在上一篇文章《保險有什麼用？我們為什麼要買保險！》中，我們介紹了保險的作用，那就是降低風險對我們造成的損失。說好今天要給大家分享，怎麼配置保險的問題。

不過，我覺得在這之前，我們需要有一個正確的觀念作為指導。不能一上來就盲目的買買買。因此，今天先給大家分享三條配置保險的準則。

1.社保為基礎，商業保險為補充

每一次，當有媒體報道有關社保的新聞，就會有人在網絡上討論：交社保到底劃不划算？記得曾經有一段時間，就有人在網絡上發文說，交社保很不划算，還是自己買商業保險最靠譜。

我曾經在保險公司待過一段時間，當時公司有專門的培訓，講社保的有關知識的。不過，培訓帶有一定的指導性，也就是說，主要分析社保的一些缺陷。對於社保的優點，則很少提起。

於是，我們有看到某一部分保險代理人，只知道講社保的缺點，給人的印象就是：社保不好，還是商業保險最靠譜。

但其實，社保有著不可以替代的作用。他是我們國家保障體系的基礎，況且每年還有國家大量的財政補貼和政策支持，他是國家福利。而商業保險則是一門生意，要考慮盈利，是通過精算師嚴格計算過的。

我們舉個例子吧，比如社保中的醫療保險，會有保證續保，並且保終身。這是商業醫療保險無法做到的，很多商業醫療保險報銷過一次，下一年就買不到了，而大多數商業醫療保險，投保年限都只有60歲。也就是說，60歲過後是買不到商業醫療保險的。（部分特殊產品除外）

那麼其實，正確的觀念是：社保為基礎，商業保險作為補充。因為社保是基礎的保障，確實是不夠全面的。而商業保險正好把社保欠缺的部分補上，形成有效互補。

而我們在配置保險的時候，也應該先配置社保，然後有條件再配置商業保險。再打個比方：社保和商業保險，就好比公共交通和私家小汽車。公共交通是基礎，私人小汽車是提高生活品質的。這樣，大家就好理解了吧！

2.配置保險要先大人後小孩

在我為客戶做全面家庭資產檢視的時候，經常會看到這樣的情況：父母自己沒有一份保險，但是卻給孩子買齊了保險。什麼重大疾病、意外傷害、住院醫療、還有各種理財型保險等等。

每次看到這樣的情況，我都很感嘆：父母對孩子的愛真的很偉大，什麼好的都願意先留給孩子。但其實在配置保險這件事情上，父母還真的應該自私一點。

因為，父母才是家庭收入的主要來源。如果父母發生什麼意外情況，導致收入中斷，孩子的保險費可能都交不上，那麼孩子的保險也會終止。也就是說，如果父母自己不買保險，只給孩子買保險，到最後往往是竹籃打水一場空。

因此，如果我們真的愛自己的孩子，請先不要給孩子配置保險，先給自己配置好足夠的保障型保險吧。請記住，父母才是孩子最好的保障。

而孩子的保險，完全可以用短期消費型的來解決，教育金可以用投資的方式來完成。家庭保障的重點，大額的保費，應該放在父母身上。

3.配置保險要以保障型產品為主

從我們的心理上來說，我們都喜歡那種有保障，最後還能賺錢的保險。我們覺得是一舉兩得，又賺了錢，還有保險保障，感覺很划算。

但其實，保險公司正是利用了我們的這種心理。把保費設計的很高，這佔用了我們的大量的資金，影響了我們的投資收益率。

大家可以看看我以前的文章：《買保險理財，是不是一舉兩得？》裡面有詳細的分析。

所以說，買保險，還是要買保障型的產品，因為保險本身，就是用來規避我們的風險的。如果有理財投資的需求，我們可以選擇用其他工具來解決。

說了這麼多，今天還沒有說到怎麼配置保險。大家不要覺得我囉嗦，因為這些觀念真的很重要。好吧，今天先就先說到這裡，對於怎麼配置保險的問題，下次在給大家分享。