不少粉絲跟我諮詢保險的時候，都跟我說買保險真是太複雜了。
的確是這樣，我也這麼覺得，但是複雜的問題其實我們就把它簡單化，保險再專業，其實也是標準化的金融產品。
我總結了一下，買保險之前，我們自己只要捋清楚7個問題，買保險就變得很簡單了。
規劃保費預算
毫無疑問，錢的事情需要優先考慮。你需要先弄清楚，大概要花多少錢去配置保險。
如果你有記賬的習慣，那你的保費預算就比較容易規劃，我認為保費支出最高不要超過你家庭年總收入10%是比較科學合理的。
而實際上，根據我們服務了幾千個家庭的經驗來看，我們給粉絲做保險規劃的時候，保費佔家庭年收入多數在5%左右。
所以，你買保險的預算，可以定為你家庭年收入的5%~10%。如果你是單身狗，也是一樣道理，你每年的保費支出也只需要佔你自己年收入的5%~10%就行了。
具體的比例，由於實際情況每個人都不一樣，所以不是每個人都可以按統一的比例支出每年的保費。
比如要根據自己的家庭成員收入情況、負債情況、年紀、家庭角色等等來規劃。
比如你是家庭的經濟支柱，家庭責任重大，那對於你個人而言，你自己的保險預算往往需要提高一點，其他家庭成員可以視情況而定。
明確保障需求
預算考慮清楚了，接下來就要弄清楚你的保險需求是什麼。
對普通人來說，往往是“生老病死殘”這些人生風險，相應的，意外險、醫療險、重疾險、壽險這4大保險足夠滿足普通人的保險需求了。
意外險和醫療險，前者是保障意外醫療和身故的險種，後者是我們醫保的升級版，是用來報銷醫保無法覆蓋的醫療和住院費用的。
重疾險和壽險，都是長期險種。前者是保障重大疾病的，如果出險的話，保險公司要一次性給付一筆幾十萬的理賠金，壽險則是保障生命的，說白了就是“死即賠”。
當然，除了人身險的需求，你可能也有財產保障的需求。
總之，風險在哪，你的保險需求就會在哪，相應的保險產品就能確定了。你要保障什麼，就買什麼保險！
但提醒你，千萬不要去買那種大而全的保險，比如平安福那種產品，說是說你只要買了那款產品，什麼都可以保障，那種保險非常坑爹，共用保額，保費還貴，別買！
確定投保順序
知道你自己的保險需求，明確自己要買什麼保險了，下一步要做的就是確定投保順序。
有兩個投保順序需要你梳理一下，第一個是保險產品的選購順序，第二是家庭成員投保順序。
對於保險產品的選購順序，你從自己的實際情況出發，按照風險管理的先後順序進行，先保對家庭影響大的、容易發生的、時間緊迫的，然後再慢慢完善其他保障。
按照險種的重要性和緊迫性，你可以參考以下排序：醫療險>意外險>重疾險>壽險。
如果你要為家庭所有成員配置保險，家庭成員投保順序也有一個先後之分。
和直覺上不一樣，有不少人以為給爸媽和子女買保險更重要，但其實正確的投保順序是從經濟財務角度來考慮的，而不是出於孝心和愛心。
因此家庭成員投保順序依據的原則就是誰在家庭中經濟責任更重，賺錢更多，誰就優先配置。
梳理個人情況
確定好投保順序，就需要看看自己的個人情況怎麼樣，不同人買保險會有不一樣的地方。
首先是年齡。
年齡小，理賠概率低，保費也相對便宜，所以對於家庭經濟支柱來講，趁早趁健康買最明智，如果已經到了五十多歲才來買，那就太遲了。
然後是性別。
調查統計表明男性的平均壽命比女性短，因而在同樣的年齡段，男性的保險價格通常會比女性的更高。
還有健康狀況，不是每一個人都符合購買保險的資格的，保險公司會考慮你的家族病史、血象指標、既往病史等，所以瞭解清楚自己才能對症下藥。
此外，還有職業、地域等，保險公司也會有不一樣的規定。
總之，你把這些基本的個人情況都整理清楚，買保險的時候就不用忙手忙腳的了。
只買消費型保險
有不少人還是會糾結買消費型保險還是買返還型保險，這個問題我再說一說。
返還型保險之所以會吸引到大家，是因為大家覺得自己如果沒什麼理賠，錢也可以拿回來，而且還有收益。
但是返還型保險在設計上，其實保費是消費型保險的2~4倍，這種保險看起來能返回，但實際上不是全額返回。
那部分可以返回的錢，從投資的角度看，是從你的保費中扣去被保險公司拿去當保障的錢（這部分相當於消費型保險的保費）之後，剩下的本金和本金在幾十年後的利息。
如果換算成投資收益率，你本息加起來之後，年化也就2.5%左右甚至更低。
更要命的是，這種返還型的保險保額還低，根本達不到保障的作用。
無論是保障和理財，返還型保險都不是一個好選擇。
因此，不要為了理財功能區選擇返還型保險，保險是用來保障的，不要本末倒置。
為了保障，我建議還是選擇純粹的消費型保險。
確定保額和保障期
在選好了保險產品的時候，保額和保障期限是兩個最重要的考慮因素。
先講保額方面。
對於醫療險，100萬保額足夠適用於大部分人了，其實現在很多百萬醫療險保額都可以做到300萬，比如眾安保險推出的尊享e生百萬醫療險（點擊可直接購買），我認為是目前市場上最好的百萬醫療險了，比好醫保還要好。
其他的很多百萬醫療險價格都不貴，根據年齡不同，保費一般是一百多到五六百這樣。你可以根據你自己的情況選擇一款對你自己及家庭性比價高的百萬醫療險就可以了。
意外險和重疾險的保額你可以採用倍數法，根據你自己的年收入和家庭經濟綜合考慮。
一般意外險我建議保額為年收入的5倍到10倍，重疾險則至少3倍以上，最好5倍。
至於保障期限，醫療險和意外險多數為1年期的，你選擇的時候多注意下能不能續保。
而壽險和重疾險的保障期限，需要綜合考慮的因素很多。
對於定期壽險，我建議家庭經濟支柱才需要買，如果預算有限，買定期的就行了，沒必要買終身的。
對於重疾險，依然是考慮到經濟因素，我建議至少保障到70歲，因為我們年紀到了40歲之後最容易發生重疾，老年人就更容易了。如果是預算充足，可以選擇終身重疾險。
選擇購買渠道
最後說一下找誰買保險的問題。
保險公司、保險代理人、銀行、互聯網等渠道都可以買到保險，買到的保險都是有效的。
可是保險公司只賣自己產品，選擇範圍少，代理人因為想拿高額佣金又經常會給你推返還型產品，到銀行買的話，銀行經理也有同樣的指標壓力。
其實我覺得現在互聯網那麼發達，動動手指用手機在互聯網上買保險是最省時省力的。
自己選擇，自己決定，其實這是最好的。但你一定要記住，不能隨便買，花點時間去了解是必要的，多看看網上大家是怎麼說的，貨比三家！
但現在很多人不專業，自己買也容易造成對自己的保險配置規劃不合理，而且容易買到不那麼划算的產品，或者根本不適合你的產品。
如果你怕買錯，也可以找類似我們這樣的第三方保險服務平臺諮詢，可以讓我們出保險規劃方案，我們是從全市場上去尋找各種最合適的保險推薦給你，而不是隻推一家保險公司的產品。
我們收的錢也不貴，一份才幾十塊。你也不用怕我們會亂來，不用擔心，因為我們很在乎口碑，我們雖然要賺錢，但不該賺的錢，一分錢都不敢要！
確定了上面7個問題，我認為你買到合適的保險，基本上就沒多大問題了。無論找誰買都好，都要根據自己的實際情況買！
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