一篇遲來的文章，久等了。

給孩子買東西，爸媽很捨得，也很迫切。

就算是買保險，也總把孩子放在第一位。

因為種種原因，給孩子買了一堆不適用的保障，最終預算超支，就忽略了自己的保障。

今天主要想跟大家聊聊，從產品分析到孩子方案的配置，作為家長，該如何正確操作。

給孩子買保險前，有兩件事一定要先辦好：

第一，孩子出生後立即去把醫保解決了；

第二，確保大人的保障，已經做足。

搞定這兩件事後，還有一點要明白：孩子需要的保障是什麼？

是壽險？是教育金？

Nonono，這些都不是孩子最需要的。

孩子的保障很簡單，我們主要考慮孩子成長道路上的健康風險。

一類是普通健康風險：

這類發生概率較高，但不會影響日常生活，或給家裡帶來經濟壓力。

通常我們通過醫保、門診或小額住院醫療險來解決。

二類是重大健康風險：

重大健康問題發生概率較低，但是一旦發生，對於家庭就是沉重的打擊。

如不幸罹患白血病等重疾，或意外導致的傷殘、身故。

這樣的情況，我們就可以用重疾險、百萬醫療險和意外險來預防。

以上問題都清楚之後，我們可以開始給孩子做規劃。

不同年齡段的孩子，面臨的風險不同，0-3歲的孩子抵抗力弱，患病風險較大，這個年齡段可以優先考慮醫療險、重疾險。

4歲以上孩子開始有自己的思想，好奇心強愛運動，這個年齡階段則可先配置意外保障，再加上醫療險和重疾險。

我們先說簡單的意外和醫療保障。

意外險

首先，孩子的意外身故保額，不用買太高。

「國家規定孩子的身故賠償，10歲前不可超過20萬，18歲之前不可超過50萬。」

因此意外險，我們著重考慮的部分是，是否包含意外醫療。

報銷時最好不限社保用藥，這樣孩子摔傷碰傷、被狗咬，自費藥也可以報銷，另外再加上門診和住院，這款產品就非常不錯了。

這些基本的意外保障，不用很貴，一年幾十塊就可以搞定。

「例如平安小頑童學平險：

基礎版60元/年，20萬意外身故和傷殘保障。

意外醫療1萬，0免賠，報銷比例100%，並且不限社保範圍。」

孩子的意外險，就是這麼簡單。

醫療險

醫療險分為：小額門診、住院醫療險和百萬醫療險。

一般給孩子買醫療險，會建議大家先配置小額醫療險，平常孩子感冒發燒住院什麼的費用都可以進行報銷。

「例如平安少兒住院萬元護：

尊貴版200元/年，含5萬元的疾病和意外住院保障，0免賠，報銷範圍社保內90%，亮點是可以報銷自費藥，報銷比利是60%。另外再加上1萬的意外身故和傷殘保障。」

5萬的額度，對於孩子看個小毛病是足夠的。

不過，為了應對更高的醫療支出，百萬醫療險就是不二選擇。

與小額醫療險0免賠不同的是，百萬醫療險起付線較高，通常都有一萬的免賠額，主要是為了預防大病，當這類風險來臨時，不至於砸鍋賣鐵。

「例如尊享e生2019百萬醫療險：

0歲的寶寶，766元/年；5歲的寶寶，266元/年，免賠額為每年1萬，可全家共享；

每年包含300萬一般醫療，重大疾病600萬的保障，100種重疾0免賠，並可申請醫療費墊付，還有綠通和腫瘤特藥等相關服務。」

尊享e生是一款老少咸宜的百萬醫療險，只要健康狀況符合，都建議投保。

最後就是相當有分量的重疾險，因為重疾險的費用佔大頭，很多人在選擇重疾險上總是猶豫不決，不知如何是好！

孩子的重疾險這部分，下面我會分為定期和終身兩部分，來仔細講解。

孩子的重疾險怎麼買？以及如何科學給孩子做方案配置。

當大人的保障已經做足之後，很多人說，我剩下的預算不多，孩子該怎麼辦啊？

其實孩子的重疾險沒有大家想象中那麼貴！

定期保障

預算不足，給孩子買個定期的保障，每年最低500塊就可以搞定。

我選擇了目前市面熱門的幾款，少兒定期重疾險來對比：

我之前講過一款優秀的少兒定期重疾險，應該具備以下優秀品質：

• 基礎保障全面且含少兒特定疾病
• 保額會增長可抵禦通貨膨脹
• 價格便宜實惠購買無壓力
• 忠誠客戶權益無後顧之憂

綜上，晴天保保在少兒定期的保障方面，做的最足。

「這款產品保障30年，100種重疾，100%保額賠付一次；10種中症賠付一次50%保額；40種中症賠付三次，每次30%重疾保額。

重疾保額每兩年增長15%，累計到第11個保單年度，重疾保額可達到175%。再加上價格便宜以及忠誠客戶權益，沒有理由不選它。」

晴天保保自上線以來，就成了市場的新寵，是目前孩子的定期重疾保障首選。

終身保障

愛子心切的父母，總覺得給孩子30年的保障還不夠，想讓自己的愛陪伴孩子到永久。

如果你的預算比較充足，孩子的終身保障可以這麼做。

給孩子保障終身，一般我們會推薦多次賠付型重疾險。

主要是因為孩子年紀還小，買重疾保費便宜，保障時間也更長。

目前市面上大多數保障終身的重疾，0歲就可以開始投保。

不過既然是給寶寶買，就還要看這款產品針對孩子的保障有沒有做足。

綜合目前比較熱門的幾款多次賠付型重疾險，我認為一款優秀的少兒終身重疾險，應該具備以下品質：

• 基礎保障全面且含少兒特定疾病
• 多次賠付之間互相不影響
• 價格實惠不要鋪張浪費
• 可附加豁免才夠人性化

完美人生和備哆分1號屬於身故返還保額型，因此在價格上，會貴一些。

可是孩子還小，沒有必要考慮身故賠保額，就算現在買了50萬的保額，等孩子七八十年老了之後，這50萬的作用不知道還有多大。

在此基礎上，給孩子選擇終身保障媽咪寶貝和阿童木都是不錯的選擇。

都是專門針對孩子的終身重疾，一山不容二虎，在爭霸少兒終身重疾之王時，我會果斷選擇媽咪保貝。

最主要的原因就是，媽咪保貝附加二次重疾賠付，就是屬於不分組賠付型，相對於阿童木的分組賠付，以及價格對比上，都非常有競爭力。

「100種重疾不分組賠付2次，間隔365天；25種中症賠付2次，每次50%保額，輕症40種賠3次，每次30%重疾保額。

另外18種少兒特定疾病雙倍，和罕見疾病三倍整個保障期內有效。」

0歲女寶寶，50萬保額保終身，30年繳費，每年只需要2280元。

這幾乎就是不分組多次賠付型少兒重疾的底價了。

如果還能出現比這便宜，保障相同的少兒重疾，那保險公司一定是瘋了。

到此，就知道孩子的重疾險，定期選擇晴天保保，終身就買媽咪保貝。

知道各項產品如何選擇之後，還應該知道怎麼給孩子配置齊全。

教給大家三種配置思路，按照這三種方法，孩子的保障錯不了。

①預算1000以下該怎麼買

定期重疾+住院醫療+意外保障

這個方案保孩子30年，50萬保額的重疾，搭配5萬元的日常醫療，以及20萬的意外保障。

在保障夠用的情況下，最大化降低了保費壓力。

30歲前，罹患普通重疾，最高可賠付87萬；如果患少兒特疾，最高可賠付170多萬。

30歲之後，可以免檢告，繼續購買瑞泰家的其他重疾險，免除後顧之憂。

當你現在囊中羞澀時，也可以每年用835元給孩子一個紮實的保障，等孩子長大後，讓他自主做更多的選擇。

②預算3000以下怎麼選

終身重疾+住院醫療+意外險

這個方案是孩子終身重疾保障，同樣是50萬保額的重疾，搭配5萬元的日常醫療，以及20萬的意外保障。

重疾不分組可賠付2次；

18種少兒特疾，5種少兒罕見病可終身保障。

每年2790元，適合保費相對充足，想給孩子一份終身的保障的家庭。

③ 預算4000以上這麼選

定期重疾+終身重疾+住院醫療+百萬醫療+意外保障

這個方案，給了孩子全方位無死角的健康保障。

重疾險晴天保保50萬保額保障30年，媽咪保貝50萬保障終身。

短期長期兼備，不僅讓孩子在30年內有充足的保障，長大後的也有很好的終身保障。

30歲前，罹患普通重疾，最高可賠付137萬；如果患少兒特疾，最高可賠付270多萬。

30歲之後，仍然可以有50萬的重疾，一直保障到終身。

醫療險，尊享e生2019搭配平安住院萬元護基礎版。

一般疾病最高300萬，100種重疾600萬，免賠額1萬。不限社保用藥100%報銷。

1萬的住院醫療額度，可抵消掉尊享e生免賠額部分，真正做到看病不花錢。

意外保障20萬，每年60元。

加起來每年4031元，這個方案適合保費充足，希望給孩子最全面保障的家庭。

以上三個方案，可根據個人預算直接套用，省去一大部分挑選的時間，多陪陪自己可愛的寶寶吧。

以上方案，雖然適合人群比較廣。

但在實際投保過程中，經常有讀者碰到健康告知不知如何確認，具體責任分不清等情況；

除了產品本身，還需要根據個人的實際情況進行規劃。

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