用社保的統籌賬戶去抵扣，只有當實際醫療費用在2-3萬以上才可能用到，報銷起來並不容易。
換做如果是0免賠，那麼這款激進的產品虧損的概率極大，看似佔了保險公司便宜，實則這種便宜能佔幾年，真不太好說。
所以，在選擇百萬醫療險的時候，竹子還是建議儘可能選擇有免賠額的產品，相對而言穩定性會更高，且像癌症等重大疾病，事實上這類產品也已經實現0免賠，問題不是很大。
如果真不想要這1萬免賠額，也有辦法，比如添置一款低保額，0免賠額的住院醫療險，其實就可以彌補這個空缺了。
03
百萬醫療險不是老媽子，他只報“合理且必要的花費”
合理且必要的花費，主要包括：
住院花銷：床位費、膳食費、手術費、治療費、藥品費、檢查費、材料費等。
特殊門診：門診腎透析、門診惡性腫瘤、器官移植後的門診抗排異。
門診手術：脂肪瘤切除、白內障手術等。
門急診：住院前7天以及出院後30天的費用，比如該疾病確診前的檢查費、醫藥費、複查花的錢等。
這裡約定的“必須且合理”的費用，不是患者說了算，而是要遵循醫囑，醫生認為合理的才OK 。
比如尊享e生百萬醫療，並不限制社保範圍內用藥，進口藥、自費藥都是涵蓋在報銷範圍內的。但是也需要遵循“合理且必要的花費”這一條基本原則。
假設被保人骨折入院，遵循醫囑，在治療過程中有國產鋼板和進口鋼板可選，被保人選擇了進口鋼板，能報銷嗎？
答案是，如果投保的是不限社保範圍的醫療險，並且沒有在鋼板項目上設定限額等特別約定，那麼是可以100%報銷的。
這也就回答了“進口藥物，是否能夠報銷”這一問題。
再就是既往症不賠，這幾乎是所有醫療險的“行規”。很多人只有在發現健康問題時才想到買保險，這種情況下，即使買了也無法獲得賠付。
至於什麼是“既往症”，簡單理解如下：
1）慢性病，比如高血壓、慢性胃炎、哮喘等；
2）投保前未診斷治療，但有明顯的症狀，且持續；
3）短期可治癒的疾病，一般不屬於既往症，但是，這個疾病在保險期間去複診，所產生的醫療費用，保險公司是不理賠的，也算是既往症。
04
發票都報醫保了，商業醫療險是不是就報不了了？
這裡一般分兩種情況來分析：
1）如果用醫保卡看病
刷卡付費時，一般社保統籌支付的部分，就直接報掉了，不需要再找社保中心。
醫院的發票上會顯示醫保報銷多少，自費多少的明細。拿著發票原件，就可以去找保險公司，報銷剩餘部分。
2）沒用醫保卡看病
這個時候，往往就需要先自付，然後再找社保中心報銷。
這種情況，社保局會留存發票原件。你可以讓對方開具一個發票分割單加蓋公章，然後自己把發票複印一下。
拿著分割單原件和發票複印件，也可以正常報銷。
另外，現在一些大型的三甲醫院，可以直接在自助機器上打印分割單，非常方便。
在所有的保險類別中，有兩類產品算得上是名副其實的高性價比，
一種是意外險，便宜，槓桿高，竹子建議人手一份，
還有一類是現在非常火熱的百萬醫療險，一年幾百塊錢，能報銷幾百萬，
這也導致很多人對醫療險的迷戀，要遠遠超過重疾險這類長期保障型產品。
但老話說得好，成也蕭何敗也蕭何，醫療險幾乎是所有健康險中投訴率最高的產品，
竹子聽到過非常多被保險坑了的吐槽，幾乎80%都是因為醫療險，比如你買的醫療險保障很不錯，但報銷的時候你一頭霧水，甚至不知道怎麼用，這個時候很有可能就會被拒賠。
這麼說吧，從某種程度上來講，醫療險是所有保險中最複雜的，所以投保的時候一定要謹慎。
下面是我總結的幾個常見的醫療險“套路”，不管買沒買，先mark了再說。
01
“有了醫保，還要醫療險幹嘛？”
寫保險文章中，竹子見過的槓精說的最多的話。
瞭解百萬醫療險的重要性，我們先來知道醫保中幾個常見的專業術語：
起付線：醫保的起付標準，當看病花費可報銷部分費用累計達到一定金額後才予以報銷；
自付一：指能納入醫保報銷範圍的醫療費用中需患者支付的金額。包括：起付金額和超過起付金額後患者自付的金額。
自付二：指標註為“部分自付”的藥品、檢查中需患者自己支付的費用總和。假設一瓶價格為100元的藥品屬於有自付藥品，如果自費的比例為10%，則自己要承擔10元。這就屬於自付二。
自費：指標註為“全自付”的藥品、檢查費用總額，需患者自己支付。
除了自付一能報銷一部分，自付二、自費項目都不能通過醫保得到報銷，另外，醫保在報銷額度和範圍都有一定的限制，
所以，面對未來可能存在的疾病風險，除了醫保外，商業醫療險也非常有必要。
很多人沒病的時候會說，要是得了大病就不治了，直接走了算了，但其實我們往往低估了自己的求生欲，很多時候，只要還有一線希望，我們都不願意放棄。
而商業醫療險的好處就在於可以切切實實地幫我們緩解經濟壓力。
這個時候你可能又要問，那是不是直接買醫療險就夠了，醫保就不需要了呢？
絕對不是，醫保最大的作用就是實用，比如平時買個藥看個門診就能用到它，
另外，有醫保和沒有醫保的前提下，購買商業醫療險可不是一個價錢，前者才真正體現性價比。
02
“什麼是免賠額？1萬免賠額和0免賠哪個更好？”
免賠額是誘發理賠糾紛非常常見的一根導火線。
保險定價的原則是，免賠額越低，保費越高。
為什麼？因為在精算師眼裡，1萬的免賠額遠比100萬的保額來的值錢。
百萬醫療之所以保費比其他保險低，正是因為這1萬免賠額的存在，直接降低了理賠的概率，
而且，這個免賠額不能用社保的統籌賬戶去抵扣，只有當實際醫療費用在2-3萬以上才可能用到，報銷起來並不容易。
換做如果是0免賠，那麼這款激進的產品虧損的概率極大，看似佔了保險公司便宜，實則這種便宜能佔幾年，真不太好說。
所以，在選擇百萬醫療險的時候，竹子還是建議儘可能選擇有免賠額的產品，相對而言穩定性會更高，且像癌症等重大疾病，事實上這類產品也已經實現0免賠，問題不是很大。
如果真不想要這1萬免賠額，也有辦法，比如添置一款低保額，0免賠額的住院醫療險，其實就可以彌補這個空缺了。
03
百萬醫療險不是老媽子，他只報“合理且必要的花費”
合理且必要的花費，主要包括：
住院花銷：床位費、膳食費、手術費、治療費、藥品費、檢查費、材料費等。
特殊門診：門診腎透析、門診惡性腫瘤、器官移植後的門診抗排異。
門診手術：脂肪瘤切除、白內障手術等。
門急診：住院前7天以及出院後30天的費用，比如該疾病確診前的檢查費、醫藥費、複查花的錢等。
這裡約定的“必須且合理”的費用，不是患者說了算，而是要遵循醫囑，醫生認為合理的才OK 。
比如尊享e生百萬醫療，並不限制社保範圍內用藥，進口藥、自費藥都是涵蓋在報銷範圍內的。但是也需要遵循“合理且必要的花費”這一條基本原則。
假設被保人骨折入院，遵循醫囑，在治療過程中有國產鋼板和進口鋼板可選，被保人選擇了進口鋼板，能報銷嗎？
答案是，如果投保的是不限社保範圍的醫療險，並且沒有在鋼板項目上設定限額等特別約定，那麼是可以100%報銷的。
這也就回答了“進口藥物，是否能夠報銷”這一問題。
再就是既往症不賠，這幾乎是所有醫療險的“行規”。很多人只有在發現健康問題時才想到買保險，這種情況下，即使買了也無法獲得賠付。
至於什麼是“既往症”，簡單理解如下：
1）慢性病，比如高血壓、慢性胃炎、哮喘等；
2）投保前未診斷治療，但有明顯的症狀，且持續；
3）短期可治癒的疾病，一般不屬於既往症，但是，這個疾病在保險期間去複診，所產生的醫療費用，保險公司是不理賠的，也算是既往症。
04
發票都報醫保了，商業醫療險是不是就報不了了？
這裡一般分兩種情況來分析：
1）如果用醫保卡看病
刷卡付費時，一般社保統籌支付的部分，就直接報掉了，不需要再找社保中心。
醫院的發票上會顯示醫保報銷多少，自費多少的明細。拿著發票原件，就可以去找保險公司，報銷剩餘部分。
2）沒用醫保卡看病
這個時候，往往就需要先自付，然後再找社保中心報銷。
這種情況，社保局會留存發票原件。你可以讓對方開具一個發票分割單加蓋公章，然後自己把發票複印一下。
拿著分割單原件和發票複印件，也可以正常報銷。
另外，現在一些大型的三甲醫院，可以直接在自助機器上打印分割單，非常方便。
05
怎麼做，才能買保險不被坑？
有人說保險銷售套路太深，防不勝防，還不如攢著錢吃好喝好。
但竹子想說的是，這個世界上沒有誰對誰100%好，就算是親生父母，都不能做到 100% 照顧子女的情緒，維護子女的利益。
百萬醫療險最大的價值就是填補了醫保的不足，同時作為大病的醫療補充。一款產品有好的地方，肯定也會有不足之處，這其實非常正常，我們也沒有必要雞蛋裡挑骨頭。
如今市場上的百萬醫療險基本都包含1萬的免賠額，在合同條款中都是約定的“合理醫療費用”，但只要200-300就能買到上百萬的保額，槓桿比其實已經非常高了，超低的價格任何家庭都可以承受得起，一旦發生重疾也確實能起到不小的幫助。
總之，希望大家都能客觀地看待每一款產品，同時為自己挑選合適的保障。
如果實在為難不知道怎麼挑選，也沒太大關係，你可以關注我們，竹子會每天定時推送專業的保險內容，讓你從0到1，全方位瞭解保險哦。
有不懂得，直接私信我就可以。