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當車輛遭遇交通事故後，車聯網系統根據車載傳感器的信息推送第一時間自動向保險公司報案。保險公司的客服人員隨即通過智能報案平臺瞭解事故情況，並主動聯繫駕駛員，與此同時根據系統推算出車損和人員傷害情況，安排相應的救援及急救措施，變被動式服務為主動式服務。
在保險科技的加持下，這一場景不再只是夢想。全球領先的保險科技公司CCCIS近日推出的業界首款智能人傷解決方案，正在將這一夢想照進現實。
賠付佔比增長過快
隨著我國商車費改行進到深水區，一些困擾行業多年的頑疾逐漸浮出水面，其中就包括兼具複雜性與專業性特徵的人傷理賠。
數據顯示，2019年上半年我國車險保費收入為3966億元，綜合成本率進一步上揚，達到99.19％，險企承保利潤空間被進一步擠壓。對此，CCCIS高級副總裁兼中國區總經理侯恪分析指出，一直以來，中國車險行業的盈利性較差，很大一部分原因出在理賠環節。目前，車險的年化出險約為6000萬臺次，相當於每個自然日有幾十萬的車險報案臺次，每起案件的背後除了車輛維修，零配件置換，工時、輔料疊加所帶來的一系列費用，還有佔據相當成本的人傷賠付。
“目前，中國車險的年保費收入約在8000億元，賠付額約4000多億元，其中約有2000多億元用於人傷賠付。三年前，中國大型財險公司的人傷在車險理賠中的佔比約為30％，而今已接近40％，並仍以年均20％以上的速度在增長，亟待加以管控。”侯恪進一步介紹稱，“以前人們購買車險時，選擇50萬元的人傷理賠足矣，如今人們正逐漸將保額提升到150萬元，甚至是200萬元。由於人傷賠付的數額越來越大，給許多不法分子以可乘之機。近年，人傷賠付中涉及‘黃牛’、欺詐的案件屢見不鮮，給保險公司造成了大量的賠付滲漏和風險。”
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當車輛遭遇交通事故後，車聯網系統根據車載傳感器的信息推送第一時間自動向保險公司報案。保險公司的客服人員隨即通過智能報案平臺瞭解事故情況，並主動聯繫駕駛員，與此同時根據系統推算出車損和人員傷害情況，安排相應的救援及急救措施，變被動式服務為主動式服務。
在保險科技的加持下，這一場景不再只是夢想。全球領先的保險科技公司CCCIS近日推出的業界首款智能人傷解決方案，正在將這一夢想照進現實。
賠付佔比增長過快
隨著我國商車費改行進到深水區，一些困擾行業多年的頑疾逐漸浮出水面，其中就包括兼具複雜性與專業性特徵的人傷理賠。
數據顯示，2019年上半年我國車險保費收入為3966億元，綜合成本率進一步上揚，達到99.19％，險企承保利潤空間被進一步擠壓。對此，CCCIS高級副總裁兼中國區總經理侯恪分析指出，一直以來，中國車險行業的盈利性較差，很大一部分原因出在理賠環節。目前，車險的年化出險約為6000萬臺次，相當於每個自然日有幾十萬的車險報案臺次，每起案件的背後除了車輛維修，零配件置換，工時、輔料疊加所帶來的一系列費用，還有佔據相當成本的人傷賠付。
“目前，中國車險的年保費收入約在8000億元，賠付額約4000多億元，其中約有2000多億元用於人傷賠付。三年前，中國大型財險公司的人傷在車險理賠中的佔比約為30％，而今已接近40％，並仍以年均20％以上的速度在增長，亟待加以管控。”侯恪進一步介紹稱，“以前人們購買車險時，選擇50萬元的人傷理賠足矣，如今人們正逐漸將保額提升到150萬元，甚至是200萬元。由於人傷賠付的數額越來越大，給許多不法分子以可乘之機。近年，人傷賠付中涉及‘黃牛’、欺詐的案件屢見不鮮，給保險公司造成了大量的賠付滲漏和風險。”
賠付尺度難以拿捏
近年來，保險科技對車險定損環節的賦能有目共睹，但在人傷處理環節，由於缺乏好的科技手段，賠付尺度難以拿捏，傷情的診斷一直堪稱世界級難題。
侯恪說：“車撞壞了換了零件可以繼續跑，然而人撞傷了遠非換個零件那麼簡單。與人體傷情所涉及的結構化數據處理及積累的量級和複雜程度相比，車損板塊根本無法同日而語。”
CCCIS產品研發副總裁Owen Lee指出，在中國不容忽視的現狀是，車險領域的人傷理賠處理尚處於初期的電子化階段，由於基礎數據、結構化數據的積累不足，系統的管理能力較弱，缺乏精細化的風控手段，造成了一系列問題。
首先，險企未能很好地利用人車損傷智能模型等先進的技術和工具來預測、分析傷情，即便聘請了很多具有醫療背景的專業人士，在判斷傷情是否屬實，是否由本次事故造成；傷情與診療方案是否匹配，有無過度；診療方案與賠付金額是否精準掛鉤等問題時，仍顯力不從心，而且還要依賴面對面、半手工的方式來處理大量案件，工作效率之低和運營風險之大可想而知。
其次，車險人傷案件中約有70％～80％屬於輕微案件，如果處理得當，不僅賠付成本可控，而且賠付效率也很高。
再次，大量人傷案件中充斥著“黃牛”的身影，他們的介入讓輕微案件被不合理地擴大，使得成本被抬高，潛在風險變大。
以數據為基礎打造解決方案
如何破解人傷診斷這一世界級難題？據CCCIS產品副總裁Gregory Bannon介紹，美國選擇的方案是引入全自動化和電子化的工作流程，整合人工智能技術，進行大量的數據分析和挖掘，針對人傷領域，引入萬物互聯的概念，儘可能打通信息壁壘。
其實這些年，國內大型產險公司曾考慮過在車損和人傷之間建立起科學的關聯關係，但這並非易事，需要海量的數據積累。“當兩車以一定的加速度、高度、角度撞擊後，人體傷情可被歸納在一定的範圍以內，比如兩車以15公里的撞擊加速度，不超過15度角的直接碰撞，不會造成車內乘員的膝蓋半月板處損傷，但有可能會造成特定的頸椎扭傷。”侯恪解釋稱，“在積累了30多年的人傷數據，年審核數以百億美元醫療賬單，處理數以千萬頁紙質醫療資料，並整合關聯繫統中數億起歷史車損賠案的基礎上，CCCIS打造了智能人傷解決方案，可以幫助保險公司進行傷情診斷、診療費用預估、預警可疑診斷、壓縮不當醫療費用、節省人力成本。”
據瞭解，CCCIS的人傷解決方案具有五大功能。
一是智能報案，通過車聯網技術主動報案，保險公司化被動為主動地提供服務，改善車主的服務體驗，減少“黃牛”的可乘之機。
二是人傷工作流，以工作流引擎為驅動，通過整合車聯網、人車損傷模型、人工智能模型等，覆蓋整個人傷理賠作業的各重要環節。在當前醫療人力資源極度緊張的情況下，在早期進行案情判斷，自動指派，實現小額案件快速一鍵賠付、大額案件分級專人專崗處理、死亡傷殘案件精準賠付。
三是人車損傷模型，從早期的人傷預判和風險排查，到查勘、跟蹤階段的診療方案和賠付金額的預估和管控，再到核損、稽核事後的風險管控，將車損與人傷關聯起來，貫穿於整個人傷理賠的管理流程。
四是智能風控管理，以精細化的人傷數據為基礎，基於人車損傷模型、智能防欺詐模型和精細化風控模型，對人傷案件進行全面的風險管控。
五是人傷慧眼平臺，既提供傳統的宏觀性指標，更將指標進一步細化至可管控、可落地的執行性指標，並引入持續改善模型，實現對整體業務效能的提升。
延伸閱讀
汽車智能化讓保險公司先苦後甜
電動化、網聯化、智能化、共享化正在深刻影響著汽車行業的各個細分領域。7月1日，長安汽車推出國內首款自動駕駛保險“放心泊”。雖然該保險產品的責任僅限於因自動泊車系統質量問題而發生的事故，卻引發了行業針對自動駕駛技術對汽車保險影響的深層次思考。
事實上，這一影響已經在全球最大的汽車保險市場——美國表現出來。“2017年，在美國保險行業，兩個維持了30多年的趨勢被打破，車均保費和案均賠付雙雙結束了多年來的持續下降，開始呈現上升趨勢。”對此，CCCIS高級副總裁兼中國區總經理侯恪解釋稱，技術進步像一把雙刃劍，若要享受其所帶來的成果，往往要先苦後甜。
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在保險科技的加持下，這一場景不再只是夢想。全球領先的保險科技公司CCCIS近日推出的業界首款智能人傷解決方案，正在將這一夢想照進現實。
賠付佔比增長過快
隨著我國商車費改行進到深水區，一些困擾行業多年的頑疾逐漸浮出水面，其中就包括兼具複雜性與專業性特徵的人傷理賠。
數據顯示，2019年上半年我國車險保費收入為3966億元，綜合成本率進一步上揚，達到99.19％，險企承保利潤空間被進一步擠壓。對此，CCCIS高級副總裁兼中國區總經理侯恪分析指出，一直以來，中國車險行業的盈利性較差，很大一部分原因出在理賠環節。目前，車險的年化出險約為6000萬臺次，相當於每個自然日有幾十萬的車險報案臺次，每起案件的背後除了車輛維修，零配件置換，工時、輔料疊加所帶來的一系列費用，還有佔據相當成本的人傷賠付。
“目前，中國車險的年保費收入約在8000億元，賠付額約4000多億元，其中約有2000多億元用於人傷賠付。三年前，中國大型財險公司的人傷在車險理賠中的佔比約為30％，而今已接近40％，並仍以年均20％以上的速度在增長，亟待加以管控。”侯恪進一步介紹稱，“以前人們購買車險時，選擇50萬元的人傷理賠足矣，如今人們正逐漸將保額提升到150萬元，甚至是200萬元。由於人傷賠付的數額越來越大，給許多不法分子以可乘之機。近年，人傷賠付中涉及‘黃牛’、欺詐的案件屢見不鮮，給保險公司造成了大量的賠付滲漏和風險。”
賠付尺度難以拿捏
近年來，保險科技對車險定損環節的賦能有目共睹，但在人傷處理環節，由於缺乏好的科技手段，賠付尺度難以拿捏，傷情的診斷一直堪稱世界級難題。
侯恪說：“車撞壞了換了零件可以繼續跑，然而人撞傷了遠非換個零件那麼簡單。與人體傷情所涉及的結構化數據處理及積累的量級和複雜程度相比，車損板塊根本無法同日而語。”
CCCIS產品研發副總裁Owen Lee指出，在中國不容忽視的現狀是，車險領域的人傷理賠處理尚處於初期的電子化階段，由於基礎數據、結構化數據的積累不足，系統的管理能力較弱，缺乏精細化的風控手段，造成了一系列問題。
首先，險企未能很好地利用人車損傷智能模型等先進的技術和工具來預測、分析傷情，即便聘請了很多具有醫療背景的專業人士，在判斷傷情是否屬實，是否由本次事故造成；傷情與診療方案是否匹配，有無過度；診療方案與賠付金額是否精準掛鉤等問題時，仍顯力不從心，而且還要依賴面對面、半手工的方式來處理大量案件，工作效率之低和運營風險之大可想而知。
其次，車險人傷案件中約有70％～80％屬於輕微案件，如果處理得當，不僅賠付成本可控，而且賠付效率也很高。
再次，大量人傷案件中充斥著“黃牛”的身影，他們的介入讓輕微案件被不合理地擴大，使得成本被抬高，潛在風險變大。
以數據為基礎打造解決方案
如何破解人傷診斷這一世界級難題？據CCCIS產品副總裁Gregory Bannon介紹，美國選擇的方案是引入全自動化和電子化的工作流程，整合人工智能技術，進行大量的數據分析和挖掘，針對人傷領域，引入萬物互聯的概念，儘可能打通信息壁壘。
其實這些年，國內大型產險公司曾考慮過在車損和人傷之間建立起科學的關聯關係，但這並非易事，需要海量的數據積累。“當兩車以一定的加速度、高度、角度撞擊後，人體傷情可被歸納在一定的範圍以內，比如兩車以15公里的撞擊加速度，不超過15度角的直接碰撞，不會造成車內乘員的膝蓋半月板處損傷，但有可能會造成特定的頸椎扭傷。”侯恪解釋稱，“在積累了30多年的人傷數據，年審核數以百億美元醫療賬單，處理數以千萬頁紙質醫療資料，並整合關聯繫統中數億起歷史車損賠案的基礎上，CCCIS打造了智能人傷解決方案，可以幫助保險公司進行傷情診斷、診療費用預估、預警可疑診斷、壓縮不當醫療費用、節省人力成本。”
據瞭解，CCCIS的人傷解決方案具有五大功能。
一是智能報案，通過車聯網技術主動報案，保險公司化被動為主動地提供服務，改善車主的服務體驗，減少“黃牛”的可乘之機。
二是人傷工作流，以工作流引擎為驅動，通過整合車聯網、人車損傷模型、人工智能模型等，覆蓋整個人傷理賠作業的各重要環節。在當前醫療人力資源極度緊張的情況下，在早期進行案情判斷，自動指派，實現小額案件快速一鍵賠付、大額案件分級專人專崗處理、死亡傷殘案件精準賠付。
三是人車損傷模型，從早期的人傷預判和風險排查，到查勘、跟蹤階段的診療方案和賠付金額的預估和管控，再到核損、稽核事後的風險管控，將車損與人傷關聯起來，貫穿於整個人傷理賠的管理流程。
四是智能風控管理，以精細化的人傷數據為基礎，基於人車損傷模型、智能防欺詐模型和精細化風控模型，對人傷案件進行全面的風險管控。
五是人傷慧眼平臺，既提供傳統的宏觀性指標，更將指標進一步細化至可管控、可落地的執行性指標，並引入持續改善模型，實現對整體業務效能的提升。
延伸閱讀
汽車智能化讓保險公司先苦後甜
電動化、網聯化、智能化、共享化正在深刻影響著汽車行業的各個細分領域。7月1日，長安汽車推出國內首款自動駕駛保險“放心泊”。雖然該保險產品的責任僅限於因自動泊車系統質量問題而發生的事故，卻引發了行業針對自動駕駛技術對汽車保險影響的深層次思考。
事實上，這一影響已經在全球最大的汽車保險市場——美國表現出來。“2017年，在美國保險行業，兩個維持了30多年的趨勢被打破，車均保費和案均賠付雙雙結束了多年來的持續下降，開始呈現上升趨勢。”對此，CCCIS高級副總裁兼中國區總經理侯恪解釋稱，技術進步像一把雙刃劍，若要享受其所帶來的成果，往往要先苦後甜。
據侯恪介紹，以美國為例，一方面，近年來美國保險公司引入了大量科技手段，推動賠付精細化、保單的差異化，不僅獲得更多客戶的信賴，而且很多小額案件無需報案便可快速解決，於是將節省下來的成本通過下調保費的方式回饋給客戶。另一方面，ADAS（高級駕駛輔助系統）等自動駕駛技術的引入，讓汽車更加智能化，客觀上可以減少交通事故的發生，但是同時也會帶來其他問題，比如，一輛2005年的豐田凱美瑞，保險槓被撞壞，敲敲打打之後再噴一下漆，花費不過幾十美元，車就可以上路，但2018年的新款豐田佳美，同樣是撞壞保險槓，由於集成了多個傳感器，很可能由於無法修復而只能更換，且更換的成本要比以前的保險槓貴很多倍，勢必造成保險公司賠付成本的提高。再如，過去人們駕車的娛樂方式是聽廣播，而今除了刷手機，還可以使用車載娛樂終端，在一定程度上增加了出險率。截至去年，美國先後有六家保險公司調高了車險保費，以應對案均賠付的持續增長。
不過從長期看，隨著5G通訊技術、激光雷達、車聯網等技術的迭代升級，汽車自動駕駛技術等級越來越高，帶來的不僅是車輛出險率的下降，還有保險責任主體的變化，或將從車主轉移至車企或者自動駕駛系統提供商，比如特斯拉計劃將保費和保養打包進車價中。
文：焦玥 編輯：黃蓓 版式：王琨
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當車輛遭遇交通事故後，車聯網系統根據車載傳感器的信息推送第一時間自動向保險公司報案。保險公司的客服人員隨即通過智能報案平臺瞭解事故情況，並主動聯繫駕駛員，與此同時根據系統推算出車損和人員傷害情況，安排相應的救援及急救措施，變被動式服務為主動式服務。
在保險科技的加持下，這一場景不再只是夢想。全球領先的保險科技公司CCCIS近日推出的業界首款智能人傷解決方案，正在將這一夢想照進現實。
賠付佔比增長過快
隨著我國商車費改行進到深水區，一些困擾行業多年的頑疾逐漸浮出水面，其中就包括兼具複雜性與專業性特徵的人傷理賠。
數據顯示，2019年上半年我國車險保費收入為3966億元，綜合成本率進一步上揚，達到99.19％，險企承保利潤空間被進一步擠壓。對此，CCCIS高級副總裁兼中國區總經理侯恪分析指出，一直以來，中國車險行業的盈利性較差，很大一部分原因出在理賠環節。目前，車險的年化出險約為6000萬臺次，相當於每個自然日有幾十萬的車險報案臺次，每起案件的背後除了車輛維修，零配件置換，工時、輔料疊加所帶來的一系列費用，還有佔據相當成本的人傷賠付。
“目前，中國車險的年保費收入約在8000億元，賠付額約4000多億元，其中約有2000多億元用於人傷賠付。三年前，中國大型財險公司的人傷在車險理賠中的佔比約為30％，而今已接近40％，並仍以年均20％以上的速度在增長，亟待加以管控。”侯恪進一步介紹稱，“以前人們購買車險時，選擇50萬元的人傷理賠足矣，如今人們正逐漸將保額提升到150萬元，甚至是200萬元。由於人傷賠付的數額越來越大，給許多不法分子以可乘之機。近年，人傷賠付中涉及‘黃牛’、欺詐的案件屢見不鮮，給保險公司造成了大量的賠付滲漏和風險。”
賠付尺度難以拿捏
近年來，保險科技對車險定損環節的賦能有目共睹，但在人傷處理環節，由於缺乏好的科技手段，賠付尺度難以拿捏，傷情的診斷一直堪稱世界級難題。
侯恪說：“車撞壞了換了零件可以繼續跑，然而人撞傷了遠非換個零件那麼簡單。與人體傷情所涉及的結構化數據處理及積累的量級和複雜程度相比，車損板塊根本無法同日而語。”
CCCIS產品研發副總裁Owen Lee指出，在中國不容忽視的現狀是，車險領域的人傷理賠處理尚處於初期的電子化階段，由於基礎數據、結構化數據的積累不足，系統的管理能力較弱，缺乏精細化的風控手段，造成了一系列問題。
首先，險企未能很好地利用人車損傷智能模型等先進的技術和工具來預測、分析傷情，即便聘請了很多具有醫療背景的專業人士，在判斷傷情是否屬實，是否由本次事故造成；傷情與診療方案是否匹配，有無過度；診療方案與賠付金額是否精準掛鉤等問題時，仍顯力不從心，而且還要依賴面對面、半手工的方式來處理大量案件，工作效率之低和運營風險之大可想而知。
其次，車險人傷案件中約有70％～80％屬於輕微案件，如果處理得當，不僅賠付成本可控，而且賠付效率也很高。
再次，大量人傷案件中充斥著“黃牛”的身影，他們的介入讓輕微案件被不合理地擴大，使得成本被抬高，潛在風險變大。
以數據為基礎打造解決方案
如何破解人傷診斷這一世界級難題？據CCCIS產品副總裁Gregory Bannon介紹，美國選擇的方案是引入全自動化和電子化的工作流程，整合人工智能技術，進行大量的數據分析和挖掘，針對人傷領域，引入萬物互聯的概念，儘可能打通信息壁壘。
其實這些年，國內大型產險公司曾考慮過在車損和人傷之間建立起科學的關聯關係，但這並非易事，需要海量的數據積累。“當兩車以一定的加速度、高度、角度撞擊後，人體傷情可被歸納在一定的範圍以內，比如兩車以15公里的撞擊加速度，不超過15度角的直接碰撞，不會造成車內乘員的膝蓋半月板處損傷，但有可能會造成特定的頸椎扭傷。”侯恪解釋稱，“在積累了30多年的人傷數據，年審核數以百億美元醫療賬單，處理數以千萬頁紙質醫療資料，並整合關聯繫統中數億起歷史車損賠案的基礎上，CCCIS打造了智能人傷解決方案，可以幫助保險公司進行傷情診斷、診療費用預估、預警可疑診斷、壓縮不當醫療費用、節省人力成本。”
據瞭解，CCCIS的人傷解決方案具有五大功能。
一是智能報案，通過車聯網技術主動報案，保險公司化被動為主動地提供服務，改善車主的服務體驗，減少“黃牛”的可乘之機。
二是人傷工作流，以工作流引擎為驅動，通過整合車聯網、人車損傷模型、人工智能模型等，覆蓋整個人傷理賠作業的各重要環節。在當前醫療人力資源極度緊張的情況下，在早期進行案情判斷，自動指派，實現小額案件快速一鍵賠付、大額案件分級專人專崗處理、死亡傷殘案件精準賠付。
三是人車損傷模型，從早期的人傷預判和風險排查，到查勘、跟蹤階段的診療方案和賠付金額的預估和管控，再到核損、稽核事後的風險管控，將車損與人傷關聯起來，貫穿於整個人傷理賠的管理流程。
四是智能風控管理，以精細化的人傷數據為基礎，基於人車損傷模型、智能防欺詐模型和精細化風控模型，對人傷案件進行全面的風險管控。
五是人傷慧眼平臺，既提供傳統的宏觀性指標，更將指標進一步細化至可管控、可落地的執行性指標，並引入持續改善模型，實現對整體業務效能的提升。
延伸閱讀
汽車智能化讓保險公司先苦後甜
電動化、網聯化、智能化、共享化正在深刻影響著汽車行業的各個細分領域。7月1日，長安汽車推出國內首款自動駕駛保險“放心泊”。雖然該保險產品的責任僅限於因自動泊車系統質量問題而發生的事故，卻引發了行業針對自動駕駛技術對汽車保險影響的深層次思考。
事實上，這一影響已經在全球最大的汽車保險市場——美國表現出來。“2017年，在美國保險行業，兩個維持了30多年的趨勢被打破，車均保費和案均賠付雙雙結束了多年來的持續下降，開始呈現上升趨勢。”對此，CCCIS高級副總裁兼中國區總經理侯恪解釋稱，技術進步像一把雙刃劍，若要享受其所帶來的成果，往往要先苦後甜。
據侯恪介紹，以美國為例，一方面，近年來美國保險公司引入了大量科技手段，推動賠付精細化、保單的差異化，不僅獲得更多客戶的信賴，而且很多小額案件無需報案便可快速解決，於是將節省下來的成本通過下調保費的方式回饋給客戶。另一方面，ADAS（高級駕駛輔助系統）等自動駕駛技術的引入，讓汽車更加智能化，客觀上可以減少交通事故的發生，但是同時也會帶來其他問題，比如，一輛2005年的豐田凱美瑞，保險槓被撞壞，敲敲打打之後再噴一下漆，花費不過幾十美元，車就可以上路，但2018年的新款豐田佳美，同樣是撞壞保險槓，由於集成了多個傳感器，很可能由於無法修復而只能更換，且更換的成本要比以前的保險槓貴很多倍，勢必造成保險公司賠付成本的提高。再如，過去人們駕車的娛樂方式是聽廣播，而今除了刷手機，還可以使用車載娛樂終端，在一定程度上增加了出險率。截至去年，美國先後有六家保險公司調高了車險保費，以應對案均賠付的持續增長。
不過從長期看，隨著5G通訊技術、激光雷達、車聯網等技術的迭代升級，汽車自動駕駛技術等級越來越高，帶來的不僅是車輛出險率的下降，還有保險責任主體的變化，或將從車主轉移至車企或者自動駕駛系統提供商，比如特斯拉計劃將保費和保養打包進車價中。
文：焦玥 編輯：黃蓓 版式：王琨
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數據顯示，2019年上半年我國車險保費收入為3966億元，綜合成本率進一步上揚，達到99.19％，險企承保利潤空間被進一步擠壓。對此，CCCIS高級副總裁兼中國區總經理侯恪分析指出，一直以來，中國車險行業的盈利性較差，很大一部分原因出在理賠環節。目前，車險的年化出險約為6000萬臺次，相當於每個自然日有幾十萬的車險報案臺次，每起案件的背後除了車輛維修，零配件置換，工時、輔料疊加所帶來的一系列費用，還有佔據相當成本的人傷賠付。
“目前，中國車險的年保費收入約在8000億元，賠付額約4000多億元，其中約有2000多億元用於人傷賠付。三年前，中國大型財險公司的人傷在車險理賠中的佔比約為30％，而今已接近40％，並仍以年均20％以上的速度在增長，亟待加以管控。”侯恪進一步介紹稱，“以前人們購買車險時，選擇50萬元的人傷理賠足矣，如今人們正逐漸將保額提升到150萬元，甚至是200萬元。由於人傷賠付的數額越來越大，給許多不法分子以可乘之機。近年，人傷賠付中涉及‘黃牛’、欺詐的案件屢見不鮮，給保險公司造成了大量的賠付滲漏和風險。”
賠付尺度難以拿捏
近年來，保險科技對車險定損環節的賦能有目共睹，但在人傷處理環節，由於缺乏好的科技手段，賠付尺度難以拿捏，傷情的診斷一直堪稱世界級難題。
侯恪說：“車撞壞了換了零件可以繼續跑，然而人撞傷了遠非換個零件那麼簡單。與人體傷情所涉及的結構化數據處理及積累的量級和複雜程度相比，車損板塊根本無法同日而語。”
CCCIS產品研發副總裁Owen Lee指出，在中國不容忽視的現狀是，車險領域的人傷理賠處理尚處於初期的電子化階段，由於基礎數據、結構化數據的積累不足，系統的管理能力較弱，缺乏精細化的風控手段，造成了一系列問題。
首先，險企未能很好地利用人車損傷智能模型等先進的技術和工具來預測、分析傷情，即便聘請了很多具有醫療背景的專業人士，在判斷傷情是否屬實，是否由本次事故造成；傷情與診療方案是否匹配，有無過度；診療方案與賠付金額是否精準掛鉤等問題時，仍顯力不從心，而且還要依賴面對面、半手工的方式來處理大量案件，工作效率之低和運營風險之大可想而知。
其次，車險人傷案件中約有70％～80％屬於輕微案件，如果處理得當，不僅賠付成本可控，而且賠付效率也很高。
再次，大量人傷案件中充斥著“黃牛”的身影，他們的介入讓輕微案件被不合理地擴大，使得成本被抬高，潛在風險變大。
以數據為基礎打造解決方案
如何破解人傷診斷這一世界級難題？據CCCIS產品副總裁Gregory Bannon介紹，美國選擇的方案是引入全自動化和電子化的工作流程，整合人工智能技術，進行大量的數據分析和挖掘，針對人傷領域，引入萬物互聯的概念，儘可能打通信息壁壘。
其實這些年，國內大型產險公司曾考慮過在車損和人傷之間建立起科學的關聯關係，但這並非易事，需要海量的數據積累。“當兩車以一定的加速度、高度、角度撞擊後，人體傷情可被歸納在一定的範圍以內，比如兩車以15公里的撞擊加速度，不超過15度角的直接碰撞，不會造成車內乘員的膝蓋半月板處損傷，但有可能會造成特定的頸椎扭傷。”侯恪解釋稱，“在積累了30多年的人傷數據，年審核數以百億美元醫療賬單，處理數以千萬頁紙質醫療資料，並整合關聯繫統中數億起歷史車損賠案的基礎上，CCCIS打造了智能人傷解決方案，可以幫助保險公司進行傷情診斷、診療費用預估、預警可疑診斷、壓縮不當醫療費用、節省人力成本。”
據瞭解，CCCIS的人傷解決方案具有五大功能。
一是智能報案，通過車聯網技術主動報案，保險公司化被動為主動地提供服務，改善車主的服務體驗，減少“黃牛”的可乘之機。
二是人傷工作流，以工作流引擎為驅動，通過整合車聯網、人車損傷模型、人工智能模型等，覆蓋整個人傷理賠作業的各重要環節。在當前醫療人力資源極度緊張的情況下，在早期進行案情判斷，自動指派，實現小額案件快速一鍵賠付、大額案件分級專人專崗處理、死亡傷殘案件精準賠付。
三是人車損傷模型，從早期的人傷預判和風險排查，到查勘、跟蹤階段的診療方案和賠付金額的預估和管控，再到核損、稽核事後的風險管控，將車損與人傷關聯起來，貫穿於整個人傷理賠的管理流程。
四是智能風控管理，以精細化的人傷數據為基礎，基於人車損傷模型、智能防欺詐模型和精細化風控模型，對人傷案件進行全面的風險管控。
五是人傷慧眼平臺，既提供傳統的宏觀性指標，更將指標進一步細化至可管控、可落地的執行性指標，並引入持續改善模型，實現對整體業務效能的提升。
延伸閱讀
汽車智能化讓保險公司先苦後甜
電動化、網聯化、智能化、共享化正在深刻影響著汽車行業的各個細分領域。7月1日，長安汽車推出國內首款自動駕駛保險“放心泊”。雖然該保險產品的責任僅限於因自動泊車系統質量問題而發生的事故，卻引發了行業針對自動駕駛技術對汽車保險影響的深層次思考。
事實上，這一影響已經在全球最大的汽車保險市場——美國表現出來。“2017年，在美國保險行業，兩個維持了30多年的趨勢被打破，車均保費和案均賠付雙雙結束了多年來的持續下降，開始呈現上升趨勢。”對此，CCCIS高級副總裁兼中國區總經理侯恪解釋稱，技術進步像一把雙刃劍，若要享受其所帶來的成果，往往要先苦後甜。
據侯恪介紹，以美國為例，一方面，近年來美國保險公司引入了大量科技手段，推動賠付精細化、保單的差異化，不僅獲得更多客戶的信賴，而且很多小額案件無需報案便可快速解決，於是將節省下來的成本通過下調保費的方式回饋給客戶。另一方面，ADAS（高級駕駛輔助系統）等自動駕駛技術的引入，讓汽車更加智能化，客觀上可以減少交通事故的發生，但是同時也會帶來其他問題，比如，一輛2005年的豐田凱美瑞，保險槓被撞壞，敲敲打打之後再噴一下漆，花費不過幾十美元，車就可以上路，但2018年的新款豐田佳美，同樣是撞壞保險槓，由於集成了多個傳感器，很可能由於無法修復而只能更換，且更換的成本要比以前的保險槓貴很多倍，勢必造成保險公司賠付成本的提高。再如，過去人們駕車的娛樂方式是聽廣播，而今除了刷手機，還可以使用車載娛樂終端，在一定程度上增加了出險率。截至去年，美國先後有六家保險公司調高了車險保費，以應對案均賠付的持續增長。
不過從長期看，隨著5G通訊技術、激光雷達、車聯網等技術的迭代升級，汽車自動駕駛技術等級越來越高，帶來的不僅是車輛出險率的下降，還有保險責任主體的變化，或將從車主轉移至車企或者自動駕駛系統提供商，比如特斯拉計劃將保費和保養打包進車價中。
文：焦玥 編輯：黃蓓 版式：王琨
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