一千期有趣有料的汽車知識第十三期："抵押車"到底是什麼？

最近朋友圖便宜，購買了一輛"抵押車"，具體車型車價我就不說了，一年不到的準新車，比4S店便宜了一半，朋友覺得佔了超大的便宜。但是說句實話，這樣的車很容易出問題，而且一旦出問題，那麼就是大問題。今天我們就通過漫畫與文字的形式跟大家聊聊關於"抵押車"的那些事。

首先我們要知道目前通常市面上出現的"抵押車"嚴格意義上來說應該叫質押車。買賣質押物的行為實質上是轉讓"債權關係"，這種轉讓是合法行為。目前金融貸款大致有三種貸款方式，信用貸款、擔保貸款和抵押貸款。而後面的兩種貸款方式通常都會有質押物的出現，市面上所謂的抵押車，其實就是貸款合同中的質押物，所以嚴格意義上來說這樣的車輛應當叫做質押車。通俗點說，質押物在貸款方手中，而貸款方在得不到欠款人的還款時，會將質押物出售（實際上是轉讓債權關係）以減少自身損失，所以市面上才會出現抵押車出售的情況。下面我們就通過幾個小漫畫給大家詳細的講解一下抵押車是如何形成的。

下面是今天故事出場的主要人物介紹：小白和小富：小富的身份為"破罐子破摔"的前車主；小白的身份是購買了"抵押車"的"受害者"。

故事開始了：小富在4S店購買了輛心儀的汽車，買回來之後，小富正常的到車管所上牌。車輛登記證、行駛本、保險、購車發票、等手續都一切正常，這輛車完全合法的是與小富所有。在正常使用了這輛汽車一段時間之後，小富有急事急需一筆錢，小富於是開著車來到了銀行，用這輛車作為抵押進行貸款。

銀行在查了徵信記錄之後，顯示符合要求貸款給了小富（如果不符合銀行要求的情況，就可能會涉及到擔保公司的介入，關於有擔保公司介入的情況我們下面單獨說），這輛登記證（大綠本）會作為質押物交給銀行，此時車輛在車管說會變成"抵押"狀態。小富需要按時向銀行還款，全部還款後去銀行取回車輛登記證（大綠本），然後到車管所進行解押。在未全部還清銀行貸款解除"抵押"狀態時，嚴格意義上車輛為小富與銀行共同所有，車主小富對車輛只有使用權，沒有處置權，不能將車輛賣掉。

小富在還沒有還清銀行貸款的時候又急需使用一筆錢，而小富名下又沒有其他房產，這輛汽車又不能正常買賣。小富最終選擇將這輛車開到抵押公司進行抵押貸款。抵押公司根據車況和車輛狀態與小富簽署了各種協議，將錢貸給了小富，這個時候這輛車就變成了質押物。抵押公司畢竟是需要賺錢的嘛，一般抵押公司在收到車輛之後，都會講車輛再次出售。（要將風險轉嫁出去，我們下面詳細解釋）。

抵押公司將這輛車標價出售，這時小白正好看中了這輛車，於是在談好了價錢之後將車輛買下。其實嚴格的說法小白與抵押公司之前買賣的並不是這輛車，而是抵押公司與原車主小富之間的債權關係。因為車輛並不屬於抵押公司，但抵押公司與原車主小富之間存在債權關係，這個債權關係抵押公司有權轉讓，而且轉讓債權是完全合法的。所以小白與抵押公司之間簽署的一定是"債權轉讓協議"，絕對不會是"車輛買賣合同"。最通俗的說法就是債主由抵押公司變成了小白，如果此後小富將原本欠抵押公司的錢還到小白的手中，那麼小白應當將車輛歸還小富。

接下來的事情就開始變得比較複雜了，因為此時小富還欠著銀行的錢，所以這輛車可能會出現兩種狀態，解押或者不解押。如果小富繼續向銀行還款，在還完全部銀行款項之後，車輛就會變成解押狀態，這個時候此車輛的後續問題會相對的比較少。解押之後，如果小白拿著自己與抵押公司簽署的"債權轉讓協議"找到小富，而小富選擇不再還錢給小白，那麼雙方可以到車管所進行正常的過戶。此輛車就完全屬於小白所有。

但大多數情況之下抵押至抵押公司的車輛，原車主都不會繼續再向銀行還錢，而銀行會在一定時間之後起訴至法院，法院就會通知車管所將這輛車進行"查封"。"查封"之後，這輛車就不能再進行過戶了，如果法院不能找到車主，那麼這輛車的狀態就會變為"鎖定"，被"鎖定"的車輛不能進行年檢與上路，上路被查也會被直接扣車，這種情況也是購買此類車輛的買家普遍遇到的問題。

先總結一下，這種情況是"抵押車"在市面上流通的第一種可能性，雖然看著複雜但其實是最簡單的。上述情況這輛汽車進行了兩次抵押和一次"債權轉讓"。第一次抵押是出現在小富與銀行之間，如果小富履行合同向銀行繼續還款直至全部還清，那麼車輛就會解押。一般貸款購車都是這樣的情況，這也和買房貸款的性質是一樣的，非常普遍的現象。但是在第二次抵押之後，小白接受了抵押公司的"債權轉讓"，這樣變數就非常大，小白可能承擔非常高的風險。如果小白找到小富，冰倩小富依然按時向銀行還款，車輛最終可以解押。那麼解押之後小富有兩種選擇，第一種是不再還款給小白，那麼小富必須將車輛過戶給小白：第二種選擇是還款給小白，那麼小白就必須要將車輛還給小富。但是在現實生活中，買方能找到原車主的機率微乎其微，原車主通常在二次抵押之後往往都選擇"破罐破摔"不再還款給銀行，一般都是想通過二次抵押拿到錢之後就此消失。而抵押公司將債權轉讓之後也就與這輛車的事情完全脫離關係，那麼剩下的問題就會變成買家與原車主之間的問題。也就是漫畫中小白與小富之間的問題了，而二次抵押公司在以後的糾紛中就不會再有任何問題。

如果因為小富不再向銀行還款，銀行會起訴到法院，法院會查封這輛汽車。小白接下來要面對的問題就是可能突然有一天車輛不能年檢，或者在路上會被交警扣車。這個時候幾遍報警也不會有用的，因為這輛車根本就不是你的。假如小白去起訴之前的抵押公司，但在法律上"債權轉讓"是合法的，所以這件事已經與抵押公司沒有任何關係，唯一的選擇是小白去起訴小富也就是原車主，但是這樣的情況希望非常渺茫。

這已經夠頭疼的了吧，還有更頭疼的呢，如果有擔保公司介入的情況，那麼會更加的複雜。接下來我們就講講，剛才在前文當中提到的如果小富在第一次向銀行抵押時不符合銀行下款要求而又有擔保公司介入的情況下有什麼樣更頭疼的情況。

如果在第一次抵押的情況下出現擔保公司介入，那麼這輛車就會變成"三角債或多角債"，最終小白也就是買家承擔的風險會更高。擔保公司是在小富與銀行之間起到第三方擔保的作用。如果銀行找不到小富就會找擔保公司，小富不還錢到銀行，就會由擔保公司向銀行還款。而擔保公司為了能隨時找到車輛與小富，就會在小富的車上安裝一個或者多個GPS定位，有可能還會安裝遠程斷油系統，同時還會多配一把或者多把備用鑰匙。這樣做的目的就是為了在小富與銀行之間出現問題之後，及時的找到小富或者是當事車輛。

如果擔保公司已經替小富向銀行還款，那麼這輛汽車的狀態就不會變成"查封"，並且還很有可能在還完銀行全部欠款之後等待解押。這個時候擔保公司一定會動用一切力量找到小富或者是小富的車輛。但是如果這輛汽車此時恰好已經在小白的手裡，那麼小白就有可能面臨被擔保公司"要車"、"盜車"甚至"搶車"的可能。而擔保公司或抵押公司當街"搶車"的報道並不少見。而當車輛被收走之後，也就只能留小白一個人在風中發狂了。

需要跟大家說明一下，對於擔保公司這種"要車"、"盜車"甚至是"搶車"的這種行為，雖然是非法的，雖然擔保公司應該通過選擇法律途徑找到原車主來減少自己的損失。但是吧......擔保公司需要使自己的損失最小化，所以一定會採用一切可能的手段找到車輛。如果在擔保公司"搶車"的時候對小白造成了人身傷害，那麼小白可以選擇報警要求賠償;但如果在"搶車"的時候並沒有對小白造成傷害和威脅，那麼即使是報警，對於這件事來說也不會有太大的意義，為什麼這麼說呢，首先這樣的行為大概率會在幾分鐘內完成，警察很有可能來不及趕到現場，即便到場也會只看車輛手續判斷車輛所有人。雖然所有人並不是擔保公司，但是擔保公司有與小富之間的擔保合同。擔保公司對於車輛有權控制或處置；而小白手裡只有與抵押公司的債權轉讓協議，小白與小富之間只有債權關係。所以最多隻是進行調節，但是在調解過程中也會支持擔保公司。小白可以選擇在調解的時候拒絕交車，但是擔保公司一定會時刻監視，一旦時機成熟會再次收車。當車輛被收走之後，與剛才說的第一種情況一樣。小白起訴之前的抵押公司是沒用的，因為債權轉讓是合法的，抵押公司已經與小白和車輛都沒有任何關係了。小白唯一的希望就是找到小富，讓小富還款減少自己的損失，但是這樣的情況在現實中極其渺茫。

最後個人建議："抵押車"儘量不要買！！！

如果依然想購買"抵押車"那麼我有以下幾個建議：

第一條：不要使用自己常用的手機號去聯繫賣家，這樣後續麻煩可能會少一些

第二條：購車之後把全部的鎖芯更換掉，以防有人通過備用鑰匙將車開走

第三條：拆除能找到的全部GPS定位裝置，並安裝GPS信號屏蔽裝置

第四條：自己裝上幾個GPS定位，如果真被開走之後也有個找車的方法

第五條：儘量不要在當地購買，儘量異地購買，異地使用

第六條：最後一條也是最重要的一條，那就是，還是勸想購買"抵押車"的朋友，別圖便宜，還是不買為好！

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