人們都說，年輕是“拼搏”最好的資本。富有朝氣、幹勁十足，最重要的是身體健康，體力和腦力都能跟得上。但是在25-35歲左右，這個“拼”的最狠的年齡段，健康就變成了我們最容易忽視的一部分。長時間高強度、高壓工作，猝死事件層出不窮，造成了太多的悲劇。倒下的往往都是家庭經濟支柱，或是給家裡留下大筆債務，或是讓父母老來無所依。
拋開保險給我們帶來的種種負面印象，雖然越來越多的人開始注重保險的作用，著手通過保險來應對風險。這種現象本身是好的，可作為初次接觸保險的“小白鼠”，買哪些險種更合適？如何挑選保險產品？該買多少額度？要不要買返還型的？出險理賠怎麼辦？
每個人都有不同的生活環境、家庭條件等，因此，具體的保險產品選擇又是不一樣的。但在某些程度上，大家又具有普遍的共性。因此，如果你正處在25-35歲左右，是家庭中主要或重要經濟來源，計劃通過保險來抵禦風險帶來的災難，可以參考探險貓提供的如下建議。
一、我們要了解不同險種都能覆蓋哪些風險。
宏觀上的壽險細分會包含重疾險、壽險、意外險、醫療險等，而我們提到的這4種基本覆蓋了平時見到的大部分壽險產品。
在25-35歲這個年齡段，我們的責任在逐漸增加，結婚、生子、贍養父母，每件事都不容小覷。這4類險種對我們來說都是需要的，但根據經濟條件、環境不同，要有一些側重。
重疾險，顧名思義，應對重大疾病。普通疾病可能花個三五萬就能解決，但很多重病輕則十幾萬，重則幾十萬不等，普通家庭很難負擔，重疾險就是為了這一問題出現的。重大疾病治療費用高昂，治療時間長。即使病癒，也可能會對病人造成永久性的傷害。目前大多數重疾險都帶有輕症、全殘保障或身故保障。但重疾險對判定標準要求多、複雜，大多數產品是治療後再進行補償。因此，如果長期工作壓力大，生活不規律，更可以將重疾的優先級提前。
壽險，這裡說的壽險是指具體的保險產品，例如平時說的定期壽險產品、終身壽險產品等等。壽險算是保險條款較為簡單的一個保險險種，可以簡單概括為保障“全殘和身故”，且身故保額一般都可以達到百萬級別。因此，壽險更適合身背鉅額債務的主要經濟支柱。
意外險，可以保障交通出現、意外醫療和住院，且意外險保費較低，保額尚可。如果經常需要外出或自駕，建議一定要購買意外險。但意外線中的“意外身故”是不包含猝死的，需要注意。個人綜合意外險一般保費200-500元/年，對年齡等沒有特殊要求，是適用範圍最廣的險種之一。
醫療險，這個階段的醫療險保費一般也在300-500元左右，大病沒有小病不斷的人更適合這類保險，配合社保可以組建更立體的保障體系。同時，對家裡老人來說，年齡增大，不少保險產品已經不適合或無法購買，但依然有一些醫療險是針對老年人設計的，也可以作為一種不錯的醫療補償。
二、瞭解自己這個階段有哪些潛在風險和責任
可以從這幾個方面進行考慮：
1、家庭情況
家庭成員都有誰、自己婚姻與否、生育情況、老人是否需要贍養等。
2、經濟情況
主要經濟支柱是誰、家庭年度總收入是多少、年度總支出有多少、負債有多少、存款有多少等等。
3、其他情況
如不久的將來，要面臨哪些問題，會有什麼樣的風險或有哪些必備的經濟支出存在。
綜合以上問題，我們先給自己列一個清單出來，再決定什麼樣的保險適合自己、經濟條件能夠承受到什麼程度。在可接受的預算範圍內，按優先級選擇自己要買的保險種類。
舉兩個例子，探險貓帶大家感受一下。
1、舉例一
小王今年25歲了，未婚，有女友，平時他和父母住一起。父母尚未退休，都有經濟收入，雖然不多，每月合計7千元左右，但還算比較穩定。父母和小王都參加了社保，一家人身體比較健康，沒有什麼遺傳病史。小王剛工作兩三年，經常外出辦事，一個月工資8千元，也足夠自己日常花銷並有所結餘了。家裡也沒有貸款壓力，每個月小王幾乎都會給自己買點電子產品，是個科技控，每週還都會與女友逛街吃飯。
隨著責任的增加，根據自己的情況，小王決定這樣買保險：
1）先給自己買，再考慮父母和女友。畢竟自己是家裡主要的經濟來源，父母身體健康且有醫保。假設父母發生不幸，自己還有能力提供經濟來源。如果自己不幸的話，父母的壓力就太大了。
2）經濟能力有限，且自己平時也有理財習慣，所以決定只買消費型保險，節省下來的保費自己用於理財。這樣不僅保費少了，資金使用比較靈活，也比返還型或分紅型保險收益高。
3）經常外出，少不了地鐵、公交什麼的，意外險是肯定要有的。意外險因為不貴，所以給父母和女友也買上。
4）自己身體不錯，一年也未必感冒一次，且自己和父母都有社保，所以暫時不買醫療險了。
5）重疾險比較貴，自己負擔起來壓力有點大。為了不影響生活品質，小王決定先買10年的定期重疾險，主要聚焦重疾、輕症和保費豁免保障。
5）家裡沒有債務負擔，家庭成員身體健康，因此壽險也先不買了。
最終，小王決定購買：
這個計劃在不少保險從業者眼中，可能是“很不科學”的。保障的既不全面，保障力度也很可能不足。但我們不要忘了，作為一個經濟能力有限的年輕人，既要給自己一定保障，也要保證自身生活品質不能降低。在可以遇見的未來，必然要為了談戀愛、結婚、旅行等情況進行鉅額支出，因此資金一定要保持充裕。
所以，從小王的角度考慮，這樣做並沒有什麼錯誤，不同的環境下，考量點也要有所變通。
2、舉例二
老張今年35歲了，在某企業中層管理崗位工作，孩子已經到了上小學的年紀，雖然夫妻倆每月有3萬元的總收入，也算是個白領家庭。但同樣的，家裡支出也很大。每月僅房貸就要還1萬多元，還要養車及孩子的吃喝拉撒和教育，這些都是不小的負擔。據兩人計算，每月支出就要1.9萬左右。目前一家人都上了社保，小孩子身體差些，偶爾要因為感冒發燒去趟醫院。房貸還有十幾年，未來的壓力還是不小的。父母雖然有退休金，但是身體一般，大毛病沒有，小病小災的每年都要有幾回。
所以老王認為這樣配置商業保險自己能接受：
1）全家都買綜合意外險。綜合意外險的保費不高，五口人人每年支出2千多元就足夠了，而且孩子馬上要上學，打打鬧鬧的難免會出現一些磕傷碰傷，學校的意外險是團險，保障額度低，自己買的商業意外險還能解決一些看病、治療問題。
2）選擇一款帶有保費豁免的產品，夫妻雙方相互投保，都購買終身重疾險。一是年紀逐漸大了，患重疾的可能性在不斷升高。二是相互豁免保費能避免其中一人不幸患病而帶來的經濟負擔。同時，因為夫妻倆歲數不小了，這時候不買終身重疾，擔心以後再買選擇性太小，保費也會非常高。
3）老張雖然掙得比妻子多，但工作壓力也大了不少，想想孩子距離經濟獨立還有很長時間，以及那還剩下十幾年的房貸，他決定給自己買20年定期壽險，一直買到孩子26歲左右。萬一期間有個什麼閃失，不至於為家裡留下鉅額債務。
4）孩子身體一般，以前總跑醫院，所以醫療險還是買上吧。自己的父母也是，適合老人的醫療險雖然貴一些，但父母去醫院的次數一年加起來也不少，也要買上。至於夫妻兩人，一直沒有什麼毛病，每年單位組織體檢也都顯示一切正常。所以兩人的醫療險待定，先算算其他保險買完後支出多少，如果還有餘力再補上也不晚。
綜合以上情況，老張夫妻倆決定購買：
綜合上面兩個例子我們可以看到，買保險其實是一個權衡的過程，適度適量是我們應該追求的目標。過度購買增加經濟負擔，保障不足或優先級不清，又無法分擔風險。經濟條件有限時，商業保險更應該先給經濟支柱購買，其次再考慮孩子和老人。
三、挑選適合的保險公司
1、地理位置因素
選了一款不錯的保險產品，但購買時發現所在城市沒有網點，自己也找不到代理人，只能去臨市購買，這就會產生極大不變。同樣的，若出險，理賠期間也會因不便利的問題遇到了不少麻煩。
一般來說，在全國網點覆蓋面較廣的都是一些大型保險公司。東部沿海省市還好，網點和代理人較多，能夠比較方便的進行購買和理賠。但中西部就差點事了，不少保險公司的網點集中在省會城市或大一些的地級市，且很多保險公司中的後起之秀，雖然產品全國均可理賠，但在中西部基本沒有網點，購買和理賠還是會產生麻煩的。
2、保費成本
我們上面說了一些大型保險公司的好處，同樣的，大也有大的壞處。
保險公司產品定價由死差、費差、利差決定。各公司死差基本一致，又因監管部門對險資有嚴格要求，所以利差雖然不同，但也不會一個天上一個地下。
產品成本更多受到了費差的影響。小公司支出成本低，所以產品往往會比大公司同類產品便宜一些，這也是小公司的競爭優勢。
四、除購買保險外，還要養成良好理財和儲蓄習慣
保險能抵消一部分風險帶來的經濟損失和負擔，但風險發生的範圍包括了財產、人身等各個方面，保險在其中並不是萬能的。
首先，我們無法用保險覆蓋所有潛在風險。保險種類和花樣越來越多，但尚無法全面覆蓋生活的方方面面，仍然有很多經濟損失只能自己承擔。養成良好的理財和儲蓄習慣，擁有穩定持續的收益，是抵消風險經濟損失的最好手段。
其次，如果想要用保險覆蓋所有風險，保費成本是一個難以逾越的門檻。普通家庭每年保費支出少則幾千元，多則兩三萬元，一般只能滿足基本的保障需求。更多的保障意味著更高的保費，經濟壓力可想而知。
理財和儲蓄習慣是穩定現金流入的基礎，而保險的基礎又建立在穩定的現金流之上。因此，想要買保險，不能只看保障責任就認為萬無一失，依靠保險公司保自己的同時，也要給自己建立一個安全的環境。
