​最近讀書。

看到這樣一句話，感觸很深。

許多人會本能地憎惡自己不瞭解的東西。

在一篇文章告訴你，優秀的重疾險長什麼樣子文章裡

聊過什麼樣的東西更容易被人接受？

順應人性，不顛覆認知，不讓人重新洗盤自己價值觀的東西。

為什麼會有一句諺語叫做，舒服不如躺著？為什麼不是舒服不如坐著、跑著、擼鐵著？

什麼是順應人性的東西呢？

歸類化、標籤化、不動腦。。。

前段時間讀一本書，裡面講到過，人們傾向於相信並且傳播“約定俗成”的東西，但如果能夠靜下心來獨立思考，會發現，很多約定俗成的東西。

其實不一定正確。

有哪些大家習以為常約定俗成的東西呢？

比如，評判一箇中年人是否事業有成的標準就是，他是否有車有房？

車名車最好，房自然是越大越好。

但大家根本不會去細究，這個房子是貸款還是全款，槓桿有沒有透支自己，是不是因為買了房子每個月省吃儉用，過得還不如租房。

說到這裡，再次給背了房貸，甚至過度負債的盆友掏心窩子地安利一下定期壽險。

養娃嗎？還貸嗎？壽險瞭解一下還是那句話，也許你的家人沒有你那麼出息，背了這高額的貸款，如果出現意外、得了病，這個債務給到他們，可能是還不起的。

約定俗成的錯誤觀點還有哪些呢，比如：

貴的保險就是坑爹的，小保險公司就是不靠譜的。

對於大小保險公司的問題，已經無數次地做過科普和分析，這裡不再贅述了。

具體請戳保險公司破產後你的保單最多隻能賠90%？複習。

而今天，我們就來聊聊，貴的保險就是坑爹！

受到互聯網保險和言論的影響，不少人形成了兩個概念：

1.儲蓄型保險都不靠譜，瞎貴

2.要買就買消費型的，多便宜啊

重疾險的分類其實很多，網絡上聽到的最簡單粗暴的分類方法就是，便宜的消費型的和貴的儲蓄型的。

為什麼說這種方法太過簡單粗暴呢？

因為單純靠這種分類方式去做保障規劃決策，可能會坑了你。重疾保險是一份合同，不是一塊巧克力棒，不是吃了就知道合不合胃口。

它的篩選考慮因素，遠不是單純從價格角度考慮那麼簡單，要考慮的維度特別多。

• 重症怎麼分組？
• 重疾賠付次數？
• 身故是否賠付？
• 身故賠付保額還是保費？
• 免責條款是否嚴苛、是否有共用？
• 等待期責任？
• 中、輕症涵蓋疾病和定義？

這還不包括

• 健康告知鬆嚴程度？
• 是否接受醫保卡外借的人投保？
• 健康告知項裡對過往已投帶壽險責任的保額有無限制？
• 核保鬆嚴情況？是否是一刀切還是有人工核保？
• 是否有保單複議？後續服務如何？

所以，請下次再以價格為唯一參考因素、張口就來的盆友們再多思考思考，多對比下產品，再好好看看自己體檢報告。

是不是買得了，買了是不是能賠。

自己搞不懂，又沒時間分析的盆友建議還是找一個專業的人士，說實話。我前兩天在跟朋友感嘆。

買保險從來不是單純看價格的事情，買不買得上，承保結果好不好，保障責任全不全，後續服務是不是省心等等。

要考慮的太多了。

買保險，也從來不是，買上了就萬事大吉。

我見過太多自己在網上買，健康告知都沒有做，就直接給自己投保了的人。

甚至還有一些盆友，醫保卡是外借給家裡人刷過高血壓藥的，在網絡上買保險也十分大膽自我的在健康告知上大筆一揮，全沒問題。

當然最虧的是這一類，找了不太負責任的代理人，在投保的時候自己已經有一些對核保結論會產生影響的異常指標，但卻被代理人大筆一揮，全沒問題。

這種後續真的出了問題，真心很難說清楚，沒準那時候你當時找的代理人早已經不幹這行了。

所以說，你買的是順暢。後續理賠呢？

買保險從來都不是以買上為衡量的標準，最關鍵的是以最後能不能賠、賠順不順暢。

熟悉小番茄的人知道，我興趣愛好比較廣泛。在投資興趣和轉嫁風險這兩件事情上極其捨得花錢。

兩年前還是24k純健身小白的時候，在承受範圍內花了一萬塊錢買私教課。

雖然我知道用keep不要錢，但是這24節私教課讓我避免受傷，還在一個月內練出腹肌，三個月內出了三角肌，半年內肌肉佔比明顯提升，緩解了圓肩，學會了開胸，學會變速跑調整攝氧量。還順便考了美國運動協會私人教練。

其實保障規劃也是一樣，有專業的人提供規劃和指導，可以避免你走很多彎路，省下更多時間和精力去創造更多價值。

這可能就是思維方式的差異。

買保險其實主要擔心兩個核心為題：

• 活著，有錢治病
• 死了，別留債務

保險的分類很多，因為今天主要是聊消費型保險和儲蓄型保險的區別。

所以我們就以身故責任為中心，來重點聊一聊。

1) .身故賠不賠錢，賠多少錢？

我們假設是50萬保額，30歲男性購買，30年繳費，保障終身的三款產品。

分別是身故賠保額的儲蓄型保險、身故賠保費的消費型產品和身故啥也不賠的消費型產品。

從這個圖表可以看得出：

1、儲蓄型重疾險，帶身故責任，即不管得不得重疾、什麼時候身故，至少會賠付一次50萬。而且責任比消費型重疾全面很多，重症是多次賠付，一些產品還是癌症多次賠付。

2、消費型重疾險有一部分是身故賠付保費的，但是保費和保額相差還是比較大。

3、消費型重疾險還有一種，是身故什麼也不賠付的，如果因為意外去世或者得了非重疾病去世比如猝死，可能一分也拿不到。

有身故責任的重疾險，保費確實會稍微貴一些，但是未來得到賠償的確定性更高，也可能得到更多賠償金。

如比因為意外、或者心臟病突發猝死等非重大疾病的死亡，也可能得到賠償。

而完全沒有身故責任的產品，也就有完全拿不到一分錢的可能性。比如突然心臟病猝死，並非重大疾病，買了消費型不含身故責任的就一分錢也不會賠付。

便宜的消費型重疾險保費是省了一些，但你也放棄了一些東西。

還是那句話，沒有無緣無故的便宜，也沒有無緣無故的貴。

2). 重疾賠一次，夠不夠？

我經常聽到這樣的問題，不知道用什麼語言回答。

比如：

1）剛買了房子手裡緊張，我能不能先不買保障，賭一把暫時不會發生什麼意外疾病？

2）能不能只買賠1次的？感覺自己也用不到是吧？

3）買30萬就夠了是吧？自己應該也花不到那麼多錢？

我有一個同事，年齡不大，賠過一次甲狀腺癌，但是買的是單次賠付的產品。現在右側又一個三級結節，也是很揪心，但現在買不了任何保險，別的風險也都防不了。

說實話，小番茄是一個極其客觀理性的人。

不會輕易去樂觀估計任何風險發生的可能性，對很多事情都保有敬畏之心。

看問題時，不會總是從最容易的角度去考慮，不會把僥倖的萬一沒事放在第一位，比如萬一沒事呢，萬一不得病呢。

做選擇前總往最壞了想，做準備的時候總是從最糟糕處著手。這樣，即便發生什麼問題，也不會特別被動。

消費型重疾險多為單次賠付的重疾、而單次賠付的重疾險，保障並不全，因為不同疾病發病時間不同。

並且，單次賠付重疾賠付過後，保障就終止了，後續也很難買到健康保障。

下圖是大陸重疾險至少會包括這25種重大疾病，對應的賠付標準也有所差別。

所以單純只能賠付一次的重疾，覆蓋的疾病風險並不全。

其中紅色的這六種佔了所有重疾發病率的94%；而圖中的這25種，佔據所有重疾發病率的98%

當然說到這裡，不得不再重點提醒下，重症只賠付1次的除了像百年康惠保這樣的消費型重疾以外，平安福、國壽福、大陸友邦全佑系列的主險也通常是隻賠付1次的。

百年康惠保賠付1次可以理解，畢竟便宜，主要是為預算有限，又想有一份保障打底的人準備的。但是上述幾款名氣大大的產品，價格並不便宜。

可還是這樣的責任就......

3）沒有身故責任，用壽險湊一湊可以嗎？

可以。

但是你要算筆賬。

如果是消費型重疾險搭配定期壽險。

價格和你直接買一款帶身故責任的重疾比，差不多了。

50萬保額百年康惠保旗艦版，7982/年，外加一份華貴大麥定期壽險，保30年，50萬保額，755/年，兩個加到一起8737/年。

比多啦a保還要貴137元！

何況，這種打折方案中，定期壽險始終是“定期”的啊，並不是保障一輩子，換句話說保障期限一到。

責任妥妥終止，錢也不會還給你了。

可能有人會問了，終身壽險唄。

你知道終身壽有多貴嗎？

30歲女性，100萬保額，終身壽險一年的價格12800元。

終身壽險是個好東西，但是不是這麼用的，也不是適合每個人， 從某種意義上來說，它不適合絕大多數人。

尤其是資金儲備初級階段，預算有限的人，具體以後的文章會展開來聊。

4) 保終身還是保障到70歲？

沒有記錯的話，這個問題已經聊過不下五六次了。

網絡上流行推薦保到70歲就夠了，後面沒有必要再保。

這裡面存在2個非常大的問題：

保險公司真正的成本是在60歲以後，如果保障到70歲，那麼71歲的病就沒有任何保障了，你前面的錢都花掉拿不回來。

另外有很多疾病其實是老年高發，比如帕金森、老年痴呆，並且這些疾病一旦得了，生活基本沒法自理。

這個時候，如果沒有保終身的保險，護理你的錢、治病的錢，誰來出？

兒媳婦嗎？

說實話，小番茄是學營銷出生的。

深知道什麼樣的東西，更深得人心，那就是說你想聽的，說你喜歡的。

比如，70歲以後一般就不得病了，用不著買保險了；

比如，買便宜的就可以了，買貴的划不來的，你還不如去投資，你那麼聰明，行情那麼好，肯定賺錢。

說你喜歡聽的話，比如上述這類，推薦你買便宜的不保終身的，你更容易接受。

以後你真的得病了出險了，出問題沒錢治，兒媳婦不給治，投資不當賠錢了，他當然也不會給你負責。

而像小番茄這樣，不厭其煩地告訴你。

從保障的全面性角度，去儘可能在健康年輕的時候配置基礎保障儘可能完善點，雖然每年可能要多花個千把塊錢。

你可能嫌囉嗦。

我以前不信，但是現在覺得說得對，忠言逆耳。

有些東西，時間會證明。

最後。

寫這篇文章，是因為太多朋友沒有真的弄清自己的需求和實際身體狀況的情況下。

張口就來，我要消費型產品，儲蓄型產品千萬不要太，坑爹。

聊這個話題，並不是讓大家都一定去買含身故責任的重疾險。

這個真的要具體問題具體分析，如果你是個小年輕，事業剛起步，也沒有太多預算，希望有一份保險打底。

同時身體健康沒有太多異常，醫保卡沒有外借過別人買慢性病藥物。

消費型重疾險是適合作為你的起步保障的。

但是保險從來不是一張保單管終身，等到收入增加，家庭成員變化了，一定該加保加保，該升級升級。

消費型產品固然便宜一點，但是選擇消費型產品也意味著你放棄了一些責任。

如果因為非重大疾病猝死，一些消費型產品是一分錢也不會賠的。不管你交了多久的錢。

經常聽到一些人說，保險不靠譜，交了那麼多錢，最後一份都沒有賠。

在說這樣的話之前，你能夠清清楚楚地搞明白自己買的是什麼保險，是不是責任被閹割過。

在決策的時候，清楚自己的取捨，明白未來可能出現什麼樣的結果。

希望你明白。

沒有無緣無故的便宜，也沒有無緣無故的貴。

作者Kris，R&F創始成員，資深保險經紀，金融碩士，簽約作者，終身學習者。

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