'全渠道戰略、5G、AI、開放銀行如何將銀行業帶向B端大風口？'

如果說把2013年互聯網金融業態全面起飛作為銀行數字化轉型的起點，那麼在2019年，銀行數字化轉型的中場，銀行業與互金行業對壘的拐點是否即將到來？

在互聯網的上半場，金融C端流量入口被科技公司瓜分殆盡；在伴隨5G、開放銀行、產業互聯網而來的下半場，金融B端大風口是否如期強勢來臨？

這兩個問題，正是所有匯聚成都的銀行人急切想知道答案，並不遺餘力用實際行動追尋答案的共同目標所在。

由中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行聯合宣傳年主辦，和訊網聯合主辦的“論道銀行數字化創新轉型”2019金融科技高峰論壇於2019年9月5日-6日在國家西部金融中心成都舉行。近百家銀行及金融科技企業一線從業者、學術專家出席本次論壇，圍繞5G、AI、開放銀行等行業熱點話題展開了討論，共謀銀行數字化創新發展之策。

近十幾年來，支付寶、餘額寶、微信紅包等C端互金產品輪流把持行業焦點，但最近幾年，在人口紅利逐漸減退的大背景下，移動互聯網月活用戶規模增速在今年3月首次跌破4%，同時時長增幅有收窄的趨勢，這意味著消費級互聯網發展勢頭已經放緩，C端的天花板隱約可見。

同時，B端互金業態漸漸成為下一個風口和藍海，而B端業務又是銀行業的傳統優勢領域，許多有關的靈感、想法、路線都可以在銀行人士、行業專家此次的交流中窺見一斑。

全渠道戰略：對內打通壁壘，對外疏通合作

廣發銀行網絡金融部總經理關鐵軍

廣發銀行網絡金融部總經理關鐵軍出席本次高峰論壇，談到央行近期印發的金融科技發展規劃中明確了與網金業務直接掛鉤的工作事項，如拓寬金融服務渠道，做強線上服務，豐富金融產品和業務模式，加快制定線上線下渠道佈局規劃和全渠道服務實施方案，增強跨渠道服務水平，構建開放、合作、供應的金融服務生態體系。其中她著重詳述了全渠道佈局和全渠道服務，指出其實現路徑一定是跨渠道協同和基於依法合規前提的各種標準化和開放，目標是金融服務生態體系。並指出隨著5G、物聯網等技術應用的發展和普及，在全渠道打通的基礎上，基於可視化、多點併發、虛擬或加強現實等技術，銀行各類渠道將會擁有更多的聯通形式、服務形式，這些交互模式的改進和豐富，將會使銀行擁有更多包括線下在內的跨渠道觸客機會和價值挖掘機會。

5G網絡：速度改變交易流程，廣度改變風控手段

中國信息通信研究院金融科技研究中心負責人何陽

關於5G，出席本次高峰論壇，並發表演講的中國信息通信研究院金融科技研究中心負責人何陽首先指出，4G網絡環境下，交易傳遞網絡傳輸的傳遞速度延遲為50毫秒，5G網絡環境下，這一類延遲被縮小到1毫秒。50毫秒延遲到1毫秒延遲所帶來的變化不僅體現在C端的用戶體驗上，更體現在B端交易結果上，最經典的就是交易所聯網業務，券商在交易時，價格發送出去哪怕比別人快一毫秒，就比別人更快成交。如果金融行業類似的數據傳輸速度都實現了快50倍的提升，對於業務運營、交易流程、用戶體驗都將實現跨維度的突破。

中國光大銀行數字金融部網絡金融處處長戴緯

中國光大銀行數字金融部網絡金融處處長戴緯認為，隨著5G時代來臨，銀行對於數據的運用手段將變得越發多樣性，數據運營的領域也將變得更加寬廣，廣義的大數據應用從一開始單純的統計分析角色，逐步延展到業務發展中，一方面包括銀行內部的數據，即一直以來業內認為亟待解決的銀行業內部信息孤島問題，另一方面近幾年來外部數據在應用中的意義更加明顯，包括社交信息、行為偏好、地理位置等，達到細分客戶的初級目的，進而實現個性化定價、差異化定價，最終實現大數據風控的長遠目標。

AI技術：近可協助催收業務，遠可推動盈利格局

清華大學金融科技研究院薛正華副院長

清華大學金融科技研究院薛正華副院長則在本次論壇演講中強調了AI技術預計可以從宏觀維度影響銀行經營，他談到首先金融行業是較早應用AI技術的行業，原因是金融行業本身數字化基礎非常好，AI主要以大數據為基礎。其次在金融行業裡面，AI帶來的突破預計將會立竿見影，比如把風控不良率降低三個點，淨利潤就相應增加三個點，這樣的效果就非常明顯，並且一旦達到了這樣的效果，將再次推動新興的AI技術更快地推廣到更多的行業實體當中。

新網銀行信息科技部總經理毛航

新網銀行信息科技部總經理毛航以自家銀行實踐經驗為例，指出新網銀行依託機器學習和人工智能，重塑金融服務，實現全在線流程、全實時風控、全客群開放的服務。數據智能方面，新網銀行建立了一站式大數據架構體系。其中包括互聯網外部數據區，數據交換區，基礎數據平臺區等等，便於對數據進行挖掘和研究。此外，新網銀行還建立了統一數據挖掘探索AI平臺。最後，毛航認為數字銀行科技能力主要體現在四大方面：第一是業務敏捷，第二是技術敏捷，第三是數據智能，第四是科技風險。

開放銀行：開放既是機遇也是風險

億聯銀行助理CIO兼科技運維部總經理李樹峰

億聯銀行助理CIO兼科技運維部總經理李樹峰在出席本次論壇並談及開放銀行話題時，以億聯銀行的開放銀行建設思路舉例，他介紹說億聯銀行建立了開放銀行的整體金融機構和業務架構，通過雲計算、大數據、區塊鏈技術和數據中心支撐，依靠分佈式技術、容器技術、微服務技術，將傳統的銀行服務實現碎片化。總而言之，整個發展過程分為三個階段：第一個階段是連接，將服務體系通過API、SDK的方式輸出給場景方；第二個階段是開放，將自己的資源開放給合作伙伴；第三個階段是生態，通過前兩個階段建立起金融服務市場，形成生態。而要完成這三個階段，需要做好兩個方面的事情——第一個方面是開放銀行系統架構搭建；第二個方面是做架構調整，內部建立敏捷團隊。

四川農信電子銀行中心副總經理艾雪

四川農信電子銀行中心副總經理艾雪則認為，未來銀行將不再是一個地方，而是一種行為，用戶需要金融服務的時候，它剛好就在那裡。她同樣以四川農信正在建設的場景金融模式舉例，比如在繳費等場景中，四川農信會向合作方提供一些金融服務接口，合作方將銀行結構部署到自己的渠道，也就是API開放金融模式。同時也證明開放銀行在基層小微金融中具有較為理想的普適性。

觀安（成都）信息技術有限公司副總經理、上海觀安信息技術股份有限公司質量管理部總經理宗良

觀安（成都）信息技術有限公司副總經理、上海觀安信息技術股份有限公司質量管理部總經理宗良則闡述了他對於開放銀行安全環境的一些冷思考。宗良表示，如今國內4000多家金融機構，400多家持牌照的銀行裡面，能夠做開放銀行的都是頭部金融機構，而更多的城商行級別和中小行在開放銀行這件事情上都是處於相對觀望或者等待階段的。銀行開放很美，但是也存在一些問題和困難。就開放銀行的現狀而言，最大的一個問題在於獲客難度。另外，開放銀行目前存在兩個困境，即監管和安全。首先監管層面，我國的監管和國外相比較目前仍存在很大差距，國外的開放銀行面臨強監管，國內監管水平仍處於初級階段；其次安全方面，由於開放銀行將SDK或者API開放之後，從信息安全角度有可能面臨供應鏈攻擊，導致銀行爆鏈大量提升。

在為期兩天的2019金融科技高峰論壇舉辦期間，近百家銀行及金融科技企業一線從業者、學術專家通過閉門研討、高峰論壇、優秀創新案例展演、知名企業參訪等形式交流行業經驗與心得，相互啟發有關銀行業數字化轉型的靈感與思考，相信在接下來的時間內，銀行從業者將齊心協力為用戶、為合作方、為全社會交出一份更圓滿的數字化轉型答卷。