當下，整個金融科技行業呈現了一個明顯的趨勢：大平臺的集聚效應越來越明顯，用戶和資金都在湧現頭部平臺，各項經營指標穩步增長。成立三年的360金融就是享受頭部效應的平臺之一。
8月23日，360金融(NASDAQ:QFIN)發佈2019年二季度財報。財報顯示，360金融實現營收22.27億元，同比增長128%；在非美國會計準則下，淨利潤為6.92億元，同比增長114%；貸款機構資金佔比85%。
據記者瞭解，能取得這樣成績，離不開背後科技的支持，AI已經應用在360金融的各個業務鏈條。9月3日，360金融大數據總監蘇綏在接受時代週報記者採訪時表示，360金融通過將智能風控前置到獲客階段，從而使智能風控擴展至客戶全生命週期，並通過精準量化風險，讓公司收入、成本、業務規模等多元目標之間實現平衡和優化。目前，360金融智能風控自動化過件率高達97%。
在消費金融下半場到來之際，科技服務是360金融的下一個發力點。從二季報看，360金融科技服務促成的交易大幅增加，單季交易額達38億，環比增加10倍以上。“從行業視角來看，我們認為整個金融行業發展趨勢是在線化、去人工化和智能化。”蘇綏表示，“技術總是在短期內被高估，但是長期又被低估。”
91%客服工作由機器人承擔
蘇綏認為，當前傳統金融行業面臨三方面的痛點。一方面，當前傳統金融行業有大量的人工工作，過於龐大的規模將會帶來成本管理等許多問題；另一方面，傳統金融中的行業人員流動較大，整體素質參差不齊，服務質量難以得到保障，導致客戶體驗差；再加上傳統金融行業相對更加倚重線下獲客和開展業務，因此獲客成本居高不下，導致短期難以上量。
正是有了上述痛點，AI在金融領域的應用才顯得迫切。目前已有多家金融科技企業推出了AI賦能金融產品。此前，支付寶就提出“新客服”理念，並藉助AI等手段，將被動式、等待式的傳統服務模式轉變為主動挖掘用戶潛在需求，給用戶提供更為普惠的服務。
360金融已經實現了大數據、人工智能等先進技術在消費金融業務中的全流程應用，貸前有AI加持的精準獲客、智能反欺詐、全自動化審核，貸中有智能風控系統，貸後有貸後模型體系、智能催收等。
在CEO吳海生看來，360金融不是互金公司，而是真正意義上的金融科技（Fintech）公司，“360金融的基因決定，公司從一誕生就註定會朝這個方向努力。”
在這個AI已成為像水電煤般無處不在的年代，正如蘇綏所說的那樣，“沒有AI能力的企業會被邊緣化”。金融已被公認為是最適合AI應用的場景之一，使得AI在這個行業有著更大的重要性。
一組數據顯示，截至今年6月，360金融75%的催收工作、77%的電話營銷工作、91%的客戶服務工作均由機器人承擔，其餘部分由人工完成的催收、營銷和客服的工作，360金融已經實現100%由AI質檢機器人覆蓋檢查。
以獲客為例，在流量紅利見頂，平臺普遍獲客困難，360金融卻用不到3年的時間，實現註冊人數破億。截止二季度末，360金融累計註冊人數達1.09億，同比增長96%；授信用戶數量為1923萬人，同比增長169%；累計借款人達1254萬人，同比增長167%。
據蘇綏介紹，大數據支撐的用戶流量是互聯網平臺賴以發展的源泉。不到三年的時間裡，360金融已經獲取了超過1億的註冊用戶，一方面得益於360金融在獲客方面觸達方式的多樣性，另一方面，由數據驅動的精準需求識別也從根源上平衡了降低獲客成本與提高供應商平臺流量利用率的關係。
蘇綏表示，360金融將風控流程前置，從根源上確保了以相對低的價格吸引更多優質客戶。
在流量增長的同時，風控能力決定成敗。二季度，360金融超過90天的逾期率僅為1.02%，處於同業中較低的水平。這說明，360金融在獲客大幅增加的同時，有效控制住了風險。
據瞭解，360金融自主研發了Argus智能風控引擎，經過不斷迭代，該風控引擎可以最快在3秒鐘內反饋風控決策，3分鐘內處理完畢，為整個信貸業務體系保駕護航。
賦能傳統金融機構
通過對科技的全方面應用，360金融已經成功的走過了上半場。金融行業的下半場則是賦能，給金融機構提供更多的解決方案，解決傳統金融的各種痛點。
普華永道發佈的《2018科技賦能B端新趨勢白皮書》顯示，未來科技企業賦能B端、服務C端（以下統稱“T2B2C”）將成為未來主流商業模式。預計到2025年，中國科技企業整體市值規模將達到40-50萬億元人民幣。同時，T2B2C模式的代表性企業所佔市值將達到未來科技企業全市場一半以上規模。
“2017年開始，大量的城商行主動向我們諮詢，能否輸出360金融反欺詐能力、獲客能力。”蘇綏稱，為了進一步賦能行業，360金融將自己的獲客、反欺詐、風控及貸後管理能力全面輸出，幫助更多的金融機構完成貸前、貸中、貸後的流程優化，節約成本，提升效率。目前360金融科研人員佔比達48%，並與各大高校共建人工智能實驗室，研究最前沿的AI算法能力以應用在業務層面。
傳統金融機構獲客越來越難，360金融自主研發的DSP（Demand-Side Platform）營銷平臺，旨在通過其積累的大量用戶數據以及人工智能技術，幫助傳統金融機構更加高效、高質量獲客，降低營銷成本。
在DSP（Demand-SidePlatform）系統支持下，360金融可以通過靈活的組合篩選條件實現受眾人群的細分管理，一方面解決了定價與用戶質量的矛盾關係，另一方面保證了對用戶隱私的脫敏工作。
在蘇綏看來，對金融機構而言，取得怎樣的客戶群體決定了它的產品和利率水平。360金融通過大數據及AI技術賦能獲客，可以將流量採買成本降低30%-40%，解決金融機構獲客難的問題。
360金融的科技能力得到金融機構的認可。今年第二季度，360金融科技服務促成的交易大幅增加，交易額達到38億元人民幣，佔全部放款額的8％，環比增加10倍以上。“我們正在從一家共擔風險助貸的公司，轉變了一家依靠科技輸出的公司。”360金融數據智能部負責人常富洋說。
也就是說，未來360金融的收入，或將不再是利差，而是通過技術幫助金融機構在獲客、授信、催收等環節降低成本、提高效率，而獲得的科技佣金收入，盈利模式完全由to C轉為to B。
金融科技越來越重要，已經被提升到戰略部署的高度。8月22日，央行印發《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》。文件明確指出，在金融機構數字化轉型的背景下，科技的應用將在未來幫助金融機構提升效率、提升收入、提升服務質量，降低風險、降低成本。
蘇綏認為，金融科技行業正在表現出去人工化、在線化和智能化趨勢，在線化是指很多金融服務都可以在網上完成，企業的服務越來越好，用戶體驗將得到明顯提升；去人工化則是機器人技術的應用，將更為廣泛的融入人們的生活場景；智能化，則是大數據的風控越來越普及，金融服務越來越下沉。
（文/曾令俊）
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