消費+金融，組成了消費金融，在這互聯網化的時代正當其時，見風發芽，遇水生根，開啟了國內互聯網消費金融的黃金時代。
然而，互聯網消費金融的關鍵點在哪裡？在人人皆談金融科技的熱潮下，業界已經追風而去，這個最基礎的問題反而被忽略了。
我們認為，消費金融，最核心的是消費，先有了消費，才可能有後面的金融運作增值。沒有消費的金融，無源之水，無本之木，即使很熱鬧，很快會崩盤，害人害己，不可為。在互聯網技術解決了線上小額、分散、高頻、不確定等難關後，互聯網消費金融真正實現了消費金融化、金融生活化，以及金融資源錯期配置帶來增值這樣的目標。
要想讓互聯網消費金融尋找到興旺之路，必須先找到消費粘性如何實現的辦法，並想辦法持續增強這種粘性，才有可能讓金融之火燒起來。道理很明顯，企業必須向消費者提供優質的產品體驗，同時向消費者分享消費鏈各個環節可能產生的增值，尊重消費者的消費主權，這樣商家和消費者的關係就可能是長期穩固的。
在具體做法上，知名消費金融專家劉洋認為，有這樣兩種可以落地的思路：
一是從價格消費向價值消費引導，讓消費者感覺便宜、有檔次並且實惠。它有幾方面的要求，包括好的產品，不是企業覺得好，而是消費者的感知質量好；必須對消費者有用，如果單純用消費金融的增值預期，來綁架消費，讓消費者購買了很多無用產品，那麼這些消費者也會期望從商家那裡獲得更高的回報，來彌補消費損失，一些消費返現平臺許以高額返現的辦法，刺激消費，這會埋下嚴重危機。
用貴族的標準回報富裕階層，用富裕階層的標準回報中產，用中產標準回報吊絲，這樣拔高價值回報，產生的吸引會相當大。從消費金融的增值上看，中低收入群體看重實惠，富裕及以上階層，看重大額投資回報，對應群體細分，匹配消費金融產品。
非常重要的是，消費粘性的決定因素裡，品牌價值佔了至少5成的力量，也就是品牌在消費者心智中所佔據的位置，在每個品類裡，我們經常傾向於其中前3家品牌，比如手機裡的蘋果與華為，可樂裡的百事與可口，電商裡的天貓與京東等，這就是品牌價值。做互聯網消費金融，無論是平臺商，還是做具體的產品，如果樹立不起獨特的品牌價值，肯定走不遠。
可以明確，消費金融的發動機是消費，操盤手是商家，核心路線是讓消費者感覺有價值，佔到了便宜，獲得了好處，這也是商家運作消費金融的本質：超出消費者預期，讓消費者佔便宜。
第二種思路是將計劃消費，提升到快樂消費。我們國內有一種量入為出的消費習慣，加上房價、教育、醫療等幾座大山的擠壓，消費放不開手腳也是常態。大部分人是計劃消費，每個月怎麼花錢都是列了清單的。
文章源自公眾號：消費金融行業評論
但人是慾望的集合體，得到滿足人就快樂，而滿足慾望的直接手段就是消費。法國思想家鮑德里亞，在《消費社會》一書裡寫到，由於慾望和需求不斷生產與製造，消費變得無止境，成為人類活動的主宰，人們從消費中得到物質與精神的滿足，甚至是人生的幸福和意義，消費成為自我實現的全部過程。
雖然這種說法有些誇張，現實中確實也有表現，在增強消費粘性上，如果誰能夠讓消費者感受到“隨心消費、樂享生活”，誰就可能更容易俘獲更多消費者的芳心。當然，必須是安全地消費。消費金融能幫什麼忙？它可以幫助消費者利用有限資金，實現消費價值最大化，讓大家敢消費、願消費、能消費。
但是，現狀很窘迫，很多互聯網消費金融公司，都沒有做到這個水平。所以說，快樂消費是一種意識，在這種意識還不強烈，成為業內共識之前，空談什麼金融技術，其實並不夠，當然，如果讓消費者快樂消費，這是另一個話題了。