買了多份保險能同時賠付麼？
編輯：楊桃爸
最近一個諮詢的朋友買了5份意外險，問其緣由
一方面想著保額累計可以高一些
另一方面竟然是想著各家條款不一樣
這家不賠那家還可以賠
看來保險不靠譜在大家的認識中是普遍的現象
已經開始通過把雞蛋放在不同的籃子裡以求平攤風險了
現實情況中確實會有賠付不一致的情況
買了多份同類保險，A公司賠付B公司未賠付，究其原因主要有2點
通融賠付：
指的是事故未完全達到保單賠付標準，保險公司對該事故進行評估後，也進行賠償或者部分賠償。
之所以通融賠付，多半跟保險公司聲譽有關。網絡上熱議的案件從不賠到社會輿論發酵後的賠付的案例，絕大部分都是通融賠付。
通融賠付並沒有相應的標準，但從既往的案例中多跟重大事故，保險公司打響品牌宣傳，或者輿論意見比較大的案件有關。
2次投保條件不同：
還有一種情況，跟購買保險的時機有關係。
簡單說就是2次投保的時候，身體健康狀況不一樣。
這種情況在桃爸平常的諮詢中也經常能發現，很多人身體異常之後才想起來買保險或者是補充額度，而保險所承保的是投保後初次患有的異常。
身體健康的時候投保了A公司，後續身體有了異常，想補充保額買了B公司的產品，且未如實告知。後來發生事故，A公司正常賠付，B公司以既往病史為由拒賠也理所當然。
因此我們購買多份保單的側重點一定是補充保額或者保障範圍，並非是為了均攤理賠風險。對於通融賠付也並非我們側重的需求，在投保保險時如實回答健康問卷才是能否理賠的核心。
什麼情況下要買多份保險
現階段投保保險都是免體檢的，因此保險公司在風控方面會設置一個額度，以便降低自己的風險。
- 目前市面上的壽險免體檢最高額度是300萬
- 重疾險免體檢最高額度是80萬
免體檢便捷投保：
而很多生活在一線城市或者收入較好的家庭，在保障規劃階段需要更高的保額。
例如想投保500萬的壽險是需要到保險公司制定機構進行體檢的。如果想省去此流程，直接投保2家公司的首先即可。A公司300萬，B公司200萬，合計500萬的保額，省去了體檢的周折。
為了豐富保障：
現階段我們規劃的保險方案即便是保障期限是終身，但是保額卻一直恆定。
現階段的50萬重疾看似很高，經過10的通貨膨脹後，或許就微不足道了。
並且，保險產品的保障範圍越來越豐富，我們總是要根據不同的階段來補充保額或者保障範圍的。為此不同的階段你需要2次購買保險產品。
關於累計賠付
上述已經簡單說明了，保險是可以累計賠付的。
如壽險，重疾，或者是意外傷殘/身故，只要達到賠付條件，逐一向投保的公司申請理賠即可，此類保單都是一次性給付保額。
如隔壁王老分別在A\B\C\D四家公司分別投保了50萬的壽險，老王暴病身故，那麼逐一向四家公司申請理賠即可，每家公司賠付50萬保額。合計200萬。重疾險，意外險同理。
但是針對醫療報銷的保障賠付會有一些差異，購買多個醫療險的保額也是可以累計的，但是在實際賠付過程中，賠付的費用不會大於實際發生費用。
如隔壁老王分別在A\B\C三家公司分別投保了100萬的醫療保障，因疾病住院，花費了20萬的醫療費用，雖然三家公司的整體保額累計有300萬，但是合計賠付下來最多也只是賠付20萬而已。
那如果醫療費用花費了280萬，就需要分別向3家公司同時申請賠付，只是賠付需要走額特殊流程排個先後罷了。
最後
購買保險之初重點應該審視的是現階段身體狀況是否符合投保條件，這一點尤為重要，在現在的監管環境下，沒有哪個保險公司敢明目張膽的惡意拒賠。因此在確保符合投保條件的情況下，完全可以根據需求選擇更寬泛的保障責任。投保多個保單的核心是為了解決保障的豐富性。