我被諮詢最多的問題，除了如何買保險，就是要不要退保。
買錯的保險，就像一段錯誤的婚姻。
沉沒成本太高，讓人很難承認自己的失敗，接受巨大的損失。
但是繼續下去，每一次交費都是種折磨，“買虧了”的感覺，讓我們時時刻刻陷入糾結，甚至再也不願相信保險。
從我看到的、聽到的、被諮詢過的經驗來看，有三類保險，購買之後的後悔概率非常高。
- l 返本型長期意外險
- l 附加終身壽險的少兒重疾險
- l 萬能險搭配保障型產品
希望還未投保的人，面對這些產品可以慎重一些。
一、返本型長期意外險
這個險種，曾經讓年幼的我無法理解。
因為實在想不通，每年一二百就可以搞定的保障，為什麼有人願意花大幾千。
後來才明白，都是因為信息不對稱+返本的誘惑。
隨便拿一款返本型長期意外險，與普通意外險做對比。
百萬××行，年交保費兩千多，號稱百萬保障，實際上普通意外只賠10萬。
只有在飛機出事、自駕車意外、公共交通意外等特定情況下，才賠100萬。
再看保障細節，只有身故和全殘才賠付，普通的意外殘疾根本拿不到錢，因為意外造成的醫療費，也不會進行報銷。
而普通的消費型意外險，實打實的百萬保額，每年不過二百多。
不僅保障意外身故和全殘，也保障一般的意外殘疾，意外醫療也能報銷。
可惜，太便宜的保險沒利潤，業務員不推薦，很多人也就不知道。
百萬××行們能大賣的另一個原因，是可以返本。
可是仔細想一下，明明1塊錢能買到的東西，為何要花10塊錢？
將來返本的錢，還不是我們自己交的嗎？
到時候不知道已經貶值成什麼樣了。
江邊上賣水——多此一舉。
二、附加終身壽險的少兒重疾險
什麼叫附加終身壽險的重疾險？
就是一款保險，既保重疾，又保身故。
舉個例子，老王買了這種保險，保額50萬。
如果他沒得重疾就掛了，身故的時候，保險公司還是會賠50萬。
如果他得了重疾才掛，身故就啥也不賠了。
好處是旱澇保收，總能拿到一次理賠，壞處就是價格貴。
線下的主流產品，基本都是這種設計，符合客戶“有病賠錢、沒病返本”的訴求，保險公司的利潤也高一些。
成年人買這類產品，如果價格合理，還是可以接受的，畢竟揹負著養家的責任。
萬一身故了，起碼給家人留下經濟補償。
但是給孩子買這種保險，就很不划算了。
首先，價格特別貴。
對比熱賣的××福和媽咪保貝，加了終身壽險的那個貴了一倍。
但細細對比下來，其實便宜的那個保障要好很多。
病種更齊全，特定疾病保額更高，重疾還是多次賠付的。
其次，買了也沒用。
為了防止孩子被謀害，國家早有規定。
10歲之前身故，賠償不得超過20萬；18歲之前身故，賠償不得超過50萬。
所以保險合同裡一般會規定，孩子18歲前身故，只賠已交保費。
哪怕你買了附加終身壽險的產品，出事了也拿不到保額。
等孩子長大了，萬一真得了重疾，理賠後身故保障也失效了，錢又白交了。
即使沒白交，孩子活到八九十歲，一個世紀都快過去了，身故賠點保額還有什麼意思呢？
現在的錢還不夠花呢，就別想著給曾孫子留遺產了吧。
三、萬能險搭配保障型產品
股市有條鐵律，叫做“七虧二平一賺”。
意思是想要通過投資賺錢，其實非常困難，需要付出很多的時間精力。
但是萬能險搭配保障型產品，彷彿是神一樣的存在。
不僅可以保持高收益，讓你足不出戶躺著賺錢；還能提供完美的保障，從腳底板保到頭髮絲。
進可攻退可守，賺錢保障兩不誤。
天下真有這種好事？怎麼可能嘛！
萬能險搭配理財產品的真相，其實是你買了款收益不確定的保險理財產品，附加一些並不充足的保障。
具體玩法，是每年交一筆錢，進入理財賬戶中，同時附加一些保障，保費從賬戶中倒扣。
一邊交錢，一邊扣錢。
交錢的這一端，業務員通常會宣稱，收益可以達到5%甚至6%。
但其實，寫在合同中的保底收益，只有1.75%到3%。
這兩年經濟形勢下滑，不少萬能賬戶的實際結算收益，只有4%左右，實在不算亮眼。
扣錢的這一端，保費採用自然費率，年齡越大，扣的錢越多。
一旦停止往萬能賬戶裡交錢，隨著後續保費的上漲，很可能沒到終身，賬戶裡的錢就扣完了。
到時候既拿不到理財收益，又失去了保障。
實在是有點尷尬。
選保險和選伴侶一樣，合適是最重要的。
以上三類保險，真的一無是處嗎？
當然不是。
只是正常人買保險的錢，總歸是有限的，最好可以“花最少的錢，買到最足的保障”。
但是因為自己不瞭解，加上銷售人員刻意誤導，不知不覺就選錯了產品。
等到反應過來的時候，已經處於“錢花出去了，保障卻沒做到位”的尷尬局面。
希望這篇文章，可以給大家多一點提醒，將來少一些人後悔。
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