這是財小妹的第291篇原創文章
上次，我在文章《這種保險是個大坑，90%的人都踩了！ 》中寫到，很多人都購買了返還型保險，這種類型保險確實存在較大的缺陷。
除此之外，有一些投保人買了各種大而全的保險，比如XX福的保險產品，這類產品總體上講保費不僅很貴，保障也低。
不少粉絲問了我這樣一個問題：如果自己買的保險很爛，是不是要退保？
這個問題需要結合每個人的情況和保險產品來分析，大家在考慮是否要退保的時候需要注意以下3點要點。
本金損失程度
一般來說，保險未滿期退保，只能退回保單現金價值，而且可能還要承受相應的手續費。
如果你已經購買了返還型保險，正猶豫是否要退保的時候，第一步需要考慮的就是保單現金價值。
如果你買的是萬能險，投保的時候只需要在條款中，就能查詢到滿期前退保需要收取的手續費和現金價值。
下面我以某款萬能險產品為例。
從這款產品的條款和現金價值來看，如果在投保滿三年後退保，不需要收取退保手續費，而且現金價值高於原存入的保險費，不過收益率就比較雞肋，低於2.5%。
在我看來，如果你購買的是萬能險，你只要查好現金價值並扣掉手續費，如果損失不多甚至還得賺，隨時都可以退保。
要知道，萬能險其實沒有提供實質保障，相當於你存的保費是用來理財，如果你實在不懂理財，你也不如退保之後，把保費拿去購買國債，收益還更高。
如果你想退保的保險是分紅險，那麼退保時除了獲得現金價值外，還有保單存續期間累計的紅利。
分紅險跟萬能險在退保方面的計算方式類似，但最大不同的是分紅險的現金價值比萬能險低得多，加上分紅一般會低於保費。
可以說，分紅險退保代價極高，所以如果你分紅險繳費年限已經超過一半，一般來說，退保是很不划算的，建議你還是繼續持有。
說句實話，分紅險的退保率是超過業內平均水平的，這就說明有很多投保人在購買分紅險之前根本不懂這種保險是幹嘛的，只有等到一天，才恍然大悟，最後只能壯士斷腕。
問題是，這些人買的時候很衝動，退保的時候更衝動，一直在做著錯誤的事情！
如果你是購買大而全的消費型保險，考慮退保的時候，也面臨著保單現金價值低的問題，那麼是否要壯士斷腕，就要看退保之後，重新投保會不會更划算了。
重新投保是否划算
上面我說到，如果你購買分紅險或者大而全的保險，正猶豫是否要退保，如果單純看現金價值，那一定是不划算的，但如果從長遠的保障配置，可能就不一樣了。
舉個例子，某款大而全的消費型保險。
這款保險是一款主險為壽險，附加重疾、長期意外、意外醫療、重疾豁免的產品。
假如一個30歲男性投保，主險保額30萬保終身，重疾28萬保終身，自駕及公共交通意外保障50萬保至70歲，意外醫療5萬（免賠100元）。
繳費期20年，年交保費12527元，最後一年保費為11628元，總保費合計249641元。
特別需要注意的是，這款保險是壽險、重疾共用保額，如果先賠償了28萬的重疾保額，那麼這名男性壽險保額就只有2萬。
很明顯，這款保險不是什麼優質保險，用了25萬保費只保障了30萬的保額，而且這款保險第一年的現金價值竟然不足500元！
也就是說，如果只繳費一年付出了12537年，只能拿回不足500元，看起來就很心疼。
但不要忘記了，如果你不退保，以後每年都要付出12537元。如果這筆錢重新購買保險，能得到更高的保障，那麼我給你的建議就是乾脆退保。
我按照同等保額來測算，給大家算一算，如果這名30歲的男性重新購買保險，是不是更划算。
購買大麥定期壽險30萬保額，保至70歲，繳費期20年，每年保費是1146元；購買康樂一生重大疾病保險C款30萬保額，保終身，繳費期20年，每年保費4659元；購買綜合意外險50萬保額，每年只需繳納158元。
這樣算下來，類似的保障，每年保費只需要6000元，差不多可以節省原來一半的保費，所以那個人肯定是要退保最合適的！
需要提醒的是，由於買保險會受性別、年齡等因素的影響，如果更換保險產品之後的保費高過原來的保險，那就沒必要退保了。
重新投保的限制
上面我說了如果退保重投更划算的話，那麼可以選擇退保，但這裡還有兩個注意點需要留意：一是健康問題，二是等待期問題。
投保一份健康類保險之前，一般都需要健康告知，而且重疾險、醫療險的健康門檻都比較高。
所以你在判斷是否要退保的時候，在考慮原保單的現金價值和重新投保是否划算之後，你還需要去判斷自己的健康情況是否符合新保險產品。
如果你的健康情況發生了變化，那麼可能受到健康告知的限制，在核保之後，可能出現加費投保、除外投保或者拒保的情況。
舉個例子，如如果一個人患有甲狀腺結節病史，而且甲狀腺結節TI分級在3級以內，則投保重疾險時，會被要求除外投保。
當然如果是其他疾病，也可能出現加費投保或者拒保的情況，如果是加費投保，你可以跟原來舊產品對比一下保費；如果新產品只能讓你除外投保和拒保，一般是不建議退保的，否則退保後可能出現保障不全的問題了。
所以，你在考慮是否要退保之前，也要對照一下新產品的健康告知，避免出現無法正常投保的情況。
另外，還有一點需要注意的是， 購買新保險之後，還需要一段時間的等待期，一般重疾險的等待期在90天-180天之間。
一般來說，在等待期間，如果因健康問題出險，保險公司不承擔相應的理賠責任，只能退回保費或者現金價值。
只有在等待期後出險，保險公司才按照合同約定，給予相應的保額理賠。
所以如果你退保後再投其他保險產品，就會出險一段保障的空窗期，萬一很不幸，剛好在保險等待期出險，那就拿不到賠償金。
所以我給大家的建議是，如果你已經決定退保，那麼就先買好新的保險產品，等到過了等待期，再退掉舊的保險產品。
這樣做，就能做到萬無一失。
購買長期保險是一個漫長的過程，一般繳費期需要15年-30年，會影響我們未來幾十年的現金流。
如果遇到太差的保險產品，可能一時退保有所損失，但是如果能夠及時止損，重新配置保險，反而能更省下更多的錢。
只是在退保的時候，大家也要結合自己的健康情況和繳費期限綜合考慮，不要盲目退保，避免得不償失。
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