'深陷民間借貸泥潭，你該如何脫身'

民間借貸，指從沒有貸款發放資質的個人或企業處借款，最常見的是個人之間的借款。

其優點是手續簡單，放款速度快，而且大多數不需要擔保，非常適合短期、緊急用款需求。

但缺點也顯而易見：民間借貸利率很高，通常為銀行貸款利率的四倍，即年利率24%，有些甚至達到年利率36%以上。

假定某人通過民間借貸途徑借款10萬元，每年需要支付利息2.4萬至3.6萬元，經過三到四年，所需支付的利息達到甚至超過借款本金。以當前人均收入水平，普通人家，付息尚且困難，更何況還本。

一旦陷入民間借貸的泥潭，輕則生活質量下降，重則妻離子散，企業破產。毫不誇張的說：高利率的民間借貸就是吸血鬼。

那麼，對於已經陷入民間借貸泥潭的人，該如何脫身？

1.已出欠條，但實際沒有收到借款或者借款金額小於欠條金額

借款合同，自借款交付之日起生效。因各類原因雖籤借條或借款合同，但事實上沒有收到借款的情形，借款合同沒有生效，自然談不上還本付息。若因此成為被告，應從對方無法提供銀行轉賬記錄，無力提供該筆貸款，己方無入賬記錄、無實際資金需求，或者借款名目上的用款項目沒有收到資金，相關債權人沒有得到清償等角度進行抗辯。

至於借款金額小於借條金額，多與套路貸相關。犯罪分子一般欺騙被害人說“把借款金額寫得大於實際金額，目的是防範借款人違約，只要借款者按時還款，雙方僅以實際交付資金為準”。

因套路貸犯罪活動一般有熟悉相關法律規定的人員、甚至某些不法律師參與，從民事證據的角度看，他們一般能形成完整的證據鏈，所以，指望通過民事訴訟勝訴，比較困難。

最好的方式，立即向公安機關舉報其違法犯罪行為，並提供相關線索：欠條在何時、何地出具，當時有哪些人蔘與，本人質疑過什麼，對方要求自己做什麼，以及這群人還涉及哪些其它同類案件（通過最高院裁判文書網可以查到一部分），借款到期後，對方採取過哪些不法手段進行催收，比如給受害人及其家屬打恐嚇電話，發騷擾短信等。一旦刑事偵查取得一定成果，民事訴訟不僅能獲勝，而且能大獲全勝：犯罪活動的資金，國家不予保護，連借款本金都可以不用還了。

2.借款利率約定太高。

對於民間借貸的利率，國家規定“兩線三區”制度，兩線，即年利率24%和36%這兩根線。以該兩線為基礎，形成三個面：

第一區：對於約定利率不超過年利率24%的，國家予以保護；

第二區：約定年利率大於24%，但小於或等於36%的，國家分兩種態度對待：如果利息已經支付，國家不會要求放貸者退還，但如果利息還沒有支付，國家不會要求借貸者支付。

第三區：約定年利率大於36%的，國家不予保護。即已收超標利息要退還。

3.借錢太多，已經無力償還會面臨什麼後果

非法吸收公眾存款屬於犯罪。圖文無關

若借款金額屬實，且約定利率屬於國家法律許可範圍，但因借款金額太大（少則數百萬，上不封頂），借款者已經無力償還，怎麼辦？

“塞翁失馬，焉知非福”。如個人因面向不特定公眾借款，且金額達到20萬元（單位是100萬元）以上，則構成非法吸收公眾存款罪。對於借款者，毫無疑問會受到刑事處罰，但所判刑罰，以三年左右有期徒刑為多。對於非法吸收公眾存款活動的受害者，即投資者，法律只保護其投資本金，不保護其利息。

因此，借款者和貸款者之間又將面對一個恐怖平衡：一旦逼之過急，借貸者投案自首，雖會面對刑事處罰，但約定的大量利息就不用償還。

有了以上簡單常識，是否就可以信心十足的打贏一場民間借貸糾紛的官司？當然不行。不同案件的案情區別很大，不僅要釐清法律關係，更要蒐集、組織證據加以說明，證明力稍弱，都可能敗訴。對於金額比較大的案件，聘請一名優秀而且忠於職守的律師，很有必要。

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原創：周律師，法學碩士，前法官，潛心民事案件十數年，歡迎關注周律師微信公眾號“湘粵法律快車”，可獲免費諮詢。