從保障責任上來看，交強險和第三者責任險極其相似。交強險是國家法律規定必須要買的，而第三者責任險屬於商業保險裡的一種，車主可以自由選擇。那麼，買了交強險還需要買三者險嗎？該怎麼買才划算？
車險中的第三者責任險到底保障的範圍是什麼？
我們經常說的車險中的三者險是指：商業第三者責任保險。
保障的範圍是指：被保險人允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接損失，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人會按照保險合同中的有關規定對於超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額的部分給予賠償。該險種主要是保障道路交通事故中第三方受害人獲得及時有效賠償的險種。
在保險合同中：
保險人是第一方，也叫第一者
被保險人或致害人是第二方，叫第二者
除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故而遭受人身傷害或財產損失的受害人是第三方，叫第三者。
所以“第三者”的範圍是指被保險人及其財產和保險車輛上所有人員與財產以外的他人、他物。所謂“所有人員”，即指車上的駕駛員、售票員、裝卸工、乘客、搭客等，這些人不屬於第三者，但下車後除駕駛員外，均可視為第三者。私人車輛的被保險人及其家屬成員都不屬於第三者。至於保險車輛上的財產，是指被保險人及其駕駛員所有或其代管的財產，這些財產均不屬於第三者責任。
在車險事故中，第三者責任險是怎麼樣發揮作用的呢？
舉例說明
5月21日上午，在廣州市天河區林和東路海航威斯汀酒店附近的十字路口，發生了一起小轎車衝過斑馬線的交通事故，造成13人受傷。據悉，這起事故造成的車輛損失和人員傷害屬於機動車第三者責任險的賠償範圍，肇事車輛的承保公司，已於當日上午完成第一筆人傷預賠。
目前，承保公司的人傷理賠專家服務團隊已進駐傷者所在的三家醫院，後續將為傷者提供理賠服務。據瞭解，該名車主的三者險的保險金額為100萬元。至於能否將追尾車輛的修理費以及13名受傷人員的醫療費完全覆蓋，人傷理賠專家表示據初步估算，損失金額將超過100萬元三者險的保障金額，但具體金額要視實際情況而定。
在投保實務操作中一般對第三者責任險的保險車輛種類不受限制，也就是說各種機動車輛或專業用途車輛均可投保，但無照駕駛汽車除外。保險車輛的使用包括車輛行駛和停放的過程。碰撞責任歸屬：保險車輛與未保險車輛相撞，致使未保險車輛上的司機、乘客傷亡或車上裝載的貨物損壞，應屬第三者賠償責任。如果相撞雙方均屬保險責任，那麼雙方的損失均按第三者責任險處理。
保險車輛撞毀第三者的車輛或其它財產時，一般需經保險公司進行查勘、拍照、鑑定經濟損失價值後，才可以處理。賠償限額：機動車輛保險的第三者責任一般不規定賠償限額。通常在發生第三者責任事故時，保險公司按照出險地公安、交通部門的規定或賠償裁決，經保險公司核定後確定賠償金額。所以風險無處不在，請大家不要存在僥倖心理，保險該買的還是要買的。
從保障責任上來看，交強險和第三者責任險極其相似。那麼，買了交強險還需要買三者險嗎？
交強險的責任限額被分成了兩種情況3個部分
交通事故中被保險車有責任的，有11萬元死亡傷殘補償限額，1萬元醫療費用限額以及2000元財產損失限額；
交通事故中被保險車不負任何責任的，有1.1萬元死亡傷殘賠償限額，1000元醫療費用賠償限額以及100元的財產損失賠償限額。
如果被撞的是機動車，沒有人員傷亡，那麼最多隻能從保險中取出2000元用於修車，不足部分只能由肇事方承擔。也就是說，如果只買了交強險，當發生交通事故且並沒有造成其他人傷亡，交警判定被保險人負責的情況下，保險公司賠償金額不會超過2000元；如果交警判定被保險人不用承擔責任，在沒有人員傷亡的情況下，保險公司賠償金額最多賠100元。
這個額度是完全不夠賠償的，這個時候商業險的作用就體現出來了。相較於交強險，第三者責任險沒有對責任限額進行劃分，只要損失不超過保險總限額，無論是修車還是救人都可以在最高限額範圍內按保險合同的約定進行賠付。
三者險沒有對責任限額進行劃分，只要損失不超過保險總限額，無論是修車還是救人都可以在最高限額範圍內按保險合同的約定進行賠付。三者險提供對第三者的人身傷亡或財產損失的保險責任，在交強險無法滿足保障需求時，三者險能提供更高的保額選項，幫助車主分擔驟然而降的風險損失。由於交強險在對第三者的財產損失和醫療費用部分的賠償較低，投保三者險可作為交強險的有力補充。
交強險與商業三責險在賠償原則、賠償範圍等方面有本質的區別：
商業三責險採取的是過錯責任原則，即保險公司根據被保險人在交通事故中所承擔的事故責任來確定其賠償責任。而交強險實行的是“無過錯責任”原則，即無論被保險人是否在交通事故中負有責任，保險公司均將在12萬元責任限額內予以賠償。
出於有效控制風險的考慮，商業三責險規定了較多的責任免除事項和免賠率（額）。而交強險的保險責任幾乎涵蓋了所有道路交通風險，且不設免賠率和免賠額，其保障範圍遠遠大於商業三責險。
商業三責險是以盈利為目的，屬於商業保險業務。而交強險不以盈利為目的，各公司從事交強險業務將實行與其他商業保險業務分開管理、單獨核算，無論盈虧，均不參與公司的利益分配，公司實際上起了一個代辦的角色。
那麼三者險保額到多少才合適？
目前消費者購買的主流三者保額有100/150/200萬三檔，保障程度由小到大，保費也由低到高。三者險保費主要和車輛類型、車輛使用性質、產品保額等因素相關。
舉例
以上海地區6座以下家用車為例，保額150萬元的三者險折後平均保費在1200元左右。建議選擇略高於當地交通事故死亡賠償費用標準的保額，確保得到充分的保障。目前上海地區交通事故的賠償標準已經高達140幾萬了，所以建議客戶購買150萬—200萬元保額的三者險。
一旦出險涉及到三者險的賠付，投保人該如何做？
投保人需要釐清幾個重要環節，出險後應先扣除交強險部分理賠金額，在此基礎上梳理事故責任比例，並確認絕對免賠率。交強險是國家強制投保的險種，保障範圍比第三者責任險大，但兩者會有重合部分。
因此保險公司在對第三者責任險理賠前，要先明確交強險理賠數額。在將被保險人承擔的經濟賠償責任扣除交強險理賠數額確定之後，得到的數額才是第三者責任險的應付賠償金額。在完成這個步驟之後，再在所投第三者責任險的額度內，根據事故責任比例、事故責任免賠率和絕對免賠率三個條件，最終確定具體賠償數額。
最後再來說說三者險投保和理賠中的常見誤區和注意事項吧。
誤區一：12萬元以下交強險都可賠
有些車主認為交強險有12萬元的賠償限額，發生交通事故後，這12萬元屬於“必賠項目”，有交強險就夠了，因此僅投保了交強險。但是交強險是有限額的，按照現行交強險規定
在被保險人有責的情況下，醫療費賠償的限額為10000元，死亡傷殘類的限額為110000元，財產損失的限額為2000元
在無責的情況下，醫療費賠償的限額為1000元，死亡傷殘類的限額為11000元，財產損失的限額為100元。也就是說，交強險的賠償是按照項目計算的，122000元的限額不是所有的損失費用的簡單相加，各個大類之間的限額不能混同。
誤區二：上了“全險”出險了就全賠
很多投保人認為自己上了“全險”，無論發生怎樣的事故都不擔憂了，但其實並沒有“全險”這個概念，機動車的保險由交強險、車輛損失險、第三者責任保險、盜搶險、不計免賠險、車上人員險、玻璃險、涉水險等眾多險種構成。通常所謂的“全險”，就是包含了交強險、車輛損失險、第三者責任保險、盜搶險、不計免賠險等主要險種；對於玻璃險等特別險種是不包含其中的，投保人要了解每個險種的承保範圍才能按需投保。值得注意的是，在道路上發生交通事故後，交強險和第三者責任保險是賠償的主要險種，其他很多險種是不賠償的。
誤區三：任何損失保險都能賠
有人認為保險就是萬能鑰匙，只要險種多買一點保額上高一點，就萬事無憂了。但是，根據交強險條例規定及保險合同的約定，有些損失保險公司是不賠的，如故意造成的損失或間接損失等。因此，在保險公司盡到提示義務的前提下，如果交通事故造成受害人諸如營運損失之類的間接損失，屬於保險公司免責範圍，應當由侵權人自行承擔賠償責任。
同時，我國法律規定，存在違法駕車情形，如醉酒、無證駕駛、服用管制精神藥品或麻醉藥品等，保險公司只能在交強險人身損害限額內先行墊付賠償款項，同時有權向侵權人追償，而第三者責任險則因存在違法事由而不予賠償。
也就是說，上述情形下，交強險所墊付的款項只是為了使傷者及時獲得救治，即使投保了交強險和高額的商業保險，所有責任最終也由侵權人自己承擔。
普及點知識
第一：酒駕保險商業險是不賠的，但是交強險責任範圍內可以賠第三者人身損傷。
第二：車子一定要在有效年審期內，超期了保險就會拒賠，哪怕超期一天，所以一定要記得按期年審。
第三：車子被水淹了，或者涉水行駛熄火了，千萬別再次啟動。等待救援或者掛空擋推到安全地帶。
作者：田恬
編輯：侯憶楓
監製：王俊稷
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