可能是身邊的朋友年紀都大了，最近一年，身邊的人紛紛開始給自己、家人買保險了。作為一個保險行業的教育者，近期總是收到這樣的提問“我的保險業務員總是推薦我交長期，感覺一年期的保險繳費費金額便宜又靈活，長期的要連著交很多年，他是不是在坑我？”

這個問題，小贏想說，你們還真想錯了。業務員推薦你交長期，絕對是為你好的。

目前已知市面上大部分的保險，如重疾、意外、壽險等都有保長期，和一年期的，我們要如何選擇適合自己的？其實這個問題很簡單，直白來說，這就是一個險種的區別！

1、消費型保險與定期型保險

保險按照繳費類型，可以分為一年期消費型保險、定期或終身型保險。

一年期消費型保險是交一年保一年，次年續保。定期或終身型保險可以自由選擇繳費年限，保20年/30年甚至終身。我們來看一年期保險和長期保險的差異。

保費定價方式不同

一年期保險：保障只有一年，到期就結束，想再保重新再買。中間如果忘記，保障就會出現空檔。只關注一年的風險，保費定價採用的是自然費率，所以對年輕人來講，價格可以做到非常便宜，但是保費會隨著年齡的增長而增長，30多歲之後價格飆升得很快。

長期保險：保障時間更長，採用的是均衡費率，每年的保費都是一樣，不會出現年輕的時候保費便宜，老的時候保費貴的情況。

我們可以看到，一年期保險前期保費便宜，槓桿高，繳費靈活，隨時可以停止繳納，缺點是續保有限制，產品不太穩定；長期保險保障穩定，長期都能獲得保障，有些還有很多小驚喜，例如重疾險可以選擇保費豁免，缺點就是費用高，需要長期繳費。

此外，保額一般有限制，特別是網絡投保類，因為核保難以控制，所以不可以買特別高的保額，保險公司也要控制風險。

續保方式不同

一年期險：險種變化快，可能你覺得很好的險種，等一年之後想續報，可能已經不賣了。重新再買時身體狀況可能發生變化，不符合核保要求。沒有賠付保費也拿不回來。

長期險種：而期險在投保時，就已經確定好了是保到75歲還是終身。都是以合同的方式確定下來，無論產品停售還是身體條件惡化，都不會有任何影響。

2、消費型保險能代替長期保險嗎？

答案當然：不可以！

首先，關於續保

長期保險只要投保通過，在保險期間內無需重複核保。保上基本就能管大半生或者一輩子，不用擔心中間身體或行業整體發生率對合同的影響。具體看所購買的保險條款。

一年期重疾險的最高續保年齡通常不會超過60歲，但是重疾的發生率多是60歲以後，急需保障的時候，保險公司決定不續了，真是有句髒話不知當講不當講。而且，即使是保證續保，也存在產品停售後續保的問題。你覺得現在年輕保費便宜，每年幾百塊保幾十萬，可是，萬一這個產品哪天停售了或者保險公司決定不給你續保了，那保障也說沒就沒了。

長期投入產出比

長期險費率都是均衡的，一張保單最多交多少錢都能算得出來；短期的消費型險種，交一年保一年，保多久交多久，如果要到終身的話，看起來每年投入少，有可能幾十年加起來，比保終身的還多。

長期險費率都是均衡的，一張保單最多交多少錢都能算得出來；短期的消費型險種，交一年保一年，保多久交多久，如果要到終身的話，看起來每年投入少，有可能幾十年加起來，比保終身的還多。

對於保障這種長期的規劃，本身最需要的就是確定性，所以一年期的消費險，作為補充是特別合適的，但是不確定性因素太多，所以如果只是為了單純的追求性價比而只買這種，那就等於因小失大了。

說來說去，其實還是那句話，保險本身的設計，就是有反人性的部分。追求性價比沒毛病，便宜的消費險我自己也沒少買，而且現在各個平臺競爭這麼激烈，有便宜該佔還是要佔的。但如果單純追求性價比，路又走偏了。莫忘初心啊寶寶們。

3、如何選擇險種

選擇保險時我們考慮的因素一般有以下三點：

家庭風險情況：中青年人一般考慮健康、意外、財務三方面風險；

家庭財務情況：收入、負債，一般來說，保險年投入佔家庭收入的5-10%；

高風險階段預估：評估家庭哪些是高風險，比如，財務方面的，供房的30年。

決定要買保險時，要先選擇保險的種類，健康類的風險需要重疾險、醫療險來規避；意外風險需要意外險來規避；財務風險需要壽險、重疾險來規避。

重疾險

人吃五穀，生百病。因為重疾險對健康的要求很高，所以重疾險需要趁年輕時儘快配置。一旦身體出現問題後，很可能面臨保險公司的加費、延期甚至拒保。

選擇重疾險時需要考慮家庭的經濟情況，長期的重疾險保費都不便宜，若是短期內囊中羞澀可以先配置一年期的，後期經濟充足後再補齊長期的。

壽險

壽險是被保人身故後留給家人的一筆賠付金，是家庭的經濟支柱必須配置的險種，購買方式可以參考重疾險。

現在的保險產品越來越多，大家在選擇時一定要根據自身的情況和經濟條件綜合選擇，理性消費。如果沒有特別的偏好的話，在經濟條件允許的情況下，還是建議重疾險、醫療險和壽險選擇長期的，意外險則可以選擇購買一年期的。