不知道大家有沒有聽說過這樣一句話：“買保險是會上癮的”？

前幾天，管家去朋友家裡做客的時候，見他拿出一大摞的保單，讓我幫忙分析一下，看看有沒有風險缺口，要不要再補充什麼。

作為在保險行業潛伏多年的老江湖，我看到時也是一驚，但非常能理解朋友的做法。

其實，很多人都和他一樣，購買完第一份保險之後，隨著對保險的瞭解，風險意識的加深以及家庭經濟狀況的改變，總覺得保額不夠，保障不全，便陸陸續續的為自己和家人買了多份保險。

在給朋友分析他們一家子20多份保單的時候，他問道：“我有這麼多保險，萬一真出了事，能不能重複賠呀？”

相信這是很多“保險上癮者”都會有的困惑。今天，管家就來給大家詳細講講：買了多份保險，能不能重複賠呢？

下面管家以理賠中最常見的四大險種——醫療險、重疾險、意外險和壽險為例來給大家講解。

一、瞭解兩種賠付方式

在說“保險能不能重複賠”之前，我們先了解一下“保險是怎麼賠的？”這就需要介紹一下兩種常見的保險賠付方式：

①給付型：只要符合理賠條件，保險公司直接一次性賠償約定金額。就像是個土豪，核查過你滿足理賠條件後，直接給你打錢。而且這筆錢，想怎麼花都可以，就是這麼任性。

②報銷型：需要自己先把錢墊上，然後保險公司會根據你的實際支出，根據約定的標準來賠。這類保險的核心目的是補償保險事故對被保人造成的經濟損失，賠償的金額最高不會超過我們的實際花銷。

就像我們出差，各種吃喝住先自己花錢，然後再拿發票給公司的會計報銷，根據公司的規章制度來判斷哪些報，哪些不能報，最後拿到實際報銷金。

弄明白了兩種不同的保險賠付方式後，我們就進入今天的正題：保險究竟能不能重複賠呢？分兩種情況來討論：

二、多個同類保險，能重複賠嗎？

管家將四個常見險種的賠付方式，能否重複理賠，實際賠付金額整合成一個表格，一起來看：

可見，重疾險和壽險的賠付方式都是給付型，只要滿足賠付條件，多款重疾險或壽險是可以重複賠。

舉個例子：管家買了3份重疾險，保額分別是30萬、50萬、60萬。假設在某次體檢中確診了重疾，符合合同約定的理賠條件，那麼最終可以獲得的理賠總額為30+50+60=140萬。

壽險的賠付方式和重疾險一樣，購買多款壽險，最後獲得的理賠金=多個壽險保額的累加。不過，醫療險和意外險就有點不太，來看具體分析：

1、醫療險

剛剛說過，報銷型賠付的核心在於補償損失，醫療險就屬於這一種。如果同時買了多份醫療險，無論是否重複理賠，最終獲得的理賠款都不會超過自己的實際花銷（或損失）。

舉個例子：管家買了A、B兩家公司保額為100萬的醫療險，某次生病住院一共花了50萬。那麼這50萬，管家既可以找A公司報銷，也能找B公司報銷，或同時申請報銷。但報銷的總金額一定是≤總花費50萬的。

2、意外險

一般綜合意外險的保障責任包括：意外身故和殘疾責任、意外醫療責任。前者是給付型，可以重複賠；後者和醫療險類似，先墊錢後報銷。

舉個例子：管家買了2份綜合意外險：A險身故保額50萬，意外醫療保額5萬元；B險身故保額30萬，意外醫療保額1萬。

✔如果因意外去世，則家人一共可獲兩個意外險賠付：50+30=80萬元；

✔如果因意外住院，總花費3萬元，則向A、B申請的醫療報銷≤3萬元。

三、多種保險，可以能重複賠嗎？

同類保險能否重複賠付，我們就說到這裡了。但生活中我們通常都是買了多個不同的險種，這種情況出險了，能重複賠嗎？

為了便於大家理解，來看個案例：

35歲的A先生在某工廠工作。某天因工廠失火，A先生嚴重燒傷，被緊急送往醫院搶救，但最終因多個臟器衰竭而死亡。整個治療過程持續了2個月，共花費治療費用50萬。

A太太為A先生買了4份保險，見下圖：

根據第一部分所講的賠付知識，A太太可以這樣申請理賠：

①報銷已花費的醫療費用：A先生一共花費了50萬的治療費用，可以通過醫療險C報銷除去免賠額的49萬，再用意外險D來報銷剩餘的1萬元。

②在A先生身故前申請重疾賠償：A先生全身燒傷，符合重疾險A的重疾理賠條件，可以直接獲得賠付金50萬。

③申請身故賠付：A先生因意外燒傷身故，因此可獲意外險D和定期壽險B的賠付，A太太最終可以獲得理賠金100+200=300萬。

可知，通過ABCD四款保險的“重複賠付”（報銷+給付），A先生的家人一共可以獲得理賠款：50+50+300=400萬。

四、如何做到少花錢、多理賠？

很多人在購買百萬醫療險的時候，看到免賠額1萬元就發愁，為啥買保險不能全部報銷呢？還得自己掏1萬塊？有沒有辦法通過其他方式抵扣掉？

其實，在剛剛的案例理賠中，管家就取了個巧。通過意外醫療巧妙地將1萬的免賠額報銷了。這裡管家為大家總結出2個辦法：

①用補充醫療險的報銷抵扣

很多公司會給員工購買補充醫療險作為福利，如果我們生病住院，花費超過了1萬元，那麼可以用補充醫療險的報銷額度來抵扣掉“1萬元的免賠額”。

舉個例子：小李的公司給他買了保額1萬元的補充醫療險，免賠額100元，超出免賠額部分100%報銷。此外，他自己買了份保額400萬的百萬醫療險，免賠額1萬，同樣是超出免賠額部分100%報銷。

某次，小李因意外骨折住院一週，治療一共花費了3萬元，那麼他可以先用百萬醫療險報銷超出1萬免賠的部分，即2萬元，剩餘的1萬再用補充醫療報銷。這樣整個流程下來，自己只花費了100元。

②用累計醫療花銷來抵扣免賠額

如果你購買的百萬醫療險約定的是一年內的總免賠額為1萬元，那麼本年度的醫療花銷是可以累計的，超出部分就可以報銷。

舉個例子：小張一年因生病住了三次院，分別花費了5000元、4000元、8000元，雖然每次花銷都不超過1萬元，但累計花銷是超過了1萬元。因此，小張第三次住院的花費中有7000是可以報銷的。（5000+4000+8000-10000=7000元）

雖然小張前兩次沒有達到理賠標準，但為了抵扣免賠額，前兩次住院也向保險公司報案了。看似麻煩，卻為第三次的順利報銷做好了鋪墊。

相信大家都看出來了，所買的保險種類不同，理賠標準也不同，最終賠償結果也會不一樣。既然是用來規避經濟上的風險，自然希望出事了，能多賠點錢，所以我們可以“逆向思維”一下：從“如何賠”裡去倒推總結“如何買”的經驗。

從“理賠”回看“購買”，我們會發現在買保險時有一點非常重要：買保險不在多少，而在於科學配置。科學的搭配各類保險，把各種風險缺口都堵上，關鍵時刻才能發揮保險的最大作用。

買保險的目的不是理賠，但我們誰能知道意外和明天哪一個先來，在歲月靜好時未雨綢繆，在大難來臨時臨危不亂，用保險保護好一家老小，才是真正的“生活智者”。

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