保險受益人，是指人身保險中接受保險合同利益的人。

用人話說，萬一出了事，誰是受益人，保險公司就會把錢賠給誰。

理論上被保險人可以隨意指定誰做自己的受益人。不過在實操中，保險公司一般只允許指定有親緣關係的家屬作為受益人。

要想指定別人，不僅流程複雜，由於存在比較大的道德風險，除非是個「大單」，保險公司一般太不願意接受。

受益人種類

保險受益人，可分為生存受益人和身故受益人。

像重疾險理賠金、醫療險報銷的醫療費用，這類保險金以被保險人生存為前提，受益人就是被保險人自己，不允許更改。

只有涉及到身故責任的（比如壽險、意外險、帶身故責任的重疾險），才需要注意受益人的問題。

如果投保時選擇的是法定受益人，那麼會按照法律繼承順序，由受益人平分理賠金。

《繼承法》對法定繼承人的規定為：

第一順序：配偶、子女、父母。

第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

有第一順序繼承人的，第二順序繼承人不能繼承。在沒有第一順序繼承人繼承的情況下，第二順序繼承人繼承。

還有一種情況是指定受益人，也就是合同明確指定有權獲得理賠金的人，只有受益人才可以領取理賠金。

它可以同時指定幾個受益人，分別設置比例。比如妻子60%，孩子40%。

除了比例，還可以設置先後順序，比如設置妻子為第一順序繼承人，孩子為第二順序繼承人。這時，只有妻子不在了，孩子才能拿到賠償金。

當然，也可以同時設置比例和順序，自由組合搭配。

指定受益人最大的好處是，意向明確，手續簡單。萬一發生事故，只需要指定受益人到場，證明關係，就可以獲得賠付。

如果是法定受益人，則需要每個受益人共同在場，集中理賠。手續繁瑣，效率低下，有時還會造成不必要的家庭糾紛。

避稅避債

有一個說法是，寫了指定受益人的，理賠金可以避債避稅。（國內的遺產稅還沒有開徵，目前主要還是避債）。而如果寫的是法定受益人，那麼理賠金會被當成遺產，用來償債。

這個說法目前看，還有些爭議。

保險法第四十二條規定：

被保險人死亡後，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規定履行給付保險金的義務：

（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；

（二）受益人先於被保險人死亡，沒有其他受益人的；

（三）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。

說理賠金會被當成遺產的，是根據其中的第一條。

但根據司法解釋，法定受益人，就是指定了法定繼承人為受益人。不屬於沒有指定受益人，或者指定不明無法確定。

所以也有人聲稱，法定受益人和指定受益人一樣，理賠金都不會被當做遺產償債的。

目前這方面的判決還不多，而且中國也不是判例法的國家，暫時也不敢說死了。

小保的觀點是，如果有了避債的想法，那就乾脆寫明指定受益人好了，清晰明確，沒有爭議。

結語

指定受益人比法定受益人還是有些好處的。

現在網上投保壽險，默認的就是法定受益人。很多人怕麻煩，就選了法定，其實也沒太大問題，不用過於擔心。

等想好了，或者有了避債避稅的心思，再進行受益人變更就行，也挺方便。

不過，指定受益人時，一定要和自己的老公/老婆商量好呢。畢竟，家庭和睦才是第一位的~