經常有人問小編：買錯保險怎麼辦？要不要退保？能退多少錢？...港真，誰還沒有個年輕糊塗耳根子軟的時候，尤其是當年盛行七大姑八大姨做保險，一個忽悠可能全家的保險都跟著她買了。

小編就有個好閨蜜，知道她生娃的那一刻比她爸她媽還激動的就是她隔壁鄰居，從她娃生下來就在她家坐了一個月，天天介紹她家的少兒保險有多好，後來閨蜜實在推脫不了了，不好意思了也就買了。

一問價格，好傢伙，每年要交近2萬元。要我說，還是有錢唄……知道一份完善的少兒保障規劃算下來每年也就三千左右後，她大吼一聲：我要退保！

今天小編就來詳細給大家講講買錯保險，怎麼退保最划算！

一、退保是什麼，都有哪些退保方式？

退保，顧名思義，這保險我買後悔了不要了。完整的概念是:

在保險合同沒有完全履行時，經投保人申請，解除雙方由合同確定的法律關係，保險人按照《中華人民共和國保險法》及合同的約定退還保險單的現金價值。

裡面有幾個關鍵點：保險合同沒有完全履行，解除合同確定的法律關係，退還保險單的現金價值。

其實退保真不是像買衣服買錯了，我拿著小票去專櫃7天無理由退還那麼簡單，畢竟是簽署了一份有法律關係的合同，所以退保是一件嚴肅而需要認真思考的事情。

退保一般有兩種情況：

1、猶豫期退保

保險一般都有猶豫期（一般指長期保險，一年期保險基本上都是次日就生效了，當然短期的買錯了也還好一年之後買份新的，又是一條好漢。），也就是給投保人一段能反悔的時間，在這個約定的時間退保的話，通常保險公司會扣除工本費後退還全部保費。這種情況明顯損失會小很多。往往等到大家覺醒買錯了的時候就成了第二種情況了。

2、猶豫期後退保

超過猶豫期的退保則視為正常退保，投保人可以提出解約申請，保險公司應自接到申請之日起30天內退還保單現金價值。

那麼問題又來了，什麼是保單現金價值？

現金價值又稱“解約退還金”或“退保價值”，通俗點說，它就是你要放棄這份保單所能拿到的剩餘價值——可以簡單理解為退保費。詳細來講，現金價值是指帶有儲蓄性質的人身保險單所具有的價值。

通俗地說，其實就是保險公司在我們退保的時候，能夠退還給我們的那部分金額，這部分錢往往不用我們自己算，凡是有現金價值的保險都會有現金價值表的，我們可以自行查閱能夠退還多少。

現金價值最終能拿回來多少一個和保險產品有關，一個就是和交費時長有關，有些時候退保的現價是遠遠低於所交保費的。

如果一定要列出現金價值的計算過程，可以簡化地給出一個公式：

保單的現金價值 = 投保人已繳納的保費－保險公司的管理費用開支在該保單上分攤的金額－保險公司因為該保單向推銷人員支付的佣金－保險公司已經承擔該保單保險責任所需要的純保費＋剩餘保費所生利息。

通常保單初期扣除的費用比較多，所以前幾年保單的現金價值一般都會比較低，甚至有可能為0。

所以，我們在退保時最直接關注的就應該是“保單現金價值”，它關係到最終退保後錢包君能收到多少錢。

二、買錯了保險到底要不要退保？

最讓大家糾結的部分來了，買錯了我到底是退不退嘛……我們不如先講講什麼情況最好不要退保：

情況一：身體健康情況有問題

我們都知道買保險前需要先進行健康告知確認，如果此時被保人身體健康狀況已經出現了問題，那麼即便想投保一份新的保險也可能無法通過健康要求。

如果真的想要退保，最好先去嘗試投保新的保險，如果能夠投保並且過了等待期，再去退掉老保單。一定要過了等待期再退保哦，等待期出險可是無法賠付的，咱可不能讓自己裸奔了。

情況二：已經在老保單中有賠付記錄

這種情況是一定不能退保的，例如購買的某份重疾險被保人理賠了其中的輕症，這種情況下如果退保了，退保後是100%不會有其他重疾險保單會續接的；

醫療險裡面的住院賠付，如果你今年住院有賠付補償，那麼明年你一定要續這張保單，而不是退保換其他公司的保單，道理跟重疾險是一樣的。

如果你身體沒問題、年齡OK沒有超過新保險的年齡限制、也沒發生過出險賠付。下面就到了什麼情況下該退保了：

情況一：保費佔用預算過高，保費支出影響生活質量

一般來說，保費不應該超過家庭總收入年度結餘的10%~20%。

所謂“結餘”，就是扣除房租、房貸、車貸、父母養老費等各項支出後剩下的錢。而且，首先應該配置保障的是家庭經濟支柱。如果因為買保險嚴重影響了生活質量，小編就覺你可以考慮換一份了。

情況二：保險產品買錯了

這裡的買錯主要是指本來需要購買一份保障型保險，結果還是太年輕功課沒做好買了在銀行買了一份理財保險，而一般這類保險花費高，保障還低，這種情況下也是建議退保的。

情況三：新的保障更具有性價比，更科學

當然，這種情況不是第六感直覺告訴你新的更好，而是需要計算和對比的。

在對比過保障類型（例如重疾險所包含的重疾、輕症、豁免等責任）、產品形態（保額、繳費期、保障期、投保年齡等）年交保費的情況下，新購買的保單所需要交的累計保費的折現值<老保單所需要交的累計保費的折現值-退保時的現金價值，那麼你就可以考慮退保了。

三、怎樣處理保單最划算

這部分就是這篇文章的技術擔當了，講了那麼多真要退保了還是要看看有沒有萬全的退保方法：

1、可無損失100%退保的情況

猶豫期：一般購買保險都有猶豫期，在猶豫期之內退保可以全額返還保費（會扣除一部分手續費）；

代簽名：某些業務員不規範操作，保險合同的簽名不是本人簽名，這種情況下是有機會申請退保全額返還保費的。不過可能沒有那麼順利，而且當時的業務人員也會受一定的處罰。

以上兩種情況可操作的用戶其實是少數，大部分用戶都是交了多年才幡然醒悟的，其實除了退保我們的保單還有下面幾種處理辦法。

2、保單貸款

這一項是在部分保險在條款裡寫明的，如果購買的的是理財型的保險，這類保險最大的特點就是現金價值較高，如果是因為一時資金週轉困難，是可以考慮申請保單貸款的。

那保單貸款期間出險了怎麼辦？保險公司還會不會賠？

這點大家可以放心，保單貸款期間保險合同依然有效，只要符合保險合同約定，該怎麼賠還是怎麼賠。

不過，保險公司也不會多賠，確定最終賠付金額時，會先減去貸款的本金和利息，然後再進行賠付。

3、減額交清

簡單來講，就是投保人在繳費期間因為某些特殊的原因不想繼續繳納保費了，就可以用當時的現金價值作為保費的一次性投入，保額將會降低，投保人可不必繼續繳納保費。

當然也是隻有部分保單才有這個功能，需要查一下自己的保單是否具備。也可以理解為把一個“大保險”置換成了一個“小保險”，從而不用繼續再交費了。

減額交清優缺點分析：

①優點：將投保人已交保費分攤到未來交費期限，相比“退保”而言，減額交清會使合同繼續有效。

②缺點：投保人將已交保費被分攤後，每期交費額比原合同規定的少，保險權益相應減少。

寫在最後

購買保險需謹慎，退保風險大，如果覺得不划算可以按照科學的處理保單方式及時止損。如果確定要退保，要提前告知保險公司，以免被繼續扣款，同時也一定要確認好自己能否購買新的保險，提前投保過了等待期後再退保。